導(dǎo)語：支付卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著人們對于提前消費觀念的不斷認(rèn)可，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)隨之快速發(fā)展，各銀行搶占市場的競爭越發(fā)激烈。從雙邊市場經(jīng)濟學(xué)角度對商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的“跑馬圈地”行為進(jìn)行了分析，并結(jié)合美國、韓國等國家的經(jīng)驗進(jìn)行解釋，得出圈地行為是信用卡發(fā)展過程中必不可少的過程這一結(jié)論。同時也對國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展提出了自己的看法。

關(guān)鍵詞：信用卡；雙邊市場；跑馬圈地

1我國信用卡跑馬圈地的現(xiàn)狀

自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國的信用卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。麥肯錫日前公布的信用卡調(diào)研報告顯示，中國信用卡卡量進(jìn)一步加速增長，主要來自于向大眾市場客戶的滲透。信用卡發(fā)卡數(shù)已從2003年中的300萬張，2005年中的1200萬張，增長到了2007年中的4300萬張，規(guī)模每年翻一番。超過40%的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡，目前中國的個人信用卡持卡人數(shù)量已接近3000萬。

在西方發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的三分之一，美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤的7成。因此，國內(nèi)各商業(yè)銀行為了搶占信用卡市場的份額，紛紛推出刷卡面年費、積分送禮等優(yōu)惠措施，吸引消費者辦卡。許多人認(rèn)為商業(yè)銀行這種“跑馬圈地”的策略是粗放型的，存在很多弊端。比如，總行對下屬分支行主要考核發(fā)卡數(shù)量，一些銀行分支機構(gòu)由于沉重的發(fā)卡任務(wù)壓力，而省略了許多必要的客戶信息審核，一些銀行甚至直接把發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給其他的銷售公司這使得信用卡發(fā)卡風(fēng)險驟增。同時，由于各銀行發(fā)行的信用卡在功能上幾乎完全相同，使得多數(shù)信用卡成為睡眠卡，據(jù)報道這一比例高達(dá)80%。

2從美國經(jīng)驗看“跑馬圈地”

美國是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展最早也是最成熟的國家，在他們的信用卡發(fā)展史上也曾出現(xiàn)過我國現(xiàn)今的跑馬圈地和負(fù)盈利的狀況。20世紀(jì)60年代后期，美國銀行為開展銀行卡業(yè)務(wù)，將其從精英階層推廣到普通群眾，進(jìn)行了大規(guī)模的宣傳推廣活動，它們采取的主要形式為大規(guī)模郵寄免年費的信用卡。銀行的郵寄名單一般來自存款客戶以及按揭放貸和分期付款的客戶。此種方式雖然能吸引足夠多的持卡人，但銀行也為此付出了巨大的代價。由于受到免年費郵寄卡的消費者數(shù)量十分巨大，銀行也急于趕超其他競爭者，銀行常常只做基本的信用審查，甚至有些連信用審查也不做。而且，銀行也不能保證卡片郵寄的安全性，很多卡片在郵寄的過程中被偷盜、轉(zhuǎn)賣。因此，70年代初，信用卡業(yè)務(wù)的欺詐率和壞賬率非常高。直到1972年，信用卡發(fā)卡機構(gòu)才開始擺脫虧損，但仍然難以獲得與其他業(yè)務(wù)相同的收益，究其根本，信用卡信貸本身就屬于無擔(dān)保的貸款，它的風(fēng)險無疑比其他銀行業(yè)務(wù)要大得多。

從美國的經(jīng)驗看，在信用卡市場完全成熟之前，損失是不可避免的，跑馬圈地的行為也并非是無效的，雙邊市場經(jīng)濟學(xué)告訴我們，為了能讓一方或雙方都參與到這個平臺上來，投資是必須的；我們不知道銀行是否還有其他辦法既可以啟動信用卡運營平臺，同時又可以避免大量損失。則何為雙邊市場經(jīng)濟學(xué)，它又怎樣對信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行解釋呢？

3雙邊市場經(jīng)濟

兩組參與者需要通過中間層或平臺進(jìn)行交易，而且一組參與者(最終用戶)加人平臺的收益取決于加入該平臺另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量，這樣的市場稱作雙邊市場。雙邊市場涉及到兩種類型截然不同的用戶，每一類用戶通過共有平臺與另一類用戶相互作用而獲得價值。

雙邊市場在現(xiàn)實中存在較為廣泛。許多傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)如媒體、中介業(yè)和支付卡系統(tǒng)均為典型的雙邊市場。隨著信息和通訊技術(shù)的迅速發(fā)展與廣泛應(yīng)用，又出現(xiàn)了多種新類型的雙邊市場形式，如操作系統(tǒng)、B2B、門戶網(wǎng)站等。下面將主要就雙邊市場的定價戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)模式兩方面進(jìn)行探討。轉(zhuǎn)3.1雙邊市場的定價戰(zhàn)略

在單邊市場中，價格一般與產(chǎn)品的成本和需求密切相關(guān)。而在雙邊市場中，由于不同客戶群體之間存在反作用效應(yīng)，因此產(chǎn)品定價要復(fù)雜的多。一般情況下，企業(yè)會向雙邊市場中的一方或幾方采取低價（甚至向他們付費）。舉例來說，微軟的操作系統(tǒng)是一個工作平臺，它為兩大類客戶群體（電腦使用者和程序開發(fā)者）提供一個相互認(rèn)知的機會。比爾•蓋茨發(fā)現(xiàn)，向軟件開發(fā)商免費提供微軟的操作系統(tǒng)接口，便于他們的軟件能與Windows操作系統(tǒng)兼容，鼓勵開發(fā)商為開發(fā)更多的應(yīng)用軟件；另一方面，向使用操作系統(tǒng)的最終用戶，即普通購買者收取比較高的費用。從而，將兩個群體吸引到它的平臺上，也為自己創(chuàng)造了巨大的財富。

3.2雙邊市場業(yè)務(wù)模式

雙邊市場的一個重要特征是：不管你的價格如何，如果市場的這一邊沒有需求，那另一邊的需求也將消失。就如上面的例子中，如果電腦用戶沒有應(yīng)用軟件可以使用，那他們就不需要操作系統(tǒng)。雙邊市場兩個群體之間的相互產(chǎn)生效應(yīng)就類似于“雞生蛋還是蛋生雞”的難題。而解決這一難題的一種方法是向市場的一邊免費提供服務(wù)（甚至向他們付費），以吸引足夠多的用戶；另一種方法是：對某一邊的市場進(jìn)行投資，以降低該邊消費者的成本，通過對市場一邊制定較低價格或者采用成本轉(zhuǎn)移的方式，能有效的鼓勵收益群體的參與熱情，從而幫助雙邊市場平臺解決“雞生蛋還是蛋生雞”的難題。

4用雙邊市場經(jīng)濟解釋銀行行為

回到我們要討論的重點，很顯然信用卡業(yè)務(wù)屬于雙邊市場的范疇，它的兩類群體分別為信用卡的持有者（消費者）和簽約商戶。信用卡的主要收入則來源于商戶（即持卡人消費的一定比例，VISA規(guī)定1.7%），而持卡人付費很少（如年費）甚至不用付費，同時還能像免息期及消費積分等優(yōu)惠。收入來源于商戶這一傳統(tǒng)來源于信用卡創(chuàng)始人麥克納馬拉先生所開創(chuàng)的定價模式。美國運通大概有65%-75%的收入來源于商戶，對VISA和萬事達(dá)的會員來說，這一比例為60%-75%。因此，從雙邊市場角度看，持卡人這一群體天生就享受著近似于免費的服務(wù)，美國60年代通過郵局寄送免年費的信用卡的案例說明了這一點。也因此，我們了解到，培養(yǎng)持卡人、搶占市場份額是破解“雞生蛋還是蛋生雞”魔咒的關(guān)鍵。所以，現(xiàn)在國內(nèi)各商業(yè)銀行信用卡部門“跑馬圈地”的現(xiàn)象實屬正常，也是在借鑒國際經(jīng)驗基礎(chǔ)上，發(fā)展我國信用卡市場畢竟的一步。

但任何問題都有一個度的概念，雖然圈地是正常的，但絕對要避免“卡吃人”的現(xiàn)象。在亞洲金融危機后，韓國政府為了振興經(jīng)濟，強力推動信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，力圖通過消費信貸拉動和刺激消費需求。在短短兩三年間，韓國信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，2001年一舉成為亞洲最大的信用卡市場。15歲以上的韓國人平均擁有4張信用卡，韓國國內(nèi)需求迅速取代出口成為經(jīng)濟增長的第一驅(qū)動力。2002年后，過度的信用消費逐漸露出端倪，信用卡滯付率不斷上升，滯付金額越滾越大，最終釀成危機，造就了無數(shù)卡奴。前車之鑒提醒我國商業(yè)銀行要重視信用的審查，在發(fā)卡時要慎重。2005年銀監(jiān)會下發(fā)的《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》一定程度上軌法了銀行發(fā)卡的步驟，整頓了發(fā)卡亂的現(xiàn)象，這是值得肯定的。但切不可因噎廢食，從輿論或政策方面對“跑馬圈地”進(jìn)行打壓，就像水患，只可疏不可堵。

5啟示

根據(jù)雙邊市場理論，各商業(yè)銀行在信用卡發(fā)展中的圈地運動是可行的，甚至是必然的。通過搶占市場份額，拉攏簽約客戶，是銀行的最佳選擇。但與此同時，韓國的信用卡危機也警示我們，圈地是可以的，但不問土地是否貧瘠，閉著眼只顧搶地盤是絕對錯誤的。各銀行應(yīng)把好信用審查這一關(guān)，同時加強信用卡的創(chuàng)新，這樣才能以最小的損失換來業(yè)務(wù)最大的利潤。

參考文獻(xiàn)

［1］DavidS.EvansandRichardSchmalensee，“PlayingwithPlastic-TheDigitalRevolutioninBuyingandBorrowing”，P151-157，2005.

［2］朱振中，呂廷杰.雙邊市場經(jīng)濟學(xué)研究的進(jìn)展［J］.經(jīng)濟問題探索，2005，（7）.