導語：如何才能寫好一篇金融監管的主體，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：金融生態學；生態位；金融主體；關系

金融生態學的基本原理，就是將經濟領域與生態學進行結合，將金融機構看成一個個有生命的生物體，在這種思維及視角下，借用生態學的方法和原理來仿生的研究金融領域的具體問題。

如果我們把中國近代金融領域看成一個生態系統，在這個生態系統中，存在著不同的“種群”，它們是錢莊、票號、銀行、證券交易所等等，這些“種群”之間是如何相互作用的呢？本文試圖用生態學的視角來考察這個問題。

一、 正相互關系

1. 互利共生?；ダ采╩utualism）是指兩種生物生活在一起，彼此有利，兩者分開以后都會受損。例如，地衣就是真菌和苔蘚植物的共生體，地衣靠真菌的菌絲吸收養料，靠苔蘚植物的光合作用制造有機物，如果把地衣中的真菌和苔蘚植物分開，兩者都不能獨立生活。再比如，根瘤菌與豆科植物之間的關系，根瘤菌只能固氮而不能利用所固定的氮，但可以供給豆科植物吸收，而植物可以提供能量和養分給根瘤菌，從而形成互利共生關系。

錢莊與票號之間在某個時期、某個區域也存在著互利共生的關系，比如，19世紀50年代左右，漢口的錢莊與票號之間經?；ハ嘤们f票或匯票進行抵押拆借，互相調劑頭寸，有時是錢莊向票號拆借，有時是相反，彼此通過對方與眾多商號建立融通資金的關系，保持互利共贏的局面。但是隨著在長江中游展開激烈攻勢，漢口的山西票號為了避免戰爭，在總號命令下，收縮業務，把大量資金向山西和上海轉移，從而使漢口的金融力量大大減弱，漢口錢莊因票號的轉移而無力支持商人所需的大量長期信用，紛紛倒閉或遷移。這種情況跟自然界中的真菌與苔蘚，或者根瘤菌與植物的互利共生關系，何其相似。

錢莊與銀行在貼現業務上的合作也體現了互利共生關系。20世紀20年代前后，商號可持票據先向錢莊貼現，然后由錢莊向銀行辦理轉貼現。那么，為什么不直接向銀行貼現呢？因為在當時的條件下，錢莊機構普遍，網點眾多，有較深的客戶基礎，因此錢莊辦理貼現業務較多。但是，錢莊與銀行相比，其資金實力遠不如銀行雄厚，而且買入匯款和押匯由銀行辦理者居多，因為這兩項業務都需要有外地的分支機構，才具有通匯和款項收解的便利，所以錢莊必須與銀行合作，才能完成整個貼現業務。在這個案例中，錢莊利用自身的優勢為銀行拉攏了客戶，而銀行也利用自己的資金優勢為錢莊辦理轉貼現，錢莊和銀行通過這項業務互利互惠，實現雙贏。

2. 偏利共生。偏利共生（commensalism），亦稱共棲，是指在生物界中，某兩物種間的生態關系，其中一種的生物會因這個關系而獲得生存上的利益，而另一方的生物在這個關系中，獲得的利益少于另一方，或者不獲利。比如，蘭花附著生長在喬木的枝上，使自己更易獲得陽光和養分，而又不影響喬木的生存。還有，某些蛤貝的外套腔內共棲著豆蟹，豆蟹可以以蛤貝的殘食和排泄物為食，不僅養活了自己，同時對宿主也無害，還幫助其清理了糞便。

錢莊用莊票向外商銀行拆款，實際上就是一種偏利共生。由于錢莊在中國發展較早，有較好的客戶基礎，商戶對其有認同感，因此通過錢莊來貸款是當時中國的普遍行為。一般數額的款項錢莊尚有能力籌措，但是大額款項錢莊不得不借助銀行，尤其是外商銀行來調劑頭寸，而外商銀行也樂于利用它們多余的頭寸來獲利。更為要害的是，中國在喪失主權和貿易不平等的條件下，外商通過拆款將錢莊置于掌控之內，因此錢莊具有更多的殖民地色彩。在錢莊業務蒸蒸日上的同時，它對外商銀行的拆借依賴程度也日益加深，獨立性越來越小，其后果是不得不聽命于外國金融勢力，使國家利益受損。錢莊向外商銀行的拆款，雖然對雙方都有利，但是錢莊受制于外商銀行，顯然利益是不對等的。因此，它們的關系只能算是偏利共生，這是不同于錢莊與票號的互利共生關系的。

在近代中國，外國銀行先于

華人銀行的產生。兩者之間在某些業務上也互有往來，比如短期的拆借、匯兌等。同樣的道理，由于主權的喪失和不平等條約的枷鎖，華人銀行很難從外國銀行那里獲得對等的權益。外國銀行除了與生俱有的利益最大化的天然屬性外，還充當著在殖民地國家控制附屬國經濟命脈的重要角色。在外國銀行開辦之初，是為本國商人辦理貨款匯兌與資金周轉業務的，到了后來，可以操縱中國的進出口貿易，控制匯兌，吸取游資，放高利貸盤剝華人，有的外國銀行有權發行紙幣，操縱金融，壟斷市場，成為外商進行經濟活動的后臺。在這樣的強勢下，華人銀行很難從外國銀行那里分得一碗羹的，大多都是被外國銀行所控制和利用。因此，這也只是一種偏利的共生。

二、 負相互關系

1. 競爭關系。競爭關系（competitive relationship），是生態學物種間關系之一，強調在兩者或兩者以上發生的行為，是指為了己方的利益而跟對方爭勝，是個體或者團體，為了達到某種目標，努力爭取其所需求的一種行為。比如，在一個山體上，存在著兩群猴子，一個群體在山頂棲息，另一個群體在山腳活動，如果到了冬天，山頂沒有了食物，山上的猴群為了覓食，跑下山來活動，這時，兩群猴子就可能為了食物資源以及領地而發生撕咬，最終強者勝，占據有利地盤。這就是一種競爭。再比如，我們經常吃的小龍蝦，它其實是通過生物入侵進入中國的。小龍蝦原產于美國南部路易斯安那州，腐食性動物，20世紀初隨國外貨輪等途徑進入我國境內。因其食性雜、生長速度快、適應能力強而在當地生態環境中形成絕對的競爭優勢。由于自然界里的天敵在我國范圍內還沒有形成，經幾十年的擴散，已成為全國性的最常見的淡水經濟蝦類，廣泛分布于長江中下游各省市。

前面提到，華人銀行與外國銀行之間有偏利共生關系，其實，那只是就某項業務而言，總體來說，兩者之間更多的是一種競爭關系。外國銀行在近代中國的誕生要早于華人銀行，加之資金雄厚和母國的撐腰，長期掌控了我國的經濟金融命脈。華人銀行是在民族壓迫和民族工商業急需發展的刺激下誕生的，從一開始就處于和外國銀行競爭劣勢的地位，首先，是國與國之間的不平等，喪權辱國條約的簽訂將腐敗的清王朝置于任人宰割的地位，何來平等？其次，晚清社會封建落后，經濟凋敝不振，華人銀行脫胎于此等條件下，造成先天的不足，這不足包括資金、管理、人才等各個方面。因此，無論從融資能力，還是從貸款匯兌方面，都難與外國銀行匹敵。

華商證券交易所與外商證券交易所之間，同樣也存在著競爭關系，表現在對客戶、分布網點以及交易品種發行權等的競爭上。值得一提的是，在交易所發展的數量和延續的時間方面，不同于中外銀行間競爭的是，似乎這一局華人略勝洋人一籌。關于外商證券交易所在華的報道并不多見，主要集中在幾家有影響力的交易所，這里面有英商上海眾業公所、日商上海取引所、青島取引所、大連取引所、天津取引所等。而這些證交所大多存在時間都不長。

2. 偏害關系。偏害關系（partial harm relationship），當兩個物種在一起時，由于一個物種的存在，可以對另一個物種產生拮抗作用，而自身獲利或者無影響。例如，青霉菌可以分泌次生代謝產物--青霉素（抗生素）來抑制其他細菌的生長，又如胡桃科的植物分泌胡桃醌來抑制其他植物在附近生長。再比如，很多南方城市一到夏天，在自然水體中就會暴發水葫蘆，這種植物也是一種外來入侵種，由于其生命力極強，一旦有合適的溫度及養分，就會瘋長，覆蓋整個水面，這對水體生態是極大的破壞。首先，由于它的瘋長，會消耗水體中的溶解氧，這樣水體中的水生動物會因缺氧而死亡，腐敗的尸體又會進一步惡化水質，破壞生態平衡。其次，水葫蘆的瘋長會使水體發臭，破壞景觀。滇池、太湖、黃浦江及武漢東湖等著名水體，均出現過水葫蘆泛濫成災的情況。

在近代中國，票號與外國銀行的關系，非常符合生態學上的偏害關系。票號的誕生早于外國在華銀行，也曾經紅極一時，是近代中國最重要的金融機構之一。然而，到了后期，由于自身經營管理模式等原因，以及外國在華開創新式銀行對其造成的生境脅迫，最終票號這一行業內外交困，黯然退出歷史舞臺。其自身原因我們暫且不論，主要考察下外國銀行的產生對票號的偏害作用。外國銀行僅憑借高息攬存、拉攏客戶這一條就擊中了票號的要害

。在開創初期，為了拉存款、拉客戶，外國銀行不惜提高存款利息，憑借其雄厚的資金，欲拖垮票號。蔚豐厚票號經理李宏齡在《山西票商成敗記》中就有關于銀行通過高息攬存打壓票號的描述，如“放款者以彼利多，遂提我之款，移于彼處……彼實施操作之權，我時時從人之后，其吃虧容有數乎？”。這一招，就好比青霉菌放出了青霉素，對周邊其他細菌產生極強的拮抗作用，置其于死地。當然，外國銀行除了高息攬存外，還用其它手段打壓票號，比如低利貸款、發行紙幣、控制匯兌等，這里不再贅述。

除了票號、錢莊的消亡在很大程度上受到外國銀行的偏害影響外，就連外國人自己的洋行也受到外國在華銀行的排擠，這也符合弱肉強食的自然規律。洋行，是近代外商在中國從事進出口貿易的機構。18世紀60年代興起散商貿易，隨之產生外商行號，被稱為“商業大王”，也是外國對華進行經濟侵略的重要工具。外國在華銀行的異軍突起，憑借其雄厚的資金實力，不斷蠶食、排擠中國的票號、錢莊等舊式金融機構，由于利益最大化的資本天然屬性，即使對洋行這種外國人自己的機構，也逐步打壓、吞并，最后取而代之。首先，銀行不斷增設新的網點，由通商口岸向內地滲透。洋行的總部大多在廣州等通商口岸，而銀行網點遍布大江南北，有貿易的地方就有銀行。這樣一來，銀行的勢力就得到了極大的擴張。其次，銀行不斷經營匯兌業務，而且效率高，業務專業，將洋行的外匯經營完全排擠出局。最后，洋行與銀行相比，最主要的弱勢還是資本金的不足。洋行要開展業務也不得不經常向銀行借款，融通資金周轉，這樣就難免要被強勢的新興銀行吞并和取代了。

三、 中性關系

中性關系（neutralism），指兩種或兩種（下轉第99頁）以上不同種類的生物經常一起出現而彼此無明顯影響的關系。比如草原上的獅子和湖泊里的魚，兩者誰對誰也不構成直接威脅，也沒有互惠作用。再比如，天上飛的鳥類與陸地生活的各種動物，也幾乎沒有利益沖突。這里講的沒有關系，其實是相對的，宇宙萬物之間都存在著聯系。無論是獅子與魚，還是飛禽與走獸，看似沒有關系，實則同處一個生態網中，只不過它們所處的生態位不同，沒有直接聯系罷了。

票號與華商證券交易所的關系，可以算是為數不多的中性關系了。票號的消亡年代大致在20世紀的20年代左右，而第一家華商證券交易所——北京證券交易所的誕生是1918年。兩者幾乎沒有交集，因此也就沒有直接的正相互關系或者負相互關系。

本文將近代中國金融領域看成一個生態系統，考察了處于不同生態位上的金融主體間的相互關系，歸納出它們之間有互利共生的，有偏利共生的，有競爭關系的，有偏害關系的，還有中性關系的。需要指出的是，我們必須用辯證的、全面的和發展的觀點來看待這些關系。要認識到這些關系不是絕對的，而是相對的，有時也不是單一的，而是復合的。在社會、經濟、時局等環境發生變化時，他們的關系也會隨之發生改變。比如，錢莊與外國在華銀行的關系，既有互利共生的關系，又有偏利共生的關系。再比如，華人銀行與外國銀行之間，既有偏利共生的關系，又有競爭的關系。外界條件改變，互利可能變為偏利，競爭也可能變為偏害，生態學的思維，就是要將研究對象與其所處的環境緊密結合，具體問題具體分析。

生命的發展有其自身特點，遵循從低級到高級、從簡單到復雜、從水生到陸生的規律。將金融主體看做有生命的種群，研究它們之間的相互作用關系，為深入研究這些金融主體間在不斷相互作用過程中是如何協同進化、發展演替的提供了新的視角和思路。

參考文獻：

1. 徐諾金.金融生態論.北京：中國金融出版社，2007.

2. 鄭振龍.中國證券發展簡史.北京：經濟科學出版社，2000.

3. 洪葭管.中國金融史.成都：西南財經大學出版社，2001.

4. 汪敬虞.外國資本在近代中國的金融活動.北京：人民出版社，1999.

基金項目：陜西省教育廳專項科研計劃項目（項目號：12jk0813），咸陽師范學院2011年度專項科研基金項目（項目號：11xsyk107），陜西省教育廳2012年度“春筍計劃”項目，山東省社科規劃項目會計專項（項目號：11dkj j09）。

作者簡介：王文博，中央財經大學金融學院博士生，咸陽師范學院生物系副教授；郝宏展，中央財經大學金融學院博士生，石河子大學商學院講師；李勝，

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關鍵詞：金融監管法；巴塞爾協議；監管主體獨立性

一、金融監管法概述

長久以來，國內外關于金融監管的必要性一直存在著反復交替的爭論。鑒于金融業的特殊戰略地位以及金融市場普遍長期存在的信息不對稱，尤其是金融危機發生時的強烈的負外部性，依法對金融業采取適度監督管理的必要性已經越來越占據主流，并且隨著經濟全球化的進一步加深，金融監管國際化、標準化的趨勢也日益明顯。

金融監管法的基本原則，是指對金融監管法律規范的制定與實施具有普遍指導意義的基礎性或本源性的法律準則。它反映并確認了金融監管法本質和特征，其效力貫穿于金融監管法律規范之中，與金融監管的目標分不開。簡單而言，金融監管的原則和目標的關系表現為原則是為目標所服務的，而目標又在原則的出現過程中起到了風向標的作用。金融監管從本質上而言就是風險監管。這種風險表現為三點，其一是內部脆弱性，其二是危機發生時的超強的傳染性，其三是高昂的社會成本。因此金融監管的目標從本質上來說就是最大限度的減小風險發生的可能性并且降低危機發生時的損失。具體表現為：維護金融安全，保護金融投資人的合法權益，維護公眾信心；促進和規范金融業的合法、穩健運行；維護金融業的公平競爭秩序，提高金融業的競爭能力。

二、我國金融監管法基本原則

根據金融監管的目標，結合我國現行的金融立法和國際通行之慣例，我國金融監管法的原則應該表現為以下幾個方面：

（一）依法監管原則

依法監管是指金融監管的監管主體、監管內容、監管程序、監管權力等各個環節都必須嚴格依照法律規定，不能超越法律。作為金融監管的核心原則，依法監管原則是依法治國這一基本方略在金融監管領域的延伸。我國《銀行業監管法》、《證券法》、《保險法》里面的相關規定都從實體法和程序法的角度確認了這一原則，概括為五點：一、所有金融機構應毫無例外的接受監管；二、金融監管機構的設立及職權的獲取都必須要有法律依據；三、監管職權應依法行使，監管活動應依法進行；四、監管活動雙方有一方違法的，都必須承擔相應的法律責任；五、金融監管的自由裁量權必須要有嚴格的限制。

（二）適度監管原則

適度原則是指金融監管主體必須以保證金融市場調節的基本自然生態為前提，尊重金融市場的規律，運用有效的監管措施增進金融效率，以此促進金融業的發展。適度原則涉及到監管機構的自身定位的問題。監管機關的定位準確與否，關系到適度原則在監管環節中的表現是否充分。首先，監管行為是對金融機構內部控制和市場自身約束雙失效的外部規范和約束。根據唯物辯證法的原理，作為一種外部性的矯正措施，監管本身存在著局限，因此政府的外部矯正（即監管措施）也存在著兩面性。綜上，對金融監管機構的定位是否合理科學，事關監管決策的科學性及其與市場機制的兼容性。其次，就實現金融目標而言，金融監管也并非萬能。隨著金融理論的發展，越來越多的證據表明金融監管對市場約束和內部治理，不應當是替代，而應當是配合和補充。由此表明，當市場約束和金融機構內部控制能夠產生有效作用的時候，金融監管應當及時退出。監管機構定位模糊往往會導致監管職權的不適當履行，這就要求監管機關在實施金融監管時首先必須要以金融市場的自發性調節為主，尊重市場的自身規律；其次，監管者在對金融機構的監管思路上應以宏觀監管為主，盡量避免直接微觀監管。一些人認為，只要每一個金融個體能夠實現穩定，那么整體上就一定會實現宏觀金融的穩健，這是個錯誤的認識。在利益相互關聯的金融市場上，每一個金融個體的個體穩健縱然是宏觀金融穩健的必要條件，但卻不是充要條件。只有同時滿足此兩點，才有可能確保適度原則在監管環節中自始至終的發揮作用。

（三）監管主體獨立性原則

作為巴塞爾協議的核心原則，監管主體獨立性主要是指監管主體應獨立于政府。我國《銀行業監督管理法》第五條規定銀行監管機構及其工作人員依法履行職責時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。目前我國金融監管主體的獨立性存在的一些問題有以下幾點：一、與中央銀行之間的監管職能的劃分不清；二、政府干預監管決策頻繁；三、各監管部門之間的協調性不強。以上三點導致了我國金融監管效率不高，行政色彩濃厚的特點，而一個獨立的金融監管機構應具備組織獨立、執行獨立、規制獨立和預算獨立四點特征。

（四）協調性原則

這里的協調性應該做三方面的認識：其一、指各監管部門的內部協調，即監管主體職責分明，分工合理，相互配合。目前在我國，金融機構分業經營的格局正在逐步打破。修改后的《商業銀行法》第四十三條雖然禁止商業銀行在我國境內從事信托投資和證券經營業務，禁止向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，卻已增加“但書”。如果實施嚴格的分業監管，不顧及現實混業的趨勢，將會導致監管混亂、真空的問題。因此，在現行的分業監管體制下，強調監管主體的內部協調性是具有前瞻性的。其二、鑒于金融的高風險性和超強傳染性，加強金融監管領域的國際協調和合作是十分有必要的。傳統金融監管的特點十分明顯，但隨著金融全球化趨勢的增強，金融機構跨國業務的增多，國別金融監管也出現了很多制約。因此如何在確保金融完整的情況下，逐步加強金融監管的國際合作，最終形成統一的國際金融監管體系又是當今我國金融監管的一個重要任務。其三、對于微觀、宏觀監管的監管力度的協調。以08年全球金融危機暴露出來的問題來說，個體金融機構的穩健是整體金融穩健的前提條件，但側重于對單個金融機構的微觀審慎監管，而忽略對宏觀經濟與金融體系的關聯性的評估、預測和管理，并不能確保金融業的整體安全。所以，堅持宏觀審慎監管是應對金融危機的必要方向。對此，“一是要將金融體系作為一個整體放在國民經濟的大背景中進行考慮；二是要突出中央銀行在控制系統性風險、維護系統性穩定方面的地位和作用；三是要加強對具有重要系統性影響的金融機構、市場、工具的監管，防范金融體系內部的風險傳遞；四是要調整金融機構資本管理和風險撥備等制度，抑制其順周期效應，保證金融體系在經濟周期變化中的穩健?！?/p>

（五）效率原則

法律上的效率，指法律的成本與效益之間的比率關系。金融監管效率包括金融監管的經濟效率和行政效率兩個方面。這兩個方面的運行狀況都會影響到金融業競爭和創新以及成本控制，從而最終影響到金融業的安全。英國在2000年頒布的《金融服務與市場法》里規定金融服務局在推出任何監管法規和指南時都必須同時公布對它的成本效益分析，證明該項措施對金融業影響的的收益大于成本。當前，我國金融監管應該逐步轉變行政性監管色彩濃厚的作風，更加注重自身的服務功能，在制定和實施監管過程中，更多的考慮對金融市場產生的影響，從而確保金融市場的有效運轉。此外，為了確保金融市場的效率，金融監管主體還應做好以下幾點：一、按照公平、公正、公開、統一的監管標準和監管方法對金融機構進行監管以確立合理的競爭機制；二、加強信息披露，提高市場透明度；三、鼓勵專業機構發揮服務功能，加強社會監督；四、必須建立對監管主體的監督體制，確保決策和監管方式的嚴格審慎。

參考文獻

[1]寇俊生. 關于金融監管法原則的思考[J]. 金融研究，2003年04期.

[2]朱志權，李國獻. 論金融監管法的基本原則[J].東華理工學院學報（社會科學版），2007年03期.

[3]孟凡生. 關于金融監管法原則的思考[D]. 天津財經大學，2010年.

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關鍵詞：金融監管；金融監管模式；金融監管體制

隨著金融市場的發展，金融行業的風險越來越大，在全球經濟動蕩的今天，金融業的監管顯得至關重要，尤其是美國次債危機導致的全球金融危機，更讓人們意識到需要對金融業的風險和監管做一個重新的評估。

一、金融監管概述

金融監管由金融監督和金融管理兩個詞復合而成，有廣義和狹義之分。狹義的金融監管是指金融監管當局依據國家法律、法規的授權對整個金融業（包括金融機構以及金融機構在金融市場上所有的業務活動）實施的監督管理。廣義的金融監管除包括上述監管外，還包括金融機構的內部控制與稽核、同業自律性組織的監管、社會中介組織的監管等。在實踐中，對于金融監管一般用其狹義的概念較多。

金融監管模式廣義是指一國金融監管的制度安排，包括金融監管法規體系、金融監管主體組織結構、金融監管主體的行為方式等。狹義指金融監管主體的組織結構。

二、 英美金融監管體制比較

（一）英美金融監管體制異同

英美兩國的金融監管模式均建立在現代市場經濟基礎之上，并在國民經濟中具有舉足輕重的地位。它們之間有許多相同點：兩國都有一個完備的金融體系和競爭性的金融制度；都有一套以法律為依據的銀行運作規則和健全的管理體制；中央銀行都具有特殊的地位。

但由于兩國金融體制的不同的經營模式、不同的金融體系的風險特征以及不同的歷史、政治制度、法律制度、文化傳統，英美兩國的金融監管模式又有許多的差異：

1、在管理方式上，美國是分散型管理方式，而英國是集中統一的管理。

2、在管理手段上，美國是行政管理、中央銀行會員制管理、保險管理，而英國是理性化的監管。

3、在央行法律地位上，美聯儲具有法定獨立地位，而英格蘭銀行則無。

4、在央行行使職權獨立性上，美聯儲完全的獨立，原則上可以無視總統以及國會的愿望，而英格蘭銀行自改革后被授予調整利率等貨幣政策的全權，逐漸向美聯儲靠攏。

5、在央行控制范圍上，美聯儲控制著所有金融機構的活動，而英格蘭銀行獨立制定貨幣政策，但金融監管由英國金融服務監管局負責。

（二）英美金融監管體制利弊分析

英國模式的優點是靈活、彈性大，英格蘭銀行在行使其監督職權時并沒有逐條審閱監督法規的必要。而靈活和彈性大也會帶來負面效應，導致監管主觀介入較多，易滋生腐敗，且由于規范化成文法典缺失，金融監管過程也容易引起糾紛。

美國模式的優勢在于密切監控，有利于從不同的側面、不同角度的監管中及時發現問題，采取措施把風險降到最低；多元并存的局面使各權威機構間形成相互制約和監督的關系;嚴密的立法和司法制度能有效保障金融市場的規范性。但缺點是，監管方式過于死板，缺乏道義勸說的方式和習慣，一旦法律漏洞被利用，容易造成無法挽回后果。

三、我國金融監管體制的現狀及發展

（一）中國金融監管體制現狀及存在問題

回顧我國的經濟改革之路,金融監管體制也經歷了一個從集中監管到分業監管的變化過程，現在又開始探索向統一綜合監管的方向發展。我國現在的金融監管體制是“一行三會”（即人民銀行同銀監會、保監會和證監會）的平行配置。在這一體制下，銀行、證券和保險的監管機構都相對獨立，各自設立自己的分支機構，這種監管模式專業性和針對性強、力度大、效率高，同我國分業經營體制是基本適應的。

然而我國金融監管體制由于過于迅速的發展也存在許多問題：就監管主體方面來看，現有的金融監管組織體系存在一定缺陷，金融機構內部控制能力差，監管隊伍素質低；就監管手段方面來看，監管方法和手段落后，現場檢查的程序化、規范化程度都不高，非現場監管指標體系不健全，監管的自動化程度低；就監管內容方面來看，現有金融監管法律、法規不完備，缺乏系統性，可操作性差，當前金融企業的財務會計制度無法適應市場經濟發展的需要，缺乏健全的外部審計體系，存款保險制度方面仍為空白。

（二）對中國金融監管體制改革的啟示

雖然我國現行的金融監管體制與現行的經營模式是相互適應的，但是隨著中國加入WTO后越來越在更大的范圍和程度上參與經濟全球化，金融業越來越深入的融入到國際金融體系中，我國的金融監管的方法手段、內容、體制模式等方面都面臨著巨大的挑戰，創造性的革新將成為我國金融監管的重點。

1、理順“一行三會”四大監管機構之間的關系，消除職權行使上的矛盾與沖突，填補監管空白。

2、完善金融法律法規體系，改革現有的金融企業的財務會計制度，健全我國的外部審計體系，盡早填補存款保險制度空白，建立公共安全網。

3、改進監管方法和手段。建立科學的風險監測預警指標體系和規范化的非現場監管報告制度以提高監管的自動化程度。

4、提高監管隊伍的政治素質和業務素質，建立金融監管人員執法責任追究制度，系統培訓監管人員，提高監管人員的綜合管理能力。

5、全面監管，以市場為基礎充分發揮和金融機構風險防范的作用，形成金融機構防范、市場自律、政府監管相結合的金融監管體系。

6、強化和完善信息披露制度。健全的信息披露制度不僅對證券市場至關重要，對金融業和保險業同樣具有重要意義。美國安然公司倒閉案使美國證券監管當局意識到披露和財務報告系統的不完善，定期披露系統已經過時，公司披露信息更多的是在被動地履行義務，并沒有主動向投資者告知有關信息。

7、發揮公眾和社會獨立機構的監督作用。英國在《金融服務與市場法》別強調了金融活動的參與者和金融產品的消費者在監督中的重要作用。（作者單位：中南民族大學經濟學院）

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參考文獻：

［1］ 藏惠萍：《美國金融監管制度的歷史演進》，北京，經濟管理出版社，2007。

［2］ 劉毅：《金融監管問題研究》，北京，經濟科學出版社，2006。

［3］ 李成：《金融監管學》，北京，高等教育出版社，2007。

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[關鍵詞]英美；金融監管改革；次貸危機；分業經營；混合業經營

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637111

1金融監管的含義與發展

金融監管是金融監督管理的簡稱，廣義的金融監管，監管對象和監管內容十分廣泛，涉及金融交易的主體，市場，工具，行為及相關的各種服務和服務的提供者。狹義的金融監管側重金融業的監管，本篇文章側重分析其廣義的金融監管。

金融是世界經濟的核心，金融業一直以來都是受到最嚴格監管的部門。不管是中國還是西方其他國家，其金融監管的必要性是無須質疑的，就金融監管的存在價值而言，金融業的風險性和其在經濟社會中的地位決定了矛盾的必然性。在金融發展史上可以表明，金融市場的動蕩不安和金融監管密不可分，正是金融危機的出現和困擾才一步步推動著法律的完善。

金融監管最早起源于《英格蘭銀行法》。在1863年《美國國民貨幣法》有了明確的定義。長期以來，西方國家在國際金融中占主導地位，實踐證明，西方國家在金融監管的制定方針往往代表了世界的金融監管方向。由于時代背景和歷史環境不同，在全球經濟快速一體化的世界背景下，西方國家的監管制度往往極具代表性。

2英美的金融監管制度與改革

21英國的金融監管制度與改革

在20世紀70年代以后，放松的金融管制并沒有遵守審慎監管原則，使得金融投機行為十分猖獗，資產在全球流動過快，隨著經濟全球化快速蔓延。在1986年，英國的金融大爆炸徹底拉開了發達國家金融改革的序幕。在20世紀90年代，金融危機所引發全球經濟倒退和政治危機使人們意識到金融監管的必要性。在1997年10月28日，英國合并其他金融監管權力機構，并成立了金融服務局，開始實行一體化的金融監管。2001年《金融服務及市場法》開始生效，在新的金融監管框架下。主要由三部分構成：一是財政部，負責制定金融監管的結構框架和金融立法。二是英格蘭銀行，負責制定和實施貨幣政策同時有效保證支付清算系統能夠高效運轉和金融體系的穩定，降低系統風險并適時提供金融援助。三是金融服務局，對金融機構和金融市場的監督和管理，同時伴有處罰，英國成為世界上實行一元化金融監管體系的典型的國家。但是2008年的金融危機卻暴露了英國現有制度的缺陷，對于2008年的債務危機，英國重新制定了金融監管體系，在2008年2月和2009年的2月先后出臺2008年《銀行法》和2009年《銀行法》，這兩個法案給政府提供了處理倒閉銀行的權力，避免金融危機的蔓延和經濟的蕭條。2012年12月重新修訂《金融服務法》并于2013年4月1日開始生效。新《金融服務法》提出，金融服務局不再實施對金融機構的監督與管理，金融服務局被撤銷，金融服務局的職能由審慎監管局和金融行為監管局相互監督以保證金融監管的安全性。這種牽頭負責維護安全更具有可靠性。財政部對公眾和國會負責同時也是使用公共資金唯一的決策機構。英國還強調多層次地金融監管以避免重復監管和漏洞監管。對于危機管理的監督，《金融服務法》實施了隔離零售銀行業務的結構性改革。

22美國的金融監管改革

在20世紀90年代以前，美國制定《格拉斯―斯蒂格爾法》《銀行控股公司法》《社區再投資法》，這些組成了美國的金融監管體系和分業經營體制。金融監管主要強調機構監管，針對不同的市場主體參與者進行專業化的分工管制。事實上，隨著經濟的發展，金融全球化，金融證券化，金融自由化，金融創新層出不窮，這些世界經濟趨勢都使得市場參與者主體界限越來越模糊，很難進行專業化的分業管制。美聯儲金融管制的漏洞也越發顯著。在2008年9月15日美國的雷曼兄弟宣布破產時，全球的金融危機進一步惡化，全球經濟嚴重衰退，金融危機的爆發是美國開啟金融監管改革最主要的動因，雖然說金融危機的爆發有房地產泡沫和美國過于寬松的利率政策，但是最重要的原因便是金融管制的寬松和金融自由化浪潮的過度。金融危機給美國敲響了改革的警鐘，針對美國金融監管的不足，2009年6月17日公布了美國金融改革的方案，方案包括了金融機構監管，金融市場監管，消費者權益保護，危機處置與國際保護五個方面。在2010年7月21日，美國總統奧巴馬正式簽署了金融監管改革方案《華爾街改革和消費者保護法》，關于該方案主要有以下四點措施：第一，美國金融改革加強了對金融監管概念的理解，不以市場參與者主體進行分業管制，對于同種功能的同類業務制定同標準的監管新規，那么之前按市場參與者主體的劃分便成為了按其功能劃分。第二，銀行金融服務監管委員會主要監視系統性風險，加速部門和部門之間的合作。監管對象也隨之變化，之前只是由銀行和銀行控股公司組成，改革以后擴大到保險公司，投資銀行等系統性風險機構?？梢钥闯?，美聯儲改革后金融監管十分強調系統風險機構。第三，一是對場外衍生品更加嚴格地把控，對場外衍生品參與主體實施分層監督。加強場外衍生品交易的集中清算，由于市場標準化程度或其流動性各有不同，新的金融監管明確規定了場外衍生品交易種類，交易地點也需要在美國認可的清算所進行清算，如歐洲清算所（ICE Clear Europe）等；二是對衍生品的保證金制度嚴格監控；三是對自營交易，商品衍生品交易的投機行為等進行嚴格的控制，并規定相應的控制限額。第四，首次創立消費者保護機構。對消費信息完全化，公開化，透明化，美國要想重建強大的金額市場，必須確保值得信賴的金融服務和有力的市場信譽。

英美金融監管這些金融監管改革方案代表了英、美兩國應對金融危機做出的反應和完善。隨著金融全球化的發展，事實上英、美兩國雖然對金融監管進行了完善和修補，但是仍然存在很大的漏洞和缺陷。我國與西方國家聯系越來越緊密，金融危機爆發后我國應積極研究西方金融監管改革的方案，彌補我國現有的監管缺陷。

3英美金融監管改革對我國的主要啟示

第一，加強銀行內部監管，英國的巴林銀行倒閉證明金融機構內部控制系統的松懈或失靈是金融機構出現問題的重要原因。我國自從加入WTO后，我國銀行業面臨著對外開放與外資流入的局面，我國銀行監督機構對各個銀行的內部監管便顯得尤為重要，內部經營的關鍵在于在銀行內部建立起權責明晰、相互制約制度、有效溝通調節的機制。根據中國人民銀行1997年《加強金融機構內部控制的指導思想原則》指出“金融機構內部控制是一種自律行為”，而且我國金融機構的監管主要是中央銀行的外部監管，比如像商業銀行的內部監管就需要進行調整與加強，金融機構的審慎經營關鍵在于內部經營，比如加強商業銀行的自動調節機制等。加強內部監管會提高商業銀行的監管效率，更保證了銀行運行的安全性與穩定性。可見，加強銀行內部監管是對風險把控最核心的措施。

第二，多元化的金融監管，金融自由化的浪潮至今方興未艾，國際間金融資本的流動，金融危機的蔓延等都說明經濟全球化所帶來的影響。西方金融監管更注重國與國之間的相互合作與監督。巴塞爾委員會發揮了重要作用，其中《對國外銀行機構監督的原則》和《銀行業有效監管核心原則》也表明了對其他國家的監督與管理。在借鑒西方金融監管法律理論體系的基礎上我國應盡快和國際接軌，一是在全球金融國際一體化的背景下完善法律法規，其中包括金融防范，立法標準等。二是保證透明化和公開化的信息披露制度。透明度原則是國際金融交易中最重要也最易被忽略的原則，同時也是金融業有效監管的基礎。

第三，由分業監督管理向混合經營發展，在統一監管逐漸替代分業監管的趨勢下，英國作為統一監管模式的代表對我國有著很強的借鑒意義。英美的金融管制均是從分業監管過渡到混合經營管制，而我國目前還處于分業監管的現狀，雖然對維持金融市場的穩定有一定的幫助，但是混合經營是世界金融監管的主流趨勢，我國應逐步開放分業經營，形成合作化格局，國家一系列的法律法規使得銀行，保險，證券等合作趨于一致化，混合經營逐步受到認可。

參考文獻：

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[2]宋玉華，葉綺娜美國金融監管改革及其面臨的挑戰[J].世界經濟研究，2010（3）

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內容摘要：隨著經濟全球化的推進，金融業的開放程度也與日俱增，與此同時金融監管成為各國面臨的首要問題。要保持我國金融業的健康發展，對之進行科學有效的監管是金融服務于社會經濟發展的前提。本文從金融監管的法律視角出發，對完善我國金融監管機制提出相關建議。

關鍵詞：國際金融監管 法律制度 制度完善

國際金融監管的特點及內容

金融監管，顧名思義，即金融監督與金融管理，它是金融當局或管理機構對整個金融行業的監督與管理。狹義上的金融監管是指中央銀行或其他金融監管當局依據國家法律法規的授權，對整個金融業所實施的監督與管理。廣義上，金融監管不僅包括狹義范圍的金融監管，而且還包括金融機構的內部控制與稽核、同業自律性組織的監管、社會中介組織的監管等。

國際金融監管是國內金融監管的一種延伸，它具有以下特點：第一，金融監管必須嚴格依法進行，不可逾越法律；第二，系統性，因為金融監管是由監管體制、依據、主體、客體、手段和內容等系統性機體組成；第三，社會性，社會各界對金融監管的協調與配合是金融監管有效進行的保障；第四，國際性，國際金融監管是跨地區、跨國的協作監管，需要協調各方利益才能有效進行。

國際金融監管的目的主要有三個：第一，國際金融監管要體現國家的意志，以實現金融業經營活動與國家金融貨幣政策統一為目的；第二，保護投資人特別是中小投資者的利益；第三，引導金融活動有序公平開展，保證金融體系的安全和穩定，防范和化解金融風險。

根據金融機構所處的市場階段，可以將國際金融監管的內容概括為：對金融機構市場準入的管理、對業務經營活動的監督檢查、對有問題機構的處理以及化解風險的措施等監督管理方面。

（一）對市場準入的監管

市場準入是金融監管的事前控制環節，是對進入金融市場中的市場主體的篩選、結構的優化過程，具體指對金融機構籌建、設立、經營等的監管。它關系到金融機構的資質、金融業的整體健康狀況等問題，而且涉及到行業結構和行業規模的適度化問題，因而是國際金融監管的重要環節。嚴格的市場準入制度能夠將那些可能對投資者、國家和社會造成危害的金融隱患提前排除掉。

在考慮市場準入標準時，要兼顧宏觀經濟發展的需要和金融行業發展的國家政策和方向，同時還要考慮分布地域空間需要。不僅要看其是否具有高素質的管理人員和足夠的認繳資本額，還要考察其內部的組織結構、制度建設以及戰略和愿景。

（二）對市場運作過程的監管

在金融主體獲批進入金融市場之后，中央銀行或金融監管當局要對其市場運作過程進行有效監督與管理。因為在市場運作的過程中，金融主體會由于經濟環境的變化而面臨風險，如逆向選擇和道德風險等。

在市場運作過程中的監督內容主要集中在以下幾個方面：

1.業務經營的合規性。這是指金融機構的業務活動是否遵循國家和地方的各種金融法律法規，是否合乎當局的各種規章制度。

2.金融資本的充足性。金融機構是資本運作機構，充足的資本是其持續經營的必要條件，因此對金融機構的資本水平和資本結構進行監督有利于控制風險、保持組織穩定發展。

3.資產質量。優質的資產是一家金融機構健康經營的主要表現，因而監管部門應該設置資產質量指標以衡量金融主體的經營狀況。

4.流動性。流動性反映的是金融機構的到期償債能力，它是反映風險的直接依據。所以監管機構應該對其進行必要監督。

5.盈利能力。盈利能力是金融機構抵御風險和自我發展的必要條件，因此其監督也是不可或缺的。

6.管理水平和內控能力。金融機構的管理水平和內部控制能力是降低其經營風險的重要因素，但這部分的審計難以通過客觀數據衡量，因而加大了監管的難度。

（三）對市場退出的監管

市場退出監管是指金融監管當局對金融機構退出金融業、破產倒閉、兼并或合并、變更等實施監督管理的過程。由于金融業具有較強的敏感性和波動性，在縱向上涉及的上下游行業范圍廣泛，在橫向上也牽涉到其他眾多機構，因而不能隨意退出市場。這就需要金融當局和相關管理機構進行有效監管。

綜上，三個階段的監管分別從“事前控制—事中控制—事后控制”進行，以將每一階段的金融風險最小化，確保金融體系的健康穩定發展。對市場準入的控制是為了消除潛在的金融隱患，以保證金融業安全、穩定發展、有效運行的預防性措施。在金融機構日常的業務經營活動中，面臨著各種經營風險，因此中央銀行或金融監管當局必須加強對金融機構業務營運的監管。且對金融機構業務經營的日常監管是一個持續的過程，要隨時掌握市場動態，督促金融機構依法審慎經營，糾正違規行為，防范、控制和化解金融風險，保證金融體系的安全與穩定。一旦金融風險發生，并危及到金融秩序及金融體系的穩定時，就需要中央銀行和金融監管機構對風險機構進行市場接管、兼并或解散，將風險降低到最小化，確保金融體系的正常運轉。

我國金融監管的現狀分析

（一）我國金融監管模式的現狀

我國的金融監管模式形成于1998年，實行的是“一行三會”的金融監管模式，此監管模式實行的是金融業“分業經營、分業監管”?！耙恍腥龝钡闹饕毮芎湍繕巳缦拢?/p>

1.中國人民銀行。中國人民銀行是我國的中央銀行，以維護金融穩定為目標，負責制定和實施貨幣金融政策，對金融活動實施監督和提供支付清算。中國人民銀行目前主要監管銀行、合作金融機構、郵政儲蓄機構、財務公司、金融租賃公司、金融資產管理公司等。

2.中國銀行業監督管理委員會。簡稱“銀監會”，是依法對銀行業金融機構進行監督管理的機構，其主要職能是：依照法律、行政法規制定并對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、制度；審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍；對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場監管；對銀行業金融機構實行并標監督管理；負責統一編制全國銀行業金融機構的統計數據、報表等。

3.中國證券監督管理委員會。簡稱“證監會”，主要是負責依法制定有關證券市場監督管理的規章、規則；依法對證券的發行、交易、登記、托管、結算進行監督管理；依法對證券業主體及其業務活動進行監督管理；依法制定從事證券業務人員的資格標準和行為準則，并監督實施；依法監督檢查證券發行和交易的信息公開情況；依法對證券業協會的活動進行指導和監督；依法對違反證券市場監督管理法律、行政法規的行為進行查處等。

4.中國保險監督管理委員會。簡稱“保監會”，是全國商業保險的主管機構，依法統一監管中國的保險市場。其職責主要是擬訂有關商業保險的政策法規和行業規范，對保險企業的經營活動依法進行監督管理和業務指導，維護保險市場秩序，防范和化解保險業風險，促進保險企業的穩健經營和健康發展等。

（二）我國金融監管機制存在的問題

“一行三會”的金融監管模式是在金融業分業經營的格局下構建的分業監管模式，在金融創新不斷涌現的今天面臨著許多挑戰，存在諸多問題，主要表現為：

1.分業監管存在監管空白與監管重復。金融業的混業經營對我國目前的金融監管體制提出更高的要求。但是我國的金融監管體制實行的是分業監管，亦即銀行、證券和保險業各自為政地進行監管，銀監會、保監會、證監會分別負責對銀行業、保險業和證券業的監管。這就很容易造成邊界性問題難以全面覆蓋，從而形成很多監管真空，更容易造成金融機構打球的行為。此外，機構性監管和合規性監管往往又易造成重復監管的現象。

2.監管機構缺乏獨立性。主要表現為：第一，監管主體缺乏獨立性；第二，監管權行使缺乏獨立性。

3.缺乏有效的外部協調機制。實行嚴格的分業監管機制，各個監管機構自成體系，各行其是，相互之間缺乏有效的外部協調機制，降低了監管的整體效果。盡管存在“一行三會”的三方監管聯席會議制度，但其溝通協調效果并不明顯，而且這一會議也不具有決策的權利和職能，它更多的只是停留在“會議”的層面，協調性不強。此外，金融監管機構與中央銀行之間也缺乏溝通協調。

4.金融監管對信息透明度要求不高。復雜多變的金融環境對于信息的快速、準確和充分的獲取和處理提出了更高要求，而且信息披露是金融監管的重要內容，但是在銀行監管中并不注重信息的披露。我國的相關法律并未對銀行的信息披露作出明確規定。因此必須加強信息披露方面的立法完善工作。

5.金融監管以行政手段為主，法制不健全。金融監管的手段應該是經濟手段、行政手段和法律手段的統一，但是在我們目前的市場經濟條件下，依然是以行政手段為主。盡管也曾頒布過一些金融監管法律，但依然不成體系，監管效果一般。因此需加強金融立法，確保有法可依。

我國金融監管法律制度的發展與完善

（一）建立并完善各監管機構的協調和協同機制

由于分業監管和混業經營而造成了多頭監管下的監管重疊和監管真空并存的問題。對此，要建立并完善各監管機構的協調和協同機制，從而使金融監管能全面覆蓋到所有問題。可以通過完善“一行三會”的三方監管聯席會議制度，賦予其一定的決策權，或者設立類似職能的機構對金融監管進行協調。抑或建立專門的、常設的金融監管協調機構，制定明確的協調制度，并以法律的形式對它們的職權進行切實的保障。

同時，可以強化中央銀行的監督職能。我國可以借鑒美國金融監管改革法案賦予美聯儲監管系統內重要性金融機構的權力和金融穩定監督委員會予以協作的經驗，對中國人民銀行賦予系統內重要性金融機構的監管權力。從而維護金融業整體的安全與發展，從整體上實現各行各業的協同發展，促進國民經濟穩定健康發展。

（二）完善我國金融監管的法律制度

法律是各項制度的根本性保障，因而要切實地完善我國金融監管的法律制度。目前依據分業經營而分別制定的《人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》、《證券投資基金法》等金融法律，不能有效地化解銀行、保險、證券業務混合之后產生的一系列風險。而且對于中國保監會、證監會以及國家外匯管理局的地位、職能、業務范圍等都沒有從法律上予以確認，這一空缺也是亟需填補的。因為這不僅可以保障金融監管部門充分地行使職權，對金融業進行有效的監管，而且也可以規范他們的金融監管行為。

此外，在世界經濟全球化、區域經濟一體化的背景之下，當前國際金融監管不斷發展，在與其他國家進行金融交易時，也必須有法可依，因此我國必須制定與國際化相對應的涉外金融法律法規。涉外金融法律法規應該建立起有關于對外銀行、外資保險公司和外資投資銀行的金融監管制度。

（三）完善信息披露和信息共享機制并強化征信建設

我國應將信息建設的重點放在如何提供客觀、務實、充分、全面、及時的金融信息上，而目前進行的征信建設就是一個有益的嘗試。所謂征信業務是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等方面的業務活動。這一活動能夠加強外部監管，以建立公開、公正的信用體系。

（四）加強金融監管的國際合作

全球化浪潮席卷之下，金融業的監管必定要走國際合作的道路，這已經成為經濟界、金融界和法律界的共識。因此我國的金融監管機構也應該加強與國際貨幣基金組織、世界銀行以及其他國家的金融監管機構的交流與合作。主要從兩個方面進行：第一是加強金融監管的國際信息交流；第二是加強金融監管業務的合作。

參考文獻：

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[摘要]隨著金融業混業經營大趨勢的不斷發展，我國的金融結構也變得日益復雜，以維持金融穩定為目標的分業監管體制開始面臨著諸多挑戰。本文通過英美等國金融監管體制的國際比較，對統一監管、分業監管和不完全統一監管這三種模式進行了利弊分析，同時剖析了中國現行金融監管體制的缺陷，并據此提出了混業經營下中國金融監管體制變革的改進型路徑。

[中圖分類號]F830.2　[文獻標識碼]A　[文章編號]0257-2826(2012)08-0033-07

一、引言

一般而言，金融監管是指政府根據經濟金融體系穩定、有效運行的客觀需要以及經濟主體的共同利益要求，通過一定的金融主管部門，依據法律準則和法定程序，對金融體系中各金融主體和金融市場實行的檢查、稽核、組織和協調。在現代經濟運行中，由于市場經濟體系固有的外部性缺陷和金融體系的內在不穩定性，客觀上就需要政府對金融市場實行監管，約束和規范微觀金融組織機構的經營和競爭過程，從而創造良性競爭、穩定運行的金融秩序和環境。

從世界范圍內各國金融監管模式的發展歷程來看，金融業組織經營模式的演變在其中扮演了非常重要的角色。在資本主義發展前期的“自然混業經營”階段，政府金融監管的目標是促進建立高效率的銀行制度，因而往往只實行最低限度的管理，政策也主要集中在貨幣監管和防止銀行擠兌方面。自20世紀30年代開始，大蕭條的金融危機使政府開始認識到金融風險調控的重要性，其角色開始逐漸從“守夜人”變成監督者或管制者，監管的目標轉向風險控制和金融穩定，以金融體系安全為優先目標的分業監管模式得以在西方各國確立。同一時期與之相伴生的是英美等國依照法律規定實行的金融“分業經營”，具體表現為金融行業內各子行業如銀行、證券、保險在平行軌道上的專業化進程加快以及金融專業化生產和服務效率的提高。而20世紀80年代以來，隨著全球經濟一體化和金融自由化的發展，金融工具不斷創新和發展，各金融機構之間業務的相互交叉和滲透不斷加劇，銀行和證券公司紛紛以各種金融工具和交易方式創新來規避法律的限制，涉足對方的業務領域，在這種形勢下金融“混業經營”迅速發展，逐漸成為國際金融業組織經營模式的主流。與此同時，為了適應監管需要，各國的金融監管模式也開始出現由分業監管轉向統一的綜合監管或多頭監管。

在特殊的歷史背景之下，我國在政府主導的強制性制度變遷下形成了分業經營的金融業組織經營模式，其建立對于解決20世紀90年代初我國金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹和防范金融風險起到了十分重要的作用。2003年，以中國銀行業監督委員會(銀監會)的成立為標志，中國金融業的“分業經營，分業監管”框架基本形成。而在全球范圍內來看，數年后的今天，混業經營的浪潮不斷高漲，其趨勢不僅是金融業發展的內在要求，更成為開放經濟體提高自身金融競爭力的必由之路。隨著加入WTO后金融服務業的逐步放開，我國金融行業的發展還需要面對全世界跨國混業經營金融機構的激烈競爭，在這種內在的競爭和驅動之下，我國已有如光大集團等大型混業經營金融機構成立，一些新的金融業務如銀證合作、銀保合作、證保合作不斷涌現，混業經營的模式初見端倪。

混業經營的逐步顯現與金融結構的日益復雜使我國分業監管模式表現出了諸多不適，目前仍在實行的以分業經營為監管目標的分業監管體制受到了新的挑戰。因此，本文在對當前國際間現行的金融監管體制模式進行利弊比較的基礎上，分析了現階段我國金融監管模式的不足，并據此提出了我國金融監管體制由分業監管過渡到統一監管的漸進型路徑，為穩步推進金融監管體制改革，完善我國金融監管模式提供了新的思路與政策建議。

二、金融監管體制的國際比較

正如引言中所提到的，世界金融監管體制的演變大概經歷過三個過程：混業經營與中央銀行為主體監管的階段、分業經營與分業監管階段、金家監管機構組織形式的不同分為三種模式，即統一監管、分業監管和介于這兩種模式之間的不完全統一監管。這種差異化的金融監管體制與各國經濟政治文化以及歷史等基礎社會條件具有密切聯系，因此并不能簡單的評價一種模式的優劣。但是以英國、美國和加拿大等西方國家的金融監管體制模式為樣本，通過對上述三種模式的國際比較，我們可以科學客觀地分析不同金融監管體制的利弊，在尋找其內在發展邏輯和演變規律的同時為我國金融監管體制的完善提供指導意見。

(一)統一型金融監管

統一型金融監管體制模式是指由一個統一的金融監管機構負責對整個金融業的監督管理，該機構可以是財政部或中央銀行，也可以是其他機構，不過大多數采用統一監管的國家都是由專門的金融監管統一機構來承擔金融監管的職責，如英國的金融服務管理局(FSA)。

現代金融業的統一監管模式始發于20世紀80年代后期，當時北歐的挪威、丹麥和瑞典開始將分散的金融監管機構進行合并，成立了綜合性的金融監管機構實行統一的金融監管體制。英國則是現代統一監管模式的典型代表，其在1997年底進行的改革中取消了銀行業和證券業的分業監管模式以及分業監管模式下設置的各監管機構，將證券業協會等自律組織并入，建立了統一管理銀行、證券和保險等行業的金融服務管理局(FSA)。

篇7

當今國際環境十分復雜,必須對市場經濟進行監管調控,才能有效穩固市場環境。金融監管屬于經濟監管的范疇,對國際整個金融環境有一定的影響。由于金融監管的主體有所不同,可以將金融監管分為廣義與狹義,狹義的金融監管在廣義金融監管范圍內。狹義的金融監管主要是依據國家法律法規對當今國際金融業進行監督管理控制,而廣義的金融監管不僅包括狹義金融監管的內容,還需要對金融結構進行全方位的內部控制與稽查,另外還要對同行業的自律性自主及社會中介組織進行監管,其監管范圍較大。在當今國際大環境內,各個國家的發展狀況及金融政策都存在較大的差異性,這些因素會給整個國際經濟帶來相應的消極影響,因此為了避免國際金融在發展過程中的風險,應全面開展國際金融監管工作,需要各個國家監管當局的長期合作與交流。由于當今國際金融市場發展中不受任何一個國家貨幣的約束,其是一個較為獨立的市場,在這種形勢下必須強化各國之間的金融監管與協調,不然的話,一旦出現金融問題,極易導致國際金融危機或者金融動蕩,從而造成整個國際金融環境不穩定的狀況。基于金融危機的影響性與威脅性,應對國際金融環境進行嚴格監管。金融監管機構及工作人員積極面對金融問題,不斷優化當今國際金融環境,從而促進各國金融經濟的迅速發展,可以說國際金融監管是提高國際綜合實力,帶動各國經濟發展的重要舉措,對各國社會經濟發展具有一定的積極意義。

二、金融監管國際化趨勢研究

當前,國際金融逐漸趨于全球化,金融全球化對于各國社會經濟發展可以說是一把雙刃劍,其影響是利弊續存。從積極角度來看,金融監管趨于全球化,能夠提高各個國家的生產力,確保資金的穩定流通,提高資金利用率,對國際投資及貿易發展都有重要的促進們用,實施的好能夠快速推動金融產品的大力開發,促使金融產品不斷在實踐中得以創新。并且合理的金融監管可以使各國金融機構之間形成良睦競爭,為各個國家的金融發展提供國際化平臺,從而不斷完善與健全各國金融體制,強化各個國家的金融業務交流。從消極角度來看,實施國際金融監管,加大了各國金融政策自主性的難度,從而使各個國家的金融經濟安全面臨一定的挑戰與風險。比如在金融監管工作中發現有些發展中國家在金融活動中沒有認清自身所處的金融經濟環境及本國國隋,從而做出一些不切實際且不符合本國國情的金融政策,有些國家對金融市場的開放時間過早,且對金融經濟管制較為放松,這樣會導致金融經濟發展不穩定等狀況,增大了泡沫經濟的成分?，F今國際金融監管國際化發展進程中還面臨諸多問題,這些問題制約了國際金融監管的實施效果,其問題主要表現在三方面,首先,國際金融監管主體具有復雜性,之所以說其復雜是因為其在監管過程中牽涉到各個國家及地區所有的金融監管當局、金融監管機構及區域性、全球性金融組織。由此可見,需要進行監管的部門、人員及內容較多,從而給國際金融監管人員帶來了較大的難度。其次,國際金融監管對象具有廣泛性,銀行機構、非銀行機構、金融衍生產品市場、證券市場等都屬于國際金融監管的范疇。隨著國際金融市場參與者的不斷增多,其所產生的金融監管對象也隨之增多,給金融監管工作帶來了極大的難度。再者,國際金融監管在工作執行中易受利益制約,比如金融監管工作人員在監管過程中涉及到某個國家的經濟利益,那么就會遭到該國家的不認同,在這種情況下國際金融監管工作是無法正常開展的,因此在國際金融監管工作中要綜合考慮各個國家的基本國情及金融市場經濟發展狀況,從而有針對性的開展國際金融監管活動,在金融監管實踐活動中不斷優化國際金融環境,帶動各個國家金融經濟發展,提升各國綜合實力。

三、當今國際金融監管合作的形式研究

在當前國際經濟發展過程中,由于各個國家的金融環境及經濟發展的快慢不同,它們的政策環境、金融制度及監管方式等都存在明顯的不同,正是這些不同造就了國際金融監管合作形式的多元化。國際金融監管合作主要有兩種形式呈現,一種是規則性協調,另一種則是相機性協調。所謂的規則性協調就是根據本國金融環境實際特征及金融監管實施狀況制定明確的監管規則,比如法律條款、協定及指導性條文等等,以此來規范各個國家對外開放的金融政策,從而使各國之間在金融經濟發展中建立良好互助的合作關系。利用該方式形成的合作關系目的性十分明確,且具有連續性。而相機性協調形式則是利用一些不明文規定,同時根據國際金融經濟變化趨勢及各個國家經濟發展實際狀況,而后由國際金融監管相關工作人員通過與各國協商的方式針對國際金融監管中存在的某一特定問題進行分析,并制定切實可行的解決對策。在國際金融監管合作中采用這種形式具有較強的時效性、靈活性與針對性,在一定程度上能夠合理改善國際金融監管中存在的問題,從而不斷向國際金融監管的目標邁進。從國際金融監管合作頻率角度上來說,國際監管合作可以分為經常性國際合作與臨時性國際合作,經常性國際合作主要是針對某個國家或者某一領域內存在的金融問題環進行經常性的、不間斷的監管合作,比如說國際貨幣基金組織成員時常會為了解決匯率問題,協調各國匯率平衡為進行長期合作,這就屬于經常性國際合作。臨時性國際合作則是針對某一國家或者某一地區在金融經濟發展中突然發生的問題,臨時組織成員對其做出政策性調整及高進,做出相應的補救措施,有效解決本國金融存在的問題,使金融經濟穩步發展。從國際金融監管合作區域范圍上來說,國際金融監管合作可以分為區域性國際監管合作、全球性國際金融合作、綜合性國際合作及專門化金融合作。區域性國際監管合作主要是指不同金融監管主體在一定區域范圍內共同進行的多邊合作,比如說歐盟為了各成員國在經濟金融方面的利益發起的合作就屬于區域性國際金融合作。全球性國際金融合作主要是指不同金融監管主體在全球范圍內進行的金融監管合作,例如世界貨幣基金組織及貿易組織所發起的多邊金融經濟合作。綜合性國際合作是指各個國家涉及金融經濟發展多個領域的國際合作,比如各個國家在銀行、保險、證券、投資及金融等多個領域的相互交流。專門化金融監管合作主要指金融監管合作主體在某一特定金融領域內的交流光合作用,一般情況下這種合作形式常用于銀行及投資方面。

四、當今國際金融監管協調與合作的雙重作用

據當今國際金融監管協調與合作的整體效果來看,可以說國際金融監管協調與合作既給國際金融發展帶來了機遇,但同時也帶來了一定的挑戰。之所以說其帶來挑戰是因為在國際金融監管合作中,西方國家在合作中處于主導地位,在國際金融監管合作中易向發達國家傾斜,從而導致合作本身就處于一種不公平的狀態,這種合作不具備權威性,那么在金融監管合作中所制定的計劃與目標也不易實現。其所帶來的機遇主要表現在通過國際金融監管協調與合作方式,能夠有效抑制全球性通貨膨脹,穩定國際金融與經濟發展中的不確定因素。同時在很大程度上還能夠防范貨幣及債務危機的發生,有利于改善國際金融經濟運作環境,大大提高了國際對金融風險的防范能力。

五、結語

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關鍵詞：中央銀行；金融監管；金融監管體制

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01

一、中央銀行金融監管概述

金融監管是指金融管理當局運用一定的監管手段、采取一定的監管方式，對金融機構及經營活動、金融市場及交易行為等內容進行監督與管理。

目前，金融監管的目標主要有三方面：一是維持金融安全穩定和良好的金融秩序；二是防止金融業的壟斷和保持金融效率；三是保護投資者和存款人的利益。監管當局主要從金融機構市場準入、市場運作和市場退出等方面，遵從監管主體獨立性原則、依法監管原則、監管與自律結合原則、風險性監管原則、母國與東道國共同監管原則等進行監督與管理。

隨著我國金融業的不斷發展，我國中央銀行金融監管主要內容有：貨幣政策執行、風險控制、存款保護、支付體系安全、市場準入等。

二、我國金融監管體制的缺陷

目前，金融監管體制主要有三種：統一監管體制、不完全統一監管體制和分業監管體制。我國采用分業經營、分業監管的體制，即以中央銀行為核心，銀監會、證監會、保監會各司其職的分業監管體制。國務院是金融監管的主體，各個金融監管部門在國務院的授權下發揮其監管職能，中央銀行主要負責金融穩定和宏觀調控。隨著我國金融混業經營趨勢的逐步顯現，盡管在2004年，三大監管機構公布了《三大監管機構金融監管分工合作備忘錄》，以初步構建各個監管機構在混業經營領域的分工合作機制，又于2008年，國務院《中央銀行主要職責內設機構和人員編制規定》，使“負責會同金融監管部門制定金融控股公司的監管規則和交叉性金融業務的標準、規范”被添入中國人民銀行的職責之中，但是，我國分業監管體制中仍然存在著眾多的缺陷。

1.分業監管使得監管真空和重復監管并存

一方面，混業經營使得銀行、證券、保險業的可替代性和趨同性日益加強，因而削弱了分業監管的基礎，監管難度加大；另一方面，金融領域的創新卻日新月異。這些都使得中央銀行難以及時制定有效的監管措施，會在一定時期內出現監管的真空。同時，在“一行三會”的監管模式下，不同業務的交叉又使得新的監管方式的推出需要多方面的協商，加大了監管的成本，降低監管的效率。

2.監管程序的側重點不合理

我國監管部門對于金融的監管過分側重于新網點，新業務，增資擴股增資等方面的嚴格審批，而忽視了保護投資人的權益。因此導致銀行業務范圍的狹窄，不能較好地分散風險。

3.金融監管的法律、法規不健全

我國金融監管法律、法規不健全，立法滯后。主要表現在：（1）我國立法通常是在成立機構、行使職權之后，并且法律、法規都是以行業為基礎，針對各個專門業務層次的監管，立法層次較低，缺乏完善的金融監管法律協調體系。（2）我國金融監管法律法規的數量較多，但部分實用性差（主要是因為出現問題后相關部門才進行采取政策措施）并且重疊和矛盾多，因而金融監管的及時性、權威性和有效性受到阻礙。（3）我國尚未建立存款保險制度，存款人的利益得不到保障。

4.中央銀行與銀監會的行政級別無差異

中央銀行與銀監會同屬正部級單位，行政地位無差別，但是，從監管職能上看，銀監會應當從屬于中央銀行，在中央銀行的統一協調下開展監督管理工作。目前，在二者行政等級相同的情況下，銀監會與央行因有各自獨立的行政監管權限，可能導致缺少部門間的溝通協調，造成監管在某些環節的效力不足。

三、完善我國金融監管體制的建議

1.改革我國現有的監管體制

在我國混業經營日益顯現的情況下，單層多頭的分業監管模式已不再適用，對于不同金融機構的交叉性的業務，應當按統一標準進行統一監管，即采用功能監管模式，是金融監管由機構監管模式向功能監管模式轉變。如可以讓央行牽頭，建立及時磋商協調機制，相互交換信息，待時機成熟后，再將銀監會、證監會、保監會統一在一個全國性的綜合性的金融監管機構內，從而解決金融機構分類監管各自為政，溝通協調困難的問題，而且能夠覆蓋我國各類金融機構，防止出現監管真空和重復監管的局面。

2.調整監管程序側重點，借鑒美國“寬進嚴管”的先進理念

“寬進”指寬市場準入，“嚴管”指嚴金融監管?！皩掃M嚴管”可以使更多市場主體參與到金融市場競爭中來，促進金融市場的多元化和創新業務的發展，同時，寬市場準入可以降低市場進入的門檻，有利于抑制尋租腐敗現象的產生，降低國家審批成本，提高審批效率。

3.完善金融監管相關法制建設

人民銀行行使金融監管職能的法律基礎和保證是嚴格的金融立法，借鑒國際金融監管的成功經驗和理論基礎，在我國金融監管未來發展方向的規劃之上，必須科學的建立起金融監管法律體系。（1）系統清理我國現行的金融監管法律法規，堅決廢止已不能適應金融發展需要的法律法規，重新修訂不很完善的法律法規。（2）補充制定新的金融監管法律規范，主要包括：存款保險制度立法、金融機構市場退出立法及金融機構信息披露立法等。

4.提升中央銀行行政級別，強化中央銀行權力

提升中央銀行行政級別可以增強央行對證監會、保監會、銀監會的威懾力，避免由于行政級別的無差異性而導致央行與三會監管目標不一致，引導三會在中央銀行的指導下開展監管工作，提高監管的效率。

參考文獻：

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[3]曹慧，張向勝，李利華.中美金融監管模式比較及對我國的啟示.宏觀經濟觀察，2010（06）：11-12.

篇9

金融對整個國家的國民經濟的影響是非常大的，在如今這個經濟全球化的環境下，要想適應激烈的國際競爭，適應國際金融形勢變化的需求，就要借鑒發達國家的改革措施，結合自身國情，對金融監管體系進行不斷的改進、創新，來有效維護金融市場的穩定，因此一定要在對金融管理理論的理解基礎上，從多角度、多方位去思考、研究，適應金融行業的形勢，對金融業務、金融監管體系進行不斷革新，進一步來促進金融市場的完善，推動金融市場的健康穩定發展，最終促進中國經濟的發展。本文主要基于對金融相關理論知識的探討，結合金融改革方面的先進經驗，針對我國的具體國情以及金融市場的現狀做出一些行之有效的合理化建議，希望對金融監管體制的改革具有一定的參考意義。

1 金融監管體制理論

金融監管。金融監管可以簡單的理解為金融監管主體依照國家法律法規對一個國家或者地區的金融業進行監督、管理，來使金融機構以及金融市場保持一個安全、健康的發展狀態，是對金融活動的一種領導、組織、控制等。對于金融機構的管理可以說是從自由放任，到嚴格監管，再到金融的自由化，這樣一個發展歷程，而目前金融監管處于一個安全與效率并重的一個階段。在經濟全球化的背景下，各國都進行著一定程度的金融監管，我國也在對金融監管體制進行著不斷的改革和創新，來盡可能克服金融監管自身的缺點，以達到逐步完善金融監管體制的目的。

金融監管體制。金融監管體制主要指金融監管的職責以及權力分配的問題以及相應的組織制度，這一體制主要是解決由誰來進行對金融機構、金融市場以及相關金融業務的監管，并且明確以什么樣的監管方式來進行以及監管的效果由誰來負責的問題。金融監管體制主要涉及到監管的政策依據、監管機構的設置、監管權限的分配、監管的執行方式等問題?？梢哉f金融監管體制是否能夠得到完善和有效控制，直接影響著金融監管的效果以及金融市場是否能夠有序發展的問題。金融監管體制的類型有很多種，依照監管層次進行劃分，主要有單線單頭體制、單線多頭體制以及雙線多頭體制三種，依照監管主體的權利范圍可以分為混業型金融監管體制、分業型金融監管體制、不完全混業型金融監管體制三種。

2 中國金融監管體制的現狀及評價

中國金融監管體制的現狀。目前，我國的金融監管體制主要是以“一行三會”為主導的，制度體系的內容為：金融監管以及金融行業的相關法律法規為監管的具體實施、金融行業的運營過程提供了法律依據；金融行業內部形成的行業性的條文對行業也起到了一定的規范作用，對金融組織也是一種約束。中國人民銀行作為中央銀行對金融業的發展以及金融監管起著極大的作用，“三會”作為重要的金融行業監管機構也在履行自身職責，對監管的法律法規以及行業規章也在進行制定和修改，來有效監督金融活動，降低金融行業的風險。各級地方政府以及相關行政機關也在承擔著各自的金融監管職責。

中國金融監管體制的評價。由政府主導的金融監管體制在相應的政策支持以及法律法規的保障下，具備了強制的執行力，在具體監管中得到了有效的實施。分業監管體制具有很強的靈活性，這在一定程度上可以使金融風險得到有效的防范，這種監管方式對降低金融風險具有很大的意義。實行多層多級的金融監管機構，可以促進各個金融機構之間的競爭以及相互學習，不僅可以加大各個監管機構的力度，還避免了監管的壟斷。

我國金融監管體制存在著一定的優點，但也存在著一些難以避免的缺陷。金融監管體系還不夠完善，相關法律法規還需要進一步完善；各級金融監管機構的利益取向不一致，以至于它們之間缺乏一定的協調機制；金融監管的職責還存在著一定的真空以及交叉重疊；金融監管機構的組織結果還需要不斷的調整，需要進一步完善。

3 國際金融監管體制對我國金融監管體制改革的啟示

金融監管體系有很多形式，但是每一種模式都存在各自的優缺點。統一型金融監管體制對于適應國際化的發展、提高監管的效率具有重要優勢，可以促進金融業的高效發展，但是要注意這種監管模式很容易形成壟斷，因此在應用中要盡量規避這樣的缺陷，方式監管的官僚化。在分業型金融監管體制的應用中，分工比較明確，而且監管的效率也比較高，具有很強的競爭優勢，可以有效降低金融風險，但要有效避免監管真空以及重疊交叉。不完全統一型金融監管體制是以上兩種類型的綜合運用，可以有效避免監管壟斷以及分業型的監管缺位的現象，但在這種監管模式下，很難確定金融體系的風險控制主體由誰來承擔。因此在對金融業進行監管中一定要結合各個金融監管模式的優缺點以及具體的國情，進行不斷改革，來不斷達到更高的監管效率以及更好的監管效果。

4 中國金融監管體制改革對策建議

中國金融監管體制改革的基本思路。根據中國金融市場的發展，可以發現金融監管機構的模式采用統一型更加直接有效，這種監管模式可以實現對各類金融機構的全面監管，但是由于金融市場的自身特點以及全球化的環境會使統一型監管在實施過程中遇到一定的困難?；谀壳拔覈鹑谑袌霭l展的階段，要實現更高效的監管就要更好的協作，做好分業監管工作。監管主體應該得到實質性權威機構的授權，使監管部門得到足夠的權利進行監管工作。對于監管協調來講，中國人民銀行應起到一個主動協調的作用，并由各個監管部門進行有效配合。

中國金融監管體制改革的制度體系。為了保障金融監管的權威性，一定要對相關法律法規進行改進、和補充，為金融監管提供足夠的法律依據，確保監管有法可依，是金融監管能夠有一個健全的法制體系。在對金融消費者權益的保護方面一直是金融機構忽視的一個問題，因此要進一步改進、完善，建立金融消費者保護制度。金融機構信息的真實性、準確性、公開性應該得到保證，建立完善的金融信息披露制度，來提高金融的透明度以及金融業的穩定。

中國金融監管體制的組織體系。要想達到有效監管就要具有一個完備的金融監管制度體系，使得監管工作得到法律的支持、制度的支持以及組織的支持，當然要根據中國的具體國情建立一個健全的組織體系，注重組織的科學性以及合理性，擁有一個合理的組織架構，各個監管部門之間的職責權利也要得到合理分配，監管部門中的人力資源的配置也要具有很強的專業性和技術性，保障監督工作的有效進行，同時對監管部門也要實行一定的監督機制。

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論文摘要:農村金融已成為我國整體金融系統的瓶頸,具有不同于城市商業金融的特質,尤其在目前農村金融改革進程中,為了構建健全的農村金融體系、促進農村金融充分競爭,滿足農村金融有效需求,從法律制度的角度強化農村金融監管具有充分的法理基礎和重要的現實意義。

我國作為農業大國的現實國情和城鄉二元分化經濟結構的長期制約,使得農村經濟發展水平嚴重滯后,決定了現階段農村金融經營成本高、風險大、收益率低,由此造成農村金融機構資產質量低下、虧損嚴重、資本嚴重不足、難以實現可持續發展等問題,使得我國的農村金融機構成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農村金融的監管無論在理念、對象、內容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業金融的特殊性。一方面,農村金融供給不足,有效競爭不充分,農村金融機構功能錯位,農村資金回流,農民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農村金融體系,促進農村金融有效競爭,滿足農村融資需求;另一方面,相對寬松的準入政策、過于復雜的農村金融局面以及難以對農村、農業經濟提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農村金融監管體制來保護相關主體的合法利益,穩定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農村金融監管的法理基礎

格萊珉銀行創立者·尤努斯認為,金融權利如同人們在衣食住行上享有的權利一樣,也是一種人權,也是一種人的基本生存權利。法哲學研究中的人權理論將其劃分為應有的人權、法律上的人權和現實中的人權三個層次,農民的金融權益便屬于應有人權的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權和發展權等角度得以證成,而且可以通過對其在現實中的享有和實現來評價和檢驗一國金融法律的質量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農業保險、參與并實現合作金融等各項權利的農民金融權益需要相應的法律法規予以正式的確認和肯定;其次,無論進行融資、獲得農業保險抑或參與合作金融,都需要在農村金融監管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農民金融權益的關注和保護,決定著農村金融監管制度的價值目標和基本理念的轉化。因此,可以說,從法學的層面上,運用權利理論對農民的金融權益狀況、原因和保護進行權利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農村金融問題的核心。

二、完善農村金融監管的現實需求

1.我國農村金融監管資源不足,難以形成有效的監管合力。現有的“一行三會”的金融監管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農村金融體系,目前主要的監管機構為銀監會,而且地方銀監分局為農村中小金融機構的屬地監管機構。但我國農村金融機構具有機構小鏈條長的特點,絕大多數農村中小金融機構都設在縣(市)及鄉(鎮)和行政村,在其轄區內只設有監管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監管主體資格,而且一般僅有3—5人的監管人員,應對轄區內原有的農村金融機構已是困難,再加上村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型金融機構的大量出現以及大型商業金融機構和外資銀行的參與,監管資源更是難以為繼。

2.監管體系混亂,非正規農村金融游離于監管之外:(1)傳統商業性和政策性農村金融機構受銀監會監管;村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構,也由銀監會監管,但其在資產規模、市場定位、資金運作、員工構成、貸款審批和組織結構等方面均與傳統金融機構存在重大差別,難以根據一元化的監管體系進行簡單處理;(2)農村信用社的監管比照《商業銀行法》執行,監管責任由銀監會和地方政府共同擔當,其效力通過縣聯社—省聯社的模式由聯社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監會的審慎監管,由省政府指定省金融辦或相關機構負責試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權限再次下放到縣政府,負責小額貸款公司日常監督管理的則為當地工商局;(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應的監管,農村民間金融組織總體存在較大風險。

3.金融改革以及監管方式多采取自上而下的強制性手段,忽視對農村金融市場的內生性培育。上個世紀80年代農村合作基金會的發展軌跡即可說明這一問題,而我國農信社的改革過程仍然忽視農村金融市場的內生力量,未能給農民自下而上的金融創新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執行的方式,使得農信社的合作金融機制完全未能體現農民的自主參與意愿。

4.農村金融機構的監督約束機制缺失。一個有效的金融風險控制體系應由三個系統構成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監控系統、被監督金融機構自身內控系統與社會監督體系。但我國農村金融監管體系除前述已經論及的外部監管系統缺陷外,其內部治理、控制和行業自律等監督體系均存在缺失。

三、發達國家農村金融監管制度的借鑒

構建完備的農村金融監管體制對農村金融機構的良性運作、農村金融市場的規范發展和農村社會經濟的促進具有重要作用。世界很多具有發達農村金融體系的國家均具有完善和健全的農村金融監管制度。

1.美國以農業部為政府監管主體,輔以行業協會自律管理、內部治理結構控制以及農業保險的監管協調機制。美國的農村金融體系主要由農村政策性金融機構、農村合作金融體系以及農業保險體系組成。其中農村政策性金融機構均隸屬于美國農業部管轄。農村合作金融體系則采取了不同于商業銀行的監管模式,專門設立了比較健全的農村金融監管體系,包括監管機構、行業自律協會、資金融通清算中心和互助保險集團,這四種機構及其附屬機構各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協會或合作金融多達幾十個,這些行業協會從事的主要工作之一就是制定行為規范,進行自律管理。美國聯邦政府對農村金融的存款統一實行強制保險,具體業務由聯邦存款保險公司經營的儲蓄協會保險基金承擔,并承擔對投保金融組織的監督。

2.法國“半官半民”體制模式。法國的農村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩定。法國的農業合作金融體系主要由國家農業信貸銀行、省級農業互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農業互助信貸銀行則由地方農業信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農業信貸銀行作為合作金融的中央機構,對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農業信貸互助銀行組成了全國農業信貸聯合會,作為省級農業信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農業信貸政策。除此之外,法國的農業保險體制也相當發達,并與農村金融組織結構相對應地設置了三個層面的農業互助保險機構。

3.日本“相互配合型”的協調機制。在日本,對農村金融實施雙重監管:一是政府金融監管廳,對各種金融機構實施監管,以實現整體風險調控;二是全國和地方農林水產部門配合金融監管廳對農村金融機構實施監管,包括農林水產省下設金融科對農林中央金庫的監管,農林水產省在六個大區設置農政局對轄區內縣信聯的監管,以及都、道、府、縣農政部對轄區內農協合作金融部的監管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設立了農村信用保險制度、臨時性資金調劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農業災害補償制度和農業信用保證保險制度等制度措施。

四、完善現行農村金融監管法律的構想

1.針對農村金融的特質,建立不同于城市金融的政府監管體系。我國的農村金融改革和發展實踐,總是將農村金融機構當作一般的金融機構看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認識到農業作為產業的獨特性和由此產生的城市和農村金融之間的顯著差別。實際上,農村金融要與國家的產業政策緊密結合,其本質主要是貼近農民,而不是貼近金融機構。作為城市金融監管首要主體的銀監會,在農村金融監管中具有監管資源不足,難以貼近農村、不了解農村金融現實需求,與國家產業政策和農村政策之間不具有順暢的溝通、交流機制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監管局面。借鑒發達國家農村金融監管經驗,我們應當以農業部為主導,同時厘清農村政策性金融的設置目標和宗旨,在農村政策性金融和農業部之間建立順暢的國家產業政策的表達和執行機制,并通過發揮農村政策性金融對農村合作金融組織的導向、補充和支持等作用,構建農村金融的政府監管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優惠等方面建立輔助機制。

2.健全完善金融同業公會,發揮行業協會的自律監管作用。我國于2005年底成立中國銀行業協會農村金融工作委員會,應當引導協會發揮職能作用,建立日常工作聯系機制和管理辦法,完善同業公約及規章,將那些監管部門不宜管,而被監管機構又需要的工作,盡量交由協會負責,實現行業協會自律管理與國家監管機構監管相結合的監管體制。

3.注重農村金融主體的內部治理和控制,自下而上地培育農村金融本土力量。內控制度建設是建立有效監管體制的關鍵,也是有效監管的基礎。農村金融監管中內部治理的作用集中體現在農村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結構,形成、表達并且實現自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監督管理作用。另外,就農村金融本土力量的培育和發展方式而言,應該是把選擇權交給農民,通過反復的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當地不同形式的金融需求。

4.完善金融監管法律制度體系。一是針對農村金融監管進行理性立法,設立可以作為農村金融監管依據的法律;二是完善農村金融市場的準入機制,將已在農村廣泛存在的非正規金融納入正規的金融監管體系,減少非正規金融活動對農村金融監管的消減效應;三是建立農業保險制度,實現農業保險的支農功能;四是建立存款保險制度以及金融機構的破產制度,完善農村金融的市場退出機制,維護金融安全和社會公眾利益。

參考文獻:

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