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一、引言

1980年至今計劃生育政策已經實施了35年，中國的人口形勢發生了歷史性轉變，相比當初的“人口爆炸”，現如今中國面臨的是生育率過低、人口老齡化、青年占比下將等問題。十八屆五中全會決定，全面放開二胎政策平緩我國人口老齡化的定勢。而現階段我國農村社會養老保險制度尚未完善，不能滿足農村居民的養老需求。本文通過投保意愿和支付能力兩方面闡述農村居民對商業養老保險的有效需求，論證在農村推行商業養老保險的可行性，促使保險公司進一步推廣農村商業養老保險，切實保障農村居民的利益，并結合金華市地區特色提出構建多層次農村居民商業養老保障體系的建議。

二、商業養老保險需求意愿分析

(一)金華市人口老齡化形式嚴峻

國際上將60歲以上老年人口占總人口比重超過10%的社會稱為老齡化社會。《金華市2014年統計年鑒》記載金華市人口總數為475.07萬人，其中農業人口為365.14萬人，農業人口占總人數的76.86%，其中60歲以上人口49.4萬，占總人口的19.32%，從以上數據可以看出農村老年人口將成為老年人口的主體。2014年金華市新生人數49622人，占比1.04%，金華市老齡化形式嚴峻。農村居民的人口老齡化會加重家庭及社會的養老負擔，家庭養老成本增加，對金華地區的發展產生一定的影響，面對嚴峻的人口老齡化形式，金華市需要一種新的養老模式來保障農村老年居民的生活。

(二)家庭養老這一傳統模式弱化

隨著計劃生育開展，我國人口出生率大幅度下降，第六次人口普查，中國當年生育率為1.18，遠低于世界2.5的世界平均水平。即使放開計劃生育政策，現今社會城由于撫養壓力，晚婚各種各樣的原因，實際上中國生育率還會遠遠低于2的水平。如果出生率保持在1.3、1.4的水平，每一代人要減少30%到40%，現在家庭構架趨向于“4－2－1”的結構模式，亦即一對夫妻要負責照顧四個老人及一個孩子，經濟負擔沉重，獨生子女的養老保障能力很低，面對嚴峻的養老形式，農村居民迫切需要一種養老模式來保障老年生活。

(三)社會養老保險保障能力有限

金華市農村居民參加社會養老保險，可按規定可以自行選擇繳費檔次，目前分別為每年100元、200元、300元、400元、500元、700元、900元七個繳費檔次，多繳多得。同時政府則根據檔次給予政府補貼，選擇900元檔的，補貼40元，其它檔次的也都給予30元補貼。待60周歲后可以享受的待遇由基礎養老金，個人賬戶養老金和繳費年限養老金三部分組成，基礎養老金標準為60元/月，今后將適時調整基礎養老金發放標準;個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以139;繳費年限養老金月標準根據長繳多得的原則，按繳費年限分段計發。按900檔繳費，農村居民60周歲后每月最多可以領取四百元的養老金。

三、農村居民購買商業養老保險的支付能力分析

(一)收入水平增加

金華市農村居民家庭人均純收入從2010年到2014年間一直處于增長狀態，從2010年的10201元漲到2014年的16459元，增長了1.61倍。家庭人均純收入的增長意味著有更多的剩余資金可以用以消費，農村居民的收入和消費往往呈現正比例關系，收入越高，農村居民可自由支配的資金就越多，對商業養老保險的需求就越大。

(二)收入結構多元化

農村居民收入的多元化降低了其對未來風險的抵御能力，居民收入結構將決定其收入的穩定性。工資性收入主要受到勞動力市場供需狀況的影響，市場需求大于供給，工資性收入增加，反之則減少;經營性收入主要指農植業和養殖業，由于傳統農業受自然環境影響較大，且具有生產周期長，季節性突出等特點，農業經營性收入的自然風險和技術風險較高;財產性收入受固定資產的市場供求狀況影響較多;轉移性收入主要受政治風險影響。金華市農村居民人均收入中工資性收入和經營性收入所占比重最大，工資性收入占全部收入的57.54%，財產性收入最少，僅占收入比重的5.27%。農村居民收入來源的多元化有利于分散風險，降低收入的不確定性，保障農村居民收入的穩定性，提高農村居民收入的預期，增加農村居民收入對商業養老保險的需求。

四、結論及建議

隨著我國城鎮化進程的加快，農村居民收入水平也在不斷的提升，收入來源趨于多元化，收入的結構日益均衡，居民的剩余可支配財產逐漸增加，說明對商業養老保險的支付能力增加。在金華市人口老齡化形式日益嚴峻，家庭養老保障模式弱化及新型農村養老保險無法滿足農村居民多層次養老需求的背景下，在金華市農村居民具備良好的經濟能力的前提下，商業養老保險在金華市農村具有非常可觀的潛在需求。如何將金華市農村居民對商業養老保險的潛在有效需求轉化為實際的消費是商業養老保險在農村開展的關鍵。首先保險公司應加大宣傳力度，進一步提高農村居民的參保意識，政府開展的新型農村社會養老保險已經使農村居民有了一定的保險意識，保險公司應深入農村，廣泛開展宣傳工作，樹立正確的風險防范意識，讓農村居民改變傳統的家庭養老模式，了解和接受商業養老保險。同時保險公司應加大對商業養老保險產品的開發力度，針對金華市農村居民的特點，從金華市農村居民對商業養老保險的需求出發，開發出一系列與金華市農村居民收入相匹配且能夠保障農村居民需求的多樣化，多層次的商業養老保險產品，構建農村地區多層次養老保險體系。

作者:陳巧丹 李馨超 單位:浙江橫店影視職業學院