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摘要：“互聯網+”時代背景下促使各行業發展都與互聯網產生緊密的聯系，農村金融發展要充分運用互聯網帶來的便捷性，大力創新金融產品，優化金融服務品質，減少金融機構發展阻力，讓農村金融機構發展保持與時俱進性。

關鍵詞：“互聯網+”時代；農村金融；發展路徑

農村金融的發展有助于推動農村居民的生活質量，促進農村的發展，是“三農”問題解決的有力輔助力量。但是在互聯網高度發達的今天，在農村開展金融發展需要獲得多方面便捷的同時，也存在一定困難，需要充分掌握農村金融發展現狀，提出行之有效的發展對策。

一、“互聯網+”時代的農村金融機構現狀

農村金融機構在規模、能力范圍、服務產品等各方面都比城鎮金融機構水平要低一些。但是農村金融在一定程度上與民眾生活緊密相連，影響著農村居民的生活狀態，影響著“三農”問題的改善情況。農村金融機構普遍存在融資能力差，金融技術水平滯后，金融機構員工整體綜合素養缺乏，從而導致農村金融機構發展受阻。

（一）農村金融機構發展優勢

農村金融機構散步范圍廣，數量龐大，與農民產生緊密的生活聯系。金融機構分布廣泛可以有效地覆蓋目前大部分農民實際需求，農民可以不需要耗費太多的精力與時間就可以就近到附近的營業點辦理金融業務。由于在地緣上的接近性，農民會自然地與居住地附近的金融機構產生親密感，在農村基層建立起較高的品牌效應，深得農民群體信任。隨著“互聯網+”的發展，金融機構開設網絡銀行，金融服務更為便捷，辦理業務的流程更為順暢，提升了農民對金融機構的滿意度。其次，農村金融機構會針對農村實際情況享受國家的優惠政策，業務辦理更為靈活多樣，符合農民多樣性需求。農村金融機構在規模上處于較小的狀態，主要是單個機構服務的人群數量較少，小機構可以降低機構覆蓋率的成本，同時提升機構工作的靈活性，有效地解決基層農村的“三農”問題，國家在此方面也提供了較大的支持力度。國家對農村金融機構的稅負要求相對較低，這樣可以有效地促使金融機構更好地服務于基層，優化服務水平。在利率上有一定程度的浮動空間，有助于金融機構自由行的定價處理，不必受政府的絕對性控制。在貸款的發放審批與流程處理上也有自己的自主權，從而提供農民更多的便捷性，提升機構本身的市場競爭力，讓經營服務更為靈活與人性化。其三，服務對象數量大，有較大的發展潛能。農民群體在我國范圍內占據了較大的人口比例，因此，農村金融機構的服務人員實質上是占有較大比例范圍的，數量眾多，具有較大的市場空間。

（二）農村金融機構發展劣勢

當下農村金融發展有眾多的優勢特點，但是也有自身的局限性。在農村基層，其網絡環境相對不發達，基礎建設成本高，特別是農村居住分散，不如城市人口集中化居住帶來的基礎建設成本低的狀況。單位面積內的基礎設施建設的利用空間小，因此，在投入建設上缺乏足夠的動力。在基層農村開展互聯網金融由此也會受到局限，無法有效連接更大的網絡空間，信息數據收集整理也相對較難。甚至有部分的農村金融機構更多的依賴傳統支付與結算手段，對于網絡化技術的運用較少。其次，客戶受教育程度低，對于互聯網知識與運用能力相對較弱。即便懂得操作也容易出現操作失誤或者上當受騙的情況。對于互聯網業務的運用在心理上存在排斥與恐懼感，更多的信賴傳統方式。其三，農村金融工具相對陳舊，缺乏創新性的改良。城鎮方面由于“互聯網+”的發展，更多的人可以得到便捷的金融業務辦理服務，甚至足不出戶就可以辦理金融業務。在農村更多地處于傳統模式狀態，需要操作更多煩瑣復雜的程序，從而來提供業務保障，這樣會導致時間耗損嚴重，客戶自身的體驗感受較差。雖然會進行創新工具的提供，但是在實際使用中比例較少，不被認可，仍舊停留在傳統服務產品中。其四，由于農村地處偏遠，對于高水平人才而言更多的愿意留在大城市發展，因此導致農村金融機構人才缺乏，整體工作人員素質不高。對于金融分析能力與金融知識知曉度高的人才較為缺乏，同時也沒有合宜的人才儲備管理，無法有效地吸引專業人才，整個人才激勵制度也缺乏實質有效性，年輕的優秀人才不愿意留在基層。

二、基于“互聯網+”時代的農村金融發展路徑

（一）推動金融機構經營模式的網絡化發展

“互聯網+”的市場發展氛圍下，農村金融機構需要不斷的結合互聯網優勢來優化金融機構經營模式，為農民提供更為便捷、豐富的金融服務。要深入到基層實施后金融機構互聯化經營的理念，開放思想，做好工作人員的意識轉變與基層農民群體的觀念教育，做好互聯網思維的宣傳，讓基層農村對于互聯網化發展有充分的認知。通過互聯網化的經營方式來有效的挖掘農村金融市場，促使金融機構經營方式的改良與變革，促使創新發展。要充分意識到互聯網化帶來的挑戰與機遇，借鑒國內外經營的優秀經驗，依據實際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務的客戶對象，了解其實質的服務需求與服務操作特性，要做好客戶情況的探求來個性化定制屬于目標客戶的互聯網經營模式。要充分分析當下互聯網化經營發展的背景，及時的調控基層農村金融發展規劃，掌握市場發展的主動性。要充分運用大數據來輔助業務運營開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點，從而挖掘客戶的潛在金融服務需求，設計對應的金融服務產品，做好客戶分類服務發展。

（二）優化智能服務與服務意識

互聯網背景下可以有效地推進服務的智能化發展，農村金融服務也應該順應市場的變化與需求，不斷地吸收互聯網金融的靈活便捷，改變傳統農村金融機構服務模式單一與呆板的運作狀況，提升服務質量。要讓基層服務人員有充分的服務意識，做好員工培訓管理，保證專業的服務知識儲備與服務態度；其次，需要做機構服務系統做優化升級，提升系統操作的智能化水準，從而有效的優化服務效率與品質，讓客戶體驗感受升級；其三，需注重智能系統平臺的開發與搭建，有效地與其他互聯網平臺合作，提供民眾便民服務，同時開發出客戶多樣化需求，讓金融機構與其他機構能夠達到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務產品，甚至可以開發專業的APP軟件，讓智能客戶端服務與金融機構日常業務得到融合，讓客戶通過互聯網業務來優化整體服務感受。

（三）優化金融產品

面對市場激烈的競爭以及農民群體豐富多樣的金融需求，需要優化金融產品，從而有效的提升金融機構實力。要充分的利用互聯網技術與市場形勢，推動互聯網金融的發展。要開展金融機構網絡業務功能，提供多樣性的金融服務功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務。從傳統相對封閉性、陳舊性的服務功能中發展出更為開發多功能的服務，讓金融產品豐富化、人性化、先進化，提升客戶對金融產品的滿意度。注重現代智能設備的利用價值，尤其是智能手機與電腦的運用，開通金融機構自身的微信平臺與網絡銀行功能，有效的讓客戶做好網絡自助銀行業務辦理工作，提供轉賬匯款、業務查詢、信息提醒等多種金融業務功能，優化工作效率的同時也提供給客戶更多的便捷性。要開展金融電商平臺，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉化為銀行自身的優勢資源，與其他電商平臺合作，做好信息數據的利用，拓展出新的銀行營銷平臺，同時也可以從中衍生出新的金融產品。

（四）注重金融系統平臺的開發利用

要充分運用互聯網技術的優勢，有效地做好客戶數據信息的整合匯總與分析，從中結合銀行自身情況做好資源轉化利用。促進線上與線下資源的整合運用，優化服務功能。做好客戶數據分析，依據客戶情況做好對應服務產品的推送。充分注重大數據、云計算能技術的運用，優化整體機構運作的智能化、信息化水平，減少傳統人工操作的低效率與低質量問題，避免基層人才缺乏導致的金融業務開展困難。可以有效地通過智能技術來輔助基層金融產品的客戶開發工作，減少基層人力資源消耗。基層工作人員只需要懂得基本的系統操作運用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠程控制或者智能化處理，有效地提升服務水平，保證服務質量的統一性。

農村金融機構發展需要在原有基礎上更大程度地跟上互聯網發展步伐，在服務老一批客戶的同時，需要更多地考慮新客戶的實際需求，豐富金融產品，優化金融服務，從而有效的提升客戶的忠誠度，為機構發展提供動力。

作者:趙海城 單位:天津農商銀行

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