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摘要：2014年，互聯網金融在我國迅速發展，為投資者提供了相對于銀行定期存款與固定收益理財產品更高收益的投資方式，也豐富了廣大中小企業的融資方式。在此情況下，銀行存貸款等業務受到極大的沖擊，不得不重新審視市場布局，制定新的發展戰略，以應對互聯網金融帶來的挑戰。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；挑戰

隨著互聯網金融的興起，投資者進行投資時，開始選擇收益更高的互聯網平臺，以獲取更大的收益。而對于融資者而言，其進行融資時，往往由于銀行貸款的復雜與苛刻，更加愿意選擇審批條件更為寬松但是資金成本更高的互聯網金融平臺，以解決短期的資金困擾。因此，互聯網金融的不斷發展，使得銀行賴以生存的存款與貸款業務面臨非常大的挑戰，進而對其他業務也產生了或多或少的影響。基于此，銀行要想保持其競爭力，必須要不斷的創新，以適應互聯網金融的發展環境。

一、互聯網金融對商業銀行的挑戰分析

(一)商業銀行的經營模式。商業銀行在經營模式方面主要是在滿足銀行自身的經營管理需求下，以客戶為中心進行經營。這對于很多高端零售客戶和一些大型企業的客戶而言，很大程度上滿足了其對安全性和穩定性方面的需求。但是對于其他較多的客戶群來說，特別是很多中小客戶，對于個性化與差異化非常關注，同時也追求更加方便快捷的體驗，傳統的商業銀行很難滿足這部分客戶群體的要求。互聯網金融的出現使之成為可能，憑借其網絡和信息技術以及對數據進行處理的技術等多個方面的優勢，對各個部分的流程都進行了簡化，極大的滿足了客戶的要求。在此背景下，商業銀行的金融產品優勢逐漸被縮小，甚至在某些方面遠遠落后于互聯網金融，更加無法滿足很多客戶的個性化需求。(二)商業銀行的經營成本。與商業銀行相比，互聯網金融具有多方面的優勢。首先，從操作方面看，互聯網金融以線上操作為主，所花費在信息收集和信用評估以及簽約方面的成本比較低，也比較容易實現規模化經營，交易成本要遠遠低于商業銀行。根據有關部門的統計數據顯示，中國銀行在開展交易時，單筆的成本大致為營業網點是3.12元，通過ATM機交易的成本是0.89元，如果通過網絡銀行進行交易則只需要0.49元。因此，通過網絡銀行進行交易的單筆成本相對于網點來說，只占其15%。而互聯網金融在交易成本方面的優勢非常明顯，不僅具有非常低的交易成本，其固定成本也比較低，不存在廣泛分布的營業網點。此外，互金平臺通過網絡途徑進行推廣和宣傳以及客戶開發等工作，不需要在營銷方面花費較大的成本，因此在人工成本和營銷成本方面，互聯網金融的優勢也非常大。(三)商業銀行的中介地位。在金融系統中，商業銀行主要扮演著中介的角色，將儲戶的資金轉化為投資，增大了資金的流動性，扮演著資金中介與信息中介的雙重作用。而隨著互聯網金融的興起，其在云計算和社交網絡等方面的優勢非常明顯，通過搭建網絡平臺，方便了借貸雙方的交易，不僅使得借貸的成本非常低，而且為投融資活動的開展提供了非常大的便利。相對于商業銀行而言，在信息透明度和操作方面的優勢也非常明顯，并且也很好的發揮了其資金融通的作用，有效的解決了很多中小微企業的融資難題，也滿足了很多資金富余者的融資要求[1]。此外，在支付中介方面，商業銀行面臨的挑戰也非常大，互金平臺在搭建交易平臺時，都引入了第三方支付平臺，使得商業銀行在提供中介服務時的時空限制被徹底打破，也使其這一功能逐漸被邊緣化。

二、商業銀行的應對策略分析

(一)變革傳統的經營模式。在互聯網金融模式下，客戶的價值訴求發生了很大的變化，在消費模式與消費習慣方面也有很大的不同。在此情況下，商業銀行應對客戶的需求和感受更加重視，要注意結合客戶的投資偏好與消費習慣以及金融需求等，不斷滿足客戶對于金融產品的需求，逐漸建立起以客戶為中心的經營模式，并且加強產品創新，以實現自身競爭力的提升。考慮到當今時期生活節奏的不斷加快，銀行對原有的業務流程進行優化，不斷優化客戶體驗。此外，商業銀行可以借助互金平臺的優勢，拓展線上業務，以其品牌和客戶群體和信用作為發展的基礎，提高其整體競爭力，彌補傳統業務的不足。(二)加強同互金平臺的合作。互聯網金融是一種重要的金融創新，也屬于金融領域的范疇，與商業銀行相比，各有優勢與劣勢，也存在一定的競爭，如果能夠各取所長，二者都能實現較好的發展，比如二者可以共享客戶資源，實現一定程度的交叉銷售，進而降低信息成本[2]。此外，互金平臺在其網點分布方面以沿海發達地區為主，即便大部分交易都是基于網絡平臺，但是也需要物理網點的支撐。因此，互金平臺可以借助商業銀行在網點分布方面的優勢，加強這一方面的經驗學習與合作。(三)強化人才培養。互聯網金融的發展使得商業銀行面臨著非常大的挑戰，如果不能積極應對，其利潤空間必然大大縮小。但是要想提升其競爭力，必須要加強行業建設，著眼于長期發展，這就必須要加強對復合型人才的開發與培養。首先，在進行人才招聘時，要更加傾向于復合型人才；其次，對于現有員工，要加強培訓，培訓的內容應涉及專業知識和網絡技術以及互聯網思維等，不斷增強商業銀行的人才儲備，為其后期的持續發展奠定基礎。

三、結語

互聯網金融的興起與發展，有其必然的趨勢，符合金融行業與時展的規律。對于很多投資者與融資者而言，互金平臺為其金融生活提供了更多的便利，豐富了其金融體驗。商業銀行在此情況下面臨非常多的挑戰，還需積極的面對，采取有效的措施迎接挑戰，實現更好地生存與發展。

參考文獻：

[1]劉鐵軍.互聯網金融對商業銀行的挑戰和應對策略研究[J].電子商務,2016(1):44-46.

[2]劉亭亭.互聯網金融對商業銀行的挑戰[J].今日財富,2016(7):31-33.

作者:嵇婧 單位:南京市第29中學