一、美國網絡保險市場的發展狀況

(一)網絡保險市場起步早、發展迅猛

1．萌芽階段。1993—1995年是美國互聯網保險的萌芽階段，并成為全球互聯網保險市場的開拓者。這主要得益于美國先進的網絡技術、良好的市場經濟環境。這一時期，很多保險公司開始建立自己的網站，但僅提供保險產品的相關信息。1995年2月，一家完全獨立于傳統保險機構的網站In-sWeb創立，同時提供多家保險公司的產品信息。

2．起步階段。1996—1999年是美國互聯網保險業務的起步階段，各項業務都得到了迅猛發展。1997年初，美國81%的保險公司至少擁有一個網址，其網絡保險之保費收入為0．39億美元。1998年，美國86%的保險公司已在互聯網上其保險產品相關信息，61%的網站提供商地址查詢服務，43%的保險公司把網絡保險業務作為公司戰略規劃的重要組成部分。1999年，美國互聯網保險費收入迅速增長到1．55億元，較1997年增長了197%，翻了近兩番。

3．發展階段。2000—2008年是美國互聯網保險業務的快速發展階段。隨著2000年《電子簽名法案》的出臺，美國保險公司開始積極發展網上直接銷售的營銷模式，互聯網保險之保費收入也因此迅速達到總保費收入的0．2%。2001年，美國網絡保險之保費收入首次突破10億美元，其中來自汽車保險的網絡保險費就有8．5億美元。2003年，美國網絡保險的保費收入達47億美元，增長速度超過270%。2005年，通過互聯網銷售車險的保單數量比2004年增加了29%。

4．成熟階段。2009年至今是美國互聯網保險業務的成熟階段。近年來，美國網絡保險的市場份額呈現直線上升態勢。2009年就已有50%以上的客戶使用互聯網渠道了解和選擇保險服務，不少保險險種的網銷交易額已超過市場總額的30%。2010年，美國汽車保險、房屋保險的網上銷售額已達到84億美元，大約占市場份額的4%。目前，所有的美國保險公司都開展了網上保險業務，其中InsWeb、Insure．com、Quickquote等網站的影響力最大。福雷斯特研究公司的報告預測，數字化渠道在2015年的市場份額將達到140億美元，增長率超過10%，并將大大增加美國網絡保險市場的盈利空間。

為深入貫徹落實黨中央和國務院有關決策部署，充分發揮網絡市場監管部際聯席會議各成員單位職能優勢，繼續推進《電子商務法》貫徹落實，著力規范網絡市場經營秩序，網絡市場監管部際聯席會議成員單位聯合印發通知，組織開展2020網絡市場監管專項行動（網劍行動）。

一、《通知》印發背景

2016年12月，國務院辦公廳函復原工商總局同意建立網絡市場監管部際聯席會議制度。聯席會議成員單位由原工商總局、發展改革委等10個部門組成，原工商總局為牽頭單位。2020年7月，國務院辦公廳函復同意調整完善網絡市場監管聯席會議制度。調整完善后的聯席會議成員單位由市場監管總局、中央宣傳部、工業和信息化部、公安部、商務部、文化和旅游部、人民銀行、海關總署、稅務總局、網信辦、林草局、郵政局、藥監局、知識產權局等14個單位組成，市場監管總局為牽頭單位。從2017年開始，聯席會議成員單位每年聯合開展網劍行動，加強協同聯動，著力規范網絡市場經營秩序。2020網絡市場監管專項行動（網劍行動）是聯席會議制度調整完善后首次開展的專項行動。

二、《通知》制定依據

以落實《電子商務法》為統領，按照《國務院辦公廳關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》相關要求，依據《電子商務法》《消費者權益保護法》《反壟斷法》《反不正當競爭法》《合同法》《價格法》《網絡安全法》等法律法規，規范網絡市場競爭秩序。

三、《通知》主要內容

根據中國電子商務研究中心的《2014年度中國電子商務市場數據監測報告》顯示，2014年我國網絡零售市場交易規模達到2.82萬億元，同比增長49.7%。未來幾年，我國網絡購物市場仍將保持較高的增長率。隨著我國網絡購物市場的快速發展，市場交易秩序混亂等問題也日益嚴重。為營造可信的網絡購物市場交易環境，維護消費者的合法權益，促進市場的健康發展，網絡購物市場監管體系的構建亟待加強。網絡購物市場監管已成為學術界研究的熱點問題。國外學者對于網絡購物市場監管的研究主要側重于技術監管研究。國內學者對于網絡購物市場監管的研究主要涉及網絡購物市場監管的基礎理論研究、內在機理研究和模式研究。李小宇（2014）基于我國互聯網內容監管政策法規文本內容分析，提出了包括宏觀管理方略、中觀監管策略和微觀具體措施三層級的互聯網內容監管策略體系；蹇潔（2014）對網絡交易監管的影響因素和作用機理進行了研究，提出了包括監管主體與客體的博弈關系等網絡交易監管的主要影響因素。王雪峰（2015）提出監管部門要創新網絡市場監管的思路，由市場主體監管向市場主體和主體行為結合的雙重監管轉變。目前國內學者從系統的角度對網絡購物市場監管的研究較少，本文以網絡購物市場為研究對象，從系統的角度探討網絡購物市場監管體系的構建。

構建網絡購物市場監管體系的必要性

網絡購物市場是一個“檸檬市場”，網絡商品信息的不對稱使買家可能無法分辨商品質量的好壞，最終導致低質量賣家取代高質量賣家，出現“逆向選擇”現象。因此必須對網絡購物市場進行有效監管，維護網絡購物市場正常秩序。政府監管部門之間需要有效的協調機制。網絡購物市場的運行比較復雜，涉及的政府部門較多。國家工商總局是國務院授權的網絡購物市場監管的主要政府部門，商務部等政府部門承擔部分監管職能。但由于各部門監管的職責沒有明確界定，導致在監管過程中存在職責交叉地帶，部門之間存在相互推卸責任的情況，需要建立政府監管部門之間有效的協調機制，消除監管盲區。行業協會需要切實承擔監管責任。網絡購物市場的正常運行需要行業的自律性，行業協會雖然制定了相關行業標準來提高行業自律性，但還不成熟。行業協會的橋梁作用不明顯，在網絡購物市場治理中的影響力不強，在引導網絡購物市場經營主體規范經營、維護網絡購物市場秩序方面缺乏有效作為，需要切實承擔起監管責任。網絡購物交易平臺需要加強自身監管。網絡購物交易平臺是交易主體完成交易的主要場所。由于缺乏對網絡交易平臺的有效監管，導致其從自身經濟利益出發，并未有效落實其應該承擔的監管責任。而且網絡購物交易平臺現有的賣方準入限制、在線信譽機制和商品質量檢驗等監管措施也存在不足，有待進一步完善。網絡購物市場監管需要體現公平性和權威性。網絡購物市場監管工作的開展需要有法可依，才能真正體現監管的公平性和權威性。目前我國網絡購物市場監管相關的法律層面的規定比較少，行政法規、部門規章、地方法規較多，缺乏系統和專業的法律法規；而且現有法規只限于原則性規定，沒有進一步細化，缺乏可操作性。網絡購物市場監管需要有成熟的社會信用體系。我國的社會信用體系還不成熟，網絡購物交易的虛擬性、跨地域性導致網絡交易信用體系的缺失，對交易中失信行為的懲罰力度不夠。網絡購物交易雙方失信的現象很嚴重，由失信帶來的消費糾紛日益增多。網絡交易信用體系的缺失已成為網絡購物市場交易秩序混亂的重要原因。網絡購物市場監管要有先進的監管技術。網絡違法經營行為具有隱蔽性強、技術含量高等特點，傳統的監管方法很難適應。國家工商總局確立了“以網管網”的技術監管方法，但監管技術還不成熟，在部分省市的實踐效果存在很多不足。隨著網絡違法經營行為的日益復雜，需通過先進的監管技術來應對網絡購物市場監管的難題。

網絡購物市場監管體系構建的內容

（一）市場內部監管體系

監管的主體。網絡購物市場內部監管的主體是網絡購物交易平臺。網絡購物市場中存在的交易平臺主要分為第三方交易平臺和企業自建交易平臺。國家工商行政管理總局2014年的《網絡交易管理辦法》中指出第三方交易平臺是指在網絡商品交易活動中為交易雙方或者多方提供網頁空間、虛擬經營場所、交易規則、交易撮合、信息等服務，供交易雙方或者多方獨立開展交易活動的信息網絡系統。企業自建交易平臺是指網絡商品經營企業建立的商品交易平臺，主要銷售企業自營商品。監管的內容。網絡購物交易平臺交易前的監管內容主要包括：網絡購物市場經營主體身份的審查和登記、市場經營主體的商品及服務信息的監控、市場經營主體信用情況的采集與記錄等；交易中的監管內容主要包括企業注冊商標專用權和名稱權等權利的保護、商品質量保證、違規欺詐處罰、電子合同的監管等；交易后的監管內容主要包括第三方支付保證、物流配送中的質量保證、商品質量問題賠付或處理等。

為促進電子商務持續健康發展，按照省州縣網絡市場監管專項行動的總體部署和要求，縣市場監督管理局立足市場監管職能職責，結合我縣實際，制定《縣市場監督管理局2020網絡市場監管專項行動（網劍行動）方案》（以下，簡稱：網劍行動），決定從即日起至11月上旬開展縣市場監管局2020網劍行動，請各股所室認真落實。

一、指導思想

以新時代中國特色社會主義思想為指導，堅持以人民為中心的發展理念，在市場規范監管中努力踐行“不忘初心、牢記使命”主題教育活動宗旨，以貫徹落實《電子商務法》為抓手，著力改善公平競爭的網絡市場環境和安全放心的網絡消費環境，促進網絡經濟健康有序發展。

二、工作目標

把握依法監管、審慎監管、智慧監管、信用監管、綜合監管和協同監管思路，以線上線下一體化監管為原則，優化監管方式，提升監管效能，嚴格貫徹落實《電子商務法》有關規定，通過為期100天的網劍行動，嚴厲打擊網絡市場中存在的虛假宣傳、不正當競爭、違法廣告、刷單炒信、銷售質量不合格商品、侵害消費者合法權益、知識產權侵權、網絡傳銷、不公平不合理格式條款等突出問題，規范電子商務經營行為，提升網絡商品和服務質量，維護良好的網絡市場秩序。

三、工作重點

今年以來，我局按照市質監局推進線上線下一體化監管、深入開展網絡市場監管工作的總體部署，積極開展網絡市場監管工作，通過“依法管網、以網管網、信用管網、協同管網”全面整治網絡市場，著力營造公平競爭的網絡市場環境和安全心的網絡消費環境，現將我縣網絡市場監管工作總如下：

（一）整治重點，規范網絡市場交易行為。

以網絡交易平臺、購物網站、團購網站及商務信息、生活信息、旅游、專業服務等網絡交易服務網站為整治重點；以3C認證電器產品、建筑裝修材料、汽車配件、農資化肥等為重點監管商品；以地理標志為重點保護對象；嚴厲查處網絡銷售假冒偽劣商品、虛假宣傳、刷單炒信等突出違法問題。通過大力整治，促使網絡經營者違法失信成本增加、責任意識得到強化、網絡市場秩序突出問題受到遏制、網絡商品質量水平明顯提升、網絡交易信用環境顯著改善、網絡消費信心不斷增強、網絡創業創新熱情進一步增強。

（二）整合執法力量，開展線上線下一體化監管。

我局制定了網絡市場監管工作方案，提出了具體措施，倒排工作計劃，明確責任單位、人員，并要求各內設部門要精心組織實施，建立健全統籌協調機制，提升系統內網絡市場線上線下一體化監管效能。同時加強外部協調配合，形成監管合力。

（三）明確任務措施，扎實推進網絡市場監管。

根據市網絡市場監管聯系會議辦公室《關于2021網絡市場監管專項行動有關事項的通知》和《縣市場監督管理局關于印發縣2021網絡市場監管專項行動（網劍行動）方案》要求，我局結合文旅行業特點，積極部署落實，自9月深入開展2021網絡市場監管專項行動。現將工作總結如下：

一、高度重視，精心組織

為開展好網絡市場監管專項行動，我局結合實際，召開了專題會議，明確了此次專項行動的工作目標、方法步驟、整治重點等內容，確保整治行動取得實效。

二、強化學習，打好基礎

網絡監管作為一種新型監管模式，監管手段、方式、制度都需要我們不斷學習與探索，相互交流。我局組織年輕干部加強學習《電子商務法》等法規和書籍。

三、加強巡查，收集線索

為了學習福建工商部門在網絡監管方面的成功經驗，3月29日,在福建省工商局的安排下，我們15名掛職干部在福建省局人教處盧處長的帶領下,前往工商局學習考察網絡監管情況,一到當地我們受到工商局局長許等人的親自迎接和熱烈歡迎。在座談會上工商局局長許致熱情洋溢的歡迎詞，經檢大隊的林隊長介紹了網絡監管情況。會后我們實地參觀了網絡監管中心場所，講解員從網絡監管的流程，各種設備的功能和使用給我們作了詳細介紹，并現場演示網絡監管，使我們大開眼界，耳目一新。通過這次學習考察，使我們比較全面地了解了工商在網絡監管方面的管理理念、管理模式、發展思路，可以說這次之行受益非淺，開闊了視野，增長了見識，看到了差距，學到了經驗，拓展了思路，增強了加快我省網絡監管發展的危機感、緊迫感和責任感。現將具體情況匯報如下：

一、工商局網絡監管的基本情況

近年來，福建省市工商局運用高科技手段精確監管網絡交易市場，制定電子證據取證規則，打造誠信網絡交易環境，取得了顯著成效。一是抓好準入監管，全市網絡市場主體備案取得進展，已完成2000多家網絡市場經營主體的備案核準工作，逐步建立“網絡經濟戶口”。二是大力查處網絡違法經營案件，運用監管系統軟件排查案件線索，去年截至11月份，立案查處174起網絡違法案件，案值554.3萬元，案件性質涵括不正當競爭、商標侵權、虛假廣告、消費侵權、無照經營等多種類型。三是積極開展行政指導，一方面進行網絡經營之道，責令改正225起網絡輕微違法行為，另一方面開展消費指導，受理調處312起網絡消費糾紛。維護廣大消費者的合法權益。四是加強了電子商務合同的監管和指導，如豐澤區12315成功調處了一起馬耳他共和國駐華大使館轉達的該國某企業與某企業的網絡合同糾紛案件，為該企業挽回經濟損失1170美元據不完全統計。

目前僅地區的各類經營性網站數量已達到3萬多個，在國內某知名網絡交易平臺上開設的地區網店就有近2萬5千家，網絡商品成交額逐年增大。支持、鼓勵和促進網絡市場發展壯大，已成為工商機關履行法定職責、服務當地經濟發展的重要抓手。

二、對工商局網絡監管工作的主要感受

2012年初，市工商局在全省乃至全國工商系統范圍內，較早地提出“開展互聯網商務監管探索和實踐”系統化工作理念

為充分發揮省網絡交易監管平臺作用，開展網絡市場綜合執法，更好地規范和維護網絡市場秩序，促進網絡經濟健康發展，提出以下指導意見。

一、充分認識加強網絡交易監管平臺綜合應用的重要性

網絡交易監管離不開網絡化信息化手段。加強網絡交易監管平臺綜合應用，對于及時集中發現案源，將傳統市場監管經驗應用于網絡市場監管，建立統專結合的協作機制，推進網絡市場綜合執法，提高整體執法效能具有重要意義。網絡交易的監管與傳統市場監管具有對應性，違法行為的發現和處理需要各相關職能機構的共同參與。綜合應用網絡監管平臺，可以為全省工商（市場監督管理）部門綜合發揮職能，監管網絡市場提供信息化手段，有利于各項監管職能向網絡市場延伸。

二、充分發揮網絡交易監管平臺對綜合執法的支持作用

省網絡交易監管平臺是全省一體、統專結合、功能齊全、上下聯動的開放式平臺，不受時間、空間的限制，經授權的機構和人員可以隨時在有互聯網連接的地方登陸平臺監測網絡市場和發現違法行為，破除了地域管轄和級別管轄的局限，可實現層級間、機構間、部門間的信息共享、功能共用和行動協調，既可供全省工商部門用戶使用，也可經省工商局授權，為其他執法部門提供網絡執法支持。要充分發揮網絡交易監管平臺作用，運用網絡市場監管執法聯席會議等協同機制，建立積極協作、共商共議、上下聯動、左右互動的網絡市場常態綜合監管執法格局。

三、做好網絡交易監管平臺綜合應用的維護保障

為深入貫徹落實黨中央、國務院和省、州黨委政府有關決策部署，持續推進《電子商務法》貫徹落實，嚴厲打擊網絡市場違法行為，落實電子商務經營者責任義務，著力規范網絡市場經營秩序，按照州2020網絡市場監管專項行動的統一部署，縣市場監管局結合本縣實際，強化部門協同，推進專項行動有序開展，現將本年度工作開展情況總結如下：

一、加強組織領導，快速部署落實

局領導班子高度重視，根據州2020網絡市場監管專項行動的統一部署，強化責任擔當，壓實工作責任，細化工作措施，形成了局主要領導親自安排部署，分管領導具體抓落實的工作機制，確保掃網劍行動有序有力推進。

二、排查網絡違法行為線索

今年以來，通過消費者投訴舉報、州局網絡監測線索，對6條涉及電商的違法線索開展核查（其中5條涉及食品標識標簽、1條涉及“圣潔”注冊商標）。通過對商家索證索票、進貨查驗義務的履行情況進行調查，其行為符合《食品安全法》、《商標法》中可免于處罰的情形，結合商家實際經營情況，向涉及的3家電商下達《責令改正通知書》共6份，要求立即下架問題產品，加強相關法律法規的學習，增強食品安全主體意識。

三、開展電子商務平臺證照公示情況排查

2014年市場規范管理工作，按照省局市場規范管理工作部署，依據市場規范管理工作職責，發揮監督服務職能作用，突出重點工作，拓展監管領域，強化監管措施，積極服務地方經濟發展。

一、扎實開展紅盾護農行動，努力維護農民合法權益。

（一）扎實開展執法行動。一要以春耕、夏播、秋種為重要時節，以種子、肥料、農藥為重點品種，突出重點地區，認真組織“春季打假百日行動”和“肥料打假專項行動”，嚴厲打擊制售假冒偽劣農資等坑農害農違法行為，防止假冒偽劣農資進入市場，各地全年農資市場專項整治不少于2次；二要強化市場巡查，要依據農資市場巡查規范要求，認真開展巡查工作，努力維護市場秩序。各地巡查頻率應做到農忙季節每月巡查兩次、平時每月巡查一次；三要依法查處違法行為，努力規范農資市場秩序，各地對案值達5萬元以上的行政處罰案件要上報市局備案。

（二）全面清查農資經營主體資格。一要結合年檢驗照工作，對轄區內所有農資經營主體資格進行全面檢查清理，堅決糾正虛假的連鎖經營、加盟經營、許可經營等違規行為；二要強化監管，依法規范農資經營者主體資格，堅決取締無證無照或超范圍經營等違法行為；三要建立和完善轄區農資經營主體動態“經濟戶口”檔案，及時對網格化監管系統中的農資經營主體進行調整，確保網格化監管系統中農資經營主體數據完整準確。

（三）積極穩妥地做好農資商品質量監測工作。一要按照分級管理、自行抽檢、統一上報、統一公示的原則組織開展流通領域農資商品質量監測工作，各地全年流通環節農資商品質量定向監測不少于2次；二要依照法定程序和相關規定組織開展監測，各地組織定向監測要有針對性地選擇監測品種，要精心選擇檢驗機構，要依照法定程序和工作規范開展監測，同時，要依規處理檢驗不合格的農資產品，確保監測工作公平、公正、合法。

（四）做好農資經營者自律工作。一要嚴格按照《農業生產資料市場監督管理辦法》的要求，指導經營者建立健全進貨查驗、索證索票和進銷貨臺賬等自律制度，督促經營者履行法定義務；二要嚴格依法規范，對檢查發現經營者未履行法定義務，經督促指導仍未整改的，要依法予以查處，做到“查處一起，規范一片”，力求使經營者全面履行法定義務。