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【關鍵詞】高職金融專業職業能力實踐課程體系

我國高等職業教育主要以培養生產、服務第一線的高素質的技術型和技能型實用人才為目標。近年來，培養了大量的技術應用型人才，對我國的教育、經濟建設、社會和諧作出了巨大貢獻。培養具備綜合職業能力，在金融實務崗位第一線從事管理、服務工作的應用型人才，是高職高專金融類專業人才培養的目標。高職高專金融專業課程建設的核心目標是培養學生的金融職業能力，以職業崗位所需的知識和能力為依據，打破傳統的學科式課程體系，構建科學完整的實踐課程體系，可以全面提高學生的職業能力，形成共享型的高技能高素養人才培養通道。

一、高職高專金融專業就業崗位與職業能力分析

金融專業面對的是銀行、證券、保險等多個部門對金融人才的需求，這就決定了高職院校的金融專業要面向“大金融”，也就是要面向銀行、保險、證券三個金融部門，同時，由于金融行業混業經營發展的必然趨勢，銀行職員賣保險、基金、證券業務或相反的已經越來越普遍，理財業務越來越多地成為金融行業各部門共同的主業，因而面向大金融也是行業發展的要求，這就要求金融專業的學生具備“大金融”行業所需要的職業能力。經過廣泛的調研，高職金融專業的畢業生的就業崗位群主要包括商業銀行柜員、證券公司客戶經理、保險人等領域。這些崗位的任職要求和職業能力分析見表一：

表一：金融專業就業崗位與職業能力分析表

（一）專業通用能力課程體系的設置

金融專業的學生應具備的職業通用能力為：計算機的操作能力，利用計算機網絡搜集信息、處理信息的能力；良好的語言（普通話）表達能力，文獻資料檢索能力，撰寫市場調研報告、營銷策劃方案的能力；在人際交往中善于溝通，在組織活動中善于協調，知曉現代商務禮儀并能熟練應用。為了培養學生的專業通用能力，主要開設的課程有：計算機文化、財經應用文寫作、職業素質與就業訓練等課程。此類實踐課程主要培養學生具備基本的職業能力素養，為專業基本能力與專業綜合能力的培養奠定基礎。

（二）專業基本技能課程體系的設置

第二層為專業基本能力實踐課程系列，包括商業銀行經營管理、保險理論與實務、個人理財、商業銀行授信業務、期貨交易實務、金融服務營銷、證券投資分析、國際結算操作、國際金融實務等課程。此類實踐課程主要培養學生具備金融崗位群所要求的職業能力，即基層復合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務營銷和業務管理三種能力。這些課程讓學生掌握基本的職業技能，如商業銀行柜臺業務能力、點鈔技能、證券投資技能、金融產品營銷技能等

（三）專業綜合技能課程體系的設置

第三層為專業綜合技能課程系列，主要包括基于金融業務流程而開設的綜合實踐課程體系和專業認知實習及頂崗實習。課程有銀行從業模擬實訓、保險業務綜合技能實訓、金融市場模擬實訓等。通過銀行從業模擬實訓，學生應知掌握商業銀行柜員的基本技能和柜臺服務的基本技巧；應會：現金收付業務、現金長短款差錯處理和沒收假鈔業務處理規程；各種儲蓄業務的開戶、續存、支取和銷戶的規程；銀行卡發卡和銀行卡柜臺業務核算的基本規程。通過金融市場模擬實訓,學生應知金融交易的發展過程，金融市場管理的內容，金融交易的實際操作；應會：開設個人股票、外匯、期貨賬戶，掌握股票、外匯、期貨買賣技巧，交易的基本流程。通過畢業頂崗實習，學生應知：所參與的商業銀行、保險公司、證券公司、信托公司及其它金融機構的崗位職責和基本理論知識。應會：應用在校學習的各種理論知識和技能能力，在企業導師的指導幫助下，結合柜員、信貸、結算、會計、保險、保險經紀等崗位的相關工作，掌握各崗位的操作技能，履行所從事崗位的職責使命。專業綜合技能課程主要注重學生綜合素質和后續發展能力的培養和提升。

通過以上遞進式的實踐課程的學習，學生能夠掌握金融企業所需要的基本職業技能和綜合技能，能夠較好的完成從學生向準職業人的轉變。

三、不斷完善高職金融專業實踐課程體系

高職金融專業的實踐課程體系和教學內容確定后不是一成不變的，應該隨著金融企業的發展而不斷完善。課程體系和教學內容的不斷完善，標明專業教學改革的深度，體現高職特色的教學質量，也是教學改革的難點和重點。金融專業的實踐教學項目課程以及頂崗實習都是全新的課程模式，沒有現成的教材，沒有現成的教學資源，一切都要按照工學結合的要求重新開發并不斷完善。

（一）金融專業所需的專業能力的培養貫穿教學全過程

首先通過崗位能力的分析，制定出符合本專業人才培養目標的實踐教學計劃，統籌學生在校期間的實踐教學內容；根據所確定的實踐教學目標，按能力層次劃分基本技能、專業技能和綜合技能三大模塊。然后，根據這些模塊的要求確定實訓課程，并制定每一門實訓課程的課程標準，再根據課程或專業的（下轉第17頁）

（上接第154頁）要求將每一門課程的實洲內容劃分成若干個獨立進行的基本訓練模塊，每個訓練模塊就對應為—個實訓項目。基本技能訓練項目和專業技能訓練項目應強調規范，注重動手能力、嚴謹的工作作風和科學的工作方法的培養；技術應用或綜合訓練項目要求有綜合的實訓報告作為考核的標準。金融專業的實踐課程不能只限于感性認識和動作技能的模式，應突出培養學生的技術應用能力和創新能力。

（二）明確實踐性教學要求。

通過制訂相應的實施項目教學文件來明確實踐性教學要求。教學文件應包括實踐教學計劃、實踐教學課程標準、實訓指導書、教材等等。實踐性教學必須在接近或達到職業活動環境氛圍中進行，并要突出體現“高標準、嚴要求、重實訓”的特點，注重理論聯系實際，把對學生的職業技能訓練與職業素質有機地結合起來，既要訓練學生的職業技能，又要注意結合教學內容對學生進行職業素質的培養。如團隊協作、高效嚴密、文明禮儀等方面的培養，全面提高學生素質。

（三）完善實踐性教學考核標準和方法。

金融專業的實踐課程應嚴格按照實踐課程的課程標準中規定的考核標準進行，注重過程考核和綜合能力測評。以確保實踐教學的質量。對于培養學生具備基本的專業通用能力實踐課程和專業基本技能實踐課程系列，通過設計專門的考核標準系統進行客觀評價，如針對中文輸入、小鍵盤輸入、電腦傳票輸入等課程設計的軟件操作系統，可以依據學生上機操作時的輸入速度、正確率等指標進行客觀的定性與定量相結合的評價，直接由計算機作出結果等級判定。對于點鈔和假幣識別技能可以參照銀行的崗位要求，制訂相關的考核標準，進行考核，以客觀公正的評價指標體系，在標準化的評判機制下，達到學生職業能力提升的目的。

對于專業綜合能力實踐課程系列，采取過程考核與結果考核相結合的考核辦法。如銀行從業模擬實訓、金融市場模擬實訓、保險綜合技能實訓等課程，主要采用基于金融業務操作流程的項目化教學，其教學評價的標準應體現項目驅動、實踐導向課程的特征，體現理論與實踐、操作的統一，根據能否完成項目實踐活動任務及完成情況給予評定。教學評價的對象包括學生知識掌握情況、實踐操作能力、學習態度和基本職業素質等方面，分為應知和應會兩部分。評價方法由試卷定成績改為對學生綜合素質進行全面性多視角的評價，側重于學生對學習方法的掌握和綜合能力的提高。如結合課堂提問、學生作業、平時測驗、實驗實訓以及考試情況，過程考核和結果考核相結合，綜合評定學生成績。特別是注重學生動手能力和實踐中分析問題、解決問題能力的考核。

對于頂崗實習的考核，主要以實習企業評價為主，依據實習企業指導教師對學生知識、技能和學習能力、工作態度等實習情況的綜合評定給出專業實習成績。對于校外頂崗實習等關鍵實踐環節，以頂崗實習單位管理為主，學校管理為輔。由學生頂崗實習的企安排經驗豐富的業務人員指導學生頂崗實習，學校專任教師作為指導教師定期走訪企業單位，檢查指導學生頂崗實習情況。學生在頂崗實習期間具有“學生”和“準員工”雙重身份，校企雙方根據企業提供的學生頂崗實習情況鑒定、學生頂崗實習報告和指導教師評價，共同實施考核，綜合評定學生的頂崗實習成績，實現對實踐教學環節的全面質量監控。

通過遞進式的實踐課程學習和嚴格的考核，高職金融專業的學生在校階段就能具備較強的實踐能力，為實現從學校到企業的零過渡奠定了基礎。

參考文獻：

［1］董瑞麗，基于就業導向的高職金融專業實踐課程體系建設

(J)，職業技術教育，2009,(3)

［2］楊則文，高職金融專業“七個三”人才培養模式探析（J）,

2009,(4)

［3］李曉健,高職金融專業實踐教學改革探討(J),廣西經濟管理

干部學院學報2009,(3)

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一、我國農村金融體系的概況

(一)農村金融組織體系。改革開放以來，我國已初步建立較為齊全的以政策性、商業性和合作性金融為主體的農村金融組織體系。1979年中國農業銀行恢復后，確立了中國農業銀行與農村信用社分工協作的農村金融體制；1994年從中國農業銀行分離出中國農業發展銀行，為農村金融增加了政策性金融部門；1996年農村信用社與農業銀行“脫鉤”，標志著農村金融體制的一次重大改革，以合作金融為基礎，商業金融、政策金融分工協作的農村金融服務體系建立；1986年開始設立的郵政儲蓄機構被界定為其他金融機構，但因得益于政策優惠，近些年取得了長足的發展，也成為農村金融組織體系重要組成部分。

(二)農村金融市場體系。農村金融市場的主要供給方為農業發展銀行、農業銀行和農村信用社，而需求方則主要包括從事農村經濟活動的主體農戶和農村企業。金融產品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對于各種類型的農戶和農村企業千差萬別的金融需求則顯得供不應求。客觀上由于我國的農村金融市場供給方在市場體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價格未能市場化，由此導致金融交易行為扭曲現象普遍存在。

二、我國農村金融組織體系存在的主要問題

（一）中國農業銀行支農功能有所增強但還很薄弱。作為商業銀行的中國農業銀行，市場定位和經營策略發生了重大變化，信貸業務重點向城市傾斜，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出。2007年全國金融工作會議后，農業銀行重新重視農村金融業務，制定了支持三農、開拓縣域市場的發展戰略，組建了三農金融事業部，積極創新金融產品，加大信貸投放，支農力量明顯增強。但農業銀行涉農貸款規模不大，占其貸款總額的比重仍然較小，支農力量還很薄弱。

（二）農業發展銀行支農力量受限。農業發展銀行作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農業發展銀行的發展，支農力量受限。另外在支農領域主要涉及糧棉油收購、農業產業化經營、農業小企業發展、農業科技開發和主要農業生產資料儲備體系建設，支農范圍有限。

（三）農村信用社法人治理機構和經營管理制度不完善。農村信用社支農力不從心，其管理體制、經營機制還不夠健全完善，“三會”制度形同虛設，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。長期以來農村信用社主要在農村開展小額信用貸款、聯保貸款等便農貸款，其電子化、信息化、網絡化建設滯后、不能為農村經濟發展提供高效、優質的服務。

（四）中國郵政儲蓄經營管理體制不完善，支農作用發揮有限。長期以來，郵政儲蓄作為郵政的一個內設機構，內部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備比較缺乏。現在郵政儲蓄組建成為現代金融機構，但法人治理機構不完善和現代管理制度仍然落后，同時由于涉足農村貸款市場時間較短，在貸款技術、貸款產品、貸款人才、風險控制方面還存在許多不足。郵政儲蓄資產龐大，但涉農貸款金額較少、支農作用沒有有效發揮。

（五）新型農村金融組織和小額信貸組織發展相對不足。近幾年，我國新型農村金融組織和小額信貸組織發展迅速，但是數量較少，貸款規模額度小，這樣的狀況遠遠不能滿足以農戶小額金融需求為主的農村金融需要。新型農村金融機構融資渠道狹窄，資金來源不足，發展后勁不足。

三、改革和完善我國農村金融組織體系的措施

（一）推動農業銀行繼續拓展農村信貸業務。農業銀行作為經營農村信貸業務悠久歷史的商業性銀行，在營業網點、農業信貸管理等方面具有獨特的優勢，應加大支農力度。一是針對農村金融“短、小、頻、急”的特點，完善三農金融信貸政策制度，簡化三農和小企業信貸運作流程，創新擔保方式，增加對農村信貸的支持。要發揮經營網點覆蓋廣的優勢，開發適合農村金融需求的金融產品，為農戶提供便捷的金融服務；二是加大對縣域營業網點的投入力度，增加和優化金融服務網點建設，增強服務能力，同時加強金融管理體系的信息化、現代化建設。

（二）完善農業發展銀行職能，使其真正發揮農業政策性銀行的職能作用。要改變目前農業發展銀行只負責國家糧棉油收購貸款的格局，擴大其業務外延。一是把目前由農業銀行經營的農業開發貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業務劃為農業發展銀行；二是將國家開發銀行農業信貸業務、國際金融機構農貸的轉貸業務劃為農業發展銀行管理；三是改變目前農業政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩定的現狀，通過發行農業金融債券，建立農業發展基金面向農民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金。

（三）改革完善農村信用社組織治理結構的經營管理制度。繼續推進以股份制和股份合作制為主的產權改革，組建農村商業銀行和農村合作銀行，完善合作制。在保持縣市法人地位總體穩定的前提下，深化省聯社改革，加快構建和完善省縣兩級法人體制。加快金融電子網絡建設進程，逐步實現業務處理和經營管理的信息化、科學化、現代化，推進科技、產品和管理的創新,逐步提升農村信用社支農服務的科技水平。

（四）健全中國郵政儲蓄銀行經營管理制度。郵政儲蓄在農村服務網點最多，應充分發揮其自身優勢，支持三農。一是按照現代企業法人治理結構的要求，健全和完善組織結構和風險防范機制，形成有效的制衡和約束機制。加強人才培養和培訓，提高貸款產品設計和風險管理水平，提高資金管理和使用效率；二是針對農村金融需求規模小、時間急的特點，簡化貸款手續和抵押方式，積極探索發展小額信貸業務，提高支農貸款的數量和比重。

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近年來，天津農商銀行全面加強科技信息建設，業務系統不斷強化，系統數量由最初的25個已經發展到現在的100余個，科技隊伍由最初的29人發展到現在的110人，科技規劃能力、服務能力、核心及重要系統的把控能力全面提升，逐步建設完成了應用級災備中心，2013年度科技監管評級達到了二級。天津農商銀行自主研發的“跨平臺金融外設系統”獲人民銀行科技發展二等獎，“冷僻字金融應用”等系統獲得三等獎，“商業銀行科技風險研究”等項目獲銀監會驗收通過，在科技前沿的研發能力方面有了長足發展。

建立科學的IT治理體系

天津農商銀行組建成立以來，建立了科學的IT治理體系，全面落實信息科技風險管理職責，保障科技建設的順利開展。首先，成立了由董事長擔任組長、行長擔任副組長、其他行領導任成員的科技信息領導小組，將信息科技治理提高到全行戰略管理層面。其次，董事會每年都審議科技年度計劃和科技風險報告，每季度審議科技規劃實施情況報告。其三，在高管層設立科技信息委員會，委員會對行長負責，定期召開會議審議信息科技戰略和重大科技項目立項，并對科技項目開展后評價和信息科技風險評估。其四，對科技規劃的具體執行部門――科技信息部進行組織架構改革，成立了規劃與服務管理、需求管理、應用開發、數據管理、生產運行和災備六個中心，新的架構分工清晰、專業化水平高，有效促進了科技隊伍的快速發展和科技能力的迅速提升。

重視科技發展規劃與實踐

規劃是實踐的前提。成立之初，天津農商銀行便聘請專業咨詢公司制定較全面的戰略發展規劃，其中重要的一項就是第一個“3～5年科技發展規劃”，該規劃對天津農商銀行科技治理及科技崗位人員設置、應用架構、基礎架構規劃和數據等進行了全方位的規劃和設計，為天津農商銀行科技信息工作理清了思路，指明了道路。

幾年來，天津農商銀行將原有落后的應用架構調整為業界領先的SOA架構，建成了以ESB企業服務總線為核心、數據倉庫為經營支撐平臺的科技高速公路，使天津農商銀行系統優化、改造和建設的成本不斷降低，實施周期不斷縮短。

在應用架構調整的同時，天津農商銀行大力推進信息系統建設工作，一是通過建設新電話銀行、農村金融服務、手機銀行系統以及優化自助、網銀、柜面等業務功能，進一步豐富渠道品種與業務，不斷改善用戶體驗。二是通過實施新借記卡系統改造、POS收單系統以及完善信貸類系統功能，不斷支持業務創新。三是實現了集中放款、遠程授權等業務管理改進需求，在提升業務處理效率的同時，有效控制業務操作風險。四是通過建設監管數據綜合報送、個人綜合積分管理、客戶關系管理、經營管理平臺等管理類系統，加強了管理層掌握經營信息的及時性和準確性。

在科技規劃實施的幾年里，在大規模的改造和頻繁的系統升級變更中，天津農商銀行沒有一天停止對外營業，重要系統的對外服務可用率達到業界先進的99.98%。至2013年底，天津農商銀行科技發展規劃已基本實施完畢，按照評估結果，實施完成超過90%，完成程度在業界處于較高水平。

強化科技風險管理

近年來，天津農商銀行持續加強信息科技風險管理力度，形成了信息科技風險三道管理防線架構，即科技信息部負責一線風險管理、風險合規部負責二線風險管理、稽核監察部負責三線風險管理的體系，有力地保障了信息系統的建設和穩定運行。

一是通過建立科技項目管理規范嚴把項目質量，并在項目各環節中嚴格控制項目風險。二是通過強化信息系統測試工作，有力保障了各類系統投產以及變更上線后的穩定運行。三是通過對系統投產、變更環節的評審，找出各類隱患或潛在風險。四是通過增強核心技術自主掌控能力，逐漸擺脫“受制于人”的局面，同時有效地控制了外包風險。五是通過加強運維體系建設，增強了信息科技運維風險管理能力。六是通過完善科技管理制度，為防范各類操作風險提供依據。七是通過持續開展信息科技風險文化建設，強化了行內員工的信息科技風險防范意識。八是通過外包風險評估及管理，有效防范信息科技外包風險。九是通過持續的內、外部風險評估工作，達到掌握天津農商銀行信息系統的安全狀況、排查系統風險隱患和薄弱環節的目標。

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在金融監管部門，當計算機出現安全故障時，法定代表人作為第一責任人要對該故障負責并及時安排排除故障等程序，另外，每個級別的代表任何責任人都要簽訂安全管理責任書，將責任明確到個人。金融機構安全管理工作的加強不僅可以保證金融業穩定的發展，還可以促進IT行業治理水平的提高。隨著金融機構信息化程度的加深，人們對于計算機安全管理的認識也在不斷的加深，而股份制的改變也讓金融行業了解到計算機安全管理對金融行業的重要，當金融機構的計算機管理系統出現故障時，不僅影響了銀行的運作和金融業務的辦理，對金融業的穩定性也造成了一定的影響，因此，提高計算機的安全管理水平是保障金融行業穩定的因素之一。

2計算機安全管理的影響因素

2.1相關標準規范體系

在金融機構中有一種操作風險是不容易控制的，到目前為止都沒有較好的辦法可以將操作風險的概率計算出來。盡管近幾年有部分金融機構將重心放在操作風險的研究上，并針對操作風險建立了相應的管理體系、管理流程和計算方法，但收效甚微。對于國內金融業操作風險的評估，首先需要建立一套科學的指標體系，對于金融業信息的衡量如果沒有標準規范作為參考，始終會存在一些安全隱患，標準規范的設立對我國金融業計算機安全管理水平的提高會起到指導和促進的作用。

2.2災難備份體系

金融機構開展災難備份建設工作需要以成本效益作為開展原則，并考慮系統的風險承受能力、系統的重要程度和災難恢復時間。國際上比較先進的金融機構基本上都采用了這種方法，在使用這種方法前首先要確定金融機構計算機系統的災難備份等級，對不同等級的災難備份制定不同的措施，特別是比較關鍵的系統和設施的災難備份等級要高于其他備份等級。因此，國加金融行業的主管部門應該引導其他金融機構，按照自身災難備份的重要程度分級實施，借鑒國際先進金融機構的經驗，以有序推進為原則，對關鍵性設施和重要業務系統進行重點備份，保證系統的正常運轉，將災難降至最小。

2.3相關業務部門

在金融機構中大部分的工作內容都和計算機的安全管理掛鉤，特別是業務部門與計算機的關系更加密切，業務部門制定業務計劃、建造災難備份、中斷或者恢復業務等應急工作都離不開計算機的安全管理，因此，計算機安全管理系統在科技和業務部門充當協助者的角色。產品質量在應用研發過程中起著關鍵性的作用，它的好壞對系統的正常運行、軟件程序的開發應用和檢測性能需求等方面都會造成影響。

3計算機安全管理的有效措施

3.1組建計算機安全管理體系

每個金融機構都需要建立一個完整的計算機安全管理體系，本文以銀行計算機安全管理體系的建立為例說明，在銀行安全管理體系中首先要選出一個組長即安全管理體系的負責人，一般是由銀行行長或者副行長擔任，其次在辦公室、信息科技部、個人金融部和運行管理部分別選出一個代表人作為這個管理體系的成員，這個安全管理體系的人員需處理計算機系統故障帶來的問題，負責制定應急措施、災難備份和信息恢復等工作。科技部門負責安全管理情況工作的定期匯報，另外在每個分行的科技部門也要建立安全管理部門，讓這種體制走向規范化，為金融機構培養出一批優秀的專業性強的計算機安全管理工作人員。

3.2項目開發管理

定期更新金融機構的計算機安全管理軟件版本，保證項目的研發質量。項目開發管理質量的保證首先要從測試管理流程和研發過程兩方面進行加強，特別是項目方案的審查和項目質量的控制兩個方面要特別注意；在應用版本的、投產策略和測試上要及時調整和優化，對版本的投產進行集中處理，可以解決版本投產過于頻繁的問題，除此之外還可以降低版本投產、生產和變更等過程中存在的風險；增加業務部門與項目開發部門之間的交流，部門之間相互配合相互協調，在促進工作進展的同時，降低了風險的概率。

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450億美元注資盡管不能解決所有問題，但為兩家試點銀行下一步徹底轉換經營管理機制創造了條件，海內外各界均做出了十分正面和積極的反應。有人打了一個形象的比喻，把國有商業銀行的改革當成是救治一位病人，把注資當成“輸血”的治標措施，而把轉換經營管理機制當成是強身健體的治本措施，只有標本兼治才能使國有商業銀行這位“弱不禁風”的病人走上健康良性的發展軌道，才能抗得住即將到來的入世金融波的沖擊。

治本之策還是加強和完善公司法人治理結構的建設。顯然，中國政府已經高度重視這一問題，幾乎在注資的同時，監管部門中國銀監會就提出國有商業銀行公司法人治理結構改革的十條意見，這將成為今后國有商業銀行綜合改革的根本措施。

一是建立規范的股東大會、董事會、監事會，建立對高級管理層授權經營的目標和問責制度。兩家試點銀行要按照“三會分設、三權分開、有效制約、協調發展”的原則，明確股東大會、董事會、監事會、高級管理層的權責，建立科學、高效的決策、執行和監督機制，確保各方獨立運作、有效制衡。

二是精心選擇，引進境內外戰略投資者，形成合力，加快提升經營管理水平和服務水準，同時改變單一的股權結構，實現投資主體多元化。兩家試點銀行要建立多元化的股權結構，通過引進境內外戰略投資者，優化公司法人治理結構，提高經營管理水平，增強資本實力，更好地樹立國際形象，全面增強綜合改革的效果。

三是制定清晰明確的發展戰略，實現銀行價值最大化。兩家試點銀行要從自身條件出發，以市場為導向，研究核心競爭優勢和市場競爭優勢，制定與發展目標相適應的綜合發展戰略，并分年度實施，確保目標實現。

四是建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制。建立健全風險決策的規則和議事程序，完善決策機制，建立決策的反饋與后評價體系；制定科學、有效的內控制度，提高內部獨立審計的質量；加強風險管理委員會的職能，建立和完善信貸風險、市場風險、操作風險的控制體系，實現風險的統一控制和管理，以及風險的全程監測和化解。

五是實行機構扁平化和業務垂直化管理。兩家試點銀行要按照集約化經營原則，整合業務流程和管理流程，優化組織結構體系，完善資源配置，提高業務運作效率。

六是建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。兩家試點銀行要按照現代金融企業人力資源管理的要求，深化勞動用工人事制度改革，引入競爭機制，建立擇優任用、優勝劣汰、能上能下、能進能出的用人制度。

七是實施審慎的會計政策，嚴格標準，加強財務管理，嚴格信息披露制度。兩家試點銀行要按照現代金融企業和上市銀行的標準和要求，實行符合國際準則的會計、財務制度。同時，還要加強信息披露工作，提高信息透明度，發揮市場對經營管理的監督約束作用。

八是加強信息科技建設，全面提升綜合管理與服務功能。兩家試點銀行要加強信息科技建設，提高信息科技處理能力，滿足業務管理和業務發展以及風險管理的需要，使之成為提高產品市場競爭力和加強管理的有效手段。

九是落實金融人才戰略，同時高度重視做好綜合改革中的思想工作和輿論引導工作。兩家試點銀行應針對評級機構和境內外監管機構等的質詢作好應對預案，主動研究和分階段制定具體的宣傳口徑和擬訂有遠見的公共關系戰略。同時，還要精心組織廣泛、深入的培訓，有針對性地加大培訓力度和做好關鍵崗位人才引進工作，要讓全行職工理解、支持改革，熟悉創新業務，積極投身和配合改革深入進行。

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隨著高科技及信息產業崛起，市場、金融、經濟全球化擴張，企業經營環境面臨風險的復雜性與多樣性日益劇增。

隨著高科技及信息產業崛起，市場、金融、經濟全球化擴張，企業經營環境面臨風險的復雜性與多樣性日益劇增。巨型國際集團企業巨虧甚至倒閉的案例令世界震驚，各國政府與企業對風險管理的重視與日俱增，風險管理已然成為企業管理中的重中之重。

 

自2002年美國《薩班斯法案》出臺，到國內2006年國資委《中央企業全面風險管理指引》、2008年財政部《企業內部控制基本規范》的，國內外都已從制度層面建立起了企業全面風險管理標準規范，為企業開展風險管理工作提供了框架指引。

 

GRC企業管控體系在中國

在我國，北京慧點科技股份有限公司在2008年率先將先進的GRC（Governance， Risk & Compliance以企業管控、風險和法規遵從為對象，為決策層和管理層提供綜合信息和流程控制支持）管理理念引入國內，并因地制宜地與中國客戶的實際情況相結合，通過大量的業務實踐，打造了以“管控·風險·監管”為核心的管理軟件與服務體系。

 

那么，GRC在我國的發展現狀究竟如何呢？在慧點科技副總裁韓國權看來：“目前國內許多大型國有企業，對GRC的接受程度越來越強。另外，政府和行業監管機構逐漸把風險管控推薦到企業建設，使國內企業對GRC的認同程度上與過去有了很大不同。”

 

GRC的管理理念出現的時間并不長。伴隨著一系列風險事件的產生，催生了GRC的管理理念和管理體系。在我國，企業目前對GRC的認識還是處于由不熟悉到知道的階段，真正熟悉還要一段過程。在提到很多企業對GRC的了解還停留在OA階段這一問題時，韓國權說道：“在GRC體系里更多的是關注企業的長治久安，這樣的體系會要求企業內部縱向的管理體系要有更強的前瞻性和協調性，需要從更多更廣闊的視角去看單一的管理業務。”

 

GRC企業管控體系之于企業

如今，各行業都開始重視GRC體系建設，對于企業來說，外部風險急劇變大，企業應對風險能力也在快速提升，企業越來越關注可能遇到的風險以及可行的風險控制措施。

那么，是不是企業規模越大對風險控制需求越強？對此，韓國權說道：“任何一個風險爆發控制失效都會導致企業急劇滑坡，不管是大是小。我們最不希望看到的是運動式的風險管理。如何防范風險的發生，或減少風險損失，才是長治久安的保障，也是GRC的核心管理訴求。”

 

對于慧點科技來說，在推廣GRC理念和服務的過程中，其定位和決策也會發生改變。目前，企業更多的是需要去建立對GRC體系的完整認識，包括從企業治理的角度、風險管理的角度，如何去重新認識企業風險管理體系，改變管理理念、管理理論和管理方法等，然后再去落實到像OA及風險管理這樣的管理工具中去。

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［關鍵詞］商業銀行；股份制改革；經營管理；措施

幾年前，在全球金融一體化和中國加入WTO的背景下，我國國有四大商業銀行由于管理運營的落后和資本體系的不健全，業績和競爭力都和社會期望有著一定的差距。中國的國有商業銀行順應時代要求進行了一場銀行走向股份制的改革，是從社會主義“大一統”銀行體制到建立和完善中央銀行與商業銀行體制的制度變遷過程。這場改革完善了中央銀行制度，“由傳統的直接調控轉向間接調控過渡，建立了與市場經濟體制相適應的金融宏觀調控體系；同時完善了商業銀行制度，建立了與市場經濟體制相適應的、產權明晰的微觀銀行體系”。

1 商業銀行改革后仍存在的問題

在這場改革中，由于初級階段我們的各種體制和經營模式還不是很健全，并且國有商業銀行進行股份制改造不是某項具體業務制度、管理辦法和管理方式的簡單變化，而是體制和機制的根本性變革，是一種制度和體系的創新過程，不可能一蹴而就。仔細思考之后，就會發現我國國有商業銀行改革后仍存在若干問題。我們要對這些問題進行探討，從而提出解決的方法。

1.1 治理結構尚欠規范和科學

(1)雜亂管理框架問題。根據西方商業銀行公司治理結構的主要模式及運行機理來看，獨立董事制度和監事制度在同一銀行中不能并存。但在國有商業銀行股份制改革中，不僅這兩種制度同時存在，甚至還有中國特色的崗位和管理層，基本上是“一個拼盤”，運作起來有許多問題。相關人士現在普遍存在一種擔心，即這種“多龍治水”的管理框架可能會導致實踐中的政出多門，進而降低經營管理效率。

(2)用人制度的問題。現代公司治理結構一個主要標志就是職業經理人制度。可是，已成為上市股份有限公司的四家國有商業銀行人力資源管理方式仍沒有擺脫僵化的舊有組織管理體制的制約。其表現是各層級的管理者都具有一定的行政級別，激勵方式與一般提拔選用黨政干部沒有什么兩樣。這種現象扭曲了其本身的經營行為。

1.2 管理體制比較落后

(1)管理格局沒有實質性改變。原有的行政化管理格局和多層級經營機制沒有實質性改變。四大國有商業銀行的分支機構按行政區劃層層設置，不僅付出了高昂的創設成本，而且導致金融資源空間配置的分散化與低效率。沒有在組織制度創新這個根本問題上取得實質性突破。其內部機構的組織成本和外部市場的交易成本也就遠遠高于外資商業銀行。

(2)績效考核的缺陷。我國國有商業銀行傳統的績效考評機制側重于衡量短期績效，核心任務是規模的擴張或既定規模下的利潤最大化，基本上只能完成對短期業績的結果考核，擺脫不了傳統的結果管理，在實踐中容易導致被考核機構或個人重視短期業績而忽視長期成長性要求。我國經濟資本和經濟增加值的考核理念和考核模式引入國內銀行還處于起步階段，其相對復雜的核算辦法容易導致在傳導和執行中來自分、支行的抵觸。績效考評機制的落后導致戰略轉型執行力實施的弱化。

1.3 經營方面存在的不足

(1)國有商業銀行資本充足率處于較低水平。就目前情況看，四家國有商業銀行資本充足率均還處于較低水平。資本金比率偏低，表明自身抵御風險的能力不強。另外，四家國有商業銀行整體贏利水平不高，有的甚至虧損。引進的境外戰略投資者，事實上并未參與各行的具體經營，更談不上管理上的決策，希望其倒逼國有商業銀行創新經營理念和管理體制的良好初衷并未取得預期效果，基本上沒有起到引進創新的作用。

(2)資產質量基礎存在不良隱患。我國銀行業不良貸款比例已從改革前的40%~50%，下降至2006年的7.5%，下降的一個重要原因是“剝離”的結果，而不是依靠自身機制的改善。也就是說，現在不良貸款被消滅了，可是體制、機制、管理水平和員工素質的問題依然存在。資產質量的基礎還比較脆弱的這些深層次和潛在問題會在一定的時間暴露出來。較高的不良貸款給銀行帶來了沉重的包袱，大大影響了其市場競爭力。在不良資產剝離過程中，我國國有商業銀行不良貸款率暫時下降，可不良隱患仍然較多，不良貸款反彈的預期率和可能性還很大。

2 針對商業銀行改革后存在問題的改進措施

以上列舉的這些問題，看似很混亂復雜，但這是我國對于商業銀行改革的第一次嘗試，出現難以解決的問題也是很正常的。只要我們積極面對，仍然能找出堅實可靠的辦法進行解決，使我國的商業銀行及整個金融體系又好又快發展。

2.1 建立合理的治理框架

要把公司治理的國際慣例與中國特色有機結合。可以借鑒美英公司治理結構的模式，遵循決策、執行、監督三權分立的原則，按照股東大會、董事會和首席執行官三個層次，構建商業銀行的公司治理結構。還應建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理機制；制定清晰明確的發展戰略，實現銀行價值最大化；按照集約化經營原則，實行機構扁平化，整合業務流程和管理流程；按照現代金融企業人力資源管理的要求，深化勞動用工人事制度改革；實行審慎的會計制度和嚴格的信息披露制度；加強信息科技建設，全面提高綜合管理與服務功能；發揮中介機構的專業優勢，加大培訓力度等。

2.2 更新銀行的管理體制

根據管理格局的落后建立“總行——一級分行(城市行)——支行”的扁平化經營管理體制。借鑒國際先進經驗就擬定發展戰略和規劃、改革風險內控體系、實行機構扁平化和業務垂直化、推進人事激勵改革、完善財務會計制度、加強信息科技建設以及做好改革培訓宣傳工作等方面制定了專項改革方案，多項改革已進入實施階段。銀行還對考核體制進行系統化的調整，加大非財務指標、可持續發展能力方面考核的權重，以真正實行以經濟增加值(EVA)為核心的新的績效考核體制和財務配置方式，從而使績效考核更加合理。

2.3 改善銀行的經營狀況

針對目前國有銀行資本利用率低的現狀，我們應該允許銀行使用比分行經營競爭力更強的混合經營方式。這樣不僅能擴大銀行業務范圍，還可以使銀行的收益率提高。“我國商業銀行應努力擴大中間業務和投資業務，尋求銀證、銀保合作的途徑。國內金融界應積極尋找恰當的分業與混業的交匯點，探索分業條件下的業務交叉經營”。銀行還應降低傳統的信貸業務擴張對經濟周期變化所帶來的風險性，特別是部分行業景氣程度的敏銳性所帶來的市場風險和系統性風險。

2.4 外部相關政策的改革

轉變政府職能，優化外部環境，政府不要通過商業銀行實施宏觀經濟政策，要給商業銀行一個自由的經營環境。把權力通通交給中央銀行，通過公開市場操作調控金融市場，間接引導商業銀行信貸投放。打破四大國有商業銀行的壟斷局面，鼓勵其他商業銀行與其競爭，從而增加整個體系的競爭能力。除此之外，還應加快金融法規建設，改善法律環境，規范金融信貸市場。

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一、金融創新的內涵

20世紀70年代以來，金融領域發生了革命性的變化，這些變化被稱之為金融創新。從廣義的角度來講，金融創新是指各種要素的重新組合，具體講是指金融機構和金融管理當局出于對微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構設置、業務品種、金融工具及制度安排所進行的金融業創造性變革和開發活動。從銀行經營角度出發，可以將金融創新活動分為以下幾類。

（一）金融產品創新

金融產品、衍生品創新是銀行金融創新的核心，對銀行增加收入、贏得市場、擴大利潤和積累資本具有非常明顯的影響。我國銀行應加強對知識和技術含量較高的投資銀行、資產管理、衍生產品等中間業務、表外業務的研究和開發；要把銀行信用和企業信用有機結合起來，利用銀行信用創造效益；加強銀行同業之間和銀行與證券、保險、信托、基金、租賃、財務公司等金融機構的合作，共同研發新的金融產品，滿足客戶多樣化需要；盡快建立強大的后臺信息技術體系，提高銀行業務電子化處理能力，運用科技創新的一切成果支持商業銀行的產品和業務創新。

（二）金融管理創新

金融管理創新包括5項具體內容：戰略決策創新，即銀行在發展的前瞻性和戰略決策上體現出來的創新思維；制度安排創新。制度安排是經濟主體之間進行合作的一種方式和機制，制度安排創新通過優化這種方式和機制提升整體管理效率。機構設置創新，即運用組織機構調整的方式實現創新目標，目前主要體現出兩個發展方向，一個是從“部門銀行”向“流程銀行”的轉變，另一個是通過減少行政管理層次、裁減冗余人員建立一種緊湊、干練的扁平化組織結構；人員準備創新，即培養、吸引并留住優秀人才，通過創新的方式培訓現有人才、提升現有人才素質，使人力資源價值得到充分發揮；管理模式創新，即通過審視管理原則、豐富管理方法，實現銀行管理流程的優化，主要包括項目管理、績效評估、內部協調等方面的工作。

（三）金融服務創新

銀行產品天然具有同質性強的特點，銀行單靠“有形產品”很難取得競爭優勢，被稱為“無形產品”的金融服務必將成為各家商業銀行競爭的焦點。從一定意義上講，國內銀行的競爭實質上已經進入了“以服務取勝、以服務論優”的階段。在打造差別化、個性化、綜合化服務體系，努力形成具有自身特質、區別于競爭對手、難以輕易模仿的服務優勢的過程中，商業銀行應重點從兩個方面進行金融服務創新：一方面要打牢提升服務的管理基礎，需要解決的首要問題是加強流程優化工作。商業銀行內部工作環節設置要突出風險控制原則，外部服務環節設置要突出“以客戶為中心”的原則，進一步簡化操作手續，提高服務效率，努力使銀行服務達到“超出客戶期望”的水準。另一方面要夯實服務的素質基礎，立足于銀行現有人力資源狀況，系統化、針對性、立體式、多角度地加強員工服務培訓，充分發揮好清算、科技、統計等后臺部門的服務職能，實行全覆蓋的銀行全面服務管理，從深層次上解決一線服務水平差強人意的問題。

二、當前我國銀行金融創新不足的原因分析

面對百年一遇的金融危機，世界的金融體系受到很大沖擊。在此背景下，如何開展金融創新，防范金融創新風險是國際金融體系重構考慮的首要命題。國際形勢下，我國的金融創新還存在以下不足，主要原因是：

（一）金融機構的公司治理機制存在缺陷

國有銀行的經營目標復雜化。由于政府代表國家行使國有商業銀行產權，銀行只是在政府授權下從事相應的經營活動。經營目標往往受制于政府的社會偏好，國有商業銀行被迫承擔大量的社會職能，導致其經營目標的多元性、復雜化，必然弱化利潤最大化目標。由于所有者虛置，處于代現經營地位的國有商業銀行缺乏最終所有者虛置。處于經營地位的國有商業銀行缺乏最終所有者的監督激勵，或者監督激勵成本過大而不可行，表現在經營過程中墨守成規，不愿承擔失敗的風險，不能有意識地、主動地通過金融工具、服務方式的創新、防范和化解金融風險。金融創新過于依賴政府，金融機構動力不足。另一方面，作為公司治理的激勵和約束機制不足。對企業高管進行激勵的前提是公司治理的有效。然而，到目前為止，我國國有金融機構的治理機制仍然存在如下的制度缺陷：首先，國有公司高管基本都是上級主管部門任命；其次，國企“內部人控制”的現實決定了高管的薪酬名義上由股東決定，但事實上制定薪酬完全是高管們自己的事務，“薪酬委員會”有名無實；再次，高管薪酬缺乏外在的制約和監督，透明度差，引起民眾的斥責。最后，高管年薪的制定應進一步透明化，增強信息披露。正是因為這種公司治理上的缺陷，導致國企的激勵機制完全淪為了偽激勵機制。

（二）正確認識金融創新的“雙刃劍”效應

在金融創新觀念上有兩種極端：一是為了逃避監管或利用監管和政策方面存在的某些漏洞進行創新，這些業務在短其內可能會給部分金融機構帶來一定的收益，但潛在的風險很大；二是中資商業銀行與外資銀行在金融創新理念方面的一個重大差異，表現在外資銀行一般認為只要在央行的規定中沒有明確的限制，在創新的都可以涉及，而中資銀行則認為只有央行明確可以涉及的領域才可搞創新。中資商業銀行普遍沒有建立客戶價值評價體系和產品評價體系，市場定位不明確，產品開發不系統，缺乏市場營銷的觀念，相應的服務和科技手段不配套，盲目開發，造成一些業務推出后市場反應平淡、收效不大。金融危機的爆發帶給我國的啟示之一就是在發展金融創新的同時，要注意防范金融風險，利用良好的公司治理機制推動金融創新。

（三）金融監管等宏觀環境的制約

首先，社會信用環境不佳制約了金融創新的步伐；其次，銀行間非法競爭、惡性競爭現象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；再次，仍然存在的較為嚴重的金融管制，扼制了金融創新的有效空間；最后，現行的合規性監管壓制了金融機構創新的主觀能動性，缺乏創新的保護，激勵機制尚未形成。

三、金融創新的機制選擇——以公司治理機制為主導

（一）完善公司治理機制

公司治理是銀行持續、穩定發展的關鍵。通過完善治理體系，強化對金融機構高層管理者的激勵和約束，健全監管機制，可以有效地防范風險，化解風險。金融危機的爆發，再一次凸顯了“繁榮”背后的金融風險問題，缺乏治理保障的金融創新，最終導致了空前的災難。正是由于金融機構自身治理和對業務對象治理的雙重問題，如果金融機構的治理不善，必然使得其治理風險日積月累，達到閥值并最終以金融風險事故的形式爆發，進而導致其自身陷入困境、破產，甚至引發委托鏈條上其他利益相關機構的倒閉，嚴重威脅社會經濟生活的各個鏈條。

（二）建立有效的金融業務創新機制

要建立完善金融業務創新的組織結構和業務創新制度保障體系。要明確創新部門的職責和創新目標，以利于發揮每個員工的聰明才智；要高度重視人力資源開發，加強對員工金融新業務、新知識的培訓，進一步提高員工的創新意識和實際創新能力。

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1.1設備及人員素質普遍不高，專業性金融人才匱乏。

與其他商業銀行相比，我國郵政儲蓄銀行在營業大廳的設施及包含電腦、辦公桌椅在內的辦公設備相對陳舊，在提供給客戶高速快捷的服務與舒適的儲蓄環境方面相對落后。此外，由于郵政儲蓄隸屬于郵政部門，與郵政業務、郵政速遞物流、集郵以及保險、養老金、工資、國債、代收代付各種資費等業務部門同在一個業務大廳，在人員分配上，各職務換崗的現象時有發生，屢見不鮮，這樣就給從業人員的培訓及崗位技能的提高帶來困難，更加不利于員工的管理，從而導致了業務人員從業經驗少及專業性金融人才匱乏的現狀。

1.2市場競爭激烈。

中國郵政儲蓄銀行雖然有自己的優勢，然而面對如此激烈的市場競爭環境，要想立于不敗之地，必須發現和改正不足。外資銀行在資產規模、管理體制、金融創新能力、人才引進等方面優勢明顯；而中資銀行在公司治理結構、硬件設備、服務水平和資金實力等方面存在優勢。

2我國郵政儲蓄銀行存在的主要問題

2.1郵政儲蓄違規經營現象時有發生。

如違規列支費用，變相提高儲蓄存款利率；變相設立代辦機構，違規吸收儲蓄存款；將匯兌資金違規轉存儲蓄；公款私存、在業務中將資金違規轉存儲蓄、違反《個人存款實名制規定》辦理儲蓄業務、郵政局虛列成本、不合理擠占郵政儲蓄資金、不及時上劃郵政儲蓄轉存款利息收入等違規行為屢禁不止。郵政儲蓄銀行并非獨立的企業或是正規的金融部門，而是由中國郵政集團公司全資所有，作為中國郵政的一個業務分支部門而存在，郵政業務和儲蓄業務混業經營、混業核算，因此，內部控制和風險防范機制薄弱，不利于金融監管的有效實施，人民銀行對郵政儲蓄的監管缺乏深度和力度。

2.2收入結構主次錯位、導致郵政部門經營重心的偏離。

在郵政虧損嚴重的情況下，儲蓄業務由于其成本低、風險小、收效快，成為了郵政部門收入的主要來源，因此，郵政儲蓄理所當然地成了扭虧的出路，并被寄予厚望，此外，郵政部門擠占、挪用郵儲資金現象比較嚴重。郵局的工作重心被轉移到了郵政儲蓄業務上，作為主營業務的郵政業務反而被忽視。長此以往，郵政局性質將被演變成從事銀行業務的特殊機構。

2.3設施陳舊落后、安全隱患問題嚴重。

由于資金投入、人力物力投入等方面的歷史原因，郵政儲蓄業務自開展初期就面臨設施、設備差等問題，基本適應不了現代金融業的發展形勢。此外，郵政儲蓄銀行由于與郵政的其他業務共用辦公地點，在儲蓄安全上不好控制，相對于其他商業銀行，不僅營業場所較小，空間的密閉性也較差，安全設施存在著隱患。另外，郵儲網點無論是硬件設施還是軟件設施，在服務工具方面也遠遠落后于其他金融機構。

3發展我國郵政儲蓄銀行的對策

3.1郵政儲蓄與郵政體制改革勢在必行。

兩項改革協同進行，通過改革將通商、通政、通民三類業務分離。各類業務的收入和成本獨立核算，自主進行市場化運作。與此同時，郵政體系應改善自身的運營機制，從根本上提高郵政體系的效率和服務能力，改變郵政部門經營重心偏離的現象。

3.2把郵政儲蓄改制成真正意義上的郵政銀行。

只有做到郵政儲蓄與郵政業務的分離，建立獨立的郵政儲蓄會計體系，形成郵政儲蓄專門的會計核算，打破長期以來郵政儲蓄與郵政業務統一核算的格局，郵政儲蓄在資金調配與使用上才有了自，才能將資金投入向設備升級、人才引進與培養、科技更新和網絡建設上，為形成自己的核心競爭力打下基礎。并且可以有效地避免占用、挪用郵儲資金現象的發生。

3.3借鑒國內外郵儲銀行的經驗，形成適合中國國情的自身特色。

目前，全球有很多個國家和地區開辦了郵政金融業務，各國的郵政金融在管理體制、經營模式和發展方向上各具特色，因各國國情存在差異，郵政金融的發展形式和階段也不盡相同，我國的郵政金融改革既要借鑒國外同行經驗又要結合中國的國情，這樣才能實現真正意義上的改革。此外，還可以充分發揮郵政部門網絡金融服務優勢，開拓特色金融產品，特別是可以嘗試與其他商業銀行合作，拓展自身業務品種。郵政金融與所有零售服務一樣，除了可利用網點提供服務外，還應充分利用商業信函、電話直銷以及互聯網等各種渠道進行宣傳和營銷，建立自身的金融服務產品。

3.4加大基礎設施投入，提高科技應用水平。

郵儲銀行軟件設施和硬件設施發展相對滯后，不能適應金融業快速發展的需求，因此，必須加大在基礎設施建設上的投入，不僅要進一步擴大網點的布局，還要加強網點基礎設施、客戶來源和信息化等方面的建設。可以設立一批示范網點，提高服務標準，做到功能全面化、區域細分化、服務人性化，進而帶動所有的網點，逐步提高服務質量。加強信息化建設，突出強化匯兌系統、電話銀行和網銀系統、信用卡系統、會計核算系統等重點項目建設。學習先進商業銀行的管理經驗，建立起有自己特色的、科學嚴密的內控管理制度和體系，逐步提升經營能力，提高服務效率，拓展業務空間，從而吸引更多客戶，創造社會效益和經濟效益，不斷滿足日益增長的市場發展需求。

3.5提升業務人員素質，建立先進的人力資源管理體系。

郵政儲蓄人員素質普遍較低，金融專業知識缺乏，因此培養專業素質高的人才，提高人員的整體學歷水平迫在眉睫。可以采取素質教育、崗位技能培訓、業務競賽等方式，提高業務人員的綜合素質和工作積極性，制定相關獎勵政策，營造出良好的學習氛圍。其中，吸收其他銀行的工作人員及公開招聘金融學專業大學畢業生，是提高郵政儲蓄銀行員工業務水平的有效途徑。建立和完善先進的人力資源管理體系，按照現代金融企業人力資源管理的要求，建立有效的激勵和約束機制，創造有利于高端人才發展的環境和氛圍。

4結束

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一、戰略管理是商業銀行生存和發展的靈魂

對于現代商業銀行來說,銀行戰略決定了其對待風險和收益取向選擇的基本態度,定義了銀行經營管理的基本框架和核心內容。

首先,銀行戰略的要害是風險和收益的取舍。戰略的確定總是根據投資者或經營者的偏好觀念,經過一定的程序在可供選擇的方案中進行取舍。這種戰略上的取舍決定了一家銀行整體的風險與回報的平衡水平、價值增長空間、資產質量水平和風險管理路徑。這是一個選擇方向的根本問題。

其次,銀行戰略要定義戰略框架。

在董事會層面,應當解決的是偏好戰略,需要明確辦一個什么樣的銀行,要確定戰略發展思想、經營理念,要明確銀行定位、業務領域、服務對象及經營方式,同時也要深入研究社會責任。

二、建設中小商業銀行先進的戰略管理框架

中小商業銀行戰略發展的根本保障在于建設先進戰略管理框架,包括建立科學高效的公司治理結構和組織架構,完善嚴謹的資本約束機制,基于流程銀行的市場營銷體系,全面適用的的風險管理體系,激勵有效的人力資源管理體制和財務管理體制,強大先進的金融創新能力和超前的科技信息科技水平,以及和諧上進的企業文化。

(一)資本約束機制

資本約束是現代商業銀行管理理性的反映,是對不良經營方式和經營沖動的制約。資本的約束功能主要體現在對銀行經營規模、治理結構、風險管理邊界等三方面的約束上。

(二)公司治理結構和組織架構

1.公司治理結構。現代公司治理結構中,董事會、監事會和管理層的設置和職責區分決定了銀行戰略管理的確定機制。從銀行戰略管理的角度來看,特定公司治理結構下的組織架構還在一定意義上決定了戰略風險的承載方式。中小商業銀行應完善以股東大會、董事會、監事會、管理層相互制約、相互制衡的公司治理結構和治理機制,明確職責邊界,加強組織體系和制度建設,以及科學有效的決策、執行、監督、激勵和約束機制,全面提升公司治理的質量和水平。

2.組織架構。銀行的經營戰略與組織架構之間應當具有均衡關系和一致性,銀行能夠承受什么,就在這個范圍內發展什么,并據此設定不同類型的機構并定義和不同機構之間的權責關系。總分行體制的組織架構是規模管理的產物,它切合層級管理下管理分散的實際狀況。單元制、事業部制則比較適用于客戶、產品、區域等多維度的管理和風險考量,體現了集中管理的思想。從組織架構的變遷情況看,國際先進商業銀行大都經歷了從層級管理向業務單元制管理轉變的階段,其管理模式也相應地逐步轉變為標準統一、集中管理。為此,中小商業銀行應遵循“以市場為導向,以風險管理為核心,以業績為驅動,模塊清晰、權責一致、前中后臺分離制衡”的原則,調整組織管理體系,建立適應戰略發展和全國性股份制銀行要求的管理架構。

(三)風險管理體系

本次金融風暴的教訓使我們深刻認識到,商業銀行的風險管理絕不僅限于風險管理技術,更要領悟到戰略風險管理的重要性。具體來說,通過風險管理技術、戰略規劃和經營決策能夠控制和規避的風險均屬于非系統性風險,這類風險雖可怕但能夠控制和管理,傷害的僅是個體和局部,通常這是是經營層面的風險管理內容;而從戰略層面看其規化和防范的主要是系統性風險即市場風險,它是指由整體政治、經濟、社會等外部環境因素所造成的風險。系統性風險包括政策風險、經濟周期性波動風險、利率風險、流動性風險、資產整體貶值風險、購買力風險、匯率風險、自然災害風險等。這類風險不能通過管理和技術手段加以消除,因此又被稱為不可分散風險。

1.經濟周期與風險限額管理。銀行戰略管理有兩個基本的價值目標:一是通過風險與收益的平衡管理,防范、消化、處置具體的風險事項,確保各項業務管理活動有效益、可持續地發展。二是通過各種風險邊界的管理,確保銀行在復雜的經濟波動周期中具有足夠的抵御系統性風險的能力,而不致招致破產危機。在經濟高速發展的國家,如我國后一點尤為重要。

2.風險分散。風險分散是一種戰略安排,也是一種管理方向,“不要將雞蛋放在一個籃子里”的基本原理在于并不是所有的風險都將同時發生,風險分散性使得組合的風險遠遠低于所有單個交易的風險之和,或者說意外損失,要遠遠小于組合中各項資產風險的平均。

3.風險消化。“高風險高收益、低風險低收益”是市場經濟的基本法則。因此,拒絕損失可能的同時也失去了從該風險要素中贏利的機會。作為經營風險獲取收益的商業銀行,不能消滅風險,只能選擇風險和消化風險。自商業銀行誕生以來,實際上就始終擔當著社會經濟發展中的主要風險承擔者的角色,并逐步形成了擔保、抵押、保險、風險準備金、核銷等一套比較完整的風險消化和補償機制,這是成熟的市場經濟金融體系的基本要求。

(四)基于流程銀行的營銷體系

流程銀行的基本要求是整個銀行的各種經營管理活動盡可各有特點,但必須貫徹“組織服從于流程”的原則,做到相互關聯,結構嚴密,流程之內的活動必須按規定嚴格執行。這要求銀行內部流程必須實現效率和質量上的平衡,把業務流程作為效率與質量的共同載體。在部門銀行模式中,部門是主要經營管理載體,部門職責決定著流程的設計,由于部門職責的確定具有很強的主觀隨意性和邊界劃分模糊的特點,早已不適應商業銀行對經營效率和服務質量的追求。國內商業銀行要實現部門銀行向流程銀行的轉變,首先必須打破部門的劃分,由部門銀行的“流程服從于組織”模式向“組織服從于流程”模式轉變。

(五)人文環境

良好銀行文化的核心元素是“以人為本”。銀行文化是一個歷史積累過程。它融于戰略、體制、流程、責任、激勵等內容之中,是在長期積累下來的歷史經驗基礎上形成的。在人文環境建設方面,既需要繼承和發揚光大,也需要承前啟后、不斷更新。正因為銀行文化的生命在于經營管理活動的實際運行,所以當代人要根據當代情況做出判斷,這樣才能豐富和完善銀行文化的精神內涵。