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摘要通過(guò)分析基層商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益發(fā)展緩慢的原因，提出在當(dāng)前金融形勢(shì)下，提高基層行經(jīng)營(yíng)效益的有效途徑。

關(guān)鍵詞金融經(jīng)營(yíng)效益途徑

目前，商業(yè)銀行都把利潤(rùn)最大化作為生存、謀發(fā)展的核心目標(biāo)。然而，近幾年一些基層行的經(jīng)營(yíng)效益發(fā)展緩慢，實(shí)事求是地說(shuō)，造成基層行經(jīng)營(yíng)效益不高的原因是多方面的。但從財(cái)務(wù)管理的角度來(lái)看，主要有以下四點(diǎn)：一是存款結(jié)構(gòu)不盡合理，經(jīng)營(yíng)成本居高不下；二是資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良資產(chǎn)比例偏高；三是金融創(chuàng)新乏力，增收渠道狹窄，四是管理效能低下，資金利用率較低等。如何解決上述問(wèn)題，最大限度地提高基層行經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)質(zhì)性好轉(zhuǎn)，這是當(dāng)前商業(yè)銀行股份制改造所面臨的重要課題之一。通過(guò)對(duì)基層行財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行分析后，我認(rèn)為當(dāng)前基層行應(yīng)著力抓好以下幾個(gè)方面：

一、全力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，努力提高中間業(yè)務(wù)收入占比

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容是十分豐富的，品種可達(dá)幾十種、上百種，大體上可以分為四大類：①銀行提供的各種擔(dān)保，包括跟單信用證擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保等；②貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)，分為可撤消的和不可撤消的兩種?？沙废挠匈J款限額和透支限額；不可撤消的有回售和回購(gòu)協(xié)議、發(fā)行商業(yè)票據(jù)等；③創(chuàng)新金融工具，包括有外匯期貨業(yè)務(wù)、貨幣利率互換等；④利用銀行人力和技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供中介服務(wù)，包括現(xiàn)金管理、經(jīng)濟(jì)信息咨詢業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等。

目前，一些基層行從事的中間業(yè)務(wù)僅有本外幣結(jié)算、信用卡、代收付、保管箱等一些較為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而投資咨詢、評(píng)估、外匯期貨等新興業(yè)務(wù)尚未涉及，中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類繁多，擁有巨大的潛在市場(chǎng)，已成為各商業(yè)銀行注目的焦點(diǎn)，始終處于不斷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新之中。為鼓勵(lì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，設(shè)立專項(xiàng)費(fèi)用指標(biāo)用于獎(jiǎng)勵(lì)中間業(yè)務(wù)凈收入同比增長(zhǎng)的行。因此，基層行要加大科技投入，不斷創(chuàng)新金融工具和服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)出適合特定中間業(yè)務(wù)品種的銀行結(jié)算工具，方便用戶，大力發(fā)展自助銀行系統(tǒng)，以特色服務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)中擴(kuò)大自己的份額，中間業(yè)務(wù)全面細(xì)分，顆粒歸倉(cāng)，一般不提供免費(fèi)服務(wù)，特別是代收、、網(wǎng)上業(yè)務(wù)，計(jì)劃部要建立中間業(yè)務(wù)收費(fèi)監(jiān)控體系，要盡快規(guī)范收費(fèi)業(yè)務(wù)。推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。

二、發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大產(chǎn)品營(yíng)銷創(chuàng)新力度

各項(xiàng)放款要做到早投放、早收益。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力拓展貸款業(yè)務(wù)。在維持現(xiàn)有放款結(jié)構(gòu)的情況下，適當(dāng)增加中長(zhǎng)期貸款，及時(shí)調(diào)整貸款利率浮動(dòng)政策，提高貸款綜合回報(bào)率；大力發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)降低籌資成本。針對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的矛盾問(wèn)題及發(fā)展趨勢(shì)，提出有針對(duì)性的對(duì)策和措施。對(duì)影響利潤(rùn)水平較大的資金動(dòng)向，如利率、匯差、大額匯款等方面出現(xiàn)較大的波動(dòng)時(shí)及時(shí)作出專題分析，把握問(wèn)題癥結(jié)所在，準(zhǔn)確匡算，研究降低資金成本的可能性，為合理安排和運(yùn)用資金提供可靠依據(jù)，使其在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中充分發(fā)揮導(dǎo)向和促進(jìn)作用。

大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在實(shí)際使用中，網(wǎng)上企業(yè)銀行更適應(yīng)結(jié)算量大的集團(tuán)企業(yè)用戶和財(cái)務(wù)中心。通過(guò)便捷高效的網(wǎng)絡(luò)銀行，企業(yè)可以節(jié)省大量的手工制單出票的時(shí)間，提高工作效率，減少人工和成本，并與企業(yè)的財(cái)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，將整批付款數(shù)據(jù)錄入到客戶終端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。對(duì)分支較多的大型集團(tuán)而言，總公司可以通過(guò)網(wǎng)上銀行隨時(shí)查詢子公司賬務(wù)和監(jiān)控子公司資金劃撥，確保資金的合理應(yīng)用，通過(guò)提高網(wǎng)上資金交易量，可以吸存沉淀下來(lái)的一部分結(jié)算資金。

加大產(chǎn)品的營(yíng)銷創(chuàng)新力度，每年推出市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品，提高客戶使用新產(chǎn)品的頻率。全行樹(shù)立整體營(yíng)銷觀念，對(duì)客戶經(jīng)理下達(dá)營(yíng)銷任務(wù)?？蛻艚?jīng)理要以無(wú)貸戶營(yíng)銷為突破口，采取多種措施，爭(zhēng)攬公存業(yè)務(wù)。對(duì)客戶的營(yíng)銷首先要有全面設(shè)計(jì)的方案，還要分析相關(guān)部門采集的市場(chǎng)信息，還要協(xié)調(diào)各部門的營(yíng)銷措施和實(shí)施營(yíng)銷手段，形成整體推動(dòng)的營(yíng)銷過(guò)程，從而達(dá)到預(yù)期的效果；其次要以發(fā)展的眼光和科學(xué)的態(tài)度、辯證的方法去預(yù)測(cè)客戶優(yōu)劣。任何一個(gè)企業(yè)的發(fā)展都有一個(gè)過(guò)程，大都經(jīng)歷了由小變大，有弱變強(qiáng)，再由盛走向衰的演變歷程。在重視大客戶同時(shí)精心開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)小客戶，即開(kāi)發(fā)規(guī)模小、發(fā)展?jié)摿Υ?、質(zhì)地優(yōu)良、營(yíng)銷成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的客戶，并逐漸培養(yǎng)為重點(diǎn)客戶；三是加快速度改變營(yíng)銷隊(duì)伍與研發(fā)隊(duì)伍粗放管理模式，使?fàn)I銷與研發(fā)相結(jié)合，建立營(yíng)銷部門與研發(fā)部門信息互通、資源共享渠道。四是正確處理短期利益和長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)系，在維護(hù)短期效益的同時(shí)，要考慮客戶與銀行長(zhǎng)期合作，兼顧二者，開(kāi)拓有潛質(zhì)客戶的新市場(chǎng)，為今后可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

三、合理調(diào)撥聯(lián)行資金，提高資金收益貢獻(xiàn)度

針對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控、緊縮銀根、貸款市場(chǎng)萎縮等形勢(shì)，要加強(qiáng)對(duì)資金市場(chǎng)的研究，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理擺布資金，尋求資產(chǎn)流動(dòng)性與盈利性的合理匹配。一是加強(qiáng)預(yù)測(cè)分析，及時(shí)調(diào)整系統(tǒng)內(nèi)資金利率和聯(lián)行利率，實(shí)行頭寸預(yù)報(bào)制度，加大上存省行短期資金的調(diào)撥力度。二是合理配比上存結(jié)構(gòu)，增加一年期存款。三是減少無(wú)息資金占用，加大庫(kù)存現(xiàn)金管理力度，按時(shí)段來(lái)核定庫(kù)存限額。四是加速資金調(diào)撥，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)閑置資金在不過(guò)夜。五是制訂科學(xué)合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，促進(jìn)資金在行內(nèi)的合理流動(dòng)，強(qiáng)化各級(jí)經(jīng)營(yíng)者的成本核算意識(shí)，提高聯(lián)行資金的運(yùn)營(yíng)效率。公務(wù)員之家

四、堅(jiān)持效益經(jīng)營(yíng)，建立全新的經(jīng)營(yíng)管理模式

全面樹(shù)立效益經(jīng)營(yíng)觀念，提倡發(fā)展是效益的發(fā)展，發(fā)展是高質(zhì)量的發(fā)展。大力推行分產(chǎn)品、分客戶、分部門、分網(wǎng)點(diǎn)核算，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行多角度、全方位的適時(shí)監(jiān)控，分析影響業(yè)務(wù)發(fā)展的有害因素，進(jìn)而制定科學(xué)地調(diào)控措施，干預(yù)和調(diào)控有害差異向有益差異轉(zhuǎn)化，保證全行的經(jīng)營(yíng)朝著預(yù)算確定的方向運(yùn)行，這就是管理會(huì)計(jì)事中管理的基本內(nèi)涵。深入開(kāi)展節(jié)支增效，合理配置資源。人力資源，組織資源，網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)關(guān)精簡(jiǎn)，實(shí)行直達(dá)式方式或扁平化方式。財(cái)務(wù)資源，實(shí)行有區(qū)別的收入費(fèi)用率，完整的收入費(fèi)用率，要留機(jī)動(dòng)費(fèi)用，每年要實(shí)行零基預(yù)算，并對(duì)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度實(shí)行評(píng)比?？萍假Y源，要樹(shù)立高起點(diǎn)、高質(zhì)量觀念，整合OA平臺(tái)，解決CRM客戶關(guān)系管理、報(bào)表管理?？蛻糍Y源，要降低維護(hù)成本,合理運(yùn)用戰(zhàn)略資源。

五、加強(qiáng)人才培養(yǎng)，培育合格員工

隨著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，專門人才的培養(yǎng)和相應(yīng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)亟待加強(qiáng)，尤其是業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的今天，新的業(yè)務(wù)品種和不斷變化的客戶需求，也要求我們必須培訓(xùn)出一批適應(yīng)市場(chǎng)需要的員工。這包括崗位培訓(xùn)。也包括員工的自我學(xué)習(xí)和提高。更重要的還要有專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。內(nèi)容包括：理財(cái)整體策劃、營(yíng)銷理論、金融法規(guī)、財(cái)務(wù)分析、客戶關(guān)系理論等基礎(chǔ)知識(shí)，也包括證券投資、保險(xiǎn)、基金、債券、外匯、信貸、銀行卡、稅收、養(yǎng)老金規(guī)劃等業(yè)務(wù)。改變各行業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)缺少相關(guān)業(yè)務(wù)人員的狀態(tài)，使我行的營(yíng)銷少走彎路。

總之，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)內(nèi)不斷實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效達(dá)到多方均衡或多方統(tǒng)一的“增值”；對(duì)外不斷提升其忠誠(chéng)客戶資信程度和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的“增值”，這是商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)全球化，金融一體化條件下的必然選擇和必須作為。因此，以商業(yè)銀行各方面同步、均衡、快速成長(zhǎng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行，尤其是上市的股份制商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中走向成功的理性之路。

參考文獻(xiàn)

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