導語：銀行信貸風險管理問題及對策研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來，隨著我國金融市場的不斷發展，各種商業銀行紛紛出現，尤其是一些農商銀行的發展更為迅速。但是快速的發展也帶來更大的信貸風險，就目前情況來看，我國銀行信貸風險管理之中還存在著不少問題，需要我們找到有效的解決對策來解決這些問題，促進銀行信貸風險管理的完善。

關鍵詞：銀行；信貸風險；風險管理

近年來，銀行在我國金融市場的發展帶動下迅速發展壯大，農商銀行也是如此。農商銀行主要是服務于我國的農村，針對農村中存在的“三農”問題。但是從實際情況來看，由于我國農村存在的但是由于農村金融市場的不發達，使得農商銀行在信貸風險管理方面一直存在這很多問題，因此農商銀行本身所面對的信貸風險相較于其他商業銀行來說也較高。因此，當前對銀行信貸風險管理之中存在的問題進行分析，找到有效的解決對策是當務之急。

一、新時代背景下銀行信貸風險管理中存在的問題

就目前的實際情況來看，當前我國的銀行信貸風險管理存在的問題主要體現在以下方面：（一）缺乏健全的信貸風險預警系統。在預警系統方面，我國銀行，尤其是農商銀行主要有以下兩個方面的問題：首先，當前銀行雖然對于信貸風險都實行了相關的識別、控制以及轉移等措施，但是從整體上來看，當前對于信貸風險預警的手段還比較落后。從實際情況來看，銀行一般實行的是貸款五級分類，這種方式不僅僅是銀行的對于信貸風險的識別手段，同時也是預警手段，但是這種方式本身存在一定的限制，其并不能夠對貸款的客戶進行動態化的分析，同時也不能夠在信貸風險發生之前進行時別，只能夠在發生貸款的拖延還款或者違約等情況之后才能夠發現潛在的風險，滯后性較強。其次，信貸預警系統的沒有較強的主動性。在一些銀行之中，尤其是農商銀行之中，對于信貸風險的管理通常都是依靠人工來完成，并沒有充分利用當前信息技術的功能，形成一個智能化和自動化的預警系統。（二）客戶信用等級評定方式落后。在當前大部分銀行的信貸風險管理之中，對于貸款客戶的評定方式主要還是通過信用等的劃分來進行評定，且其中的評定標準包含了客戶的還款能力、產品銷售情況、經營者的綜合素質、整體的經營業績、自有資金情況、信譽度高低以及流動比率等。雖然從整體來看，指標中所包含的內容較為全面，基本上能夠對客戶進行全方位的評定，但是其中還存在著一定程度的缺陷：第一，所有的指標還未能實現量化，因此在對客戶的信貸信用等級進行評定時，主觀因素的會導致最終評定結果存在偏差；第二，這樣的信用等級評定方式并不能夠對信貸客戶的信用整體情況進行跟蹤調查。實現及時的監督和管理，整體缺少時效性，且具有一定程度的滯后性。（三）銀行信貸人員整體素質較低。從近年來我國銀行的人才引進來看，雖然大部分銀行都在加大投入引進了一些綜合素質較高，專業技能強的人才，但是從整體上來看，商業銀行信貸人員的整體素質還處于一個較低的狀態之中，尤其是農商銀行中，信貸人員的整體素質相較于其他銀行較低，主要體現在以下幾個方面：首先，信貸人員的整體文化程度較低，沒有系統的知識結構。根據相關數據現實，當前在農商銀行之中，第一學歷為本科以下的信貸人員占到了總數的60%以上。這一數據也表明了當前我國銀行之中缺乏高素質的專業性人才。其次，信達人員本身并沒有較強的防范意識，不重視在實際工作之中對信貸風險進行分析，甚至一些信貸人員認為對于信貸風險的防范阻礙了自己的業務的發展和擴大。第三，基層方面的信貸人員沒有接受培訓以及進修的機會，整體素質提升緩慢。在當前的銀行之中，相關的培訓主要是針對管理人員，對于信貸基層人員來說，這樣的培訓機會極少。

二、新時代背景下銀行信貸風險產生的原因分析

銀行信貸風險產生的原因一般比較復雜，從整體來看主要體現在以下方面：（一）社會環境較差。當前我國正處于經濟發展的新時期，在社會環境之中，人們沒有信用意識，逃避著無等現象層出不窮，使得銀行本身積攢了大量的不良貸款。特別是在農商銀行之中，由于農村地區的教育和企業整體的發展規模、資金雄厚程度等方面本就存在的劣勢，使得農村地區的人們以及企業更加不重視信用，信用的缺失成了農村地區的一種普遍現象，這樣就使得農商銀行的信貸風險更大。另外，當前關于農村地區的法制仍然處于不健全的狀態之中。在信用方面發生失信情況時，相關的法律法規并不能夠作為執法人員的充分支撐。從目前來看，相關的法律法規主要呈現出了內容簡單、可操作性差的特點，這就導致在失信情況發生時，這些法律法規對于債權人的保護遠遠不夠，從而導致銀行信貸風險的增加。（二）政府的干預。農商銀行的出現和發展，其本質的服務對象是農村地區，針對的是農村地區的“三農”問題，因此農商銀行主要是利用集體資金來對促進農村經濟的發展。正常來說，農村的地方政都需要對農商銀行給予大力的支持，但是從實際情況來看，農商銀行不僅沒有得到政府的大力支持，還處處受到地方政府的制約。在通常情況下，地方政府會以自身的經濟發展的需求要為基礎，因此會對農商銀行的決策進行干預，這樣就會☆導致農商銀行自身所制定出來的細帶風險管理制度無法發揮其本身的作用。另外，當前由于我國實行了財政分權，地方政府的經濟自主權更大。而一些地方政府就會為了促進當地企業的發展而以調節的名義對農商銀行進行干預，比如要求農商銀行降低門檻給一些企業發放貸款等，這樣就導致了如果骰子失敗救護是銀行的資金無法收回，從而使自身的不良貸款更多。總的來說，政府的這些干預方式都會間接地增加銀行的信貸風險。（三）銀行缺乏有效的信貸管理過程。目前，銀行雖然制定出了十分嚴密的信貸操作流程，但是在工作過程之中這些流程只是存在于形式上，并沒有落實，主要體現在以下幾個方面：首先，一些信貸人員道德素質不高。一方面，在信貸的前期，一些信貸人員會因為各方利益的影響，主觀的降低一些信貸客戶的信用審查門檻。甚至會通過作假來掩蓋真實的情況。另一方面，在信貸后期，一部分信貸人員并不會關注貸款的整體質量問題，整個信貸后期工作形同虛設。其次，銀行的審貸分離制度還不夠完善。在大部分農商銀行的貸款審批過程之中，極容易受到管理層決策的影響，并不能夠嚴格按照審批制度進行，使得審貸分離制度本身只是空中樓閣，其作用沒有被發揮出來。最后，法人治理結構還不完善。在一些銀行之中，大部分銀行權力主要集中在少部分領導手中，導致整個銀行的權力結構不合理，這樣就會因為部分領導的主觀意愿而增加銀行的信貸風險。（四）沒有健康的信貸文化。長期以來，信貸業務一直是銀行收益的主要來源之一，這就導致在信貸業務進行過程之中所形成的信貸文化是銀行文化之中的主要組成部分，是所有信貸人員都認可換個遵循的價值觀念、行為模式等方面的總和，是銀行核心競爭力的重要組成元素。對于銀行來說，外部政策制度能夠幫助銀行指標，而內部信達文化則是能夠推動銀行治本。這是因為，信貸文化能夠在無形之中熏陶銀行信貸人員，也是信貸人員能夠在平時的工作之中自覺地規范自身的信貸行為，自覺遵守銀行所制定的規章制度，規范自身，形成廉潔以及專業的職業操守。從目前的情況來看，還存在有一些銀行，尤其是農商銀行之中國由于發展、定位、資金等方面的因素使得在信貸文化建設方面還處于起步階段。

三、新時代背景下銀行信貸風險管理的有效對策

針對上述內容中所存在問題，在新時代，銀行需要通過以下幾個方面來完善自身的信貸風險管理。（一）建立科學完善的風險預警機制。首先，銀行需要建立起一個信貸風險預警機制實施機構，主要由總行的一級支行的客戶經理、支行行長等人員組成，在每一季度都需要出具風險評估報告，對一些高風險的企業進行相關的處理。其次，需要制定出一套科學完善的信貸風險指標體系：一是制定信貸項目指標，包括還款能力、內部效益等內容；二是內控指標，包括環境控制、風險控制等內容；三是企業指標，包括償債能力、財務效益、發展能力、信譽狀況以及經營狀況等內容。最后，建立完善的信貸風險預警決策系統：銀行可以將風險測定結果的分為不同等級，比如危險、一般以及良好等，如果客戶處于危險以上，銀行就可以將相關的處理方案輸入到信貸風險預警系統之中，直到處理完成。（二）加強信貸人員隊伍的建設。首先，銀行可以加強自身對和高素質人才的引進，建設一支專業知識水平高、專業技能熟練的信貸風險管理隊伍，強化自身對信貸風險的管理力度，實現對信貸風險的全面性管理。其次，強化信貸人員的風險意識，促使信貸人員能夠及時根據當前的環境變化評估風險，并及時向銀行管理層提供相關的應對措施。最后，銀行需要加強信貸人員業務專業素質培養，銀行可以組織一些定期的培訓活動，并要求每一位信貸人員都需要參加，促使信貸人員能夠熟悉貸款流程和銀行所規定的信貸審查規定。銀行需要通過各種方式營造出一個良好的學習氛圍，支持和鼓勵信貸人員進行進修。（三）完善客戶等級評定方式。對客戶信用等級評定實現規范化和系統化對于銀行信貸風險防范是有利的，因此需要完善客戶信用等級評定方式，具體來說，要將借貸人的實際情況，如家庭情況、婚姻狀況、借貸基本情況以及自然狀況等方面加入到評價范圍之內。其中借貸人的自然狀況主要包括了借貸人的年齡、性別、文化水平、健康水平、月收入等內容；借貸基本情況主要包括貸款的用途、抵押狀況、擔保狀況等。在了解這些情況之后，以此為基礎得出相應分數來互粉信用等級，比如分數在60分以下，則信用較差，分數在60分到70分之間，則信用一般，在70分到80分之間則信用中等，在80分到90分則為良好，如果超過90分，則是信用優秀。而借貸人的信用等級只有在良好以上才能夠獲得貸款，在良好以下就不具備發放貸款的條件。

綜上所述，當前我國銀行的信貸風險管理之中還存在著不少的問題，尤其以農商銀行最為突出，因此我們需要找到有效的對策來完善銀行的信貸風險管理，減少銀行信貸風險，保障銀行在信貸業務之中的利益。這樣不僅能夠有效地促進銀行未來的穩定發展，更重要的是能夠幫助我國金融市場環境處于一個良好的狀態之中。

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作者:馬廣奇 易彬 單位:陜西科技大學經濟與管理學院