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近年來，特別是今年以來我行緊緊圍繞____銀監分局“完善小企業金融服務，推進小企業貸款工作”的活動部署，堅持科學的發展戰略，堅持服務小企業的經營理念，以建立和完善“六項機制”為抓手，加快產品、機制和管理方式的創新，支持和培育了一批優秀中小企業，在推進小企業貸款工作上取得初步成效。現將我行在“完善小企業金融服務、推進小企業貸款工作”中所做的主要工作、和今年年內的工作措施以及存在問題匯報如下：

一、明確指導思想、正確市場定位

我行作為“植根____，服務____”的地方性股份制商業銀行，建行八年來也是伴隨著小企業的發展而發展，從逐年減虧直到去年盈利六千多萬元利潤的業績，可以充分佐證這一點。

近幾年來，我行信貸投入重點始終為中小企業。20________年末中小企業貸款余額22.19億，占全行各項貸款余額的75%；貸款余額在300萬元以下的企業有860戶，占全部貸款企業數的83%。20________年末中小企業貸款余額34.5億，占全行各項貸款余額的87%；貸款余額在300萬元以下的企業有966戶，占全部貸款企業數的80%。20________年末中小企業貸款余額37.7億，占全行各項貸款余額的87%；貸款余額在300萬元以下的企業有888戶，占全部貸款企業數的75%。截止目前，中小企業貸款余額

51.9億元，占全行各項貸款余額的87%。

從以上數據可以看出，我行小額貸款的小企業占比高，中小企業目前是我行信貸投入的主要客戶群體。推進小企業貸款，有效地降低銀行信貸的集中度，適當分散貸款風險。因此我行選擇明天市場定位時，小企業是必然的選擇，是理性的決策。商行與小企業共成長同發展的長期經營戰略，是明智的市場定位。

完善小企業金融服務不僅是貫徹落實銀監會《銀行開展小企業貸款業務指導意見》的要求，更是我行開發并做好小企業信貸市場、培育新客戶、盈利增長模式和可持續發展的戰略需要。因此，我行完善小企業金融服務，推進小企業貸款工作總的指導思想是：以“三個代表”重要思想為指導，全面落實科學發展觀，切實推進小企業貸款工作，加大對小企業的有效信貸投入，把長期發展戰略落實到經營業務中去，更好地樹立我行中小企業銀行的品牌形象。

二、今年主要工作回顧

（一）加強組織領導、制定實施方案

為從組織上保證此項工作的順利開展，決定成立行領導小組，由行長任組長，三名副行長任副組長，由信貸管理部、風險管理部、稽核部、個人金融部、科技部、資金財務部、營業部負責人和各支行行長組成的領導小組。制定并下發《____市商業銀行完善小企業金融服務、推進小企業貸款工作實施方案》，提出了推進小企業貸款工作的指導思想和工作目標，力爭使我行成為全市銀行業中支持中小企業的主力軍，力爭小企業貸款工作年內在全省城市商業銀行系統中處于領先地位。

（二）抓學習、舉新措

為保證推進小企業貸款工作的順利進行，我行從抓學習著手，從思想上統一全行對推進小企業貸款工作的重要性和緊迫性的認識，并先后推出了“集中授信”；加強與政府擔保中心合作；參加市經貿委中小企業客戶服務網；加大營銷力度，優化小企業服務”等四項新舉措，取得了很好的社會效果。

1．召開信貸工作會議，組織學習，進行動員。

年初我行即召開信貸業務工作會議，專門組織學習市召開的推進小企業貸款工作動員會議精神，結合實際，就充分發揮自身特色，把推進小企業貸款工作，作為長期經營戰略進行專題討論，通過學習使大家進一步解放思想，牢固樹立服務小企業的經營理念。大家認為，我們不僅要完善和提升對小企業金融服務，而且要加大力度宣傳和貫徹“____商行與你共成長”的理念，要消除所有制歧視，克服以往“貸款壘大戶”

的狀況，將工作重心轉移到千家萬戶的小企業上來，支持企業“不講大小，只講實績”，對那些信譽好、資產負債率低、經濟效益好，發展有潛力的企業，都要給予重點支持，擴大我行的基本客戶群，為____經濟的發展作出我們應有的貢獻。從而形成了全行上下為推進小企業貸款工作齊努力的良好氛圍，為做好此項工作，開創新局面打下了堅實的思想基礎。

2．百家企業集中授信，提高了影響度。

3月22日，我行在全市首次率先組織了100家優秀小企業集中授信簽約儀式，綜合授信簽約額度達11.3億，既體現了在小企業信貸服務工作上的先行先試特色，也體現了與全市小企業開展全面合作的決心和信心，顯示了對依托自身優勢、支持____地方經濟發展的一種社會責任感，樹立了中小企業銀行的品牌形象。贏得了廣大小企業的信任和青睞。

3．與擔保中心聯手，強化對小企業信貸服務。

小企業資金需求旺盛，但由于先天缺陷，抵押擔保困難，加之財務信息統計不夠充分，使很多銀行對他們放貸沒有信心，無形中造成小企業的融資難，我們通過與市政府擔保中心合作，創新、豐富和完善擔保方式，為廣大小企業提供靈活多樣的信貸產品，滿足廣大客戶的需求。

4．參與市經貿委中小企業服務網，建立信貸營銷平臺。

上半年我行不僅建立____市中小企業數據統計信息庫，而且與市經貿委、統計局建立“中小企業成長性指標評價系統”，及“中小企業論壇”，為拓展小企業提供信息平臺，為小企業提供全方位的金融服務。

5．加大營銷力度，創新優化小企業服務。

今年全行在信貸資金上優先安排小企業，確保小企業的資金需求。根據“五個一批”等重點扶持企業和成長型中小高新技術企業、資源節約型、循環經濟發展型試點企業，以及我市列入全國千強鎮的中心鎮目錄，各支行每月均明確重點營銷客戶。牢固樹立以客戶為中心的理念，為小企業服務提供便利的措施，建立為小企業服務的綠色通道。如嘉工支行根據客戶需求，隨時召開貸審會審議貸款；采取靈活多樣的擔保方式，滿足客戶需求,

今年新發展的小企業貸款客戶----嘉升電氣科技，經南湖區經貿局推薦后，我行的客戶經理立即主動上門營銷，因該企業原有的房地產已抵押給新豐農行，而流動資金又臨時需要增加，我行了解此情況后及時增加臨時保證貸款50萬元。為把住風險關，客戶經理主動進行核保，最近企業在農行抵押期滿后，已將所有的抵押房地產轉至我行，并對我行的服務表示滿意。此外，我行還對企業理財、零鈔兌換等需求，開展全方位服務。

（三）強基礎、建機制

我們認為，能否扎實推進小企業貸款，建立制度，創新機制是關鍵。根據市銀監分局建立與完善“六項機制”的要求，我行在今年工作中將此作為重要環節抓緊、抓實。重點在努力構建小企業的業務操作流程，建立小企業貸款的風險定價機制，制定小企業信用評級體系，加強人員培訓等方面，做了大量的信貸基礎工作，取得初步成效。

1．出臺微小企業信貸業務試行管理辦法，建立適合小企業特點的信用評價體系、利率定價體系。

上半年在參加銀監局組織的赴臺州、溫州商業銀行的小企業業務考察活動后，多次召集信貸管理部、和有關管理部門及支行管理人員進行討論研究，出臺微小企業信貸業務試行管理辦法并開始試行。本辦法對微小企業的信用等級評價體系與以往的不同點主要體現在：對企業的評價，大幅度降低財務指標評價分數權重，提高非財務因素指標的權重；同時對企業信用等級評定增加等級調整項目，使之更貼近企業實際，以彌補企業評價標準不完善的缺點，提高企業評價的全面性、客觀性。從而，規范了微小企業評級、授信、信貸操作全過程基礎管理工作。

同時建立了微小企業的貸款利率風險定價機制。按照企業收益和預期風險的原則，確定小企業貸款利率浮動幅度。對不同信用等級、類別的客戶實行差異化利率水平。并以擔保方式、綜合貢獻度作為定價的基石，形成簡單的定價機制。支行對于重點營銷客戶可降低上浮幅度。

該辦法的出臺進一步精簡信貸審批流程，提高貸款審批工作效率。今年對新建微小企業實行評級授信，嚴把準入關，確保新增貸款客戶質量，同時再造信貸操作審批流程，實現信貸關系建立、評級、授信三合一，加強授信授權管理，增加支行微小企業審批權限，以及對經總行審批同意授信的貸款發放，下放支行簽批發放，以建立高效的貸款運作和審批機制，縮短審批環節和時間，提高效率，改善服務。

2．深入調查，加大對小企業延伸服務。

在營銷流程上，各支行對小企業貸款業務配備專職營銷人員，深入一線營銷，對新發生授信的小企業實行雙人調查。嘉工支行對首筆貸款實行行長、科長、客戶經理與客戶直接談話制。根據小企業的生產經營和財務管理特性，深入現場調查，捕捉信息，將調查工作延伸到企業的每一個車間、每一個生產環節、每一位員工，注重對經營責任人素質特別是信用度的調查。同時，實行嚴密的審貸分離，客戶經理承擔貸前調查，保證調查的真實可靠及日常貸后檢查監督。

3．積極探索小企業激勵約束機制。

總行初步擬定了對各分支機構小企業單獨的信貸激勵、考核實施辦法，對信貸業務經營實績進行考核，并實行營銷費用獎勵，充分調動支行與客戶經理的工作積極性，加快小企業存貸款市場拓展步伐，保證從信貸制度上激勵與約束相對稱。在收入分配上注重與信貸人員工作的客戶發展、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤。信貸員績效指標中貸款質量和新發放貸款應占主要比重，按指標進行獎勵和扣罰。對損失貸款實行問責與免責制度。確保新增貸款始終保持高質量、高效益的發展態勢。

4．加大對信貸人員的業務培訓的力度。

要深入、持久地推進小企業貸款工作，除了有新的經營理念，好的制度和機制是不夠的，必須要建立一支政治素質好、業務過硬的的信貸隊伍，上半年我行針對現狀，進一步加大對信貸人員的培訓力度。積極派員參加監管部門組織的客戶經理、“六項機制”培訓；同時通過座談、培訓講座等多種形式，對支行信貸人員有針對性加強專業化、業務培訓，先后舉辦信貸業務、風險管理等培訓，努力打造一支既掌握小企業貸款新理念，又具備較高專業素質的信貸隊伍，提升推進小企業貸款業務的拓展和執行能力。

三、今年年內將采取的主要工作措施

（一）積極推行營銷管理運營機制的改革，深入推進小企業貸款工作的健康發展。

本著“以市場營銷與管理為中心”的發展策略，積極推行營銷管理運營機制的改革，建立“一級管理、三級經營”的營銷管理模式，強調管理扁平化，營銷立體化。總行將把各類業務分開，貼近市場需求，實行專業化營銷管理，完善部門職能。籌建公司業務部專門分管公司業務的營銷；小企業金融服務中心專門針對小企業和微小企業的金融服務；個人金融服務中心專門針對個人類金融服務。加強市場推進能力，向事業部模式的方向發展。

（二）進一步完善企業退出機制，大力推進信貸結構調整。

要進一步完善信貸退出制度，建立行業、區域信貸管戶信貸的退出機制，20________年共清退292戶貸款客戶，收回貸款5.81億元；截止今年7月末，共退出企業123戶，收回貸款2.4億，以增量有存量、局部到整體，系統推進信貸結構的進一步優化。

（三）充實客戶經理隊伍，提高隊伍素質，進一步提高駕馭市場風險的能力。

小企業以多樣化、小批量的融資特點著稱。貸款的頻率又高于大企業，加上面廣、點多而戶均貸款數量又大大低于大企業，所以擴大小企業貸款勢必增加信貸工作量，增加運行成本，而且工作難度大。這就勢必要求充實客戶經理隊伍，提高隊伍素質。今年以來我行十分重視人才的引進，先后向社會公開招聘了10名客戶經理和25名本科以上學歷大學生，從而充實了客戶經理隊伍，改善了隊伍的結構，下一步要繼續加大培訓工作力度，提高客戶經理隊伍駕馭市場風險的能力。

（四）嚴把準入關，進一步精簡信貸審批流程，提高貸款審批工作效率。

對新建小企業均要實行評級授信，嚴把準入關，確保新增貸款客戶質量，同時進一步簡化信貸操作、審批流程，提高效率，改善服務。

（五）強基礎、建立長效的小企業激勵考核等機制，實現支持小企業商業化可持續發展。

繼續完善實施小企業信貸基礎管理工作，逐步建設小企業信貸激勵考核意見、利率定價機制，培訓機制等，對小企業授信實行盡職調查制度、對損失貸款實行問責與免責制度。確保新增貸款始終保持高質量、高效益的發展態勢。

四、當前存在的主要問題

（一）信貸管理體制不適應小企業差異性的金融服務需求。

我市現在的小企業大多從個體、鄉鎮集體企業和國有中小企業改制而來，發展參差不齊，不同類型企業對于金融需求具有差異性，但目前銀行的經營理念，機構設置和具體操作流程大多是沿用原來對國有企業的服務模式，業務重點也主要在大宗批發業務上，對小企業貸款額度小，次數多的小額零售業務不太重視，不能針對小企業的特點提供差異化、特色化的金融服務，因此，目前信貸管理體制不適應小企業靈活多樣的金融服務需求。當前,為防范金融風險,實行高度集中的信貸管理制度,貸款審批權限較為集中,導致審批環節多,時間長,不符合小企業短、頻、急的資金需求特點。

（二）全行營銷組織框架尚未構建，與小企業發展不相協調。

從總體上講，我行建行時間不長，體制改革還未深入展開,市場化改革還不徹底,與現代金融企業制度差距較遠,經營目標短期化,影響了對市場反映的靈敏度,不能適應小企業資金需求的特點;缺乏開展信貸營銷的技術手段和考核機制。目前全行從下到上營銷組織體系尚未形成，因此與小企業發展需要不相協調。

（三）激勵與約束機制不對稱，不能充分調動信貸人員的工作積極性和創造性，制約和影響小企業貸款工作的深入推進。

（四）信貸人員素質有待提高，缺乏駕馭風險的能力。

目前我行信貸人員對行業風險、市場風險的綜合分析能力，主動上門營銷的意識還不夠強，這也是客觀存在的，加之缺乏系統的培訓，把握風險有一定難度，缺乏駕馭風險的能力。

（五）在現行條件下，小企業貸款獨立考核、撥備提取、貸款核銷等體系難以形成。

回顧今年以來的工作，我行在開展完善小企業金融服務，推進小企業貸款工作活動中，在政府、銀監分局的指導和幫助下，雖然也做了一些工作，取得了初步成效，但我們也清醒地看到當前在推進工作中存在問題和面臨的困難。借此機會，我們也希望銀監部門對城市商業銀行在政策上多給予幫助和指導，使城市商業銀行真正成為支持地方經濟發展的地方銀行。