導(dǎo)語(yǔ)：壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)相關(guān)違法違規(guī)案件的特征、成因及防范措施一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

個(gè)人人制度作為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售渠道的一次重大創(chuàng)新，為我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)勁動(dòng)力。但隨著個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，續(xù)期保費(fèi)規(guī)模日益擴(kuò)大，個(gè)人人侵占、截留、挪用續(xù)期保費(fèi)的案件頻發(fā)，不僅侵害了客戶和保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益，而且嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象和誠(chéng)信基礎(chǔ)。如何防范和化解壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)管理的風(fēng)險(xiǎn)，杜絕相關(guān)違法違規(guī)問(wèn)題的發(fā)生，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司必須深入思考和解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。遼寧保監(jiān)局對(duì)此進(jìn)行了專門(mén)調(diào)研，并提出了相關(guān)建議。

一、當(dāng)前涉及壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)違法違規(guī)案件的主要特征及成因

通過(guò)對(duì)遼寧省部分壽險(xiǎn)公司以及其他地區(qū)個(gè)人人違規(guī)案件的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，由于壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)管理存在問(wèn)題和漏洞，涉及續(xù)期收費(fèi)的違法違規(guī)案件在數(shù)量和金額上都明顯增多，并突出表現(xiàn)為以下幾個(gè)特征：

（一）作案人高發(fā)于資深人。資深人一方面從業(yè)時(shí)間長(zhǎng)、職級(jí)高、客戶資源豐富，續(xù)期保費(fèi)量大；另一方面與客戶長(zhǎng)期接觸，容易取得客戶的信任，并且熟悉公司管理漏洞，具備作案動(dòng)機(jī)和條件。在某家壽險(xiǎn)公司查辦的10萬(wàn)元以上重大違規(guī)案件中，人入司時(shí)間都在3年以上，而且都有一定的職級(jí)。此外，一些保險(xiǎn)公司對(duì)人特別是對(duì)展業(yè)精英疏于管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后從輕處理甚至包庇、掩護(hù)，客觀上也助長(zhǎng)了資深人違規(guī)案件的發(fā)生。

（二）作案以收據(jù)、白條為載體。雖然各家壽險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，但一些公司管理手段仍然落后，尚未通過(guò)銀行代收或轉(zhuǎn)賬的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，人有機(jī)會(huì)接觸大量現(xiàn)金。加之個(gè)別公司管理粗放，內(nèi)控制度不健全或執(zhí)行不力，為違法違規(guī)操作留下了可乘之機(jī)。從近幾年人重大違法違規(guī)案件上看，作案手段基本上是以收據(jù)、白條為作案載體，即通過(guò)開(kāi)“鴛鴦聯(lián)”收據(jù)、使用早期已作廢未核銷(xiāo)的收款收據(jù)、涂改偽造收款收據(jù)、以收款收據(jù)代正式發(fā)票、私刻公章等手段進(jìn)行詐騙。部分人甚至利用客戶的信任，在收取保費(fèi)時(shí)以收據(jù)用完為理由，直接通過(guò)打白條或不出具任何憑證的方式作案。

（三）發(fā)案地點(diǎn)向農(nóng)村地區(qū)蔓延。當(dāng)前，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)薄弱；部分保險(xiǎn)公司在農(nóng)村銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)延伸過(guò)程中，管控措施未能及時(shí)跟上，客觀上為農(nóng)村人和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)管理人員進(jìn)行違法違規(guī)活動(dòng)創(chuàng)造了條件。

（四）涉案金額呈明顯上升趨勢(shì)。近期，遼寧省壽險(xiǎn)公司個(gè)人人截留、挪用續(xù)期保費(fèi)案件的涉案金額呈顯著上升趨勢(shì)，從過(guò)去的幾千元、萬(wàn)余元發(fā)展到10萬(wàn)元以上。截留挪用續(xù)期保費(fèi)的行為往往與占有理賠款、退保金、紅利、養(yǎng)老金、滿期保險(xiǎn)金等交織在一起，涉案金額加大；作案后攜款潛逃的現(xiàn)象也開(kāi)始增多，甚至出現(xiàn)犯罪嫌疑人攜款移民境外的情況，使案件查辦的復(fù)雜性和難度進(jìn)一步加大。

（五）離司人繼續(xù)作案。離司人得以繼續(xù)作案，主要原因在于：一是保險(xiǎn)公司未及時(shí)交接“孤兒保單”業(yè)務(wù)，并通知客戶該人已離司，不再具有代收保費(fèi)的資格；二是客戶輕信人，在其不能出具有效收款收據(jù)的情況下仍將保險(xiǎn)費(fèi)、保單及身份證件等交給人；三是人信息查詢系統(tǒng)不健全，客戶不能方便及時(shí)地獲知該人目前的真實(shí)身份和從業(yè)狀態(tài)。

二、典型案例分析

案例一：2001年9月，因盜竊尚處在被執(zhí)行緩刑期間的孟某，與某人壽保險(xiǎn)公司市分公司簽訂了合同，在隨后四年多時(shí)間里，以截留續(xù)期保費(fèi)、偽造投保人身份證辦理掛失后退保、給客戶假保單、自己持原始保單退保等手段累計(jì)騙取保險(xiǎn)金34.5萬(wàn)元。其中，有27.4萬(wàn)元是在其已經(jīng)辦理離司手續(xù)后的兩年內(nèi)通過(guò)虛假掛失保單然后退保的手段騙取。

從以上案例看出，該公司在基礎(chǔ)管理上存在明顯的缺陷和漏洞，具體表現(xiàn)在：一是個(gè)人人入司管理把關(guān)不嚴(yán)，未嚴(yán)格審核孟某的身份，未掌握其正處緩刑期間的情況；二是在孟某離司后沒(méi)有對(duì)所承保客戶進(jìn)行回訪，通知客戶原人已離司的情況；三是柜面受理、復(fù)核及收付費(fèi)人員把關(guān)不嚴(yán)，未嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)制度，未對(duì)人提供的掛失手續(xù)進(jìn)行認(rèn)真審核，付款時(shí)也未核實(shí)身份證原件；四是未及時(shí)履行退保、理賠和委托件的回訪工作。該公司在營(yíng)銷(xiāo)員管理、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)處理等環(huán)節(jié)存在的種種問(wèn)題，為孟某連續(xù)作案提供了客觀條件。

案例二：蔡某為某人壽保險(xiǎn)公司縣支公司鎮(zhèn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部經(jīng)理。為償還個(gè)人債務(wù)，在2002－2004年兩年多時(shí)間里，他隱瞞部分已開(kāi)出暫收保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)的保費(fèi)，將鄭某等12名客戶的現(xiàn)金保費(fèi)17.3萬(wàn)元占為己有，全部用于個(gè)人消費(fèi)和家庭開(kāi)支。

從這個(gè)案例可以看出，該公司在業(yè)務(wù)流程、單證管理等環(huán)節(jié)上存在明顯的問(wèn)題和漏洞。具體表現(xiàn)在：一是對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)重發(fā)展、輕管理，對(duì)聘任人員缺乏有效監(jiān)督和管控；二是對(duì)暫收保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)缺乏有效管理，未嚴(yán)格執(zhí)行限量發(fā)放、限時(shí)核銷(xiāo)和限期回繳制度；三是未對(duì)客戶進(jìn)行必要的回訪，對(duì)失效保單缺乏監(jiān)控，使蔡某的違規(guī)行為長(zhǎng)期沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)。

三、壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)管理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

通過(guò)以上分析，可以看到當(dāng)前壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)管理還存在著諸多問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。案件的發(fā)生往往是多種因素綜合作用的結(jié)果，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司要以系統(tǒng)的觀點(diǎn)和綜合治理的辦法，切實(shí)防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（一）切實(shí)加強(qiáng)對(duì)壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)管理的外部監(jiān)管

1、進(jìn)一步規(guī)范人展業(yè)行為。一是引導(dǎo)公司樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)觀念，充分認(rèn)識(shí)到壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)相關(guān)違法違規(guī)問(wèn)題對(duì)客戶、公司、行業(yè)乃至社會(huì)的嚴(yán)重危害，從“重展業(yè)、輕管理”轉(zhuǎn)入“發(fā)展與管理并重”的良性發(fā)展軌道；二是加強(qiáng)人的資格管理。嚴(yán)格執(zhí)行人持證上崗和掛牌展業(yè)制度，開(kāi)發(fā)應(yīng)用面向社會(huì)公開(kāi)的保險(xiǎn)從業(yè)人員信息網(wǎng)上查詢系統(tǒng)，使客戶可以方便地獲得展業(yè)人員基本信息；三是加大對(duì)違規(guī)人查處力度。建立違紀(jì)人員“黑名單”公示制度、行業(yè)禁入制度、案件向司法機(jī)關(guān)移交制度，對(duì)查處案件進(jìn)行行業(yè)通報(bào)，并適當(dāng)向社會(huì)公開(kāi)披露，對(duì)人進(jìn)行警示教育，震懾人的違規(guī)行為。

2、加大壽險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)監(jiān)管力度。一是強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。關(guān)注續(xù)期保費(fèi)達(dá)成率、失效保單占比等指標(biāo)，科學(xué)設(shè)定考核標(biāo)準(zhǔn)，把續(xù)期保費(fèi)管理作為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容；二是督促公司加強(qiáng)電話回訪。制定關(guān)于電話回訪的管理規(guī)定，要求公司在做到新單100%回訪的基礎(chǔ)上，將失效保單、代辦給付業(yè)務(wù)納入回訪范疇；三是建立完善的責(zé)任追究制度。對(duì)因管理失控而出現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題的公司，要在分支機(jī)構(gòu)批設(shè)、高管人員以及產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面加以限制。

（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)公司續(xù)期保費(fèi)管理的風(fēng)險(xiǎn)防范

1、建立完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。人截留、挪用、侵占保費(fèi)具有一定的隱蔽性，因此要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，用科學(xué)、量化的指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)人群篩選。以名下客戶保單集中失效、寬限期結(jié)束前集中交費(fèi)的人作為篩選重點(diǎn)，科學(xué)設(shè)定預(yù)警指標(biāo)，有針對(duì)性地開(kāi)展排查，將風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)口前移，做到早發(fā)現(xiàn)、早解決，防止遺留隱患、案情擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)應(yīng)付向主動(dòng)查找、從人為查找向系統(tǒng)控制、從事后補(bǔ)救向事前防范、從局部控制向全局控制的轉(zhuǎn)變。

2、加強(qiáng)人展業(yè)行為管控。一是加強(qiáng)對(duì)收款收據(jù)等重要單證的管理，嚴(yán)格執(zhí)行限量發(fā)放、限時(shí)使用、限期回繳制度。對(duì)重點(diǎn)單證發(fā)生遺失、損毀、超期、超量持有的人，要對(duì)其名下的保單及時(shí)進(jìn)行必要的核查；二是規(guī)范離司制度，認(rèn)真做好“孤兒?jiǎn)巍笨蛻糍Y料的清理、回訪、移交工作，全面掌握離司人的所有業(yè)務(wù)以及客戶信息，及時(shí)通知客戶后續(xù)服務(wù)事宜，杜絕人“帶病離司”；三是建立公正嚴(yán)明、獎(jiǎng)罰分明的管控制度，使對(duì)個(gè)人人的管理工作走向制度化、規(guī)范化和法制化。對(duì)于違規(guī)人堅(jiān)決實(shí)行“一票否決制”，對(duì)存在違法犯罪行為的，要果斷移交司法機(jī)關(guān)，加大懲戒力度，增加人違規(guī)成本，切不可草率了事、姑息養(yǎng)奸。

3、強(qiáng)化業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制。一是推進(jìn)銀行定期扣款或者銀行柜臺(tái)實(shí)時(shí)代收保費(fèi)業(yè)務(wù)，緩解保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)少、客戶交費(fèi)不便的問(wèn)題，并減少人接觸現(xiàn)金的機(jī)會(huì)；二是扎實(shí)做好客戶回訪工作，及時(shí)掌握和更新客戶信息，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)續(xù)期交費(fèi)、新契約、預(yù)警保單、失效保單、大額退保及給付業(yè)務(wù)、離司人保單等的回訪，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隱患和線索；三是靈活采用書(shū)面信函、手機(jī)短信、電子郵件等方法催交續(xù)期保費(fèi)，及時(shí)提醒客戶做好交費(fèi)準(zhǔn)備，防止保單失效，有效防范人滯留保費(fèi)、截留挪用保費(fèi)問(wèn)題的發(fā)生。