導(dǎo)語(yǔ)：網(wǎng)上分期消費(fèi)法律制度分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：現(xiàn)代社會(huì)逐漸進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，人們已經(jīng)不再滿足于現(xiàn)實(shí)的購(gòu)物環(huán)境，對(duì)便捷購(gòu)物有了更高的需求。因此，網(wǎng)上購(gòu)物也開(kāi)始進(jìn)入了信息時(shí)代的舞臺(tái)。為了方便消費(fèi)，各種各樣的分期購(gòu)物平臺(tái)也隨之出現(xiàn)，為人們帶來(lái)了更多的便捷和選擇。但目前網(wǎng)上分期消費(fèi)作為一種新型的消費(fèi)方式還存在很多不足，人們?cè)谶x擇的時(shí)候容易被其表象迷惑，對(duì)自身造成很多不必要的損失。其中主要包括，分期商戶準(zhǔn)入條件不嚴(yán)格、個(gè)人信息保護(hù)不健全、消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)受到侵害等。然而，法律法規(guī)在這方面的規(guī)定較少，所以有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)在完善立法的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息和權(quán)益的保護(hù)，完善分期商戶準(zhǔn)入的監(jiān)管力度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受到侵害。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上分期；電商平臺(tái)；法律保護(hù)

一、網(wǎng)上分期消費(fèi)概述

（一）網(wǎng)上分期消費(fèi)的概念與流程。1.網(wǎng)上分期消費(fèi)的概念。網(wǎng)上分期消費(fèi)是指以銀行或者小額信貸為依托，將商品的總額按照時(shí)間平均分為幾個(gè)份額，消費(fèi)者按照選擇的時(shí)間期限付款，一般分為3個(gè)到12個(gè)期限不等，且利息很低。同切分蛋糕的原理一樣，將整體分成多個(gè)部分，如天貓分期、國(guó)美分期等。另一個(gè)是三方分期模式，即存在于電商、分期平臺(tái)、消費(fèi)者三者之間的分期消費(fèi)，人們?cè)谫?gòu)物網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)自己喜歡的商品時(shí)需要通過(guò)第三方的分期平臺(tái)，才能進(jìn)行分期消費(fèi)，如京東白條和螞蟻花唄等。網(wǎng)上分期的出現(xiàn)，刺激了消費(fèi)的發(fā)展。2.網(wǎng)上分期消費(fèi)的流程。人們?nèi)绻胍诰W(wǎng)上進(jìn)行分期消費(fèi)，首先需要在某平臺(tái)之上輸入自己真實(shí)的身份信息，成為會(huì)員之后才享有分期消費(fèi)的資格。選擇完商品之后，就進(jìn)入支付環(huán)節(jié)。在這一環(huán)節(jié)中，如果是平臺(tái)之上的自營(yíng)商品，程序較為簡(jiǎn)單，買(mǎi)家付過(guò)首付款之后就可以獲得商品；但如果選擇的是平臺(tái)同他人合作的商品，用戶支付了首付款之后，平臺(tái)就會(huì)成為墊付方，第三方商城便會(huì)寄出相應(yīng)的商品，用戶按期償還貨款即可。（二）網(wǎng)上分期消費(fèi)出現(xiàn)的原因。網(wǎng)上分期消費(fèi)的出現(xiàn)可以滿足人們的需求，使人們購(gòu)買(mǎi)到自己喜歡的高價(jià)產(chǎn)品。同一種商品網(wǎng)上消費(fèi)的性價(jià)比相對(duì)商場(chǎng)要高，并且省時(shí)省力。網(wǎng)上分期消費(fèi)通過(guò)分期的方式，降低了購(gòu)買(mǎi)高價(jià)商品的難度。例如，現(xiàn)階段電子書(shū)閱讀媒介的出現(xiàn)進(jìn)一步擴(kuò)展了人們的視野，但是因?yàn)槭种械馁Y金有限，短時(shí)間內(nèi)無(wú)法滿足購(gòu)物需求。自從有了分期消費(fèi)的平臺(tái)，人們就可以在很短時(shí)間內(nèi)拿到自己想要的產(chǎn)品，并且能及早使用該產(chǎn)品，這在一定程度上免除了很多時(shí)間上的限制。消費(fèi)的增長(zhǎng)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和完善。對(duì)于現(xiàn)在的人們來(lái)說(shuō)，消費(fèi)模式已經(jīng)不僅僅局限于商場(chǎng)、集市等實(shí)體購(gòu)物，而是逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)上。消費(fèi)者可以足不出戶，就購(gòu)買(mǎi)到自己心儀的產(chǎn)品，這極大地促進(jìn)了消費(fèi)的增長(zhǎng)。為了迎合這一消費(fèi)需求，很多電商紛紛推出了各式各樣的分期方式，使人們享受到了購(gòu)物的樂(lè)趣。

二、網(wǎng)上分期消費(fèi)中存在的問(wèn)題

網(wǎng)上分期消費(fèi)是一種電商平臺(tái)或者銀行提前將貨款支付給商家，消費(fèi)者按照分期償付的方式再將資金按期返還給電商或者銀行的消費(fèi)方式。網(wǎng)上分期消費(fèi)雖然不像銀行貸款那樣復(fù)雜，但是其仍然是信用消費(fèi)的一種。（一）分期商戶準(zhǔn)入條件的問(wèn)題。分期消費(fèi)在近幾年逐漸受到熱捧，辦理分期的商家也越來(lái)越多，大致分為兩類(lèi)：一類(lèi)是大型商業(yè)銀行，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等。另一類(lèi)是規(guī)模較大的小額信貸公司，如阿里小貸、宜信等。這些公司都屬于信用度高，規(guī)模較大的信貸公司。但是分期商戶市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的不嚴(yán)格，導(dǎo)致一些不具有借貸條件的公司混進(jìn)了市場(chǎng)。這些電商或者平臺(tái)因?yàn)楹枚嗖痪邆浣栀J條件，或者能力有限，并不能為消費(fèi)者的分期借貸提供保障資源，所以消費(fèi)者的權(quán)益面臨嚴(yán)重威脅。（二）消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。分期消費(fèi)作為一種隱形的消費(fèi)，消費(fèi)者都應(yīng)當(dāng)受到平等的對(duì)待。但是，現(xiàn)階段網(wǎng)上分期消費(fèi)方式存在著很多侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的情形。為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，各大分期平臺(tái)都投入了大量資金用于宣傳分期付款的便利性和快捷性，甚至一些平臺(tái)還將“無(wú)擔(dān)保、零首付、可免息”進(jìn)行突出顯示。據(jù)了解，如果在線上平臺(tái)進(jìn)行分期消費(fèi)，每月需要支付一部分手續(xù)費(fèi)，且分的期數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)就越高，其實(shí)對(duì)于免息的分期來(lái)說(shuō)，每月的手續(xù)費(fèi)就相當(dāng)于是利息了，且利息還不低。（三）個(gè)人信息泄露的問(wèn)題。由于在網(wǎng)上分期消費(fèi)中，人們需要填寫(xiě)許多真實(shí)的資料才能使用分期購(gòu)物，其中涉及電話號(hào)碼、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等隱私度較高的信息。現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)還不夠全面，這就導(dǎo)致了消費(fèi)者在這一過(guò)程中個(gè)人信息嚴(yán)重泄露的問(wèn)題。有的商家泄露消費(fèi)者的電話號(hào)碼，導(dǎo)致垃圾短信此起彼伏；有的電商不遵守職業(yè)道德和法律法規(guī)，盜取消費(fèi)者的銀行賬號(hào)非法利用，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)的損失等。甚至有不法分子可能利用這一法律的灰色地帶，在成為電商之后，利用大學(xué)生的個(gè)人信息從事不法行為。此現(xiàn)象不僅損害消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)，還可能損害消費(fèi)者的人身安全。

三、網(wǎng)上分期消費(fèi)法律制度的完善

（一）對(duì)分期商家準(zhǔn)入條件進(jìn)行約束。目前，國(guó)家關(guān)于分期商戶準(zhǔn)入的法律政策還不完善，法律規(guī)制較少，只有一小部分規(guī)范中涉及分期準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。例如，《信用卡中心商戶管理辦法》中第九條，規(guī)定了電子商戶合作中如果涉及分期業(yè)務(wù)應(yīng)分三檔期限對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行日常監(jiān)控等。《改革市場(chǎng)準(zhǔn)入制度優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境若干意見(jiàn)》中對(duì)“名稱(chēng)登記”“注冊(cè)資本繳付”“經(jīng)營(yíng)范圍的核定”等方面進(jìn)行了重大改革，這就體現(xiàn)了國(guó)家立法的重要性。立法具有強(qiáng)制性和約束性，如果缺乏立法的管制，市場(chǎng)就會(huì)發(fā)展不協(xié)調(diào)。所以，加強(qiáng)關(guān)于分期商戶準(zhǔn)入條件的立法，對(duì)黑心商家或者違背市場(chǎng)準(zhǔn)入原則的商家予以法律上的制裁，才能從根本上解決問(wèn)題。嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，對(duì)商家的征信體系進(jìn)行全面調(diào)查，不放過(guò)那些有不良征信記錄的投資者。調(diào)動(dòng)相關(guān)部門(mén)對(duì)其準(zhǔn)入條件進(jìn)行管理，在分期業(yè)務(wù)發(fā)展初期嚴(yán)格要求商戶的準(zhǔn)入條件，使進(jìn)入市場(chǎng)的商戶盡可能可靠，在源頭上把關(guān)。（二）加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度。首先，應(yīng)當(dāng)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》這一部門(mén)法中增加對(duì)商家的規(guī)制，明確分期消費(fèi)中的主體，對(duì)商家及投資者進(jìn)行明確的規(guī)定。規(guī)定商家應(yīng)將商品的一系列信息告知消費(fèi)者，不能隱瞞或者欺騙消費(fèi)者。電商應(yīng)嚴(yán)格履行告知義務(wù)，明確其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。其次，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》還應(yīng)當(dāng)對(duì)使用網(wǎng)上分期的消費(fèi)者的隱私作出原則性的規(guī)定，增加消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)力度，對(duì)泄露消費(fèi)者隱私的行為嚴(yán)厲懲罰。加強(qiáng)這方面的立法，從根本上保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受非法分子的侵害。由此，使交易過(guò)程中產(chǎn)生的個(gè)人隱私泄漏問(wèn)題有法可依，使消費(fèi)者的權(quán)益受到保護(hù)。最后，針對(duì)電商和制定法律的部門(mén)，消費(fèi)者還應(yīng)當(dāng)享有對(duì)侵犯自身權(quán)益的電商以及惡意提供借貸服務(wù)的平臺(tái)進(jìn)行舉報(bào)的權(quán)利。特別是消費(fèi)者對(duì)制定相關(guān)法律的部門(mén)還享有監(jiān)督其實(shí)施的權(quán)利。（三）加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)力度。目前，我國(guó)關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的立法還較為零散，除了《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》等少數(shù)幾個(gè)立法中對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)作出明確的規(guī)定外，極大一部分保護(hù)都是規(guī)范性保護(hù)，不具有強(qiáng)制力。所以，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息最重要的是加強(qiáng)立法，明確經(jīng)營(yíng)者信息安全義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者要對(duì)消費(fèi)者提供的個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，不得未經(jīng)消費(fèi)者同意，私自泄露個(gè)人信息，更不得將消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行非法買(mǎi)賣(mài)。其次是提高消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息重要性的認(rèn)識(shí)，從自身做起，提高警惕性，不輕易泄露自己的信息，做到自我保護(hù)。除此之外，還要加強(qiáng)消費(fèi)者自我防范意識(shí)，自我防范意識(shí)的提高能在源頭上有效避免個(gè)人信息泄露，進(jìn)而減少個(gè)人信息被非法利用的空間。最后，在執(zhí)法層面，強(qiáng)化外部監(jiān)管，重視源頭管控，設(shè)置專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，做到事前預(yù)防，而不是事后補(bǔ)救，從根本上預(yù)防非法使用個(gè)人信息的行為。由此，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信息的監(jiān)管。

四、結(jié)論

分期業(yè)務(wù)的出現(xiàn)帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的增長(zhǎng)。但是，這一現(xiàn)狀因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的立法規(guī)制導(dǎo)致這一領(lǐng)域市場(chǎng)較為混亂，尤其是消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得到真正的保障。因此，為了進(jìn)一步規(guī)制網(wǎng)上分期消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)不斷完善立法，加強(qiáng)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，加強(qiáng)分期消費(fèi)市場(chǎng)中借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入機(jī)制。只有進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，才能進(jìn)一步凈化這一領(lǐng)域，從而實(shí)現(xiàn)這一領(lǐng)域的安全運(yùn)行。社會(huì)進(jìn)步促使法律的完善，法律完善加速社會(huì)的發(fā)展。健全分期付款網(wǎng)購(gòu)制度有利于促進(jìn)信用消費(fèi)的健康運(yùn)營(yíng)，拉動(dòng)內(nèi)需，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，要解決網(wǎng)上分期付款的諸多實(shí)際問(wèn)題，還需要加強(qiáng)立法的保護(hù)和行業(yè)的自律。因此，研究關(guān)于網(wǎng)上分期消費(fèi)的法律制度具有極其重要的理論意義和實(shí)踐意義。

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作者:付迪 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院