導語：鄉村振興戰略下農村金融精準扶貧研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：實現農村人口全面脫貧，是鄉村振興戰略的基本要求，是共同富裕的必經之路，也是全面建成小康社會的必攻之戰。更有效率全面脫貧，核心要義在“精”和“準”。首先介紹莆田市金融扶貧的主要模式，其次通過莆田農商銀行在金融扶貧過程中的SWOT分析，提出農商銀行在金融精準扶貧中的政策建議。

關鍵詞：莆田農商銀行；精準扶貧；鄉村振興

黨的報告將實施鄉村振興戰略作為黨和政府近年來的重要任務。2018年3月份，提出，要把脫貧攻堅同實施鄉村振興戰略結合起來。莆田市印發《關于實施鄉村振興戰略的實施意見》中提出，2018年末實現31個貧困村脫貧摘帽，2019年10個貧困村脫貧摘帽，2020年全市所有貧困村穩定脫貧摘帽，全市農民人均可支配收入達到19600元。對于貧困地區而言，制約其經濟發展的因素有地理位置、氣候、產業、基礎設施等，但最主要因素就是資金短缺。莆田農商銀行立足當地，定位“三農”，對農村地區的發展功不可沒。

1莆田市精準扶貧情況

1．1基本情況。莆田市共有88個貧困村（無貧困縣），9807戶貧困戶，貧困人口31335人，貧困村人口數545405人，貧困發生率5．75％。主要致貧原因有幾點：一是家庭無主勞動力。因青壯年坐牢、離異、車禍等意外災害不可抗因素，家庭僅剩祖孫兩代，主要靠政府和親戚接濟，“老、弱、病、殘”特征明顯。二是因病致貧。因大病花銷巨大，又缺乏適當醫療作為緩沖，因病致貧現象最為普遍。據政府文件數據，莆田建檔立卡貧困人口中，因病因病致貧占56．5％，因殘致貧占25．03％。三是家庭“口多手少”。因贍養老人和子女上學，青年勞力不得不留家照顧，開支多收入少致貧。四是因賭致貧。農村賭博風氣盛行，部分農民甚至大量舉債賭博而致貧；或是參與傳銷、被詐騙消耗所有積蓄甚至負債致貧等。1．2精準扶貧主要模式。農民富裕是鄉村振興戰略的重要目標之一，各地緊緊圍繞目標任務，各界紛紛出臺方針政策，全力以赴精準扶貧，推出貧困戶可穩定增收脫貧的實在措施，實現“授之以漁”，改變“輸血式”扶貧，讓貧困戶具有自生創收能力，使扶貧向“造血式”轉變。目前莆田市扶貧模式主要有以下幾種。1．2．1發放“扶貧貸”。在扶貧政策引導下，當前莆田市銀行業扶貧貸款模式主要有三種。與從前直接“資金補助”給貧困戶的扶貧方式不同，莆田農村中小金融機構通過引入小微企業，由企業向貧困戶提供就業崗位，讓后者具有相對穩定收入來源，企業助力使貧困戶脫貧。一是“企業＋農戶扶貧貸款”。貧困戶將扶貧貸款資金入股企業，享受“類優先股”待遇，每月可獲得固定金額分紅實現穩定收入。二是“企業扶貧貸款＋農戶”。企業通過給貧困戶提供就業崗位獲得扶貧貸款，單戶最高5萬，累計最高50萬，貧困戶通過勞動獲得工資收入。三是農戶直接貸款。這也是目前金融機構采用的最多的扶貧方式，將扶貧貸款直接發放給具有勞動能力的貧困戶，助其通過合法經營實現脫貧，這也可最大程度避免道德風險問題。以莆田農商銀行為例，截至2019年6月末，共為1578戶符合條件的貧困戶發放貸款8165萬元。1．2．2建立扶貧基地。隨著國家產業扶貧政策的推進，為了進一步引導和推進政策規范高效落地，莆田市政府于2018年4月份印發了《關于推進發展特色農業產業扶貧的實施意見》，并在當年11月份提出要在2018年底前完成兩家以上企業入駐產業園區并帶動當地就業的任務。根據轄內貧困村的具體情況，莆田市各大中小金融機構紛紛推出金融扶貧示范區建設實施方案，與各級政府和各企業協同發力，探索區域產業合作，從而實現以點帶面，促進更多扶貧基地發揮作用。以莆田農村商業銀行為例，2017年與莆田市天林茶葉有限公司合作，與其共建了天林茶葉扶貧基地，貧困戶通過與該基地簽約，將5萬元扶貧資金投入扶貧基地，除工資收入外，每戶每月還可領取625元的可持續分紅收入。2018年莆田共建成產業扶貧基地206個。1．2．3發放助學貸款。2018年2月份，習強調必須堅持扶貧和扶志、扶智相結合，激發脫貧內生動力。莆田轄內金融機構充分發揮資金調配和替代作用，以教育扶貧為抓手，以即將入學和在校大學生為扶持對象，積極開辦生源地信用助學貸款或商業性助學貸款，并且做到“應貸盡貸”。以莆田農商銀行為例，助學貸款實行一次授信，按年發放，在校期間免息，畢業后按基準利率計息，畢業后3年開始還本，最長期限20年。為給學生提供最大便利，2017年免去共同債務人，2018年流程再優化，學生無需面簽，只要網上簽約辦理即可，真正實現“一趟不用跑”。至2018年末莆田農商銀行已連續開辦助學貸款10年，累計發放金額7715萬元，受益學生達4630人。通過生源地助學貸款，讓更多家庭困難的學生上得起學，實現知識改變命運，從根源上可有效阻斷貧困代際傳遞。1．3扶貧銀政合作機制。根據莆田市政府有關扶貧小額信貸工作的文件，目前實際操作中扶貧貸款主要由鄉鎮扶貧辦、民政部門、農業（扶貧）部門、金融機構等部門參與。扶貧辦提供建檔立卡貧困戶清單，對有資金需求的貧困戶，由農業（扶貧）部門、民部部門向金融機構出具推薦函，申請人憑此函和各金融機構所需的其他材料申請，由金融機構獨立審貸后向符合條件的申請人發放，再由放貸金融機構向相關部門申領貼息。

2莆田農商銀行金融精準扶貧實踐的SWOT分析

SWOT分析法，是指將與研究對象緊密關聯的內外部優勢、劣勢、機會、威脅等因素進行羅列，建立SWOT分析模型加以系統分析，從而清晰看出研究對象所處的內外部環境。本文將立足莆田農商銀行當地和企業現實，運用該方法進行分析，以期對鄉村振興戰略背景下莆田市農村金融精準扶貧提出有針對性的建議。2．1主要優勢因素分析。（1）網點眾多，受眾面廣。截至2019年6月末，莆田農商銀行共有90個營業網點，覆蓋轄內所有鄉鎮，是全市機構網點最多、服務面最廣、與群眾聯系最密切的金融機構。該行已布設ATM、CRS共285臺、小額支付便民點407個、POS機290臺，掃碼收單商戶2．98萬戶，手機銀行客戶數達61．58萬戶。眾多的網點和基礎機具可最快地將服務觸角伸至貧困地區。（2）深耕農村，熟悉地情。精準扶貧，關鍵在于“準”，最大障礙就是信息不對稱問題。莆田農商銀行主要服務于農村地區，實行客戶經理“包片”的網格化管理制度。信貸經理因日常貸款“三查”需要，常年奔波于當地，具有地緣、人緣優勢，方便進村調查走訪，有助于宣傳扶貧政策，同時與村干部熟絡，更容易調查分析各戶致貧原因，了解貧困戶資金需求，增強貸前調查有效性。2019年7月份“黨建＋金融助理”暨網格金融服務鄉村振興正式啟動，聯手網格管理員，莆田農商銀行的金融觸角在農村延伸得更深、更實。（3）品牌優勢，百姓認可。莆田農商銀行獨家承辦社會保障卡，自2018年起農村醫保也通過農商銀行代繳，同時退伍兵役款、農村低保、殘疾人補助款等眾多項目，獨家發行城市交通一卡通，在農民心中是民生金融的代表，群眾認可度高，在精準扶貧中扮演了不可或缺的角色。2．2主要劣勢因素分析。（1）貧困戶有效金融需求不足。如上所述，金融機構支持的扶貧貸款對象為建檔立卡戶，且需經民政部門核實，這些貧困戶致貧原因不一，但多無業或是從事傳統農業，青壯年多從事臨時體力勞動或在工廠里打工，并無經營資金需求，更多的是生活開支、老人醫療、房屋修繕、子女就學等需求，而這些“消費性”資金需求并不符合扶貧貸款“授人以漁”、讓貧困戶可穩定提高收入的初衷。（2）扶貧貸收益和風險難匹配。向貧困戶發放的貸款利率通常較低，通常是相應期限信用貸款的基準利率。以莆田農商銀行為例，2018年發放的一年期、三年期扶貧貸款利率分別為3．625％、3．958％。與此相矛盾的，是農商銀行較高的經營成本和扶貧貸款較高的經營風險。一方面，農商銀行物理網點分布在所有街道和鄉鎮，從業人員多，意味著承擔較高的運營成本；而扶貧貸款具有一定社會公益性，在投放中不能設定較高的貸款利率，利差驟減導致扶貧貸款往往微利，如果出現不良甚至導致虧損。另一方面，農商銀行面臨的更大挑戰是扶貧貸款的違約風險較高。因個人和自然條件因素，農村貧困人口多是從事傳統農業生產，如家禽、海產養殖、蔬菜、果樹種植等初級加工產業，這些產業生產周期較長，見效較慢，面臨較大的自然氣候、病蟲災害、市場供需等問題；同時農戶市場營銷能力弱、誠信經營不足等短板，也使精準扶貧貸款到期償付面臨較大變數。如每年臺風天氣、赤潮、瘟疫給果農、漁農、養殖戶帶來的損失（如2018年11月的“非洲豬瘟”）。（3）信貸資金有“去貧化”動機。銀行是經營風險的企業，資本是逐利的，農商銀行為了有效地管控風險，更愿意將資金投放給信用可靠的一般農戶和經濟實力較好的經營戶，而不是建檔立卡貧困戶。同時基層村干部在推薦貧困戶名單時常“優親厚友”，而鎮政府和扶貧辦等部門又無法低成本核實，這常導致“逆向選擇”現象，即農村具有一定關系或經濟條件較好的農民，更易獲得扶貧資金，而眾多真正需要脫貧資金的人被拒之門外。（4）政策整合不足。目前金融機構、政府部門、企業、農戶、監管機構間仍缺少常態化、有效的聯動機制，一定程度上制約了金融扶貧助弱整體效應的發揮。以莆田農商銀行為例，在推進鄉村振興戰略過程中，為了村民能夠更配合信息采集工作，常依靠村干部或“村名人”帶路逐戶上門采集，而其他銀行在精準扶貧過程中同樣需要精準建檔。當前，政府部門、派出所、金融機構間的信息互為孤立，無法共建共享，這無疑消耗、浪費了大量精力、物力、財力。2．3主要機會因素分析。（1）普惠金融，百姓擁護。2018年中央1號文件指出，“普惠金融重點要放在鄉村”。2019年中央1號文件指出，“鼓勵銀行業金融機構加大對鄉村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度”。農村普惠金融的目的，就是讓“金融下鄉”，使廣大農民切實感受到金融服務給生產、生活帶來的便利和實惠，從而提高弱勢群體的金融獲得感。從1951年莆田農村信用社成立，到2010年9月莆田農商行改制成功，始終扎根農村，是發展農村普惠金融的關鍵力量。（2）“三農”地位，政策扶持。2018年鄉村振興戰略的部署，將“三農”和脫貧攻堅問題提高到戰略高度。至2019年，中央的一號文件已連續16年關注“三農”問題。“三農”政策對農商行發展的有利機會體現在兩方面。第一，農商行是農村民生金融的主要金融機構，大多數政府款項都通過農商行發放到農民手中，如五保戶和低保戶補助、養老金等，銀行有更多的資金沉淀；客源的增多也有利于農商行積極宣傳營銷和推廣其他金融產品。第二，報告指出，深化農村集體產權制度改革；市政府同時指出，對貧困戶承包土地經營權和住房財產權統一流轉、有效投資。這給銀行等金融機構創造了政策先決條件，農村集體產權入市抵押制度將極大激發農村金融市場活力，在鄉村振興大背景下將更有利于農商銀行拓展農村業務。（3）互聯網金融在莆田農村區域發展相對滯后。近年來，互聯網金融在我國呈現迅速增長趨勢，但金融平臺較低的發展質量和水平也難以支撐其業務轉型和滿足客戶的個性化需要。同時，由于缺乏嚴格有效的監管機制和法律規則，行業問題層出不窮，“爆雷”“跑路”現象頻發。風險承受能力較低的農民，因個人因素限制，同時出于資金安全的考慮，很少涉及互聯網金融產品，對互聯網金融產品的接受度較低，這也是“互聯網＋精準扶貧”在農村很難開展的一個重要原因。互聯網金融的弱勢，同時將給農商銀行提供更多機會。2．4主要威脅因素分析。（1）金融同業競爭激烈。農商銀行作為企業，在實際放貸過程中，追求的是股東權益最大化，在決策中常導致難以兼顧金融扶貧責任；如果過多參與扶貧戰略，甚至會在同業競爭中處于劣勢。農商行承擔著眾多民生工程，如獨家承辦全市社會保障卡，眾多未分發或丟失卡片的農民蜂擁至網點柜臺補辦，給柜臺資源帶來較大壓力，常導致服務質量難以跟上同行業水平，在競爭中處于劣勢。（2）三權抵押政策尚未落地。為將信用風險降至最低，商業銀行除了對借款人認真審查外，通常需引入擔保人或抵押物。在農村貧困人口中，幾乎沒有符合銀行抵押條件的押品（具有一定資產的也不算貧困戶了）。農村產權抵押貸款至今未全面推開，農村土地確權未全面完成，同時監管部門、國土部門、房管部門等未出臺具體政策，銀行缺少必要的政策支持，農村宅基地和土地承包經營權仍無法充當有效的銀行貸款抵押物。（3）免責制度無法落實。金融扶貧是企業社會責任，同時也是政治任務，由于貧困戶的特殊性，其風險容忍應較高于普通貸款，保護政策應對基層客戶經理有所傾斜。然而，目前無論是監管層對于商業銀行，還是銀行對于經辦員工，仍無法有效落實盡職免責制度，這一定程度阻礙了相關金融扶貧資金的投放。筆者在調研過程中，發現發放時完全符合條件的扶貧貸到期出現不良，經辦人也承擔經濟處罰，這大大打擊基層客戶經理拓展業務的積極性。（4）扶貧貸款政策宣傳不到位。脫貧攻堅戰是從中央到地方都在努力的戰略，在扶貧貸款發放過程中，除銀行人員外，還有地方政府部門、鄉（鎮）級政府、村委會等參與。因慣有思維，他們對扶貧政策的宣講和解讀容易出現偏差，導致貧困人員將扶貧資金與財政補助混為一談。筆者在調研過程中，曾向村干部側面調查其對扶貧貸款的理解，該村干部回復“國家既然有這扶貧政策，貸款到時候還不上也總有辦法”，言外之意就是該筆貸款“有去無回”，政府自會兜底。村干部尚且無法理解扶貧貸款政策，那么貧困戶就更將扶貧貸當作“資助”了。

3推進莆田農村金融精準扶貧的政策建議

金融扶貧是一項系統性工程，通過以上SWOT分析，莆田農商銀行在精準扶貧中，雖存在內外不利因素，但也存在機會，應克服劣勢，不斷完善方法，不斷調整政策，在鄉村振興中更有作為。（1）完善金融扶貧政策。切實落實免責制度，進一步完善激勵約束機制，提高不良扶貧貸款風險容忍度。扶貧貸嚴格按照建檔立卡清單發放，符合精準扶貧政策，經辦人嚴格執行貸款“三查”制度，按規定操作流程辦理，未出現冒名、借名、假名貸款違法違紀現象，貸款損失是因借款人經營不善或自然災害造成，對貸款責任人可視同盡職，免予追究不良貸款責任，以提高經辦客戶經理放貸積極性。同時，建議政府進一步強化扶貧風險基金管理。一方面建議政府加強扶貧風險基金收益管理，實現風險基金池可持續增加；另一方面，每年通過財政分配增加資金池保障，提高銀行參與積極性。（2）推出農村擔保金融產品。目前，莆田市上塘村部分地塊雖為農村集體用地，卻具有靈活的可流轉性，當事人可自愿進行買賣。房屋主具有村部開具的唯一的所有權憑證，但交易雙方簽訂轉讓協議后更戶即默認生效，所有權憑證隨協議流轉。這種流轉方式在當地約定俗成，也比較受歡迎，于是被擔保公司作為反擔保一直采用，最大程度釋放了農村土地價值。莆田農商銀行要借鑒仙游信用社土地經營承包權抵押貸款經濟，參考上塘村做法，與金融辦、人行、監管部門等有關單位加強溝通，開發“兩權”、林權、海域權等農村產權信貸產品，釋放農民財產市場活力，從而解決無抵押物問題。（3）推廣扶貧示范基地。按照福建省銀監局支持扶貧開發工作要求，創建支持扶貧開發示范基地，形成一批能復制、易推廣、可持續的扶貧經驗和做法，打造金融助力脫貧致富的“新樣本”。要積極對接莆田市政府建設十大現代農業產業園的規劃、高標準農田建設規劃、“美麗鄉村”建設等，在提供結算業務、業務、信貸業務的同時，尋找在其中從業的貧困戶，采用“產業園＋合作社＋農戶”模式，進一步擴大示范帶動效應。（4）增強農戶個體脫貧內生動力。“扶貧先扶志，扶貧必扶智”，幫助貧困群體提升脫貧致富的內生動力和可持續發展能力，是打贏脫貧攻堅戰的根本之策，也是使農民脫貧致富的應有之義。莆田農商銀行要發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，深入剖析貧困戶致貧原因，因戶施策，志智雙扶。在金融知識下鄉過程中，要同時注重倡導勤勞致富，調動貧困人口主觀能動性，改變“坐、等、靠”的觀念；利用客源優勢，積極介紹引導貧困戶進廠（如鞋革加工廠、木材加工廠、首飾加工廠等）就業；鼓勵有條件有素質的青年發現適合自身經營的創業項目，積極為青年提供創業貸款等。（5）互聯網金融助力脫貧。繼續優化莆田農商銀行慧莆商圈微信公眾號平臺和福建農信福e購銷售平臺，增加農產品（如土雞蛋、自制蜂蜜、農家果蔬等）專區，幫助貧困戶拓寬銷售渠道，實現“農產品進城”。增加開發“扶貧微眾籌”平臺，在提供資金結算的同時，幫助有創業意向又無法從銀行業貸款的農戶實現眾籌融資，形成全社會參與扶貧的良好氛圍。

參考文獻

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作者:陳錦林 單位:福建莆田農村商業銀行股份有限公司