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摘要：開放銀行作為一種全新的業務模式，是商業銀行數字化轉型的必然趨勢。商業銀行數字化轉型升級，從線下到線上的轉變、從以產品為中心向以客戶為中心轉變、由全功能的獨立體系向開放式的平臺轉變由重資產輕交易的模式升級為輕資產重交易的模式推進開放銀行建設，建議因地制宜，強化開放銀行頂層設計；引導自主開放，推進數據共享；建立安全有效的數據開放機制；制定行業標準，統一技術規范；加強資源整合，促進優勢互補。

關鍵詞：開放銀行；商業銀行；數字化轉型

一、引言

一場突如其來的肺炎疫情，對我國實體經濟，尤其是數以億計的小微企業及個體經營戶帶來巨大沖擊。國家統計局公布數據顯示，我國2020年第一季度的國內生產總值（GDP）同比下降了6.8％。一方面，國家大力實施金融扶持政策幫助企業渡過難關，央行于2020年4月3日決定實施年內第三次普惠金融定向降準，合并前兩次累計釋放長期資金達1.75萬億元，資金通過商業銀行，尤其是中小銀行的傳導，降低小微、民營企業貸款實際利率，直接支持了實體經濟；另一方面，全國工商聯聯合數家行業協會、聯合螞蟻金服的網上銀行一起實施了“無接觸貸款”計劃，目的在于使小微企業及個體經營戶只需通過線上申請的方式，無需人工實際接觸即可實現數字貸款。各大商業銀行與企業均紛紛響應這一舉措。在應對肺炎疫情的負面沖擊方面，金融科技企業發揮了其具有的特殊優勢。金融科技企業的場景能力由數億個人用戶和上億的商家組成，同時在這種場景中其形成了大數據風險控制能力。與商業銀行向第三方平臺公開用戶數據及服務的傳統模式不同，金融科技企業把自己的用戶數據及場景開放給商業銀行的新型商業模式，使銀行能夠在開放中精準觸及有相關需求的客戶。在這種數字經濟背景下，一種全新的商業模式———開放銀行（OpenBanking）應運而生。開放銀行的目標是實現用戶價值的最大化，它是商業銀行與金融科技企業等協同創新的成果，是構建開放銀行生態圈的一種新的嘗試。在疫情對傳統商業銀行業務的強烈沖擊中，開放成為了順應時展的必然選擇。應當借開放銀行發展之勢，思考我國的商業銀行如何更好地面對開放，以實現其數字化轉型的目的。本研究基于國內外對開放銀行的文獻梳理，構想了我國商業銀行轉型升級的路徑及開放銀行的生態結構，并對我國商業銀行如何推進開放銀行的建設提出了一些策略建議。

二、文獻綜述

開放銀行最初起源于國外，美國著名在線支付服務商PayPal在2004年推出自有平臺PayPalAPI，諸多學者把它看作開放銀行發展的開端。而我國開放銀行的發展進程相對較慢，中國銀行在2013年首次推出中銀開放平臺1.0版，該平臺是我國金融業第一次提出的開放平臺概念。總的說來，開放銀行是近年來國內外備受關注的金融科技新興業態。然而，目前對開放銀行的研究卻相對匱乏。（一）國外文獻。英國由財政部牽頭成立工作組（theOpenBankingWorkingGroup，簡稱OBWG）對外監管框架。2016年3月，OBWG正式對外了《開放銀行標準框架》（TheOpenBankingStandard），認為開放銀行屬于金融科技領域的金融服務術語。Chen等（2016）認為，開放銀行的核心內涵是以場景搭建為載體，以客戶需求為導向的金融服務平臺。開放銀行利用應用程序編程接口（ApplicationProgrammingInterface，API）及軟件開發工具包（SoftwareDevelopmentKit，SDK）等主要應用技術，在大數據、互聯網、物聯網、區塊鏈、云計算等技術支撐下，整合內外部資源，進一步擴大金融服務范圍，讓客戶在無感知的情況下獲得銀行提供的金融服務。[1]Gartner公司（2017）提出，開放銀行是一種讓數據得以共享的平臺，商業銀行通過利用API或SDK等技術和金融科技企業、合作伙伴協同合作，共享底層數據，強化每個參與者的市場服務能力，從而提升各自的核心競爭力。[2]Brodsky等（2017）認為，開放銀行的建設應當包含3個基本標準：一是以數據共享為本質，客戶的支出、儲蓄、信貸等行為會產生一系列金融數據。二是以開放的API為技術支撐。共享數據是開放銀行的本質，而開放API是將數據能夠實現共享目標的最前沿技術手段。三是以平臺間合作為模式，開放銀行通過開放的平臺為客戶提供更加形式多樣的金融服務和產品。[3]Mensi等（2017）認為，開放銀行是一種數據共享的開放化商業模式，通過與金融科技公司、第三方平臺、供應商等其他合作伙伴共享金融數據，重構銀行生態系統，提升核心競爭力。[4]Dimachki（2019）認為，開放銀行的發展核心位于金融數據的訪問、處理和共享，若將金融服務延伸到新的用戶群體，進一步擴大金融服務半徑，就能提高商業銀行的核心競爭力。[5]（二）國內文獻。近年來，開放銀行在國內也不斷受到許多學者關注。1.關于開放銀行的內涵核心陳翀（2017）指出，開放銀行是指商業銀行以API、SDK等技術為支撐，把金融服務開放給商業合作伙伴和客戶，從而實現金融數據共享。[6]王蕊等（2019）從長尾理論、交易成本理論、共享經濟理論、金融功能理論方面，分析了“開放銀行生態圈”構建的理論基礎。[7]易憲容等（2019）認為，開放銀行的發展核心是金融數據的共享，使大數據成為國民經濟生活中重要的生產要素，通過進行重新整合配置，創造金融服務的新業態。[8]周琰（2019）將開放銀行視為一種“互聯網＋”的開放平臺。他認為，開放銀行是由銀行、合作伙伴及客戶共同構建的金融生態系統，通過開放與金融數據共享，可以有效銜接線上線下產生的生態鏈，實現產品、用戶和服務的完美結合。[9]劉翠花等（2020）從戰略、客戶、業務、技術、盈利和風險控制的角度，分析了開放銀行未來的發展趨勢。她認為，傳統銀行應當加快向開放銀行的轉型升級步伐。[10]遲考勛（2020）采用多案例研究的方法，以江蘇銀行、興業銀行、招商銀行和青島銀行為對象，從開放內容、融入場景、內部活動和外部合作四個方面，對四類零售業務開放銀行基礎模式的構成要素進行了詳細分析，同時提出了城市商業銀行的零售業務和開放銀行模式選擇方案與可行構建策略。[11]吳朝平（2020）認為，商業銀行，尤其是中小型商業銀行和互聯網銀行，須充分發揮主觀能動性，主動轉變、積極作為，把握好API開放銀行帶來的創新發展和彎道超車機會：一是有計劃、分步驟、多層次推進API開放；二是以API為抓手，著力打造云端“無界”生態圈；三是推進IT系統優化升級。[12]2.推進開放銀行的建設，可以有效解決小微企業和個體經商戶融資難、融資貴的問題李夢宇（2019）發現，德國數字銀行N26與英國數字銀行OakNorth利用其自身的獨特優勢，在零售金融領域與小微企業貸款領域積累了廣泛的客戶基礎。[13]我國的商業銀行也應利用數字銀行在全球的快速發展態勢，讓金融科技的力量快速發揮；利用數字銀行的通道，開拓海外的銀行業務；強化自身的優勢，增強業務的多元化布局；創新經營體制，降低實際成本；優化平臺數據的結構，從而更好地推進開放銀行的發展。李昊（2020）認為，英國作為開放銀行先行者，從實際效果看，開放銀行在推動完善中小企業公司治理結構，緩解中小微企業融資難等方面都發揮了積極作用，但也存在部分困難和問題，主要表現在近半數中小微企業持懷疑態度、客戶授權程序繁瑣等。[14]為穩妥促進開放銀行發展，我國可以考慮先以中小企業數據為共享重點，在部分地區試點推出開放銀行，并作好標準制定、中小企業保護等方面的頂層設計。開放銀行雖然在我國處于剛剛起步的階段，其發展也面臨著數據彼此割裂、操作風險較高、人才隊伍和基礎設施建設落后等問題，但開放銀行在未來依然是一片“藍海”，商業銀行應當加快數字化轉型的步伐，積極主動地推進開放銀行的建設。

三、商業銀行數字化轉型路徑與開放銀行生態模式

從最初的業務開展需要依靠線下的網點和人工，只注重營運效率提升的傳統商業銀行，到依靠移動支付技術的快速發展實現了通道升級，從而降低了營運成本的互聯網銀行，再到通過與金融科技企業共享服務數據，提高了金融服務的便捷性與可獲得性的開放銀行，銀行業不斷地實現著轉型升級和開放。在未來，更廣泛的開放生態系統還將得以實現，也可以說這是一種基于多方共同協作、互利共贏的廣義上的開放銀行生態圈。（一）商業銀行的數字化轉型路徑及演進階段。1.從線下到線上的轉變。受益于本輪技術革命，銀行得以更多地開始在線上開展業務，為客戶提供數字化和智能化的服務體驗，客戶可以足不出戶就能享受到無需人工接觸的金融服務，更不用到線下網點辦理相關業務，省心省力又便捷，在類似肺炎疫情這樣的突發事件中也更加具有適用性。2.從以產品為中心向以客戶為中心轉變。如果說傳統的銀行更像是“坐商”，先行構建出產品和服務，讓客戶來銀行根據自己的需求自行選擇，那么如今的市場格局則更鼓勵銀行轉為“行商”，以客戶體驗為驅動力，主動走向客戶，探索客戶的潛在需求，并以此開發出更多具有貼合性的定制化產品。3.由全功能的獨立體系向開放式的平臺轉變。技術力量的推動使得銀行不再是一座“孤島”，不再獨自創造全部的生態，而是讓金融真正融入場景服務之中，讓金融的功能散布到所有需要的地方，銀行作為整體市場的一個部分，與其他企業一同構建協調有序的生態體系。4.由重資產輕交易的模式升級為輕資產重交易的模式。正因為不再是一個獨立的體系，銀行的發展目標不再只是單純地使資產規模擴大，而是迎合客戶的多元化需求，以客戶的商業模式和交易鏈條為起點，圍繞客戶的日常經濟活動，為其提供可以高效實現需求對接、方案設計、產品交付和持續跟進的全程化的金融服務，依靠數據科技構建更豐富的業務體系。從注重資產到注重交易，銀行將能以更少的資產和資本獲得更多收入和更高的效率，不斷提升資產和資本的利用效率。（二）開放銀行的生態結構。在銀行的長期演變過程中，基于開放的轉型升級方向，將會形成至少包括“賬戶層—中間層—生態層”等在內的三層生態結構，監管層提供監管支持與政策規范，多方共同協作，實現金融產品服務消費者價值最大化的開放生態體系。1.賬戶層在開放生態中提供數據及金融服務。賬戶層擁有著海量的客戶數據及基礎的金融功能、業務，但缺乏雄厚的技術實力，數據信息無法得到充分的利用，更難以將服務與客戶的日常生活有機地對接起來。通過提供底層的賬戶數據和金融服務參與到開放生態后，既能將產品和服務嵌入更廣闊的應用場景中，提高客戶的使用頻率，收獲更多流量，又能獲得外部技術支持和指導，從而豐富自身產品體系，優化內部風控和管理機制，以滿足更多客戶（如長尾客戶群）的需求。2.中間層在開放生態中實現數據流通和技術支持。雖然沒有賬戶層大量的真實數據，但往往擁有互聯網基因和強大的技術背景，對數據流通和管理分析有著較為成熟的模型和體系，能夠在賬戶層的基礎上進行進一步的傳輸和研發活動，為生態層的應用提供有力的支撐，確保了開放銀行體系的高效和穩定運行。此外，中間層既能通過開放銀行體系獲得關注度和影響力，增加客戶流量，也能借助賬戶層的數據和服務完善自己的模型和產品體系。3.生態層距離客戶最近。生態層在開放生態中直接為C端、B端客戶提供產品和解決方案，是距離客戶最近的一層。生態層擁有大量的應用場景，是連接市場的重要渠道。基于賬戶層提供的數據和服務，并在中間層的支持和引導下，生態層也能夠得出更清晰的客戶畫像，對客戶需求和痛點把握更精準，因此能夠調整原有的業務和產品，并探索更多的業務板塊，更好地為客戶提供最有針對性的服務。4.監管層承擔著保障開放生態健康有序運行的重要作用。在開放生態中，監管層需要特別注意的是，需要為行業制定統一高效的準入標準，并對數據的保護實現相關的法律支撐。一方面，開放體系有利于多方協作共贏，可能會吸引大批機構“一哄而上”，尤其是中間層和生態層的多元化，不但可能增加市場的不穩定性，還會帶來混亂和風險，因此監管層要在制定行業規范的同時，對市場參與者的資質進行監督，防止發生系統性金融風險；另一方面，數據在共享過程中存在泄露、被攻擊、被竊取的風險，監管層在出臺應用程序接口規范后，還要加強對于信息的安全保護，嚴厲懲治非法盜取、泄露數據的行為。5.實現客戶價值的最大化，是開放生態的出發點也是落腳點。數據的最終擁有者是客戶，通過賬戶層、中間層、生態層、監管層的多方聯合運作，越來越多的客戶能夠體驗到更加豐富的產品與服務，客戶價值實現了最大化。從群體數量上看，通過數據的更充分利用，更多的客戶，如長尾客戶的需求能夠受到關注，并且客戶自身也能更方便地得到授權使用的賬戶和衍生信息，從而對自己的狀況，如信用狀態等有更加清晰的了解，并能對外提供相關材料，以更低的成本享受到相關服務。從多元化需求層面上看，基于特定場景、定位更加直接精準的產品將使客戶的個性化需求得到滿足，“一站式服務”也為其省去了不必要的麻煩，既省心又省力。開放生態體系的建成，會使金融服務完美地嵌入生活的各個場景中。自此，也許銀行的概念不再局限于物理感知，客戶可能在沒有意識到的情況下就已經使用了某個金融衍生品，完成了對自己銀行賬戶的訪問，也許當客戶在大型商場、酒店或者健身房等消費場所產生了金融需求時，使用了某個開放生態的APP，可能連“銀行”倆字都還沒出現，就已經享受了開放銀行提供的金融服務。

四、對我國開放銀行未來發展的建議

（一）因地制宜，強化開放銀行頂層設計。目前，開放銀行在許多國家已發展得比較完善，相關理念和實踐運作模式都發展得比較成熟，各國監管部門在監管開放銀行市場過程中制定了統一的標準規范，從而確保銀行業的合規運行及有效監管。我國與發達經濟體相比在經濟發展水平、銀行運行體系、金融科技水平、銀行客戶的需求等方面都存在較大差異，所以，國外開放銀行的發展模式與建設理念很難直接應用到我國的市場中。應當根據我國國情來強化頂層設計，建立適合的開放銀行相關監管政策、法律法規。開放銀行的發展作為全球浪潮，我國也要探索具有中國特色的發展道路。銀行的數字化趨勢已是顯而易見，在此背景下應與時俱進，考慮與開放銀行生態更加適配的監管政策。中國人民銀行在《金融科技發展規劃（2019—2021年）》中指出：“研究調整完善不適應金融科技發展要求的現行法律法規及政策規定，推動出臺金融業新技術應用的相關法律法規。”監管層應當充分考慮各方的發展情況及實際需求，組織開放銀行的各個參與主體，其中包括商業銀行、金融科技公司、消費者、開發者社區和其他的參與方，讓各個主體一起參與制定差異化的標準和指導意見，使開放銀行能夠最終服務到實體經濟，推動經濟的高質量發展。（二）引導自主開放，推進數據共享。數據共享才是實現開放銀行的核心問題。但是，我國金融領域的相關數據基本掌握在政府部門、傳統商業銀行、第三方機構等部門。盡管近些年在“推動政府數據開放共享”方面確有積極進展，但在政府機構、商業機構等仍將數據視為自有資產和利益的情形下，數據分散在不同數據源，信息孤島問題仍然嚴重。應當根據我國國情，合理引導各個參與主體主動開放數據，從而推進數據共享的交流機制，逐步實現對外開放。我國可借鑒英國監管沙箱的監管方式采取臨時性監管來管控風險，在沙箱內針對部分機構試點公共、政務數據共享。可以考慮將目前分散在各處的政務數據聚合在統一接口。同時，通過劃定共享數據的范圍，明確共享的收益和風險分擔機制，以及在數據保護和共享之間做好平衡；通過引入數據可攜權，實現解決數據共享的爭端；還可通過制定行業準入標準，推動數據共享的發展。（三）建立安全有效的數據開放機制。我國的商業銀行進行風控操作時已開始逐步利用外部數據源，但目前還未主動開放其數據。互聯網聯合貸款首次嘗試通過數據共享提升風控效率，雖然雙方都有數據融合的動機，但缺少數據安全共享的安全、有效機制。將聯合放貸作為應用試點，鼓勵機構合作共創數據融合的市場化機制。銀行和金融科技企業目前已經開始嘗試將多方安全計算等技術應用于聯合放貸中數據共享，在“數據不出域”情況下，就可以實現數據深層次共享和聯合建模。該技術目前處于探索實踐期，未來可能成為機構間數據共享的主流技術解決方案。建議以聯合放貸業務為試點，鼓勵銀行和金融科技企業運用最新安全技術形成更加完善的數據融合市場化機制。（四）制定行業標準，統一技術規范。考慮到開放銀行參與方的多樣性，以及各參與方通過API、SDK等信息技術手段實現數據共享、信息溝通，制定統一的標準規范尤為重要。可考慮借鑒英國等國外開放銀行的經驗，根據我國現實情況，制定統一的技術、數據及安全標準，減少銀行、第三方公司等參與機構的額外成本負擔，從而達到各方系統互相操作，各方數據也可互聯互通的目的。2020年2月13日，全國金融標準化技術委員會了《商業銀行應用程序接口安全管理規范》，為商業銀行推進開放銀行的建設提供了參考。該規范規定了商業銀行應用程序接口的類型、安全級別、安全設計、安全部署、安全集成、安全運維、服務終止、系統下線、安全管理等安全方面的技術與保障要求。（五）加強資源整合，促進優勢互補。我國開放銀行和金融科技創新已處于領先地位，在此基礎上，監管機構應加強對資源的整合，鼓勵金融機構尤其是中小商業銀行、網絡銀行等積極擁抱來勢洶涌的金融科技浪潮。鼓勵金融機構和行業領先的金融科技企業（如螞蟻金服、騰訊、平安等）進行渠道、資金、資源、技術等方面的合作交流，聯合推動開放銀行的發展，從而達到金融機構和金融科技企業間的優勢互補。建立合作共贏的開發模式，全面提升客戶粘性、客戶體驗，建立長期的商業合作模式，形成開放合作的服務系統和新增利潤，推動銀行向數字化和智能化方向轉型。中小型金融機構可以組成金融科技聯盟抱團發展，聯合投資金融科技研發單元，集中科技資源，統一研發、統一維護、共享成果、共擔成本。與此同時，金融機構可以與金融科技企業建立長期的商業合作模式，雙方遵循利益共享、優勢互補的原則，制定約定條件，按比例分享創新服務和創新產品形成的超額收益。

作者:張鑰 單位:新疆財經大學