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篇1

關(guān)鍵詞：合同法汽車信貸 多元化的汽車信貸市場(chǎng) 個(gè)人信用評(píng)估體系 汽車信貸法制建設(shè)

【中圖分類號(hào)】F542 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 【文章編號(hào)】1004-7069（2009）-04-0110-02

一、汽車信貸市場(chǎng)研究的意義

進(jìn)入新世紀(jì)，中國(guó)的私家車正以每年20%的速度增長(zhǎng)。據(jù)通用汽車公司預(yù)測(cè)，中國(guó)正在向汽車生產(chǎn)大國(guó)邁進(jìn)，到 2013年，中國(guó)將成為僅次于美國(guó)的全球第二大汽車生產(chǎn)國(guó)。

由此可見(jiàn)，目前我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛在需求量大，而狹窄的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)無(wú)法釋放巨大的汽車消費(fèi)能力，成為制約汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸，完善和發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)成為我們迫切需要解決的一個(gè)問(wèn)題。

二.我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)模式分析

1、以商業(yè)銀行為主的模式

商業(yè)銀行是我國(guó)目前開(kāi)辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，大約占全部汽車貸款量的 95%。

2、以經(jīng)銷商為主的模式

以汽車經(jīng)銷商為資信調(diào)查和信用管理主體的汽車信貸模式，被稱為“間客式”。這種汽車信貸是由經(jīng)銷商、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。

3、以汽車金融公司為主的模式

我國(guó)的汽車金融公司，是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)成立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供汽車貸款的非銀行金融企業(yè)法人

三. 完善我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的必要性和可行性分析

（一） 必要性分析

1、不完善的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)阻礙了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

在業(yè)務(wù)辦理上，國(guó)內(nèi)提出貸款購(gòu)車申請(qǐng)的個(gè)人需要準(zhǔn)備包括財(cái)產(chǎn)證明在內(nèi)的10多項(xiàng)有關(guān)證明。收到申請(qǐng)之后，經(jīng)銷商需用3天來(lái)調(diào)查申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，審批合格之后才能發(fā)放貸款。即使從銀行申請(qǐng)汽車貸款，也至少需要1到2天時(shí)間。而同樣的事情，在美國(guó)只需要11分鐘。

2、銀行信貸管理制度建設(shè)滯后

國(guó)內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理選擇貸款對(duì)象條件苛刻，申請(qǐng)貸款手續(xù)繁瑣、耗時(shí)長(zhǎng)，還款形式單一，信貸人員素質(zhì)較低。

3、個(gè)人信用制度嚴(yán)重缺失

在國(guó)外的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，有一套非常先進(jìn)而完備的評(píng)估工具，只需輸入消費(fèi)者的基本資料如月收入、日常支出等，就能分析出他們的還貸能力，并對(duì)信用額度提出建設(shè)性意見(jiàn)。而我國(guó)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法、標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行通常依靠單位證明甚至信貸員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷貸款申請(qǐng)人的還貸能力。

4、消費(fèi)政策和消費(fèi)環(huán)境不理想

（二）可行性分析

1、汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國(guó)還具有較大的發(fā)展空間

中國(guó)的私家車數(shù)量目前正以每年20%的速度增長(zhǎng)，汽車市場(chǎng)已從傳統(tǒng)的賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，汽車需求主體也從公務(wù)用車轉(zhuǎn)變?yōu)樗饺擞密嚕嚬I(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中將扮演越來(lái)越重要的角色。整體來(lái)看，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸正在健康快速發(fā)展，其作為汽車市場(chǎng)的重要組成部分將依托市場(chǎng)整體狀況的良好取得歷史性的發(fā)展機(jī)遇。

2、商業(yè)銀行與汽車廠商聯(lián)手合作日益加深

近年來(lái)商業(yè)銀行和汽車生產(chǎn)企業(yè)間的合作日益加深，改變了單一的對(duì)消費(fèi)者提供貸款的汽車金融模式。如中國(guó)工商銀行與南京菲亞特簽訂的汽車消費(fèi)信貸合作協(xié)議，是加入WTO后我國(guó)銀行首次與國(guó)內(nèi)汽車制造商進(jìn)行的全面消費(fèi)信貸合作。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也與一汽集團(tuán)簽署了銀企合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議銀行為汽車廠家提供資金進(jìn)行生產(chǎn)，然后為經(jīng)銷商提供貸款到廠家購(gòu)車，廠家得到車款的同時(shí)把貸款還給銀行。

四. 完善我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的對(duì)策建議

從我國(guó)汽車消費(fèi)信貸開(kāi)展的實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行的壟斷地位在短時(shí)期還難以動(dòng)搖, 央行在引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸管理、服務(wù)的同時(shí)，逐步放寬汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的限制，特別是要扶持汽車金融公司的成長(zhǎng)，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)向多元化、服務(wù)專業(yè)化方向發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行努力拓展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行整合批發(fā)、零售業(yè)務(wù)資源，與汽車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，在利用自己的資金優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)，有效整合批發(fā)、零售業(yè)務(wù)資源，為汽車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和最終消費(fèi)者提供一體化的全面服務(wù)和增值服務(wù)的同時(shí)，與合作企業(yè)保持長(zhǎng)期的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

（二）構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系

國(guó)家應(yīng)成立相關(guān)部門致力于我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)。目前，商業(yè)銀行可以在實(shí)行存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)行際聯(lián)網(wǎng)，建立個(gè)人信用體系，使銀行在掌握相對(duì)真實(shí)的個(gè)人信用狀況的前提下，建立以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系。

應(yīng)借鑒國(guó)外先進(jìn)的信用評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性評(píng)估，還要運(yùn)用量化技術(shù)和方法對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量。

（三）建立失信行為的懲罰機(jī)制

第一，首先進(jìn)行金融制裁，對(duì)違約的個(gè)人，銀行不再繼續(xù)貸款；第二，結(jié)合社會(huì)信用制裁，如其在購(gòu)物時(shí)不能采用賒銷的方式、終止其繼續(xù)使用信用卡、在中心個(gè)人檔案上作永久性記錄、動(dòng)用法律制裁;第三，建立被懲罰人申訴機(jī)制；第四，對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律；第五，建立個(gè)人破產(chǎn)制度。

（四）制定與汽車信貸相配套的法律法規(guī)

汽車消費(fèi)信貸的主要服務(wù)對(duì)象為個(gè)人，但目前我國(guó)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸尚未有一套完整的法律法規(guī)與之配套。根據(jù)國(guó)外發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，健全的消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展具有極其重要的作用。

目前我國(guó)現(xiàn)有這些相關(guān)法律法規(guī)無(wú)法滿足汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，迫切需要盡快出臺(tái)新的相關(guān)規(guī)定，為各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)提供切實(shí)可行的法律標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，重新樹(shù)立市場(chǎng)行為規(guī)則。

（五）改善汽車信貸消費(fèi)環(huán)境

汽車消費(fèi)貸款的隱性風(fēng)險(xiǎn)涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的諸多環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行要主動(dòng)加強(qiáng)與有關(guān)部門溝通和聯(lián)系，爭(zhēng)取在消費(fèi)政策、中介服務(wù)、擔(dān)保、抵押及抵押登記等諸多方面得到相關(guān)部門的大力支持。如請(qǐng)車輛管理部門協(xié)助做好抵押車輛的管理工作，禁止抵押期內(nèi)的車輛過(guò)戶轉(zhuǎn)讓、協(xié)助扣押違約車輛、為抵押物提供快捷的變現(xiàn)通道等。

（六）改善傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念

在國(guó)內(nèi)拓展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，最關(guān)鍵的是轉(zhuǎn)變觀念，政府應(yīng)采取措施引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立貸款消費(fèi)的觀念。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)居民需要改變過(guò)去傳統(tǒng)的積蓄購(gòu)物的消費(fèi)習(xí)慣，提倡貸款購(gòu)物、積蓄還債的消費(fèi)方式，逐步改善人們的衣、食、住、行條件，為生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)整個(gè)過(guò)程注入新的活力，刺激消費(fèi)需求，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

五、結(jié)論

完善我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，是政府調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的有力手段，可以刺激居民的消費(fèi)，提高居民的生活水平，優(yōu)化我國(guó)的汽車金融服務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

然而，我國(guó)目前的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸受種種原因的影響，還存在許多問(wèn)題。本文以國(guó)內(nèi)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)分析為主，從我國(guó)個(gè)人汽車貸款的要素、模式、信貸市場(chǎng)發(fā)展的必要性和可能性四方面展開(kāi)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出一些完善我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的措施。主要結(jié)論如下：

（一）構(gòu)建多元化的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸服務(wù)市場(chǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)利用自身優(yōu)勢(shì)繼續(xù)發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)要積極扶持汽車金融公司的成長(zhǎng)。

（二）建立健全個(gè)人信用體系。在拓寬信息來(lái)源的基礎(chǔ)上，建立可有效共享的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)及失信懲罰機(jī)制。

（三）改善汽車消費(fèi)環(huán)境。制定與之相配套的法律法規(guī)，改善汽車信貸消費(fèi)環(huán)境，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。

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