導(dǎo)語：農(nóng)村民間金融組織監(jiān)管思考論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村民間金融組織形式多樣、經(jīng)營方式靈活、業(yè)務(wù)手續(xù)簡便高效，是農(nóng)村正規(guī)金融的重要補充形式，在為農(nóng)村經(jīng)濟提供急需資金、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上有十分重要的作用。但是，目前農(nóng)村民間金融仍游離于國家金融監(jiān)管之外，自身也有著難以克服的制度缺陷。為此，對農(nóng)村民間金融，要加強立法監(jiān)管、完善其經(jīng)營管理制度、發(fā)揮其優(yōu)勢，同時規(guī)范其組織形式和經(jīng)營手段，扶植其健康發(fā)展，以期為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供更大的助力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融；組織形式；監(jiān)管

中國的農(nóng)村民間金融滋生于計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的過渡時期，是經(jīng)濟制度和金融制度不均衡發(fā)展的必然產(chǎn)物。改革開放以來，我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展明顯加快，金融需求巨增，農(nóng)村金融資源供給明顯不足；農(nóng)村正規(guī)金融經(jīng)營手段單一、觀念陳舊，越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)多元化的需要，滿足不了農(nóng)民的金融（特別是貸款）服務(wù)需求。因此在20世紀80年代中后期，隨著市場經(jīng)濟的確立，以農(nóng)村民間金融為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，在一定程度上填補了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，促進了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了很好的推動作用。目前，組織形式多樣、經(jīng)營方式靈活、業(yè)務(wù)手續(xù)簡便高效的農(nóng)村民間金融蓬勃發(fā)展，成為農(nóng)村金融的重要形式，許多地方已經(jīng)形成了有序的民間金融市場，對農(nóng)村的地方經(jīng)濟提供了重要的支持，在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，起著不可替代的作用。

1我國農(nóng)村民間金融的主要組織形式農(nóng)村民間金融是指除了國有獨資、國有控股之外的由民間管理或以民間合作制集體經(jīng)濟形式存在的民間金融組織，其組織形式主要有：農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會、典當行、私有銀行和錢莊、互助會、儲金會、各種信貸機構(gòu)及代辦人等。

2我國農(nóng)村民間金融的特點在我國農(nóng)村，由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)、個體工商戶受資信、抵押擔保等條件限制，很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得足夠貸款，大部分資金都是由所謂非正規(guī)的民間金融提供的。農(nóng)村民間金融是與農(nóng)村官方金融相對而言的，是廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成，游離于政府金融監(jiān)管之外（即沒有納入中國人民銀行等金融管理機構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)）的非官方資金融通活動和組織，其交易主體基本上是從正式金融部門得不到融資安排的經(jīng)濟行為人，交易對象是不被正式金融所認可的非標準化合同性的金融工具，一般沒有規(guī)范的機構(gòu)和固定的經(jīng)營場所。與“官辦”金融相比，農(nóng)村民間金融有著明顯的特點。

（1）具有地域性和人格性，信息透明度高，擔保約束少，與正規(guī)金融相比優(yōu)勢明顯。

農(nóng)村民間金融活動發(fā)生于農(nóng)村社區(qū)，基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系而成立，交易活動建立在對對方信息充分掌握的基礎(chǔ)之上，經(jīng)濟行為在一定程度上已經(jīng)人格化，與融資相關(guān)的信息極易獲得，信息透明度高、信息不對稱程度相對較低；維系交易雙方契約關(guān)系的往往是倫理、道德、傳統(tǒng)等非正式制度；很少要求規(guī)范的擔保，許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔保的東西也可作為擔保物，因此極受農(nóng)戶和中小企業(yè)的歡迎。借貸行為和利率完全市場化，交易的頻率高、需求急、金額小、潛在客戶多，高度分散。

（2）資金渠道廣、組織形式多樣。

資金來源有個人出資、社員集資、集體積累資金、代管資金、企業(yè)股金、國家入股資金及扶貧基金等；組織形式多樣，有具有正式金融機構(gòu)性質(zhì)的農(nóng)村信用社和小額貸款機構(gòu)，有民間社團形式的農(nóng)村合作基金會、典當行、私有銀行和錢莊、互助會、儲金會，有個人出資的私人錢莊、私人借貸，還有國有資金和民間資本共同出資組成的農(nóng)村小額信貸等。

（3）經(jīng)營方式靈活、業(yè)務(wù)手續(xù)簡便高效、交易成本較低。

農(nóng)村民間金融機構(gòu)針對正式正規(guī)金融業(yè)務(wù)受行政力量影響大、手續(xù)煩瑣、貸款條件（如貸款擔保）相對苛刻、農(nóng)村客戶對資金需求存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模而很難得到正規(guī)金融貸款支持的特點，樹立了靈活的經(jīng)營理念，信息渠道透明、擔保約束少，經(jīng)營方式靈活多樣，交易成本較低、手續(xù)簡便、過程快捷高效。而簡便高效正是農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢，是其得以存在和發(fā)展的原因。

（4）層次性強。

農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展狀況相呼應(yīng)，層次分明，經(jīng)濟落后地區(qū)以民間借貸為主，經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織。

3我國農(nóng)村民間金融存在的主要問題

（1）民間借貸的利率極易失控。

最高人民法院的司法解釋規(guī)定，民間借貸的利率不超過同期銀行貸款利率4倍。但目前民間借貸的利率是以市場需求為導(dǎo)向的市場化利率，常因監(jiān)管不足產(chǎn)生高利貸等社會不良現(xiàn)象，導(dǎo)致市場混亂，產(chǎn)生許多社會問題。

（2）農(nóng)村民間金融機構(gòu)制度不完善，內(nèi)部組織不穩(wěn)定，金融風(fēng)險較高，極易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛和非法金融問題。

民間借貸游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，組織結(jié)構(gòu)松散，管理方式落后，業(yè)務(wù)評級以地緣、道德為準，信用域極其有限，違約風(fēng)險高；擔保約束少，資金保障度低，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督手段，業(yè)務(wù)多以口頭約定（無任何手續(xù)）或簡單履約（僅憑一張借條或一個中間證明人即認可）為主，貸款期限和利率約定隨意，無合同約束，極易發(fā)生資金難以按期收回現(xiàn)象，產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛；缺乏監(jiān)管，極易發(fā)生非法金融問題如非法吸儲、詐騙、高利貸等。

（3）民間金融目前還缺乏法律的保護和約束。

民間金融在我國古代就己存在，新中國成立以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認而不提倡的過程；目前雖己引起重視，但仍缺乏法律保障。在得不到法律有效保護的情況下，農(nóng)村民間金融產(chǎn)權(quán)的保護只能通過私人來提供，諸如黑社會等非法組織往往會成為債權(quán)人的選擇，這樣會帶來不安定因素。

4解決我國農(nóng)村民間金融問題的對策農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極作用已得到廣泛認可，但由于立法、監(jiān)管滯后，其長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，經(jīng)營管理不規(guī)范，極易產(chǎn)生非法集資、高息攬存行為，嚴重擾亂國家金融秩序，削弱國家宏觀調(diào)控力度。因此，在對民間金融進行鼓勵、支持、規(guī)范引導(dǎo)的同時，必須對其消極作用加以限制。

（1）制定針對民間金融管理的法律，將農(nóng)村民間金融置于法律和國家金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管之下，適當給予發(fā)展空間，并從法律層面明確民間金融的地位，使民間金融“合法化”；建立公平完善懂得市場準入制度，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融規(guī)范化經(jīng)營。

（2）積極鼓勵、扶持有益的農(nóng)村民間金融組織和活動，嚴格限制和取締不正常的農(nóng)村民間金融組織和活動，從制度上、經(jīng)營方式上引導(dǎo)健康有益的農(nóng)村民間金融組織發(fā)展。

要積極鼓勵正常的農(nóng)村民間金融活動，對具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村民間金融組織，允許其領(lǐng)取執(zhí)照并開展業(yè)務(wù)，短期內(nèi)可限定其利率浮動范圍，長期內(nèi)則可以完全放開利率以至自由浮動；積極發(fā)揮小額信貸的扶貧作用，扶持小額信貸并使之金融機構(gòu)化，加大資金扶持力度并成立小額信貸行業(yè)協(xié)會；調(diào)整規(guī)范農(nóng)村合作金融，堅持自愿互利基礎(chǔ)上的合作；改造農(nóng)村信用社使之成為真正的農(nóng)村民間金融，創(chuàng)新金融服務(wù)措施和產(chǎn)品；出臺監(jiān)管部門受權(quán)規(guī)章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，對低于中央銀行規(guī)定利率的民間借貸，原則上可以用民法加以保護并將其納入國家金融監(jiān)管體系。嚴格限制和取締不正常的農(nóng)村民間金融組織和活動如高利貸、非法集資、高息攬存等。

（3）建立農(nóng)村民間金融機構(gòu)存款保險制度，強化農(nóng)業(yè)保險制度，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險規(guī)避機制，防范基本的金融風(fēng)險。

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