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一、我國銀行業對外開放簡要回顧

經濟一體化、金融全球化已經成為一種世界趨勢，并且正在向縱深發展，其影響力對全球經濟越來越大。在經濟一體化、金融全球化過程中，跨國銀行的出現和發展起到了重要的推動作用。跨國銀行的身影無處不在，不僅發達國家，許多發展中國家為了本國經濟的發展、參與國際經濟金融競爭、利用世界金融資源，都在極力開放本國銀行業市場，引進外資銀行，廢除禁止外資銀行兼并本國銀行的法律限制。

我國銀行業對外開放的典型特征是允許外資銀行在我國境內設置機構和辦理銀行業務。國內銀行走出國門設置機構和辦理業務的情形并不多見，還沒有形成一定的規模。伴隨著我國改革開放政策的推行，1979年我國拉開了銀行業對外開放的序幕。首先是允許外資銀行在華設立代表處，然后是有限制地允許外資銀行在特定地域設置營業性機構、開展特定銀行業務，并逐步放開外資銀行進入的方式和渠道。2001年我國加入世界貿易組織以后，外資銀行進入我國銀行業市場的步伐明顯加快。概括起來有四方面的原因：一是我國一系列有利于外資金融機構的管理規章制度相繼頒布，并按照我國加入世界貿易組織的承諾逐步落實，消除了外資銀行進入我國的法律和制度限制障礙。2002年，國務院頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例》，隨后中國人民銀行頒布了《中華人民共和國外資金融機構管理條例實施細則》。銀監會成立后，2003年12月了《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》，以部門規章形式從資產規模、資本充足性、盈利持續性等方面明確了境外投資者的資格條件，同時經國務院批準調整了投資比例，將單家機構入股比例從15%提高至20%，所有機構入股比例從20%提高至25%。二是我國這幾年的國民經濟持續、快速、穩健發展，投資環境(包括金融投資環境)大為改善，國家信譽度大幅提高，給外資銀行以巨大安全感。三是我國龐大的市場產生的巨大市場賺錢效應對外資金融機構具有非常大的吸引力。四是我國商業銀行改革向縱深發展，為外資銀行尋找獲利機會、進行全球戰略布局、快速進入我國銀行業市場提供了便利機會。這些因素綜合作用的結果是使外資銀行在我國銀行業的滲透越來越深，市場份額逐步擴大，其影響力也逐步提高。

外資銀行進入我國銀行業市場的方式，包括以下幾種：一是設立代表處，二是設立獨資營業性分支機構，三是成立合資銀行機構，四是股權投資，五是與中國銀行業機構開展業務合作。特別是近兩年我國銀行領域出現了一波比較壯觀的外資銀行參股中資銀行的景象。據不完全統計，目前共有22家外資銀行通過不同的形式參股17家中資銀行，參股總資本占我國銀行業總資本的15%。僅僅在2005年的四個月里，就有多達130億美元的外國資金投入中國銀行業。

2002年至今，外資銀行進入加速發展期，在華外資銀行增加了52家，營業性機構達到225家，已有105家外資銀行機構獲準在中國25個城市經營人民幣業務，并且61家獲準經營中資企業人民幣業務。資產增長了1.08倍，截至2005年8月已達815億美元，約占中國銀行業金融機構資產總額的2%。外資銀行已成為中國銀行業的重要組成部分。從目前來看，外資銀行進入以后我國銀行業市場格局沒有明顯變化，但我們不可忽視其發展在后WTO時期可能對我國銀行業市場產生的重大影響。

二、后WTO時期我國銀行業市場格局變化趨勢

(一)我國銀行業市場的國際化程度將會明顯提高

經過20多年的改革開放，我國銀行業市場已經徹底改變了單一的國有獨資銀行一統天下的格局，不僅新增設立了股份制銀行、成立了城市商業銀行和農村商業銀行，而且還引進了大量的外資銀行，設立了中外合資銀行。在股份制銀行中，其資本構成也不再是單一的國內資本，還引進了國外資本，尤其是配合我國國有銀行的改革，中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行都引進了國外戰略投資者，許多銀行的高級經營管理層都有外資銀行的代表，銀行業市場涌現了許多國際金融市場上才有的金融服務和金融產品?？梢灶A見，外資銀行在華設立的營業性分支機構、入股國內商業銀行的資金、與中資銀行的合作領域和范圍、業務開拓領域和規模、新型金融服務和金融產品、高層次銀行經營管理人才的派出等都將大幅提速，從而大大提高我國銀行業市場的國際化程度。這無疑會極大地推動我國經濟的國際化進程，增強我國銀行業整體的國際競爭力。

(二)我國銀行體系將更趨穩健

在單一的國有銀行股權格局下，法人治理結構不健全，決策、執行和監督程序不完善，而且基本上所有的銀行經營都具有高度同質性，都處于政府的保護之下，經營壓力明顯不足，競爭效率喪失，所。有商業銀行的經營狀況可能會跟隨經濟周期的波動而波動，抵御風險的能力偏弱。銀行業對外開放以后，這種狀況將會有重大變化。外資銀行的進入，并不一定會出現有人所想像的我國銀行業將不堪一擊，我們認為，恰恰相反。銀行業對外開放，在我國銀行體系中增加了更多的國際化元素，市場參與主體的增加，競爭效率將會逐步顯現，會分擔來自不同領域的風險因素，減輕政府挽救危機銀行支付成本的壓力。同時，外資銀行進入以后，會產生巨大的示范引導效應，推動我國銀行改革和經營管理能力的提高，這無疑將大大提高整個銀行體系的穩健性，有利于整個銀行體系的健康發展。

(三)外資銀行進入我國的方式將呈現多元化趨勢并會做戰略調整

從過去20多年外資金融機構在我國的發展歷程看，外資銀行進入我國銀行業市場的方式是多元化的。但是我們應該清醒地認識到，外資銀行進入我國銀行業市場不可能仍然按照原來的方式有節律地進入，其進入的重點可能發生一些變化。應該說外資銀行進入我國銀行業市場以后，對我國銀行業市場環境逐步熟悉，摸索出了一些經驗，必然會按照外資銀行的整體發展戰略做出相應的調整。外資銀行入股我國商業銀行只能是階段性的戰略投資，其經營重心仍然只能在自己的在華分支機構上。根據普華永道會計師事務所2005年10月的一份調查報告分析，外資銀行進入中國的策略已經悄然發生變化。他們從2005年3月開始，對進人中國內地市場的35家外資銀行進行了調查，雖然外資銀行對中國市場充滿了信心，但是以什么方式進入中國做出了比較明確的答案，調查結果顯示，“自我發展”為首要戰略擴張手段，其次是與內地的商業銀行建立合資股份公司，與四大國有銀行的“伙伴戰略”僅位列第三，并被認為僅是近期內較為重要的選擇。所以，我們不能僅僅看到近期外資銀行的入股浪潮，還應看到后WTO時期其可能發生的變化

以國有商業銀行為基礎改組而成的新型股份制銀行仍然是我國銀行業的主體，屬于大型銀行類別，仍舊會占據壟斷地位。一些股份制銀行(尤其是有外資參股的股份制銀行)也將會有一個比較好的發展時期，這類中型銀行變化不大。小型股份制銀行和絕大多數城市商業銀行的經營顯得比較困難。外資銀行將是一個重要的市場力量而不可忽視。外資銀行的進入無疑增加了新的競爭因素，包括新的市場競爭者的加入、含有外資股份的國內商業銀行競爭力的提高、國內其他商業銀行的發展等。同時我們不可忽視的是，我國銀行業全面開放的日期已臨近，外資銀行的經營地域和業務經營范圍都將有更多的選擇，可預見的是中、外資銀行的競爭會是全方位的。因此我國銀行業的市場份額必然將被重新劃分，外資銀行的市場份額會有一個明顯增長期。從已有的信息我們發現，外資銀行的人民幣業務的市場份額相比外匯業務可能有一個顯著提高(比如在上海的外資銀行2006年上半年，人民幣貸款增長額占本外幣貸款增加額的七成左右)，外資銀行的贏利渠道不可能主要依靠傳統的存、貸款利差，而將會依靠強大的產品創新能力在中間業務方面實現突破，針對個人客戶的高端理財服務會占據相當大的份額。我們已經注意到，外資銀行加快了人民幣衍生業務發展的步伐，目前上海已有21家外資銀行推出人民幣衍生產品，有7家外資銀行向上海銀監局遞交了代客境外理財，4家外資銀行遞交了代客境外理財托管業務。此外，外資銀行還加大了包括保險托管、基金托管和保險等中間業務的開發力度。另有3家外資銀行獲準開辦網上銀行業務。這種發展態勢并不意味著中資銀行的絕對衰退，而是整個銀行業的發展會隨著我國經濟的發展將把我國銀行業市場這塊“蛋糕”越做越大，只是市場份額的占比發生了變化。

(四)外資銀行進入我國的步伐將會根據我國經濟發展的波動和其全球發展戰略進行適當調整，不可能持續快速大幅度地擴大

外資銀行進入我國銀行業市場是一個必然的發展趨勢。我們估計在前期高潮出現以后，近期不會再持續快速增加，會有一個相對平衡期。因為我國銀行業市場盡管在迅速擴大，但是市場畢竟是有限增長，銀行業的發展也會隨著我國經濟發展的周期而出現波動，而且外資銀行的發展，并不是只盯著中國一個市場，其眼光是全球市場，哪里有贏利機會就會將資本和業務重心投向哪里。根據銀行業經營贏利周期的規律看，一般是從虧損開始，然后過渡到持平、逐步贏利到贏利穩定期，最后進入困難期。具有敏銳戰略眼光的投資者，當其經營進入穩定期的時候就已經開始考慮投資經營的轉向了。所以說，投資者是不可能死守一個市場的。已經進入我國的外資銀行，經過多年的奮斗，其經營已逐步進入了贏利期，只不過還沒有達到收回全部投資的時候。所以最近若干年，外資銀行在我國仍然會有一個相對快的發展時期，但是不可能持續。我們應該準確判斷銀行業發展趨勢，跟蹤分析投資者的行為變化，及時調整監管策略，以保證我國銀行業市場的平穩發展。

(五)外資銀行進入我國銀行業市場將會有一個戰略布局和調整期

外資銀行經營的地域范圍限制、業務種類限制和投資資本額的限制是我國銀行監管當局的一個重要武器，其目的是保證我國銀行體系的穩定，發展民族銀行業。在我國銀行業對外開放政策有節奏的控制下，外資銀行進入我國，一般都是在我國經濟比較發達的東南沿海地區和沿江中心城市。我們發現，外資銀行在這些地區的機構、投資入股的商業銀行所在地、業務開展重心以及業務合作伙伴基本上都聚集在這些地方，尤其是上海、北京、深圳等地。根據一般發展規律推測，外資銀行一旦完成在東南沿海和經濟發達地區的布局以后，可能會將重心向東北及內陸地區擴展，可能會將在我國投資的各種機構進行重新整合。特別應該注意的是，外資銀行在我國大型銀行和中型股份制銀行的投資布局完成以后，下一個目標有可能是條件比較好的城市商業銀行，對此，國內商業銀行和監管當局應有充分準備。

三、政策建議

我國銀行業市場引進外資銀行是我國整個經濟體制改革的一個重要步驟和環節，是一個長期的國家政策，而非單一的銀行改革措施。外資銀行進入以后對我國銀行業市場的影響將是全面而深刻的，對此我們要有清醒的認識和準備充分的應對政策。

(一)向外資銀行開放應該堅持循序漸進的政策

從中國銀行業對外開放的過程可看出，中國銀行業的對外開放是漸近式的、分階段進行的，始終在國家嚴格控制下有序進行。這是保證對外開放政策取得成功的一條基本經驗。主要步驟是：首先是允許外資銀行在華設立代表處；其次是允許設立營業性經營機構，而且設立門檻很高，審批極為嚴格；再次是逐步放開經營業務范圍和地域，先是外匯業務，然后是人民幣業務，先是公司業務，后是個人業務，先在經濟特區，后擴大到沿海開放城市，再擴大到內地中心城市。這種改革思路不能變，不能因為外資投資意愿強烈而放松原則。當然我們也要注意，在后WTO時期，應盡可能充分利用WTO的規則，避免過度的行政控制可能引起的貿易摩擦和糾紛。

(二)進一步完善法律法規，加強對外資銀行的監管

在銀行業對外開放過程中，我國金融管理部門出臺了許多對外資銀行市場準入、業務經營等方面的管理法規和條例，既保證了銀行業對外開放的順利推進，又限制了推進的速度、廣度和深度。法律、法規的及時跟進保證了改革的穩定性。我們需要注意的是，外資銀行進入我國的速度非?？?，對我國銀行業市場、銀行業結構、銀行業監管及貨幣政策傳導等許多方面都帶來了許多未預見的影響，對此我們應該提前做好必要的準備，進一步完善法律、法規。中國人民銀行和銀行業監督管理委員會應該通力合作，加強日常檢查、監督管理，監測其資金流量、流向和結構變化，利用各種政策工具引導其行為，將外資銀行納入我國貨幣政策傳導體系，以充分發揮外資銀行的積極作用，保證我國金融業的穩健運行。

(三)引進外資銀行應把握好尺度

我們應認識到銀行業在國民經濟中具有特殊的地位，關系到經濟安全和政治安全，社會主義市場經濟體制下的經濟金融控制權不能落在外資手上。國外也有類似的做法。比如根據新加坡銀行法規規定，如果一家銀行的控制權在外國政府或政府機構手里，新加坡政府就不會批準這家銀行在新加坡開展銀行業務。美國政府雖然標榜是完全的自由經濟，但是對于一些自認為有可能損害國家利益的行業(如金融、石油、IT行業等)對外資仍然設置了重重障礙，對國內企業實行保護。因此對外資銀行進入我國銀行業市場應該把握好一定的尺度。對外資銀行的入股比例、入股條件、引進外資銀行的標準需要進一步明確和規范，應確保我國大型銀行(國有商業銀行)的控制權不落入外資手中，國家應掌握大銀行的絕對控股權，必要的時候也可采取措施適當放慢引進外資銀行的速度和規模。今后應鼓勵外資銀行向東北和西部投資。對于已經進入的外資銀行，應該實現中外資銀行的平等對待，取消外資銀行的超國民待遇，同股同利，同樣的稅收政策和股利分配政策。

(四)密切關注外資銀行進入以后的不平等競爭

外資銀行進入引起我國銀行業市場競爭是可預見的，競爭可以打破壟斷，提高銀行業經營效率。但是我們應該注意，引進外資銀行可能引發新的不平衡競爭。這主要表現在：同一外資銀行在我國有多家自己的分支機構，并且又同時投資入股多家國內金融機構。如：匯豐銀行在上海、深圳、北京、大連、廣州、青島、天津、武漢、廈門等地設立了分支結構，又參股了我國交通銀行和上海銀行；花旗銀行在上海、深圳、北京、廣州、天津等開設了分支機構，又參股了浦東發展銀行；國際金融公司(1FC)同時參股了興業銀行、上海銀行、南京商業銀行、西安商業銀行和北京商業銀行。這就涉及到不同機構之間的利益平衡問題?？赡艹霈F的情況是，為了外資整體集團的利益，可能將利益向自己的分支機構轉移和輸送，而損害所投資的國內銀行的利益，或者為了保證某一機構的利益而損害其他機構的利益，或者不同外資參股的商業銀行在外資的主導下，結成聯盟與其他商業銀行競爭，更為可怕的是外資是否會將在入股前后所獲取的內部信息透露給自己的機構，造成競爭的不公平。這是我們需要特別注意的。

摘要：后WTO時期，我國銀行業市場將全面開放，這必將提高我國銀行業市場的國際化程度，使銀行體系更趨穩健、競爭更加激烈，市場份額將重新劃分。外資銀行進入我國的方式也將呈現多元化趨勢并會做戰略調整。我們應該堅持循序漸進的政策，進一步完善法律法規，加強對外資銀行的監管，把握好銀行業對外開放的尺度，密切關注外資銀行進入以后的不平等競爭。

關鍵詞：銀行改革，外資銀行，銀行競爭，銀行監管