導(dǎo)語：普惠金融與綠色金融融合發(fā)展探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來，普惠金融和綠色金融得到了快速發(fā)展，成為推動包容性社會和美麗中國建設(shè)的重要支撐。隨著推廣范圍不斷擴(kuò)大、實踐深度不斷提升，其關(guān)聯(lián)和融合也逐漸顯現(xiàn)。本文總結(jié)普惠金融和綠色金融協(xié)同發(fā)展的可行性和必要性，研究探索實現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)包容性增長和綠色發(fā)展的現(xiàn)實困難和建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；綠色金融；融合發(fā)展

一、普惠金融和綠色金融協(xié)同發(fā)展的可行性和必要性

（一）發(fā)展理念具有內(nèi)在的一致性

普惠金融的核心理念是每個人都應(yīng)該獲得金融服務(wù)的機(jī)會，讓每個人都有機(jī)會參與社會經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)和發(fā)展。但是要讓每個人都獲得金融服務(wù)的機(jī)會，從金融方面來說必須要做到對原本的制度、體系、體制甚至產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新，其主要任務(wù)是補(bǔ)充傳統(tǒng)金融不曾達(dá)到的向貧困、低收入人群等低端客戶提供機(jī)會。同時還要在政策、法律和監(jiān)管方面提供空間，允許新建小額信貸機(jī)構(gòu),鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)小額信貸業(yè)務(wù)。而綠色金融的核心理念在于可持續(xù)性既可持續(xù)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)合理引導(dǎo)資源配置達(dá)到經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展，講求金融活動和環(huán)境保護(hù)，生態(tài)平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展理念可視為一個問題的兩個角度：

1.綠色金融發(fā)展理念包括普惠金融發(fā)展理念

可持續(xù)發(fā)展包括社會公平與發(fā)展、環(huán)境保護(hù)和資源的合理配置和運(yùn)用，其中社會發(fā)展的公平程度決定了人、環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。從內(nèi)在角度講發(fā)展普惠金融為小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體、“三農(nóng)”和低收入偏遠(yuǎn)地區(qū)提供金融服務(wù)，能夠有效提升類似農(nóng)民、低收入人群、貧困人口等特殊群體的發(fā)展和創(chuàng)新熱情。普惠金融也不是單純的慈善或是救助，而是為了幫助收益群體提升造血功能，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)，與綠色金融發(fā)展的理念存在一致性。

2.發(fā)展綠色金融直接有效促進(jìn)普惠金融提升

綠色金融支持生態(tài)和環(huán)境治理，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境質(zhì)量，增加生態(tài)產(chǎn)品和服務(wù)供給水平，能夠最平等最大化地提升廣大人民群眾的生活環(huán)境質(zhì)量。受普惠金融重點普及的人群，有生活環(huán)境較差、所處環(huán)境惡劣，居住條件低下等特點，由于自我本身保護(hù)能力較弱，更容易受到環(huán)境污染、生態(tài)破壞和大氣污染的影響。從這個角度講發(fā)展綠色金融，也是一個提升地區(qū)間平衡和人群間更加平等的有效途徑，具有內(nèi)在一致性。

（二）推進(jìn)方式必須以政府政策的推動為主

綠色金融與普惠金融有共同點，即它的具體層級的實施需要由政府政策的推動，因為原本的傳統(tǒng)性質(zhì)的金融在現(xiàn)行政策和經(jīng)濟(jì)人的思想指引下，以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，或者以完成政策任務(wù)為職責(zé)，后者就是推動型金融，根據(jù)2016年人民銀行等七部委《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，需要政策的統(tǒng)一推動才能完成。綠色金融的中保護(hù)環(huán)境的目標(biāo)中環(huán)境資源性質(zhì)更為特殊，屬于公共品，本身根本不具備金融機(jī)構(gòu)主動提供貸款方生產(chǎn)或服務(wù)的可能，不具備生態(tài)效率，有些綠色貸款發(fā)放后短期甚至很難產(chǎn)生回報，但是這一切能夠?qū)嵭斜澈蠖际钦咄苿拥摹：唵螐钠栈萁鹑谫J款發(fā)放來看，短期來看確實不具備將經(jīng)濟(jì)人或是金融機(jī)構(gòu)效益最大化的能力，本身這種將服務(wù)對象的受眾擴(kuò)大、服務(wù)層面拓展，在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)人員基本不變的情況下，實際上增加了更多勞動時間和各項成本費(fèi)用，而其收益也有限且不成合理正比的關(guān)系。綜上所述綠色金融和普惠金融融合推動和落實實施必須需要政策的推動。

（三）主要內(nèi)容與服務(wù)對象存在普遍相互交流

對象來說綠色金融是面對綠色行業(yè)、綠色項目，而普惠金融是收入較低的個人和企業(yè)；專業(yè)性來看綠色金融涉及標(biāo)準(zhǔn)的制定和度量、環(huán)境狀況評估、資產(chǎn)管理等融合協(xié)同；普惠金融是為低收入人群提供給現(xiàn)金、信貸發(fā)放、支付、征信等基礎(chǔ)金融服務(wù)，專業(yè)性較低。隨著綠色金融發(fā)展的不斷深化和縱深，金融機(jī)構(gòu)漸漸地向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村、農(nóng)戶等更廣泛的領(lǐng)域全面發(fā)掘綠色轉(zhuǎn)型和節(jié)能減排的潛力，而居民園區(qū)和農(nóng)村小規(guī)模綠色項目、農(nóng)戶生產(chǎn)的特色綠色產(chǎn)品也將成為綠色金融市場的重點關(guān)注和焦點。

二、普惠金融和綠色金融融合發(fā)展存在的現(xiàn)實困難

（一）融合發(fā)展缺乏完善的法制保障政策體系

目前，我國積極探索發(fā)展普惠金融和綠色金融，相關(guān)政府部門出臺了不少相關(guān)指導(dǎo)意見，來促進(jìn)普惠金融和綠色金融的規(guī)范化發(fā)展。但就融合發(fā)展而言，建設(shè)還比較匱乏，有關(guān)政策、制度和監(jiān)管的法律體系不健全、標(biāo)準(zhǔn)不完善，各參與者的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任不夠具體，基本的構(gòu)建都未提上日程，影響兩者融合發(fā)展的效果。政策制度的不完善或缺位很容易導(dǎo)致融合發(fā)展僅停留在口號上，難以真正將其落實到實際工作中。

（二）綠色普惠融合發(fā)展的信息交流體系尚未健全

就綠色普惠而言，如果缺乏適當(dāng)?shù)沫h(huán)境信息，投資機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)及保險機(jī)構(gòu)就無法評估與投資相關(guān)的環(huán)境、氣候因素對其財務(wù)的影響。由此導(dǎo)致的對環(huán)境風(fēng)險的低估以及對風(fēng)險定價和管理的缺失，可能會使決策失誤，并引發(fā)資產(chǎn)價值的波動。而環(huán)境因素的外部性，又使得相關(guān)信息的交流溝通必須通過政府行為來實現(xiàn)。但從目前情況看，環(huán)境數(shù)據(jù)表述方式不適于金融行業(yè)用戶，環(huán)境風(fēng)險分析和綠色投資評估方法還不成熟，未來場景和環(huán)境與氣候政策的不確定性，搜索成本較高，提供公共環(huán)境數(shù)據(jù)的商業(yè)模式尚未成型以及缺乏搜集和處理環(huán)境數(shù)據(jù)的能力等一系列障礙仍然制約著綠色普惠金融的融合發(fā)展。

（三）缺乏對融合發(fā)展的激勵約束機(jī)制

當(dāng)前，無論監(jiān)管、稅收還是財政部門甚至商業(yè)銀行本身，在具體操作上都缺乏針對綠色金融和普惠金融融合發(fā)展的良性激勵約束機(jī)制。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，創(chuàng)新專業(yè)性較高的普惠金融綠色金融融合業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)，必將伴隨著成本的提高。在目前尚未形成規(guī)模效應(yīng)而又缺乏激勵政策扶持的情況下，商業(yè)銀行深入開展融合發(fā)展信貸創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力不足。

三、促進(jìn)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的建議

（一）以“雙山”思想為指引，探尋“融合之路”

以“綠水青山就是金山銀山”思想理念指引為主，不斷指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革創(chuàng)新。以服務(wù)小農(nóng)為例，銀行將綠色金融原則與評價標(biāo)準(zhǔn)延伸至小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、脫貧攻堅、雙創(chuàng)貸款等普惠金融業(yè)務(wù)辦理過程中，注重業(yè)務(wù)的環(huán)境影響評估，優(yōu)選具有綠色低碳、節(jié)能環(huán)保特性的項目，支持可持續(xù)發(fā)展，凸顯銀行普惠金融的綠色基因。將普惠金融良好基礎(chǔ)與綠色金融創(chuàng)新元素相融合，創(chuàng)建具有地方特色適應(yīng)地方發(fā)展的普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的路徑。

（二）建立健全組織體系，保證“融合落實”

進(jìn)一步明確機(jī)構(gòu)管理職能，將城、鄉(xiāng)和村的分治相結(jié)合，對應(yīng)成立綠色金融事業(yè)部。同時，充分利用信用體系，積極對接當(dāng)?shù)卣拖嚓P(guān)單位、組織和部門，與社會形成合力，協(xié)同促進(jìn)縣域金融環(huán)境質(zhì)量提升，支持探索制定綠色項目評級后的專業(yè)對口化的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，打造銀行系統(tǒng)綠色普惠金融的評價標(biāo)準(zhǔn)和體系。以綠色信貸的全流程管理為出發(fā)點，通過綠色組織體系、綠色指標(biāo)體系、綠色考評體系等體系建設(shè)，為整體發(fā)展普惠和綠色金融融合發(fā)展提供可借鑒的體系，從體系上保證將普惠金融和綠色金融有機(jī)融合，落到實處。

（三）不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進(jìn)“融合提升”

結(jié)合綠色普惠的發(fā)展目標(biāo)，推出以循環(huán)、能源、鄉(xiāng)村、農(nóng)林、科技為主題的信貸產(chǎn)品，盡可能滿足多的客戶及企業(yè)多維度信貸需求。并以上五個類型產(chǎn)品為基礎(chǔ)，推出類似排污改造抵押貸款、“兩山”鄉(xiāng)居貸和污染設(shè)備改造貸款等特色子產(chǎn)品貸款以此來豐富綠色普惠貸款產(chǎn)品。并充分利用地區(qū)金融平臺網(wǎng)格化管理，加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)運(yùn)用，建立當(dāng)?shù)鼐G色普惠特色產(chǎn)業(yè)對象專業(yè)化網(wǎng)格，實現(xiàn)綠色普惠貸款的精準(zhǔn)投放，促進(jìn)普惠金融和綠色金融信貸產(chǎn)品的質(zhì)量和水平的不斷提升。

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作者:劉婷 單位:中國人民銀行蘭州中心支行