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摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有交易成本低、效率高、覆蓋面廣等特殊優(yōu)勢，迎合了消費者需求和市場發(fā)展趨勢。特別是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域應用程度持續(xù)加深，一系列刺激消費政策的出臺和人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)消費金融迅速發(fā)展。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的平臺經(jīng)營風險、消費者違約風險、信息泄露風險等也逐漸暴露，在此背景下加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司監(jiān)管，培育消費者理性消費顯得尤為迫切和必要。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融；金融消費者；平臺監(jiān)管；理性消費

消費是拉動經(jīng)濟增長的“主引擎”，消費金融是促進消費、消費升級的“助推器”。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，網(wǎng)絡科技與金融業(yè)有機融合，消費金融業(yè)迎來了新的發(fā)展機遇，加之居民生活水平提高，改善生活品質(zhì)的升級消費需求增加，互聯(lián)網(wǎng)消費金融進入了蓬勃發(fā)展的新時期，已成為推動金融普惠發(fā)展、刺激消費需求、助力消費升級的重要力量。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展背景分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融基礎日益堅實

消費是經(jīng)濟循環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，是引領我國經(jīng)濟增長的“主引擎”，在促進供給側(cè)改革、培育新的經(jīng)濟增長點上發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計，近年來我國國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人民幣存款余額保持穩(wěn)定增長態(tài)勢；2020年面對疫情的沖擊，我國經(jīng)濟增長仍保持韌性，國內(nèi)生產(chǎn)總值突破100萬億元，成為全球唯一經(jīng)濟實現(xiàn)正增長的經(jīng)濟體；2020年末，我國綜合計算人均存款為6．67萬元。這意味著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場發(fā)展的財富基礎日益堅實。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場前景廣闊

從消費經(jīng)濟發(fā)展的實際情況來看：近年來，我國社會消費品零售總額穩(wěn)定增長；2020年社會消費品零售總額為39．2萬億元；從最終消費率來看，我國最終消費率不及60%，顯著低于發(fā)達國家80%左右的水平，消費市場還有較大的發(fā)展空間。［1］隨著居民生活水平的提高，人們消費升級需求增加，消費金融已覆蓋到家居家電、健康醫(yī)美、教育培訓、旅游出行、網(wǎng)絡購物等生活場景，消費金融與生活已日趨聯(lián)系緊密。

（三）供給主體與消費主體不斷豐富

從供給主體看，隨著國家逐步放開金融牌照管制和一系列穩(wěn)增長、促消費政策的出臺以及消費金融市場旺盛的需求，催生了網(wǎng)絡小貸公司、消費金融公司、網(wǎng)上銀行等線上消費金融平臺。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和科技公司也開始發(fā)展網(wǎng)絡金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的供給主體呈多元化發(fā)展趨勢。從消費主體看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融基于大數(shù)據(jù)風控和信用體系建設，使得原本不便從銀行獲得信貸支持的學生、農(nóng)民、藍領等低收入群體有了享受小額、短期金融服務的便利渠道。互聯(lián)網(wǎng)消費金融客戶群體迅速擴大。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融中消費者權益保護存在的問題

（一）不當商業(yè)營銷宣傳誤導金融消費者

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競爭加劇，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了擴大市場、吸引更多的消費者，通過虛假或非法金融廣告誤導金融消費者。例如，有對金融產(chǎn)品進行虛假宣傳誘導客戶的，有利用優(yōu)勢地位在格式合同中加入對消費者不利條款的，有打著各種旗號進行誘導消費的。消費者在獲取線上信貸產(chǎn)品時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的廣告便成了重要的參考因素，這很容易使消費者落入信貸陷阱。

（二）互聯(lián)網(wǎng)的開放性放大了消費金融市場影響

網(wǎng)絡平臺具有開放性的特征：一方面，金融機構可以通過網(wǎng)絡平臺投放營銷宣傳廣告廣泛開展宣傳，大幅提高了消費金融產(chǎn)品的覆蓋面。另一方面，當消費金融產(chǎn)品存在問題時，互聯(lián)網(wǎng)的交互特征和快速傳播效應會產(chǎn)生“蝴蝶效應”放大負面影響。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)時代信息的價值被逐步發(fā)掘，金融消費者的個人信息保護也成了亟待解決的重要問題。［2］

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管滯后留下制度空白

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國發(fā)展迅猛，但有關互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督制度和相關立法還有一定的滯后性。一些金融公司披著“金融創(chuàng)新”外殼，利用監(jiān)管漏洞，開展違法違規(guī)金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床，P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)生多起惡意騙貸、卷款跑路事件。［3］這不僅侵害了消費者權益，同時也嚴重威脅著市場經(jīng)濟秩序的安全。

（四）金融消費者的非理性消費導致過度負債

消費者消費沖動、消費公司的營銷策略都會讓消費者產(chǎn)生債務負擔。互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的主要客戶呈年輕化、低收入特點，且呈不斷加劇趨勢，這部分群體風險承受能力較弱；一旦出現(xiàn)計劃外的支出就容易陷入“借新還舊”的困局，滾雪球式的以貸養(yǎng)貸導致債臺高筑。同時，互聯(lián)網(wǎng)消費貸款成本往往居高不下，由于貸款利率計算的專業(yè)性和復雜性，部分消費者受低息誘惑發(fā)生借貸，但實際綜合利率并不低，導致進一步增加了消費者的貸款負擔。

（五）金融消費者的有限理性不利于權益實現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品日新月異，金融消費日益多樣化、個性化，互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)科技因素和金融產(chǎn)品特性，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的客群主要為低收入群體，該部分群體往往學歷較低，相關知識缺乏。互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品本身具有一定的專業(yè)性，加之很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融營銷宣傳廣告充滿了誘導性和迷惑性，使得消費者更難辨別真假和優(yōu)劣，導致作出正確的金融決策愈發(fā)困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融背景下消費者權益保護的意見建議

（一）成本“可負擔”

誠然消費在拉動經(jīng)濟增長中扮演著重要角色，但擴大內(nèi)需、促進消費和消費升級絕不意味著盲目消費和過度消費，更不應使消費者陷入消費債務困境。在包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的消費金融發(fā)展過程中，應堅持“負責任金融理念”，倡導成本“可負擔”的消費金融觀念，引導消費者樹立正確的消費觀念和負債理念。金融監(jiān)管機構要加強信用體系建設，不斷完善個人借貸信用信息管理，并要求金融機構加強信貸管理，防止消費者陷入不可負擔的消費借貸困局。

（二）風險“可控制”

網(wǎng)絡科技讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務可得性提升的同時，也伴隨著不可忽視的問題。平臺經(jīng)營風險、信息泄露風險、科技濫用風險、網(wǎng)絡安全風險隨時有可能發(fā)生，這就要求互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司要依法合規(guī)審慎經(jīng)營，充分利用現(xiàn)代科學技術加強平臺維護和管理，發(fā)揮網(wǎng)絡技術優(yōu)勢，防范網(wǎng)絡安全風險。不得利用技術手段收集非開展業(yè)務所必需的消費者信息，不得利用科技優(yōu)勢排斥和限制競爭，防止壟斷現(xiàn)象侵害消費者權益，要厘清和守好科技的邊界。

（三）營銷“要適度”

從長遠來看，過度包裝、喊口號式的消費宣傳誤導了消費者，誘使消費者過度消費。而且這種粗放、單一的業(yè)務模式會誤導消費者，也不利于平臺和行業(yè)的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應利用網(wǎng)絡科技深耕消費場景，為消費者提供多樣化的消費升級選擇，不同層級的金融機構要細化業(yè)務領域，分層次開展業(yè)務，努力營造良性互動、競爭有序的行業(yè)生態(tài)。

（四）監(jiān)管“不缺位”

金融監(jiān)管機構要加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的監(jiān)督管理。一方面要強化部門監(jiān)管。加強監(jiān)管剛性約束，通過聯(lián)合執(zhí)法，實施底線管理，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管更加嚴格，［4］包括產(chǎn)品合法性、渠道合規(guī)性、產(chǎn)品信息真實性、風險提示和說明的充分性等，讓消費者充分享有對產(chǎn)品的知情權等各項權益。另一方面要促進行業(yè)自律。引導和支持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，完善管理，誠信經(jīng)營，遵守內(nèi)部規(guī)定和行業(yè)規(guī)范，避免侵害消費者合法權益的事件發(fā)生。

（五）宣教“常態(tài)化”

堅持和加強常態(tài)化金融知識普及教育，是提高消費者金融知識素養(yǎng)，培育消費者理性的必由之路。金融監(jiān)管部門要主動適應互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展潮流，將傳統(tǒng)媒體宣傳與新興媒體宣傳相結合，通過廣大消費者喜聞樂見的形式廣泛開展宣傳。［5］各單位要根據(jù)各自業(yè)務特點、消費者需求和消費金融侵權多發(fā)、高發(fā)領域開展重點、針對性宣傳，提高消費者金融知識素養(yǎng)，引導消費者合理使用金融產(chǎn)品和服務，樹立正確的投資理財和消費觀念，合理負債、理性消費，更好享受現(xiàn)代金融服務便利和幸福生活。

參考文獻

［1］趙大偉．我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關問題研究——基于金融消費者權益保護視角［J］．金融理論與實踐，2021（8）：49-56．

［2］張凱．金融科技：風險衍生、監(jiān)管挑戰(zhàn)與治理路徑［J］．西南金融，2021（3）：39-51．

［3］徐沅鈐．“互聯(lián)網(wǎng)＋”下金融消費者權益保護的實證研究——以P2P為例［J］．產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟評論，2016（3）：71-80．

［4］王琳．互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費者權益保護［J］．中國市場監(jiān)管研究，2019（9）：41-49．

［5］肖翔，丁洋洋，王龍．數(shù)字金融消費者保護的國際經(jīng)驗與中國實踐［J］．金融與經(jīng)濟，2021（5）：92-96．

作者：王有 單位：中國人民銀行蘭州中心支行