導語：銀行信貸業(yè)務及管理缺陷與解析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展非常迅速，創(chuàng)造出了令整個世界為之矚目的巨大成就。進入21世紀之后，這種勢頭更為強勁，我國的國民生產(chǎn)總值一度達到世界第二的歷史高位。經(jīng)濟的高速運行離不開金融政策的巨大支持，其中信貸業(yè)務的開展便是熱點之一。我國的信貸業(yè)務開展較晚，但是發(fā)展迅速，已經(jīng)成為很多銀行經(jīng)濟增長的重要支柱業(yè)務。信貸業(yè)務管理的好壞對銀行的發(fā)展影響巨大，因此一定要做好相應的管理工作。在目前的信貸業(yè)務運營中，我們發(fā)現(xiàn)了一些問題，本文嘗試對其進行總結(jié)并尋找原因，以此來指導該業(yè)務更好地開展和運營。

二、銀行信貸業(yè)務存在的問題

1.銀行信貸結(jié)構(gòu)布局不夠合理很多銀行在信貸資金的投放與使用方面存在問題，最常見的幾種情況如單一地區(qū)重復率過高，產(chǎn)品比較單一，信貸結(jié)構(gòu)配置不當?shù)取Ｐ刨J業(yè)務是目前國內(nèi)各家銀行信貸資產(chǎn)運作的重要內(nèi)容，運營程度是否順暢對銀行來說普遍比較重要，會影響到銀行運行的穩(wěn)健性，并影響到國家信貸政策的貫徹與經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。還有很多銀行只看重信貸數(shù)量卻忽略了信貸結(jié)構(gòu)是否合理，造成信貸資金使用上的比例嚴重失衡。結(jié)果資金大量的流入樓市和股市，而許多具備發(fā)展前景的中小科技企業(yè)卻很難獲得足夠的信貸資金。

2.信貸業(yè)務定價偏低信貸業(yè)務的定價應該盡可能的符合銀行的整體利益，要與信貸經(jīng)營管理所付出的成本、承擔的風險和期望的資本回報相匹配。目前大部分銀行在客戶的爭奪上日益白熱化，很多銀行都把貸款利率降到最低，以此來拉攏客戶。最終造成的結(jié)果是各個銀行的貸款利率整體不斷走低，銀行的利潤也在不斷降低。

3.中間業(yè)務收入開展空間狹隘受制于傳統(tǒng)思想，中間業(yè)務在國內(nèi)的開展比較晚，而且一直以來都沒有收到銀行的重視，導致其規(guī)模較小且層次較低。目前國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的普遍特點是起點低，范圍小，品種稀少，產(chǎn)品的種類僅限于結(jié)算、收費等勞動密集型產(chǎn)品。技術含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類中間業(yè)務在我國剛剛起步，有的基本沒有開展，而且大部分中間業(yè)務屬于無償服務。2010年，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展取得了較大進展，中間業(yè)務新產(chǎn)品不斷被推出，中間業(yè)務已從貨幣、信貸市場拓展到資本、外匯、黃金等市場，從商品流動服務延伸到資金、資本流動服務領域，但是仍然有待發(fā)展。

4.信貸業(yè)務停滯及客戶經(jīng)理團隊基礎薄弱良好的信貸業(yè)務需要有一個完整而合理的運作團隊，這是絕對不可以忽略的。銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定有序發(fā)展離不開優(yōu)秀的團隊，這也關系到銀行其他業(yè)務的穩(wěn)定性。由于信貸業(yè)務的開展力度上依然有待改進，很多銀行在團隊成員建設上也是馬馬虎虎，無法結(jié)成一個凝聚高效的團隊，有些銀行的信貸業(yè)務在一些地區(qū)甚至陷于停滯狀態(tài)，造成了嚴重的后果。也有的商業(yè)銀行比較短視，重量不重質(zhì)，也在一定程度上影響了優(yōu)秀員工團隊的發(fā)展。

三、存在問題的成因分析

通過以上總結(jié)，發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)銀行在信貸業(yè)務的開展方面確實存在不少問題，那么這些問題又是如何產(chǎn)生的，究其本質(zhì)才能從根本上找到解決之道，通過認真的調(diào)研與思索，本文認為以下幾個原因造成了上述問題。

1.信貸業(yè)務投向局限性分析隨著我國社會經(jīng)濟體制的不斷改革以及商業(yè)化經(jīng)營步伐的不斷加大，很多企業(yè)都已經(jīng)在各自的領域開拓出了一片市場，對這些企業(yè)來說，最缺少的往往就是資金問題。但是銀行在制定業(yè)務領域時，往往只看重大客戶，雖然這是出于對自身利益安全的考慮，但是也失去了一大片市場。風險是始終存在的，信貸業(yè)務本身就存在風險，不能因為風險而止步不前。當然，在客觀上，我國的信用環(huán)境建設依然不夠完善，一些企業(yè)尤其是小企業(yè)可提供的貸款資料不完整，還有一些信用不好等因素影響了我行對企業(yè)信貸投向。但是，在國家不斷調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的大背景之下，必然會有越來越多的企業(yè)進入這一領域，適當?shù)钠瞥窒奘欠浅１匾摹?/p>

2.銀行貸款定價分析銀行信貸業(yè)務定價必須遵循效益性原則、市場化原則、差別化原則這三大基本原則，效益是所有業(yè)務開展的中心，成本和風險必須要有合理的回報，在價格的制定上，一定要貼近市場，不可與市場相脫節(jié)，而對個別重要客戶則可以適當?shù)牟顒e化對待。這三大原則是定價的基本指導方針。很多銀行正是由于定價上的不規(guī)范，使得信貸市場資金配置效率進一步降低。一般情況下，貸款價格是指銀行讓渡資金使用權(quán)收取的報酬，既是貸款利率。但是只有在銀企之間信息相對稱的情況下，利率作為價格才能傳遞信貸業(yè)務中的一切信息，在此信貸員能夠靈活調(diào)整下達到出清，資金配置達到最優(yōu)。貸款定價低因為沒有根據(jù)投資項目未來現(xiàn)金流的分布等進行貸款價格的確定，所以銀行要將利率提高到能使銀行在任一種情況下都能獲得足夠的現(xiàn)金流。

3.中間業(yè)務分析當前，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展且國外商業(yè)銀行不斷進入，銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了變化，銀行業(yè)在新形勢下發(fā)展的焦點和新的增長點必不可少。據(jù)了解，國內(nèi)的銀行盈利普遍來源于利差收入，中間業(yè)務收入一般占比在10%，而國外銀行能達到30%至40%，目前國內(nèi)銀行中間業(yè)務收入占整體收入的比例接近雙位數(shù)，提升中間業(yè)務繼續(xù)是銀行今后的策略重點。各大商業(yè)銀行亟待解決的問題是正確認識和有效開展中間業(yè)務，對于促進中間業(yè)務快速發(fā)展、提高中間業(yè)務競爭力、確保體系健康運行具有著不可輕視的重大意義。由于風險管理組織結(jié)構(gòu)和管理制度的不完善、金融監(jiān)管的滯后等方面的問題，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務在開展過程中存在諸如動因被扭曲、粗放經(jīng)營等現(xiàn)象。針對個人金融理財方面的中間業(yè)務沒有給予足夠的政策傾斜，員工積極性不能被調(diào)動，產(chǎn)品銷售手續(xù)費定價偏低，較同行業(yè)低于平均水平。

4.銀行人才培訓機制呆滯人才是未來企業(yè)最為重要的戰(zhàn)略資源，合理的人才培訓體系可以保證銀行處于完備的人才梯隊建設之中。一些銀行多年來培訓出具備工作能力的客戶經(jīng)理大多跳槽到其他商業(yè)銀行，現(xiàn)在的客戶經(jīng)理團隊多數(shù)都是新畢業(yè)的大學生，無營銷和信貸業(yè)務基礎，還有一些其他崗位調(diào)整到信貸條線，有信貸業(yè)務工經(jīng)驗只不過1-2年。這樣的隊伍還仍然采取老的培訓機制，早已不能適應快速發(fā)展信貸業(yè)務的需要。由于重視程度不高，一般在開展新業(yè)務時才發(fā)現(xiàn)應進行業(yè)務能力培訓，這恐怕是有些遲了。而且，很多銀行的人力資源部開發(fā)和培育水平始終沒有提升，甚至在下降。尤其在信貸業(yè)務這類基本的，主營業(yè)務培訓方面具有局限性，缺乏系統(tǒng)完善的培訓機制。

四、結(jié)束語

根據(jù)西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，可以預見在未來一段時間內(nèi)，我國的信貸業(yè)務必將會有更大的發(fā)展，因此國內(nèi)銀行尤其是商業(yè)銀行應該抓住這一契機，努力把信貸業(yè)務做大做好。當然在發(fā)展中肯定還會出現(xiàn)這樣或者那樣的問題，只要合理分析，找出其中存在的原因并且解決，相信在將來國內(nèi)的銀行會在信貸業(yè)務上走得更好。