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一、小企業授信的基本情況

截止20****年3月末，我行小企業授信總戶數為147戶，授信金額11.9億元，占對公貸款余額的10.6%，其中：正常類貸款的余額是7.7億元，占比為65%；關注類貸款的余額是1.1億元，占比為9.3%；次級類貸款的余額是0.5億元，占比為4.2%；可疑類貸款的余額是0.3億元，占比為2.6%；總的不良貸款的占比是16.1%。

目前，我行小企業授信主要是以一年以內的短期流動資金貸款為主，授信的方式也主要是集中在保證和抵押兩個方面。從小企業貸款的區域分布情況看，雖然全轄16家機構均程度不同地開辦了小企業貸款業務，但金洲、旅順和甘井子三家支行小企業貸款的占比相對較高，這與地區經濟發展水平和企業結構的特點是一致的。

二、《實施意見》的落實情況

早在****年，銀監會20****年54號文之后，中信銀行總、分行就非常重視此項工作，總行在杭州分行召開了小企業貸款業務的研討會，在此基礎上形成了《中信銀行小企業授信政策的研究報告》，這個報告比較系統地分析了小企業貸款對未來銀行業經營的重要意義，從認識上奠定了深化與小企業業務合作的基礎，之后從總行的角度又對小企業授信政策和具體的授信條件作了相應的調整。20****年，××分行出臺了客戶經理的考核辦法，針對客戶經理營銷業績的不同實施差別化的獎勵政策，從考核的角度我們沒有對企業規模的大小進行細分、營銷的業績除了看負債的規模外，資產業務的推進情況也納入到考核體系當中，這是一個比較大的變化，這套客戶經理考核辦法，對小企業市場營銷有一定的激勵作用。一季度資產業務增勢迅猛應當是中信銀行經營工作的一大特點。圍繞小企業的市場營銷，在政策方面我行做了比較大的松動，除了允許企業以其他的優質資產進行抵押外，采取第三方保證方式只要經過信審會集體討論也可以適度進行操作，這些變化對業務開展的導向作用也是非常明顯的。從目前的情況看，中信銀行小企業授信的政策空間和管理空間還是比較寬松的，至少小企業貸款的國民待遇問題已經解決。在市場營銷的方向上只是提出了一個“雙優”的概念，多年來一直強調的從嚴從緊控制小企業授信的問題也不再提了，這就是一個明顯的政策變化。我們感到這種政策的調整是貫徹落實《實施意見》的需要。

三、問題與建議

從我行小企業貸款開展的實際情況看，小企業授信面臨的突出問題有三個方面，一是授信風險相對比較高，從我們統計的情況看，小企業授信業務的違約率要高于平均水平10個百分點左右。這在定價機制沒有完善的情況下，依靠定價去轉移風險有一定的技術難度。我們認為小企業違約率偏高至少有兩個方面的重要原因。首先是經營情況的透明度不強。虛假信息是導致決策失誤的一個原因。其次是法人治理結構比較落后，道德風險也是引發問題出現的另一個重要原因。二是管理的成本相對比較大，等同的信貸規模需要耗費的人力、物力方面的成本比較高，從調查和管理的程序來看，小企業授信和大中型企業授信的要求是一樣的，都要經過調查、立項、審查、審批等環節，從管理的角度講，例行檢查，五級分類所有的程序都不能少，否則就會違反相關的管理制度，如果一戶2億元的貸款分解成20筆1,000萬元的貸款，顯然會增加很多的工作量，在目前的考核體系和薪酬制度之下，成本的增加就是收入的減少。一定程度上也會影響小企業市場開發的積極性。最后還是一個擔保難的問題.從流程上講我們對小客戶不實行評級，在風險控制問題上更多的是強調擔保的有效性,也就是第二還款來源的可靠性和可操作性。但實際工作中小企業的擔保往往難以落實,這也給正常的市場營銷造成了一定程度的影響。

建議有兩個方面：

一是政府部門和監管機構要盡快研究小企業金融業務的安全保障問題，因為今天的商業銀行關注風險比關注收益更強烈。政府部門應當協助商業銀行從公眾信息的管理和披露方面作一些工作。我們希望小企業授信的社會信用環境不斷地好轉，只有讓商業銀行真正地認識到與小企業的合作是安全的、收益是穩定的，那么，監管當局貨幣政策的意圖才能有效地傳導。

二是專業化的擔保機構如何提高履約的誠信度也是一個需要解決的問題。首先，擔保機構的代償能力是一個問題。按照擔保對象違約的概率，我們可以對一定量的注冊資金提供多少對外擔保適宜有一個量的測算，而目前擔保機構在這方面把握上的透明度還不夠強，所以我們和擔保機構合作比較謹慎。其次過于苛刻的賠付條件也給商業銀行實現債權帶來了諸多的影響。目前，我們和出口信用擔保公司有一些業務往來，主要是為國際業務小企業的授信提供擔保。在擔保合同鑒定的當時就羅列了大量的免賠條款，而且專業性都很強。真的需要索賠的時候，往往在程序上、在配合上就不像當初做業務時那樣順暢，這樣一種情況下銀行和擔保機構合作的信心肯定會受到影響，這方面的問題單靠商業銀行的力量也難以解決，希望有關方面和管理部門也能重視這方面的協調和管理，讓銀行、企業和擔保機構在合作的過程中不斷提高互信的程度。從而推動小企業授信業的健康開展。