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1社會保險改革下統(tǒng)籌商業(yè)保險問題的提出

目前，我國已經(jīng)步入到了老年化的階段中，養(yǎng)老金的發(fā)展也面臨著替代率低的巨大壓力。人口預(yù)期壽命的不斷提高以及養(yǎng)老金剛性的增強導(dǎo)致我國的養(yǎng)老金正在面臨著前所未有的壓力，在2015年，我國年齡在60歲以上的老年人比例已經(jīng)達(dá)到了14.9%，預(yù)測在2020年將達(dá)到19.3%，2050年將達(dá)到38.6%。在這段發(fā)展過程中，我國的青壯年勞動力將會隨之大幅度下降。通過表1中的數(shù)據(jù)可知，人口老齡化與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型速度的加快讓我國的失業(yè)率正在持續(xù)提高，為了讓社保基金的收入與支出可以保持在平衡狀態(tài)，針對社會保險制度進(jìn)行改革已經(jīng)迫在眉睫。事實上，中國的經(jīng)濟將會在較長的時間內(nèi)仍然滿足艾倫條件，因此需要考慮將現(xiàn)收現(xiàn)支制度逐漸的朝部分基金制度轉(zhuǎn)變。此外，企業(yè)年金對于我國居民的養(yǎng)老保障來說同樣也占據(jù)了非常重要的地位，為了能夠加快其發(fā)展速度，國家人社部曾專門頒布了《企業(yè)年金試行辦法》。然而，截至2014年，國內(nèi)已經(jīng)享有企業(yè)年金的人數(shù)為2300萬人次，僅占據(jù)了參保人數(shù)的6.7%。面臨著居高不下的社會保險費率，導(dǎo)致很多企業(yè)都陷入到了不堪重負(fù)的尷尬境地，商業(yè)保險已經(jīng)如同離弦之箭一般進(jìn)入到了蓄勢待發(fā)的狀態(tài)。

2社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別與關(guān)聯(lián)

2.1社會保險與商業(yè)保險概述

簡單一些解釋，社會保險面向那些失去勞動力、暫時離開勞動崗位、因健康問題而造成經(jīng)濟損失的人群。社會保險是由政府部門提供的，在社會中某個群體的稅收中拿出一部分來作為社會保險的儲備基金，當(dāng)達(dá)到社會保險的發(fā)放原則時，被保險人就可以從中得到損失補償。更加直白一些解釋，社會保險本身是一種在分配制度，它存在的意義就是提高社會環(huán)境的穩(wěn)定性，從而為老年群體、病患群體、孕婦群體、傷殘群體、失業(yè)群體來提供生活保障。商業(yè)保險所指的即為通過簽訂運行合同來建立保險關(guān)系的一種盈利類保險。商業(yè)保險是由專門的保險公司所負(fù)責(zé)經(jīng)營的，保險當(dāng)事人需要同保險公司自愿締結(jié)合同關(guān)系，按照保險合同中的約定內(nèi)容來完成保險費用的支付與賠付。被保險者需要在約定的期限內(nèi)定期向保險公司繳納投保費用，保險公司則需要按照合同中約定的意外事故來承擔(dān)被保險人的財產(chǎn)損失。

2.2社會保險與商業(yè)保險之間的相同點

首先，社會保險同商業(yè)保險均具有分?jǐn)倱p失的財務(wù)功能，均以概率論和大數(shù)據(jù)法則作為基礎(chǔ)的費率制定原則，并且采用建立保險基金的方式來為財產(chǎn)賠付提供資金支持；其次，社會保險與商業(yè)保險均可被劃分到社會保障機制的范疇中，均具備了穩(wěn)定社會環(huán)境的作用；最后，社會保險同商業(yè)保險都具有著分散風(fēng)險、減少損失的特點。

2.3社會保險與商業(yè)保險之間的區(qū)別

首先，保險賠付水平的區(qū)別。社會保險所提供的是最基本的生活保障；商業(yè)保險則是根據(jù)投保人所支付的投保費用來決定保障的層次水平。其次，經(jīng)營模式的區(qū)別。社會保險是由國家政府部門所負(fù)責(zé)經(jīng)營，具有著壟斷性特點，并且不以盈利為經(jīng)營目的；商業(yè)保險是由私人企業(yè)所負(fù)責(zé)經(jīng)營，其經(jīng)營目的是追求利益的最大化。再次，投保方式的區(qū)別。社會保險的投保費用是由企業(yè)、政府以及個人來共同繳納，其中國家政府占據(jù)了主要的部分；商業(yè)保險的投保費用需要由投保人全權(quán)負(fù)責(zé)，其中還包括了保險公司的服務(wù)與管理費用。最后，業(yè)務(wù)范圍的區(qū)別。社會保險的服務(wù)對象為人；商業(yè)保險在保障人的處置上還會兼顧財產(chǎn)上的損失。

2.4兩者之間互相補充

首先，社會保險對商業(yè)保險的補充。通過上文中的介紹可知，商業(yè)保險所面向的是達(dá)到投保能力水準(zhǔn)的企業(yè)或個人，而社會保險的面向的保險人群卻十分廣泛。基于此，針對那些沒有能力投保商業(yè)保險的人群來說，社會保險可以滿足他們的基本生活需求；其次，商業(yè)保險對社會保險的補充。在社會中存在著一部分收入水平較高的人群，以他們的財力來說，社會保險的保障水平過低，而商業(yè)保險則可以為高收入人群提供養(yǎng)老保險、財產(chǎn)保險、意外保險等多項選擇。

3社會保險對商業(yè)保險所帶來的影響

在經(jīng)過了較長時間的發(fā)展歷程后，社會保險開始顯現(xiàn)出了對商業(yè)保險的影響，并且在潛移默化的過程中制約了商業(yè)保險在國內(nèi)的快速發(fā)展。在當(dāng)前的社會環(huán)境中，國家政府所能夠為民眾所提供的服務(wù)水平開始變得越來越高，出于對國家的信任，絕大多數(shù)的民眾都會選擇投保社會保險，并且將其作為一項“必備選擇”。在此種形式下，商業(yè)保險的市場就被占據(jù)了較大的份額，此種“一邊倒”式的狀態(tài)會隨著社會保險的改革而出現(xiàn)變化。目前，國家機關(guān)事業(yè)單位為職工所繳納的養(yǎng)老保險制度正在隨著職業(yè)年金而不斷的創(chuàng)新發(fā)展，國家政府也在積極地落實更加公平且成熟的政策。尤其是在對養(yǎng)老保險金進(jìn)行繳納的過程中，應(yīng)當(dāng)盡快實現(xiàn)社會成員的統(tǒng)一化管理，結(jié)合社會的發(fā)展現(xiàn)狀來對機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險金繳納制度做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從根本上完善基層職工所應(yīng)享受到社會養(yǎng)老保險待遇。伴隨著我國城鄉(xiāng)居民社會醫(yī)療保障制度的不斷完善，醫(yī)療保險也會在未來得到更好的發(fā)展。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險大致可分為職工醫(yī)療與醫(yī)療救助兩種，同時還在不斷地朝向職工醫(yī)保結(jié)合城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的方向所發(fā)展，確保每一位社會成員均可以享受到同等的醫(yī)療保障待遇，避免重復(fù)參保現(xiàn)象的出現(xiàn)，減少不必要的資源浪費。為此，國家政府應(yīng)當(dāng)在深入分析城市化發(fā)展進(jìn)程的基礎(chǔ)上，加大對社會醫(yī)保的關(guān)注力度，盡可能提高社會資源分配的公平性，通過此種方式來提高我國醫(yī)療保險的整體水平。近年來，我國農(nóng)民工群體的工傷賠付水平出現(xiàn)了明顯的提高，在無形當(dāng)中推動了人身意外保險的快速發(fā)展。通過對現(xiàn)行的制度內(nèi)容進(jìn)行分析后可知，機關(guān)單位與事業(yè)單位均可以被列入到享受工傷保險的范圍內(nèi)，為了在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上促進(jìn)商業(yè)保險的高速發(fā)展，國家政府需要盡快建立有關(guān)于農(nóng)民群體的工傷保障機制。

4社會保險同商業(yè)保險統(tǒng)籌發(fā)展的措施建議

4.1深化發(fā)展認(rèn)識，強化宣傳

社會保險同商業(yè)保險之間存在著較大的區(qū)別，由于社會保險是由國家政府所負(fù)責(zé)的一項非盈利行為，因此它只能夠解決被保險人的最基本需求，而商業(yè)保險是帶有盈利性質(zhì)的市場行為，因此它可以滿足于基本保險以外的更高需求。從國家政府的角度來分析，一方面要充分認(rèn)識到商業(yè)保險在維護(hù)社會穩(wěn)定中的重要地位，平衡好社會保險與商業(yè)保險之間的關(guān)系，改變以往守舊派的管理模式，為商業(yè)保險的良好發(fā)展創(chuàng)造出有利條件，將商業(yè)保險同社會保險的體系建設(shè)合二為一；另一方面，國家政府還要進(jìn)一步加大對保險知識的宣傳力度，利用電視媒體、報紙媒體以及網(wǎng)絡(luò)媒體來讓社會民眾認(rèn)識到保險的重要性。從保險部門的角度來分析，行業(yè)中的所有工作人員都要去積極的學(xué)習(xí)有關(guān)于保險業(yè)務(wù)的政策內(nèi)容，積極地投身到利國利民的保險事業(yè)當(dāng)中。在日后的工作中，保險從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)站在百姓群眾的角度來思考問題，打消掉民眾對于商業(yè)保險所抱有的疑慮心理，盡可能地減少不必要的業(yè)務(wù)糾紛，在國家政府部門的支持下提高民眾對保險產(chǎn)品的信任度。

4.2重視頂層設(shè)計

在社會保險的改革背景下，與商業(yè)保險之間的統(tǒng)籌發(fā)展是一項內(nèi)容復(fù)雜且困難重重的系統(tǒng)化工程。如果想要讓這一偉大任務(wù)得以順利的完成，其中最為重要的一項環(huán)節(jié)即為將最頂層的制度內(nèi)容合理化的設(shè)計出來。首先，國家政府部門需要在全國范圍內(nèi)建立起跨組織、跨領(lǐng)導(dǎo)的協(xié)調(diào)機構(gòu)，以此來全面加強我國社會保險制度的協(xié)調(diào)性；其次，政府部門需要結(jié)合當(dāng)前的社會保險改革現(xiàn)狀來制定出明確的評價標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步加大對參加社會保險改革活動的商業(yè)保險企業(yè)的監(jiān)管力度，同時將全國范圍內(nèi)的統(tǒng)一化管理制度建立起來；最后，國家政府應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對法律制度中社會基本保險的界限進(jìn)行明確，政府部門所負(fù)責(zé)的只是有關(guān)于基本生活的保險內(nèi)容，而對于補充類保險而言，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)前的市場環(huán)境來進(jìn)行商業(yè)化運作，以此來達(dá)到國家政府、保險公司以及參保個人之間的利益共贏。

4.3加大對險種的開發(fā)力度

筆者認(rèn)為，嶄新的發(fā)展空間與發(fā)展機遇需要由符合當(dāng)前市場需求的嶄新險種來承接，在最近幾年來，國內(nèi)的各大保險公司雖然都在不斷的創(chuàng)新自身的保險種類與服務(wù)內(nèi)容，然而卻仍然趕不上社會需求的快速轉(zhuǎn)變，有很多有價值的保險資源尚未被開發(fā)出來。歸根結(jié)底來看，形成此種局面的主要原因即為體制機制的落后。在過去十余年的發(fā)展歷程中，國內(nèi)的保險公司雖然得到了很多的發(fā)展機遇，但是仍然缺少一套現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度，絕大多數(shù)的保險公司仍然選擇將管理權(quán)力集中交由總部管理，導(dǎo)致一些地方上的保險機構(gòu)淪為了單一化的銷售部門，大幅度降低了保險業(yè)務(wù)的服務(wù)水準(zhǔn)。以浙江省為例，浙江省的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢良好，民營企業(yè)在經(jīng)濟體系中占據(jù)了非常高的份額，其人口特征同其他地區(qū)之間也存在著很多的不同之處。然而，浙江地區(qū)內(nèi)的多數(shù)保險公司所采用的仍然是總部統(tǒng)一制定的費率、賠付政策以及賠付標(biāo)準(zhǔn)等，導(dǎo)致很多保險客戶都得不到滿意的賠付結(jié)果，將大量的保險產(chǎn)品都滯銷在浙江地區(qū)的保險機構(gòu)中。基于此種情況，地方政府應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的政策制度作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，進(jìn)一步擴大保險公司在浙江本地的職權(quán)范圍，確保他們所提供的保險服務(wù)可以更好地貼合本地人的保險需求；其次，保險公司也要考慮對原有的考核機制作出整改，提高基層銷售人員在企業(yè)中的地位，針對那些銷售業(yè)績較高且表現(xiàn)優(yōu)異的保險業(yè)務(wù)員要給予應(yīng)有的獎勵，以此來調(diào)動起保險銷售人員的工作積極性；最后，要完善保險創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)制度，根據(jù)市場的需求變化來及時更新保險種類。

4.4減少替代率，降低企業(yè)的繳費比例

保險企業(yè)要充分考慮到替代效應(yīng)的實際價值，避免保險替代率的持續(xù)走高而導(dǎo)致社會保險對商業(yè)保險產(chǎn)生擠出效應(yīng)。通過對發(fā)達(dá)國家的管理經(jīng)驗進(jìn)行了解后可知，養(yǎng)老保險金的替代率高于70%，退休后的生活水平不會發(fā)生變化，合理化的養(yǎng)老保險金三支柱的替代率應(yīng)為40%、30%、10%。目前，我國企業(yè)職工養(yǎng)老保險金的替代率達(dá)到了40%的標(biāo)準(zhǔn)，處于合理化的范圍內(nèi)。然而，如果第二支柱與第三支柱的補充作用沒有發(fā)揮出來，對基本養(yǎng)老保險的替代率進(jìn)行盲目減少，將會對我國民眾的生活水平帶來極大的負(fù)面影響。基于此，國家政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)這一現(xiàn)狀來加快對養(yǎng)老保險制度的改革力度，進(jìn)一步加大對補充保險的投入，爭取在最短的時間啟動對高替代率的養(yǎng)老保險制度改革，通過此種做法來擴大我國商業(yè)保險的發(fā)展空間。

作者:董淼 單位:東北財經(jīng)大學(xué)

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