導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇擔(dān)保貸款管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1 小額擔(dān)保貸款檔案管理工作的現(xiàn)狀

小額擔(dān)保貸款是貫徹落實(shí)中央和自治區(qū)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)相關(guān)政策措施，全力推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)向縱深發(fā)展而產(chǎn)生的，它由中央財(cái)政全額貼息，具有商業(yè)性和福利性，對(duì)符合條件的創(chuàng)業(yè)者個(gè)人貸款一般為5萬(wàn)元，對(duì)市場(chǎng)前景好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目及各級(jí)婦聯(lián)組織推薦的規(guī)模較大、市場(chǎng)前景好的婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目放貸額度可擴(kuò)大至10萬(wàn)元，合伙經(jīng)營(yíng)最高限額不超過(guò)20萬(wàn)。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.8億元，扶持5247人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)11941人（其中市本級(jí)發(fā)放1.93億元，扶持1775人創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)就業(yè)5322人）。固原市現(xiàn)有擔(dān)保基金6661萬(wàn)元，小額擔(dān)保貸款余額為60137萬(wàn)元，小額擔(dān)保貸款基金與貸款余額比例達(dá)1：9.6。此項(xiàng)工作涉及部門多，人數(shù)廣泛，但檔案工作卻停留在基礎(chǔ)階段，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.缺乏系統(tǒng)的檔案管理模式。小額擔(dān)保貸款工作涉及各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、具體承辦的勞動(dòng)人事局、工商局、稅務(wù)局、街道辦、居委會(huì)等部門，貸款過(guò)程中形成的資料都散存在各個(gè)單位，沒(méi)有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項(xiàng)工作自身產(chǎn)生的文件資料，各自為政，沒(méi)有一個(gè)單位系統(tǒng)的收集這項(xiàng)工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動(dòng)人事部門也未收集前后形成的資料，因?yàn)闆](méi)有明確檔案主管部門，在小額擔(dān)保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個(gè)環(huán)節(jié)都沒(méi)有形成業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最基礎(chǔ)的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規(guī)章制度的建立實(shí)施。

2.檔案資料不齊全。小額擔(dān)保貸款檔案資料因沒(méi)有統(tǒng)一的管理部門，因此檔案資料內(nèi)容收集缺失嚴(yán)重，不能完全反映出該項(xiàng)工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機(jī)聯(lián)系。如申請(qǐng)者需向勞動(dòng)人事局提供小額貸款申請(qǐng)書(shū)，戶口本、身份證復(fù)印件，租房協(xié)議或自有房產(chǎn)證明復(fù)印件，工商執(zhí)照副本原件，衛(wèi)生許可證、稅務(wù)登記證原件，勞動(dòng)人事局根據(jù)申請(qǐng)者提供的資料到工商、衛(wèi)生、稅務(wù)部門核查，只是現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，核對(duì)結(jié)束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請(qǐng)者，造成貸款檔案資料不齊全。

3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動(dòng)人事部門將收集到的申請(qǐng)資料全部為紙質(zhì)文件，在建立登記時(shí)，勞動(dòng)人事局沒(méi)有專業(yè)的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡(jiǎn)單的表格，將申請(qǐng)者的資料按要素錄入。每年度的申請(qǐng)者數(shù)量眾多，申請(qǐng)成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時(shí)及其不便利。提供簡(jiǎn)單的索引條件時(shí)，檢索出的數(shù)據(jù)量太大，限定的索引條件過(guò)多，又檢索不出，無(wú)法精確查找。從2008年至2015年，每年都會(huì)單獨(dú)產(chǎn)生多個(gè)word文件，如果要檢索，就要打開(kāi)每一份文件進(jìn)行查找，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，且無(wú)法對(duì)歷年的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無(wú)法保證數(shù)據(jù)的原始性。

4.檔案室硬件設(shè)施不完善。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機(jī)關(guān)檔案室按時(shí)移交。因信息化程度低，查找時(shí)直接翻原件，數(shù)量大。隨著近幾年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的不斷推廣，宣傳力度增強(qiáng)，每年申請(qǐng)者成倍增長(zhǎng)，檔案數(shù)量迅速增加，相應(yīng)的硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致?lián)ＹJ款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全

隱患。

2 小額擔(dān)保貸款檔案管理的幾點(diǎn)意見(jiàn)

1.強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，各級(jí)政府對(duì)小額擔(dān)保貸款工作重視程度高，自治區(qū)黨委政府和各級(jí)黨委政府都制定下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的文件，并且納入了對(duì)市、縣（區(qū)）的考核內(nèi)容。從工作程序上，該項(xiàng)工作個(gè)人自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、人力資源社會(huì)保障部門（勞動(dòng)人事）審查，貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保（一般為勞動(dòng)人事部門），商業(yè)銀行核貸的程序，勞動(dòng)人事部門為核心部門，同財(cái)政、監(jiān)察、銀行、工商、稅務(wù)、社保等多部門協(xié)調(diào)、聯(lián)系，因此，勞動(dòng)人事部門應(yīng)主動(dòng)向黨委政府匯報(bào)，明確勞動(dòng)人事部門為小額擔(dān)保貸款檔案管理機(jī)構(gòu)，此項(xiàng)工作涉及到的單位應(yīng)將其形成的檔案資料（一式幾份件或復(fù)印件）同時(shí)移交勞動(dòng)人事部門，在領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制上的明確，是確保小額擔(dān)保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開(kāi)展的保證。

2.完善規(guī)章制度，制定檔案管理標(biāo)準(zhǔn)。明確領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)后，盡快著力完善各項(xiàng)規(guī)章制度，當(dāng)務(wù)之急確定小額擔(dān)保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規(guī)定時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時(shí)抄送金融、監(jiān)察、財(cái)政、工商稅務(wù)等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動(dòng)人事部門報(bào)送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時(shí)，制定檔案整理規(guī)范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號(hào)、裝盒、編目等各個(gè)環(huán)節(jié)統(tǒng)一整理標(biāo)準(zhǔn)，確保檔案整理質(zhì)量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔(dān)保貸款的科學(xué)化和規(guī)范化打下堅(jiān)實(shí)的

基礎(chǔ)。

篇2

    《撫順市職工個(gè)人購(gòu)買住房政策性擔(dān)保貸款管理暫行辦法》業(yè)經(jīng)市政府65次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)印發(fā)給你們，望遵照?qǐng)?zhí)行。

    撫順市職工個(gè)人購(gòu)買住房政策性擔(dān)保貸款管理暫行辦法

    第一章  總則

    第一條  為深化住房制度改革，推進(jìn)住房商品化，支持和鼓勵(lì)職工個(gè)人購(gòu)建住房，根據(jù)《國(guó)務(wù)院深化城鎮(zhèn)住房制度改革實(shí)施方案》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《遼寧省城鎮(zhèn)職工個(gè)人購(gòu)買住房政策性抵押貸款辦法》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

    第二條  職工個(gè)人購(gòu)買住房政策性擔(dān)保貸款，是用于職工個(gè)人購(gòu)買自住住房，自建住房和私房翻修而發(fā)放的專項(xiàng)貸款。

    第三條  本項(xiàng)貸款實(shí)行存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還的原則，原則上每戶只能享受一次貸款。

    第四條  本項(xiàng)貨款業(yè)務(wù)由撫順市住房資金管理中心及委托的銀行辦理。

    第二章  貸款的對(duì)象和條件

    第五條  職工個(gè)人購(gòu)買住房政策性擔(dān)保貸款的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時(shí)具備以下條件：

    （一）必須足額繳存住房公積金和認(rèn)購(gòu)住房債券；

    （二）具有本市常住城市戶口的在職職工及離退休職工；

    （三）持有職工所在單位出具的本人或家庭成員固定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

    （四）借款人購(gòu)、建、修的是自住住房，并有相當(dāng)于購(gòu)、建、修住房費(fèi)用50％以上的自籌資金；

    （五）所購(gòu)、建、修的自住房符合房改政策規(guī)定，有合法的購(gòu)房合同，修、建房批文等有關(guān)證明；

    （六）愿用自住房屋或住房資金管理中心指定或認(rèn)可的有價(jià)證券作為擔(dān)保；

    （七）有代為償還貸款本息能力的單位或個(gè)人提供保證；

    （八）住房資金管理中心規(guī)定的其他條件。

    第三章  貸款的程序

    第六條  借款人須向住房資金管理中心提交以下資料：

    （一）借款人的戶口簿、身份證、工作證和借款人所在單位出具的借款人家庭是否有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

    （二）公積金繳交和購(gòu)買住房債券證明；

    （三）購(gòu)買住房的，應(yīng)提供購(gòu)房合同及由售房方填制的《申辦貸款通知書(shū)》；

    （四）自建住房，應(yīng)提供城市規(guī)劃部門批準(zhǔn)的文件和土地管理部門發(fā)給的有關(guān)證明材料，以及評(píng)估單位提供的建房估價(jià)方面的材料；

    （五）翻建、大修住房的，應(yīng)提供城市規(guī)劃部門批準(zhǔn)的文件和原房屋的所有權(quán)證，以及評(píng)估單位提供的翻修估價(jià)方面的材料；

    （六）自籌資金的落實(shí)情況證明；

    （七）保證人的資質(zhì)證明；

    （八）抵押財(cái)產(chǎn)的證明；

    （九）住房資金管理中心要求提供的其他文件和資料。

    第七條  職工個(gè)人在辦理購(gòu)房貸款時(shí)，須持售房單位的《申辦貸款通知書(shū)》（一式四份）、購(gòu)房協(xié)議及其他有關(guān)資料。

    職工個(gè)人在申辦修、建房貸款時(shí)，將申請(qǐng)貸款的材料交住房資金管理中心審查。

    第八條  住房資金管理中心對(duì)申請(qǐng)貸款材料進(jìn)行核實(shí)審查后，應(yīng)在三個(gè)月的時(shí)間內(nèi)向申請(qǐng)人做出正式答復(fù)。同意貸款后，借款人須辦理以下手續(xù)：

    （一）填寫《職工個(gè)人住房擔(dān)保貸款申請(qǐng)書(shū)》和《職工個(gè)人住房委托貸款合同書(shū)》；

    （二）借款人要將自籌資金存入住房資金管理中心指定銀行開(kāi)立的住房?jī)?chǔ)蓄存款戶；

    （三）借款人要到住房資金管理中心指定的保險(xiǎn)公司辦理抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

    （四）借款人要到市公證處辦理公證；

    （五）將質(zhì)押的有價(jià)證券、存款及抵押物權(quán)利憑證交住房資金管理中心統(tǒng)一保管。

    第九條  住房資金管理中心根據(jù)約定的合同期限通知指定銀行辦理貸款的劃轉(zhuǎn)手續(xù)。

    用于購(gòu)買自住房的，銀行采取轉(zhuǎn)賬方式將個(gè)人存款和住房貸款一并劃到售房單位的售房存款賬戶。

    用于修、建自住房的，將住房貸款劃入借款人開(kāi)立的住房?jī)?chǔ)蓄存款戶。借款人用款時(shí)（包括自籌資金），必須提出書(shū)面申請(qǐng)或用款證明，經(jīng)住房資金管理中心審核同意后方可支取。

    第十條  售房單位待借款人購(gòu)房款全部交齊后，由其統(tǒng)一辦理住房個(gè)人產(chǎn)權(quán)證書(shū)一并轉(zhuǎn)交住房資金管理中心保管作為抵押憑證。

    第四章  貸款的額度、期限、利率及還款方式

    第十一條  貸款額度由住房資金管理中心根據(jù)實(shí)際情況，按下述兩種計(jì)算方法選擇確定：

    （一）貸款額度（元）＝（借款人及家庭成員工資總額之和）×25％×12個(gè)月×貸款年限；

    （二）最高貸款額為購(gòu)、建、修住房費(fèi)用總額的50％。

    以上兩種計(jì)算辦法取最低數(shù)額為貸款額。

    第十二條  本項(xiàng)貸款期限為1年期到20年期。購(gòu)買新房不得超過(guò)20年，購(gòu)買舊房不得超過(guò)10年。

    第十三條  貸款利率按照貸款年限實(shí)行確定利率：

    1-5年  貸款年利率5.13％5？10年  貸款年利率5.67％10？15年  貸款年利率6.21％15？20年  貸款年利率6.75％第十四條  職工住房貸款本息償還方法，采取按季均還的辦法，借款人按借款合同規(guī)定，按季到住房資金管理中心償還貸款本息；借款人也可以委托所在工作單位每月從其工資中代扣，按季轉(zhuǎn)交住房資金管理中心（應(yīng)簽訂住房擔(dān)保貸款代扣協(xié)議）。

    借款人還清全部貸款本息后，要在30天內(nèi)到住房資金管理中心辦理注銷貸款的一切手續(xù)，并領(lǐng)回抵押憑證。

    第十五條  借款人提前歸還貸款本息的，按提前的期限調(diào)整貸款利率，計(jì)算利息，已經(jīng)歸還貸款本息部分，不再重新調(diào)整計(jì)算。借款人未按合同規(guī)定償還貸款本息的，住房資金管理中心按逾期天數(shù)每天加收逾期貸款額3‰的滯納金。

    第五章  貸款的抵押、質(zhì)押

    第十六條  借款人可用購(gòu)、建、修的住房和存款單、債券作為貸款抵押或質(zhì)押，以房產(chǎn)作抵押的必須是借款人自有產(chǎn)權(quán)或共有產(chǎn)權(quán)。

    第十七條  以購(gòu)買的房產(chǎn)作抵押的，在未取得住房產(chǎn)權(quán)證明之前，可用簽訂的購(gòu)買自住房合同的全部權(quán)益抵押，抵押期間，住房資金管理中心為第一受益人，同時(shí)借款人必須到市產(chǎn)權(quán)處辦理房屋抵押登記。

    第十八條  以房產(chǎn)作抵押的，不得再重復(fù)抵押，在抵押期間，只允許借款人自己使用，并負(fù)有維修、保養(yǎng)和保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受住房資金管理中心的監(jiān)督檢查，不得轉(zhuǎn)借、轉(zhuǎn)租、轉(zhuǎn)讓、出賣或饋贈(zèng)。

    第十九條  有下列情況之一者，住房資金管理中心有權(quán)依法對(duì)抵押物進(jìn)行處理：

    （一）借款人在3個(gè)月以上不按計(jì)劃期償還貸款本息，或借款合同期滿，借款人未依約償還貸款本息的；

    （二）借款人在貸款合同終止之前死亡、失蹤或移居國(guó)外的，借款人的合法繼承人或受贈(zèng)人拒絕履行代借款人償還貸款本息義務(wù)的；

    （三）發(fā)生其他不能償還貸款情況的。

    第二十條  處理抵押物所收取的款項(xiàng)，可依下列順序分配：

    （一）支付拍賣或處理抵押物所發(fā)生的費(fèi)用；

    （二）支付與處理抵押有關(guān)的稅款；

    （三）補(bǔ)交土地出讓金或轉(zhuǎn)讓費(fèi)；

    （四）歸還借款人所欠的貸款本息及罰息；

    （五）如有剩余，退還借款人，不足部分由借款人補(bǔ)償。

    第二十一條  借款人以第三人存款單出質(zhì)的，應(yīng)由第三人出具同意書(shū)，并辦理存款單凍結(jié)手續(xù)。出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利金額應(yīng)當(dāng)高于借款金額。

    以存款單、債券出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付住房資金管理中心委托的銀行。

    以載明兌現(xiàn)的存款單、債券出質(zhì)的，其兌現(xiàn)日期先于借款履行期的，住房資金管理中心有權(quán)在借款履行期屆前兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款轉(zhuǎn)存。借款到期，借款人未償還貸款本息，住房資金管理中心有權(quán)依法處理質(zhì)押物，清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還借款人，不足部分由借款人補(bǔ)償。

    第六章  貸款的保證

    第二十二條  本貸款須進(jìn)行如下保證：

    （一）用房產(chǎn)作抵押的，借款人必須有擔(dān)保單位或三名以上有代償還能力人作為保證人，保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠的代償能力，并且在指定銀行存有一定數(shù)額的保證金。保證人必須得到單位同意，如借款人不能按期償還貸款本息，由保證人所在單位扣收保證人的固定收入。

    （二）保證人的保證金額以貸款合同貸款本息及合同引起的訴訟費(fèi)為限，保證期限自借款合同簽訂之日起到借款本息清償時(shí)止。

    （三）用足額的有價(jià)證券作為質(zhì)押的，借款人也可不提供保證。

    第二十三條  借款人的保證人系法人的，在保證人發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人，并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

    第七章  抵押保險(xiǎn)與公證

    第二十四條  借款人以房產(chǎn)作為抵押的，須在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貨款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)金額按照有關(guān)部門對(duì)房地產(chǎn)評(píng)估金額全額保險(xiǎn)。

    第二十五條  住房保險(xiǎn)期要與貨款期限一致。在住房抵押期間，保險(xiǎn)單要交由住資金管理中心保管，保險(xiǎn)單享有的權(quán)益無(wú)條件地讓渡給住房資金管理中心。

    第二十六條  抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

    第二十七條  貸款合同應(yīng)到公證機(jī)關(guān)辦理公證手續(xù)。

    第二十八條  抵押物的評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)由借款人自己負(fù)擔(dān)。

    第八章  貸款監(jiān)督

    第二十九條  住房貸款要專款專用，嚴(yán)禁挪用。發(fā)生下列情況之一時(shí)，住房資金管理中心與銀行有權(quán)要求借款人提前償還部分或全部貸款：

    （一）借款人違反借款合同規(guī)定的條款；

    （二）借款挪作他用；

    （三）借款人發(fā)生不能按期歸還貸款本息的其他情況。

    借款挪作他用時(shí)，對(duì)挪用部分在原貸款利率基礎(chǔ)上加收50％的罰息。

    第三十條  借款人在貸款期內(nèi)，要主動(dòng)配合住房資金管理中心和銀行對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

    第九章  借款合同變更與糾紛處理

    第三十一條  借、貸雙方任何一方要求解除或變更貸款合同時(shí)，必須以書(shū)面形式提前一個(gè)月通知對(duì)方，在雙方未達(dá)成協(xié)議前，原貸款合同繼續(xù)有效，變更貸款合同須經(jīng)保證人同意。

    第三十二條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

    第三十三條  借款雙方之間發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成，當(dāng)事人可向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。

    第十章  附則

篇3

關(guān)鍵詞:抵押擔(dān)保;新資本協(xié)議;抵押品

一、新資本協(xié)議下抵押擔(dān)保介紹

(一)抵押品和擔(dān)保主體的范圍

一個(gè)合格的擔(dān)保主體從理論上講,只要保證人的風(fēng)險(xiǎn)比借款人低,其提供的保證就能夠降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。但為保證資本計(jì)提的審慎性,新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)法對(duì)信用保證提供者的范圍進(jìn)行了必要限制,僅認(rèn)可以下兩類實(shí)體提供的信用保證:、公共部門、商業(yè)銀行和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重比交易對(duì)象低的證券公司;評(píng)級(jí)為A-以上(含)的其他實(shí)體,包括具有較低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、能提供信用保證的母公司、子公司和附屬公司等。

(二)抵押擔(dān)保的處理方法

新資本協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)法允許商業(yè)銀行采用簡(jiǎn)單法和綜合法兩種風(fēng)險(xiǎn)敏感程度不同的方法考慮抵押的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效應(yīng),高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法允許商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量結(jié)果考慮抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效應(yīng)。

(三)抵押擔(dān)保的管理要求

新資本協(xié)議擴(kuò)大了合格抵押品和保證人的范圍,為商業(yè)銀行提供了風(fēng)險(xiǎn)敏感度不同的計(jì)算方法,同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行抵押擔(dān)保的管理提出了更高的要求,只有滿足這些條件,在計(jì)算資本充足率時(shí)才能考慮抵押擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效應(yīng)。

法律確定性要求:所有抵押交易、表內(nèi)凈扣和保證所使用的法律文件,必須對(duì)所有交易主體都具有約束力,并且確保在所有相關(guān)的國(guó)家內(nèi)可以執(zhí)行,這些交易必須經(jīng)過(guò)有效的法律審查予以確認(rèn)。

抵押品估值要求:商業(yè)銀行必須建立完善的抵押品估值制度,以確保按照合同規(guī)定為債券提供充分的保護(hù)。在抵押品可銷售的情況下,抵押品必須按照當(dāng)前的公平價(jià)值或低于當(dāng)前公平價(jià)值來(lái)估值,并對(duì)抵押品價(jià)值實(shí)行連續(xù)監(jiān)控,具體的估值頻率取決于抵押品的種類,一些金融抵押品應(yīng)實(shí)行盯市估值。

抵押擔(dān)保管理要求:對(duì)于抵押交易,為保證抵押品對(duì)債權(quán)提供充分的保護(hù),交易對(duì)手的信用與抵押品價(jià)值不能存在較高的相關(guān)性。因此,商業(yè)銀行不能接受交易對(duì)手或與其相關(guān)的集團(tuán)發(fā)行的債券為合格的抵押品。商業(yè)銀行必須建立明確和嚴(yán)格的程序,確保出現(xiàn)借款合同約定的違約事件時(shí),能夠及時(shí)清算抵押品。當(dāng)?shù)盅浩繁坏谌酵泄軙r(shí),銀行應(yīng)采取合理的措施,確保托管方將抵押品與其自有資產(chǎn)相分立。對(duì)于保證交易,保證必須是保證人的直接負(fù)債,保證人承擔(dān)的業(yè)務(wù)必須由文件明確說(shuō)明,保證義務(wù)必須清楚定義并不可撤銷。

二、目前抵押擔(dān)保管理存在的問(wèn)題

雖然我國(guó)部分商業(yè)銀行已制定了專門的貸款抵押擔(dān)保管理制度,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具的認(rèn)定、抵押率的確定、抵押品的后續(xù)管理及相應(yīng)的追償措施做了明確規(guī)定,但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中仍存在明顯的漏洞。

(一)抵押保證交易的執(zhí)行存在法律上的不確定性

法律確定性及可實(shí)施性是抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)緩釋效應(yīng)在資本監(jiān)管中得到認(rèn)可的前提條件,目前我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)施抵押權(quán)和對(duì)保證人進(jìn)行追償時(shí)還存在一些障礙。一是國(guó)內(nèi)司法實(shí)踐不完全支持在借款人違約或無(wú)力償還債務(wù)時(shí),銀行及時(shí)地對(duì)抵押品進(jìn)行清算或收為己有,司法仲裁和執(zhí)行的鏈條和程序過(guò)長(zhǎng),影響了抵押品的占有、處置和變現(xiàn),增加了銀行的回收成本。二是在保證貸款中相當(dāng)一部分是一般保證,保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前,對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任,因此在債務(wù)人違約情況下,商業(yè)銀行不能及時(shí)地要求保證人履行代償義務(wù)。

(二)抵押擔(dān)保管理管理不善,疏于監(jiān)測(cè)

近年來(lái),各商業(yè)銀行雖然采取有效措施,加強(qiáng)了貸后管理工作,重貸輕管問(wèn)題有所改善。但在抵押貸款管理中,在一定程度上還存在一抵了之、不管不問(wèn)的情況,甚至出現(xiàn)辦妥抵押手續(xù)后,內(nèi)部管理松懈,致使債務(wù)人能夠輕易解除抵押、私自處置抵押品而導(dǎo)致抵質(zhì)押權(quán)落空的情況。

(三)普遍存在抵押品價(jià)值高估情況

抵押品價(jià)值高估除了借款人有虛增押品價(jià)值的強(qiáng)烈動(dòng)機(jī)外,還與信貸經(jīng)辦人員盡職調(diào)查不充分、審核把關(guān)不嚴(yán)格、缺乏評(píng)估技能等因素有關(guān)。尤其是商業(yè)地產(chǎn)、工業(yè)廠房、機(jī)器設(shè)備的評(píng)估存在高估問(wèn)題更為嚴(yán)重,抵質(zhì)押物變現(xiàn)價(jià)值不能有效覆蓋有關(guān)債權(quán),難以真實(shí)計(jì)量押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。

三、改進(jìn)和加強(qiáng)貸款抵押擔(dān)保管理的政策建議

(一)有效建立嚴(yán)格的抵押擔(dān)保管理政策和程序

一是結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程的整合,重新整合和再造擔(dān)保抵押管理流程。按照新資本協(xié)議的要求重新對(duì)有關(guān)制度進(jìn)行梳理,明確界定抵押擔(dān)保交易中相關(guān)部門、人員的權(quán)利和責(zé)任,提高抵押擔(dān)保管理的專業(yè)水平和獨(dú)立性。二是建立清晰的抵押接受標(biāo)準(zhǔn),重點(diǎn)審查抵押交易的合法性和有效性,建立中介機(jī)構(gòu)和內(nèi)部評(píng)估相結(jié)合的抵押品價(jià)值評(píng)估機(jī)制,保證價(jià)值評(píng)估的審慎性,并以此為基礎(chǔ)對(duì)各類抵押品設(shè)置合理的抵押覆蓋率;明確要求只有高于借款人信用等級(jí)的經(jīng)濟(jì)主體才能提供保證,對(duì)保證人和借款人采取相同的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。三是強(qiáng)化對(duì)抵押品和保證人的持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)控,對(duì)各類抵押品的估值和保證人的評(píng)估要有明確的頻率要求,定時(shí)監(jiān)測(cè)抵押品實(shí)物及價(jià)值變化情況,確保貸款存續(xù)期內(nèi)抵押保證交易的充分性、持續(xù)性和有效性。

(二)細(xì)化抵押率

按照新資本協(xié)議的要求,應(yīng)根據(jù)具體債項(xiàng)的特點(diǎn),如借款人信用等級(jí)、貸款種類、期限、貸款條件和行業(yè)生命周期特點(diǎn)以及抵押資產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)規(guī)律等,進(jìn)一步細(xì)化抵押率。

(三)制定完善的內(nèi)部抵押資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估技術(shù)操作規(guī)范

商業(yè)銀行價(jià)值評(píng)估需遵循謹(jǐn)慎和保守原則,在市場(chǎng)價(jià)值屬性前提下,其價(jià)值往往根據(jù)市場(chǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)確定,當(dāng)行業(yè)健康發(fā)展,市場(chǎng)數(shù)據(jù)能體現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)值特性時(shí),商業(yè)銀行可大部分接受外部中介評(píng)估的結(jié)果,但對(duì)價(jià)值評(píng)估過(guò)程中具體參數(shù)的選取,如機(jī)器設(shè)備價(jià)值評(píng)估中安裝費(fèi)用的計(jì)算等,則應(yīng)持謹(jǐn)慎原則,不予考慮或折價(jià)考慮。

(四)建立抵押品管理信息系統(tǒng)

商業(yè)銀行應(yīng)建立自己的抵押風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù),至少應(yīng)包括評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)和回收數(shù)據(jù)庫(kù)。評(píng)估數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域、行業(yè)、資產(chǎn)類型等制訂統(tǒng)一的資產(chǎn)信息卡和市場(chǎng)信息卡,將評(píng)估所需資料進(jìn)行搜集、匯總和整理。回收數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)具體到小類,應(yīng)將資產(chǎn)處置前價(jià)值、變現(xiàn)價(jià)值、處置稅費(fèi)及其他未知因素等列清楚,并定期匯總分析,以此作為調(diào)整商業(yè)銀行內(nèi)部抵押率的依據(jù),也為今后開(kāi)發(fā)抵押品價(jià)值評(píng)估模型和違約損失率模型奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

1、羅平.巴塞爾新資本協(xié)議研究文獻(xiàn)及評(píng)述[M].中國(guó)金融出版社,2004.

2、銀監(jiān)會(huì).商業(yè)銀行實(shí)施新資本協(xié)議信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋處理指引[Z].征求意見(jiàn)稿,2008.

篇4

第一條  為推動(dòng)全市住房制度改革，逐步建立政策性住房信貸體系，支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買（含建造、大修，下同）自住住房，規(guī)范個(gè)人住房委托貸款管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)〈國(guó)務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于加強(qiáng)住房公積金管理意見(jiàn)〉的通知》、《貸款通則》、《北京市住房公積金制度實(shí)施辦法》、《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》及有關(guān)規(guī)定，制訂本辦法。

第二條  本辦法所稱個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款（以下簡(jiǎn)稱貸款）是指由北京市住房資金管理中心及所屬分中心運(yùn)用房改資金，委托銀行向購(gòu)買自住住房的住房公積金交存人和離退休職工發(fā)放的貸款，并由借款人或第三人提供財(cái)產(chǎn)抵押加第三人保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保加購(gòu)房綜合保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保或連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第三條  本辦法中的有關(guān)各方：

委托人：北京市住房資金管理中心及所屬分中心；

受托人：受托承辦房改金融業(yè)務(wù)的銀行；

借款人：向委托人申請(qǐng)貸款的個(gè)人；

保險(xiǎn)人：承保購(gòu)房綜合險(xiǎn)或房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司；

抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人；

抵押權(quán)人：受托人；

出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人；

質(zhì)權(quán)人：受托人；

保證人：為貸款提供保證擔(dān)保的第三人。

第二章  貸款對(duì)象和條件

第四條  貸款對(duì)象。在本市購(gòu)買自住住房，同時(shí)在北京市住房資金管理中心系統(tǒng)交存住房公積金的住房公積金交存人和匯交單位的離退休職工。

第五條  貸款條件。借款人需具備下列條件：

一、具有北京市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力；

三、具有購(gòu)買住房的合同或有關(guān)證明文件；

四、提供委托人同意的擔(dān)保方式；

五、符合委托人規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限、利率

第六條  貸款額度。每筆貸款額度不超過(guò)所購(gòu)住房評(píng)估價(jià)值的70％，同時(shí)不超過(guò)北京市住房資金管理中心定期公布的最高貸款額。

第七條  貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，最長(zhǎng)不得超過(guò)25年。

第八條  貸款利率。貸款利率按照國(guó)家規(guī)定在住房公積金計(jì)息利率的基礎(chǔ)上加規(guī)定利差。借款人按月分期還款。貸款期間遇住房公積金計(jì)息利率調(diào)整，貸款利率相應(yīng)調(diào)整。

第四章  貸款程序

第九條  貸款程序。

一、申請(qǐng)

借款人到委托人處填報(bào)借款申請(qǐng)表，并提供以下材料：

1.本人戶口本、身份證或其它有效居留證明；

2.購(gòu)房合同或意向書(shū)等有關(guān)證明文件；

3.借款人所在單位同意貸款信函；

4.委托人要求提供的其它材料。

二、初審

委托人對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行初審，初審內(nèi)容包括：

1.核驗(yàn)借款申請(qǐng)表；

2.核定貸款額度和期限；

3.確定貸款擔(dān)保方式。

三、調(diào)查

委托人初審合格后，受托人對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)查，并提出調(diào)查意見(jiàn)。調(diào)查內(nèi)容包括：

1.購(gòu)房行為是否合法；

2.抵押物或質(zhì)物是否符合要求；

3.收入情況，是否具有償還貸款本息的能力；

4.有保證人的，保證人的意愿以及是否具有保證資格。

其中，需進(jìn)行抵押物審核評(píng)估的，由北京市住房資金管理中心認(rèn)定的評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行審核評(píng)估，并出具報(bào)告送受托人。

四、審批和簽訂委托合同

委托人根據(jù)受托人提出的調(diào)查意見(jiàn)，對(duì)貸款進(jìn)行審批，審批同意，委托人與受托人簽訂委托合同，然后由委托人簽發(fā)委托貸款通知單。

五、簽訂借款合同

根據(jù)委托合同，受托人與借款人簽訂借款合同及相關(guān)合同。

1.采取抵押加保證擔(dān)保的，須訂立抵押合同和保證合同；

2.采取抵押擔(dān)保同時(shí)購(gòu)買購(gòu)房綜合保險(xiǎn)的，須訂立抵押合同和保險(xiǎn)合同；

3.采取抵押擔(dān)保的，須訂立質(zhì)押合同；

4.采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，須訂立連帶責(zé)任保證合同。

以所購(gòu)住房為抵押物但未辦妥《房屋所有權(quán)證》的，在訂立抵押合同前需簽訂《房屋所有權(quán)證收押合同》。抵押合同或質(zhì)押合同訂立后，需要登記的，依法辦理抵押物或質(zhì)物的登記。

六、劃撥貸款

借款合同生效后，委托人將資金劃入委托貸款基金戶，再由受托人按借款合同撥付。

第五章  貸款的償還與收回

第十條  貸款的償還。借款人的每月還款額不低于家庭月收入的15％（包括住房公積金中個(gè)人交存的部分）。

一、等額均還方式。貸款期限內(nèi)每月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                    N

            I（1＋I(xiàn)）

    R＝P*－－－－－－－－

                      N

            （1＋I(xiàn)）－1

    其中：R＝每月還款額；

          P＝借款額；

          I＝貸款月利率；

          N＝按月計(jì)算的貸款期限。

    二、等比遞增償還方式。貸款期限內(nèi)，逐年按同一比例遞增償還額，但每年年內(nèi)各月均以相等的償還額足額歸還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：

                              N

          1        （1＋I(xiàn)）*（D－I）

    M1 ＝－*P*－－－－－－－－－－－－－

          2                N            N

                  （1＋D）－（1＋I(xiàn)）

                        n－1

    Mn＝M1 （1＋D）

    其中：M1 ＝第一年月償還額；

            P＝借款額；

            I＝貸款年利率；

            N＝貸款期限（年）；

            D＝等比年遞增率；

            n＝還款期間某一年；

          Mn＝第n年月還款額。

第十一條  貸款由借款人每月用現(xiàn)金償還。還款期內(nèi)，借款人可支用本人和配偶住房公積金帳戶內(nèi)的住房公積金用于還貸，也可由受托人與借款人所在單位依據(jù)借款合同簽訂委托代扣協(xié)議書(shū)，由借款人所在單位每月從借款人工資中代扣并償還受托人。

第十二條  借款人可提前償還全部貸款本息。

一、借款人應(yīng)在預(yù)定提前還款日一個(gè)月前，書(shū)面通知受托人，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷；

二、借款人提前償還全部貸款本息，受托人按原期限利率和實(shí)際貸款的期限計(jì)算利息。

第十三條  在還款期限內(nèi)，借款人未按合同約定的時(shí)間償還貸款本息的，在接到受托人發(fā)出的催交通知書(shū)后，必須立即補(bǔ)付欠交的貸款本息及逾期罰息。逾期罰息，以逾期額為基數(shù)，每逾期一天，計(jì)收萬(wàn)分之四。

第六章  貸款抵押

第十四條  作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條和第三十七條的規(guī)定。抵押物的具體范圍由北京市住房資金管理中心規(guī)定。

第十五條  借款人以所購(gòu)自住住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。

第十六條  以房地產(chǎn)作抵押物的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面抵押合同，并到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。

第十七條  抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房地產(chǎn)，抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督檢查。

第十八條  對(duì)設(shè)定的抵押物，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人不得擅自處分。

第十九條  抵押合同至借款人還清個(gè)人全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，抵押權(quán)人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)到房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押注銷登記手續(xù)，在抵押期間，對(duì)設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第七章  貸款質(zhì)押

第二十條  本辦法所指質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。采取質(zhì)押擔(dān)保的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行，生效日按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。

第二十一條  權(quán)利出質(zhì)后，在質(zhì)押期屆滿之前，質(zhì)權(quán)人不得擅自處分。質(zhì)押期間，權(quán)利憑證如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第八章  貸款保護(hù)

第二十二條  采取抵押加第三人保證擔(dān)保的貸款，當(dāng)借款人未按期償還貸款本息，處分抵押物所得仍不能還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用時(shí)，不足部分由保證人負(fù)責(zé)償還。保證人須與受托人以書(shū)面形式訂立保證合同。

第二十三條  采取連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，當(dāng)借款人沒(méi)有履行借款合同時(shí)，由保證人履行借款人的還款義務(wù)。

第二十四條  借款人采取抵押加第三人保證擔(dān)保和采取第三人連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，在保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時(shí)，借款人須提供新的擔(dān)保并辦理有關(guān)手續(xù)。

第九章  保  險(xiǎn)

第二十五條  采取抵押擔(dān)保加購(gòu)買購(gòu)房綜合保險(xiǎn)的，在貸款期間，保險(xiǎn)單正本由受托人保管。借款人在承保范圍內(nèi)無(wú)法償還貸款本息時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還。

第二十六條  以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前購(gòu)買房屋保險(xiǎn)或委托受托人購(gòu)買房屋保險(xiǎn)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由受托人保管。購(gòu)買購(gòu)房綜合保險(xiǎn)的不再另行購(gòu)買房屋保險(xiǎn)。

第二十七條  以房產(chǎn)作為抵押的，抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。

第十章  借款合同的變更和終止

第二十八條  借款合同需要變更的，必須經(jīng)委托人、受托人、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意，并依法簽訂變更合同。

第二十九條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)繼承人、監(jiān)護(hù)人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同的，應(yīng)簽訂新的借款合同并辦理有關(guān)手續(xù)。

第三十條  借款人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第十一章  抵押物和質(zhì)物的處分

第三十一條  出現(xiàn)下列情況之一的，抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人有權(quán)對(duì)部分或全部抵押物或質(zhì)物進(jìn)行處分，直至償還全部債務(wù)：

一、借款人違反本辦法之條款；

二、借款人連續(xù)六次未按貸款合同規(guī)定的時(shí)間還本付息或貸款到期逾期六個(gè)月仍未還清全部貸款本息、罰息及費(fèi)用；

三、借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或其繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同之條款；

四、借款人中斷購(gòu)買房屋保險(xiǎn)六個(gè)月。

第三十二條  抵押物屬于房地產(chǎn)的，抵押權(quán)人處分抵押物的方式和辦法按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及《北京市房地產(chǎn)抵押管理辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人處分其他類型抵押物或質(zhì)物的方式和辦法按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

第三十三條  處分抵押物或質(zhì)物所得扣除稅費(fèi)后，首先償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，剩余部分退還抵押人或出質(zhì)人。抵押物屬以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購(gòu)得的房屋時(shí)，處分所得高于屆時(shí)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)部分，須退還原售房單位。處分抵押物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人或其保證人追索未償部分；處分質(zhì)物所得不足以償還貸款本息的，受托人有權(quán)向借款人追索未償還部分。

第十二章  其  它

第三十四條  借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。

第三十五條  借款人有下列情形之一的，受托人按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任。

一、借款人不按期歸還貸款本息的；

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

三、未經(jīng)委托人和受托人同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押。

第十三章  附  則

第三十六條  貸款合同進(jìn)行公證的，發(fā)生的公證費(fèi)用由要求公證的當(dāng)事人負(fù)擔(dān)。

篇5

關(guān)鍵詞:擔(dān)保貸款;風(fēng)險(xiǎn);防范

一、擔(dān)保貸款及其風(fēng)險(xiǎn)

《中華金融辭庫(kù)》一書(shū)中,對(duì)擔(dān)保貸款的定義為:以第三人為借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保為條件發(fā)放的貸款,擔(dān)保可以是人的擔(dān)保或物的擔(dān)保。人的擔(dān)保,是指有償還能力的經(jīng)濟(jì)實(shí)體出具擔(dān)保文件,當(dāng)借款人不能履約歸還貸款本息時(shí),由擔(dān)保人承擔(dān)償還貸款本息的責(zé)任。物的擔(dān)保,是以特定的實(shí)物或某種權(quán)利作為擔(dān)保,一旦借款人不能履約,銀行可通過(guò)行使對(duì)該擔(dān)保物的權(quán)利來(lái)保證債權(quán)不受損失。從擔(dān)保貸款的定義中我們可以得知,對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),擔(dān)保貸款是一種很“保險(xiǎn)”的貸款方式,當(dāng)借款人不能按規(guī)定履行還款義務(wù)時(shí),商業(yè)銀行還可以通過(guò)對(duì)擔(dān)保人或物行使權(quán)力而收回款項(xiàng)。正是由于擔(dān)保貸款的這種特點(diǎn),則易造成商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠,不能正確認(rèn)識(shí)到擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的存在及其程度,忽視了擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn),危及信貸資金安全。

二、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

相比信用貸款來(lái)說(shuō),擔(dān)保貸款提高了商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量,降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。但是,在我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)擔(dān)保貸款的實(shí)際過(guò)程中,卻仍然有不良貸款的形成,對(duì)商業(yè)銀行信貸資金依然產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)既基于商業(yè)銀行自身的一些原因而產(chǎn)生,也來(lái)源于商業(yè)銀行外部一些因素的影響。

(一)商業(yè)銀行自身原因。

1.對(duì)整體擔(dān)保貸款規(guī)模把握不佳,盲目放款。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下,商業(yè)銀行作為一個(gè)自負(fù)盈虧的企業(yè),為了追求其利潤(rùn)最大化,難免通過(guò)增加放款來(lái)增加利息收入。我國(guó)各商業(yè)銀行為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠占據(jù)一定的市場(chǎng)份額,獲得較多的貸款利息收入,在借款人申請(qǐng)貸款的情況下,往往容易盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模,盲目放款。

2.疏于對(duì)借款人還款能力的審查,片面依賴擔(dān)保措施。商業(yè)銀行信貸人員在審查借款申請(qǐng)時(shí),容易只注意貸款的擔(dān)保措施,而輕視了借款人本身的還款能力,這種意識(shí)是錯(cuò)誤的。因?yàn)?擔(dān)保措施只是銀行向借款人提供貸款時(shí)所實(shí)施的一項(xiàng)額外保障措施,而擔(dān)保措施是在借款人已經(jīng)確定不能履行還款義務(wù)時(shí)所實(shí)施的。如果擔(dān)保合同中的抵押、質(zhì)押物變現(xiàn)處置遇到困難或者保證人不能按時(shí)履行償付義務(wù),那么商業(yè)銀行的貸款效益就會(huì)大打折扣。所以,把審查借款申請(qǐng)的重點(diǎn)放在擔(dān)保措施而不是借款人本身還款能力上,是一種對(duì)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)認(rèn)識(shí)上的錯(cuò)誤。

3.對(duì)擔(dān)保貸款保證人主體資格審查不力。若商業(yè)銀行沒(méi)有完全按照《擔(dān)保法》對(duì)擔(dān)保貸款保證人的主體資格進(jìn)行審查,易造成擔(dān)保貸款保證人不符合《擔(dān)保法》規(guī)定,從而造成商業(yè)銀行與擔(dān)保人之間簽訂的擔(dān)保合同喪失法律效力,由此產(chǎn)生擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。這種潛在風(fēng)險(xiǎn)的存在,一旦發(fā)生,將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成直接的損失。

4.商業(yè)銀行對(duì)保證人擔(dān)保能力及其抵押物、質(zhì)押物價(jià)值的評(píng)估能力欠缺。商業(yè)銀行本身往往缺乏自己專門的評(píng)估機(jī)構(gòu),在商業(yè)銀行進(jìn)行發(fā)放擔(dān)保貸款前,一貫是要求借款人自己選擇社會(huì)中的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估后上交評(píng)估報(bào)告。由于評(píng)估機(jī)構(gòu)在評(píng)估過(guò)程中會(huì)向委托人收取一定的評(píng)估費(fèi)用,評(píng)估機(jī)構(gòu)在受利益驅(qū)動(dòng)的影響下,往往會(huì)按照委托人的意愿去書(shū)寫評(píng)估報(bào)告,其評(píng)估結(jié)果往往是不符合實(shí)際的,在對(duì)保證人擔(dān)保能力或抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估時(shí),其評(píng)估結(jié)果往往高于保證人的實(shí)際擔(dān)保能力或抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值往往比其實(shí)際具有的價(jià)值高得多。因此,商業(yè)銀行根據(jù)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告發(fā)放貸款后,就會(huì)因保證人擔(dān)保能力不足或抵押物、質(zhì)押物實(shí)際價(jià)值低于貸款金額要求的價(jià)值而埋下?lián)ＹJ款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)外部原因。

1.政府部門干預(yù)。在商業(yè)銀行審查是否向企業(yè)提供擔(dān)保貸款的過(guò)程中,不時(shí)出現(xiàn)政府干預(yù)商業(yè)銀行貸款的現(xiàn)象。政府為了實(shí)現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)或行政目標(biāo),在一些自身經(jīng)營(yíng)不善,資金短缺,信用不佳的企業(yè)要求商業(yè)銀行貸款情況下,政府部門往往出面干預(yù),在《擔(dān)保法》規(guī)定政府部門不得作為保證人的條件下,一般情況則是政府部門向商業(yè)銀行指定某家企業(yè)作為其擔(dān)保人,要求商業(yè)銀行給予貸款。在這種情況下,商業(yè)銀行處于被動(dòng)地位,在政府部門指定的擔(dān)保人自身缺乏償付能力的情況下,造成商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.借款人利用一些不正當(dāng)?shù)膿?dān)保獲取商業(yè)銀行貸款。如借款企業(yè)采取子公司為母公司提供保證擔(dān)保,抵押、質(zhì)押擔(dān)保;或企業(yè)之間相互為對(duì)方提供擔(dān)保。這些擔(dān)保的存在形同虛設(shè),沒(méi)有起到實(shí)質(zhì)性的擔(dān)保作為,因此商業(yè)銀行往往不能夠依靠這些擔(dān)保的存在收回貸款。

3.外部法律調(diào)控缺失。雖然目前構(gòu)建的法律體系比較健全,但相關(guān)的具體執(zhí)行措施仍然欠缺。各銀行開(kāi)展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的依據(jù),主要是《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》、經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中華人民共和國(guó)財(cái)政部關(guān)于加強(qiáng)地方財(cái)政部門對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理和政策支持若干問(wèn)題的通知》,前者僅適用于政府出資的擔(dān)保公司,后兩者則著重于擔(dān)保公司的設(shè)立意圖和財(cái)務(wù)管理,尚沒(méi)有對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的具體規(guī)定,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后,對(duì)其進(jìn)行處罰的法律依據(jù)不充分。在借款人自身不能履行還款義務(wù)的情況下,商業(yè)銀行向保證人要求償還借款或處置抵押物、質(zhì)押物的執(zhí)行仍然具有一定的難度。而且很多情況下,商業(yè)銀行雖然官司上勝訴,但卻仍收不回貸款。

三、風(fēng)險(xiǎn)防范措施

上述原因的存在,使銀行信貸管理面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)擔(dān)保貸款中存在的各種問(wèn)題,我國(guó)商業(yè)銀行有關(guān)部門應(yīng)該落實(shí)好《擔(dān)保法》及其它法律對(duì)擔(dān)保貸款的具體要求,完善商業(yè)銀行管理部門的職能,來(lái)切實(shí)提高擔(dān)保貸款質(zhì)量,降低和防范擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn),具體建議如下:

(一)商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款審批時(shí),應(yīng)該合理控制貸款規(guī)模。

由于為了增加市場(chǎng)份額而擴(kuò)大貸款規(guī)模,會(huì)造成貸款質(zhì)量的下降,不能正確地掌握借款人以及擔(dān)保人的還款能力。因此商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)不能盲目放款,要充分考慮到貸款的收回程度,而不是片面的為了增加市場(chǎng)份額而擴(kuò)大貸款規(guī)模。

(二)要將貸款審查的重點(diǎn)放在借款人的還款能力上,而不是依賴于擔(dān)保措施。

在擔(dān)保貸款上,商業(yè)銀行能否收回貸款,很大程度上是取決于借款人自身的還款能力和還款意愿。如果借款人自身還款能力強(qiáng),能夠按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款,那么,商業(yè)銀行在收回貸款的過(guò)程中不僅能如實(shí)地收回貸款,而且還免去了靠保證人還款或處置抵押物、質(zhì)押物而帶來(lái)的一些困難和麻煩。

(三)嚴(yán)格審查保證人的主體資格,做到萬(wàn)無(wú)一失。

商業(yè)銀行在進(jìn)行擔(dān)保貸款審批時(shí),要嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》的規(guī)定,認(rèn)真審核保證人的主體資格,掃清法律上的障礙,以確保在借款人確實(shí)不能履行還款義務(wù)時(shí),能順利從保證人那里收回貸款。

(四)加強(qiáng)對(duì)保證人擔(dān)保能力及其抵押物、質(zhì)押物價(jià)值的評(píng)估。

由于貸款前的評(píng)估工作一般由借款人自行尋找社會(huì)上的評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)完成,因此其評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性和有效性欠佳,這種不切實(shí)際的評(píng)估結(jié)果是導(dǎo)致商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)主要原因。商業(yè)銀行可以考慮建立自己的評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)擔(dān)保人擔(dān)保能力及其抵押物、質(zhì)押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,從而減少由于評(píng)估結(jié)果失真而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(五)加強(qiáng)行政立法,減少政府部門對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為的不良干預(yù)。

政府通過(guò)指定擔(dān)保貸款保證人來(lái)干預(yù)商業(yè)銀行貸款行為時(shí),不利于商業(yè)銀行改善其資產(chǎn)狀況,也會(huì)降低商業(yè)銀行改善其資產(chǎn)狀況的積極性。

(六)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)信息的披露,以排除企業(yè)的不正當(dāng)擔(dān)保。

首先,可以對(duì)企業(yè)信用記錄、資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、企業(yè)關(guān)系進(jìn)行披露,使商業(yè)銀行在放貸時(shí)能夠充分了解到企業(yè)的資信等情況,以排除企業(yè)所做出的一些不正當(dāng)擔(dān)保,降低商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。再次,可以通過(guò)制定法規(guī)的方式,對(duì)企業(yè)能否進(jìn)行擔(dān)保的資質(zhì)進(jìn)行限定,從宏觀的角度來(lái)限制企業(yè)的不合規(guī)擔(dān)保,以控制擔(dān)保貸款資金的安全。

(七)加強(qiáng)法律制度實(shí)施細(xì)則的制定,嚴(yán)肅擔(dān)保責(zé)任。

通過(guò)法律制度的加強(qiáng),使借款人在不能履行還款義務(wù)時(shí),商業(yè)銀行能夠切實(shí)地、容易地通過(guò)保證人或者對(duì)抵押物、質(zhì)押物的處置而收回貸款。

總之,擔(dān)保貸款作為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)主要貸款業(yè)務(wù),在我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中顯得尤為重要。而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)擔(dān)保貸款的收益受到擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響,擔(dān)保貸款只是分散了貸款風(fēng)險(xiǎn),提供了一種補(bǔ)償功能,但它不能改變借款人的信用狀況,也不能保證足額償還貸款,因此不能從根本上消除貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源多樣化,為了降低這種風(fēng)險(xiǎn),就不僅需要商業(yè)銀行對(duì)自身管理的規(guī)范,還需要政府有關(guān)部門從宏觀方面上對(duì)商業(yè)銀行外部環(huán)境的完善。

參考文獻(xiàn):

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篇6

一、建立*市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議制度。

建立由中國(guó)人民銀行*市中心支行牽頭，市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、市城市信用社及各承辦銀行、市擔(dān)保中心等部門共同參加的小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議制度，積極推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作的開(kāi)展。中國(guó)人民銀行*市中心支行負(fù)責(zé)日常工作，根據(jù)工作需要及時(shí)召集會(huì)議，指導(dǎo)小額貸款政策制定、實(shí)施和業(yè)務(wù)開(kāi)展；市財(cái)政局負(fù)責(zé)籌集小額貸款擔(dān)保基金、貼息、補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)；市勞動(dòng)和社會(huì)保障局負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，指導(dǎo)社區(qū)為下崗失業(yè)人員辦理有關(guān)貸款推薦手續(xù)；市擔(dān)保中心負(fù)責(zé)貸款審核、考察、核保、審批、貸款管理、清收、擔(dān)保基金管理。承辦銀行負(fù)責(zé)核貸，配合協(xié)助市擔(dān)保中心對(duì)貸款逾期人員依法工作。各部門按期向市小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)報(bào)告工作，及時(shí)協(xié)調(diào)解決推動(dòng)貸款發(fā)放中存在的問(wèn)題，為小額貸款順利開(kāi)展提供有力的組織保障。

二、建立新的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式。

根據(jù)市政府《關(guān)于印發(fā)*市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理操作規(guī)程的通知》要求，進(jìn)一步明確：一是自愿申請(qǐng)。必須在申請(qǐng)人戶籍或現(xiàn)居住地（房權(quán)所有者）進(jìn)行申請(qǐng)，由該社區(qū)進(jìn)行推薦，以便于了解申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)能力、家庭狀況，便于管理和回收貸款。二是加強(qiáng)區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)部門、社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站職責(zé)。采取誰(shuí)推薦，誰(shuí)負(fù)責(zé)管理、清收的原則。建立推薦、已貸款、到期、逾期人員臺(tái)賬；建立貸前考察、推薦，貸后跟蹤管理和清收等工作制度。三是擔(dān)保中心負(fù)責(zé)受理社區(qū)推薦手續(xù)，進(jìn)行審核、考察、核保、向銀行承諾擔(dān)保，指導(dǎo)各區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、勞動(dòng)保障事務(wù)站小額擔(dān)保貸款工作，實(shí)行貸后管理和貸款清收；對(duì)不履行擔(dān)保貸款協(xié)議和還款承諾逾期人員依法。四是經(jīng)辦銀行按擔(dān)保金1：3的比例負(fù)責(zé)放貸，并積極協(xié)助市擔(dān)保中心對(duì)逾期人員依法等工作。承辦銀行對(duì)貸款到期前30日內(nèi)向借款人發(fā)出《到期還款通知書(shū)》，提前告知，以便及時(shí)還款。待貸款到期日，借款人仍未還款，由承辦銀行直接從擔(dān)保基金中扣劃代償，并將代償人員名單，告知市擔(dān)保中心，由市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、勞動(dòng)保障事務(wù)站實(shí)施清收。待收回貸款后，再歸還擔(dān)保基金賬戶。五是采取靈活貸款。在國(guó)家規(guī)定的貸款期限、額度的范圍內(nèi)，根據(jù)貸款申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)能力等條件，采取靈活放貸。期限不超過(guò)三年，對(duì)創(chuàng)業(yè)成功，有發(fā)展前景，按期足額償還貸款的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和吸納就業(yè)人數(shù)多，資信程度高的勞動(dòng)密集型小企業(yè)，可給予二次貸款。六是承辦銀行、市擔(dān)保中心、區(qū)、縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局、社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站實(shí)行統(tǒng)一制式表格及傳遞手續(xù)，確定統(tǒng)一時(shí)間交換有關(guān)數(shù)據(jù)。擬定每月5號(hào)前交換商約的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，在季度第一個(gè)月10日前傳遞審核、審批財(cái)政貼息手續(xù)，每月10號(hào)前擔(dān)保中心將上月經(jīng)辦行貸款人員花名冊(cè)通過(guò)區(qū)就業(yè)局反饋給社區(qū)保障事務(wù)站，便于做好跟蹤管理工作。七是減化審批程序。社區(qū)勞動(dòng)保障事務(wù)站推薦；區(qū)就業(yè)局審核；擔(dān)保中心承諾擔(dān)保；承辦行放貸。

三、聯(lián)合制定措施，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。

一是聯(lián)合制定“回收辦法”，加大清收力度，建立長(zhǎng)效回收機(jī)制。由勞動(dòng)部門牽頭，市人民銀行、市財(cái)政局、承辦銀行、擔(dān)保中心配合，聯(lián)合制定《*市小額擔(dān)保貸款回收辦法》，使我市小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上，借款人貸款到期不還貸，由財(cái)政、銀行及有關(guān)單位協(xié)助，扣除反擔(dān)保人的工資代償，防范貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，形成小額擔(dān)保貸款良性循環(huán)。二是加快信用社區(qū)建設(shè)，降低門檻。由市人民銀行牽頭，市財(cái)政局、市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、經(jīng)辦銀行、擔(dān)保中心聯(lián)合制定我市《創(chuàng)建信用社區(qū)辦法》，可先在市內(nèi)三區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步推開(kāi)擴(kuò)大。三是啟動(dòng)勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款，增強(qiáng)就業(yè)倍增效應(yīng)。由勞動(dòng)部門牽頭，市財(cái)政局、市人民銀行、承辦行聯(lián)合制定我市《勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款管理辦法》。市人民銀行負(fù)責(zé)確定開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的承辦行。市財(cái)政局負(fù)責(zé)籌集所需的擔(dān)保基金和貼息工作。勞動(dòng)部門審查小企業(yè)和職工身份。

四、擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款范圍、額度和期限，全面貫徹小額貸款政策。

一是擴(kuò)大擔(dān)保貸款人員范圍。按照中國(guó)人民銀行石家莊中心支行、省財(cái)政廳、省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》（石銀發(fā)[20*]69號(hào)）和《關(guān)于進(jìn)一步完善小額擔(dān)保貸款有關(guān)政策的補(bǔ)充通知》（冀勞社[20*]7號(hào)）文件要求，進(jìn)一步擴(kuò)大范圍，提高擔(dān)保貸款額度，延長(zhǎng)貸款期限，并擴(kuò)大貼息范圍和提高貼息比例。二是擴(kuò)大擔(dān)保貸款區(qū)域范圍。按照冀勞社[20*]7號(hào)文件要求，各縣（市）在年底前建立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由各縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局配備專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作。各縣（市）同級(jí)財(cái)政籌集擔(dān)保基金，開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)回收率達(dá)90%以上的縣（市），市財(cái)政按每年回收額度不低于20%的比例以獎(jiǎng)代撥，并入縣級(jí)擔(dān)保基金。對(duì)20*年底前已批未貸的人員，經(jīng)再次考察后，按不高于20000元，期限不超過(guò)兩年放貸。

五、進(jìn)一步完善反擔(dān)保措施。

一是信用反擔(dān)保。本市縣（市、區(qū)）的國(guó)家公務(wù)員，全額、差額撥款事業(yè)單位正式在編人員，由市勞動(dòng)保障局認(rèn)定的有穩(wěn)定收入的行業(yè)，具有正規(guī)招聘手續(xù)，在本企業(yè)連續(xù)十年以上工齡，經(jīng)勞動(dòng)部門簽訂三年以上勞動(dòng)合同的干部職工，可進(jìn)行信用反擔(dān)保。二是存單反擔(dān)保。借款人以本人名義或第三人在銀行存入借款本息金額作為反擔(dān)保；經(jīng)第三人同意以其在銀行存款的存單作為反擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)配合解決存單止付問(wèn)題；到期還款后，銀行將所存入該銀行金額及利息返還借款人。三是建立反擔(dān)保合同的核保制度。擔(dān)保中心經(jīng)辦人、借款人、反擔(dān)保人，三方在場(chǎng)簽訂擔(dān)保合同按手印，反擔(dān)保人單位在合同上加蓋法人公章，并證明反擔(dān)保人是該單位正式在編人員。

篇7

(一)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和擔(dān)保貸款的政策性要求之間存在矛盾

在實(shí)際操作中，承辦行并沒(méi)有把小額擔(dān)保貸款與其他各類貸款分開(kāi)考核，這必然帶來(lái)商業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和擔(dān)保貸款的政策性要求之間的矛盾。

1　風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

銀行控制風(fēng)險(xiǎn)一般從兩個(gè)方面人手：一是拒絕風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目介入；二是責(zé)任約束，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，追究貸款調(diào)查、審查和審批人責(zé)任。

從前者看，地方政府和擔(dān)保公司都傾向參照中小企業(yè)擔(dān)保基金，讓銀行承擔(dān)更多的貸款損失，下崗失業(yè)人員存在分散性和流動(dòng)性、勞動(dòng)技能低、信用意識(shí)淡薄、經(jīng)營(yíng)管理能力低等問(wèn)題，加之整個(gè)社會(huì)創(chuàng)業(yè)環(huán)境較差，小額貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)銀行工作人員而言，由于實(shí)行的是貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制，不良貸款的多少直接關(guān)系到相關(guān)人員的工資、崗位、職稱等切身利益。

2　擔(dān)保基金補(bǔ)償

按小額擔(dān)保貸款有關(guān)政策規(guī)定：同級(jí)財(cái)政部門應(yīng)會(huì)同社會(huì)勞動(dòng)保障部門，確定貸款擔(dān)保基金年度代償率的最高限額。對(duì)限額以內(nèi)、貸款擔(dān)保基金自身無(wú)法承擔(dān)的代償損失，由同級(jí)財(cái)政部門審核后予以彌補(bǔ)。

三部委聯(lián)合下發(fā)的51號(hào)文件也明確提出，建立擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，省級(jí)政府設(shè)立的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保基金應(yīng)至少承擔(dān)地市貸款擔(dān)保基金代償損失的10％，而對(duì)縣(市)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償沒(méi)有規(guī)定，且多數(shù)縣(市)級(jí)地方財(cái)政緊張，對(duì)彌補(bǔ)損失心有余而力不足，下崗失業(yè)人員小額貸款損失很難獲得財(cái)政補(bǔ)貼。

此外，下崗失業(yè)人員小額貸款單筆金額小、筆數(shù)多、管理繁、成本大、收益低等的特點(diǎn)造成經(jīng)營(yíng)管理成本大，也是商業(yè)銀行不愿受理的主要原因。

(二)下崗職工創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)貸款的依賴性并存

下崗失業(yè)人員作為社會(huì)弱勢(shì)群體，他們年齡偏大，接受教育程度普遍較低，勞動(dòng)技能簡(jiǎn)單，創(chuàng)業(yè)成功率相對(duì)較低，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。同時(shí)下崗失業(yè)人員家庭收入水平低且不穩(wěn)定，一般只能維持基本生活，缺乏資金積累和有效資產(chǎn)，自我籌資能力不足，對(duì)貸款具有一定的依賴性。許多下崗人員在辦理小額貸款之前并沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目缺乏可行性與說(shuō)服力，擔(dān)保公司和銀行為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常對(duì)貸款支持的項(xiàng)目審查比較嚴(yán)格，從而使急需貸款的下崗職工得不到小額貸款。

(三)政府相關(guān)部門基礎(chǔ)信息溝通不夠、協(xié)調(diào)合作不暢

由于小額擔(dān)保貸款是由財(cái)政貼息、撥款設(shè)立擔(dān)保基金提供擔(dān)保的、對(duì)社會(huì)下崗失業(yè)人員發(fā)放的政策性貸款，涉及面廣、工作量大，貸前審查和貸后管理都十分繁瑣，業(yè)務(wù)籌辦需要由財(cái)政、銀行、經(jīng)貿(mào)和勞動(dòng)保障等多個(gè)部門協(xié)調(diào)配合。因此，相關(guān)政策部門的基礎(chǔ)信息溝通工作至關(guān)重要。

(四)相關(guān)配套措施滯后，制約著小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展

1　擔(dān)保與反擔(dān)保問(wèn)題

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款之所以能夠普遍推廣的一個(gè)重要原因是“擔(dān)保”的出現(xiàn)。一方面，“擔(dān)保”使下崗失業(yè)人員具有一種貸款的方式和渠道；另一方面，銀行擁有了防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的手段。

同時(shí)作為市場(chǎng)化運(yùn)作的擔(dān)保公司，為了防范和化解擔(dān)保過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)往往要求貸款人提供反擔(dān)保，一種方式是選擇房產(chǎn)抵押或者有價(jià)證券作質(zhì)押；另一種是選擇本地經(jīng)濟(jì)條件較好的自然人作反擔(dān)保，即申請(qǐng)擔(dān)保貸款的人員除要有擔(dān)保單位擔(dān)保外，還要求有一個(gè)擔(dān)保人以自己的財(cái)產(chǎn)為申請(qǐng)人的貸款作風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。由于擔(dān)保人所背負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，很多人不愿意為申請(qǐng)人作保，難找擔(dān)保人成了影響下崗職工獲貸的首要難題。正是這種反擔(dān)保束縛了貸款人的手腳。

2　小額擔(dān)保貸款單筆需求量大與單筆限額控制間的矛盾

在下崗失業(yè)人員中有部分人員自謀職業(yè)。自主創(chuàng)業(yè)較早，其經(jīng)營(yíng)已經(jīng)具備一定規(guī)模，對(duì)流動(dòng)資金需求的愿望較高，數(shù)額相對(duì)較大，同時(shí)由于其提供反擔(dān)保能力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)狀況比較好，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)傾向于對(duì)其放貸、滿足其資金需求，但《辦法》規(guī)定小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在2萬(wàn)元，使其資金需求得不到有效滿足。

3　辦理小額擔(dān)保貸款程序復(fù)雜，還款期限不合理

下崗失業(yè)人員要申請(qǐng)辦理一筆小額擔(dān)保貸款，必須先取得勞動(dòng)部門頒發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，經(jīng)過(guò)自愿申請(qǐng)、所在社區(qū)推薦、勞動(dòng)保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾、銀行核貸等程序，如果其中任何一環(huán)出現(xiàn)問(wèn)題將貸不到款，一般情況下一筆貸款業(yè)務(wù)辦理完畢需要一個(gè)月左右的時(shí)間，嚴(yán)重影響了下崗失業(yè)人員資金需求的最佳時(shí)間，這也是該項(xiàng)貸款開(kāi)展受阻的一個(gè)重要原因。

(五)社會(huì)信用環(huán)境差，信用意識(shí)淡薄

信用不佳也影響了下崗失業(yè)人員小額貸款的投放。由于對(duì)小額擔(dān)保貸款的宣傳不到位，一些下崗失業(yè)人員對(duì)小額貸款的含義并不了解，想當(dāng)然的把小額貸款當(dāng)成了政府在財(cái)政上對(duì)下崗失業(yè)人員的扶持，把它當(dāng)成了政府的救濟(jì)金，信用意識(shí)淡薄，欠息現(xiàn)象層出不窮，甚至于還有人惡意騙取小額貸款。這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行“怕貸、慎貸、拒貸”的一個(gè)原因。

因此我認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面采取措施，推動(dòng)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策的實(shí)施。

(一)建立和完善小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制、補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制

1　加大信用社區(qū)建設(shè)力度，為小額擔(dān)保貸款搭建信用平臺(tái)

政府應(yīng)依托社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)，為每個(gè)創(chuàng)業(yè)者建立信用檔案，開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，結(jié)合社區(qū)內(nèi)貸款回收情況給予他們一定的獎(jiǎng)勵(lì)；可以將社區(qū)勞動(dòng)保障信息與銀行的信貸登記咨詢系統(tǒng)對(duì)接，對(duì)借款人信息進(jìn)行披露，降低管理成本。貸款發(fā)放銀行、財(cái)政、經(jīng)貿(mào)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門要建立個(gè)人信用檔案與失信懲罰相結(jié)合的有效機(jī)制，健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和監(jiān)督機(jī)制。

2　加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，控制風(fēng)險(xiǎn)

承貸行對(duì)符合貸款條件的下崗失業(yè)人員從其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、規(guī)模、能力、信譽(yù)、創(chuàng)業(yè)意識(shí)、家庭狀況、資金使用等方面進(jìn)行考察，應(yīng)建立小額擔(dān)保貸款回訪制度。

政府、人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門要對(duì)擔(dān)保基金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貼息落實(shí)情況、貸款發(fā)放及實(shí)效等問(wèn)題進(jìn)行檢查，按月通報(bào)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放情況。

3　實(shí)施正面激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)承辦銀行貸款的積極性

首先，以更為靈活的利率杠桿賦予下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款動(dòng)力機(jī)制，允許小額擔(dān)保貸款利率的一定上浮，向承辦行提供正向激勵(lì)。利息上浮部分由財(cái)政貼息。

其次，地方財(cái)政應(yīng)考慮給予承辦銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，并給予承辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款銀行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，考慮每年年末如果當(dāng)年累積發(fā)放小額擔(dān)保貸款額度、回收率達(dá)到某個(gè)百分比以上，就給予獎(jiǎng)勵(lì)調(diào)動(dòng)承辦行的積極性。比如南京市對(duì)經(jīng)辦銀行

和街道(社區(qū))的獎(jiǎng)勵(lì)，統(tǒng)一規(guī)定了全省最低標(biāo)準(zhǔn)，即當(dāng)年小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90％以上的，分別按當(dāng)年實(shí)際貸款回收額的0.5％給予手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助；貸款回收率達(dá)到95％以上的，再分別按當(dāng)年實(shí)際貸款回收額的0.5％給予獎(jiǎng)勵(lì)，以及貴州推進(jìn)的“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”小額貸款試點(diǎn)實(shí)踐，對(duì)超過(guò)92％回收率的縣，按照金融機(jī)構(gòu)和扶貧部門6:4的比例進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，這些政策都收到了很好的效果。

再次，省級(jí)財(cái)政每年應(yīng)該充實(shí)一定數(shù)額的資金到擔(dān)保基金，并將一定的政府資金資源存入承貸行，支持承貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模，通過(guò)資金運(yùn)作增加收入。

此外，對(duì)小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評(píng)的情況不應(yīng)該納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系。

4　建立擔(dān)保基金補(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制

省級(jí)貸款擔(dān)保基金能夠適當(dāng)分擔(dān)市級(jí)貸款擔(dān)保基金的損失，但鑒于市級(jí)財(cái)政緊張或由于貸款政策變化導(dǎo)致補(bǔ)償中止的可能性存在，因此建議建立健全風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金的補(bǔ)充補(bǔ)償機(jī)制，明確擔(dān)保基金的補(bǔ)償部門、渠道、時(shí)間、籌措比例，一旦出現(xiàn)壞賬損失，經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)辦銀行只承擔(dān)所貸本金的20％，其余80％由國(guó)家財(cái)政部門承擔(dān)(其中，省級(jí)財(cái)政部門承擔(dān)10％，地級(jí)以下財(cái)政部門承擔(dān)70％)。政府和有關(guān)部門要從工商、稅收、土地、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、社會(huì)治安、開(kāi)戶結(jié)算等各個(gè)環(huán)節(jié)，為下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)提供良好的條件。

(二)建立綠色通道，提高服務(wù)效率

1　積極籌集下崗失業(yè)小額貸款擔(dān)保基金，進(jìn)一步降低反擔(dān)保門檻。

2　簡(jiǎn)化辦事程序，加快發(fā)放進(jìn)度。

3　擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款的范圍并合理確定貸款期限。要支持有比較優(yōu)勢(shì)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，根據(jù)具體項(xiàng)目實(shí)際收益預(yù)期確定的本金回收期來(lái)確定貸款期限，發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的扶持作用。

(三)盡快建立起協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)、高效溝通的機(jī)制

要解決小額擔(dān)保貸款政策性與商業(yè)性的矛盾，需要人民銀行、政府財(cái)政、勞動(dòng)部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及經(jīng)辦金融部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)與配合，定期溝通聯(lián)系，交換信息意見(jiàn)。

承貸銀行與擔(dān)保中心要相互協(xié)調(diào)。擔(dān)保中心要做好推薦工作，嚴(yán)格小額擔(dān)保貸款的審核，降低商業(yè)銀行核貸工作量；承貸銀行要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化手續(xù)。

篇8

[關(guān)鍵詞]下崗失業(yè)；擔(dān)保貸款；激勵(lì)不足

[中圖分類號(hào)] F832.4［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A

[文章編號(hào)] 1673－0461（2008）03－0074－03

一、引 言

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是再就業(yè)的重要途徑之一。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款始于四部委聯(lián)合下發(fā)的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，其主旨是解決下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)的資金困難。自一系列政策頒布以來(lái)，許多下崗失業(yè)人員，通過(guò)小額擔(dān)保貸款這一信用方式實(shí)現(xiàn)了“創(chuàng)業(yè)式”的再就業(yè)。但在許多城市，特別是下崗失業(yè)嚴(yán)重的資源枯竭型城市，這一政策對(duì)促進(jìn)再就業(yè)的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，阜新僅為85人，撫順僅為98人提供了貸款。這一政策的實(shí)施是一個(gè)探索的過(guò)程，即是問(wèn)題不斷出現(xiàn)和政策不斷完善的過(guò)程。政策的]進(jìn)主要體現(xiàn)在兩方面，一是地方政府對(duì)該政策的具體落實(shí)，另一是對(duì)政策的不斷調(diào)整和完善。本文將分析這一政策的]進(jìn)過(guò)程和其運(yùn)行中存在的問(wèn)題，為政策的進(jìn)一步完善與執(zhí)行提供支持。

二、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的政策依據(jù)與相關(guān)要求

為了促進(jìn)和規(guī)范下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作，中央政府、相關(guān)部委和各級(jí)地方政府相繼出臺(tái)了一系列的政策規(guī)定，具體如表1 所示，從其內(nèi)容可以看出這一系列政策是逐步完善和]進(jìn)的，這一]進(jìn)有的體現(xiàn)在貸款對(duì)象和貸款人的拓展，有的體現(xiàn)在政策的完善方面如對(duì)反擔(dān)保的管理等方面。其中，銀發(fā)[2002]394號(hào)文件和銀發(fā)[2006]5號(hào)文件是當(dāng)前小額擔(dān)保貸款的主要政策依據(jù)。除表中所列的文件外，各級(jí)地方政府也分別制定了本行政區(qū)劃內(nèi)小額擔(dān)保貸款的實(shí)施細(xì)則。這些文件和實(shí)施細(xì)則從貸款人范圍、貸款對(duì)象范圍、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、財(cái)政貼息、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、信用社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)考核制度等方面對(duì)小額貸款工作進(jìn)行約束和指導(dǎo)，促進(jìn)了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的實(shí)施。

三、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款運(yùn)行中存在的問(wèn)題

實(shí)行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的目的是以財(cái)政資金為基礎(chǔ)利用“杠桿效應(yīng)”獲取更多的融資以支持再就業(yè)工程，但現(xiàn)實(shí)中杠桿效應(yīng)的效果并不明顯，以遼寧省2004年為例，全省的發(fā)放金額為24,789.8萬(wàn)元，而擔(dān)保基金實(shí)際到位的金額為18,936萬(wàn)元，比例僅為1.3∶1，除大連達(dá)到3∶1，營(yíng)口，遼陽(yáng)超過(guò)1∶1外，其他城市均未達(dá)到1∶1，而下崗失業(yè)最為嚴(yán)重的資源枯竭型城市更低，阜新僅為0.25∶1，撫順為0.6∶1，盤錦為0.64∶1，杠桿作用沒(méi)有得到有效的發(fā)揮，資金未能得到有效利用，對(duì)促進(jìn)就業(yè)的效果不明顯，遼寧省僅扶持10,690人，而大連就占了近60%，失業(yè)最為嚴(yán)重資源枯竭型城市阜新和撫順均不到百人。這一政策的效果不明顯的根源主要在于對(duì)各行為主體的利益激勵(lì)并不明顯。

首先，對(duì)下崗職工的激勵(lì)不明顯。第一，申請(qǐng)條件過(guò)于嚴(yán)格，相關(guān)規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格界定的同時(shí)，申請(qǐng)過(guò)程中要求提供的各種相關(guān)證件特別是營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公章、擔(dān)保人身份證和擔(dān)保人單位證明，實(shí)際上變相縮小了貸款對(duì)象范圍[1]；第二，反擔(dān)保條件較高①，其要求有穩(wěn)定收入的國(guó)家公務(wù)員或事業(yè)單位干部作擔(dān)保人，或以銀行存單、債券等有價(jià)證券可進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，以房產(chǎn)抵押，下崗失業(yè)人員很難找到滿足反擔(dān)保條件的人和資產(chǎn)為其擔(dān)保；第三，貸款在時(shí)間和數(shù)量上不匹配在給下崗失業(yè)人員造成較大還款壓力②，造成借款人在短期內(nèi)還貸壓力較大，使得下崗失業(yè)人員失去了申請(qǐng)貸款的動(dòng)力；第四，從經(jīng)辦手續(xù)的角度，申請(qǐng)小額貸款程序比較復(fù)雜，完成整個(gè)流程不僅需要時(shí)間較長(zhǎng)，正常辦理的時(shí)間為一般在1個(gè)月左右，但實(shí)際情況是至少兩三個(gè)月，甚至半年以上，且相關(guān)文件表格就得復(fù)印報(bào)送多處，成本很高，這也影響了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)貸款的積極性[2]。

其次，對(duì)貸款人激勵(lì)不足。由于小額擔(dān)保貸款在某種程度上是屬于政策性貸款，具有一定的公益性屬性，這與商業(yè)銀行的贏利性和安全性相沖突，使得商業(yè)銀行缺乏激勵(lì)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。第一，從成本的角度，貸前調(diào)查和審核成本較高，小額擔(dān)保貸款相對(duì)分散，不具規(guī)模，對(duì)下崗人員的信息收集較為困難，銀行很難對(duì)下崗失業(yè)人員的具體情況進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)；事中運(yùn)行成本較高，由于下崗失業(yè)人員多為自謀職業(yè)，流動(dòng)性大，有的甚至營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都不固定，管理難度較大；事后成本也較高，下崗失業(yè)人員涉及面廣，加之自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力導(dǎo)致的其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，導(dǎo)致貸款責(zé)任追究困難。第二，從收益的角度，由于執(zhí)行同期基準(zhǔn)利率，資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本較高，銀行獲利空間相對(duì)于其他貸款收益較低。第三，從風(fēng)險(xiǎn)的角度，根據(jù)規(guī)定擔(dān)保公司僅為小額擔(dān)保貸款有限擔(dān)保，銀行承擔(dān)一部分最終損失，而由于下崗人員資信情況難于掌握，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目多為商業(yè)服務(wù)或其他第三產(chǎn)業(yè)等微利項(xiàng)目，競(jìng)爭(zhēng)激烈，發(fā)展前景無(wú)法預(yù)料，同時(shí)下崗失業(yè)人員受自身文化水平、專業(yè)、技能、年齡等各種因素的制約，生產(chǎn)技能和管理水平較差，創(chuàng)業(yè)成功率低，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，更為嚴(yán)重的是這類貸款的政策因素成分較多，承貸者容易誤認(rèn)為是政策性放款而誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。由于這類貸款的高成本，低收益，高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，所以貸款人不具有開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)積極性。

最后，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏激勵(lì)。表現(xiàn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱，第一，根據(jù)《管理辦法》，小額擔(dān)保貸款發(fā)生不良后三個(gè)月內(nèi)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)履行代清償責(zé)任，這樣導(dǎo)致在實(shí)際操作過(guò)程中，貸款的事前調(diào)查、初審主要都是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，特別是一旦當(dāng)貸款形成不良三個(gè)月左右，就對(duì)擔(dān)保基金扣減進(jìn)行代位清償，貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)大部分被轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機(jī)構(gòu)上；第二，擔(dān)保公司對(duì)每一筆貸款均要進(jìn)行調(diào)查和落實(shí)反擔(dān)保程序，而按照相關(guān)規(guī)定其收取的擔(dān)保費(fèi)不能超過(guò)貸款本金的1%，收益偏低。由于成本高，收益低，其辦理小額擔(dān)保貸款的積極性難以調(diào)動(dòng)。

可見(jiàn)，貸款對(duì)象的參與機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制、貸款人的貸款發(fā)放機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與利益機(jī)制等都存在著不同程度的缺位，致使三位一體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制不能有效形成，不能有效利用金融信用杠桿的作用促進(jìn)再就業(yè)。

四、促進(jìn)下崗事業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的建議

針對(duì)貸款對(duì)象，主要是讓貸款對(duì)象對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款有正確的認(rèn)識(shí)，方便其辦理，切實(shí)降低反擔(dān)保門檻，提高其創(chuàng)業(yè)成功率和完善貸款結(jié)構(gòu)和金額設(shè)計(jì)。第一，改進(jìn)小額擔(dān)保貸款服務(wù)方式，一方面經(jīng)辦單位如銀行、財(cái)政、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門要在指定的地點(diǎn)開(kāi)設(shè)窗口，專門為下崗失業(yè)人員提供貸款政策、貸款辦理、信息咨詢服務(wù)，如有可能實(shí)現(xiàn)定時(shí)定點(diǎn)的“一條龍”服務(wù)，另一方面，有關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)減免下崗失業(yè)人員在申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款過(guò)程中的各種收費(fèi)，如評(píng)估、公證等費(fèi)用[3]。第二，努力拓展降低反擔(dān)保門檻的途徑，以建立社會(huì)通行的個(gè)人信用檔案與失信懲戒機(jī)制為根本，努力拓展其它途徑，特別是通過(guò)信用社區(qū)建設(shè)解決反擔(dān)保的問(wèn)題，鼓勵(lì)金融部門積極參入信用社區(qū)的認(rèn)定，規(guī)范和完善社區(qū)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，使各相關(guān)部門認(rèn)可其認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以達(dá)到個(gè)人信用機(jī)制與社區(qū)整體信用機(jī)制的一致，同時(shí)構(gòu)建信用社區(qū)貸款損失分擔(dān)和責(zé)任追究機(jī)制，以使各相關(guān)部門形成利益共同體，真正發(fā)揮信用社區(qū)降低反擔(dān)保的作用。第三，貸款金額和貸款結(jié)構(gòu)的重新設(shè)計(jì)，充分考慮現(xiàn)實(shí)情況，根據(jù)不同貸款人的項(xiàng)目需求、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)狀況和經(jīng)營(yíng)能力，適當(dāng)增加貸款額度和延長(zhǎng)還款期限，將貸款額度拓展到3~5萬(wàn)元，將不超過(guò)兩年貸款期限的期限適當(dāng)延長(zhǎng)，按照貸款人項(xiàng)目和經(jīng)營(yíng)狀況，將還款時(shí)間定在經(jīng)營(yíng)較為平穩(wěn)以后[4]。第四，實(shí)施創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款相結(jié)合。一方面，通過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)能力，根據(jù)每個(gè)下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷和項(xiàng)目，重點(diǎn)分析項(xiàng)目的可行性、資金使用的合理性；另一方面，成立創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和項(xiàng)目征集中心，建立創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)專家團(tuán)等類似組織和項(xiàng)目資源庫(kù)，推進(jìn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與創(chuàng)業(yè)人員對(duì)接、扶持政策與創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目配套[5]。第五，加大小額擔(dān)保貸款政策的宣傳和解釋力度，充分利用各種渠道，使下崗群體正確認(rèn)識(shí)這一政策，特別是利用一些優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)人才的示范效應(yīng)推動(dòng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策的理解。

針對(duì)貸款人，在政策重新設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)上調(diào)動(dòng)經(jīng)辦銀行的積極性。第一，參照鼓勵(lì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)給予手續(xù)費(fèi)的規(guī)定，給予經(jīng)辦銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)助，以提高其收益；第二，加強(qiáng)對(duì)下崗失業(yè)人員貸款用途的跟蹤，包括對(duì)貸款使用的投向、技術(shù)、信息等方面的指導(dǎo)和動(dòng)態(tài)跟蹤管理，特別是對(duì)貸款用途的指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)再就業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)控制的多贏。第三，整合小額擔(dān)保貸款政策與中小企業(yè)貸款扶持政策，加大對(duì)勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的支持力度，比如大連的捆綁式，特別是通過(guò)加大對(duì)勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的信貸支持，以中小企業(yè)為載體，發(fā)揮小額擔(dān)保貸款吸納就業(yè)的輻射帶動(dòng)作用，同時(shí)實(shí)現(xiàn)貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)水平的降低。第四，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在符合既有政策的基礎(chǔ)上，根據(jù)貸款項(xiàng)目的特點(diǎn)和自身經(jīng)營(yíng)管理水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，重組業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)金融服務(wù)，特別是要設(shè)立負(fù)責(zé)辦理創(chuàng)業(yè)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)和推出與小額擔(dān)保貸款相銜接的商業(yè)性貸款產(chǎn)品，以在提高收益同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要是降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其收益。第一，從短期來(lái)看，鑒于擔(dān)保公司的手續(xù)費(fèi)偏低情況，可以在國(guó)家規(guī)定的1%手續(xù)費(fèi)基礎(chǔ)上，再給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，以提高其工作積極性，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，從長(zhǎng)期來(lái)看，可以逐步通過(guò)招標(biāo)等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段吸引商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加入，以促進(jìn)該項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化。第二，建立貸款機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以防止貸款銀行將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

[注 釋]

①雖然《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》提出了信用社區(qū)建設(shè)，但在實(shí)際中信用社區(qū)卻存在著諸如利益與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不一致，整體信用與個(gè)體信用不一致等許多不足，難以發(fā)揮作用。

②根據(jù)管理辦法，貸款金額不超過(guò)兩萬(wàn)，貸款期限一般不超過(guò)兩年還款，且期限、計(jì)息和結(jié)息方式由借貸雙方商定。而兩年的還款期限(或展期一年)要求貸款本金年純收益率達(dá)到30% 以上，而根據(jù)管理辦法有關(guān)貼息的規(guī)定和下崗失業(yè)人員自身經(jīng)營(yíng)條件的限制，貸款往往被用于本金回收期較長(zhǎng)的微利項(xiàng)目，還貸的壓力很大。

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Insufficient Incentive: Barriers to the Operation of Micro-loan Scheme for Laid-off Workers

Hou Qiang1,2

(1.Dongbei University of Finance & Economics,Dalian116025,China;2.Shenyang University of Technology,Shenyang 110023,China)

篇9

一、主要問(wèn)題

直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款出發(fā)點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)都好，但其畢竟是新生事物，與之相關(guān)的各種制度及操作規(guī)程等還不夠完善，存在一些問(wèn)題。

(一)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款資格確認(rèn)問(wèn)題。糧食直補(bǔ)和農(nóng)資綜合直補(bǔ)是直接對(duì)種糧農(nóng)民的資金補(bǔ)貼，應(yīng)該由種地農(nóng)戶領(lǐng)取。但是由于種種原因，種地農(nóng)民沒(méi)有領(lǐng)取到直補(bǔ)資金，造成他們喪失直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款資格。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

1.土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)過(guò)程中，出租土地農(nóng)戶與承租土地農(nóng)戶雙方約定直補(bǔ)資金由出租方領(lǐng)取。由于出租方大多數(shù)是脫離土地的非種糧農(nóng)戶，這就造成種糧農(nóng)戶無(wú)法獲得直補(bǔ)擔(dān)保貸款的權(quán)利。另外有的雖然由承租方領(lǐng)取，但流轉(zhuǎn)手續(xù)不健全，多數(shù)是雙方口頭協(xié)議，有書(shū)面協(xié)議的少之又少，可操作性差。

2.土地經(jīng)營(yíng)權(quán)歸屬問(wèn)題。由于農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)量較大，流轉(zhuǎn)年限不統(tǒng)一，財(cái)政所在填寫《農(nóng)戶直補(bǔ)資金擔(dān)保資格確認(rèn)單》時(shí)，不僅要根據(jù)直補(bǔ)資金臺(tái)賬，而且還要參照土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，但是由于二輪土地承包距現(xiàn)在時(shí)間較長(zhǎng)，許多當(dāng)時(shí)在一個(gè)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證上的家庭成員現(xiàn)在已經(jīng)分戶，而土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證還沒(méi)有分開(kāi)，造成一證多戶現(xiàn)象，為農(nóng)戶貸款造成諸多不便。

3.目前各村都有機(jī)動(dòng)地，這些土地的使用權(quán)歸村集體所有，但個(gè)別地方機(jī)動(dòng)地直補(bǔ)資金由村干部領(lǐng)取后上繳三資服務(wù)中心，若用這些直補(bǔ)資金申請(qǐng)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，從制度、手續(xù)上看是符合要求的，但貸款發(fā)放出去以后，無(wú)法保證貸款的實(shí)際用途，而且容易形成風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。

4.土地征用問(wèn)題。借款人的土地被征用后，農(nóng)戶土地面積減少，導(dǎo)致直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其是沿路及城鄉(xiāng)結(jié)合部土地被征用的機(jī)率較大。

（二）容易形成借名貸款。隨著《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》的實(shí)施，很多農(nóng)戶通過(guò)合法流轉(zhuǎn)擁有較多的土地，獲得的直補(bǔ)資金也較多，這些農(nóng)戶的直補(bǔ)資金貸款多數(shù)能夠用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但是，有一些人看中直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款利率低、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，利用農(nóng)民樸實(shí)、好面子，個(gè)別人貪圖蠅頭小利等弱點(diǎn)，通過(guò)走人情、施薄利等手段進(jìn)行借名貸款，擴(kuò)大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）業(yè)務(wù)部門之間協(xié)調(diào)問(wèn)題。辦理直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的業(yè)務(wù)流程,涉及多家單位,最為直接的是縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政銀行。雖然金融部門和縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政簽訂了協(xié)議,但由于溝通不及時(shí)，有些金融部門的操作細(xì)則財(cái)政部門不掌握，鄉(xiāng)財(cái)政所對(duì)有關(guān)事項(xiàng)了解得不清,制約了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。另外,金融部門之間的征信系統(tǒng)不共享,在發(fā)放此項(xiàng)貸款時(shí),無(wú)法做到信息共享,容易產(chǎn)生多次放款,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)政部門擔(dān)保登記信息更新也不夠及時(shí)，幾家銀行同時(shí)開(kāi)辦直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，因擔(dān)保信息銜接不及時(shí)可能會(huì)造成重復(fù)放貸的現(xiàn)象。

（四）貸款用途偏離要求。《吉林省2011年以直補(bǔ)資金擔(dān)保為農(nóng)民提供信貸支持試點(diǎn)工作方案》中明確規(guī)定：“貸款用途重點(diǎn)支持種植、養(yǎng)殖等農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性資金需求，避免盲目投資和過(guò)度消費(fèi)行為，確保貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面。”但有些辦理直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的金融機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)要求執(zhí)行不嚴(yán)，出現(xiàn)個(gè)別農(nóng)戶將貸款用于購(gòu)車、購(gòu)房等過(guò)度消費(fèi)行為，偏離了貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的要求。還有的金融部門為了盤活不良貸款，引導(dǎo)農(nóng)戶用直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款償還陳欠，而許多陳欠并非用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面。

二、直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景及建議

直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作開(kāi)展以來(lái)，緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題。由于政府大力支持，財(cái)政積極介入，吉林省金融機(jī)構(gòu)之間開(kāi)始爭(zhēng)搶農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)民有了選擇金融機(jī)構(gòu)的空間。與傳統(tǒng)的貸款方式相比，農(nóng)民還款自由，利率降低，減輕了不少負(fù)擔(dān)。隨著金融機(jī)構(gòu)不斷向農(nóng)村注資，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了資金保障，可以更有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的不斷加強(qiáng)，直補(bǔ)資金會(huì)增加，直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款的發(fā)展前景可觀。為了做好直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作，提出以下建議。

（一）加強(qiáng)機(jī)動(dòng)地及被征用土地直補(bǔ)擔(dān)保資金貸款的管理。《中華人民共和國(guó)村民委員會(huì)組織法》第二十二條規(guī)定：召開(kāi)村民會(huì)議，應(yīng)當(dāng)有本村十八周歲以上村民的過(guò)半數(shù)，或者本村三分之二以上的戶的代表參加，村民會(huì)議所作決定應(yīng)當(dāng)經(jīng)到會(huì)人員的過(guò)半數(shù)通過(guò)。機(jī)動(dòng)地屬于集體所有，用機(jī)動(dòng)地直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款，應(yīng)按照上述條款規(guī)定，經(jīng)到會(huì)人員的過(guò)半數(shù)通過(guò)。

對(duì)于征用土地，金融部門應(yīng)經(jīng)常與政府有關(guān)部門聯(lián)系，及時(shí)了解建設(shè)規(guī)劃，對(duì)于將要被征用土地及時(shí)登記注冊(cè)，做到心中有數(shù)。如果貸款發(fā)放之后土地被征用，金融部門要及時(shí)召集貸款人明確還款責(zé)任及份額，用其所得補(bǔ)償款或其他款項(xiàng)償還貸款，最大限度避免貸款損失。

（二）切實(shí)加強(qiáng)貸款管理，確保直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款真正惠及農(nóng)戶。切實(shí)做好貸前調(diào)查，明確貸款用途，從源頭上堵塞借名貸款的發(fā)生。對(duì)于已發(fā)生的借名貸款，建議將其貸款人及實(shí)際用款人列入重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，記入人民銀行征信系統(tǒng)，從根本上遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生，確保直補(bǔ)資金貸款真正惠及農(nóng)戶。

（三）加強(qiáng)各部門的溝通與協(xié)調(diào)。直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款工作需要各部門加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)，避免金融和財(cái)政部門脫節(jié)。財(cái)政部門和金融部門要建立一個(gè)更新及時(shí)的擔(dān)保信息平臺(tái)，能夠及時(shí)查找借款申請(qǐng)人的貸款信息，避免多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的重復(fù)放貸，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇10

基本情況

2006年9月末與2002年12月末相比，平?jīng)鍪蠫DP增加了19.22億元，增長(zhǎng)了26.41％；地方財(cái)政收入增加了4.36億元，增長(zhǎng)了77.03％；當(dāng)?shù)貜臉I(yè)總?cè)藬?shù)增加了1300人，增長(zhǎng)了1.17％；下崗失業(yè)人員總數(shù)減少了1000人，下降了13.51％，下崗失業(yè)人員再就業(yè)率增加了64.66個(gè)百分點(diǎn)；登記失業(yè)率控制在4%以內(nèi)；各項(xiàng)貸款余額增加了44.19億元，增長(zhǎng)了49.74％，其中小額擔(dān)保貸款余額增加了130萬(wàn)元，增長(zhǎng)了67.89％。據(jù)對(duì)平?jīng)鍪袕埿旅瘛⒂诩t梅等30戶下崗失業(yè)人員的調(diào)查，有46.7%的人表示滿意、53.3%的人表示基本滿意。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作成效明顯。

政策傳導(dǎo)

建立健全運(yùn)行機(jī)制。國(guó)家的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策出臺(tái)后，人行平?jīng)鍪兄行闹屑捌渌牽h支行積極與當(dāng)?shù)厣绫＞趾拓?cái)政局協(xié)調(diào)配合，聯(lián)合下發(fā)了《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，制定了各項(xiàng)政策措施。根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際，確定了小額擔(dān)保貸款的承貸金融機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作細(xì)則》，為此項(xiàng)工作的順利開(kāi)展提供了制度保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該項(xiàng)貸款從2004年年初開(kāi)始發(fā)放，至2006年9月末，承辦金融機(jī)構(gòu)共到位擔(dān)保基金420萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款382筆，519.5萬(wàn)元，財(cái)政貼息38.06萬(wàn)元。貸款總體運(yùn)行情況良好。

逐步規(guī)范操作程序。由縣（區(qū)）、市社保局把關(guān)，借款人提供再就業(yè)優(yōu)惠證、身份證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和下崗失業(yè)人員小額貸款申請(qǐng)表等相關(guān)資料，在經(jīng)借款人所在街道或社區(qū)推薦、各社保局審定、市擔(dān)保中心審核同意的基礎(chǔ)上，由承辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸后回訪、跟蹤，了解資金使用及項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況。

開(kāi)拓創(chuàng)新，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。為了切實(shí)規(guī)避小額擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，各承辦金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策規(guī)定，嚴(yán)把“四關(guān)”，即嚴(yán)把資料審核關(guān)，嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，嚴(yán)把貸中跟蹤關(guān)，嚴(yán)把貸后檢查關(guān)。與此同時(shí)，市人行、市擔(dān)保中心、市社保局等有關(guān)單位根據(jù)工作實(shí)際，制定下發(fā)了《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理補(bǔ)充通知》，進(jìn)一步明確借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)，除由擔(dān)保中心擔(dān)保外，還必須尋找一名行政事業(yè)單位人員進(jìn)行再擔(dān)保，實(shí)行“雙保險(xiǎn)”。

加強(qiáng)督查，規(guī)范運(yùn)作。人行平?jīng)鍪兄行闹泻推經(jīng)鍪秀y監(jiān)分局密切配合，定期不定期深入轄內(nèi)承辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，督促指導(dǎo)，規(guī)范其操作行為。

存在的問(wèn)題

認(rèn)識(shí)上存在偏差，宣傳上不夠到位。有關(guān)部門和個(gè)別金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不夠統(tǒng)一，更多地是從各自工作的角度去理解和執(zhí)行。財(cái)政部門認(rèn)為小額擔(dān)保貸款屬銀行信用行為，不能僅依靠擔(dān)保基金來(lái)啟動(dòng)。勞動(dòng)保障部門認(rèn)為他們只負(fù)責(zé)頒發(fā)再就業(yè)優(yōu)惠證，貸款應(yīng)由銀行辦理，貸款貼息應(yīng)由財(cái)政部門落實(shí)。承辦金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款屬于政策性貸款，辦理成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大；又由于上級(jí)行實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制，承辦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了“怕貸、慎貸”現(xiàn)象。另外，有相當(dāng)部分下崗失業(yè)人員對(duì)國(guó)家出臺(tái)的小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策知之甚少，加之從未向銀行借過(guò)款，擔(dān)心辦理手續(xù)煩瑣、門檻過(guò)高，存在“怕貸”心理；還有的誤認(rèn)為小額擔(dān)保貸款是政府的“救濟(jì)款”或“扶貧款”，不貸白不貸，貸了也不用還等。

工作上存在推諉、不協(xié)調(diào)現(xiàn)象。小額擔(dān)保貸款的開(kāi)展涉及地方財(cái)政、經(jīng)貿(mào)委、社保局、街道辦事處、居委會(huì)、人行和承辦金融機(jī)構(gòu)等諸多單位，需要相互協(xié)調(diào)配合，形成合力，齊抓共管。但從調(diào)查情況看，部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和信息溝通，或各自為政，或重復(fù)勞動(dòng)，致使此項(xiàng)工作進(jìn)展緩慢。

操作上存在難度，理解上不到位。一是《平?jīng)鍪邢聧徥I(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》內(nèi)容不夠具體，對(duì)貸款擔(dān)保基金的落實(shí)、賬戶設(shè)置、基金風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款資金來(lái)源、貸款損失核銷、微利項(xiàng)目的界定等諸多問(wèn)題規(guī)定不夠明確，給貸款實(shí)際操作帶來(lái)難度。二是貸款審批環(huán)節(jié)多。下崗失業(yè)人員要申請(qǐng)辦理一筆小額擔(dān)保貸款，必須先取得社保局頒發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證，再經(jīng)過(guò)自愿申請(qǐng)、所在社區(qū)推薦、社保局審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾、銀行核貸等程序，一筆貸款至少需要10天時(shí)間，與其他商業(yè)貸款相比，手續(xù)繁雜，辦理時(shí)間長(zhǎng)。三是貸款貼息手續(xù)煩瑣。人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合制定并的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》規(guī)定了層層上報(bào)、層層核準(zhǔn)的程序，影響了貼息的時(shí)效性，一旦貼息款不能及時(shí)撥付，貸款又面臨到期，銀行將會(huì)處于兩難境地。

創(chuàng)業(yè)意識(shí)不夠強(qiáng)，誠(chéng)信意識(shí)不到位。據(jù)調(diào)查，大部分下崗失業(yè)人員因各種原因缺乏舉債經(jīng)營(yíng)的勇氣和膽量，更多的是安于現(xiàn)狀。還有個(gè)別下崗失業(yè)人員缺乏誠(chéng)信意識(shí)，誤認(rèn)為小額貸款是政府的“救濟(jì)款”或“扶貧款”，在一定程度上造成小額貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)。

政策建議

做好宣傳培訓(xùn)，認(rèn)真落實(shí)政策。一是強(qiáng)化政策培訓(xùn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。建議政府有關(guān)部門定期舉辦下崗失業(yè)人員培訓(xùn)班，組織學(xué)習(xí)有關(guān)政策規(guī)定。二是成立中介組織，加大投入力度。建議盡快成立下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款信用中介組織，切實(shí)加大地方財(cái)政對(duì)小額貸款擔(dān)保基金的投入力度，健全長(zhǎng)效機(jī)制，真正滿足下崗失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款的合理需要。三是搭建創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，創(chuàng)造就業(yè)崗位。要從政策上、制度上周密安排，確保下崗失業(yè)人員所投資的微利項(xiàng)目有明顯的盈利空間，用于償還貸款本息。四是建立幫扶機(jī)制，提供信用擔(dān)保。

建立協(xié)調(diào)機(jī)制，提高工作效率。一是落實(shí)聯(lián)席會(huì)議制度，著力解決突出問(wèn)題。二是建立“綠色通道”，提高辦事效率。三是加強(qiáng)信貸管理，搞好貸款發(fā)放。承辦金融機(jī)構(gòu)要將小額擔(dān)保貸款列入年度經(jīng)營(yíng)管理計(jì)劃，納入信貸人員營(yíng)銷貸款任務(wù)，積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷活動(dòng)，變守株待兔為上門服務(wù)。四是加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，實(shí)時(shí)推介項(xiàng)目。

修改操作辦法，降低貸款門檻。進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款審批程序，允許基層分支機(jī)構(gòu)在擔(dān)保手續(xù)和申報(bào)材料合規(guī)的情況下直接發(fā)放此項(xiàng)貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低貸款門檻。同時(shí)，還應(yīng)考慮到此項(xiàng)貸款的特殊性，建立有別于商業(yè)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，以解除承辦金融機(jī)構(gòu)信貸人員的后顧之憂，促使小額貸款發(fā)放及時(shí)到位。