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當前，國有商業(yè)銀行的改革不斷深化，同業(yè)競爭日趨激烈，農(nóng)業(yè)銀行正處于銳意改革、科學發(fā)展的重要時期，機遇非常難得、挑戰(zhàn)更加嚴峻，只有發(fā)展才是硬道理。要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標，必須創(chuàng)新管理手段，加大管理力度，按照科學管理、規(guī)范操作、從嚴要求的原則，突出重點，創(chuàng)新管理，常抓不懈，防范經(jīng)營風險，不斷提高管理水平。因此，正確分析安全防范中存在的問題，并有針對性的采取切實可行的防范措施，對于預防搶劫和經(jīng)濟案件的發(fā)生，確保基層營業(yè)機構(gòu)的安全營運，防范和化解金融風險十分必要。本文擬從基層營業(yè)機構(gòu)的安全營運角度出發(fā)，提出一些自己的看法：

一、目前安全方面存在的問題

（一）安全設施及防護方面

1、基層安全防護設施標準較差，部分設施老化。如：個別營業(yè)網(wǎng)點柜臺未安裝防彈玻璃、室內(nèi)外未安裝監(jiān)控系統(tǒng)、柜臺無掩體，有的掩體被暖氣片占用。

2、報警系統(tǒng)老化。“110”聯(lián)網(wǎng)報警器老化，操作不靈。

3、押運槍支及防暴器械較為落后，難以應對一些歹徒先進的武器和作案工具。

4、防搶意識差、應變能力不強。由于長期處于安全無事故狀態(tài)，基層網(wǎng)點思想松懈麻痹，防盜、防搶、防暴力侵害能力較差。

（二）網(wǎng)上支付業(yè)務的風險隱患

1、柜員崗位風險大。營業(yè)網(wǎng)點全面推行綜合柜員制，柜員業(yè)務量大，稍有疏忽就會出現(xiàn)結(jié)算風險，由于監(jiān)控設施未全部到位，柜臺操作一旦出現(xiàn)風險，將無法彌補。

2、監(jiān)督隊伍、手段落后。現(xiàn)行結(jié)算事后監(jiān)督主要從事傳票整理、帳務核對等一般性事務勞動，不能深層次的分析存在問題的成因及糾改落實。

3、監(jiān)管力度不夠，責任追究制度難到位。對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)、違章問題，難以真正做到按制度處罰。

（三）業(yè)務經(jīng)營風險隱患

隨著銀行科技服務手段的不斷提高，犯罪分子利用銀行服務工具進行詐騙的活動也越來越隱蔽。從當前銀行通報的各類案例中可以看到，犯罪分子大多從銀行防護、銀行卡、貸款等方面進行作案、詐騙。

一是貸款辦理方面。在貸款受理辦理中最易出問題的環(huán)節(jié)是貸款調(diào)查，貸款調(diào)查不實、不準、不細，不進行調(diào)查，聽客戶一面之詞；走馬觀花，調(diào)查流于形式；抓不住調(diào)查要點，掛一漏萬等，調(diào)查工作不到位造成的直接危害是無法根據(jù)客戶的真實情況做出正確判斷，誤導決策，造成貸審會錯誤決策，形成信貸風險，危及信貸資金安全。

二是銀行承兌方面。銀行承兌匯票應把握的主要環(huán)節(jié)，是必須堅持以真實的商品交易關(guān)系為基礎，信貸人員素質(zhì)不高或思想不警惕，稍有不慎，就會弄假成真，形成票據(jù)風險。

三是票據(jù)貼現(xiàn)方面。票據(jù)貼現(xiàn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)是對貼現(xiàn)匯票的鑒別、查實，若查實鑒別不準，易給犯罪分子以可乘之機，從中詐騙成功。

四是存款方面：存款實名制執(zhí)行的不規(guī)范，個別掛失手續(xù)執(zhí)行不嚴格，易形成存款資金風險。

五是個別出質(zhì)人簽章不規(guī)范、止付通知書貸款人未直接辦理手續(xù)、質(zhì)押物不符合規(guī)定等形成信貸風險。

六是銀行卡方面：貸記卡有惡性透支現(xiàn)象、銀行卡申請書內(nèi)容填寫不全、持卡人無意中泄漏密碼、對持卡人在同一網(wǎng)點單筆或累計超過五萬元的執(zhí)行制度不嚴格等。

二、強化基層網(wǎng)點安全風險防范的措施

根據(jù)基層營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)狀，筆者建議要把銀行的安全防護墻筑牢，必須層層設防。

第一層防線：培養(yǎng)高素質(zhì)的員工隊伍，把好人員素質(zhì)關(guān)。

確立“以人為本”的基本思想，一是搞好人力資源的開發(fā)、利用和培訓。特別是加大對專業(yè)人員的培訓，對在崗人員從思想道德、法制觀念、專業(yè)知識、專業(yè)技能等方面進行培訓，抓好普法教育和警示教育,堅持以案示法,提高隊伍綜合素質(zhì)；如：加強對員工的法制教育，增強風險防范意識；加強崗位培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)，人人練就一雙火眼金睛。

二是進一步深化改革用人機制和分配機制，建立良好的用人環(huán)境和責權(quán)利監(jiān)管責任制，使員工能動性得以充分發(fā)揮；

三是通過崗位技術(shù)練兵、業(yè)務技能測試、業(yè)務技術(shù)比賽、業(yè)務知識培訓等形式，提高柜員的業(yè)務知識水平、業(yè)務技能和工作效率，把好第一道風險防范關(guān)。

四是通過開展爭創(chuàng)“青年文明號”，爭當“青年崗位能手”、“爭先創(chuàng)優(yōu)”和“評比服務明星”活動，營造“比、學、趕、幫、超”的良好氛圍，促進隊伍整體素質(zhì)的提升。

五是進一步強化員工自律管理。明確各類崗位職責、授權(quán)權(quán)限、操作要求,使員工全面了解自己的職責和義務,降低員工能力風險。

六是定期對營業(yè)單位進行防暴預案演練，提高一線臨柜人員和安全保衛(wèi)人員的快速反應能力。

第二層防線：強化銀行網(wǎng)點基礎設施建設，把銀行的對外防護網(wǎng)筑牢。

加大對基層網(wǎng)點基礎設施建設投資力度，繼續(xù)做好基礎防護設施改造，對報警設施進行更新?lián)Q代。對全部營業(yè)網(wǎng)點都要安裝監(jiān)控設施，形成一套嚴謹?shù)臅嫻ぷ髁鞒蹋訌娗芭_監(jiān)控和后續(xù)監(jiān)督機制。

第三層防線：加強內(nèi)控制度建設，把內(nèi)部防范安全網(wǎng)布牢。

1、加強基礎管理，劃分崗位，明確職責，使操作人員在崗位工作上優(yōu)質(zhì)優(yōu)良的完成工作；全面落實坐班主任制度，積極推行坐班主任派出制和輪換制，充分做好前沿陣地的安全布防；

2、規(guī)范業(yè)務操作，嚴格一線業(yè)務操作人員的管理。如：定期儲蓄取款人一定是存單本人、掛失申請書處理意見填寫的內(nèi)容必須齊全，取款人必須簽章；一定要實行大額提現(xiàn)審批和登記備案制度；

貸款操作中：出質(zhì)人必須在貸款人的監(jiān)督下簽章，貸款人必須到存單行親自辦理止付和質(zhì)押物，嚴格貸后管理；

承兌匯票方面：要嚴格按照銀行承兌條件辦理，堅持“四個嚴禁”，堅持嚴格審查合同的真實性，采取當面查詢、聯(lián)行查詢、電報查詢、傳真查詢等多種方式進行鑒別，減少工作中的失誤，確保貼現(xiàn)票據(jù)的真實，把住承兌匯票的簽發(fā)關(guān)和承兌關(guān)；要不定期進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，防范利用銀行承兌匯票套取銀行信貸資金，消除信貸風險。

銀行卡方面：一是銀行卡申請書內(nèi)容必須真實、齊全，以便掌握持卡人的第一手資料。二是發(fā)現(xiàn)貸記卡有惡性透支的應及時追回。三是對申請辦理借記卡人實行提醒制度，提醒在卡的背面簽名，提醒對自身密碼保密等等，告誡持卡人密碼是借計卡交易的唯一安全保障，不得向他人泄漏，并經(jīng)常更換密碼。四是對持卡人在同一網(wǎng)點單筆或累計超過五萬元的，必須要持卡人提供有關(guān)資料，提前一天到受理網(wǎng)點或通過電話等方式向銀行預約，受理網(wǎng)點通過查詢持卡人賬戶或通過本行授權(quán)中心查證認可后，方可辦理。五是各營業(yè)網(wǎng)點要對每日通存通兌交易清單進行檢查，對同一卡號連續(xù)多次取現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)可疑應及時查詢其賬戶或向上級行報告。

3、結(jié)合市場營銷，加強產(chǎn)品風險管理。對個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個人消費貸款、準貸記卡等金融產(chǎn)品，要堅持先鎖定客戶再營銷的業(yè)務發(fā)展策略，建立嚴格的客戶準入機制，做到產(chǎn)品營銷與風險防范兩手抓、兩手硬，推動產(chǎn)品營銷的快速健康發(fā)展。

4、以貸后管理為重點，防范信貸風險。注意搞好業(yè)務前臺和后臺的業(yè)務協(xié)調(diào)和監(jiān)督，把好信貸管理關(guān)。首先要把好客戶部門的前臺關(guān)口。作為貸款營銷的前臺部門和落實貸后管理制度的實施部門，要堅持市場拓展與風險管理并重的原則，既嚴格按照信貸管理制度的要求，做好貸前調(diào)查，精心組織信貸資料，完善信貸手續(xù)，又要對客戶經(jīng)營風險和貸款使用情況，進行全過程跟蹤分析和監(jiān)管；其次要發(fā)揮信貸管理部門的職能監(jiān)督作用。作為落實貸后管理制度的再監(jiān)督部門，要做好貸后管理制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督，信貸電子化管理應用系統(tǒng)維護，將維護管理責任具體落實到部門、崗位和個人，確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運行，并通過信貸管理系統(tǒng)，對客戶實施在線監(jiān)測和風險分析。

5、加強計算機安全管理。隨著銀行網(wǎng)絡信息技術(shù)的發(fā)展和運用，銀行業(yè)務對網(wǎng)絡信息技術(shù)和資源的依賴程度越來越高，計算機安全管理的任務日益緊迫。因此，要把有關(guān)計算機安全管理的各項規(guī)章制度落到實處，對于前臺操作，要嚴格劃分權(quán)限，明確使用者、管理者、維護者三者的權(quán)利與責任，嚴禁超級與越權(quán)操作；建立密碼嚴格的管理制度，嚴禁密碼各自獨立控制，禁止相互混用。要經(jīng)常組織多種形式的計算機安全檢查。落實計算機安全事件上報制度和應急措施，提高計算機聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的安全運行和技術(shù)防范水平，切實防范與化解計算機安全風險，保障數(shù)據(jù)安全和客戶利益。

6、嚴格安全制度，防止案件事故。要全面落實安全保衛(wèi)工作責任制，抓好安全教育，以“三防一保”為重點，加大安全防范設施建設力度，預防各類案件的發(fā)生。

第四層防線：建立新的監(jiān)督制約機制，構(gòu)筑風險監(jiān)督網(wǎng)。

在一線臨柜人員中設立雙人、雙職、雙責的事前、事中、事后監(jiān)督的第一道監(jiān)控防線；在部門、崗位之間設立相互制約、監(jiān)督的第二道防線，每個部門的工作必須有另一部門監(jiān)控；設立內(nèi)部監(jiān)督部門對業(yè)務經(jīng)營實施監(jiān)督反饋的第三道防線，加大內(nèi)審力度，把風險控制在萌芽之中。同時要在三道防線中建立一套有效的風險識別、風險監(jiān)測、風險分析和風險控制體系。

1、建立“三位一體”的財會監(jiān)管體系，強化監(jiān)管崗位員工的風險意識和責任意識。加強財會監(jiān)管隊伍建設，確保監(jiān)管時間、監(jiān)管范圍和監(jiān)管措施三到位；抓好監(jiān)督中心制度建設，對營業(yè)網(wǎng)點的會計業(yè)務進行全面、序時地非現(xiàn)場集中監(jiān)督，保證監(jiān)督效果，使事后監(jiān)督工作不僅要有一般性監(jiān)督，而且要有合規(guī)合法性監(jiān)督，有效控制風險，防止案件的發(fā)生，真正發(fā)揮防范化解風險防線的作用。

2、建立信貸風險防范和監(jiān)督制約機制，建立信貸風險預警機制。利用信貸管理系統(tǒng)的風險預警功能，對客戶和貸款實施在線監(jiān)控，及時預警和化解潛在風險。要嚴肅追究發(fā)生在貸后管理過程中的“不作為”責任，加大處罰力度，強化責任制度約束，切實提高全行的風險控制化解水平。

3、建立內(nèi)控制度監(jiān)督制約機制，切實防范經(jīng)營風險。一是切實抓好專業(yè)自律管理。去年，總行制定下發(fā)了涵蓋14個專業(yè)的自律管理辦法，對加強內(nèi)控管理進行了全面部署。職能部室要堅持“誰主管、誰負責”的原則，進一步健全部門配合、齊抓共管的工作機制，形成內(nèi)控管理的整體合力。二是強化安全檢查督導機制。三是加大執(zhí)法監(jiān)察力度，構(gòu)筑有效的監(jiān)督防線。通過抓重點部位、重點環(huán)節(jié)、重點機構(gòu)和人員、重點區(qū)域和時段，改進和加強案件預防工作，為全行業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)造良好的環(huán)境。

第五層防線：與社會有關(guān)部門通力合作。

加強與執(zhí)法部門的協(xié)調(diào)，積極尋求政府、法院等部門的支持，抓好案件執(zhí)行工作，提高案件執(zhí)結(jié)率；與法制、監(jiān)察、公安部門結(jié)合，聘請專家進行專業(yè)知識培訓和普法講課，聘請公安部門專門人員進行防暴演練等，在全社會形成齊抓共管、群防群治的安全防控局面。