導(dǎo)語(yǔ)：金融精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化路徑一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]2021年是“十四五”的開局之年，也是鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果和鄉(xiāng)村振興同步推進(jìn)的重要階段。為做好新形勢(shì)下鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)工作，以湖南郴州為例,研究金融精準(zhǔn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐狀況。調(diào)查顯示，通過(guò)健全服務(wù)體系、完善配套保障、加大信貸投放、創(chuàng)新服務(wù)模式、優(yōu)化生態(tài)環(huán)境等舉措，郴州市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效顯著，但也存在監(jiān)管職責(zé)重疊、金融承受性差、配套保障不充分、需求供給不匹配等問(wèn)題，應(yīng)該從優(yōu)化部門職責(zé)、促進(jìn)多元發(fā)展、強(qiáng)化配套保障、加大資源傾斜等方面進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)路徑。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；精準(zhǔn)扶貧

1郴州市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐做法

1.1強(qiáng)化市場(chǎng)定位功能優(yōu)勢(shì)，健全銀行支農(nóng)服務(wù)體系

1.1.1提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。截至2021年6月末，全市銀行機(jī)構(gòu)設(shè)有7339個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，包括229個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)、326個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、159個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)點(diǎn)、6625個(gè)村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)，從業(yè)人數(shù)共8120人。其中涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)占比44.4%、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)占比95.5%，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融覆蓋率超95%，從業(yè)人數(shù)占比69.4%。1.1.2完善農(nóng)村保險(xiǎn)保障體系。市財(cái)政局印發(fā)《郴州市市級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼財(cái)政配套資金管理辦法》，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房保險(xiǎn)等其他品種提供保費(fèi)補(bǔ)貼，進(jìn)一步提高財(cái)政補(bǔ)貼資金使用效益。2020年下達(dá)全市財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼1013萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)95.6%，為“三農(nóng)”服務(wù)解除后顧之憂。

1.2落實(shí)支農(nóng)支小政策工具，完善金融支農(nóng)配套保障

1.2.1有效疏通貨幣政策傳導(dǎo)。2020年以來(lái)，人行郴州市中支累計(jì)投入再貸款（含展期）資金26.8億元，惠及各類市場(chǎng)主體1.2萬(wàn)戶，其中發(fā)放支小再貸款13億元、發(fā)放支農(nóng)（含扶貧）再貸款13.8億元。撬動(dòng)全市銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)延盡延普惠小微貸款53.9億元、發(fā)放普惠小微信用貸款101.5億元，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。截至2021年6月末,全市涉農(nóng)貸款余額1086.9億元,同比增長(zhǎng)15.5%,增速較上年同期提升2.68個(gè)百分點(diǎn)。1.2.2發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)作用。市財(cái)政局對(duì)全市范圍內(nèi)依托省農(nóng)擔(dān)公司貸款項(xiàng)目應(yīng)繳納擔(dān)保費(fèi)的0.5%部分進(jìn)行兜底補(bǔ)助。2020年，對(duì)全市51家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的3.3億元貸款給予保費(fèi)補(bǔ)貼資金165萬(wàn)元。設(shè)立市創(chuàng)新發(fā)展基金，當(dāng)前規(guī)模達(dá)1.2億元，安排產(chǎn)業(yè)扶持資金0.49億元、開放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項(xiàng)資金0.78億元，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。2021年安排湘江產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金5400萬(wàn)元，有效發(fā)揮政府投資基金作用。同年，市財(cái)政預(yù)算重點(diǎn)項(xiàng)目支出4550萬(wàn)元，較2020年增加860萬(wàn)元，其中鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持資金支出1350萬(wàn)元。1.2.3健全信息對(duì)接共享機(jī)制。積極推廣基于“信用郴州”的“信易貸”產(chǎn)品，推動(dòng)建設(shè)市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)及“中經(jīng)惠企”融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)涉農(nóng)數(shù)據(jù)跨領(lǐng)域共享應(yīng)用，為“三農(nóng)”信貸融資提供可信任、可追溯的數(shù)據(jù)源。1.2.4優(yōu)化信貸資源配置結(jié)構(gòu)。轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)成立專項(xiàng)工作領(lǐng)導(dǎo)小組、制定近五年階段任務(wù)目標(biāo)、考核激勵(lì)及營(yíng)銷費(fèi)用傾斜性安排、實(shí)施涉農(nóng)貸款利率定價(jià)優(yōu)惠等方式，提升服務(wù)效率。如市農(nóng)發(fā)行力爭(zhēng)2025年涉農(nóng)貸款余額達(dá)到210億元；市農(nóng)行開展鄉(xiāng)村振興全面營(yíng)銷活動(dòng)，配置戰(zhàn)略、專項(xiàng)營(yíng)銷、工資激勵(lì)費(fèi)用共672萬(wàn)元；資興農(nóng)商行對(duì)已評(píng)定信用村的農(nóng)戶貸款利率在同檔次貸款利率上再下降10%。

1.3聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展,加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度

1.3.1用好金融精準(zhǔn)扶貧資金。人行郴州市中支立足精準(zhǔn)支持產(chǎn)業(yè)扶貧,穩(wěn)步推進(jìn)扶貧小額信貸發(fā)放和管理工作，同時(shí)，設(shè)立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、政府性融資擔(dān)保資金池近3億元，形成資源整合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的農(nóng)村支持格局。截至2021年6月末，全市累計(jì)為7萬(wàn)戶貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸29.6億元，帶動(dòng)貧困戶年均增收5000余元。1.3.2大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。各銀行機(jī)構(gòu)因地制宜推出了“生豬貸”“鄉(xiāng)村振興貸”“果農(nóng)貸”等40余種特色金融產(chǎn)品，全方位保障產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需要。全市累計(jì)引進(jìn)、培植產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目1367個(gè)，培育出臨武鴨、東江魚、玲瓏王等一大批產(chǎn)業(yè)扶貧龍頭企業(yè)和桂東茶葉、永興冰糖橙、汝城辣椒等各類農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)10余個(gè)，成為鄉(xiāng)村振興新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。1.3.3加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體支持力度。2020年以來(lái)，全市銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)2.81萬(wàn)戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款63.6億元，現(xiàn)有貸款余額93.9億元，同比增長(zhǎng)38.9%，有力支持了農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村商貿(mào)物流等涉農(nóng)行業(yè)發(fā)展。目前，郴州市已有各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體4.3萬(wàn)家，其中市級(jí)以上龍頭企業(yè)243家、家庭農(nóng)場(chǎng)近9000家、農(nóng)民合作社8000余家、種養(yǎng)大戶超2.4萬(wàn)家。1.3.4加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。全市銀行機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)村公路、農(nóng)村危舊住房改造、飲水安全工程等的支持力度，2020年以來(lái)，累計(jì)支持160個(gè)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，涉及金額159.1億元，其中綠色農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款項(xiàng)目14.5億元。截至2021年6月末，全市已建成省、市兩級(jí)美麗鄉(xiāng)村示范村295個(gè)，開工鄉(xiāng)村設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)項(xiàng)目2627個(gè)。

1.4創(chuàng)新金融支農(nóng)服務(wù)模式,推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

1.4.1提升農(nóng)村金融科技水平。轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)借力互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解信息不對(duì)稱困局。如市光大銀行推出“云繳費(fèi)”產(chǎn)品，為客戶提供線上繳費(fèi)服務(wù)。轄內(nèi)農(nóng)商銀行依托省聯(lián)社“福祥e貸”產(chǎn)品推行全流程線上服務(wù)模式，逐步成為農(nóng)戶小額貸款獲取的主渠道。截至2021年6月末，全市農(nóng)商系統(tǒng)“福祥e貸”累計(jì)錄入“白名單”客戶4.1萬(wàn)戶，累計(jì)授信7442戶、金額7.7億元。其中農(nóng)戶授信4588戶、金額4.9億元。1.4.2開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)。2020年，篩選71個(gè)“四大百億”產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)培育，全力打造“四大百億”產(chǎn)業(yè)鏈。轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新適合產(chǎn)業(yè)特征的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品和模式，搶抓郴州市發(fā)展粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”基地的機(jī)遇，積極與省農(nóng)擔(dān)公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，專項(xiàng)支持基地產(chǎn)業(yè)鏈融資。2020年以來(lái)，累計(jì)向粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”基地上下游1114戶主體發(fā)放農(nóng)擔(dān)貸款5.74億元。

1.5加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

近年來(lái)，郴州市深耕農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索構(gòu)建了“信息采集+信用評(píng)價(jià)+信貸投放+社會(huì)應(yīng)用”四位一體的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式，為有效支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。截至2021年6月末，全市建立農(nóng)戶信用檔案79.8萬(wàn)戶，建檔率77.9%；評(píng)定信用農(nóng)戶60.8萬(wàn)戶，占比76.2%；全轄向已評(píng)定信用等級(jí)農(nóng)戶累放貸款66.4萬(wàn)筆、金額990.9億元，并借助“公司+合作社+農(nóng)戶”等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，帶動(dòng)5.6萬(wàn)名農(nóng)戶發(fā)展各類種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，密切融洽了銀企農(nóng)關(guān)系。

2金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的主要問(wèn)題

2.1金融管理政策方面，“同質(zhì)化”監(jiān)管影響信貸資源傳導(dǎo)

2.1.1地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)功能重疊。當(dāng)前，雖然形成了“一委一行兩會(huì)”和地方政府的監(jiān)管格局，但在銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主體之間存在著職責(zé)功能、機(jī)制的不協(xié)調(diào)。監(jiān)管政策、監(jiān)管方向僅在總行層面有明顯區(qū)別，在地市級(jí)存在工作內(nèi)容重疊率高，轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)尤其是地方法人機(jī)構(gòu)應(yīng)付監(jiān)管部門任務(wù)重、負(fù)荷大、擠占主業(yè)時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題。重點(diǎn)工作的推動(dòng)落實(shí)尚未形成合力，這也導(dǎo)致政策執(zhí)行力度不一致。2.1.2再貸款等貨幣政策工具需求較低。轄內(nèi)大多地方法人機(jī)構(gòu)因自由資金較為充裕、再貸款價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯、符合政策要求機(jī)構(gòu)比例較低等原因，借用支農(nóng)支小再貸款積極性不高。地方法人機(jī)構(gòu)其他來(lái)源負(fù)債，如一般性存款付息成本約2%，再貸款（除扶貧再貸款）利率2.25%，并不具備價(jià)格優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，根據(jù)支農(nóng)支小再貸款要求，貸款利率單筆不超6%，利率加點(diǎn)空間在3.75%以內(nèi)。據(jù)調(diào)研顯示，轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)貸款平均管理費(fèi)用為2.44%，個(gè)別已突破4%，因貸款營(yíng)運(yùn)成本較重，新發(fā)放的貸款利率普遍超過(guò)政策要求。

2.2經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融資源承受性差

2.2.1市場(chǎng)主體金融基礎(chǔ)薄弱。全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度總體偏低，且各地龍頭企業(yè)多數(shù)以初級(jí)產(chǎn)品為主，供應(yīng)本地及周邊市場(chǎng)，外向度和市場(chǎng)占有率不高。目前，全市農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)共6310家，其中省級(jí)以上龍頭企業(yè)僅占1%。同時(shí)，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)缺乏正規(guī)的會(huì)計(jì)核算制度和完整的信息披露，信息不對(duì)稱問(wèn)題凸出。從郴州市社會(huì)融資規(guī)模結(jié)構(gòu)來(lái)看，2021年上半年，全市直接融資占比30.4%，低于全省6.6個(gè)百分點(diǎn)，其中涉農(nóng)企業(yè)占比為零。2.2.2農(nóng)村科創(chuàng)水平相對(duì)滯后。當(dāng)前科技創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)主要以現(xiàn)行體制中的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣部門為主，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)主要集中在種養(yǎng)殖領(lǐng)域，總體農(nóng)業(yè)服務(wù)供給量不足，尤其是農(nóng)畜產(chǎn)品儲(chǔ)藏加工以及先進(jìn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等，數(shù)據(jù)及質(zhì)量均不能滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。2.2.3農(nóng)村地區(qū)人才大量匱乏。2020年郴州市僅農(nóng)村勞動(dòng)力省外務(wù)工者就達(dá)70余萬(wàn)人，留守農(nóng)村的勞動(dòng)力普遍素質(zhì)較低，全市還有40余萬(wàn)農(nóng)村勞動(dòng)力需要轉(zhuǎn)移，僅技能型人才就有6萬(wàn)人以上的需求缺口，農(nóng)村勞力基礎(chǔ)、智力支撐和人才保障明顯不足。

2.3政府配套政策方面，農(nóng)村金融支農(nóng)配套保障不充分

2.3.1農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)制不完善。目前，縣一級(jí)只有資興市、桂東縣和宜章縣出資參股了市中小擔(dān)，永興縣和嘉禾縣雖設(shè)有擔(dān)保公司，但目前無(wú)法為企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)。此外，政府推出的“助保貸”、“稅易貸”等受惠面不寬，過(guò)橋貸款規(guī)模太小。如永興縣反映，2020年以來(lái)，轄內(nèi)各家銀行通過(guò)擔(dān)保公司發(fā)放企業(yè)貸款僅1663萬(wàn)元。資興市反映，“助保貸”自2020年推出以來(lái)，因流程緩慢等原因2021年上旬才開始落地，至今僅惠及9家小微企業(yè)。2.3.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)廣度、深度不夠。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不足，繳費(fèi)意愿不高。小農(nóng)戶的分散經(jīng)營(yíng)特征提高了保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本與風(fēng)險(xiǎn)，加之政府補(bǔ)貼力度不夠，致使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性也不高。2020年，郴州市人均保險(xiǎn)密度1769.84元、保險(xiǎn)深度3.3%，低于全省435.2元、0.2個(gè)百分點(diǎn)，低于全國(guó)1463.2元、1.2個(gè)百分點(diǎn)。2.3.3信息共享平臺(tái)發(fā)展緩慢。當(dāng)前，市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)還在推進(jìn)中，“中經(jīng)惠企”融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)還未上線。而“信用郴州”平臺(tái)在轄內(nèi)普惠信貸業(yè)務(wù)中雖得到了運(yùn)用，但與農(nóng)戶龐大的信貸需求相比，大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)仍有很大的提升空間，特別是在數(shù)據(jù)共享覆蓋面及全面性準(zhǔn)確性等方面，仍存在諸多制約環(huán)節(jié)。

2.4銀行機(jī)制經(jīng)營(yíng)方面，業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)主體金融需要不配

2.4.1金融資源下沉力度不足。目前，農(nóng)戶的普惠貸款主要從農(nóng)商行獲得，轄內(nèi)大型涉農(nóng)機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)戶的力度依然較弱，如市農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額僅占該行涉農(nóng)貸款的10%、14%。農(nóng)商行農(nóng)戶貸款規(guī)模雖然較大、但貸款成本高，以郴州農(nóng)商行“惠農(nóng)貸”為例，農(nóng)戶貸款加權(quán)利率達(dá)7.8%，較“惠農(nóng)貸”平均利率高0.7個(gè)百分點(diǎn)，整體看優(yōu)惠信貸資源向農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域下沉不足。2.4.2信貸管理資源存在短板。（1）審批權(quán)限下放力度不夠。縣域銀行分支機(jī)構(gòu)往往沒(méi)有貸款審批權(quán)，營(yíng)業(yè)部及基層支行權(quán)限在50萬(wàn)元以下，其中信用貸款權(quán)限整體偏低，高達(dá)50萬(wàn)元，低至5萬(wàn)元。且涉農(nóng)貸款審批時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，農(nóng)企資金需求具有“短、頻、快”特點(diǎn)，導(dǎo)致企業(yè)容易錯(cuò)過(guò)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展最佳時(shí)機(jī)。（2）盡職免責(zé)落實(shí)不到位。因“盡職免責(zé)”制度在具體實(shí)踐中證明過(guò)程和材料較為復(fù)雜，難以有效落實(shí)和發(fā)揮作用。2020年全市銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)定責(zé)任貸款及人次分別為1.29億元、146人，其中免責(zé)金額及人次僅0.29億元、68人，占比為22.5%、46.6%，在終身追責(zé)的背景下，信貸人員惜貸懼貸的心理依舊普遍存在。（3）農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化。主要表現(xiàn)在戰(zhàn)略定位同質(zhì)、信貸產(chǎn)品同質(zhì)、服務(wù)種類、模式同質(zhì)等三方面，沒(méi)有立足于市場(chǎng)需求形成分類分層服務(wù)體系，都以精英農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為主要目標(biāo)客戶群，“稅務(wù)貸”“惠農(nóng)貸”等產(chǎn)品大同小異，且銀行與非銀行類金融機(jī)構(gòu)間缺乏有效協(xié)調(diào)，導(dǎo)致金融服務(wù)效率較低。2.4.3經(jīng)營(yíng)管理能力面臨挑戰(zhàn)。股份制銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)金融管理技術(shù)和手段相對(duì)落后，精細(xì)化管理程度不高，缺乏規(guī)范化的金融業(yè)務(wù)管理機(jī)制、制度體系及管理決策流程。另外，轄內(nèi)部分銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)較少，鄉(xiāng)村服務(wù)能力不足。如資興浦發(fā)村行只在縣域設(shè)立了3個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，全靠工作人員下鄉(xiāng)與村組對(duì)接，因轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域廣而偏遠(yuǎn)，金融服務(wù)存在短板。2.4.4農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)控壓力較大。郴州市農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額431.8億元，占全市涉農(nóng)貸款的39.75%，是鄉(xiāng)村支農(nóng)支小的主力軍，但因核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)偏弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有所加大。截至2021年6月末，郴州市農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款不良率高出全市平均水平0.6個(gè)百分點(diǎn)，其中涉農(nóng)貸款不良率高出全市平均水平2.47個(gè)百分點(diǎn)。

3金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興優(yōu)化路徑分析

3.1從監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，要優(yōu)化部門職能，加強(qiáng)激勵(lì)引導(dǎo)作用，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)提質(zhì)升級(jí)

3.1.1優(yōu)化金融服務(wù)監(jiān)管主體職能。完善以人民銀行為宏觀政策執(zhí)行、銀保監(jiān)局為風(fēng)險(xiǎn)管控、地方金融監(jiān)管局為日常監(jiān)督的多元監(jiān)督體系，厘清各監(jiān)管主體的責(zé)任，避免職能、工作交叉對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)造成的負(fù)擔(dān)及壓力，形成各有側(cè)重、相互補(bǔ)充的監(jiān)管格局。各監(jiān)管主體的分支派出機(jī)構(gòu)要保持緊密合作，通過(guò)供給和需求兩個(gè)方面監(jiān)控金融政策與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的匹配性。3.1.2強(qiáng)化金融政策引導(dǎo)激勵(lì)作用。探索放開再貸款“一刀切”利率限制，鼓勵(lì)地方法人機(jī)構(gòu)根據(jù)資金運(yùn)用成本、風(fēng)險(xiǎn)、期限等因素，建立差異化、靈活的利率定價(jià)模型，如要求低于本機(jī)構(gòu)同期同檔次平均利率，提高地方法人機(jī)構(gòu)借用積極性的同時(shí)，推動(dòng)其將結(jié)構(gòu)性貨幣政策優(yōu)惠利率因素納入自身利率定價(jià)模型，引導(dǎo)金融資源向“三農(nóng)”傾斜。

3.2從主體層面來(lái)說(shuō)，要促進(jìn)多元發(fā)展，提升金融意識(shí)水平，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境向優(yōu)發(fā)展

3.2.1促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展。大力推廣農(nóng)村供應(yīng)鏈模式，借助龍頭企業(yè)對(duì)農(nóng)戶的有力控制，全面整合資金流和信息流，提升農(nóng)業(yè)小微企業(yè)與農(nóng)戶的獲貸能力。面對(duì)“小而分散”農(nóng)戶，加大“公司+合作社+農(nóng)戶”等組織方式的運(yùn)用，將農(nóng)戶有機(jī)組織起來(lái)，與銀行機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)聯(lián)系，促進(jìn)農(nóng)戶與現(xiàn)代金融服務(wù)的全面對(duì)接。鼓勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)與高校、研究機(jī)構(gòu)合作，推進(jìn)產(chǎn)、學(xué)、研深度融合，加快研究成果轉(zhuǎn)換，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)走差異化、科技化、規(guī)模化發(fā)展之路。3.2.2創(chuàng)造發(fā)展農(nóng)村科技的良好環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)科技服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建設(shè)，為技術(shù)和市場(chǎng)之間的交流合作與轉(zhuǎn)化提供服務(wù)平臺(tái)。繼續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)工程在農(nóng)村地區(qū)覆蓋程度，推動(dòng)信息服務(wù)深入基層，進(jìn)一步提升農(nóng)戶人群的互聯(lián)網(wǎng)及其它信息技術(shù)的應(yīng)用能力。3.2.3積極吸引各類人才向農(nóng)村回流。采取多樣化人才引進(jìn)方式，為各類急需人才設(shè)立“專崗”，通過(guò)補(bǔ)貼形式，以較有吸引力的工資水平，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)科教等緊缺人才向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。健全城鄉(xiāng)人才流動(dòng)機(jī)制，選拔一批青年骨干、高層次科創(chuàng)人才、教育醫(yī)療人才到鄉(xiāng)村交流服務(wù)，有效激活農(nóng)村發(fā)展活力。

3.3從政府層面來(lái)說(shuō)，要強(qiáng)化配套保障，加快政策整合升級(jí)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融互惠發(fā)展

3.3.1發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)效能。打通政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。引導(dǎo)政府性融資擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)支小力度，穩(wěn)步提高涉農(nóng)、小微企業(yè)融資擔(dān)保水平，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)高效的政府性擔(dān)保服務(wù)。完善“政銀擔(dān)”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，按照“擴(kuò)面增品提標(biāo)”的要求，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。開發(fā)針對(duì)地方特色的保障險(xiǎn)種，加大對(duì)農(nóng)戶的直接保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的政策性優(yōu)惠補(bǔ)貼。積極探索“信貸+保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新形式，建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨(權(quán))和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成金融支農(nóng)綜合體系。3.3.2完善農(nóng)村信息共享機(jī)制。推進(jìn)全市各類信息平臺(tái)盡快落地，充分利用政府的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立跨機(jī)構(gòu)、地區(qū)、行業(yè)和部門的信息共享、交換和交易機(jī)制，在農(nóng)村農(nóng)戶之間共享信息，提高農(nóng)村服務(wù)效率。3.3.3擴(kuò)寬企業(yè)直接融資渠道。指導(dǎo)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提升通過(guò)資本市場(chǎng)融資的意識(shí)，打破對(duì)銀行信貸等間接融資方式的高度路徑依賴。引導(dǎo)各類資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，鼓勵(lì)符合條件的企業(yè)通過(guò)發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等融資工具擴(kuò)大直接融資規(guī)模。

3.4從銀行層面來(lái)說(shuō)，要加大資源傾斜，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，推動(dòng)發(fā)揮鄉(xiāng)村服務(wù)關(guān)鍵作用

3.4.1提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信貸支持力度。加大農(nóng)戶貸款投放力度，提升農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)考核比重，充分利用“惠農(nóng)E貸”“福祥E貸”等線上便捷優(yōu)勢(shì)增量擴(kuò)面。加大對(duì)高產(chǎn)高效農(nóng)產(chǎn)品基地、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的資金支持力度，并在擔(dān)保方式、授信額度、貸款期限和利率、還款方式等方面采取更加靈活的方式，解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。3.4.2加大信貸資源和政策措施傾斜度。豐富基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種,適當(dāng)下放授權(quán)審批權(quán)限，優(yōu)化授信審批流程，提升金融資源與農(nóng)村企業(yè)資金需求匹配度。建立盡職免責(zé)保證制度，組建銀行機(jī)構(gòu)不良貸款責(zé)任認(rèn)定第三方仲裁機(jī)構(gòu)。積極拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保范圍，推進(jìn)存貨、大型農(nóng)機(jī)具和林權(quán)抵押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，采取農(nóng)戶聯(lián)保、公司擔(dān)保+農(nóng)戶聯(lián)保等擔(dān)保方式，以解決融資難問(wèn)題。3.4.3強(qiáng)化農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平。積極探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息，推廣微貸技術(shù)手段，將制度規(guī)范、操作流程、業(yè)務(wù)發(fā)展等嵌入信貸系統(tǒng)平臺(tái)，打造集約型業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。加大和優(yōu)化銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)在農(nóng)村地區(qū)的布局，通過(guò)設(shè)立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)延伸服務(wù)觸角，實(shí)行劃片責(zé)任區(qū)和網(wǎng)格化管理，推動(dòng)基層農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)回歸本源。3.4.4嚴(yán)守涉農(nóng)領(lǐng)域貸款風(fēng)險(xiǎn)防控底線。嚴(yán)格控制準(zhǔn)入、操作、貸后等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，注重加強(qiáng)宏觀政策和產(chǎn)業(yè)、行業(yè)發(fā)展規(guī)律研究，把握整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)控制對(duì)核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。加強(qiáng)日常監(jiān)測(cè)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，主動(dòng)規(guī)避和緩釋客戶風(fēng)險(xiǎn)。深入推進(jìn)合規(guī)銀行建設(shè)，在促發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)之間做好平衡，牢固樹立質(zhì)效優(yōu)先的新發(fā)展理念，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力。

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作者：龍鈺蓉 單位：中國(guó)人民銀行郴州市中心支行