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一、新型城鎮化對于金融支持提出的新要求

（一）金融需求總量大幅增長

作為城鎮化的重要推動力量，金融在城鎮化進程中對完善基礎設施建設、支持城鎮化過程中實體經濟的發展等方面起了很大作用。未來我國的城鎮化建設還將是一個長期的過程，對金融的需求也將不斷釋放、發展和變化。根據2010年的《中小城市綠皮書》推測，到2030年我國城鎮化率將達到65%左右。這意味著有3億農村人口進入城鎮工作生活。保守估計到2030年社會保障和市政公共設施支出資金需求將達到40萬億。這些資金如果僅僅依靠財政是遠遠不足的。與此同時，財政資金的來源也逐步萎縮，主要依靠廉價征地獲取財政收入的方式不具備持續性，同時2012年底中央為控制地方債務風險嚴控地方政府融資平臺的貸款總量，這都將加大財政支持城鎮化建設的難度，那么，新型城鎮化中的金融支持在未來則將扮演一個更為重要的角色。

（二）金融需求主體呈現多元化

城鎮化的推進以及農村人口的城市轉移必然帶動第二、第三產業的發展，金融需求主體必然呈現多元化趨勢。一方面金融需求主體已從傳統農民擴大到農村中小企業、種養殖大戶和農民專業合作社等現代農業主體;另一方面需要金融支持的項目日益增多,如農村基礎設施建設、社會事業、公共服務等,這些主體和項目對金融服務需求存在較大差異,需要金融機構提供有針對性的、多元的金融服務。

二、當前金融支持城鎮化建設的不足

城鎮化意味著大量基礎設施建設如住宅、學校、醫療機構、公共設施等,建設這些項目除了政府的財政支持外,金融機構的信貸支持必不可少。但從當前實際來看,與城鎮化相適應、相匹配的金融體制還不完善,絕大多數金融資源、金融機構、金融業務集中在重點區域和中心城市,眾多小城市、鄉鎮和農村地區長期處于金融服務鏈的末端,金融支持城鎮化建設力量薄弱。

（一）相關配套政策措施不完善。目前在金融支持城鎮化建設中,缺乏對小城鎮建設有效的信貸指導和協調。還沒有建立城鎮化信貸操作的制度和方案,也沒有開發與城鎮化建設相匹配的專項貸款,更缺乏支持城鎮化信貸投放的外部激勵和風險補償的長效機制。與農村金融發展相聯系的土地制度改革、投資環境、司法環境、信用環境、公共基礎設施服務建設等改革尚未到位。金融在支持城鎮建設方面仍處于零星、散亂和自發狀況,支持力度非常有限。

（二）金融機構市場定位與城鎮化發展戰略存在矛盾。大企業和優質客戶是各商業銀行爭相競爭的對象,支持小城鎮建設和農業產業化經營則主要依靠農村信用社,這遠不能滿足城鎮化發展需求。并且,大型商業銀行實施的集約化經營發展戰略也直接導致鄉鎮級銀行機構網點缺失,金融支持城鎮化建設存在資金供給不足、金融工具同質化問題突出、產品開發針對性不強、金融服務能力薄弱不能滿足城鎮化過程中的多樣化需求等問題。

（三）城鎮化建設中的信貸需求難以獲得滿足。城鎮化建設中的金融服務需求特別是起步階段的金融服務需求,主要表現在基礎設施建設、公共設施建設、住宅建設等方面,這些需求一般都存在著選擇承貸單位難、擔保難、還款來源受限制等不利因素,城鎮化建設中的貸款需求與優質信貸客戶相比缺乏競爭力,很容易在銀行機構信貸審批時被淘汰。城鎮化需要有活力的微觀經濟主體的支撐,但銀行業對創新型企業發展的支持力度卻相對不足,針對農業科技、農產品開發、水利設施、農產品營銷等方面的金融產品和服務還基本處于空白。此外,隨著農業生產規模的擴大和專業化程度提高,農戶對信貸需求不斷增加,但因信用缺失、抵押擔保資源匱乏等因素,農戶期望的貸款額度往往遠遠高于農村金融機構給予的授信額度。

（四）城鎮化建設融資結構嚴重失衡。城鎮化進程的推進需要巨大的資金量,無論是城鎮自身的基礎設施建設還是中小企業發展都離不開充足的資金支持。但城鎮化建設融資方式過于倚重傳統的銀行信貸手段,間接融資居主導地位,直接融資比重較低,僅憑信貸融資難以滿足農村城鎮化進程中對金融產品的多樣化需求,而且降低了金融資源的配置效率,抑制了城鎮化進程的推進。

（五）金融產品的單一不足以滿足城鎮化建設中的資金需求。目前我國城鎮化的金融支持過度依賴于傳統的銀行信貸，而新型城鎮化涉及眾多不同類型的經濟主體和各類不同的經濟活動，包括不同層次的農業產業化需求、產業集群發展的需求、基礎設施建設的資金需求等。傳統金融產品缺乏針對性的金融創新，無法滿足新型城鎮化多元化的資金需求。可見，金融支持我國城鎮企業發展的力度有待加強。

三、金融支持我國新型城鎮化建設的建議

（一）充分發揮各類金融機構的特點和優勢，積極引導各類金融機構參與城鎮化發展

一是發揮政策性金融在城鎮化過程中先導作用。國家應出臺相應政策措施，促進國家開發銀行、中國農業發展銀行等金融機構開展有針對性的貸款，也可以成立新的開發性金融機構，專門滿足城鎮化中基礎設施建設的貸款需求。二是國有商業銀行、城市商業銀行及股份制商業銀行應主要在健全城鎮功能和發展城鎮社會服務中尋求商機。例如，中國農業銀行和農村信用社主要在發展城鎮經濟、促進社區服務水平提高上開展金融服務，重點支持農業產業化、農產品結構調整、農產品深加工、運輸、儲存等，同時積極支持面向城鎮社區服務的各類服務機構，特別是有需求潛力和就業容量大的服務業，促進城鎮第三產業發展。三是發揮保險機構在城鎮化建設進程中的應有作用。具體而言，就是要充分發揮商業保險公司承保理賠、風險控制等方面的專業優勢，鼓勵保險公司經辦失地農民養老保險、農村小額保險、計劃生育保險等保險業務，為失地農民提供意外、養老、醫療、生育等多層次、多類別的保障，切實提高失地農民社會保障水平。要加快發展農業保險，支持保險業提供多種形式、多種渠道的農業保險產品，有效化解、轉移土地集中耕種、種養業規模化、農業現代化的自然和市場風險。要大力支持有實力的商業保險企業投資城鎮化重點建設項目，允許保險企業根據保險資金特點，創新股權投資產品，發展夾層基金和FOFs（基金的基金）等。四是發揮信托機構在城鎮化建設的應有之力。發揮信托的橫跨資本市場、貨幣市場、產業市場的優勢，可充分引導民間資本、社會資本參與城鎮化建設，參與各地水利、電力、路橋、污水處理等基礎設施建設。參與農村土地流轉，為城鎮化建設發揮更大的服務價值。五是建立和發展地方性中小金融機構。充分發揮農村合作金融機構服務縣域小企業的生力軍作用，努力推動地方中小銀行發展成為中小企業的伙伴銀行，有序擴大村鎮銀行和小額貸款公司等新型金融組織試點。同時，大力引導國有商業銀行設立中小企業信貸專營機構。六是改變市場準入條件，為民間資本進入金融機構打開方便之門。

（二）調整優化支持新型城鎮化建設的銀行信貸政策體系

一是重點支持現代農業、新型工業化、現代物流和服務業、城市基礎設施建設等領域,尤其要加大對城鄉一體化中產業融合的金融支持力度,逐步出臺差異化的區域信貸政策。二是支持創新型企業發展。充分考慮低碳和環保因素,促進資金從高污染、高能耗產業轉移到低碳產業,引導信貸資源投向符合國家政策的新興、先進、綠色產業,推動產業結構調整和升級,支持生態化城鎮建設和發展。三是創新服務產品,提升服務層次。從信貸、結算、理財等方面開展“一站式”服務,滿足企業多樣化、個性化的金融需求。積極開展中小企業股權質押貸款、應收賬款質押、倉單質押等品種。針對新型農業經營主體,創新滿足農業產業化發展的信貸產品,大力運用林權抵押貸款、訂單農業貸款等信貸新模式促進農業規模經濟效益的提升。支持城鎮居民就業創業,靈活運用促進就業小額擔保貸款、農民工創業貸款、扶貧貼息貸款、聯保貸款等模式,扶持城鎮失業和就業困難人員創業就業,有效提高小城鎮建設的金融服務覆蓋面和滿足率。

（三）加快城鎮化中的金融服務體系建設，拓寬融資渠道，創造良好的金融環境

發揮財政資金的杠桿作用，同時可以引入發展城鎮建設融資BOT和TOT模式，推廣發行市政府債券等新型融資模式。逐步完善投資者權益保護制度，引導保險公司等各類基金對城鎮化建設進行投資，不斷拓寬城鎮化的融資主體和融資方式。在引導各類資金進入的同時，必須要確保擁有良好的金融環境。政府可以通過提高貼息水平、減稅免稅等方式，發揮財政投資的杠桿作用，引導金融機構將民生、基礎建設領域作為一塊業務重點，引導各類社會資金流向這類領域，建立金融支持的長效機制。在此基礎上建立完善的信用和風險機制，例如政府組建完善的政策性保險體系以及擔保組織，完善城鎮化建設的信用體系，提高融資能力。另外，可以將教育、醫療等基礎設施等民生領域的資產納入擔保范圍，提高項目的保障性以吸納更廣泛的資金來源。

（四）推動金融產品創新，大力發展資產證券化

推動金融產品創新能夠優化金融的資金優化配置功能。從目前來看，資產證券化無論從融資需求和投資需求上都有很大的市場潛力。通過資產證券化的發展可以為城鎮化進程提供更有效率的市場機制，解決當前過度依賴銀行貸款等間接融資產生的制度性障礙和約束。此外，大力發展資本市場，特別是中小板和創業板市場，擴大直接融資在金融市場的比重，能夠為中小企業的發展提供更加有效的資金支持。

（五）滿足新增城鎮人口的金融需求

一是在風險可控的前提下加大對城鎮保障房建設的金融支持力度。對保障房建設的信貸投入在規模、利率優惠、審批等方面予以傾斜。二是支持新增城鎮人口的住房需求。降低住房信貸門檻,嚴格執行差別化住房信貸政策,努力滿足新增城鎮人口的首套住房剛性需求。三是加大城鎮轉移人口在教育、職業技能培訓等方面的金融支持力度。順應信息化與城鎮化協同發展的新趨勢,加快電子渠道建設,重視網絡金融、移動金融、自助金融等新型服務渠道,擴大有效服務覆蓋,改善客戶體驗,逐步推進農村金融結算服務現代化。

本文作者:裘兆宇工作單位:光大金控資產管理有限公司