導語：企業信貸融資現狀及要素一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1我國中小企業融資現狀

1．1信貸融資比例小

由于信息不對稱因素和中小企業規模不足等原因，中小企業通常要付出比大企業更高的融資成本才能獲得銀行貸款。盡管如此，中小企業往往因為各種不符合貸款條件的原因而不能成功申請銀行信貸。在326家上市中小企業中，短期信貸占總資產的比例僅為13，長期信貸比例只有3。為對抗通貨膨脹，從2010年以來，截至2011年4月，中國人民銀行已1O次上調存款準備金率，在從緊的貨幣政策下，銀行貸款規模急劇縮小，中小企業銀行信貸的成本更高，難度更大，面臨的銀行信貸配給問題更加嚴重。

1．2長期信貸尤為缺乏

表l的數據表明，在326個樣本中，長期借款的零值個案是短期借款的5倍多，而長期借款占企業總資產之比幾乎為短期借款與總資產之比的二分之一。根據樣本數據，按照總資產自然對數定義企業規模，并按照高低順序劃分為四組：第一組的企業規模在18．84和20．18之間，均值為19．78；第二組的企業規模小于2O．64，均值為2O．40；第三組的企業規模小于21．18，均值為2O．91；第四組的企業規模小于24．3O，均值為21．78。分析不同企業規模下中小企業獲得銀行借款的情況。短期借款占總資產的比例在12以上，第三組樣本的短期借款比例最高，為14。其它三組的比例隨著規模遞增而提高。長期借款占總資產的比例與企業規模為遞增趨勢，但是與中小企業短期借款比例相比，長期借款的比例非常低，僅占1到6。不同企業規模下，長期借款比例占短期借款比例的比重只有12一5O?？梢姡覈行∑髽I長期信貸融資尤為困難。

1．3信貸市場存在馬太效應

雖然近年來對中小企業的貸款滿足率有一定增加，但銀行信貸資金流向存在著規模差別和所有制歧視。隨著規模的擴大，企業獲得的銀行貸款遞增，員工少于5O人的企業與員工多于500人的企業獲得的銀行貸款相去甚遠，前者僅占后者的1l。隨著中小企業成立年限的增長，獲得的銀行貸款遞增，成立年限低于2年的企業所獲得的貸款僅占成立年限高于8年的企業所獲貸款的3。隨著企業成立年限的上升，企業銀行貸款被拒次數百分比呈遞減趨勢，2年以下企業銀行貸款被拒次數百分比為8年以上企業的2．O7倍。可以看出，企業規模和成立年限與銀行貸款可獲性成正比，資產規模越大和成立年限越長的企業獲得貸款的可能性就越高。由于規模和年齡的歧視，我國信貸市場上存在馬太效應，企業在銀行貸款過程中產生兩極分化，不利于國民經濟的健康運行。

2中小企業信貸融資影響因素

2．1宏觀影響因素

經濟發達地區，政府通過制訂地方法律法規保障中小企業利益；通過實施補助、獎勵等地方扶持政策，改善融資環境，金融機構的信貸供給更為公平；非正規金融機構更為豐富，中小擔保體系更為完善，活躍的經濟氛圍有利于中小企業拓展信貸融資途徑。

2．2銀行體制因素

國有商業銀行與國有大中型企業同屬于一個產權主體，大量政策性金融業務形成不良資產，在政府的庇蔭下，缺乏內生動力和競爭意識。在信貸市場上，國有商業銀行對中小企業的信貸配給現象嚴重，尤其在當前通貨膨脹的市場環境下，我國商業銀行更是偏向于向國有企業貸款甚至注資，中小企業的貸款難度加劇。銀行體系過度依賴政府，在人事安排和政策制定上都受到政府財政部門的影響。金融體系政企不分、銀企關系扭曲，銀行的商業化、企業化、市場化改革目標難以實現，金融業的改革導致銀行貸款決策層次上移，不利于基于“軟信息”的關系型借貸的開展，加之信用擔保體系不完善，中小企業融資難問題更加突出。

2．3中小企業自身因素

企業自身因素是銀行拒貸的一個重要原因，企業參加信用評定、更長的企業年齡、自身盈利能力和抵押貸款的能力、企業所有制及所處地區等因素對企業獲貸能力具有顯著影響。企業規模大小、成立年齡、所有權性質等因素都會影響企業獲貸能力。抵押擔保的不足阻礙了中小企業信貸融資的獲得大多數中小企業先天規模較小，固定資產較少，不足以抵押，在經濟發展過程中又大量掛靠集體、合資合作等，不同程度地存在著機器設備等固定資產所有權、房屋等不動產所有權的產權不明問題，法律障礙多，無法用作貸款抵押品。同時，中小企業所在地一般經濟組織有限，難以找到符合銀行要求的貸款擔保人，貸款風險無法控制。