導(dǎo)語：金融保險支持對農(nóng)戶增收的影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]基于2016年對河南省6個縣的調(diào)研數(shù)據(jù)，分析農(nóng)村金融保險支持對農(nóng)戶家庭收入的影響程度。研究結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶增收起到正效用，民間信貸對農(nóng)戶增收起到負效用，農(nóng)業(yè)補貼對其沒有明顯影響。為充分發(fā)揮金融保險對農(nóng)戶的增收作用，應(yīng)加大正規(guī)金融支持力度和擴大農(nóng)業(yè)保險的參保范圍，同時普及農(nóng)民理財知識。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)補貼；農(nóng)戶家庭收入

農(nóng)戶融資難長期以來制約著我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，近年來我國一直在加快農(nóng)村金融改革，財政金融對“三農(nóng)”的支持力度也一直在加大。2004年的中央“一號”文件提出要“通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”，此后，2005年至2011年的中央一號文件也做出了相應(yīng)的規(guī)定，把農(nóng)村金融改革列入了重要位置。但是由于信息的不對稱性，真正在家庭增收上利用國家財政金融支持的農(nóng)戶數(shù)量還不是很多。作為我國人口和農(nóng)業(yè)大省，河南省的農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村發(fā)展水平對我國全面小康建設(shè)有著至關(guān)重要的影響。本文基于此，通過對河南省8個縣共2137戶農(nóng)戶的實地調(diào)研，分析其對國家財政金融的利用情況，來探究國家財政金融對家庭收入造成的影響，分析確定如何進一步通過國家財政金融刺激農(nóng)民家庭收入，對未來提出一些政策性建議。

1文獻綜述

農(nóng)村金融發(fā)展的好壞，很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。因此，很多學(xué)者和專家對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入提高、農(nóng)村經(jīng)濟增長之間的關(guān)系進行了豐富的研究。大多數(shù)學(xué)者都認為金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長、經(jīng)濟增長之間存在顯著的正向相關(guān)關(guān)系。王志等（2003）提出我國金融中介的發(fā)展對經(jīng)濟增長有非常明顯的促進作用。但是謝瓊等（2009）提出農(nóng)村金融的發(fā)展不僅沒有促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長，反而在農(nóng)民增收和農(nóng)村消費方面存在負影響，當然這不能排除受指標、數(shù)據(jù)、或者模型等問題的影響。我國新一輪農(nóng)村金融改革在這幾年取得了較大的成就，成立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等一批新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款規(guī)模不斷擴大、農(nóng)村人均擁有機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員數(shù)量不斷增加。但是，農(nóng)村金融促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收的效果似乎并不明顯，這方面的微觀研究比較欠缺，本文基于此從微觀角度出發(fā)，探究農(nóng)村金融對農(nóng)戶家庭收入的問題。

2數(shù)據(jù)來源及變量說明

2.1數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)來源于2016年對河南省6個縣35個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行的關(guān)于《河南省小麥產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶問卷調(diào)查》，其中重要指標整理于問卷中第四個部分《金融保險》和第五部分《家庭收入水平》，將部分無效的信息剔除掉后最終得到2137份樣本。

2.2變量選取

2.2.1被解釋變量。本文的被解釋變量是農(nóng)戶的家庭收入，并用Y表示。但考慮到樣本及數(shù)據(jù)的內(nèi)生性問題，將家庭收入處理為ln（Y）。河南省農(nóng)戶的家庭收入結(jié)構(gòu)相對簡單，所以本文沒有再將其家庭收入進行細分，農(nóng)業(yè)收入、工資性收入以及經(jīng)營性收入等全部算入其家庭收入中。2.2.2解釋變量。本文主要是從農(nóng)戶角度研究，考慮農(nóng)戶是否獲得農(nóng)業(yè)金融上的支持，包含有是否使用農(nóng)業(yè)信貸、民間信貸、是否購買農(nóng)業(yè)保險及是否獲得農(nóng)業(yè)補貼這四個維度，獲得則賦值為1，反之賦值為0。2.2.3控制變量。本文控制變量主要包括鄉(xiāng)村特征和農(nóng)戶家庭特征。鄉(xiāng)村特征是指該地區(qū)地形，即是否為平原地區(qū)；而家庭特征包含有戶主年齡、戶主性別、戶主受教育年限、戶主風險偏好及家庭勞動力比重。其中風險偏好共有5個等級，具體為1=確定獲得1000元；2=一半機會獲得900元，一半機會獲得1600元；3=有一半機會獲得800元，一半機會獲得2000元；4=有一半機會獲得400元，一半機會獲得3000元；5=有一半機會獲得0，一半機會獲得4000元。

2.3模型構(gòu)建

本文構(gòu)建的實證分析模型如下：lnY=a+bX1+cX2+dX3+eX4+fX5+gX6+hX7+iX8+jX9+kX10+u其中，ln（Y）表示被解釋變量，即農(nóng)戶家庭收入；X1～X4為核心變量，分別為農(nóng)業(yè)信貸、民間借貸、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)各種補貼；X5～X10為控制變量，分別是風險偏好、戶主性別、戶主年齡、戶主受教育年限、家庭勞動力比重和地形。

3結(jié)果分析

3.1農(nóng)業(yè)信貸

模型中將農(nóng)戶是否使用正規(guī)銀行機構(gòu)的信貸來衡量其是否獲得農(nóng)業(yè)信貸，模型估計結(jié)果顯示，“農(nóng)業(yè)信貸”變量在模型回歸結(jié)果中表現(xiàn)為“極顯著”，且系數(shù)為正值，說明農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)戶家庭收入增長的一個重要因素。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社信用貸款是正規(guī)金融機構(gòu)提供的信貸，利息低，優(yōu)惠政策高等都為農(nóng)戶家庭增收帶來了可能。

3.2民間信貸

模型中將農(nóng)戶是否進行民間信貸也作為一個重要的衡量指標，日常生活中民間信貸常常作為農(nóng)戶財務(wù)經(jīng)濟上的一個重要補足。根據(jù)模型估計結(jié)果顯示，“民間信貸”變量回歸結(jié)果中同樣表現(xiàn)為“極顯著”，但該系數(shù)為負值，說明民間信貸在農(nóng)戶家庭增收上產(chǎn)生負影響作用，不利于農(nóng)戶家庭增收。分析其中的原因，民間信貸在為農(nóng)戶提供金融便利的同時也帶來了高昂的利息成本，在償還本金和利息的壓力下不利于農(nóng)戶實現(xiàn)增收。

3.3農(nóng)業(yè)保險

同理，模型估計結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶家庭收入起到促進增長作用。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險的投保金額相對于其他保險來講微乎其微，但起到的作用十分明顯，可以很大程度上減少自然災(zāi)害為農(nóng)作物種植帶來的風險。河南省種糧農(nóng)戶中大部分的農(nóng)業(yè)保險由政府購買，理賠數(shù)額也基本能夠滿足農(nóng)戶需求，但也有人表示，農(nóng)業(yè)保險理賠無法涵蓋減產(chǎn)，給種糧農(nóng)戶帶來一些憂慮。

3.4農(nóng)業(yè)補貼

在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，河南省農(nóng)業(yè)補貼目前主要集中在農(nóng)業(yè)種糧補貼及土地流轉(zhuǎn)補貼上，農(nóng)戶補貼覆蓋率較高，但模型估計結(jié)果顯示，“農(nóng)業(yè)補貼”變量在回歸結(jié)果中表現(xiàn)為“不顯著”，說明農(nóng)業(yè)補貼對農(nóng)戶的家庭收入基本沒有影響。其原因可能是因為補貼覆蓋的范圍比較少，且金額也相對較少。

3.5控制變量

風險偏好、戶主性別、戶主年齡、戶主受教育年限、家庭勞動力比重和地形是模型中的其他6項控制變量，在模型估計結(jié)果中均表現(xiàn)為“極顯著”性，說明這些因素都對農(nóng)戶家庭收入產(chǎn)生較大的影響。戶主的受教育年限平均值為6.147，即大部分人在初中教育完成前就已輟學(xué)，教育對人的影響是潛移默化的，隨著9年義務(wù)教育的發(fā)展，越來越多的農(nóng)村孩子已經(jīng)可以完成初中教育，甚至高中或中專教育及大學(xué)或大專教育，這些都是促進農(nóng)戶家庭收入增長的重要性因素。但其中“戶主年齡”對農(nóng)戶家庭收入產(chǎn)生的是負影響。統(tǒng)計分析，戶主年齡平均為54.6歲。隨著我國經(jīng)濟和科技的發(fā)展，傳統(tǒng)小農(nóng)家庭式的農(nóng)業(yè)已經(jīng)無法滿足人們的收入需求，大量的勞動力轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村土地經(jīng)營越來越多由老人小孩及婦女負責，即“386199部隊”，相比較其他有更多年輕勞動力的農(nóng)戶來講，競爭力相對較弱，因此對家庭收入帶來負影響。目前我國正在大力推動新型職業(yè)農(nóng)民的培育，以及鼓勵發(fā)展家庭農(nóng)場經(jīng)濟，這樣才能更好地促進農(nóng)村家庭收入的增長，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，農(nóng)戶的風險偏好平均值為1.572，即大部分的農(nóng)戶都是風險厭惡者，更多的會選擇保守的理財消費方式，將多余的錢存入銀行，更少的去借貸，不超前消費等等。這樣做的好處是給農(nóng)戶帶來更多的穩(wěn)定性和安全性，但同時也會減少增收的可能。

4結(jié)論及建議

本文以微觀角度利用對河南省小麥產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶的實地調(diào)研，從財政金融的支持視角去分析農(nóng)村金融對農(nóng)戶家庭收入的影響。研究結(jié)果表明，正規(guī)渠道的農(nóng)業(yè)信貸，農(nóng)業(yè)保險可以促進農(nóng)戶的家庭增收。民間信貸對農(nóng)戶家庭收入有一定的影響，但是為負影響，同時農(nóng)業(yè)補貼對農(nóng)戶的家庭收入沒有造成影響。這些對國家在制定農(nóng)村財政金融保險政策方面給予啟示。

4.1加大農(nóng)業(yè)保險的支持力度

農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)戶來說起到一定的防范風險的作用，種糧農(nóng)戶可以減少種糧受災(zāi)等風險，經(jīng)營工商類農(nóng)戶也可以減少經(jīng)營性風險，是保障農(nóng)戶家庭收入的重要方式。對于此，政府應(yīng)充分利用農(nóng)業(yè)保險對家庭收入的正影響，擴大其影響范圍，鼓勵保險公司推廣農(nóng)業(yè)險種。另一方面，通過增加政府財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度和份額提升，增強農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買積極性，以此增強農(nóng)業(yè)保險保障水平與農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

4.2擴大正規(guī)金融機構(gòu)的影響

從研究結(jié)果上看，民間信貸會給農(nóng)戶家庭收入帶來負增長，調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)戶之所以選擇民間信貸是源于對國家金融機構(gòu)的自我排斥，主要原因包括貸款程序繁瑣、還款期限及方式不能滿足個性化需求、貸款額度低、沒有抵押或擔保人等。農(nóng)戶由于以上原因而選擇更快捷便利的民間信貸，但同時也給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活增加了壓力。國家正規(guī)金融機構(gòu)要結(jié)合農(nóng)戶實際需求，簡化流程、對農(nóng)戶提供更多的個性化金融產(chǎn)品支持。

4.3擴大農(nóng)業(yè)補貼的影響

目前河南省的農(nóng)業(yè)補貼大部分集中在種糧補貼及土地流轉(zhuǎn)補貼上，對于農(nóng)業(yè)家庭增收沒有起到應(yīng)有作用。因此，建議國家增加農(nóng)業(yè)補貼的類型及補貼力度，鼓勵更多的人投身農(nóng)業(yè)種植或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營。同時，也要嚴格審核農(nóng)業(yè)補貼資格，減少補貼金額被占用，發(fā)揮其對農(nóng)戶增收的作用。

4.4普及農(nóng)戶的金融理財知識

風險偏好也是影響農(nóng)戶家庭收入的一項重要指標，但農(nóng)戶對于金融理財知識知之甚少，通過對變量的統(tǒng)計描述可以看出，風險偏好的平均值為1.57，可見絕大部分的戶主都是風險厭惡者，這對于農(nóng)戶增收會造成一定的影響。隨著普惠金融的發(fā)展，銀行相關(guān)人員也應(yīng)該增加對農(nóng)戶普及更多的金融及理財相關(guān)知識，在充分利用農(nóng)業(yè)政策性補貼及農(nóng)業(yè)保險的前提下擴大增收渠道，實現(xiàn)增產(chǎn)增收。

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作者：李雪薇 單位：河南財經(jīng)政法大學(xué)