導語：如何才能寫好一篇信貸培訓總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

團隊業績簡述：

新人引進情況：新入職1名，無人離職

開戶情況：團隊新開戶共13戶

有效戶：團隊新增有效戶4戶、

下月業績目標：

引進新人1~2人

新開戶20戶以上

新增有效戶5戶以上

引進資產80萬以上

工作情況簡述：

在這一個月里，我工作的重點主要放在新人培訓，網點開發以及員工引進渠道方面。

3月底，為公司新引進的員工開展了營銷技巧培訓。通過11個課時的學習，效果還是令人滿意的。

在本月上旬到大沙頭手機市場等私營老板比較集中的地方去了解了一下，炒股的人還是很多的，我們也跟賣場的老板交流過，有望可以在店鋪里面安排一兩個員工駐點，因為賣場的老板互相之間都有生意來往，打算采用以點帶面的戰術開發賣場的潛在客戶。

在本月中下旬，在羅經理的帶領下拜訪了**開發區以及羅崗區的幾個銀行，希望在這兩個券商相對少的區域開發幾家有實力的網點，解決新員工后續工作問題，由于對該地區環境相對陌生，沒有了解到開發區青年路新開了一家萬聯證券營業部，市場已經失去了先機，暫時只能擱置開發區的網點開發。**區科學城的銀行網點相對來說更有優勢，附近沒有券商，潛在客戶到銀行辦業務時間比較集中，而且客戶來源集中在附近幾家大企業，開發一個客戶就可以得到更多的客戶。

由于要接送劉總到**營業部負責公司合規考核的原因，我了解到**營業部正跟當地高校合作建立人才基地，我個人認為這是一個非常好的合作模式，于是聯系到了**科貿技術學院，擬定合作意向。假若能長期合作，該校有望每年向我司提供20~30名符合資格的從業人員。

有待改善的問題：

工作前期準備不足，導致錯失了開發區銀行資源，以后的工作中會向這個方向改善。

工作經驗不足，與學校方面的合作規劃落實時間比較慢，還好得到**營業部同事的幫助，存在的一些問題很快得到了解決，在以后的工作中我會更用心去記錄，多向同事請教。

下月工作展望：

以員工營銷方向和營銷網點為工作重心，盡量多開發網點，了解員工的實際需要，提供后續培訓以及技術支持，讓新員工盡早適應公司環境，投入工作。

以上為本人4月份工作總結。

鉗工維修個人工作總結

回顧過去，在公司、分廠領導及同事的關心與幫助下，我圓滿地完成了本職工作，在思想和覺悟方面也有了更進一步的提高，針對自己的工作自我總結如下：

首先，從思想政治方面：我堅持且堅決貫徹黨的基本路線方針及其領導的重大決策，并不斷提升自我素質修養和職業道德。對自我要求也不斷強化提升。業余時間我大量利用公司資源（報刊、雜志、書籍和互聯網等）積極了解時事政治要聞和各種專業技能知識。工作態度端正，遵章守紀，愛崗敬業，對新進員工也起到一定的帶頭作用，具有強烈的責任感和事業心。

其次，在專業技能和工作能力方面：設備維修組作為生產后勤服務單位，在生產過程中，要始終做到對設備運行狀況知根、知底，哪些設備帶病運行，哪些設備要特殊照顧，哪些設備需要準備備件，要做到心中有數；在停車檢修過程中，要起到模范帶頭作用，克服掉人員少、力量薄、任務多、時間緊等因素，努力并保質、保量、按時做好每次檢修任務；在檢修過程中，始終把安全放在第一位，鉗工維修負責人嚴格遵守操作規程及勞動記律，做到我不傷害別人、別人也不傷害我，迄今為止沒有出現一起工傷事故。本人進入天原化工有限公司就從事檢修工作，經過不斷的努力探索，現在對各類機泵整體安裝和維護、對其出現的各類故障可以進行正確的判斷且及時加以維修、排除隱患；對各種機械密封、填料密封可以進行調試組裝；可以對螺桿式、液壓式等各類壓縮機進行安裝維護；對其他種類的轉動設備進行安裝調試、保養、維護。通過領導、同事的幫助以及自身好學好問好動，我的技能知識還涉及到公司許多的維護保養，也正因為如此我時刻保持清晰的思路為順利開展工作提供了良好的平臺。

作為基層領導，干任何事情我也同樣身先士卒。在過去的幾十年里，我本著把工作做好為公司盡一點力的目標，開拓創新意識積極圓滿的完成了本質工作，為工作的順利進行及部門間的工作協調作出了應有的貢獻。

再次，工作態度和敬業方面：熱愛本質工作，正確認真對待每一項工作計劃，分輕重緩急完成各項工作，達到預期目標，保質保量完成工作，與同事取長補短，經驗與理論結合，經過長期的努力，工作水平有了長足的進步，開創了又一個新局面。為公司作出了應有的貢獻。

總結幾十年的工作，盡管有了不少的進步和成績，但有些方面還是存在不足。如創造性的工作思路還不多，與新進的年輕同志就理論知識與表述能力還有一定才差距。個別工作還有不完美之處。這有待在后期的工作中更加努力。在今后的日子里還應該廣泛涉獵各類新知識，從思想政治、工作態度水平、效益效率上更上一層樓為公司的做強做大作出更大更多的貢獻。

工程管理部個人工作總結

離開學校工作已有半年時間，在公司領導的關心支持下，我取得了不小的進步。在工作過程中，專業技術知識得到加強，知識面得以拓寬，并且很好地完成了從學校到社會角色的轉變。現將有關2010年的工作情況作如下個人工作總結：

一、 2010年的工作情況。

為了更快更好的融入公司，在公司的組織下，參加了2010屆新生崗前培訓。深入學習了公司的各項規章制度，了解公司的發展歷程及企業文化。

按照公司領導的安排，我進入工程管理部見習。參加了工程管理部管理制度的修改。通過這次編制，我對工程管理部的工作范圍有了進一步的了解，寫作能力得到了提高。閱讀FIDIC條款及招投標文件，翻譯英文資料，使我的英語翻譯水平得到一定程度的提升。為了鞏固專業知識，學習了土木工程施工技術相關書籍、office辦公軟件的操作技巧。練習AutoCAD軟件繪圖以及office軟件操作技巧，以達到熟能生巧，學以致用的目的。

二、工作中的一些體會

1、遵守各項規章制度、認真做好本職工作、合理安排時間

愛崗敬業的職業道德素質是每一項工作順利開展并最終取得成功的保障。遵守公司的各項規章制度、兢兢業業做好本職工作是我自己的工作原則，用滿腔熱情積極、認真地完成每一項任務，并履行崗位職責。工作中應該合理的安排利用時間，不能浪費一分一秒，也不能只知埋頭苦干，應當勞逸結合。不積硅步**以至千里，因此要不斷的學習積累，才能進步。

2、積極配合領導、團結同事、相互學習

尊重領導、服從命令、積極配合工作。平日里多關心同事、團結一體、互相學習。工作中我們都是彼此的老師，往往從別人的身上看到自己的影子，有好的也有壞的，在面對問題的時候，我們又成為了彼此的后盾，相互并肩扶攜著。從我個人而言，在工作的過程中我受益非淺，從做事到做人。從看問題到解決問題上都給了我新的機會和經驗。

3、心態端正、舉止大方

篇2

1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制

2007年初,瓊中縣政府和農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發放貸款,實行5戶聯保制度,每筆農戶貸款2萬元內,期限原則1年,最長不超過3年,扶持發展“短、平、快”的農業特色產業,地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運作機制

2007年底,海南省農村信用聯社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮開發區設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的GB模式,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。

2海南目前小額信貸模式對比分析

2.1基本要素

從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對明確,主要針對農戶發展本地特色種、養殖業項目脫貧致富,授信額度較高,期限相對靈活。GB模式主要面向農村家庭婦女,但貸款用途無嚴格限定,僅給予適度貸款提示,引導農戶盡量將貸款用于生產投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。

2.2組織架構

兩種模式在組織架構方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機構、政府雙向作用,依托現有的行政機構設置小額信貸的責任級次。從縣級政府開始,逐步向村一級細化,充分利用了政府的行政資源和信息優勢,從機構設置上加大了各級政府的參與力度。

而GB模式的組織架構僅限于金融機構內部,采用了典型的層級模式:

(1)最高層級為小額信貸項目總部,負責推進并監督項目的進行。

(2)項目辦公室下設分支,計劃設立三個分支(已設立瓊中和屯昌兩個分支)。每個分支配備分支經理一名、秘書(會計)一名、中心經理三名。分支經理主要負責負責具體業務組織開展工作,中心經理具體負責客戶挖掘、培訓和小額信貸的發放、管理工作。

(3)居住相鄰或相近的五戶農民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長。為了方便管理,主要根據自然村設立中心(一般10個以內小組構成一個中心),每個中心中設一名中心主任,負責配合中心經理進行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。

2.3貸款審批流程

由于在組織架構上綜合了政府與金融機構兩套系統,瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請人聯保提出貸款申請、由村委會初審后,其所在鄉鎮農村小額信貸服務站會同農村信用社對貸款項目進行調查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔保公司提供相關擔保手續后,由農村信用社審核發放貸款。

與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機構內部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經理負責到各村開展業務,發動有貸款意愿的婦女組成小組,并對其進行集中培訓,使得參與項目的村民對項目的運作模式有充分的了解。貸款的申請通常在中心會議上提出,中心經理以及中心主任通過對申請人的經濟來源、投資項目、相關經驗等因素的考察。最后,由分支經理(現由外派專家)對申請人進行測試和家庭訪問,決定是否發放貸款。

2.4貸款信息服務

在瓊中模式中,政府主導構建了較完善的縣、鄉、村三級小額信貸服務網絡:政府設立金融合作辦公室,專門負責小額貸款工作;在各鄉鎮建立農村小額貸款服務站,由一名副鎮長擔任站長;各行政村設立一至二名小額貸款聯系員,對貸款農民進行跟蹤服務,配合農村信用社開展小額貸款工作。借助該網絡,有貸款意向的農戶能夠較容易獲取相關的政策信息,并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務,從貸前的審批,貸中的指導,還款后的信息服務環環緊密結合。

不同于瓊中模式的政府主導方式,GB模式完全由項目組獨立開展信息服務,主要借由中心經理與貸款農戶直接接觸,開展宣傳培訓、組織中心會議、回收貸款等。項目組致力于通過貼近客戶加強服務,培養客戶的認知度和忠誠度。以還款方式為例,瓊中模式需要農戶到金融機構還款,但在GB模式還款由中心經理在中心會議上收取即可。但另一方面,由于中心經理的專業側重點不同,信息服務集中于貸款制度方面,對貸款項目的指導成效有限。

2.5信用評估和激勵機制

為了營造信用環境,推動瓊中模式小額信貸業務良性發展,瓊中縣政府出臺了《瓊中縣農村小額貸款獎罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評定激勵機制。另外,瓊中模式對貸款貼息方式進行了積極創新。與傳統政策性貸款通過金融機構間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農資金中劃撥100萬元,凡經縣金融合作辦公室審批的貸款農戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強了對農戶還貸行為的動態激勵。

3總結海南特色,發展小額擔保貸款的相關建議

3.1總結并合理利用政府在培訓引導方面的經驗

我國與孟加拉農民在生產項目技能培訓、市場信息引導方面有著一定的差距,作為符合國情的小額農戶不僅僅是需要一定的流動資金用于維持生計,而需要給予更專業的技術支持,同時通過產業化的農業生產解決生產環節中出現的產業鏈不健全,銷售信息不對稱而造成生產產能過剩無法調動農戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機構難以承擔,需要借鑒“瓊中模式”的經驗,充分總結并利用政府在培訓引導方面的積極作用,帶動農民脫貧致富。

3.2充分利用政府已構建信貸服務網絡的信息優勢

GB模式在孟家拉的成功,主要是發揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看,首期計劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時期內都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務網絡,充分利用GB專家對相關工作人員培訓經驗,通過培訓,發揮現有“瓊中模式”信貸人員貼近農戶的信息優勢,協助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作,有效降低信息成本,推動小額信貸發展。

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1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制

2007年初,瓊中縣政府和農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農村信用社向農民(60%為家庭婦女)發放貸款,實行5戶聯保制度,每筆農戶貸款2萬元內,期限原則1年,最長不超過3年,扶持發展“短、平、快”的農業特色產業,地方政府提供連帶責任擔保并予以財政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運作機制

2007年底,海南省農村信用聯社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮開發區設立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術支持和指導開展小額信貸業務。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的GB模式,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續貸款;發揮借款小組的組織優勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。

2海南目前小額信貸模式對比分析

2.1基本要素

從貸款基本合同要素來看,瓊中模式用途相對明確,主要針對農戶發展本地特色種、養殖業項目脫貧致富,授信額度較高,期限相對靈活。GB模式主要面向農村家庭婦女,但貸款用途無嚴格限定,僅給予適度貸款提示,引導農戶盡量將貸款用于生產投資,單筆授信額度較低,利率較高,采取固定的分期償還方式。

2.2組織架構

兩種模式在組織架構方面存在明顯的差異,瓊中模式綜合金融機構、政府雙向作用,依托現有的行政機構設置小額信貸的責任級次。從縣級政府開始,逐步向村一級細化,充分利用了政府的行政資源和信息優勢,從機構設置上加大了各級政府的參與力度。

而GB模式的組織架構僅限于金融機構內部,采用了典型的層級模式:

(1)最高層級為小額信貸項目總部,負責推進并監督項目的進行。

(2)項目辦公室下設分支,計劃設立三個分支(已設立瓊中和屯昌兩個分支)。每個分支配備分支經理一名、秘書(會計)一名、中心經理三名。分支經理主要負責負責具體業務組織開展工作,中心經理具體負責客戶挖掘、培訓和小額信貸的發放、管理工作。

(3)居住相鄰或相近的五戶農民自由選擇組合,每家推舉一名婦女作為代表組成小組,并選出一名組長。為了方便管理,主要根據自然村設立中心(一般10個以內小組構成一個中心),每個中心中設一名中心主任,負責配合中心經理進行中心會議的組織、貸款申請的收集、貸戶情況的了解等工作。

2.3貸款審批流程

由于在組織架構上綜合了政府與金融機構兩套系統,瓊中模式的審批流程也帶有一定的雙向性。貸款申請人聯保提出貸款申請、由村委會初審后,其所在鄉鎮農村小額信貸服務站會同農村信用社對貸款項目進行調查并出具意見,由縣金融合作辦公室討論審批,并由縣小額貸款擔保公司提供相關擔保手續后,由農村信用社審核發放貸款。

與瓊中模式不同,GB模式審批呈直線型,完全由金融機構內部獨立操作,審批鏈條較短,程序也較為簡單。中心經理負責到各村開展業務,發動有貸款意愿的婦女組成小組,并對其進行集中培訓,使得參與項目的村民對項目的運作模式有充分的了解。貸款的申請通常在中心會議上提出,中心經理以及中心主任通過對申請人的經濟來源、投資項目、相關經驗等因素的考察。最后,由分支經理(現由外派專家)對申請人進行測試和家庭訪問,決定是否發放貸款。2.4貸款信息服務

在瓊中模式中,政府主導構建了較完善的縣、鄉、村三級小額信貸服務網絡:政府設立金融合作辦公室,專門負責小額貸款工作;在各鄉鎮建立農村小額貸款服務站,由一名副鎮長擔任站長;各行政村設立一至二名小額貸款聯系員,對貸款農民進行跟蹤服務,配合農村信用社開展小額貸款工作。借助該網絡,有貸款意向的農戶能夠較容易獲取相關的政策信息,并以較為簡易的方式獲得小額貸款服務,從貸前的審批,貸中的指導,還款后的信息服務環環緊密結合。

不同于瓊中模式的政府主導方式,GB模式完全由項目組獨立開展信息服務,主要借由中心經理與貸款農戶直接接觸,開展宣傳培訓、組織中心會議、回收貸款等。項目組致力于通過貼近客戶加強服務,培養客戶的認知度和忠誠度。以還款方式為例,瓊中模式需要農戶到金融機構還款,但在GB模式還款由中心經理在中心會議上收取即可。但另一方面,由于中心經理的專業側重點不同,信息服務集中于貸款制度方面,對貸款項目的指導成效有限。

2.5信用評估和激勵機制

為了營造信用環境,推動瓊中模式小額信貸業務良性發展,瓊中縣政府出臺了《瓊中縣農村小額貸款獎罰試行辦法》,建立了一套較為全面的信用評定激勵機制。另外,瓊中模式對貸款貼息方式進行了積極創新。與傳統政策性貸款通過金融機構間接貼息相比,“瓊中模式”采取了直接貼息到戶的方式,按照還款情況給予不同比例的貼息(瓊中縣從財政支農資金中劃撥100萬元,凡經縣金融合作辦公室審批的貸款農戶提前還貸的由縣政府給予100%貼息,按期還貸的給予80%貼息),增強了對農戶還貸行為的動態激勵。

3總結海南特色,發展小額擔保貸款的相關建議

3.1總結并合理利用政府在培訓引導方面的經驗

我國與孟加拉農民在生產項目技能培訓、市場信息引導方面有著一定的差距,作為符合國情的小額農戶不僅僅是需要一定的流動資金用于維持生計,而需要給予更專業的技術支持,同時通過產業化的農業生產解決生產環節中出現的產業鏈不健全,銷售信息不對稱而造成生產產能過剩無法調動農戶積極性等諸多問題,而單純依賴小額信貸機構難以承擔,需要借鑒“瓊中模式”的經驗,充分總結并利用政府在培訓引導方面的積極作用,帶動農民脫貧致富。

3.2充分利用政府已構建信貸服務網絡的信息優勢

GB模式在孟家拉的成功,主要是發揮了信貸員貼近貸款全體的有利因素,一般信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600,高效的操作方式大大降低了單位信息成本。就瓊中試點情況來看,首期計劃中該比例僅為1:200(且目前尚未達到),在小額信貸推廣成效尚不明朗的情況下,高信息成本未來一段時期內都將成為項目盈利的制約因素。建議充分利用瓊中已建立的小額貸款服務網絡,充分利用GB專家對相關工作人員培訓經驗,通過培訓,發揮現有“瓊中模式”信貸人員貼近農戶的信息優勢,協助進行貸戶的信息初步采集及小額信貸的信息服務工作,有效降低信息成本,推動小額信貸發展。

3.3繼續強化農村專業協會的作用,發揮村級民主監督優勢

借助貸款小組——中心會議形式降低交易成本和控制風險是GB模式取得成功的關鍵點。但也應該看到,由于缺少宗教等內部聯系因素,瓊中試點小組的內部制約度可能會有所降低;另外,瓊中試點并未完全比照GB模式按照貸款額的一定比例收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金,小組有效性有待考量。結合我國國情,應充分發揮農村基層組織優勢和民主監督優勢;利用政府資源支持、引導農村專業協會的建立和運作,發揮農戶行業性自發組織優勢,以彌補瓊中試點在貸款小組——中心會議方面的制度有效性短板。

參考文獻

[1][美]納克斯.不發達國家的資本形成問題[M].北京:商務印書館,1966.

[2]楊生萊.中國小額信貸的發展研究[D].武漢理工大學碩士學位論文,2007.

[3]何志明.農村小額信貸模式的研究[D].吉林農業大學碩士學位論文,2007.

[4]陳軍.“格萊明”銀行的發展和演化歷程探討[J].現代商貿工業,2008,(8).

篇4

【關鍵詞】微小企業 微小貸款 微貸部 微貸業務 微貸產品

一、引言

微小企業融資難問題是世界性難題。上世紀70年代前，世界各國都傾向于把促進微小企業融資當作一項社會政治目標，采取財政補貼支持的福利型微貸模式，結果只是局部性和臨時性地解決了一些問題，并沒能從根本上改變微小企業融資難地狀況。在這以后的發展中，越來越多的發展中國家采用了制度型貸款的管理模式，開創了微小貸款的新紀元，在消除貧困、縮小社會差距和促進金融穩定方面發揮了重要作用。

微小企業在經濟社會的發展中具有不可替代的地位。促進和支持微小企業發展對于促進市場競爭和經濟繁榮，推進技術創新和制度創新，增加就業，保持經濟穩定增長，具有十分重要的作用。全球微小企業數量占企業總數的98％以上，供60％以上的就業機會，創造50％以上的產值，完成60％以上的創新發明。在中國，具有法人資格的微小企業占全部企業總數的99％，微小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60％左右，納稅額占國家稅收總額約50％，提供了75％以上的城鎮就業崗位，完成65％的發展專利、80％以上的新產品開發，為國民經濟和社會發展作出了重要貢獻。所以，發展微小企業貸款項目不但有助于改善民生，而且有利于建立多元化金融服務體系，對統籌城鄉發展、構建和諧社會具有重要意義。

目前，微小企業融資難的現狀得到了國家的充分重視。2011年10月3日，總理親自到溫州調研。2011年10月13日，總理主持召開國務院常務會議，研究確定支持小型和微型企業發展的金融、財稅措施。

盡管如此，微小企業貸款難仍是困擾中國經濟發展的諸多問題之一。微貸業務作為一項全新的業務模式，尚未經過時間的驗證，其在操作過程中可能會因為制度或流程上存在缺陷，或受到惡意欺騙而產生風險，但為了國家經濟的均衡發展和金融創新改革的進步，我們必須為大多數在過去無法從銀行獲得貸款的微型和小型企業創造獲得銀行貸款的機會，為微小企業的健康發展加油助力，大力發展微小企業貸款業務。要大力發展微小企業貸款業務就必須對微小貸款實行封閉管理，單獨核算，單獨考核，建立一系列適應微小貸款業務特點的業務流程、信用評級、風險管理、人力資源管理和內部控制的制度，希望通過這套制度型的技術方法能解決一直困擾正規金融機構面臨這些低端客戶的貸款風險高、成本高的問題，同時也能探索出一條在市場經濟體制下為中低收入和貧困人群提供有效信貸而又能為金融機構實現自身可持續發展的新道路。

二、微貸業務與傳統信貸業務的區別

微小企業貸款簡稱微小貸款，是指專向中低收入階層、貧困人口和以家庭為基礎的微小企業提供可持續的小額貸款，具有額度小、手續簡便、管理成本高、無抵押擔保(或擔保方式靈活)等特點。微貸業務是以微小企業的財務需求和市場商機為基礎所提供的一種新的產品和服務，目標客戶群比以往的貸款業務要更小更多，它采用了更快更簡潔的程序、更深入的調查方法、更靈活的擔保抵押政策、更有效的激勵方式。與銀行傳統信貸業務相比，微貸業務有以下五個特點：

（一）從貸款準入來看，目標群體定位明確

要求借款者必須是從事生產、貿易及農業部門的微小企業，資金一般用于服務行業、小型加工企業的流動資金需求或購置設備的支出。控制權必須是私人性質，主要收入來自企業性質的經營活動。

（二）從貸款決策來看，注重以真實的現金流作為第一還款來源

微小企業貸款以貸款申請人的正常商業經營所形成的真實現金流作為還款來源，要求信貸人員深入實地，在申請者的經營場所直接獲得所需信息，計算他們的銷售情況、存貨水平等，根據借款人的實際財務狀況分析其現金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標準。

（三）從還款方式來看，采用分期按期還款方式

微小企業貸款作為一種標準化產品在利率、期限、還款計劃上有獨特的設計，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監督客戶的還款表現，及時了解信貸資產目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風險。

（四）從貸款流程來看，減少了中介過程，降低了中介費用和交易成本，使高利率易于被接受

傳統信貸業務中由于強調抵押和擔保，引入外部的中介機構對其進行評估和登記，使企業既提高了交易成本，也浪費了很多時間，銀行也并未從中獲益。

（五）從貸后管理來看，強調信貸員經常與客戶密切聯系，關注客戶的經營情況并努力提高客戶的忠誠度，改變以往放松貸后管理的作法

微小企業貸款業務要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經營狀況。在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發現任何異常情況和問題及時上報，強調的是與客戶間的直接聯系。

三、調研經驗總結

包商銀行的前身是包頭市商業銀行，1998年12月成立，2007年經銀監會批準更名為包商銀行。2005年8月，包行召開了戰略轉型工作部署會，引入德國IPC公司微貸技術，重點發展微小貸款業務，對戰略和目標市場進行重新定位。定位其經營戰略為“以市場原則和商業化運作為前提，以廣大市民和小企業為核心客戶，學習借鑒國際理念和先進技術，全力打造服務小企業的品牌銀行，全面實現包頭市商業銀行可持續發展”；市場定位為“不與大銀行搶市場，爭客戶，將全行的業務發展重點轉移到服務小企業上來”。截至2008年11月末，全行小企業貸款專業機構增加到28家，另有總行所在地23家支行和3家異地分行配備了擁有小企業信貸業務上崗資格的兼職營銷上人員，全行專職信貸人員達到275人，兼職營銷人員99人，小企業貸款從業人員共計374人，占全行人員19%；業務核心人才形成“39人專家核心團隊”；2005年末到2008年11月末，累計發放微小企業貸款18492筆，共計39億元；截至11月末，存量客戶1.2萬戶，微小企業貸款余額19.5億元（利潤1.2億元），較年初增長12.5萬元，增幅179%；50萬元以下的微小貸款分別占筆數、金額、余額的90.4%、40.3%、41.3%。

通過調研，筆者總結了以下包商銀行微貸業務的成功經驗：

第一，信貸流程：營銷及申請資信調查審貸會簽約開戶及放款還款及貸后跟蹤。

第二，主要微小信貸產品：微小企業貸款、不動產抵押快速貸款、商戶聯保貸款、特定市場內快速貸款。

第三，微小信貸部的組織構架：一部三處，即一微貸部下設培訓處、微小貸款中心、小企業貸款業務中心。

第四，微貸部：模擬事業部運行，該部門目前8人，負責微貸業務條線的業務運行。設2人培訓師崗位，專門針對入職新員工進行實操培訓及培訓評價。在職人員的培訓根據具體業務中出現的問題和培訓需求由區域主管及成熟的信貸員進行內部培訓及評價。微小貸款中心負責處理貸款額50萬元以下貸款申請，微小貸款設區域主管6人，每個主管分別負責若干支行的微貸業務，參與貸款的審貸會，對所轄業務進行培訓，信貸員的指導和評價。小企業貸款業務中心負責處理貸款額50萬元以上的業務，由微貸體系內的人員操作處理。

第五，審貸決策：在總部和各支行分別成立了單獨的小企業貸款審貸會，作為唯一有權決定小企業貸款發放的決策機構，成員都是經過培訓的專業人員。總部小企業貸款審貸會，由零售業務部牽頭組成，主要負責審議支行授權范圍以外的小企業貸款；支行小企業貸款審貸會，主要負責審議支行授權范圍以內的小企業貸款。兩級審貸會均由3名A角和3名B角人員組成，A角成員不在時由B角替代。審貸會議采取定期與不定期相結合的方式，實行一票否決和記名表決，任何人都無權單獨批準貸款；審貸會成員由支行行長（副行長）、區域主管、成熟的信貸員、支行微貸款主管、支行營銷經理，2～3人組成；審貸會權限：分A*、A、B、C、D五個授信等級，其中區域主管為A*級，授權最高300萬元；決策機制：按審批權限組合審貸會，AB角的臨時組織方式；會商方式：一票否決制審貸會成員的一致意見為決策意見。

第六，信貸分析：信貸員不但要調查申請借款企業的業務流量、存貨量、各種原始單據等，還要調查家庭成員、孩子所上學校、清點家庭財產、家庭日產高收入、生活開支、每月老人贍養費、水電費等各方面信息。在此基礎上，信貸員為其編制整個家庭的資產負債表和損益表，預測其未來的現金流量和還款能力，只有在借款人的現金流量足以歸還貸款時，銀行發放貸款。信貸員必須盡可能對所有信息進行核實。

第七，信貸分析決策的一些經驗指標：反應還款能力的月均收入支出比例不超過70%。信貸員對申請貸款客戶的直接經濟收入（包括家庭成員收入）進行實地評估和計量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其余部分才被認定為真實還款能力；還款后的凈現金流/還款金額>=50%，即客（戶月均凈現金流-每月還款額）/每月還款額>=50%；信貸員人均管理客戶數量目標為200戶。目前包商銀行只有成熟的部分信貸員管理的客戶數量達到200戶，廣大信貸員管理的客戶數量30—50戶不等，這是一個對與貸后跟蹤管理的管理幅度的經驗值。

四、微小貸款管理方案設計

（一）微貸部門組織機構的設計

為了保證微小貸款的可持續性，有必要建立專業的微小貸款部門。為了較好地履行其職能，這個部門必須具有完善的組織機構，并為其配備相應的人員和設施。

各崗位職責設計如下：

第一，微小貸款部部長在以下幾個方面組織協調微小貸款工作的實施、戰略計劃的制定、業務的發展及對微小貸款實施情況進行控制：作為審貸會成員審批貸款；微小貸款組業績監控(業務的進展、成績、效率及質量)；貸款流程的優化及微小貸款產品的營銷、推廣及產品的發展；編寫和提交數據統計報告和部門盈利性分析；員工培訓及人員發展；制定微小貸款業務年度商業計劃和預算及微小貸款業務政策；監督微小貸款業務的逐步開展；協調與其他部門的溝通合作。微小貸款部部長對以上內容全面負責。

第二，根據當地市場情況，一個微小貸款團隊是由一名團隊長，高級客戶經理，五至七名客戶經理、一名后臺組成的。

第三，微貸團隊長的職責為管理微小貸款團隊的日常工作；在獲得相應授權后作為審貸會成員審批貸款；客戶經理和實習客戶經理的在職培訓；根據銀行微小貸款組提出的業務計劃發展貸款組合和完成貸款組合目標，營銷客戶以及管理貸款組合的質量。

第四，高級客戶經理（小組長）的職責為營銷客戶，接受申請，貸款調查，撰寫調查報告和貸后管理；在獲得相應授權后作為審貸會成員審批貸款；客戶經理和實習客戶經理的在職培訓；開拓新市場，營銷批量客戶；組織、協調5～7人小組的日常工作和月度任務達標。

第五，客戶經理的職責為營銷客戶、接受申請、貸款調查、數據錄入、撰寫調查報告和貸后管理；實習客戶經理的在職培訓。

第六，培訓生僅輔助客戶經理，不承擔任何職責。

篇5

工作并不是埋頭努力就一定有收獲，好好的總結，認真的反思，找到正確的方法才是關鍵!工作總結，就是把一段時間內已經做過的工作，進行一次全面系統的復盤、檢查、評價，對取得的成績、存在的缺點和不足，進行一次具體的分析研究。下面就是小編給大家帶來的2021銀行員工個人總結精簡_銀行員工個人成長感悟，但愿對你有借鑒作用！

銀行員工個人總結1當日歷一頁頁撕落得只剩下最終一頁，一年就這樣不知不覺，悄無聲息地度過。這一年里，我們用計算機鍵盤繪出了滿天霞光，用算盤珠拔落了萬顆星辰;我們守著一份愉悅，一份執著，一份收獲。每一天記賬，結賬，做傳票，寫賬簿，編報表;雖然沒有赫赫顯目的業績和驚天動地的事業，但我們盡心盡力，忠于職守。

一年來我們用這平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾畫出生活的軌跡，收獲著豐收的喜悅。一年來又是有許多許多的工作值得總結：

一、思想政治方面

一年來，我堅持學習各種金融法律、法規，經過不斷學習，使自身的思想理論素養得到了進一步的完善，思想上牢固樹立了全心全意為人民服務的人生觀、價值觀。勤勉的精神和愛崗敬業的職業道德素質是每一項工作順利開展并最終取得成功的保障。

一年以來，我在行動上自覺實踐農行為“三農”服務的宗旨，用滿腔熱情進取、認真、細致地完成好每一項任務，嚴格遵守各項金融法律、法規以及單位的各項規章制度，認真履行“三鐵三化”職責，自覺按規章制度操作，平時生活中團結同志、作風正派，自覺抵制各種不良風氣的侵蝕。

二、主要工作方面

20__年自我的工作崗位主要是綜合柜員。首先業務知識和工作本事方面，能夠不斷的去學習，積累經驗，經過自我的努力，具備了較強的工作本事，能夠從容的接待儲戶的咨詢。

在業務技能、組織管理、綜合分析本事、協調辦事本事、文字語言表達本事等方面，都有了很大的提高，在工作中，按照業務的操作規程，把最方便最可行的方法運用在業務操作上，以客戶需要為主。

其次在工作態度和勤奮敬業方面。熱愛自我的本職工作，能夠正確，認真的去對待每一項工作任務，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體此刻工作中，在工作中夠采取進取主動，能夠進取參加單位組織的各項業務培訓，認真遵守區行的規章制度，保證出勤，有效的利用工作時間，我以嚴格的規章制度來約束自我，促進自我。

經過學習內控制度，進一步的完善了業務各方面的管理。隨著_行內部分工的越來越細化，我們臨柜人員的分工也越來越細。在今年的工作里，我得到了實質性的學習和提高，在業務操作上更加嚴密。

建立客戶信息;開立個人結算賬戶;大額現金支取，我都嚴格按照上級及人民銀行的要求，請客戶供給相關手續和收集所需要的資料;在結算上我嚴格遵守結算制度做到“誰的錢入誰的帳，由誰支配，銀行不墊款”;在賬務上我堅持做到“五無，六相符”的會計制度，認真履行好記賬員的職責。

再次就是在工作的數量、質量、效益和貢獻方面，能夠及時完成制定的工作任務，到達了預期的效果，在日常工作中，都能保質、保量的完成行里交給的各項工作任務，對營業部分配的各項任務都能保質保量完成。同時在工作中學習了許多的知識，也鍛煉了自我，經過一年的不懈努力，使工作水平有了長足的提高，為陜縣支行營業部的發展做出了應有的貢獻。

三、存在不足及今后打算

一年的工作里，雖然有了必須的提高和成績，但在一些方面也存在著不足。如：有創造性的工作思路還不是很多，個別工作還不是做的很完善，需要繼續學習更多的業務知識和生活常識，擴大自我的知識面。

這有待于在今后的工作中加以改善，因為此刻我調換了工作崗位，應對一個新的工作崗位，和日益更新的業務僅有不斷的學習與提高才能跟上農行發展的形式。

辭舊迎新，撫往思今。過去的一年各項工作開展得扎實有效，為我今后的工作打下了堅實的基礎，在新的一年里，我將搶抓機遇，乘勝前進，努力開創一個充滿活力，具有時代氣息的景象，推動我的各項工作向更高的層次邁進。

銀行員工個人總結220__年，在銀行的正確領導下，我立足自身崗位實際，發揮銀行個人業務顧問的作用，進取服務客戶，擴大銀行營銷業務，較好地完成自我的工作任務，取得了必須的成績，獲得客戶的滿意。現將20__年工作情景具體總結如下：

一、認真學習，提高業務水平和工作技能

作為一名銀行個人業務顧問，我意識到金融業不斷發展和業務創新對銀行個人業務顧問提出了更高的要求，必須認真學習，提高自我的業務水平和工作技能，才能適應工作的需要。為此，我進取參加上級組織的相關業務培訓，認真學習銀行業務操作流程、相關制度、資本市場知識、銀行理財產品知識以及如何與客戶溝通交流的技巧等等，做到在與客戶的溝通中，當客戶問起營銷產品和其他有關問題時，能夠快速、正確地答復客戶的提問，給客戶供給提議和處理方法，用自我的專業知識構架起與客戶溝通的橋梁，促進銀行個人業務的發展。

二、細致入微，努力做好服務工作

作為一名銀行個人業務顧問，要經過對客戶的優質服務，擴大銀行理財產品的銷售。我做到在全面掌握銀行業務和銀行產品知識的基礎上，充分了解客戶的基本情景，針對不一樣客戶的特點，細致入微，努力做好服務工作。由于掌握了客戶的基本情景，了解客戶的性格特點與愛好，在銀行新產品推出的時候，我會按照產品的特點第一時間給可能對該產品感興趣的客戶打電話，在營銷工作上做到有的放矢，給客戶供給差別化，個性化的服務。我細致入微，努力做好服務工作，不僅僅效率高，為銀行爭取了一大批忠誠客戶，創造了可觀的經濟效益，并且也贏得了客戶由衷的贊許。20__年，我全年銷售銀行理財產品萬元，其中：基金萬元，保險萬元，銀行卡萬元。

三、真誠服務，做好大堂管理工作

我真誠服務，努力做好大堂管理工作，一是經常提前上班，打掃和整理大堂的衛生，整理大堂的沙發、座椅，始終堅持大堂的整潔，給客戶一個禮貌高雅的感覺。二是對客戶做到用心服務，微笑服務，用自我的音容，用自我的情感，用自我的行為，讓客戶感到親切、愉悅和滿意。我在日常工作中服務好每一位客戶，包括單項填寫，各項咨詢事宜，主動和客戶建立良好的感情關系。存取款過程中，有些用戶不會寫憑單，我主動幫忙，一項一項的教，一次不會就教幾次，直到教會為止。

20__年過去了，我雖然完成了任務，取得良好成績，但不能以此為滿足。在新的一年里，我要更加努力學習，創新銀行個人業務顧問的工作方法與服務形式，爭取創造優良業績，為銀行的發展作出努力與貢獻。

銀行員工個人總結320__年，在總行領導的親切關懷下，在信貸管理部領導的精心指導下，在同志們的通力合作下，我以國家宏觀經濟、金融政策和信貸法律、法規、行政規章為準則，努力提高自身素質，認真履行崗位職責，切實注重調研分析，大膽嘗試創新舉措，取得了一定的工作成效。

一、不斷完善自我，提高綜合素質。

為適應新形勢下__銀行工作的客觀需要，我始終把學習放在重要位臵，努力在提高自身綜合素質上下功夫。一是在政治上不僅提高了政治洞察力，還能夠樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、服務觀;二是在業務上認真學習金融政策和貸款新規，不僅拓寬了知識層面，還善于在實踐中創造性開展工作;三是工作上注重個人品行修養，努力做到遵紀守法、服從領導、團結同事、顧全大局、誠信做人、踏實做事。

二、注重業務創新，提高工作效率。

因信貸管理?a href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽迸澠Z發生變化，加上各分支機構報審貸款越來越多，原來的信貸審查管理系統已經越來越不能適應業務增長的客觀需求，如不及時進行更新，勢必會嚴重影響貸款審查的工作效率，甚至會喪失來之不易的客戶群。但是，如果聘用外部專業人員搞系統更新，那么一是時間來不及，二是有程序泄密的風險，三是將支付較高的研發費用。因此，我與__同志本著為__銀行利益著想的宗旨，靠自主創新共同開發了新的信貸審查管理系統。該系統可以實現自動生成審議表、投票表決表、審查審批意見、審查報告、會議紀要等相關信貸審查資料，不僅節省了人力資源，更限度提高了貸款審查工作效率，得到了總行領導及各分支機構領導、信貸員的充分肯定，并在全轄推廣使用。此外，我以《科技助力業務創新》為題，認真總結了開發信貸審查管理系統的成功經驗，被總行簡報刊登。

三、切實履行職責，當好決策參謀。

信貸數據統計上報，需要具有豐富的信貸知識和多年的經驗積累。報表包括日報、旬報、月報、季報等常規性報表及許多臨時性報表，分別報往上級行、銀監局、人民銀行及市政府金融辦。我對向不同單位上報的數據注意區分不同的填報口徑及報表的連續性，平均每月上報的報表40套以上，確保了數據準確和報送及時。信貸材料的審查及打印，需要具有快速的工作效率和高度的責任心。我對報審貸款資料的合法性、合規性、真實性、完整性、有效性、一致性、合理性進行認真審查，充分揭示主要風險點并提出風險防范措施，全年審查及打印審查材料3，000份以上，確保了貸款審查的效率和質量。此外，我在日常工作中還做到“三勤”，即勤觀察調研，撰寫調研報告;勤積累素材，指導基層工作;勤反饋信息，當好決策參謀。我撰寫的《對加強信貸檔案管理工作的幾點建議》被總行調研期刊采用。我還參與制訂了《__農村信貸檔案操作規程及管理辦法》等信貸管理制度，促進了全行信貸管理向有章可循、有章必循、遵章必嚴、違章必究的方向邁進。

四、開展征信宣傳，改善融資環境。

為積極響應中國人民銀行總行統一開展的“20__年征信專題宣傳月”活動，我堅持“有聲勢、有特色、有實效”的宣傳原則，緊扣“珍愛信用記錄、享受美好人生”的宣傳主題，協助總行分管領導及信貸管理部領導開展多種形式的征信宣傳活動，收到了良好的社會效果。9月初，我協調、指導各分支機構深入田間地頭，現場向農戶宣傳征信知識，并在重點行政村的政務公開欄內張貼征信宣傳單，千方百計把征信知識送入千家萬戶，切實提升了征信知識的社會認知度。9月上旬，我協助法人客戶服務中心到轄內管戶企業走訪，與企業負責人座談，宣傳征信系統對中小企業和農村信用體系建設的積極作用。9月19日，我參與了__銀行在__滿族鄉舉行的富有地方滿族特色的“鄉村大舞臺”—征信知識進鄉村宣傳活動。該項活動采取主持人講解征信知識與歌舞、二人轉表演穿行的方式，收到了寓教于樂的成效，被市人民銀行以正式文件形式推廣，并予以通報表揚。

五、認真服務基層，確保管理到位。

服務基層是做好信貸管理的一項基礎工作，也是信貸管理部落實總行信貸管理精神的主要職責。我曾在基層工作過多年，熟知一線員工尤其是信貸人員的辛苦。因此，我牢固樹立服務大局、服務基層的宗旨，把基層滿意不滿意作為衡量自己工作的標準。一是耐心解答信貸人員碰到的疑難問題，及時幫助基層處理疑難業務，了解基層對信貸管理的需求，避免了基層和總行職能部門管理脫節的現象;二是協調指導基層做好信貸報表、征信系統日常管理、開戶企業貸款卡年審、信貸資產五級分類及借名、假冒名貸款的排查清收等工作，對正常貸款中逾期及逾期90天以上、到期、欠息等貸款進行風險監測和預警提示;三是以信貸崗位培訓為契機，切實履行好對基層的業務輔導職能。2月中旬，我參與舉辦了全轄信貸檔案學習班，為全轄信貸檔案管理逐步向規范化方向邁進打下了良好基礎。4月初，我參與舉辦了全轄信貸征信學習班，進一步規范了信貸征信系統的操作，為防范信貸風險提供了良好的信息保證。7月上旬、中旬，在全轄信貸人員培訓班上，我負責講解常規性信貸報表、信貸管理系統常見的問題及處理方法和省聯社專項整治階段各種報表的填報等知識，全轄信貸人員在學習貸款新規、轉變思想觀念、提高業務素質、防控信貸風險等方面均受益匪淺。

綜上所述，我雖然取得了一定的工作成效，但與領導的要求及同志們的期待還有一定差距。一是對上級領導指示精神理解得不夠透徹，二是對問題處罰的力度不夠，三是平時對信貸員業務輔導較少，四是機關為基層服務的觀念還有待進一步加強。在新的一年里，我將恪盡職守，努力拼搏，不斷創新工作思維和舉措，當好領導決策的參謀，當好信貸管理的“馬前卒”，當好服務基層的“排頭兵”，為__銀行的可持續性發展再立新功。

銀行員工個人總結420__年對我來說，是加強學習，克服困難，開拓業務，快速健康成長的一年，這一年對我的職業生涯的塑造意義重大。我從事工資崗也已整整一年，在領導的帶領與指導下，我學到了很多業務知識和做人的道理，從中體會到的酸甜苦辣也是最深刻的。領導在工作的各個方面都能夠充分地信任我，大膽放手讓我施展才能，從中我得到了很好地鍛煉。柜臺營銷方面是我的弱點，但是領導仍然對我給予充分的鼓勵，使我更加信心百倍地迎難而上，進而能夠更有針對性的學習、改進，并不斷進步。現將工作情況總結如下：

一、在思想與工作上

我能夠更加積極主動地學習招行的各項操作規程和各種制度文件并及時掌握，各位同事的敬業與真誠都時刻感染著我。在工作期間，我能夠虛心向同事們請教，學到了很多書本以外的專業知識與技能，也更加深刻地體會到團隊精神、溝通與協調的重要性，同時為自己在今后的成長道路上積累了一筆不小的財富。在工作方面，我有強烈的事業心和責任感，我能夠任勞任怨，不挑三揀四，認真落實領導分配的每一項工作與任務。日常我時時刻刻注意市場動態，在把握客觀環境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶的業務需求，力爭使每一位客戶滿意，通過自身的努力來維護好每一位客戶。

二、在技能方面

我個人也能夠積極投入，訓練自己，這一年中，我始終保持著良好的工作狀態，以一名合格的招行員工的標準嚴格的要求自己，立足本職工作，潛心鉆研訓練業務技能，使自己能在平凡的崗位上為招行事業發出一份光，一份熱。對我個人而言，點鈔技能已經超額達標，但是加打傳票和打字與熟練的同事相比還有一定的距離，因此，我利用一點一滴的時間加緊練習，因為我知道，作為儲蓄崗位一線員工，我們更應該加強自己的業務技能水平，這樣我們才能在工作中得心應手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務。

三、在日常的工作生活中

我能夠及時地融入到招行這個大家庭中，積極面對工作，與大家團結協作，相互幫助。在實際工作中，無論從事哪個行業，哪個崗位，都離不開同事之間的配合，因為一滴水只有在大海中才能生存。只有不同部門之間、同事之間相互溝通、相互配合、團結一致，才能提高工作效率，創造出更多非凡的業績。

四、服務方面

銀行做為服務行業，除了出售自己的有形產品外，更重要是出售服務這種無形產品，銀行的各項經營目標需要通過提供優質的服務來實現，由此可見，服務是銀行最基本的問題。做好銀行服務工作、保護金融消費者利益，不僅是銀行業金融機構的法定義務，也是培育客戶忠誠度、提升銀行聲譽、增強綜合競爭實力的需要。

五、不足之處

由于崗位限制與個人因素，柜臺營銷是我的一個弱點。在領導的指導和同事們的幫助下，我的個人營銷技巧有所提高。俗話說得好：不要怕麻煩，就怕沒人找麻煩。麻煩越多，朋友就越多;朋友越多，發展業務的機會才越多。因此，今后我會積極認真踐行營銷技巧，抓住每一個發展業務的機會，做好日常營銷工作。

我相信，機遇總是垂青有準備的人，終身學習才能不斷創新。知識造就人才，崗位成就夢想。有一種事業，需要青春和理想去追求，有一種追求需要付出艱辛的勞動和辛勤的汗水，我愿我所從事的__銀行永遠年輕和壯麗，興旺和發達!

銀行員工個人總結5當初決定來到銀行時，我就已經下定了決心，我一定會在這條路上一直走下去，不管會遇到怎樣的難關，不管有怎樣的事情逼著我后退，我都不會妥協。堅持下去是我的初心，也是我一路前進的鏡子，告訴我美丑，也告訴我方向和內心的執著。這一年也快過去了，我想在此為自己的工作做一次總結，也為自己接下來的日子做一次規劃，希望可以通過自己的努力，為我的家庭，公司的發展奉獻自己的力量。

一、崗位平凡，我不平凡

很多人都很羨慕銀行的工作，朝九晚五，這是一份非常規律看起來且輕松的工作。也有很多人覺得進銀行工作的話，人生就顯得太過平凡了，更何況我們還是在一個個平凡的崗位上，但我不這么覺得。我來到銀行已經好幾年了，除了剛來銀行那一段不適應的時間外，其他很多時間我都覺得很有意義，這份工作、這個崗位也許是平凡的，但是我希望自己在這個崗位上可以將這份事業變得不那么平凡，這是我的初心，也是我的一顆最樸實的上進之心。所以這幾年，我一直保持這樣的一個心態，在工作上積極向上，在平凡的崗位上建立起一個并不平凡的自己，幾年堅持下來，我想大家也看到了我的改變，領導也肯定了我的成長，有了這些，對于我來說便已經足夠了。

二、忠于職守，勇敢上進

這一年的時間在我的印象中是非常短暫的，時間一天天的流逝，沒有任何察覺，我們便已經到了這一年的末端了。在這份工作上，我一直警戒自己要忠于職守，對待工作要保持認真的態度。一顆責任心是一個人最重要的一部分，也是一個團隊，一個集體最重要的一部分。我不僅關注了自己的發展，也時時刻刻關注著我們這個整體的發展。在工作上，我們時常要付出自己的真心，也要付出自己的勇氣。保持一顆勇敢且上進的心比什么都重要一些，所以未來的日子我也會同樣約束自身，督促自己，努力成長。

三、前途光明，未來可期

篇6

一、上半年主要經營指標完成情況

截至6月末

(一)貸款余額**億元，較年初增加**億元，增長**%,完成計劃增量**%，累計發放貸款**筆，累計投放**億元;實現利息收入**億元,完成同期計劃的**%。

(二)貸款日均余額**億元,較年初增加**億元,完成同期計劃的**%。

(三)各項中間業務收入**萬元。其中，財務顧問費**萬元,其他手續費收入**萬元。

(四)辦理銀行承兌匯票**筆，金額***萬元，其中100%保證金銀承**筆，金額***萬元。

(五)客戶數量**戶，較年初增長**戶,完成客戶拓展計劃**%。

二、各項業務開展情況分析

(一)貸款投放行業分析

根據今年****金融業務營銷指導意見,**支行****貸款投放重點是****貸款。從行業看，上半年批零行業投放貸款**筆***億元;制造業**筆***億元;其他行業**筆***億元。

(二)貸款產品投放分析

上半年**支行累計投放**億元,其中***貸款**億元，占**%; ***貸款**億元，占**%; ***貸款**億元，占**%; ***貸款**億元，占**%。

(三)貸款擔保方式分析

上半年投放貸款中，抵押擔保貸款**億元，占**%;保證擔保貸款**億元,占**%;信用貸款**億元,占***%。

三、工作中采取的重點措施

上半年，**支行按照年初計劃工作會議部署，通過多種形式，積極推進****貸款的創新工作，努力使各項工作再上新臺階。主要措施是(一)明確市場定位，堅持創新發展

上半年，我行堅持以**平臺等為****信貸業務發展方向，發揮優勢力量集中爭取優質客戶貸款，既鞏固已有的市場優勢，又著力發展新產品的業務推廣;既對原有客戶進行深度挖掘，對著力建立新的拓展渠道，上半年我行重點對***進行了重點營銷，成功營銷貸款**筆金額合計***萬元。

(二)明確責任分工，形成了****管控模式

根據**要求，我行在上半年對****信貸從業人員重新配置，精選了一批道德水準較高、業務能力較強的信貸人員，按照****模式建立了相互協助，相互推動、相互制約的****風險管控模式，為以后全力推動****信貸業務發展奠定了強有力的組織保證。

(三)規范業務流程要求,嚴防操作風險

上半年，**支行重新梳理了信貸業務操作流程，規范了每一個操作環節要求，嚴格按照總行下發的信貸業務操作流程辦理業務。并對全行票據業務、貸款新規、低風險業務進行了全面自查。

(四)加強業務培訓，提高人員素質

上半年我行制訂了《**支行二一一年度員工培訓工作實施方案》，確定每周六為集中學習日。在完成**各項培訓任務的前提下，充分發揮業務骨干的前沿優勢，采取多種形式，針對操作風險、業務理論、工作技能等方面，分層次、分類別集中組織培訓。上半年，我行共組織業務培訓**次。

(五)以存款為突破口，全面提高綜合效益

為全面提高綜合效益，我部將存款作為全年工作的重點工作之一,上半年，我部制定了全年存款營銷活動方案。明確目標，指標對應，分解落實直至到人，同時制定了相應的獎懲措施，采取旬通報、月總結、季獎勵等考核方式，以激發員工營銷激情，將存款營銷的理念深入人心。上半年通過全行上下努力, 實現儲蓄存款*億元，成功完成既定目標。

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信用風險（Credit Risk）又稱違約風險，是指債權人由于債務人或交易對手違約造成損失的風險，它是金融風險的主要類型。對于商業銀行而言，這種風險主要源自借款人或者交易對手違約或資信狀況惡化而使債權人遭受損失的可能性。商業銀行信用風險管理是指商業銀行在對面臨的信用風險進行識別、計量的基礎上，采取相應的措施去控制風險。工商銀行面臨的主要風險就是信用風險，其信用風險主要來源于貸款，債券投資、資金業務、表外業務等也可能帶來信用風險。信用風險是導致銀行資產質量下降、出現流動性危機的主要根源，也是導致區域性乃至全球性金融危機的根本原因之一。因此，加強信用風險管理是關系到商業銀行乃至全球經濟長期、穩健發展的關鍵，提高信用風險管理水平、防范和化解信用風險也成為商業銀行增強核心競爭力的重要手段。

二、《巴塞爾新資本協議》與商業銀行信用風險管理

2004年6月26日，巴塞爾委員會公布了《巴塞爾新資本協議》，該協議的推出，標志著現代商業銀行風險管理由以前單純的信貸風險管理模式轉向信用風險、操作風險、市場風險并舉，信貸資產與非信貸資產并舉，加強銀行監管透明度，組織流程再造與技術手段創新并舉的全面風險管理模式。

三、工商銀行信用風險管理的現狀及存在的問題

工行行長楊凱生在總結2010年度報表的時候，指出“工行信用風險管理等取得十足進步，特別是新巴塞爾資本協議在全行的實施，目前已達到內部評級初級法要求。房地產貸款很平穩，2006年至今，房地產開發貸款占所有貸款的比重只上升了1.6個百分點，成長穩定、質量可靠。而按揭貸款的平均成數只有0.52，平均貸款額是21萬元。另外，本行不良貸款連續五年實現雙降，余額和比率分別比年初下降259.71億元和1.05個百分點，降至1,117.74億元和2.74%。信用風險管理水平不斷提高，”但是，由于該行信用風險管理體制改革還未達到全面發展階段，信用風險管理機制尚不完善，不良貸款數額仍然較多，因此工行在實際管理中仍然存在著一些問題。如下：

（一）資產質量較低，不良貸款比率高

主要表現在逾期、呆滯和呆賬的不良貸款較多，銀行信用風險大，尤其是1998――1999年是國家實施國有企業整體改造，進行破產重組的關鍵事件，同時也是國家不良貸款上升的主要階段。隨著近年來的經濟發展，工商銀行在03年全面啟動了內部評級系統的建設，以及一些信貸政策的指導，從06年到2010年資產質量情況呈現好轉，2010年工行不良貸款率為1.08%，較2009年年末下降0.46個百分點，但是仍然比率過高。

（二）信用風險管理觀念和意識較為淡薄

由于我國工行脫胎于計劃經濟體制，業務運作的行政色彩較濃，市場化運作機制未能完全建立，在業務運作過程中，信用風險管理的觀念和意識長期以來一貫較弱，對業務運作具體的信用風險研究認識不夠，因而造成信用風險管理長期滯后于業務發展的被動局面，且有高比率的不良資產，這極大影響了我國銀行體系的穩健發展。

（三）信息不對稱導致銀行貸款質量的下降

對于工行從事的信貸業務，由于市場信息的不對稱，資金供求方無法達到完全共享，但企業更占優勢，為了獲取銀行資金，隱瞞不利信息。而其信貸活動的收益取決于企業的獲利與償債能力，事實上，銀行每筆貸款都會面臨到期不能收回的風險，為此，銀行通過提高利率來調節資金市場的供求平衡。結果往往是，更多愿意冒風險的人向銀行貸款，由于貸款風險水平提高，如此循環，最終導致銀行貸款的質量下降。

（四）信用風險管理缺乏完善的社會信用體系的支持

由于社會信用文化的缺乏，和基層信貸人員對信用風險管理重要性的認識不足，沒有積極核準企業財務數據，從而不能真實反映企業的信用管理情況。

此外，對信用風險缺乏全過程的監控，許多工商銀行一旦放出貸款，就是坐等借款者上門還款，沒有進行貸后的審查和監督，監控不到位，這也使得信用風險加大。

四、改進工商銀行信用風險管理幾點建議

（一）信用風險需要靈活管理

越來越多的銀行界人士認識到，信用風險與我國工商銀行貸款及各種投資業務、表外業務共存的金融風險，銀行無法回避，再加上最近幾年的金融危機以及央行連續幾次的法定存款準備金率的加息，風險無法回避，放棄風險同時也放棄了可能獲得的高收益，隨著我國工行業務經營范圍的逐漸拓展，其面臨的信用風險廣度和深度均發生了深刻變化。從長期看，重視信用風險的靈活管理，工商銀行將在長期內獲得越來越多的收益。

（二）建立良好的授信程序

銀行必須在良好的、定義明確的信貸發放標準下經營。這些標準應該包括對借款人的全面了解、信貸目的和結構、借款人的償債來源等因素。銀行還應當對單個借款人、借款單位、某行業的借款設定信貸發放的上限。此外，銀行還應當就批準新的貸款以及對已有貸款擴大授信額度建立標準的程序。

（三）優化信貸管理支持系統

進一步優化系統使用環境，做好信貸系統流程和顯示界面梳理優化工作。規范信貸系統數據錄入，做好信貸數據積累，逐步建立客戶信息數據庫，加快完成信貸報表系統優化升級和推廣應用，提高信貸系統統計分析能力。

（五）加強信用風險管理人員培訓

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關鍵詞：農戶小額信用貸款；農村信用社；激勵機制

農戶小額信貸是指以農戶（即自然人）為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信用貸款的發展不僅直接影響到黨和國家對農村金融支持措施的落實效果，而且也影響到農村信用社的持續發展和深化改革。因此，有必要對農戶小額信用貸款進行研究和總結，這對于引導農村資金回流、解決農戶貸款難問題，發展農村經濟、促進農民增收，具有重大的理論和現實意義。

1國外農戶小額信貸發展的經驗分析

1.1孟加拉鄉村銀行

孟加拉鄉村銀行（以下簡稱GB）源于20世紀60年代著名經濟學家默罕德·尤努斯博士的小額信貸試驗。1983年由孟加拉國的中央銀行與政府相關構共同出資創立了孟加拉鄉村銀行。目前幾乎所國家都直接模仿這種運作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標群體。GB的宗旨是為最貧困者服務，所以對服務對象有明確的篩選標準，并通評定申請者的“財富指數”等有效措施將較富裕者剔除。鄉村銀行特別強調婦女提供金融服務，最近鄉村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發放一種無息長期貸款。到2004年3月，已經有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國家所有，因此資金來源由兩部分構成：一是強制成員儲蓄；二是聯合國發展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補貼。20世紀90年代后期，鄉村銀行允許會員持有股份，目前鄉村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長期的發展。

③運作流程。首先，申請成為會員。其次，組成聯保互助小組。最后，中心會議收款。每個互助小組每周開一次中心會議，鄉村銀行的職員在每星期的中心會議上收發貸款。同時，在中心會議上，借款者可以得到農業技術及管理上的培訓，借款者之間也可以交流經驗。

④利率設定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前,GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵機制。GB設計了一套“五星”系統，每年對分支機構進行評比，被授予不同顏色的星星。評比體系中不僅有存款額、風險控制等一般存貸機構必須達到的標準，還有借款者子女教育程度和貸款對貧困者的影響等鄉村銀行推崇的社會發展目標，從而有利于引導全銀行的職員致力于消除貧困的目標。“五星”系統雖沒有金錢上的獎勵，但能為分支機構帶來一定的榮譽，從而有利于促進分支機構間的良性競爭。

1.2印尼人民銀行鄉村服務站

印尼人民銀行鄉村服務站(以下簡稱BRI-UDS)是20世紀70年代印尼人民銀行為了發放BIMAS農業貼息貸款而建立的分支網絡。但由于BIMAS貸款的利率相當低，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運作己難以為繼。在財政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個可以滿足各種金融服務需要、運作自主、財務自足的農村金融機構網絡，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業務實現了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機構，也是目前世界上公認的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標群體。BRI-UDS對借款申請人的貧富程度并無明確的限定，對方只要有信用便有機會獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補貼。但是，BRI-UDS很快意識到吸收儲蓄對于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動性的存款產品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵客戶存款，有效的解決了貸款發放的資金問題，從而避免了對政府補貼和外國組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機構可持續性，完全按照市場情況制定利率，一般高于商業貸款利率水平。

（4）運作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔保，貸款面也比較窄，一般僅占社區貧困戶數量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務，有些項目的貸款對象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實行商業化管理，其貸款流程也與商業銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發放前，組成自助小組，并對組員實行嚴格的審批，貸款發放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對貸款的使用過程進行監測。同時，BRI-UDS也非常重視對農民的培訓，只是這些培訓是由農業部的技術推廣員來完成的。

2我國農戶小額信貸發展中存在問題分析

2.1農村信用社偏向可持續發展目標而扶貧功能發揮不充分

總的說來，我國的小額農戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現為：(1)目標人群主要是農戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農戶的小額信用及聯保貸款，但無專門為最貧困人群設計的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補貼，目前農村信用社除營業稅低于商業銀行、新增農貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補貼。

2.2農戶小額信貸制度設計上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設置不合理。

①貸款額度、期限與農業產業結構調整不協調。

目前，小額農貸的具體額度，發達地區優秀等級一般是3－5萬；中西部地區大多在10000以內，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農戶的實際經濟需要，但是，隨著個別經濟發達地區農村經濟的發展，隨著農業產業化結構調整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農戶專業化生產的資金需求。

②貸款利率過低。

在國際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機構，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達到了國際上成功小額信貸項目應達到的標準（注：國際上標準為8%-10%之間）。但是，我國目前農村信用社農戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補所需成本及損失。如果一旦政府補貼撤出，小額信貸的機構可持續性不能保證，為農戶提供可持續信貸服務的目標也不能完成。

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銀行信貸崗個人工作總結

銀行信貸崗個人工作總結

銀行信貸崗個人工作總結

轉眼間從進入xx銀行那時算起已經滿了第二年。兩年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經濟增加值、關鍵績效考核指標等概念的引入，使經營部門的經營理念真正從過去只注重量的擴張轉變為注重質的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規章制度的出臺，對于我們xx銀行“規范經營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節管理、精細化管理，針對違法違規行為，也有了更多的預防和懲戒措施，特別是行內開展的“違法違規行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。20xx年末，我報名并經行內的擇優選聘有幸被調動至xx地審批組擔任合規性審查崗工作。從××支行理財中心的個貸綜合崗轉到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業務為主的審批組合規性審查崗，這個跨度不可謂不大。但領導的教育關心、同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業務的合規性審查工作，合計金額××萬元；完成了××筆公司類信用等級評定的合規性審查，其中aa級××筆、a級××筆、級××筆；完成××筆個人類貸款的接收、送審、下發決策意見工作，合計金額××萬元。較好地完成了本崗位的工作任務要求。xx地審批組屬于行內審批部門，面對的都是行內的經營部門，受理審批xx銀行信貸經營部門報送的各類信貸業務。因此，樹立內部客戶理念，把經營部門作為我們所服務的客戶，為客戶提供優質、高效、規范的服務，是我作為一名審批組合規性審查人員最基本的要求。在日常業務中，我總是盡自己的最大努力幫助經營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規、有效的渠道與他們進行溝通，了解經營部門的現實情況和問題，及時向領導、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領導與專審的有效決策提供依據，實現xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經常思考的問題。我在工作中發現，大量工作時間都是消耗在一些相對機械的簡單重復勞動中，如在合規性審查工作中對申報單位一些財務指標的驗算，計算比較簡單，但要檢查多個單位的多個財務指標也要花費合規性審查人員相當多的時間和精力。我通過自學，運用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數編制了一張表格，只需要將企業的資產負債表、現金流量表中的有關數據填入表格，相應的各年度財務指標如資產負債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數、抵押率、擔保率等數據就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內部許多相關的報表進行了關聯共享，相互取得所需數據，消除了很多重復勞動，也使許多數據更為精確；把一些常用表單進行了優化，本著簡單、易用的設計，在規定的位置錄入數據，電腦就能自動生成相應的規范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細節上想點子、找方法，在符合有關規章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項全面而細致的工作，需要對全行的各項業務都有深入的了解。加強對各類文件和制度的學習，是我履崗最基本的要求；積極參加行內、部門內組織的各種定期不定期的專題培訓和例會、學習會，則是對我業務素質的全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經理培訓班上，我學到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團隊協作的至關重要；在由xx地分行組織、省分行有關部門領導與相關業務人員講解的“xx銀行優勢產品與營銷”培訓班上，我對于xx銀行的各類信貸業務有了明確而充分的認識，知道了哪些是應該重點向客戶推薦的，哪些是正在開發并著力推廣的，以及如何辦理，有何優勢與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓班上，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業集團應該在哪些地方加強關注，對于一個企業的財務報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優或是績差中發現企業的真實狀況，合理判斷，認識到自己的工作與崗位的重要性與任務的艱巨性——需要通過我們扎實有效的 工作來當好“xx銀行資產的看門人”。除此之外，每當有新的有關行內發文，我也認真參加部門內的例會和學習會，學習文件精神，在工作中落到實處。特別是有時還請來行內相關部門人員現場講解業務中的疑難點，更是我學習的好時機。學習制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識，了解政策變化、行業風險，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業人。在做好本職工作之余，我作為xx地分行系統團委的宣傳委員，參加了團委組織的多項活動。將行內員工特別是廣大青年團員的美文佳作、學習心得推薦給大家，是我與另幾位團刊《××》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優秀的稿件，對原稿進行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網站上與大家一同分享，得到了廣大團員的好評。其中大量佳作被省分行《××》選取上掛，為全省的xx銀行系統所了解。系統團委組織的“規范化陽光服務演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領導與同事認同和采納。時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養成為一個業務全面的xx銀行員工，更好地規劃自己的職業生涯，使我所努力的目標。當然，在一些細節的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發揚長處，彌補不足。

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關鍵詞：農戶小額信用貸款；農村信用社；激勵機制

中圖分類號：F830.5文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）02-0151-02

農戶小額信貸是指以農戶（即自然人）為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信用貸款的發展不僅直接影響到黨和國家對農村金融支持措施的落實效果，而且也影響到農村信用社的持續發展和深化改革。因此，有必要對農戶小額信用貸款進行研究和總結，這對于引導農村資金回流、解決農戶貸款難問題，發展農村經濟、促進農民增收，具有重大的理論和現實意義。

1 國外農戶小額信貸發展的經驗分析

1.1 孟加拉鄉村銀行

孟加拉鄉村銀行（以下簡稱GB）源于20世紀60年代著名經濟學家默罕德?尤努斯博士的小額信貸試驗。1983年由孟加拉國的中央銀行與政府相關構共同出資創立了孟加拉鄉村銀行。目前幾乎所國家都直接模仿這種運作模式，可是說尤努斯博士是世界小額信貸的鼻祖。

①目標群體。GB的宗旨是為最貧困者服務，所以對服務對象有明確的篩選標準，并通評定申請者的“財富指數”等有效措施將較富裕者剔除。鄉村銀行特別強調婦女提供金融服務，最近鄉村銀行還開始嘗試向“老弱病殘”的乞丐發放一種無息長期貸款。到2004年3月，已經有4000乞丐獲得了這種貸款。

②資金來源。GB因最初是國家所有，因此資金來源由兩部分構成：一是強制成員儲蓄；二是聯合國發展金融組織、福特基金、挪威援助組織捐款及政府補貼。20世紀90年代后期，鄉村銀行允許會員持有股份，目前鄉村銀行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，這樣，鄉村銀行獲得了越來越多的資金，得到了長期的發展。

③運作流程。首先，申請成為會員。其次，組成聯保互助小組。最后，中心會議收款。每個互助小組每周開一次中心會議，鄉村銀行的職員在每星期的中心會議上收發貸款。同時，在中心會議上，借款者可以得到農業技術及管理上的培訓，借款者之間也可以交流經驗。

④利率設定。GB主要不以盈利為目的，其利率較低。目前, GB的小額信貸貸款的利率僅為20%。

⑤激勵機制。GB設計了一套“五星”系統，每年對分支機構進行評比，被授予不同顏色的星星。評比體系中不僅有存款額、風險控制等一般存貸機構必須達到的標準，還有借款者子女教育程度和貸款對貧困者的影響等鄉村銀行推崇的社會發展目標，從而有利于引導全銀行的職員致力于消除貧困的目標。“五星”系統雖沒有金錢上的獎勵，但能為分支機構帶來一定的榮譽，從而有利于促進分支機構間的良性競爭。

1.2 印尼人民銀行鄉村服務站

印尼人民銀行鄉村服務站(以下簡稱BRI-UDS)是20世紀70年代印尼人民銀行為了發放BIMAS農業貼息貸款而建立的分支網絡。但由于BIMAS貸款的利率相當低，造成BRI-UDS連年虧損，在80年代初期，運作己難以為繼。在財政部的支持下，BRI-UDS被改造成為一個可以滿足各種金融服務需要、運作自主、財務自足的農村金融機構網絡，并從此保持了較高的貸款回收率。截至2004年底，有96%的小額信貸業務實現了盈利，成為印尼最大的小額信貸提供機構，也是目前世界上公認的提供小額信貸非常成功的例子。

（1）目標群體。BRI-UDS對借款申請人的貧富程度并無明確的限定，對方只要有信用便有機會獲得貸款。

（2）資金來源。BRI-UDS建立源于財政部支持，所以起初資金來源也主要是政府的補貼。但是，BRI-UDS很快意識到吸收儲蓄對于完善銀行職能，解決資金來源的重要性。他們根據客戶的各種需要，推出了4種具有不同收益與流動性的存款產品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通過大力鼓勵客戶存款，有效的解決了貸款發放的資金問題，從而避免了對政府補貼和外國組織捐款的依賴。

（3）貸款利率。BRI-UDS更多地考慮金融機構可持續性，完全按照市場情況制定利率，一般高于商業貸款利率水平。

（4）運作流程。BRI-UDS在前期貸款條件比較苛刻，貸款需要不低于借款等額的擔保，貸款面也比較窄，一般僅占社區貧困戶數量的4%-5%。直到后期才開始為大量低收入人口提供信貸服務，有些項目的貸款對象甚至是在貧困線以下的窮人。但是，BRI-UDS完全實行商業化管理，其貸款流程也與商業銀行的貸款程序幾乎一致。在貸款發放前，組成自助小組，并對組員實行嚴格的審批，貸款發放后，雖與貸款人保持密切接觸，但不對貸款的使用過程進行監測。同時，BRI-UDS也非常重視對農民的培訓，只是這些培訓是由農業部的技術推廣員來完成的。

2 我國農戶小額信貸發展中存在問題分析

2.1 農村信用社偏向可持續發展目標而扶貧功能發揮不充分

總的說來，我國的小額農戶信貸和GB、UDS相比，制度主義傾向比較明顯。具體表現為：(1)目標人群主要是農戶中的中等及以上收入者。（2）貸款方式雖有便利農戶的小額信用及聯保貸款，但無專門為最貧困人群設計的貸款方式。（3）利率水平雖不是很高，但也不偏低。（4）基本上沒有外部補貼，目前農村信用社除營業稅低于商業銀行、新增農貸余額超過新增貸款余額40%的部分可以獲得央行的低利率再貸款外，沒有其他補貼。

2.2 農戶小額信貸制度設計上的缺陷

（1）貸款額度、期限、利率設置不合理。

①貸款額度、期限與農業產業結構調整不協調。

目前，小額農貸的具體額度，發達地區優秀等級一般是3－5萬；中西部地區大多在10000以內，如在1000元－3000元之間，甚至還有更小額度的幾百塊錢的貸款。這種小額度的扶貧貸款雖然充分考慮了貧困農戶的實際經濟需要，但是，隨著個別經濟發達地區農村經濟的發展，隨著農業產業化結構調整力度加大上述貸款額度已難以滿足部分農戶專業化生產的資金需求。

②貸款利率過低。

在國際上，即便是奉行福利主義的小額信貸機構，如GB，其存貸差平均也有8.9%，達到了國際上成功小額信貸項目應達到的標準（注：國際上標準為8%-10%之間）。但是，我國目前農村信用社農戶小額信貸只有很小一部分滿足了5%-7%存貸利率差的要求，不能較好的彌補所需成本及損失。如果一旦政府補貼撤出，小額信貸的機構可持續性不能保證，為農戶提供可持續信貸服務的目標也不能完成。

（2）缺乏對農戶的激勵機制設計。

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏對適用技術的了解不夠專業。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶行大規模培訓，提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。我國農民同樣亟待培訓。他們不僅僅需要了解新的技術，而且還要學會如何應對市場的需求不斷調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。

3 解決我國農戶小額信貸發展中存在問題的建議

3.1 解決扶貧目標與可持續性發展目標之間矛盾的建議

（1）加快農村信用社改革步伐。

在未來相當長的時期內，農信社仍將在小額農貸市場中處于“主體”地位，而且還有很大的發展。農村信用社的產權制度改革才剛剛開始，體制活力更有上升空間。因此，為促進小額的發展，需要加快農村信用社的改革步伐，包括加快農信社產權制度的改革，加強人力資源的開發等，充分挖掘農信社的潛力，以充分發揮其在發放農戶小額信用貸款中的主體作用。

（2）擴大農村信用社資金來源。

由國際上的成功經驗可知，一個小額信貸機構要源源不斷地為貧困者提供資金，實現可持續發展，不能長久的依靠外界的援助或補貼，而要憑借自身的內力地推動。具體地說就是要從擴大儲蓄額、增加利息收入兩方面入手。在鼓勵儲蓄方面，農村信用社可以借鑒BRI-UDS的做法，對農戶存款采取激勵措施，如：對于在農村信用社儲蓄的農戶，貸款時可以實行低于統一標準的差別利率；允許儲蓄者摸獎，并提供有吸引力的獎品等。同時，農村信用社也要從自身入手，通過不斷的改進服務質量、力，以此吸引更多的儲蓄。

3.2 完善貸款制度設計的建議

（1）制定合理的貸款額度、期限、利率。

農村信用社在確定農戶小額信貸額度前，要認真做好調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求。各地區農村信用社要根據自身農村經濟發展程度因地制宜，考慮對農戶所投項目進行分類，針對不同類別項目確定不同的貸款額度。同時，改變原來額度單一的做法。即將原來每一等級的額度，設置成一個范圍，同時將額度范圍劃分為若干檔次。

針對農戶具體投入的項目資金回籠周期來確定農戶貸款期限，而不應“一視同仁”。同時對于農戶因為生病、自然災害、管理不善或其他危機不能按時還貸的情況，應采取重新安排貸款或重集資金的方法。重新安排貸款指延長期限或改變還貸時間規定，或二者皆改變。重集資金指除了起始貸款額外，提供一定的額外貸款資金。

對于農戶小額信貸利率的設定可以結合我國現階段金融市場實際情況，采取一些過渡性措施，選取一些民間借貸比較活躍的地區作為試點，在現有利率的基礎上，進一步擴大利率浮動范圍。當試點成熟以后，可逐步推廣，為貸款利率市場化作鋪墊。

(2)與農村基層組織合作對農戶進行培訓。

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓。

（3）增加對農戶獲得新貸款和獲得更高額度貸款的激勵機制設計。

建議在農戶信用評定等級優秀、良好、一般的基礎上，每一級再劃分若干個檔次。在每一級內，農戶如果信譽好，守信用，貸款額度可以在一定時間后自動進入較高檔次。另外，對于隨著個別經濟發達地區農村經濟的發展，農業產業化結構調整力度的加大，原定貸款額度已難以滿足部分農戶專業化生產的資金需求地方，建議發展農戶聯保貸款來相應增加貸款的額度。或者在小額農貸業務上，可采取由龍頭企業、專業合作經濟組織為基地農戶貸款進行擔保的形式，通過龍頭企業、專業合作經濟組織等搭建信用平臺，考核農戶信用從農產品銷售收入中分期還貸，這一形式既可以降低貸款風險，也可以降低經營成本。

參考文獻

［1］湯敏.從國外經驗看我國當前農村信用社小額信貸的發展問題［J］.中國審計，2003（8）.