導語：銀行零售信貸業(yè)務探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

系統(tǒng)構(gòu)成

貸款零售業(yè)務中信息流程是把數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，通過分析平臺、運用數(shù)據(jù)刻畫客戶的風險特征，通過風險價值模型來評估風險的價值。根據(jù)西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗，零售業(yè)務風險管理信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)基本由三部分組成：數(shù)據(jù)倉庫、中間數(shù)據(jù)處理器、和數(shù)據(jù)分析層。對于銀行信貸零售業(yè)務而言，一個完整的風險管理信息系統(tǒng)應該包括這樣一些方面：

數(shù)據(jù)倉庫

銀行從前臺采集數(shù)據(jù)，將其匯入數(shù)據(jù)倉庫中，用于更深層次的數(shù)據(jù)挖掘。一個完整數(shù)據(jù)倉庫至少應該包含這樣幾類信息：

客戶基本信息。為了對客戶信用風險進行評估和跟蹤，必須對客戶的信息進行廣泛的收集和掌握。

銀行賬務及信貸合同信息。為了對復雜的賬務處理進行抽象和簡化以進行分析，必須對客戶的開戶情況和銀行內(nèi)部歷史的會計分錄進行對應和參數(shù)化。并實現(xiàn)信貸整筆業(yè)務從申請、審查、評分、審批、發(fā)放到回收的全過程電腦跟蹤。

擔保信息。對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，擔保和收取擔保品是緩解風險的重要手段之一。因此在數(shù)據(jù)倉庫中必須建立有關擔保和擔保品的相關信息，將其作為一個獨立的部分。

清償數(shù)據(jù)信息。這一部分信息應該提供客戶的債務結(jié)構(gòu)和歷史違約記錄，包括違約類別、違約日期、違約本金、違約前利息以及清償時間、清償費用等。

數(shù)據(jù)研究

在數(shù)據(jù)倉庫的基礎上，應該對這些大規(guī)模的信息進行利用，這才是建立信息管理系統(tǒng)的最終目的。數(shù)據(jù)分析不僅僅可以用于風險的度量，還可以用于客戶價值發(fā)現(xiàn)。它包含這樣一些內(nèi)容

客戶信用評價。針對零售業(yè)務的信用風險，西方商業(yè)銀行多信奉“dataisking”（數(shù)據(jù)就是一切），普遍采用的方法是運用統(tǒng)計學原理進行信用評分（creditscoring）。在已有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎上，通過模型分析開發(fā)，刻畫客戶。

擔保評估系統(tǒng)。該系統(tǒng)定位于擔保方和擔保品的數(shù)據(jù)采集的基礎之上實時監(jiān)控及風險分析。既要能完成擔保方的信用分析，又必須完成對擔保品價值的實時監(jiān)控和管理。

數(shù)據(jù)挖掘。金融事務需要搜集和處理大量數(shù)據(jù)，銀行必須整合自己的客戶檔案和數(shù)據(jù)庫，這種整合紀錄銀行各部門、每個人所接觸的客戶資料并進行統(tǒng)一管理的做法是客戶信息管理的一個方面。另一方面則牽涉到銀行客戶價值評估體系的建立，即以客戶對銀行的利潤貢獻度為主要依據(jù)和標準，分析、評定不同層次客戶的價值度，為其提供相應的價值服務，從而全面提高客戶的滿意度。

差距分析

我們和西方發(fā)達國家商業(yè)銀行的差距并不在計算機硬件系統(tǒng)上，而是在數(shù)據(jù)基礎，在風險分析方法上。制約國內(nèi)商業(yè)銀行風險管理水平提高的軟肋首先在于數(shù)據(jù)基礎，缺乏數(shù)據(jù)基礎，進行任何風險規(guī)范化管理和風險量化都是在沙上筑塔。在信息管理系統(tǒng)設計上，我們可以借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗。

其次，應該實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。其實幾乎所有的國內(nèi)商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了對于零售客戶的信用評分機制，已經(jīng)包含了許多客戶基本信息，然而數(shù)據(jù)系統(tǒng)卻不能很好為一線的客戶經(jīng)理提供足夠的支持。因此工農(nóng)中建等國有商業(yè)銀行雖然建立了個人信用評分系統(tǒng)，但是卻無法將個人信用評分與特定的違約概率和違約損失率聯(lián)系起來。該系統(tǒng)主要由客戶經(jīng)理錄入和更新信息，由風險控制人員維護，其數(shù)據(jù)的及時性和動態(tài)性達到相當好的程度。

參考資料：

1.張曉宏，我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)問題研究，北京大學社會經(jīng)濟與文化研究中心，福建金融，2003,11

2.方華，對商業(yè)銀行內(nèi)控機制建設的若干思考，浙江金融，2003,5

3.章彰，商業(yè)銀行信用風險管理——兼論巴塞爾新資本協(xié)議，中國人民大學出版社

4.吳慎之、黃盛，構(gòu)建我國個人信用制度對策選擇，中央財經(jīng)大學學報，2002

內(nèi)容摘要：商業(yè)銀行為了保證最大的利潤和最小的風險，必須對客戶進行科學的分析和歸類，并進行信用評估。本文闡述了我國商業(yè)銀行在自動信息系統(tǒng)方面與發(fā)達國家的差距，并提出一些建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行零售業(yè)務信息系統(tǒng)