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本文著重對我國有關外資銀行監管有關政策如分級銀行制度、市場容量、機構形式的選擇、地區分布以及國別分布等進行分析與研究，并在此基礎上提出了對我國外資銀行監管的一些設想及觀點。

一、關于分級銀行制度問題

我國目前中外資銀行都沒有分牌照制度。這樣的弊端是對抗風險能力不同的銀行不能進行區別監管。如我國在審批外資銀行時，要求申請在我國設機構的外國銀行總資產在200億美元以上。這種做法一方面有利于保護存款人利益，但另一方面也限制了一些資產質量好，信用高但資產規模相對小的銀行（尤其是東南亞小銀行）進入我國。

香港的分級牌照制度很值得我借鑒。香港采用銀行三級制，分為持牌照銀行、有限制牌照銀行與接受存款公司。各類銀行的條件及業務范圍見表1所示。

鑒于我國經濟蓬勃發展的勢頭和外國金融機構進入我國市場的強烈愿望，為達到既能樹立金融對外開放的形象，又能在引進外資、強化競爭機制的同時，對外資銀行的進入和經營施以限制的雙重目的，筆者認為的辦法，建立我國外資銀行的三級制。具體地說，根據外資銀行的實力、管理素質和守法等情況，對現有外資銀行和將來申請進入的外資銀行發放不同的經營牌照，即A類（全面性業務）、B類（有限業務）和C類（離岸業務）等三類，持A類牌照的銀行能夠從事所有銀行業務，持B類牌照的銀行不能做國內居民儲蓄存款和小額定期存款業務，持C類牌照的銀行則要嚴格限制其境內業務。

此外，可規定外資銀行剛進入時只能經營B類銀行業務，并且要事先在我國設立代表處2年以上。A類銀行只能由經營比較好的B類銀行升格而成。升格的條件：（1）該銀行與我國的業務聯系，要求該銀行在華經營貸款業務達5年以上，累計貸款總額20億元人民幣等值自由兌換貨幣，資產總額達25億元人民幣等值自由兌換貨幣；（2）內部風險控制機制比較健全；（3）管理素質和經營效益都較好；（4）在華守法記錄較好；（5）歷來信用評級都要在B級以上。

另外，若發現A類銀行在經營效益、內部管理水平、守法情況等方面明顯下降，人民銀行認為其已不具備A（B）類銀行的標準，可將該銀行降為B（C）類銀行或限制其部分業務并責令其限改正。

實行分級銀行制的好處是既可增強外資銀行的自我約束能力，又可促進外資銀行之間的競爭，從而激發國內金融業的活力。B（C）類銀行為爭取升格為A（B）類銀行會自主地在管理和經營上嚴格要求，并積極為當地經濟發展作貢獻，以爭取升格為A類銀行；A類銀行為了保其A類牌照也會毫不松懈。實行等級牌照制度后，機構審批的壓力會大為減弱，可多批一些離岸牌照和限制牌照的銀行，以控制外資銀行的市場份額。

二、關于我國外資銀行市場容量問題

據人行統計，截止到1998年底，我國已正式批準在華外資銀行172家（不包括獨合銀行在華的5家分行，若加上則為177家），其中分行153家，中外合資銀行7家，獨資銀行6家，外（合）資財務公司6家。

自1978年我國引進外資銀行以來，外資銀行在我國經歷了不同的發展階段，從80年代的緩慢型發展到了90年代的蓬勃增長型，這與我國經濟發展的節拍是基本吻合的，同是也說明我國引進外資銀行的戰略決策是正確的。

一般地，一個國家或地區在經濟起飛并逐步走向成熟的時期，引進外資銀行的步伐會相應加快。在亞洲的韓國、臺灣和日本，南美的智利和阿根廷，外資銀行都是在其經濟高速發展的同時實現迅速擴張的。回觀我國，90年代以來，我國經濟經過80年代的快速發展已具備了一定基礎，外資銀行進入我國的步伐也比以往明顯加快。

目前，世界上按資本排名前100位的外國銀行，已有41家在華設立了81家分行；尚未在我國設立分支機構的外國大銀行，有許多已向我提出了設立機構的申請，有的則正在探詢這種可能性。在我國設立機構的外國銀行大多有固定的客戶和先進的金融品種，在中國的業務也主要與本國的對華貿易和經濟合作有關。從這幾年的實踐來看，外資銀行搶走國內銀行的業務并不如想像中的那么多，而且它們帶來的資金也遠遠多于它們帶走的資金。鑒于我國迅猛的經濟發展勢頭、較強的市場容納能力和外國銀行進入我國的強烈愿望，同時也考慮到我國的金融體系發育程度較低和國內金融業需要適當保護的現實，筆者認為到2005年將A、B類營業性外資銀行的數量控制在200家以內（對C類外資銀行不限制）是比較適宜的。隨著我國經濟發展水平的進一步提高，外資銀行在中國發展的方向將會由目前紛紛要求增設機構而轉到開拓業務品種和提高其自身競爭力上來。“九五”后期和“十五”初期，我國國有企業經營機制的轉換將基本完成，經濟體系中的股份形式將大大增加，資本市場在這一階段會有較大的發展，融資形式和金融資源的配置格局也會大大改變，吸收國際資本的形式將由商業貸款為主轉為商業貸款、直接投資和證券投資等多種形式的組合，所以，屆時，國際上的投資銀行、基金組織、證券公司將會紛紛要求來華設立網點。隨著我國保險市場的發展，以及我國保險業競爭能力的加強，保險市場的進一步開放也是必然趨勢。隨著跨國集團在我國投資的迅速膨脹和業務的增加，這些集團公司為更好地利用和管理資金，也會要求設立集團內的財務公司。考慮到這幾個方面的發展前景，到2010年，我國A、B類外資銀行的數目可控制在220家左右，與我國經濟發展水平和市場容納能力基本相匹配。

C類銀行僅從事離岸金融業務，同時有利于我國金融業的提高和發展，它對國內金融業不會造成沖擊，因此，我們可加以鼓勵。

三、關于外資銀行機構設置形式問題

目前，外國銀行分行在我國外資銀行中占絕對主導地位。截止1998年年底，在華外資銀行（不包括財務公司）共166家，其中17個國家和地區的69家外資銀行在我國設立了153家分行，占92.2％；中外合資銀行7家，占4.5％；外國獨資銀行5家，占3.2％。而法國、德國等國家的外國銀行中附屬機構占有相比重（見表2）。我國引進外資銀行以分行為主，主要是因為我國對外資銀行監管體系不完善。而分行這種形式易于監督管理，我們可要求其母國管理當局承擔主要的監管責任，并可要求總行提供擔保；此外，分行可帶入資金，還可享有其總行眾多分支機構網的支持，并可帶玫一整套先進的經營管理作法。

筆者認為，隨著我國監管水平的提高，今年應適當多創辦和發展中外合資銀行。因為合資銀行與分行和獨資銀行相比具有自己獨特的優點：合資銀行是中外金融機構共同作用的結果，其總行在我國，因此其運作重點也在我國。如廈門國際銀行（系我國第一家中外合資銀行，創辦于1985年11月）多年來以“立足廈門，兼顧內外，面向福建，服務全國”為經營宗旨。這樣其業務范圍原則上就多在我國。然而，外國銀行分行由于其總行在境外，因此盡管其業務也在我國發展，但它不可能像合資銀行那樣具有“母行”的地位，發揮像“母行”那樣的作用。廈門國際銀行的業務情況詳見表3。

資料來源：摘自《廈門國際銀行十周年紀念冊》。

當然合資也可能出現以下問題：（1）合資各方不團結；（2）利用合資的優惠政策，搞假合資或故意提高成本，將利潤轉移造成虛假的虧損。但是筆者認為只要我們加強引進和業務監管，這兩個問題是可以解決的。對于第一個問題，我們在審批合資銀行申請時要嚴格審查合資銀行各方的動機，堅決杜絕搞假合資的現象。對于第二個問題，可以加強對合資銀行的業務監管來解決。如可參照各國對外資銀行附屬機構的監管辦法制定對在華注冊的中外合資銀行的監管法規。

獨資銀行雖然總行在我國，但其經營方針完全由母行控制，事實上是母行在我國設立的具有“法人資格的分行”，而且獨資銀行自擔風險，母行常根據需要將境外的劣質貸款轉移到其獨資銀行名下，或不合理地分攤母行的各種費用，以轉移利潤，從而達到逃避我國稅收的目的。此外，獨資銀行因其注冊地在東道國，還可以享受到一些當地銀行的好處。

截止到1994年底，我國獨、合資銀行各有5家，批準成立的時間都差不多，各有一家于80年代中期成立，其余的都是1992、1993兩年間成立的，但從表4中可看出，獨資銀行的業務拓展能力比合資銀行差許多，平均放款規模僅是合資銀行平均放款規模的一半左右。這表明，與獨資銀行相比，合資銀行的經營狀況要好得多。因此，筆者主張我國在引進外資銀行時，應以分行為主角、中外合資銀行為配角，盡量限制獨資形式。

四、關于外資銀行地區分布問題

（一）關于外資銀行地區分布問題

從世界各國的經驗來看，外資銀行主要集中在一國的金融中心。例如，在美國的外資銀行80％以上都設在紐約、舊金山和芝加哥等金融中心；加拿大的外國銀行則主要集中在多倫多和溫哥華等少數金融中心。有的發展中國家在審批過程中還限制一家外國銀行在本國設立多家分支機構，這樣就更加促成外資銀行的區域集中。到1998年年底，在華營業性外資銀行177家（包括廈門國際銀行福州分行和珠海分行、泰華國際銀行汕頭分行和華商銀行蛇口分行、寧波國際銀行上海分等五家獨合資銀行在華分行），它們分布在19個城市，其中上海53家、深圳27家、北京17家、廣州15家、天津13家、廈門12家、大連10家、珠海5家、海口、汕頭和青島各4家、福州和寧波分別為3家、武漢2家、南京、昆明、蘇州、重慶和成都各1家。京津滬穗鵬五城市共有125家，占全國外資銀行總數的71％。杭州、石家莊、合肥、哈爾濱和西安等城市雖經國務院批準可以允許外國金融機構設立營業性分支機構，但由于條件所限（如本身的地理條件或經濟發展程度較低等），想進入的外國銀行也寥寥無幾。這說明外國銀行的區域分布與一個地區的經濟金融發展與開放程度以及地理位置有很大的相關性。目前，我國有些地區在引進外資銀行時存在著較強的地方功利主義傾向，一廂情愿地要求外資銀行進入，但結果往往事倍功半。其實，金融中心的形成除了政策性因素外，起決定性作用的還是一個地方的經濟實力。金融業從一開始就是服務于經濟的，外國銀行之所以要到一個地方去設立據點，是因為有業務可做，有錢可賺，是利潤驅動的結果，若一地經濟發展水平較高，外國銀行會不請自來的，反之，即使下很大的功夫也請不來。

因此，對外資銀行進入的區域加以限制實際上已沒有多大實際意義。即使我國全方位開放金融業，這種區域分布格局不會有大的改變，也不會對我國金融業造成沖擊。

基于以上認識，筆者認為，我國外資銀行的地域分布將會循著這樣的軌跡發展；

（1）若允許外國金融機構到全國各地設立營業性分支機構，目前的這種區域分布格局也不會改變，愿意到內地欠發達地區的中心城市設立機構的外資銀行仍會微乎其微。

（2）上海作為我國最大的工業城市，在歷史上金融業就比較發達，曾是中外金融家角逐的遠東金融中心。改革開放以來，隨著上海經濟實力和國際地位的不斷提高，以及黨中央關于開發開放浦東決策的實施，上海作為我國主要金融中心的地位已基本確立。不僅國內金融業看好上海，外國金融機構也競相登陸上海，有的外國金融機構（如匯豐、花旗等）已將其中國總部從香港遷至上海。截止到1998年10月底，在上海的營業性外資銀行53家，資產為161.6億美元、貸款123.4億美元、存款20.9億美元，占全國外資銀行的比例分別為29.9％、46.1％、45.6％、45.1％。這說明上海金融中心地位已越來越重要。黨中央和國務院已作出把上海辦成國際貿易和國際金融中心的戰略決策，我們在外資金融機構引進工作中，也應有意識地體現這一指導思想，促進上海國際金融中心地位的形成和發展。

（3）北京作為我國的首都和政治文化中心，由于歷史的原因，我國四大國有商業銀行的總部都設在這里，其金融地位是可想而知的。北京也是外國金融機構的主要目標市場。北京盡管自1995年底才允許外資銀行進入，但到1998年底外資銀行已達17家，居全國第3位。可見外資銀行對北京的前景很看好。因此，筆者認為今后北京極有可能發展成為“北方的金融中心”，也有可能發展成中國的另一個國際金融中心，與上海的金融中心地位相互補充，又各具特色。因此，今后在引進外資金融機構時，也應考慮北京的這一優勢。

（4）深圳和廣州毗鄰香港，香港已經回歸祖國，今后隨著交通與通訊的發展，這三地之間的經濟聯系必定更加密切。在金融方面，由于香港已是著名的國際金融中心，金融業相對比較發達，再加上我國已明確宣布香港回歸后更要保持和維護其國際貿易、金融和航運中心的地位，因此，深圳和廣州在金融方面會與香港連為一體，從這個角度看，將來外國金融機構到深圳和廣州設立機構的愿望會有所減弱。

其它地方，如天津、廈門、大連和其它內陸中心城市，如重慶、武漢、成都等，卻有可能成為區域性金融中心，對上述幾大全國金融中心發揮輔助作用，但它們對外資銀行仍將缺乏足夠的吸引力。為合理地規范外資金融機構的地區布局，更好地發揮其作用，筆者主張今后在引進外資金融機構時應沿著上述指導思想，在政策方面有意識地促進全國性乃至國際性金融中心的形成和發展。

（二）關于外資銀行的國別分布問題

東道國為保證本國銀行在銀行體系中的份額，往往會適當控制外資銀行來源國分布、總數及一家外資銀行的分支機構數。如美國禁止外國銀行跨州設立分支機構，禁止在同一州內同時設立分行和處。泰國規定外國銀行只能在曼谷設分行。

我國在這方面存在的問題主要是：一、外資銀行的國別分布過于集中，截止到1998年年底，我國共引進153家外資銀行分行，其中來自上述日本和東南亞等國家和地區的就有93家，占總數的63％；二、一家銀行在我國設立的分支機構過多（見表4），如南洋商業銀行甚至在深圳設立了兩家分行。

筆者主張我國今后應適當限制日本和東南亞等國家和地區的外資銀行，多引進加、德、英等國的大銀行。同時加強對同一跨國銀行在我國設立機構的數量以及外資銀行來源國分布的管理，以避免某一家外資銀行壟斷經營或在華的外資銀行過于集中于某一國。考慮到我國幅員遼闊，筆者認為規定任何一家跨國銀行在我國最多只能設立3家分支機構、并在同一個城市只能設立一家分行是比較合適的。可把“香港南洋商業銀行蛇口分行”改為“香港南洋商業銀行深圳分行蛇口支行”。