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摘要：“數字普惠金融指標與監管體系”的建立能動態監測金融風險的擴散和傳播，保持金融穩定，同時對天津實施普惠金融發展戰略具有重要作用。目前，全國還沒有哪個省市建立較為科學、完整的數字普惠金融指標和監管體系，用以衡量該地區普惠金融發展。天津可以通過探索對數字普惠金融指標和監管體系的研究，結合天津普惠金融和數字金融發展的實際情況，構建具有天津特色的數字普惠金融指標和監管體系，推動天津市普惠金融進一步深化，同時對指導普惠金融實踐工作具有現實意義。

關鍵詞：普惠金融;數字普惠金融;指標體系

1對“數字普惠金融指標與監管體系”的解讀

1.1“數字普惠金融”的概念解讀。數字普惠金融是現代數字技術和普惠金融深度融合的產物，它已經成為當前金融創新領域發展的焦點和熱點。數字普惠金融可以說是普惠金融發展的高級階段，發展數字普惠金融既是順應數字化時代的客觀要求，也是解決普惠金融現實難題的重要手段。目前，國內外對“數字普惠金融”并沒有形成統一的定義，較為權威的是2016年G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)的《全球標準制定機構與普惠金融——演變中的格局》報告中給出的定義，即“運用互聯網、大數據等現代數字技術為金融服務無法觸及到或較為缺乏的群體提供更多正規金融服務，不斷滿足其金融需求”。簡單地說：數字普惠金融就是普惠金融的數字化服務，即通過數字化、信息化等高新技術手段，為更廣大范圍的金融服務需求群體提供各類金融服務和產品。提供普惠金融數字化服務的不僅有銀行和信貸公司等傳統金融機構，更有各類新興的互聯網金融創新公司、高科技公司等曾經未涉足過金融領域的公司的加入。1.2建立“數字普惠金融指標和監管體系”的意義。數字普惠金融指標體系是對普惠金融數字化實踐的定量刻畫，通過建立“數字普惠金融指標和監管體系”可以對普惠金融的發展有較為客觀、直接、系統、全面地把握，同時對金融運行中的各種風險的監管和防控具有重要意義。具體來講，建立“數字普惠金融指標和監管體系”具有以下幾個方面的意義：第一，從理論上看，“數字普惠金融指標和監管體系”的建立是普惠金融研究的重要組成部分，對普惠金融創新性研究和金融領域統計指標體系的深層次研究具有重要的參考價值。第二，從實踐上看，構建“數字普惠金融指標和監管體系”可以反映在不斷進步和發展的互聯網等高新技術的發展趨勢下普惠金融，特別是數字普惠金融的發展程度和均衡程度，有助于政府部門和金融從業者更加全面系統地了解國家或地區普惠金融的發展現狀，及時發現金融發展中面臨的問題和風險，制定及時有效的相應政策，促進金融業特別是普惠金融的健康可持續發展。第三，從創新角度上看，以互聯網、云計算、區塊鏈等高新技術為代表的金融科技是數字普惠金融實現和發展的基礎，同時，普惠金融的更深層次的需求為金融科技的發展提供了更深的拓展空間。可以說，創新型數字普惠金融是普惠金融發展的重要推動力，技術創新推動金融創新，金融科技能突破金融發展不均衡的現實，能動態監測金融風險，保持金融穩定。

2天津建立“數字普惠金融指標與監管體系”的必要性

天津作為全國金融改革創新基地和金融示范區，大力開拓金融領域的創新是責無旁貸的，而建立“數字普惠金融指標與監管體系”正是天津加快金融創新發展的重要選擇。2.1是實現天津普惠金融發展方案的重要助力。為貫徹落實《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)的通知》精神，大力發展普惠金融，天津結合實際制定了《天津市普惠金融發展實施方案》，針對防范互聯網金融風險又制定了《天津市網絡借貸信息中介機構業務活動管理實施細則》《天津市網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》。建立“數字普惠金融指標與監管體系”可以探索建立全市范圍的普惠金融數據庫，建立相關指標和監管體系，有效地實現普惠金融發展和防范金融風險的目的，有利于對第三方機構審慎評估P2P企業運營風險、網貸資金第三方存管、利用信息平臺加強監管、信息披露、發揮行業協會作用等。2.2是提高天津普惠金融覆蓋面和可得性的重要保障。普惠金融旨在增強經濟社會發展的包容性和可持續性，對于促進就業、消除貧困、增進共享發展具有重要的意義。天津市普惠金融在覆蓋率、可得性和服務水平等方面仍面臨不少困難和問題。普惠金融的受眾方多數是金融素養較低，損失承受力較弱的人群，因此，要保護金融弱勢群體，免受信息不對稱以及違法違規金融活動的侵害，而承擔這一重任的非數字普惠金融莫屬。近年來，天津市數字信息技術不斷取得突破，為普惠金融的發展提供了新的技術支撐和探索商業可持續性提供了可循路徑，也是為覆蓋金融“最后一公里”提供了更多可能。通過建立“數字普惠金融指標和監管體系”可以更有針對性地實現普惠的目的。2.3是天津實施金融改革創新發展的重要支撐。目前我國各省市主要針對“數字普惠金融指標和監管體系”的建設并不多，在2016年上海金融外灘峰會上，北京大學推出了基于全國數據的《北京大學數字普惠金融指數》，該指數綜合測量了2011—2015年全國31個省及各省的地級市和縣的數字普惠金融發展狀況。該指數較為全面地描述了全國層面的數字普惠金融發展現狀。在地方政府中，僅浙江省金融機構聯合中國人民大學中國普惠金融研究院開展了“浙江省數字普惠金融指標與監測體系”專項調研。天津作為我國普惠金融發展水平較高的城市之一，必然要把數字普惠金融發展作為金融創新的重要內容，政府部門應聯合金融機構、科技機構、科研機構致力于對“數字普惠金融指標和監管體系”工作的研究和推動。通過該體系的建立可以實現金融實務服務于先進理論，先進理論后期又反哺金融實務的過程，特別是可以從宏觀的層面對全市范圍的普惠金融的發展情況有較為全面地掌控，保證天津普惠金融的全面實施和金融運行態勢的良好發展。

3建立天津“數字普惠金融指標與監管體系”的對策建議

數字普惠金融既豐富了普惠金融的內涵，也讓各級金融管理部門在引導和推動普惠金融發展過程中，把握新的發展方向和發展模式，同時也需要面對由此帶來的新挑戰。因此，要確保天津數字普惠金融真正發揮普惠作用提出以下幾個方面的對策建議。3.1發揮政府引導作用,調動多部門力量聯合探索。普惠金融的發展具有服務主體多元、服務覆蓋面廣、移動互聯網支付使用率高等特點，因此要對普惠金融發展水平的監測是一個復雜的系統工程，同樣建立一個地區的“數字普惠金融指標與監管體系”也是如此，要想使該體系能確實有效的發揮作用，單靠某個部門來操作是很難實現的，需要多領域多部門的協作參與才能完成。因此，需要由政府部門來牽頭引導，從基礎設施建設、組織和產品、政策支持、金融環境建設、法律監管等多維度聯合科研、金融、法律等多部門聯合探索建立天津“數字普惠金融指標與監管體系”。3.2以制度形式確保實施，在實踐中不斷優化。建立天津“數字普惠金融指標與監管體系”能為更好地開展普惠金融工作提供衡量標準和努力方向。要與國家層面的中國普惠金融指標體系建設相結合，使之成為一個開放的，能與外界信息溝通的體系，可以參照中國普惠金融指標體系填報制度的要求開展天津的“數字普惠金融指標與監管體系”指標體系建設工作，科學評價天津各區普惠金融，特別是數字普惠金融發展水平，為各區、各金融機構根據評價情況提出精準化措施，進一步改進金融服務，切實推進各地普惠金融發展。同時，數字普惠金融指標與監管體系建設不是一次性的工作，需要在實踐中不斷優化完善。各相關機構要密切關注國內外和天津普惠金融領域的最新動向，跟蹤經濟金融發展狀況和統計體系調整變化，及時根據需要對指標體系進行修正與完善。3.3從多維度探索創建天津“數字普惠金融指標與監管體系”。毋庸置疑“數字普惠金融指標與監管體系”建設是個系統工程，要建設天津“數字普惠金融指標與監管體系”需要從以下幾個方面考量和進行：(1)建設為普惠金融服務的基礎設施體系，只有基礎打牢了，才能讓“普”的可能性發揮得更大；(2)建設層次豐富、覆蓋廣泛的數字金融組織體系和產品體系，這主要是側重于“惠”的實現，讓更多的群體享有金融的惠利；(3)鼓勵數字普惠金融發展的政策體系，發展數字普惠金融是普惠金融實現的必然選擇，也是解決“普”“惠”和提升服務質量等問題最有效的途徑，有效政策體系的建立能保障數字普惠金融更好的發展，并且實現普惠金融發展的商業可持續性；(4)建設與數字普惠金融相關的法律和監管體系，數字普惠金融的發展涉及多領域多部門，且發展模式眾多，創新速度快，因此更需要完善的綜合性監管和穿透式監管，加強監管的協作和信息共享。3.4不斷完善和加強金融綜合統計工作。建立數字普惠金融指標與監管體系的基礎是統計，金融綜合統計工作是有效監測金融服務效果、提高服務效率的關鍵，更是防范和化解系統性金融風險、維護金融穩定的重要保障，是全面深化金融體制改革、建立現代金融體系的重要舉措。因此，做好金融綜合統計工作是天津建立“數字普惠金融指標與監管體系”的基石。在進行金融綜合統計的工作中除基礎的金融統計工作外，更要加強普惠金融，特別是數字普惠金融的統計工作，因為新的金融技術，新的金融服務模式，新的金融產品的不斷涌現，要及時地進行統計指標和數據地調整和更新，同時要與現行的金融統計內容相銜接，不斷補充新的統計內容，以實現金融統計全覆蓋。建設覆蓋面全、安全、先進的金融數據庫，需要充分調動組織、資金、人員等多方資源，才能保障金融統計工作的進行，同時，建立高效信息共享機制，使該體系能真正為天津經濟社會發展的多個領域服務。

參考文獻

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作者:沈艷兵 單位:天津社會科學院經濟分析與預測研究所