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摘要：隨著社會的不斷發展，一個熱詞“第三方支付”也被推到了風口浪尖，這樣一種可以提高交易效率，節約成本的工具的功能及其附加屬性也與傳統的商業銀行愈加相似，那么這樣一種工具的應用到底會給傳統支付的模式帶來怎樣的沖擊力？這個問題備受深思。本文就該種支付模式進行分析。

關鍵詞：第三方支付；傳統支付

對于傳統支付的了解就不用花太多篇幅去解釋，那么，何為第三方支付？是通過具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，給與交易雙方一個機會達成交易目的地手段。第三方支付在20世紀70年代開始發展，后由于互聯網以及電子商務的發展，第三方支付在這期間茁壯成長。大多數人可能認為網絡支付即為第三方支付，其實不然，網絡支付是第三方支付中一個最為典型的例子，它還包括很多其他方面的內容，比如在加油的時候使用汽車加油卡結賬，吃飯的時候用飯卡結賬等等。但是在這里必須要提到網絡支付，因為這是一種與傳統方式徹底不同的交易方式，這是一個革新。也正是因為這個革新，使得網絡支付有了一定的信用創造功能，在這一基礎上，有了更多專業化的技術的進入，使得一定程度上侵蝕了傳統模式銀行的基本業務，在此基礎上，變會出現一些沖突。

一、第三方支付的理論基礎

1.貨幣名目論是從貨幣的關鍵職能，流通手段和支付手段等角度認識貨幣，完全否定貨幣的商品性和價值性，認為貨幣不是財富，主張貨幣只是一個符號，一種票證，是名目上的存在，是便利交換的技術工具。在很多的網絡支付平臺上，都是用一定的數字來代表貨幣，最后通過這種貨幣購買商品，在這里，數字是沒有價值的，它只是一種傳遞價值的工具。2.雙邊市場理論兩個互相提供網絡收益的獨立用戶群體的經濟網絡。該理論有兩個成立的條件，（1）必須要有兩邊交易對象（2）多產品定價模式.

二、第三方支付發揮貨幣功能性

何為貨幣功能，有四個方面，價值尺度，流通手段，支付手段，價值貯藏。那么第三方支付是否可以代替貨幣的這四大基本屬性，分析如下。1.價值尺度。作為貨幣，可以衡量其他物品的基本價值。對于第三方支付則不然，由之前的貨幣名目論，在第三方支付中，交易手段僅僅是通過一種符號，但是符號是遠遠不可以形容物品的價值的。雖然這種符號可以與法定貨幣進行一定比例的兌換，但是第三方支付中的符號也僅僅是依靠法定貨幣的價值尺度為依據作出的判斷。所以，它不具備價值尺度。2.支付手段。第三方支付僅僅是依靠一個平臺，對存在的債權債務關系的一種清償，它的清償功能不可以依靠符號的對應。它是通過與傳統型銀行的交易，最終達到法定貨幣的清償。符號的本身并不具備清償的功能。3.貯藏功能。法定貨幣可以儲藏起來，當做一筆社會財富最終用于各個途徑。但是對于第三方支付中的支付符號，只能存在于某個特定的環境中，價值具有不確定性，并且在目前還未全面普及第三方支付的時候，它的使用層面也受到了限制，可能不被承認。在一定時候，它價值的不確定性與傳統法定貨幣之間的價值兌換比例也有一定的關系，所以，它也無法發揮價值貯藏功能。4.流通手段。在商品流通中，貨幣充當商品交換媒介的職能，叫做流通手段。正如之前所說，第三方支付還未得到全面的普及，在進行支付的時候，隨時有不被承認的可能性。所以，其交換媒介只能在一定的范圍內實現，實屬有限。綜上所述，第三方支付不具備貨幣的屬性，它成立的基礎必須建立在雙方的信用基礎之上，不然，這個符號沒有任何意義。雖然它與貨幣保持一定的比例關系，但是它所有的功能實現的依據也都是法定貨幣的實際交易。

三、第三方支付與傳統支付方式相比較

優勢：第三方支付降低了政府，企業，以及相關部門之間業務往來的成本；滿足了公民對多種交易模式的需求；滿足了服務業的業務來源；在缺乏有效的信用體系的網絡監管環境中，在一定程度上緩解了網上銀行支付方式不能對買賣雙方進行約束的現狀；通過第三方平臺，銀行可以拓展許多新業務；一定程度上保障了消費者隱私；支付擔保模式在一定程度上保障了消費者和賣家的權益。缺點：在進行第三方交易的時候，必然會出現大量資金滯留的問題，對這一資金的管理至關重要，也對監管需求大大增加；為不法分子的洗錢提供了新的模式；第三方支付業務經營牌照的難以獲?。幻鎸Ξ斀裆鐣亩嘣男枨?，第三方支付的業務改革問題也愈加突出；在第三方支付行業中存在惡性競爭問題。在當前，第三方支付存在一個隱性的職能就是信用創造職能。在人們進行第三方支付時，常常會產生資金的大量滯留，比如當前火爆的淘寶app，在確認收貨前，資金會集中在第三方支付平臺上，產生滯留現象。隨著規模的不斷增加，這筆錢的規模也在不斷增加，也越來越得到重視。如何合理的使用這部分資金也是值得思考的問題。目前對此還沒有相關政策，但是隨著網聯的進入，認為會對該問題產生一定的推進作用。是否可以實現資金的再創造，需要實時關注相關金融法規。

四、網聯的出現

根據網聯涵（2018）42號文件，關于非銀行支付機構網絡支付清算平臺渠道接入工作相關事宜的函中的要求：自2018年6月30日起，關閉了銀行與第三方支付平臺的直連。通俗的來說，就是包括支付寶，微信在內的第三方支付平臺無法與銀行進行直接的資金交易。通過這項措施，確是會對第三方支付模式產生一定的沖擊力，但是也不會太大，只是便捷性上受到了一定的影響，當公眾使用這幾個相關通道時，需要先將自己的資金轉移到網聯，再由網聯這個中轉站轉移到微信、支付寶余額中。那么網聯出現的意義何在？由于支付寶中各種基金的不斷擴大，各種資金的滯留等等因素，使得在第三方支付中囤積了大量數額的資金，如果該項資金出現了一定問題，勢必會對公眾的日常生活產生較大沖擊力，對國家經濟安全造成一定影響；在之前用戶通過第三方支付平臺直接與銀行進行交易，這種獨有的清算模式規避了人民銀行的監管，并且通過支付寶、微信的各種轉賬、提現等等模式，使得洗錢更加容易，而且無法得到有效的監管。綜合以上兩個因素，由央行牽頭成立了網聯清算股份有限公司。網聯由央行直屬機構、外匯直屬機構、支付寶和財付通等機構聯合成立的，這個網聯就是2018年6月30日以后要代替銀行卡功能的公司，未來第三方機構想要現金清算，必須要經過網聯。因此網聯就相當于一個中轉站，處理兩邊的數據對接。

五、第三方支付模式在當前產生的新問題

1.心理問題。在大多數人通過第三方支付平臺進行支付時，由于進行交易的只是符號，而且交易模式相較以前更加輕松，支付時人們感受不到資金的流逝，對交易金額大小沒有準確認識，所以會導致無法正確的管理支付賬單。但通過安排合理的資金使用賬單，可以有效緩解該項問題。2.交易騙局。隨著資金交易的快捷化，大宗資金的交易只需要按一個按鍵即可完成，這種簡單的交易模式自然會給很多不法分子以可乘之機，許多網絡騙局也隨之產生。3.監管漏洞。國家當前沒有對第三方支付負有相關責任的單位，無法實現有效監管。不過該種漏洞在6月30日網聯的加入會得到有效控制。4.相關第三方支付機構法律意識不健全。例如，智付支付為非法外匯平臺提供支付通道而被罰款4200萬元。

綜合以上所論，因為科技的發展和人們對更加快捷生活的向往，第三方支付應運而生，雖然當前仍舊存在不少問題，但是通過國家提高今日門檻，加強監管機制等等手段必然會對該項模式的發展產生好的影響。個人認為，第三方支付是未來的發展趨勢，應該對其充滿信心，同時發現并解決問題。完善交易信息，實現多元化服務，從而提供更好地用戶體驗。

參考文獻

[1]徐超.第三方支付體系：興起、宏觀效應及國際監管[J].經濟問題，2013，（12）：11-16.

[2]徐顯峰.我國第三方支付發展研究[D].西南財經大學，2013.

作者:萬子奇 單位:東北師范大學經濟學院