導語：農村小額信貸需求的影響因素一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農村小額信貸是當前金融機構在農村市場中的主要金融產品，其為促進農村經濟發展、增加農民收入做出了重要貢獻。近幾年，農村土地的有效流轉必然會帶來農業生產經營方式的升級，進而也會在資金需求方面出現新的特征。本文通過對浙江省金華市500戶農戶的問卷調查，并基于Logistic分析模型就農戶對農村小額信貸產品的需求影響進行了分析。分析結果顯示：通過家庭耕地面積、生產性支出占家庭收入的比例、對金融產品認知等3個因素對需求影響顯著，針對這個分析結論，認為創新農村小額信貸產品，降低貸款利率，實施財政補貼，加大農村金融宣傳是增加農村小額信貸需求的有效措施。

關鍵詞：農村金融；小額信貸；需求

金華市是浙江省轄地級市，位于浙江省的中部，土地面積109.21萬公頃，耕地面積16.63萬公頃，其中水田14.43萬公頃，旱地2.20萬公頃，人均耕地為0.045公頃，主要糧食作物有水稻、麥類、豆類、薯類等。金華市推行農村土地流轉和適度規模經營已有多年。統計數據顯示，截至2015年初，金華市家庭承包耕地流轉率已經達43.9%，為農業生產的適度規模經營打下了基礎。農村土地的有效流轉必然會帶來農業生產經營方式的升級，進而也會在資金需求方面有新的特征。農業生產的適度規模經營離不開金融的有效支持，一方面，農業大戶開展適度規模經營，必然在農業機械、設備、種子、化肥等方面需要投入充足的資金；另一方面，脫離“土地”束縛的新型農民群體，其生產經營、消費支出等也將發生一系列變化，對資金產生新的需求。農村小額信貸一直以來是農村中最主要的金融產品，其為促進農村經濟發展、增加農民收入做出了重要的貢獻。為了進一步分析在農村土地流轉背景下，農村小額信貸的需求變化，本文基于對浙江省金華市的問卷調研，對農戶家庭情況、參與土地流轉、資金需求種類和家庭消費等方面進行數據收集和分析，并借助Logistic分析模型對金華市農村小額信貸需求的各類影響因素進行實證分析。

1樣本基本描述

1.1數據的來源

金華市轄婺城、金東2個區，蘭溪、義烏、東陽、永康4市以及武義、浦江、磐安3縣。本次樣本數據來源于2015年8月在金華市9個區、市、縣所開展的實地訪談和問卷調查，問卷中的問題涉及到農戶家庭情況、參與土地流轉、耕地面積、家庭收入等方面，共18個題目?？偣苍诮鹑A市9個區、市、縣隨機發放了500份調研問卷，最終收回的問卷467份，有效的問卷共423份，有效率達90.19%。

1.2農戶家庭基本特征

從被調查農戶家庭的規?？?，4人的數量居多，占到40.66%，3人的占到16.07%，5人的占到13.48%。被調查者從性別上看，男性占絕大多數，比例達88.90%，女性占到11.1%，應該說，在當前農村，男性還是最主要的勞動力。從年齡結構的分布情況看，被調查者的年齡主要集中在41～50歲這個區間，具體分布情況見表1。農民的學歷程度在一定意義上也影響著農民的認知和決策能力。根據統計，被調查者中除了年齡較大的戶主外，大部分農民的學歷都處在初中以上，比例達到87.71%，其中大專以上學歷也達到了8.27%。從學歷上可以看出，農戶家庭的戶主有一定的認知和判斷能力，能夠對農村小額信貸的決策做出相對理性的選擇。

1.3土地流轉情況

金華市推行農村土地流轉和適度規模經營已有多年，農村耕地的流轉工作已經比較普遍。根據本次調查的數據，通過相關土地流轉形式，獲得耕地的農戶占到被調查農戶的5.44%，基本上都是一些農業經營大戶。通過相關土地流轉形式，從土地中解脫出來的“無耕地”農戶家庭有122戶，占28.84%。以金華市金東區的苗木種植區域為例，很多農村已經實現了整個村的耕地流轉，為當地大規模發展苗木種植產業提供了基礎。

1.4耕地面積情況

耕地面積決定了農業經營的模式，進而影響農民對資金的需求。根據調研數據，樣本中家庭耕地面積的均值是0.53畝，中位數是2.6畝，家庭耕地面積最大的為97畝?；谵r村土地流轉，面積在10畝以上的37戶農戶家庭均是通過各種土地流轉方式取得了耕地，樣本中有122戶，占28.84%的農戶家庭擺脫了土地的約束，可以集中精力展開其他方式的生產經營活動。

1.5家庭收入與支出情況

根據調查數據，農戶家庭的收入的來源呈現出多元化，收入來源包括：務農、經商、上班、打短工或來料加工等。從統計數據上看，金華市農戶家庭對農業收入的依賴程度較低，大部分家庭不以農業生產為主要收入來源，僅有6.15%農戶家庭的主要收入依靠農業，基本上是一些擁有大量耕地的農業專業種植大戶。在家庭支出方面，建造房屋、子女教育、生產性投入這3項是農戶家庭最大的支出。

1.6對小額信貸的認知與需求情況

農村小額信貸一直以來是農村中最主要的金融產品，其為促進農村經濟發展，增加農民收入做出了重要的貢獻。在金華市，農村區域的金融服務機構主要包括：中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行和農村信用聯社(農商行)在各鎮鄉的營業網點，以及最近幾年剛發展起來的各類村鎮銀行等。對于金融產品的認知方面，根據本次調查數據分析，有67.61%的農戶家庭對各類金融機構和金融產品有一定的認知，有37.12%的農戶基于生產經營的需要，向各類金融機構申請過農村小額信貸。對于農村小額信貸產品的評價方面，有22.93%的農戶家庭認為農村小額信貸產品存在利率偏高的問題，6.38%的農戶家庭認為農村小額信貸產品授信額度偏低，不能滿足經營需求。

2基于Logistic模型農村小額信貸需求的影響因素分析

2.1模型的設計

基于上述的描述性分析，可以看到農戶家庭對農村小額信貸需求的影響因素包括：年齡、學歷、勞動力數、家庭收入、土地規模和對金融產品認知等多個方面。Logistic模型是比較成熟的分析工具，可以進一步分析年齡、學歷、勞動力人數、家庭收入、耕地規模和對金融產品認知等對農村小額信貸需求的影響。

2.2分析結果

通過Logistic的回歸分析，數據擬合度檢驗結果為：P=0.142，結果大于0.05，可以得出該模型比較擬合。

3政策建議

通過對浙江省金華市農戶的問卷調查，并基于Logistic分析模型就農村小額信貸產品的需求影響進行了分析。分析結果顯示：家庭耕地面積、生產性支出占家庭收入的比例、對金融產品認知等因素對需求影響比較顯著。

3.1創新支農金融產品

農村土地流轉帶來了農業發展的新形勢，農戶家庭對資金的需求也隨之發生變化。規?；霓r業生產項目由于投資周期長，投資規模較大，需要比較長期而且穩定的資金需求。當前農村小額信貸產品的授信周期和額度對此就顯得“力不從心”了。因此，金融機構需要基于土地流轉和農業規?；洜I，創新農村小額信貸產品，創新貸款擔保方式，擴大農村有效擔保物范圍，在授信額度和貸款周期上進一步對接農戶的需求，結合區域農業生產特點，設計特色支農金融產品。

3.2加大金融產品宣傳力度

農戶對金融產品的認知很大程度上受到金融機構宣傳的影響，各類金融機構應該結合農村的特點，除了在傳統媒體進行廣告投放外，還可以利用農村集貿市場開展產品宣傳，或與村兩委溝通聯系舉行各類金融產品推介會，吸引更多的農戶參與，提高農戶對金融產品的認知度。

3.3政府部分提供政策支持

各類金融機構基于農業生產風險和農戶還款能力低等因素，必然在農村小額信貸的利率定價上會高于各類有抵押擔保的金融產品?；谶@個現狀，政府在政策上應出臺各類制度配套措施，保障農村經濟的發展。一方面，政府可以投資設立的農業擔保公司，為規?；洜I的農業大戶提供擔保。另一方面，可以通過專項利息補貼來降低農戶的利息支出。

3.4農戶提升融資能力

農戶可以通過多種方式和途徑，提升融資能力。結合金融機構的要求，農戶可以采用小組聯保、互保等方式，降低還款風險，獲得更多授信額度。還可以通過加入專業合作社，獲得穩定的產品訂單，增強運營能力降低資金風險，為獲得金融機構的資金打下良好條件。

作者:胡濤 單位:浙江廣廈建設職業技術學院

參考文獻:

[1]胡濤.金融支持農村土地流轉的對策研究[J].農村經濟與科技,2015(1).

[2]趙允迪,王俊芹.農戶農村信用社借貸需求的影響因素分析[J].農業技術經濟,2012(9).

[3]葉靜怡,劉逸.欠發達地區農戶借貸行為及福利效果分析[J].中央財經大學學報,2011(2).