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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進入大眾的日常生活，不斷改變著大眾的金融消費習慣，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式已經(jīng)成為金融行業(yè)的熱點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在改變大眾生活的同時也在影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。本文結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的五個階段，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有利影響和不利影響，探索研究新業(yè)態(tài)下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應對措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的融通、線上支付、投資等新型金融中介服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)平臺上提供一整套金融服務體系。與傳統(tǒng)的金融服務模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺金融、信息金融等特點。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)融合的新業(yè)態(tài)，會在戰(zhàn)略、客戶渠道、融資、定價等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生影響。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程主要分為五個階段：第一階段，時間為2005年以前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要在為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)提供技術(shù)服務，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模不大。但隨著阿里巴巴等企業(yè)開始應用互聯(lián)網(wǎng)電子商務模式，這種模式的誕生，預示著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來。第二階段，時間為2005-2012年。此時互聯(lián)網(wǎng)金融從單純提供技術(shù)支持逐步深入到業(yè)務領(lǐng)域，隨著2007年第一家P2P網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融進入一個新發(fā)展階段。第三階段，時間為2013-2015年。2013年被稱為是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，P2P網(wǎng)貸平臺規(guī)模飛速增長，大量互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺成立，這一時期，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)銀行批準成立。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐步走向獨立，可以完整地為客戶提供更加完善的金融服務。第四階段，時間為2015-2017年。這段時間互聯(lián)網(wǎng)金融屬于發(fā)展、風險與監(jiān)管并存的階段。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生了風險事件和跑路案件，校園貸問題引起了社會的廣泛關(guān)注。總成交量超過740億元的“e租寶”融資平臺出現(xiàn)問題被警方調(diào)查。惡性風險事件頻發(fā)是這一階段的主要特征。第五階段，時間為2018至今。政府加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，很多整治方案和通知相繼出臺。隨著國家金融監(jiān)管趨嚴，這一階段互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境也開始趨好。國家對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容主要有：明確網(wǎng)貸平臺在地方金融監(jiān)管部門必須進行備案登記，網(wǎng)貸平臺的資金存管只能選擇一家存管銀行。為了降低資金風險，禁止網(wǎng)貸平臺夸大宣傳投資的安全性和收益性，限制網(wǎng)貸平臺的資金存管賬戶開立子賬戶，成立了互聯(lián)網(wǎng)金融自律管理機構(gòu)“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會”，規(guī)范了行業(yè)管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的有利影響主要有以下三點

1.優(yōu)化客戶管理互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段對商業(yè)銀行的客戶進行更為精準的識別，使信息共享更為便捷，提升商業(yè)銀行內(nèi)部評價體系，并通過分析客戶的金融消費習慣，有針對性地對客戶進行分類，從而更好地進行管理。2.提高金融服務效率商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以有效提高服務效率。互聯(lián)網(wǎng)金融可以7*24小時為客戶提供服務，且免受時間、空間的限制?？蛻糁恍枰谏虡I(yè)銀行開戶，借助手機銀行或者網(wǎng)上銀行即可以完成業(yè)務辦理。3.鼓勵金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新是為盈利動機推動，持續(xù)不斷發(fā)展的過程，金融創(chuàng)新主要運用金融創(chuàng)新工具，發(fā)揮金融杠桿的作用，使國內(nèi)的金融、資本市場加快發(fā)展，依靠商業(yè)銀行內(nèi)部力量，推出新型理財產(chǎn)品，不斷完善我國金融體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的不利影響有以下三點

1.加大了金融風險的管理難度由于網(wǎng)上銀行、第三方移動支付以及P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速崛起為金融市場帶來很多風險隱患，由于我國企業(yè)和個人的征信體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融過快發(fā)展也會導致金融市場存在諸多風險，這也在一定程度上影響了商業(yè)銀行自身管理風險的難度。2.壓縮利潤空間由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤來源主要是存貸利差，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營上比較激進，在市場競爭中容易將金融市場的存貸利差進一步縮小。而商業(yè)銀行具有經(jīng)營保守，加之監(jiān)管趨嚴，如果不能把控好風險與盈利之間的平衡，就會導致商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展緩慢、商業(yè)銀行的盈利無法得到保證。3.搶占中小客戶資源隨著越來越多的人把資金投入到網(wǎng)貸平臺，商業(yè)銀行的客戶特別是中小活期客戶就會明顯減少。對于商業(yè)銀行來說，活期存款付息很少，優(yōu)質(zhì)的活期存款資源讓商業(yè)銀行獲得很大的利差來源，中小客戶的減少無疑會讓自己經(jīng)營面臨很大的業(yè)績風險。尤其是微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，依托社交和電子商務的強大后臺，在金融市場競爭中占據(jù)很大的優(yōu)勢。而且我國整體互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的交易規(guī)模和借款余額一直保持高速增長，這將對商業(yè)銀行造成不利影響。商業(yè)銀行如不能有效地采取應對措施，改善經(jīng)營和服務模式，提升業(yè)務服務水平，勢必會面臨更大的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行的應對措施

面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形勢，商業(yè)銀行要保持高度的關(guān)注和重視。

（一）商業(yè)銀行要確定“客戶群”觀念

首先要確定客戶群，了解客戶群的理財方式和消費觀念十分重要，遵循“了解你的客戶”觀念，為你服務的客戶提供適合的金融產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行要提升技術(shù)水平和金融創(chuàng)新能力

要進一步加大在大數(shù)據(jù)、加密防護等技術(shù)上的研發(fā)力度，通過金融科技創(chuàng)新來提升自己的互聯(lián)網(wǎng)金融科技技術(shù)水平，但是也不能盲目地進行金融創(chuàng)新，盲目加杠桿，螞蟻金服推遲上市就驗證了國家對于金融系統(tǒng)風險的重視，金融創(chuàng)新要保持適度和審慎的態(tài)度。

（三）商業(yè)銀行要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的深度合作

商業(yè)銀行要善于發(fā)揮自身優(yōu)勢，將自身優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務優(yōu)點結(jié)合起來，加強和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的深度合作，保證商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息的共享安全，在新形勢下繼續(xù)保持信息資源優(yōu)勢。

（四）積極促進實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高經(jīng)營水平

近年來我國中小企業(yè)融資難問題突出，在這個環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，為廣大中小企業(yè)客戶和個人客戶提供了投融資服務。在這一方面商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢，積極作為，拓展自己的業(yè)務范圍，改進投融資條件，降低中小企業(yè)的融資門檻和成本，幫助資金需求者和資金供給者更好地進行金融交易，推動實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷增強自己的業(yè)務經(jīng)營能力。

（五）提高商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的風險管理水平

商業(yè)銀行一方面要加強對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融中的欺詐、反洗錢等違法犯罪行為進行治理和整頓，做到以預防為主的風險管理方針。另一方面要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中掌握四個原則：安全可控原則、便民和利民原則、堅持繼承式創(chuàng)新原則和業(yè)務服務融合原則。

結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的應用和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我們的日常生活中扮演了越來越重要的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融加快了金融變革，促進了整個社會的經(jīng)濟發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融大眾能買到家電、個人用品，還能繳納水費、電費、話費，點餐、打車，做到出門不用帶錢包，“掃一掃”即可完成消費，實現(xiàn)了小額轉(zhuǎn)賬發(fā)“紅包”、大額轉(zhuǎn)賬用“手機銀行”，用螞蟻花唄可以分期購買產(chǎn)品，而信用卡購物能讓我們更加方便地進行消費?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入了我們的生活。對商業(yè)銀行來說，這既是一個挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的金融概念正在悄然改變，商業(yè)銀行要做好迎接挑戰(zhàn)；同時這也是一個機遇，在改革發(fā)展的浪潮中，商業(yè)銀行要利用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“東風”，不斷提高自身實力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變金融市場的秩序，也必將對金融業(yè)未來的發(fā)展帶來深遠的影響。

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作者：李耀杰 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學