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摘要：20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發展的突出表現是網上銀行的產生。網上銀行就是基于因特網或其他電子通訊網絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。網上銀行的發展提高了金融服務的效率，但也產生了新的風險，并對銀行監管形成了新的挑戰。在網上銀行迅猛發展的同時，網上銀行監管形成了怎樣的國際經驗？我國的網上銀行監管實踐的現狀又如何？如何借鑒網上銀行監管的國際經驗，來改善我國網上銀行的監管實踐？

我國網絡銀行業務發展也十分飛速，無論個人還是企業紛紛被其簡單、快捷、周全的服務吸引，在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監管當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。

關鍵詞：銀行網絡監管

20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發展的突出表現是網上銀行的產生。網上銀行就是基于因特網或其他電子通訊網絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。網上銀行的發展提高了金融服務的效率，但也產生了新的風險，并對銀行監管形成了新的挑戰。在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監管當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。為了對網上銀行進行有效監控,防止和化解金融體系的風險,重構我國網上銀行監管體系,加快改革的步伐成為當務之急,文章著重分析了我國目前網上銀行監管現狀、存在的問題及其原因,并提出了相應的對策。

一、網絡銀行概述

金融世界悄然發生的改變，促使全球各地的銀行和金融機構紛紛把金融電子化納入議事日程，我國銀行也正在融入到這股勢不可當的潮流之中。網絡銀行風生水起，便是各家商業銀行利用網絡進行金融創新，爭取未來競爭主動權的前瞻性舉措。

很多人認為，加入WTO后，我國銀行業會受到來自外資銀行的沖擊。然而，有識之士指出，即使不加入WTO，我國銀行也一樣面臨沖擊，因為這種沖擊早已存在，這就是Internet的迅速發展。面對Internet技術日新月異的發展，輻射面廣、滲透性強的因特網正在使傳統銀行有形柜臺的優勢日漸喪失，信息的透明也使客戶的忠誠度日趨降低。

比爾•蓋茨曾經預言：“如果傳統商業銀行不對電子化作出迅速反應，它將成為21世紀即將滅絕的恐龍。銀行業是必須的，但網絡科技使銀行本身變得不那么必要了。”在這里，比爾•蓋茨以其超前的眼光為我們指出了21世紀傳統銀行所面臨的挑戰以及新經濟時代銀行業的前景。那么，現在就讓我們走近網絡銀行，看看它是什么：與傳統銀行相比，網絡銀行的優勢到底在哪里？

（一）什么是網絡銀行

網絡銀行又稱網上銀行，我國最早由招商銀行于1997年4月推出，網絡銀行，一般又稱網上銀行或在線銀行，是指銀行以自己的計算機系統為主體，以單位和個人的計算機為入網操作終端，借助互聯網技術，通過網絡向客戶提供銀行服務的虛擬銀行柜臺。簡言之，網絡銀行就是互聯網上的虛擬銀行柜臺，它把傳統銀行的業務“搬到”網上，在網絡上實現銀行的業務操作。其優點在于“足不出戶，個性理財”。

（二）網絡銀行現狀

網上銀行可以被視為傳統銀行柜臺交易、ATM自動取款機、POS機和電話銀行的延伸。但與傳統銀行相比，網絡銀行沒有分支機構，它完全依托無邊無界的因特網，排除了語言障礙，可以隨心所欲地將觸角伸向世界的每一個角落，并超越國界提供各種服務，因此特別吸引擁有個人電腦的客戶和高級行政人員。

網上銀行擁有成本低廉的優勢，不必花費大量硬體房舍并雇用大批人力，在房租水電、職員工資等方面節省了巨額開銷。據統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是52美分，ATM機是27美分，而網絡銀行僅10美分———網絡幾乎把成本一下子降到了極限，成本的降低使網絡銀行有足夠的實力向顧客讓利，在回報儲戶方面具有得天獨厚的優勢。網絡銀行的功能和優勢遠遠超出電話銀行，也無須自助銀行和無人銀行的固定場所。

網上銀行的出現，使銀行更加貼近用戶。它為人們提供了一周7天、一天24小時隨時使用的便利。具有進入因特網經驗的用戶，在家中、辦公室或全球任何地方、任何時間，只要在電腦上鍵入“網絡銀行”的站點地址，就可以根據屏幕上的柜臺提示辦理開戶、存款、付賬、轉賬及貸款、購買保險等。那種客戶奔走于企業銀行之間，因錯過營業時間被拒之門外的現象將不會出現。

二、網絡銀行的金融監管問題

總的來看，目前對銀行網絡發展的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監管在面對銀行網絡化方面還存在一些問題：

（一）對網絡銀行監管意識上的滯后性

在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階毆性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶，但這絕不意味著監管工作的簡單化，相反，新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上沒有重視，沒有在發展的初期形成有效的監管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。

（二）嚴格網絡銀行市場準入

現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。

（三）網絡銀行業務營運監管

中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。

（四）銀行網絡化的監管體制的改革與完善

網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調“專業化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業經營、分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴竣挑戰。

（五）監管部門自身技術、業務素質的滯后性

只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監管現代化程度高，傳統金融業務比重較小的網絡銀行時就會出現困難。當網絡銀行開發出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監管隊伍，對它的監管就會顯得力不從心。

（六）法律法規的建立與健全

網絡銀行加速了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務創新與發展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現有的法律保障仍顯不足。

三、金融監管不力的原因分析

網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監管當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。

（一）增加對銀行業監管的需要

當今世界，計算機的網絡已經在金融界運用得非常普遍了。現代社會是一個信息的社會，計算機的運用已經滲透到現代社會的方方面面，那么金融機構借助計算機網絡運程調度資金開展金融服務，也在借助計算機網絡實行監管，并且網上銀行和電子商務的發展瞬息之間就完成了交易。這種趨勢，使我們的金融監管越來越難，包括對貨幣的概念，對貨幣的調控，都是一個新的課題。如果技術手段要是落后的話，在將來信息化管理的情況下，如何保證我們這個計算機系統的安全。也都是我們在當前時間內所面臨的一個挑戰。

（二）網絡銀行的國際性潛在地影響著銀行監管

總的來看，各國對網絡銀行的監管方式主要仍以原有的監管機構和監管范圍的劃分為主，但加大了監管機構之間、監管機構與其他政府部門之間的協調。國內國際監管上的協調主要是對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業務和客戶延伸所引發的監管規則沖突的協商與調整。目前各國政府對網上銀行的監管內容主要有市場準入、業務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數國家都對設立網上銀行有明確的要求，需要申報批準。

（三）開展多國業務的網絡銀行的監管者

一是商業銀行自身對網上銀行的安全管理措施跟不上，管理制度有待完善。二是商業銀行對網上銀行業務的內部審計不力。三是有關法規不健全，對網上銀行和電子商務業務的立法滯后。四是我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境不安全，存在技術風險。五是我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準，缺乏統一規劃。六是缺乏專利意識。隨著外資銀行加入網上銀行的競爭，中資銀行的軟肋正在凸現。

四、完善金融監管的對策與建議

在網絡金融條件下，監管當局原有的對傳統銀行注冊管理的標準將可能難以實施，網上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它也可以通過多個終端，同樣獲得多家銀行業務或多家銀行分理網絡的服務效果。因此，監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網上銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。下面就是我對完善金融監管的建議：

（一）把網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇

監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率，以后再逐步把網絡監管溶入中國金融監管的整體格局。

(二)建立專門的網絡銀行準入制度

網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。

(三)完善、補充相關法律條文

據統計，2007年中國網上銀行交易量已經突破63萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現流轉，電子銀行的業務規范和風險控制已經突顯在國家監管部門面前，網銀大盜的泛濫和美國信用卡失竊風波無疑又加重了電子銀行立法的緊迫性。

要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面，也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承擔民事責任。

2005年5月19日，銀監會針對我國電子銀行業務發展和監管的客觀需要和風險特性，制定了《電子銀行業務管理辦法（征求意見稿）》和《電子銀行安全評估指引（征求意見稿）》，并將兩征求意見稿上網公開征求意見。銀監會2003年成立之時起，就開始著手這“兩個征求意見稿”的起草工作，2004年上半年完成全部起草工作，并在此之前銀監會就已經開始廣泛征求意見，2005年5月19日開始在網上公開征求社會各界意見。銀監會希望制定一套非常嚴謹的規章，實現對中國電子銀行產業的系統化、審慎的管理。據專家介紹，銀監會“兩個征求意見稿”是我國在電子銀行業務規范和安全控制方面第一次立法行為，將對我國的電子銀行產業起到重大意義。有關專家指出，“兩個征求意見稿”已經非常全面和系統。中國銀監會政策法規部創新業務處處長尹龍表示，銀監會會根據這“兩個征求意見稿”起草細化的監管規程,至今有了較大變化。要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。

（四）加強網絡銀行的信息披露制度

一方面促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度。

從國際銀行監管的趨勢來看，建立、完善信息披露制度已成為加強監管的一個重要原則。網絡銀行諸多特性（包括網絡銀行無紙化操作的特性以及網絡交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等）加大了監管當局稽核審查的難度，并會導致監管數據不能準確地反映銀行的實際經營情況。為了保護銀行客戶利益，約束和規范網絡銀行的行為，建立強制性信息披露制度尤其重要。對網絡銀行應該制訂比傳統銀行更為嚴格的信息披露規則，遵循“公開、公平、公正”的原則，定期向社會經注冊會計師審計過的經營活動和財務狀況信息，不斷提高信息披露的質量。

（五）制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系

2007年11月，中國銀監會召開第47次主席會議，審議并原則通過了《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《電子銀行安全評估機構業務資格認定工作規程》。

與其他銀行業務相比，電子銀行對系統安全性和可靠性的要求更高，安全性問題是其運營和管理的核心問題。會議強調，銀行業金融機構開辦電子銀行業務要具備可靠的信息技術，較高的系統設計開發水平以及較強的相關設施保障能力。要將電子銀行業務風險納入風險管理的總體框架中，根據電子銀行業務的運營特點，建立健全電子銀行風險管理體系和電子銀行安全、穩健運營的內部控制體系。要強化對電子銀行業務所面臨的戰略風險、法律風險、信譽風險、信用風險、市場風險和操作風險的管理。

（六）完善現行金融監管辦法

要從業務經營的合法合規性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網絡銀行生存、發展的金融監管技術手段與操作系統。

（七）建立相關法律，規范行為

電子商務立法首先要解決電子交易的合法性、如怎樣取用交易的電子證據，法律是否認可這樣的證據，以及電子貨幣、電子銀行的行為規范，跨國銀行的法律問題。其次，對電子商務的安全保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁，以逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的電子商務環境。

（八）建立大型網絡銀行數據庫

通過數據庫技術存儲和處理信息來支持銀行決策。要防范網絡銀行的資產風險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數據庫技術儲存、管理和分析處理數據，這是現代化管理必須要完成的基礎工作。

1、網絡銀行數據庫的設計可從社會化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進行資產、負債和中間業務的科學管理。

2、不同銀行可實行借款人信用信息共享制度，建立不良借款入的預警名單和“黑名單”制度。

3、對有一定比例的資產控制關系、業務控制關系、人事關聯關系的企業或企業集團，通過數據庫進行歸類整理、分析、統計，統一授信的監控。

綜上所述，網上銀行的發展及其產生的特殊風險使銀行監管變得復雜化。監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網上銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管等。我國網絡銀行的發展勢不可擋，為保證其順利發展，金融監管必不可少,而且還要根據我國的國情和未來發展方向作出評估,制定符合我國網絡銀行發展需要的監管。

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