導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)在及路徑一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村信用體系建設(shè)與金融扶貧密不可分，農(nóng)村信用體系的不斷完善不僅能夠改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，也將為金融扶貧奠定堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)。河北省自開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來(lái)，取得了一些成績(jī)，積累了一些經(jīng)驗(yàn)，也暴露出不少問(wèn)題，弄清建設(shè)現(xiàn)狀，找準(zhǔn)問(wèn)題根源，探索出符合河北省實(shí)際的信用體系建設(shè)模式，對(duì)于縱深推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程，助力河北脫貧攻堅(jiān)具有重要作用。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；農(nóng)村信用體系；困境；路徑

農(nóng)村信用體系建設(shè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體制改革的重要內(nèi)容，也是加強(qiáng)金融對(duì)“三農(nóng)”支持力度、助力脫貧攻堅(jiān)的重要基礎(chǔ)性工作。農(nóng)村信用體系的構(gòu)建、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)的提升，不僅能有效改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，還能逐漸消除金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)的諸多顧慮，改善二者信息不稱(chēng)對(duì)問(wèn)題，切實(shí)提高金融扶貧工作的時(shí)效性、持續(xù)性和針對(duì)性，助力河北脫貧攻堅(jiān)。經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作探索出一些頗具特色的做法，取得了一定成績(jī)，但是也不同程度地暴露出一些問(wèn)題，有的地區(qū)甚至遇到了難以克服的困難。走出困境，打破瓶頸，研究探索出適合當(dāng)?shù)貙?shí)際的建設(shè)模式，縱深推進(jìn)建設(shè)進(jìn)程，對(duì)于改善河北農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，助力金融扶貧工作有效開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)具有重要意義。

一、農(nóng)村信用體系建設(shè)助推金融扶貧的重要作用

金融扶貧，即在政策的支持和引導(dǎo)下，由政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)共同參與對(duì)貧困地區(qū)和農(nóng)村貧困群體提供政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的扶持活動(dòng)，重點(diǎn)滿(mǎn)足貧困地區(qū)、貧困人口生產(chǎn)型資金需求，推動(dòng)扶貧工作由輸血型向造血型轉(zhuǎn)變。從定義看，金融扶貧的關(guān)鍵要素有四個(gè)：扶貧對(duì)象、資金來(lái)源、長(zhǎng)效機(jī)制與金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)于以上四方面因素的確定與構(gòu)建至關(guān)重要。

（一）信息征集建檔有助于精準(zhǔn)確定扶貧對(duì)象

近年來(lái)，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)工作受到黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視。2016年“兩會(huì)”期間，指出，“脫貧攻堅(jiān)一定要扭住精準(zhǔn)，做好精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)到戶(hù)、精準(zhǔn)到人，找對(duì)‘窮根’，明確靶向”。國(guó)務(wù)院扶貧辦將完善建檔立卡工作作為“找對(duì)‘窮根’，明確靶向”的關(guān)鍵舉措，作為“把寶貴的扶貧資金用在刀刃上”的重要基礎(chǔ)。建檔立卡，就是健全完善農(nóng)村貧困戶(hù)檔案，建立農(nóng)村貧困人口識(shí)別機(jī)制和動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，完善建檔立卡，才能瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，落實(shí)各項(xiàng)幫扶措施。而農(nóng)戶(hù)信息的征集、建檔工作也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)性工作。自農(nóng)村信用體系建設(shè)工作啟動(dòng)以來(lái)，各地在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，或由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（以農(nóng)村信用社為主）收集整理有信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶(hù)信用信息；或由政府相關(guān)部門(mén)牽頭，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村三級(jí)聯(lián)動(dòng)入戶(hù)收集農(nóng)戶(hù)信息，各地均不同程度地建立起農(nóng)戶(hù)信息建檔機(jī)制，為開(kāi)展“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)”評(píng)選活動(dòng)、支持農(nóng)戶(hù)獲得信貸支持奠定了基礎(chǔ)。在條件允許的地區(qū)，將農(nóng)村信用體系建設(shè)的信息征集工作與扶貧建檔工作結(jié)合起來(lái)，將有效提高農(nóng)戶(hù)信息征集的效率和進(jìn)度，大大節(jié)約人力、財(cái)力、物力，更加精準(zhǔn)、快捷地確定扶貧對(duì)象。

（二）信用體系構(gòu)建有助于集聚扶貧資金

金融扶貧能夠持續(xù)有效地發(fā)揮作用，關(guān)鍵因素之一就是扶貧資金的持續(xù)性和充足度，而貸款的質(zhì)量與收益直接決定著金融機(jī)構(gòu)信貸投放的領(lǐng)域和力度。目前，由于農(nóng)村地區(qū)貸款違約率普遍偏高、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身面臨著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的貸款質(zhì)量普遍偏低，收益率不高，這大大影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸支持的積極性。農(nóng)村信用體系建設(shè)的推進(jìn)，一方面可以在農(nóng)村地區(qū)培育和弘揚(yáng)信用文化，營(yíng)造良好的誠(chéng)信文化氛圍，扭轉(zhuǎn)貧困戶(hù)依賴(lài)政府“輸血”式救濟(jì)的陳舊錯(cuò)誤觀念，全面提升農(nóng)民的信用意識(shí)，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；另一方面通過(guò)搭建農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，最大限度降低農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不稱(chēng)問(wèn)題，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)信譽(yù)高、有實(shí)力農(nóng)戶(hù)的信貸支持力度。長(zhǎng)期來(lái)看，將促進(jìn)個(gè)體農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村特色企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)形成良性互動(dòng)循環(huán)，吸引更多更有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)將信貸資金投放到農(nóng)村地區(qū)，真正實(shí)現(xiàn)金融扶貧由輸血型向造血型轉(zhuǎn)變。

（三）信用水平提升有助于建立金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制

信用體系的核心價(jià)值在于信用資本化，通過(guò)搭建信息共享平臺(tái)，緩解農(nóng)戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間長(zhǎng)期形成的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，幫助金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)戶(hù)獲得信貸支持，提升農(nóng)村地區(qū)整體信用水平，改善農(nóng)村金融生態(tài)。這將有利于吸引多種類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)以不同形式加入金融扶貧，形成金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制：促進(jìn)資金充裕、管理科學(xué)的大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，扶持當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮信貸機(jī)制優(yōu)勢(shì)，直接向貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款；促進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的信貸投放力度，逐步改善農(nóng)村金融環(huán)境。

（四）信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村金融生態(tài)

金融生態(tài)環(huán)境是各類(lèi)金融主體與外部金融環(huán)境之間相互作用，互相影響形成的一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng),從廣義看，是指一切影響金融運(yùn)行的外部環(huán)境，從狹義理解，則主要包括法律制度環(huán)境、行政管理體制、社會(huì)誠(chéng)信狀況、中介服務(wù)體系等，其中，農(nóng)村信用體系建設(shè)所要解決的首要問(wèn)題就是改善農(nóng)村社會(huì)的信用環(huán)境。對(duì)于熟人社會(huì)的農(nóng)村來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，償貸意識(shí)淡薄，思想觀念陳舊，常把扶貧資金用于滿(mǎn)足消費(fèi)需求，有貸不償，信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)大大削弱了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放意愿和力度。因此，提高貧困地區(qū)的信用水平和貧困群體的信用意識(shí)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，有助于改善農(nóng)村金融生態(tài)，為扶貧工作創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

二、河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）建設(shè)概況

2009年，為貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì)關(guān)于加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的決定，改善農(nóng)村信用環(huán)境，河北省由中國(guó)人民銀行牽頭，以河北省農(nóng)聯(lián)社為主體，啟動(dòng)了農(nóng)戶(hù)信用信息征集和農(nóng)戶(hù)評(píng)價(jià)體系建設(shè)工作，并以此為依托，積極開(kāi)展創(chuàng)建“信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”（三信工程）建設(shè)。截至2016年9月末，河北省農(nóng)聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)全部開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)工作，建立信用檔案1228萬(wàn)戶(hù)，占全轄農(nóng)戶(hù)總數(shù)的85%；全省評(píng)定信用戶(hù)469萬(wàn)戶(hù)，信用村7852個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)566個(gè)；以信用檔案為依據(jù)為272萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了信貸支持，累計(jì)發(fā)放貸款2029億元，貸款余額768億元。2011年，中國(guó)人民銀行與共青團(tuán)中央聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村青年信用示范戶(hù)試點(diǎn)工作的通知》，人民銀行石家莊中心支行與團(tuán)省委聯(lián)合涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)籌建了河北省農(nóng)村青年信用示范戶(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，確定試點(diǎn)市（縣），開(kāi)展農(nóng)村青年信用示范戶(hù)評(píng)選工作，為農(nóng)村青年搭建信貸平臺(tái)，有效發(fā)揮農(nóng)村青年信用示范戶(hù)的引領(lǐng)示范作用，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2012年，為進(jìn)一步改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境，人民銀行石家莊中心支行牽頭組織政府相關(guān)部門(mén)及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在省內(nèi)有條件的縣（市）分期、分批開(kāi)展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，經(jīng)過(guò)4年的探索實(shí)踐，目前全省共在13個(gè)縣（市）建立了試驗(yàn)區(qū)，其中，滄州肅寧縣成為人民銀行總行試驗(yàn)區(qū)，邢臺(tái)威縣被河北省政府確定為農(nóng)村改革綜合試點(diǎn)。2015年末，人民銀行石家莊中心支行組織研發(fā)了《河北省農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)》，系統(tǒng)布設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)，具備信息維護(hù)、查詢(xún)、統(tǒng)計(jì)、報(bào)告等8大功能，通過(guò)采集24項(xiàng)農(nóng)戶(hù)信息，利用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系生成信用報(bào)告，供縣域金融機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)使用。2016年4月，系統(tǒng)先后在滄州肅寧和邢臺(tái)威縣上線(xiàn)運(yùn)行，并于7月在河北省推廣；截至9月末，河北省11個(gè)地市15個(gè)縣（市）上線(xiàn)運(yùn)行該系統(tǒng)，收錄農(nóng)戶(hù)信用信息近8萬(wàn)條，農(nóng)戶(hù)貸款余額60多億元，農(nóng)村信用體系建設(shè)“服務(wù)政府，輔助銀行，惠及農(nóng)戶(hù)”的效果逐步顯現(xiàn)。

（二）農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)情況

自2012年開(kāi)展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)以來(lái)，滄州肅寧先行先試，積極取得地方政府支持，取得了較好成效，被人民銀行總行確定為全國(guó)第一批試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)縣；邢臺(tái)威縣充分利用地方政府重視信用體系建設(shè)的有利條件，大力開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用采集工作，被河北省確定為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)改革綜合試點(diǎn)。1.滄州肅寧試驗(yàn)區(qū)建設(shè)情況滄州市自2002年初就開(kāi)展了“雙摸底”工程（對(duì)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)狀況和資金需求情況進(jìn)行摸底調(diào)查，建立農(nóng)戶(hù)信用檔案，作為評(píng)價(jià)農(nóng)戶(hù)信貸需求和資信狀況的依據(jù)），成為河北省農(nóng)戶(hù)信用檔案建檔工作的典范。2012年，滄州肅寧被列為全國(guó)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)，不斷探索完善農(nóng)戶(hù)信用檔案的采集模式，2014年底，實(shí)現(xiàn)全部農(nóng)戶(hù)信用檔案電子化，為農(nóng)戶(hù)信息共享與應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。2016年4月，“河北省農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)”率先在肅寧縣上線(xiàn)運(yùn)行。截至9月末，該系統(tǒng)已采集11628戶(hù)農(nóng)戶(hù)信息。新系統(tǒng)由于信息覆蓋面廣，農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債信息更加翔實(shí)，在肅寧涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中得到廣泛應(yīng)用。同時(shí)，肅寧人行將農(nóng)村信用體系建設(shè)與扶貧工作緊密結(jié)合，與縣扶貧辦共享信息，將4848戶(hù)無(wú)貸款農(nóng)戶(hù)信息錄入系統(tǒng)，其中，5戶(hù)農(nóng)戶(hù)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的篩選，獲得信貸支持共計(jì)28萬(wàn)元，緩解了具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)卻無(wú)信貸記錄的貧困戶(hù)的資金難題。農(nóng)戶(hù)信用信息的共享與應(yīng)用對(duì)于精準(zhǔn)定位扶貧對(duì)象、降低金融機(jī)構(gòu)貸前審查成本的重要作用初步顯現(xiàn)。2016年以來(lái)，人民銀行滄州市中心支行在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中，不斷探索謀劃支農(nóng)惠農(nóng)特色活動(dòng)，其中，金融服務(wù)“三農(nóng)”對(duì)接會(huì)已籌劃開(kāi)展。該項(xiàng)活動(dòng)由各縣（市）人民銀行、金融辦作為牽頭單位，縣政府各相關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)作為參與單位，主要依托農(nóng)村信用體系建設(shè)中農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)（試點(diǎn)縣依托農(nóng)戶(hù)系統(tǒng)）結(jié)果，篩選部分信用等級(jí)較高的農(nóng)戶(hù)作為對(duì)接扶植對(duì)象，依托轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為對(duì)接名單中的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會(huì)成員搭建長(zhǎng)效“面對(duì)面”金融融資活動(dòng)平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)誠(chéng)實(shí)守信農(nóng)戶(hù)實(shí)施降低門(mén)檻、降低利率、提高貸款比例、推出新的融資產(chǎn)品以及其他惠農(nóng)措施。2.邢臺(tái)威縣試驗(yàn)區(qū)建設(shè)情況邢臺(tái)威縣試驗(yàn)區(qū)自2012年被確定以來(lái)，一直本著“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭、多方參與、先試先行”的指導(dǎo)思想，發(fā)動(dòng)和依靠地方政府，開(kāi)展制度和機(jī)制建設(shè)，建設(shè)進(jìn)程走在全省前列。開(kāi)展農(nóng)戶(hù)檔案電子化建設(shè)，運(yùn)行農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)，截至2016年9月末，系統(tǒng)采集了21800余戶(hù)農(nóng)戶(hù)信息，涵蓋522個(gè)行政村。2013年，威縣成立了以縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)，主管副縣長(zhǎng)為副組長(zhǎng)，有關(guān)單位、轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)了《威縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作方案》《威縣農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)辦法（試行）》等制度，編制了《信用農(nóng)戶(hù)申報(bào)書(shū)》《農(nóng)村信用體系建設(shè)“明白紙”》等格式文件，試驗(yàn)區(qū)建設(shè)全面展開(kāi)。2014年，威縣又把農(nóng)村信用體系建設(shè)納入河北省“綜合改革試點(diǎn)縣”十二項(xiàng)綜合配套改革措施之一，予以大力推進(jìn)。2015年，威縣農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，轄區(qū)7家金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)查詢(xún)、使用和更新數(shù)據(jù)庫(kù)中的農(nóng)戶(hù)信用信息，為金融機(jī)構(gòu)信貸決策和管理提供了參考。經(jīng)過(guò)幾年的探索實(shí)踐，威縣農(nóng)村信息服務(wù)體系初具規(guī)模，涉農(nóng)貸款逐年增加。截至2016年9月末，全縣貸款總量比2012年末增加30.06億元，增長(zhǎng)127.85%。其中：涉農(nóng)貸款增加22.8億元，增長(zhǎng)131.14%；農(nóng)戶(hù)貸款增加4.5億元，增長(zhǎng)71.3%，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，支持了轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，通過(guò)“三信”工程建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)逐年增強(qiáng)，信用環(huán)境得到改善，截至2016年9月末，全縣農(nóng)戶(hù)不良貸款余額0.026億元，比2012年末減少1.844億元；占比0.05%，比2012年末下降7.66個(gè)百分點(diǎn)。

（三）信用體系建設(shè)助推金融扶貧工作基本情況

為緩解河北貧困地區(qū)的現(xiàn)狀，河北各地人民銀行在牽頭建設(shè)農(nóng)村信用體系的同時(shí)，也在積極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)不斷加大貧困地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索金融扶貧新路徑。如農(nóng)業(yè)銀行河北省分行圍繞龍頭企業(yè)帶動(dòng)、重點(diǎn)項(xiàng)目帶動(dòng)、特色產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)、政府增信機(jī)制建設(shè)等，創(chuàng)新推出“金融+”系列扶貧模式，針對(duì)阜平縣專(zhuān)門(mén)研發(fā)的“金穗脫貧貸”“金穗小康貸”產(chǎn)品已發(fā)放貸款7162萬(wàn)元。蔚縣村鎮(zhèn)銀行推出了“扶貧再貸款+村鎮(zhèn)銀行貸款+龍頭企業(yè)+貧困戶(hù)”“建檔立卡貧困戶(hù)+村書(shū)記擔(dān)保+村鎮(zhèn)銀行貸款”等金融精準(zhǔn)扶貧模式，累計(jì)發(fā)放相關(guān)貸款5.7億元，帶動(dòng)周邊貧困戶(hù)6110戶(hù)、21680余人發(fā)展。隆化縣采取競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)的方式選擇合作保險(xiǎn)公司，為農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困群眾貸款辦理保證保險(xiǎn)，探索完善了“政府、銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶(hù)、保險(xiǎn)”五位一體的金融扶貧貸款模式，為貧困戶(hù)獲得銀行貸款鋪就了一條綠色通道。截至2016年6月末，隆化縣建立擔(dān)保基金2890萬(wàn)元，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款1.83億元，其中支持建檔立卡貧困戶(hù)1298戶(hù)，貸款余額6264萬(wàn)元；支持企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織289家，貸款余額1.21億元。河北省農(nóng)村信用社通過(guò)全面推進(jìn)“雙基”共建農(nóng)村信用工程，加強(qiáng)基層農(nóng)村信用社和基層黨組織的深度合作，按照量化評(píng)分和工作站評(píng)審情況相結(jié)合的方式，對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)設(shè)定，并根據(jù)等級(jí)核定不同的授信額度。郵儲(chǔ)銀行河北省分行在傳統(tǒng)小額貸款的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品要素和擔(dān)保方式進(jìn)行調(diào)整，針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)推出了扶貧小額擔(dān)保貸款產(chǎn)品。

三、河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)縱深推進(jìn)的困境及對(duì)金融扶貧的影響

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息采集成本高，更新難，難以用于精準(zhǔn)識(shí)別貧困戶(hù)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息采集、更新困難主要原因可歸結(jié)為以下幾個(gè)方面：一是缺少具有操作性的個(gè)人信息管理細(xì)則。2012年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定了禁止采集和限制采集的信息，其中，個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)信息等均屬限制采集的信息，需要明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果并取得其書(shū)面同意后方可采集，而這些信息對(duì)于與銀行鮮有信貸關(guān)系的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，是評(píng)價(jià)其信用狀況和還款能力的重要指標(biāo)，能否規(guī)范、準(zhǔn)確、及時(shí)地采集、更新農(nóng)戶(hù)此類(lèi)信息至關(guān)重要。目前，由于缺少有關(guān)個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)，農(nóng)戶(hù)信息采集工作的規(guī)范性、真實(shí)性、及時(shí)性及可持續(xù)性無(wú)法保障。二是信息采集的長(zhǎng)效機(jī)制尚未建立。對(duì)于沒(méi)有跟銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，其信息往往需要信貸員及村干部入戶(hù)采集，成本高，效率低，信息更新難以保證。政府相關(guān)部門(mén)、信用體系建設(shè)牽頭部門(mén)及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尚未建立起協(xié)調(diào)配合的信息采集、錄入、更新長(zhǎng)效機(jī)制，人力、物力、財(cái)力相應(yīng)匱乏。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體主動(dòng)參與意識(shí)差。一些農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，不配合信息采集工作，或者為了獲得銀行貸款虛報(bào)信息，造成信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證。信息采集工作的落后加大了對(duì)貧困戶(hù)識(shí)別和認(rèn)定的難度，勢(shì)必影響扶貧政策和扶貧資金的出臺(tái)和落實(shí)。

（二）農(nóng)村信用體系配套機(jī)制建設(shè)嚴(yán)重滯后，影響扶貧資金的規(guī)模和質(zhì)量

區(qū)域信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需要地方政府牽頭，相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)在政策、舉措、業(yè)務(wù)等方面協(xié)同配合，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境脆弱，農(nóng)民信用意識(shí)淡薄，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)方向集中在城市地區(qū)，這就更需要建立健全相關(guān)配套政策機(jī)制，而配套機(jī)制嚴(yán)重滯后也是制約河北省絕大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)縱深發(fā)展的重要原因。一是部門(mén)協(xié)同機(jī)制不健全。農(nóng)村信用體系建設(shè)，特別是建設(shè)初期的信息采集、平臺(tái)搭建、宣傳動(dòng)員等工作需要大量的人力和資金投入，但就目前狀況看，多數(shù)地區(qū)政府部門(mén)難以明確專(zhuān)人開(kāi)展此項(xiàng)工作，相關(guān)工作的部署推動(dòng)多具有階段性，由兼職人員完成，造成工作連續(xù)性差，成效不突出；多數(shù)地方政府和牽頭部門(mén)沒(méi)有財(cái)政支出預(yù)算和專(zhuān)項(xiàng)資金籌措渠道，資金短缺使得多數(shù)地區(qū)農(nóng)村信用建設(shè)陷于尷尬境地。二是普遍缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少，與金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系的農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是微乎其微；現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其險(xiǎn)種設(shè)計(jì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的覆蓋有限，沒(méi)有充分發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)保障作用。三是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制落實(shí)不到位。基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然因素影響、生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、對(duì)市場(chǎng)影響力小等弱質(zhì)特點(diǎn)，對(duì)于涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，政府應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和營(yíng)業(yè)稅收減免等優(yōu)惠政策。但從多數(shù)地區(qū)的實(shí)際情況看，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制常落實(shí)不到位。相關(guān)配套機(jī)制的缺乏不同程度地影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)信貸投放的規(guī)模和力度，出于自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，金融機(jī)構(gòu)更愿意提供有抵押擔(dān)保的短期貸款，這便造成信貸投放期限與農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的不匹配，降低了信貸支持扶貧的效率和成效。

（三）農(nóng)村地區(qū)居民信用意識(shí)淡薄，金融生態(tài)環(huán)境亟待改善，返貧現(xiàn)象難以阻斷

農(nóng)村地區(qū)居民，尤其是貧困地區(qū)的農(nóng)戶(hù)由于受封閉環(huán)境、教育程度、固有習(xí)俗的影響，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)不強(qiáng)，信用意識(shí)普遍淡薄，對(duì)信息采集、共享等問(wèn)題存在誤區(qū)，配合程度低，償貸意識(shí)差，致使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款違約率居高不下，影響貧困地區(qū)的資金供給，使得地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境陷于惡性循環(huán)的境地，脫貧任務(wù)艱巨，返貧現(xiàn)象難以阻斷。一方面原因是沿襲的錯(cuò)誤觀念，20世紀(jì)90年代中期我國(guó)政府開(kāi)展“八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”，政府牽頭主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)行政渠道發(fā)放貼息貸款，即農(nóng)村小額信貸，雖暫時(shí)為貧困戶(hù)提供了所需資金，但貸款回收率極低。這種特惠式的金融服務(wù)被大多數(shù)農(nóng)戶(hù)認(rèn)為是政府救濟(jì)，不用償還。這種錯(cuò)誤觀念不僅影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)的積極性，更重要的是破壞了農(nóng)戶(hù)的信用觀念以及農(nóng)村的信用體系。以唐山某縣農(nóng)業(yè)銀行為例，近幾年推行的小額農(nóng)戶(hù)貸款，目前不良貸款236戶(hù)，1127萬(wàn)元，分別占小額農(nóng)貸存量的22.9%、23.5%。另一方面原因則是我國(guó)農(nóng)村社會(huì)的固有傳統(tǒng)，我國(guó)是熟人社會(huì)，在傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)，以村為單位形成穩(wěn)定的熟人信任關(guān)系，在家族和熟人社會(huì)內(nèi)部講誠(chéng)信，對(duì)外常常是聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行博弈。例如五戶(hù)聯(lián)保制度，本來(lái)是一項(xiàng)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施，但是在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)卻不同程度地演變?yōu)槁?lián)合欺詐行為，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，破壞了信用環(huán)境。

四、基于金融扶貧工作實(shí)踐深化農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑選擇

（一）完善農(nóng)戶(hù)信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

信息采集是農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。目前，河北省各地市已由當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行牽頭，上線(xiàn)運(yùn)行了河北省農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)，用于收集農(nóng)戶(hù)信息，部分地區(qū)也在嘗試與扶貧辦對(duì)接，收集沒(méi)有過(guò)信貸記錄的農(nóng)戶(hù)信息，為實(shí)施精準(zhǔn)扶貧奠定基礎(chǔ)。為進(jìn)一步完善農(nóng)戶(hù)信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，一是要應(yīng)著力提高農(nóng)戶(hù)信用信息采集、更新的效率和質(zhì)量，確保有效入庫(kù)數(shù)據(jù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性，與扶貧辦等政府有關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)建立數(shù)據(jù)收集和共享的協(xié)調(diào)機(jī)制，保證信息收集的可持續(xù)性。二是要以數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，建立農(nóng)戶(hù)信用信息服務(wù)網(wǎng)，將政府部門(mén)政策信息、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)信息、中介機(jī)構(gòu)服務(wù)信息、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和融資需求信息等納入其中，形成數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的信用信息服務(wù)平臺(tái)。

（二）加強(qiáng)部門(mén)間協(xié)同機(jī)制建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)社會(huì)系統(tǒng)性工程，涉及部門(mén)多，建設(shè)環(huán)節(jié)復(fù)雜，需要地方政府牽頭，聯(lián)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展改革委、扶貧辦等政府相關(guān)部門(mén)、人民銀行及金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合，通力合作。一是要確定由地方政府牽頭農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，研究制定建設(shè)規(guī)劃、方案及各部門(mén)分工；將信用體系建設(shè)納入社會(huì)管理范疇；委派專(zhuān)職人員負(fù)責(zé)信用體系建設(shè)工作，建立專(zhuān)項(xiàng)資金籌措渠道，確保這項(xiàng)工作有人力、財(cái)力、物力支持；協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)與金融扶貧工作相結(jié)合，研究出臺(tái)支農(nóng)惠農(nóng)政策。二是地方發(fā)展改革委和人民銀行要通力配合，在原有的試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快農(nóng)戶(hù)信用信息服務(wù)平臺(tái)的搭建和推廣，制定具體的工作措施和階段性完成計(jì)劃，培育社會(huì)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)逐步拓展到農(nóng)村地區(qū)，做好與政府相關(guān)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)工作。

（三）健全農(nóng)村信用擔(dān)保保障體系

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響巨大，使得農(nóng)戶(hù)貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益等特點(diǎn)，且涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于自身利益最大化的需要，傾向于向農(nóng)戶(hù)發(fā)放有抵押的小額短期貸款，而這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期難以匹配，這些因素決定了農(nóng)村地區(qū)需要特殊的金融制度安排，建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保保障體系至關(guān)重要。一是積極推動(dòng)農(nóng)村信用中介組織建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，吸引金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放力度。二是引導(dǎo)、推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用保險(xiǎn)，設(shè)立地方保險(xiǎn)基金，發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)母軛U作用，為農(nóng)戶(hù)增進(jìn)信用。三是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)探索擔(dān)保方式的創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)掘符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的抵押物，解決抵押物不足的問(wèn)題。四是加大政府財(cái)政貼息、支農(nóng)惠農(nóng)優(yōu)惠政策的落實(shí)力度。

（四）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)建設(shè)的重要作用

農(nóng)村信用體系建設(shè)就是通過(guò)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為“三農(nóng)”籌措信貸資金，形成良性互動(dòng)循環(huán)，其中，金融機(jī)構(gòu)是重要參與者之一，調(diào)動(dòng)并發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)建設(shè)中的重大作用，是農(nóng)村信用體系建設(shè)取得成效的重要手段，也是金融扶貧工作的主要內(nèi)容。一是要讓大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)支持當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社、微型金融機(jī)構(gòu)等，間接幫助貧困戶(hù)獲取資金需求，既能幫助農(nóng)戶(hù)獲得生產(chǎn)、生活所需資金，也能減少大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)直接發(fā)放信貸過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。二是要讓小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮信貸機(jī)制優(yōu)勢(shì)，通過(guò)完善小組聯(lián)保貸款機(jī)制、分期還本付息信貸機(jī)制等手段，創(chuàng)新針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信貸模式，進(jìn)一步增加金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普惠性和覆蓋面。三是規(guī)范合作性金融組織發(fā)展，引導(dǎo)農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社等合作性金融組織健康發(fā)展，利用熟人互助模式開(kāi)展扶貧，既能有效解決貧困戶(hù)擔(dān)保、抵押缺失的問(wèn)題，又能適應(yīng)貧困戶(hù)對(duì)資金需求額度小、頻率高的特點(diǎn)。四是要讓政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮開(kāi)發(fā)性金融優(yōu)勢(shì)，不斷完善農(nóng)村貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)及金融扶貧工作的縱深推進(jìn)奠定基礎(chǔ)。

（五）深入開(kāi)展誠(chéng)信文化宣傳教育

提高貧困地區(qū)的信用水平和貧困群體的信用意識(shí)是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容，也是扶貧的基礎(chǔ)性工作。一是深入開(kāi)展農(nóng)村青年信用示范戶(hù)評(píng)選創(chuàng)建活動(dòng)和信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶(hù)評(píng)選活動(dòng)，切實(shí)起到一人致富、帶動(dòng)一方的示范引領(lǐng)效果。二是將誠(chéng)信宣傳真正帶進(jìn)鄉(xiāng)村，帶到農(nóng)戶(hù)身邊，發(fā)揮駐村干部、大學(xué)生村官等深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，向農(nóng)戶(hù)積極宣傳誠(chéng)信意識(shí)和征信知識(shí)，幫助農(nóng)戶(hù)樹(shù)立“好借好還，再借不難”的信用意識(shí)，扭轉(zhuǎn)扶貧資金和銀行貸款可以不償還的錯(cuò)誤思想，引導(dǎo)其重視和建立自身信用記錄。三是加強(qiáng)貧困地區(qū)中小學(xué)誠(chéng)信教育基地建設(shè)，讓農(nóng)村地區(qū)的孩子從小接受誠(chéng)信文化教育，從源頭上優(yōu)化和改善農(nóng)村地區(qū)的信用觀念，阻斷貧困現(xiàn)象的代際傳遞。

作者:劉 旭 胡艷芳 單位:中國(guó)人民銀行石家莊中心支行

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