導(dǎo)語：如何才能寫好一篇對商業(yè)銀行發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢

一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)

（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。

（2）業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。

（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.

二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競爭態(tài)勢。

（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險(xiǎn)和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。

（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位。可以說，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。

三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢

可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。

（1）博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

篇2

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管演變

我國銀行業(yè)由銀監(jiān)會監(jiān)管。銀監(jiān)會在2007年引入了巴塞爾協(xié)議，并逐步進(jìn)行完善，建立了較為全面和系統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系。在此之前，1995年我國頒布了《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，首次對商業(yè)銀行的資本充足率做出了不得低于8％的規(guī)定。2004年銀監(jiān)會公布并開始實(shí)施《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，強(qiáng)調(diào)資本監(jiān)管在銀行監(jiān)管中的核心地位，并要求2007年1月1日前商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)標(biāo)。金融危機(jī)爆發(fā)后，銀監(jiān)會逐步提高了對銀行的資本充足率監(jiān)管要求，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和資本充足率狀況得到較為顯著的改善。

2010年下半年以來，銀監(jiān)會開始統(tǒng)籌規(guī)劃新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施工作，在吸收了國內(nèi)主要商業(yè)銀行和學(xué)術(shù)界的意見基礎(chǔ)上，提出完善銀行業(yè)審慎監(jiān)管制度、健全銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置安排的一整套方案。新協(xié)議公布后，銀監(jiān)會于去年4月了《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》，列出了新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的時間表。在新協(xié)議實(shí)施中，銀監(jiān)會對不同系統(tǒng)重要程度的銀行實(shí)施差異化監(jiān)管，以維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行。根據(jù)安排，新標(biāo)準(zhǔn)從今年1月1日開始實(shí)施，規(guī)定系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)于2013年底前達(dá)標(biāo)；對非系統(tǒng)重要性銀行，監(jiān)管部門將設(shè)定差異化的過渡期安排，盈利能力較強(qiáng)、貸款損失準(zhǔn)備補(bǔ)提較少的銀行應(yīng)在2016年底前達(dá)標(biāo)；個別盈利能力較低、貸款損失準(zhǔn)備補(bǔ)提較多的銀行應(yīng)在2018年底前達(dá)標(biāo)。

二、巴塞爾協(xié)議Ⅲ監(jiān)管框架的變化

新協(xié)議按照資本監(jiān)管和流動性監(jiān)管并重、資本數(shù)量和質(zhì)量同步提高、資本充足率與杠桿率并行、長期影響與短期效應(yīng)統(tǒng)籌兼顧的總體要求，確立了國際銀行業(yè)監(jiān)管的新標(biāo)桿。具體來講：

（1）提高資本充足率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資本的損失吸收能力。資本監(jiān)管一直在巴塞爾委員會監(jiān)管框架中占據(jù)主導(dǎo)地位，也是本輪金融監(jiān)管改革的核心。這要求銀行建立留存超額資本和與信貸過快增長掛鉤的反周期超額資本。

（2）擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍，引入杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免銀行受到內(nèi)在脆弱性因素的影響。杠桿率監(jiān)管指標(biāo)的提出，為銀行體系的杠桿經(jīng)營設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)底線，緩釋了去杠桿化行為可能對金融體系和金融穩(wěn)定帶來的負(fù)面沖擊。

（3）緩解親周期性和提高逆周期超額資本，逆周期資本緩沖操作國際監(jiān)管指引。巴塞爾委員會引入了調(diào)整資本緩沖范圍的體制，當(dāng)有信號顯示信貸增長超出正常范圍時，資本保護(hù)機(jī)制開始運(yùn)轉(zhuǎn)，以實(shí)現(xiàn)更廣泛的宏觀審慎目標(biāo)。

（4）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐。金融危機(jī)以來，巴塞爾委員會了一系列與風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的監(jiān)管原則、指引和穩(wěn)健做法。

（5）建立流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)銀行體系維護(hù)流動性的能力。為此，巴塞爾委員會引入了兩個流動性監(jiān)管量化指標(biāo)，即流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率。這兩個指標(biāo)的提出，能夠進(jìn)一步增加銀行維護(hù)流動性的能力。

（6）確定新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施過渡期。鑒于全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢，為防止過快引入新的標(biāo)準(zhǔn)對經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇造成不利影響，巴塞爾委員會設(shè)定了一個有區(qū)別的過渡時間。

三、對我國商業(yè)銀行監(jiān)管的影響

在長期監(jiān)管實(shí)踐中，相關(guān)部門不斷改進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管工具和方法，監(jiān)管有效性不斷提升。新協(xié)議頒布后，在借鑒國際監(jiān)管改革成果基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)踐，銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》，確立了資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準(zhǔn)備的新標(biāo)桿，新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對銀行監(jiān)管在下面幾個方面產(chǎn)生了影響。

第一，從資本充足率監(jiān)管要求來看，新協(xié)議對我國商業(yè)銀行影響是有限的。巴塞爾協(xié)議Ⅲ要求2013年初開始執(zhí)行新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2018年年底達(dá)標(biāo)；國內(nèi)新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)自2012年初開始實(shí)施，要求2016年底達(dá)標(biāo)。銀監(jiān)會2010年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率為12.2%， 加權(quán)平均核心資本充足率為10.1%，撥備覆蓋率達(dá)217.7%，我國281家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%。因此，新協(xié)議對我國銀行監(jiān)管影響不大。

第二，新協(xié)議提出的流動性監(jiān)管指標(biāo)，有利于推動我國商業(yè)銀行增加優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)儲備水平、減少融資期限錯配、增加長期穩(wěn)定資金來源。同時促進(jìn)我國商業(yè)銀行重視流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，提升流動性風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的精細(xì)化水平，降低流動性危機(jī)發(fā)生的可能性和負(fù)面沖擊。新標(biāo)準(zhǔn)的引入，有助于銀監(jiān)會引導(dǎo)我國銀行業(yè)提升流動性風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，推動銀行構(gòu)建流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和檢測指標(biāo)體系。

第三，經(jīng)營杠桿率將不斷降低，有利于提高了我國銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性。根據(jù)新協(xié)議規(guī)定的核心資本的比例標(biāo)準(zhǔn)， 在銀行業(yè)全面實(shí)施該協(xié)議后， 將使經(jīng)營杠桿倍數(shù)降低至15 倍左右，這無疑會降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。新協(xié)議更加強(qiáng)調(diào)對資本的計(jì)量，銀行為了滿足要求就必須提供儲備資金以防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)，將迫使銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，由粗放式發(fā)展向的精細(xì)化經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)營的穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)

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[2]巴曙松,王璟怡,王茜.流動性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管:巴塞爾協(xié)議Ⅲ下的新挑戰(zhàn)[J].中國金融，2011(01）.

[3]王婧,王光明.從巴塞爾協(xié)議Ⅲ看中國銀行業(yè)的監(jiān)管新規(guī)[J].新財(cái)經(jīng)，2011(04）.

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；市場營銷；現(xiàn)狀；營銷策略

一、研究目的與意義

（一）研究目的

營銷能夠幫助商業(yè)銀行識別并滿足顧客需求，為顧客提供便利、快捷、多樣化以及個性化的金融服務(wù)，有利于商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，在我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展中起著舉足輕重的作用。

本選題旨在通過對中國商業(yè)銀行現(xiàn)在存在的營銷問題進(jìn)行分析，并針對這些問題，制定出適宜的營銷策略，以幫助中國商業(yè)銀行迎接環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)，推動商業(yè)銀行市場化變革，提高競爭力。

（二）研究意義

對中國的商業(yè)銀行而言，可以通過實(shí)施本文所提出的營銷策略，更好的滿足顧客需求，在現(xiàn)在環(huán)境產(chǎn)生巨大變化、競爭激烈的金融市場中提升競爭力，克服傳統(tǒng)運(yùn)營模式下的經(jīng)營漏洞和弊端。中國商業(yè)銀行現(xiàn)在面對的競爭十分激烈，不僅有其他金融機(jī)構(gòu)的，以及還有新興的支付寶等第三方支付平臺。如何利用營銷策略取勝是中國商業(yè)銀行必須考慮的問題，本文可以為其提供參考。

二、中國商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀分析

銀行營銷越來越被各大銀行所接受，并對銀行的長久發(fā)展非常重要。中國商業(yè)銀行的營銷現(xiàn)狀如下：

（一）開始重視市場營銷但認(rèn)識不全面

中國商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到營銷的重要性，但是還沒有真正確立“以顧客需求為中心”的營銷觀念，很多商業(yè)銀行不愿意做更深入的市場調(diào)研，不愿意進(jìn)行營銷創(chuàng)新。而且很多銀行依然把營銷和推銷混淆，缺乏對市場營銷的正確認(rèn)識，沒有樹立起全員營銷理念，片面追求“關(guān)系”，忽略真正意義上的關(guān)系營銷。忽視客戶在服務(wù)過程中的核心地位，提供的服務(wù)與客戶的要求脫節(jié)。

（二）市場營銷規(guī)劃存在盲目性

中國商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的時間還比較短，在營銷實(shí)踐上缺乏科學(xué)制定市場營銷戰(zhàn)略的經(jīng)驗(yàn)，也缺乏吸收現(xiàn)代市場營銷成果并用來指導(dǎo)實(shí)踐的能力。中國的商業(yè)銀行對市場進(jìn)行分析、定位與控制的能力仍然不足，只是簡單、被動的利用市場上流行的營銷手段，這與成熟銀行營銷精確的市場定位和周密總體策劃的要求，還相距甚遠(yuǎn)。

（三）開始注重金融創(chuàng)新但創(chuàng)新力不足

中國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，做出了不少努力，開發(fā)出許多新的金融產(chǎn)品。但是，仍然不能很好的滿足消費(fèi)者日益多樣化的需求。中國各大商業(yè)銀行自具有身特色的產(chǎn)品開發(fā)較少，許多產(chǎn)品開發(fā)相互模仿，產(chǎn)品內(nèi)容類同，難以形成競爭優(yōu)勢。中國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新難以滿足消費(fèi)者的真正需求，利潤率低。中國商業(yè)銀行在一定程度上不能主動為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，反而迫使顧客被動地接受金融服務(wù)。

（四）品牌意識不足

在銀行產(chǎn)品高度同質(zhì)化且短期內(nèi)難以改變的背景下，市場的競爭應(yīng)當(dāng)更多地依靠品牌優(yōu)勢。然而，中國商業(yè)銀行對樹立品牌、維護(hù)品牌的重視程度不夠。在為銀行的金融產(chǎn)品確定品牌名稱時，基本從銀行自身出發(fā)，不能突出產(chǎn)品特色，不夠個性化。另外，中國商業(yè)銀行的品牌普遍缺乏文化內(nèi)涵。中國商業(yè)銀行在推出品種繁多的銀行產(chǎn)品時，只顧追求產(chǎn)品的名稱和數(shù)量，卻忽略了銀行產(chǎn)品真正的內(nèi)涵，缺乏文化品位，名稱不夠通俗化、生活化，不能體現(xiàn)服務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)涵，不注重品牌文化營銷。

三、商業(yè)銀行營銷策略選擇

基于上文對中國商業(yè)銀行營銷現(xiàn)狀的分析，中國商業(yè)銀行的市場營銷還有所不足，需要向世界上的先進(jìn)案例借鑒，并結(jié)合自身的環(huán)境與特點(diǎn)，實(shí)施適合自己的營銷策略。本節(jié)從4P出發(fā)，從產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、渠道策略和促銷策略方面，提出了筆者對商業(yè)銀行營銷策略的一些建議。

（一）產(chǎn)品策略

中國商業(yè)銀行可將中國市場上的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)整合，產(chǎn)品策略是針對中國商業(yè)銀行的所有金融產(chǎn)品，積極滿足客戶的需求，產(chǎn)品策略是一個動態(tài)的過程，應(yīng)根據(jù)市場需求的變化不斷進(jìn)行調(diào)整。中國商業(yè)銀行產(chǎn)品整合的方式有：（1）服務(wù)于資本市場的派生型業(yè)務(wù)；（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向資本市場延伸而發(fā)展的業(yè)務(wù)；（3）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資本市場業(yè)務(wù)流程交叉而整合的業(yè)務(wù)；（4）融合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資本市場業(yè)務(wù)的綜合性業(yè)務(wù)；（5）證券化業(yè)務(wù)。

（二）價(jià)格策略

近年來，中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)管理暫行辦法》，規(guī)定了特定種類的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品實(shí)行指導(dǎo)價(jià)格，其余部分則由各家商業(yè)銀行自主收費(fèi)，這樣商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)有了更多定價(jià)權(quán)限。在部分中間業(yè)務(wù)的價(jià)格方面，中國商業(yè)銀行可以采用差異化價(jià)格策略。

所謂差異化價(jià)格策略是指中國商業(yè)銀行憑借自身的技術(shù)優(yōu)勢和管理優(yōu)勢，生產(chǎn)出在性能上、質(zhì)量上優(yōu)于市場上現(xiàn)有水平的產(chǎn)品，或是在銷售方面，通過有特色的宣傳活動、靈活的推銷手段、周到的售后服務(wù)，在消費(fèi)者心目中樹立起良好的品牌形象。比如中國銀行的外幣業(yè)務(wù)，可以將其做的更精，在消費(fèi)者心中建立起精品業(yè)務(wù)的形象，不僅有利于外幣業(yè)務(wù)的發(fā)展，還能傳播中國銀行的品牌，帶動其他業(yè)務(wù)。

另外，還可以采用綜合定價(jià)的策略。依照客戶的不同需求，把一系列相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)匹配在一起綜合定價(jià)，以求成本低的服務(wù)收益補(bǔ)償成本高的服務(wù)收益。采用組合定價(jià)向客戶提供系列化的服務(wù)，既可以更好的滿足客戶的需求，還可使中國的商業(yè)銀行在保持一定價(jià)格水平的同時，密切銀企關(guān)系，保證甚至增加市場占有額。比如銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)銀服務(wù)，可以打包定價(jià)，吸引更多客戶。

（三）渠道策略

分銷渠道因素包括渠道的長短、寬窄，中間商和選擇以及分銷渠道的分析評價(jià)和變革等內(nèi)容。增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)是目前中國商業(yè)銀行銷售渠道擴(kuò)展的主要手段，中國商業(yè)銀行目前的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)很多，但是網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置缺乏合理性和科學(xué)性，中國商業(yè)銀行應(yīng)該通過各種科學(xué)合理的手段保證渠道質(zhì)量，從而獲得更大收益。

中國商業(yè)銀行可采用分銷渠道多元化的策略。分銷渠道不僅包括覆蓋面廣的分支機(jī)構(gòu)，也包括各種銀行卡、信用卡以及電子化的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過合理的安排營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的位置和數(shù)量，對現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改革等方式提升渠道的質(zhì)量。中國商業(yè)銀行要優(yōu)化已經(jīng)有的渠道，既包括直接分銷渠道也包括間接分銷渠道，還可以積極利用兼并、收購、協(xié)議聯(lián)盟等新的方式開拓新的渠道。

（四）促銷策略

多層次多元化立體化的促銷組合優(yōu)化是指通過綜合分析比較各種不同促銷手段、促銷工具對商業(yè)銀行銷售和利潤的影響，確定最優(yōu)促銷組合。促銷組合的優(yōu)化既要考慮銷售額及預(yù)算、產(chǎn)品選擇、策略選擇、購買階段選擇、生命周期選擇等因素，還要考慮促銷策略的多層次和多元化。中國商業(yè)銀行目前在促銷方面是有所缺乏的，可利用的促銷策略有：

1.全員營銷

全員營銷是指在中國各大商業(yè)銀行內(nèi)部全體員工中，上到高層管理人員，下到基層員工都樹立良好的營銷意識，把營銷行動融入到到自身具體的工作活動中。通過筆者自身的體驗(yàn)以及對中國商業(yè)銀行部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的觀察，中國商業(yè)銀行員工并沒有全部樹立起營銷的觀念。在進(jìn)行全員營銷的活動時，要以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，特別是要搞好客戶的后期營銷工作，充分利用銀行員工廣大的人脈，進(jìn)行合理的關(guān)系營銷，從而促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

2.全方位營銷

中國商業(yè)銀行營銷要考慮銀行業(yè)務(wù)的方方面面，不能目光狹窄。主要可通過以下三個途徑：一是立足本地，但是不能忽略在全國范圍內(nèi)的發(fā)展；二是針對優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行差異化策略，資產(chǎn)與負(fù)債并重；三是批發(fā)零售業(yè)務(wù)一體化，中國商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)會綜合運(yùn)用自身的顧客資源和相關(guān)資金結(jié)算手段，實(shí)現(xiàn)零售批發(fā)業(yè)務(wù)并做，并通過批發(fā)業(yè)務(wù)擴(kuò)展市場。

3.全過程營銷

全過程的市場營銷是指在中國商業(yè)銀行的各種活動過程中，時時注重市場營銷，主要包括：一是用決策過程來啟動營銷，中國商業(yè)銀行在進(jìn)行營銷活動時，首先要做好決策。但是，目前中國大多商業(yè)銀行營銷觀念還沒有深入每個活動中，難以做出合理的營銷決策；二是用管理過程來監(jiān)督營銷，為了兌現(xiàn)和落實(shí)決策過程中所提出的相關(guān)回報(bào)，銀行應(yīng)通過完善有效的管理制度與方式來監(jiān)督銀行營銷工作的決策和開展過程，確保其規(guī)范運(yùn)行，中國商業(yè)銀行應(yīng)注重營銷崗位人員的招聘與培訓(xùn)，并培養(yǎng)所有員工的營銷觀念；三是用流通過程跟蹤營銷，流通過程跟蹤營銷通過分析銀行現(xiàn)有顧客的資金流量和流向現(xiàn)狀，獲得其上下游客戶的名錄，并針對現(xiàn)有客戶的上下游客戶實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)式營銷。中國商業(yè)銀行目前有比較好的客戶基礎(chǔ)，在大數(shù)據(jù)盛行的今天，不能浪費(fèi)客戶數(shù)據(jù)，要進(jìn)行妥善合理的使用。

四、小結(jié)

本文在對中國商業(yè)銀行的營銷現(xiàn)狀透徹剖析的基礎(chǔ)上，提出中國商業(yè)銀行市場營銷組合，以給中國的商業(yè)銀行的市場營銷提供一定的意見與建議。本文主要利用4P的方法，分別從中國商業(yè)銀行的產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、渠道策略和促銷策略提出了較為適宜的營銷策略，中國的商業(yè)銀行可以從中得到一些有用的建議，以便適應(yīng)市場環(huán)境，取得更好的發(fā)展。

本文的創(chuàng)新之處在于通過分析并給出了中國商業(yè)銀行的營銷策略建議，以便于推廣到中國的商業(yè)銀行的市場營銷的具體應(yīng)用中。本文的不足之處在于由于筆者自身能力的局限，可能對中國商業(yè)銀行的營銷現(xiàn)狀認(rèn)識有所不足，營銷建議可能并不適合于所有商業(yè)銀行的具體情況，具體情況還需具體分析，而且本文的建議也比較缺乏實(shí)證的檢驗(yàn)。

當(dāng)今的社會環(huán)境，要求中國的商業(yè)銀行必須注重市場營銷。希望本文能給商業(yè)銀行帶來一定的參考，以促進(jìn)中國商業(yè)銀行更好的發(fā)展以及中國金融市場的健康運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1]孟宇博.中國商業(yè)銀行市場營銷管理策略研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011

[2]趙輝，丁玉嵐，陳玉平.商業(yè)銀行市場營銷策略[M].北京：中國金融出版社，2004

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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù);發(fā)展;問題;建議

中圖分類號:F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)16-0200-01

“只有當(dāng)對某一產(chǎn)品或服務(wù)的需求隨著市場的范圍不斷擴(kuò)大,增長到一定程度時專業(yè)化的生產(chǎn)者才能實(shí)際出現(xiàn)和存在”喬治?斯蒂格勒在《分工受市場范圍的限制》的論文中如此寫道。在金融市場競爭日趨激烈和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤快速萎縮的壓力下,商業(yè)銀行迫切需要自身增強(qiáng)市場競爭能力,廣泛應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)。消費(fèi)者需求的多樣化、層次化和差異化,使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)市場有了進(jìn)一步的擴(kuò)大和細(xì)分。商業(yè)銀行逐步成為名副其實(shí)的“金融百貨公司”、“金融超市”。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的定義和分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一個動態(tài)的概念,是指商業(yè)銀行憑借其優(yōu)越的地位、信譽(yù)、資金實(shí)力、技術(shù)設(shè)備、人力資源、廣泛的信息網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以及社會經(jīng)濟(jì)聯(lián)系面廣等優(yōu)勢,不運(yùn)用或少運(yùn)用自己的資金為社會公共提供各式各樣的資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)以外的金融服務(wù),并從中取得一定手續(xù)費(fèi)收入的經(jīng)濟(jì)行為。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中規(guī)定的中間業(yè)務(wù)包括九類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、基金托管類中間業(yè)務(wù)、咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù),是指為滿足個人及家庭的金融需求而提供的各類金融產(chǎn)品;以及商業(yè)銀行通過對個人金融資產(chǎn)的重組和再利用,使其得到保值增值的業(yè)務(wù)。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的問題

近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)有了較快發(fā)展且成績突出,但與國外大型商業(yè)銀行相比無論是市場需求、業(yè)務(wù)品種、功能作用和發(fā)展機(jī)制方面,還是采用先進(jìn)操作工具設(shè)備的水平都是存在不小的差距,限制我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的主要因素有:

(1)我國金融領(lǐng)域的立法滯后,與中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法制不全以及金融管理制度不盡完善、不夠合理。

我國現(xiàn)在仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理制度,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)被限制在有限的幾個種類上,如:外匯買賣、發(fā)行和承銷政府債券、發(fā)行銀行卡、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等;而與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的密集知識性中間業(yè)務(wù)受到不同程度的限制或完全被禁止如:租賃類、資產(chǎn)管理類、金融衍生品交易類等。此外法律對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的、系統(tǒng)的規(guī)定,可操作性差,所以在實(shí)際操作中可能面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

(2)人力、財(cái)力、物力投入不足制約了我國中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)于一體的典型特征。中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行不但需要先進(jìn)的技術(shù)作支撐,也需要有一批具有較高綜合素質(zhì)的經(jīng)營管理人才。由于我國這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)還處于起步階段,發(fā)展時間有限;各商業(yè)銀行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)所需要的人才和技術(shù)投入普遍不足,而且員工的素質(zhì)、技術(shù)手段以及操作工具與發(fā)展業(yè)務(wù)的需要還相去甚遠(yuǎn)。

3 加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的對策建議

我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的巨大潛力和有利因素。國有商業(yè)銀行在我國金融市場占有主導(dǎo)地位,在資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。自1987年改革開放以來,我國城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民的家庭人均純收入有了大幅度地提高居民的生活水平和質(zhì)量也有顯著地改善。國家正在進(jìn)行投融資體制的改革、財(cái)稅制度的改革、住房制度的改革、醫(yī)療制度的改革、社會保障制度的改革。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展和普及,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的興起為我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)提供了又一廣闊平臺。近年來,我國金融體制改革取得了一些積極成果,也為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。以下幾點(diǎn)為加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的對策建議:

加強(qiáng)立法,建立和完善相關(guān)的法律、法規(guī);完善金融政策管理制度為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展創(chuàng)造良好的政策、法制環(huán)境。加強(qiáng)商業(yè)銀行和個人金融業(yè)務(wù)的人才儲備和培養(yǎng),加大科技投入,提高服務(wù)水平。加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的法人意識,完善法人治理結(jié)構(gòu)建立起全新的管理理念。

參考文獻(xiàn)

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[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；治理結(jié)構(gòu)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.24.008

[中圖分類號]F830.42 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）24-00-01

1 研究背景和意義

20世紀(jì)90年代以來，多次發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓眾多的企業(yè)家和學(xué)者認(rèn)識到經(jīng)濟(jì)危機(jī)對企業(yè)和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)性。企業(yè)的主要目的是追求利潤，在實(shí)踐中，企業(yè)往往重視的是如何實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化，忽略了企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。面臨經(jīng)濟(jì)危機(jī)，企業(yè)所表現(xiàn)出來的脆弱性讓越來越多的學(xué)者開始研究企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，公司治理結(jié)構(gòu)作為不可忽視的因素日益引起眾多學(xué)者的關(guān)注。治理結(jié)構(gòu)的不同因素分別扮演著不同角色。通過公司治理結(jié)構(gòu)的不斷完善，公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力也不斷提高。

通過公司治理結(jié)構(gòu)對公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力增強(qiáng)的案例，我們應(yīng)該反思：在商業(yè)銀行體系中，商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力是否也有影響。更重要的是隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，市場中金融產(chǎn)品也變得日益豐富，金融產(chǎn)品的不斷更新，導(dǎo)致商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加。金融機(jī)構(gòu)的競爭日益激烈，銀行為應(yīng)對日益激烈的競爭不得不去涉足一些新的領(lǐng)域，導(dǎo)致商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，也迫切需要完善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而增強(qiáng)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

2 商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

公司治理結(jié)構(gòu)對公司的發(fā)展有著很大影響。企業(yè)中合理完善的治理結(jié)構(gòu)對增強(qiáng)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力有著重要作用。同樣的，商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力有很大影響。本文主要從治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)成因素來分析對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)成因素是股東會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層，本文主要分析董事會規(guī)模、股權(quán)集中度和高管人員薪酬對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

董事會規(guī)模對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。國外學(xué)者對此研究眾多，但結(jié)論多不一致。有些學(xué)者認(rèn)為董事會規(guī)模對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有影響，部分學(xué)者則認(rèn)為二者無明顯相關(guān)性。目前國內(nèi)學(xué)者研究的結(jié)論也有些不同。潘佐鄭等人通過實(shí)證研究證明董事會規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)存在顯著的負(fù)相關(guān)性。

股權(quán)集中度對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。股權(quán)集中度反應(yīng)股權(quán)在前幾位股東的股權(quán)集中情況，它是衡量銀行發(fā)展穩(wěn)定與否的重要指標(biāo)。潘佐鄭等人通過實(shí)證研究證明股權(quán)集中度與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之間有著顯著的相關(guān)性。

高管人員薪酬對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。從激勵理論的角度出發(fā)，對高管人員進(jìn)行薪酬激勵，不僅肯定了高管人員的工作價(jià)值，還可激發(fā)高管人員的工作激情和創(chuàng)新精神。然而，過多的薪酬激勵并未對高管人員起到正向的激勵作用。薪酬激勵過少，可能降低高管人員的工作積極性，高管人員可能較少地嘗試風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目，銀行面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對小；薪酬激勵增多，可大大提高了高管人員的工作積極性，為了給銀行創(chuàng)造更大價(jià)值，高管人員也會敢于嘗試風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，但也加大了商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3 鑒于治理結(jié)構(gòu)角度對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

從以上的分析來看，商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有一定影響，但是效果并不明顯，這從某一方面也說明商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)尚不完善。為此，商業(yè)銀行銀行應(yīng)繼續(xù)完善治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。本文基于治理結(jié)構(gòu)完善角度下對商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能力防范的建議如下。

合理完善董事會。從管理實(shí)踐得知，董事會要想真正發(fā)揮作用，就需擺脫內(nèi)部人的控制。具體措施主要有兩個方面：避免董事會成員和高管人員的交叉任職情況；董事會下設(shè)機(jī)構(gòu)，有審計(jì)委員會等。下設(shè)機(jī)構(gòu)將成為董事會決策的重要參謀機(jī)構(gòu)，這樣可以提高董事會決策的科學(xué)性，提高商業(yè)銀行的內(nèi)部治理水平。

優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)集中與否，本身并不能作為判斷公司股權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理的標(biāo)準(zhǔn)。有效的股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)具有如下特征：不僅能提高銀行的市場績效，還能保障銀行績效具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性；能調(diào)節(jié)非股權(quán)結(jié)構(gòu)因素，保障商業(yè)銀行戰(zhàn)略的實(shí)施。從商業(yè)銀行治理風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因出發(fā)，優(yōu)化銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)行分散式股權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行治理良性循環(huán)，增強(qiáng)銀行抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

建立合理的薪酬激勵體系。根據(jù)激勵理論，我們分析出，過多或過少的薪酬激勵對高管人員都不會產(chǎn)生恰當(dāng)?shù)募钭饔谩ａ槍Ω吖苋藛T的薪酬激勵這一問題，要求商業(yè)銀行的薪酬績效團(tuán)隊(duì)建立合理的薪酬激勵體系，秉承嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度，多方考量影響績效的因素。建立合理的薪酬績效激勵體系，對高管人員的激勵恰到好處，將商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平。

4 結(jié) 語

潘佐鄭等人通過選取16家上市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析證明：商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之間有一定相關(guān)性，盡管效果不是很明顯，但也給出了進(jìn)行商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)能力防范方面的建議，我們又找到了另一個突破口來增強(qiáng)商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。合理完善商業(yè)銀行的治理機(jī)構(gòu)，提高商業(yè)銀行的管理水平和管理效率，增強(qiáng)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升商業(yè)銀行的競爭實(shí)力。

主要參考文獻(xiàn)

[1]張友誼.從公司治理視角分析商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2012（22）.

[2]張孝堂.公司治理與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制[J].經(jīng)濟(jì)研究，2011（30）.

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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財(cái) 發(fā)展 對策

個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

一是個人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展。從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高，使得人們對理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗(yàn)所限，他們需要專業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

二是投資市場環(huán)境的改善將擴(kuò)大個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場空間。近年來，證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會極大地增強(qiáng)居民個人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

三是混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2005年國務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進(jìn)一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

一是國家金融業(yè)政策的限制。目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。我國多數(shù)銀行信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，無法準(zhǔn)確進(jìn)行銀行收益測算和客戶價(jià)值評估，也就無法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是客戶對理財(cái)認(rèn)識存在誤區(qū)。由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財(cái)認(rèn)識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財(cái)意識雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對個人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢。

四是經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新。一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個人理財(cái)部門，但是由于認(rèn)識不夠充分，在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有打出自己的品牌，作響自己的品牌，搞出獨(dú)一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

五是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員。理財(cái)涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理財(cái)人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

一是加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

二是建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求。必須加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺建設(shè)，形成專門的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

三是倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)產(chǎn)品品牌建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財(cái)市場。同時，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。同時，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財(cái)品牌時應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。

篇7

一、我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作中存在的不足

我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)制度在不斷發(fā)展和完善，但依然存在著諸多薄弱環(huán)節(jié)，主要集中在以下幾個方面。

(一)內(nèi)部審計(jì)沒有保持獨(dú)立性

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作應(yīng)該保持相對的獨(dú)立性，這是內(nèi)部審計(jì)工作順利開展的基礎(chǔ)和前提。如果商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)工作沒有保持相對的獨(dú)立性，就會給內(nèi)部審計(jì)工作的實(shí)際質(zhì)量造成嚴(yán)重的不良影響。商業(yè)銀行發(fā)展之初，內(nèi)部審計(jì)工作交由領(lǐng)導(dǎo)層直接領(lǐng)導(dǎo)，隨著內(nèi)部管理制度的改革，商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作需要對董事會負(fù)責(zé)，并定期匯報(bào)工作。受到商業(yè)銀行發(fā)展歷史等因素的影響，現(xiàn)代商業(yè)銀行審計(jì)機(jī)構(gòu)的隸屬關(guān)系和報(bào)告路徑都較為模糊，使得內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用不能夠很好的發(fā)揮。在實(shí)際的操作過程中，審計(jì)人員與被審計(jì)單位之間存在著明顯利益關(guān)系，審計(jì)人員的獨(dú)立性有待提高，這使得內(nèi)部審計(jì)操作的獨(dú)立性也有待提高。

由于內(nèi)部審計(jì)工作獨(dú)立性不高，導(dǎo)致內(nèi)部審計(jì)工作的質(zhì)量會受到很大程度的制約。在商業(yè)銀行的內(nèi)部管理工作中，管理人員沒有充分重視內(nèi)部審計(jì)工作，使得審計(jì)部門的地位較為尷尬，沒有發(fā)揮應(yīng)用的監(jiān)督作用，也缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性。內(nèi)部審計(jì)部門在工作過程中，被審計(jì)的單位和部門不會積極配合，使得內(nèi)部審計(jì)部門的工作范圍受到了限制，審計(jì)工作的完成質(zhì)量較差。

(二)現(xiàn)有的審計(jì)手段過于落后

相比于發(fā)達(dá)國家，我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)所使用方法較為落后，無法適應(yīng)商業(yè)銀行經(jīng)營和發(fā)展的客觀需求。目前而言，我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)還停留在賬項(xiàng)基礎(chǔ)審計(jì)的階段，以業(yè)務(wù)記錄和經(jīng)營賬目為操作基礎(chǔ)，審計(jì)操作中所使用的審計(jì)方法主要是詳細(xì)審計(jì)、經(jīng)驗(yàn)抽樣審計(jì)等方法，這是的內(nèi)部審計(jì)工作的隨意性較強(qiáng)，缺乏可靠的科學(xué)依據(jù)。

近年來，計(jì)算機(jī)技術(shù)廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)，也促進(jìn)了商業(yè)銀行工作方法的改革。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方法的改變，也對促進(jìn)了內(nèi)部審計(jì)工作的轉(zhuǎn)型。但是從目前的工作情況來看，商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作中并沒有充分利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，沒有發(fā)揮出計(jì)算機(jī)技術(shù)的優(yōu)勢。在使用計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行審計(jì)操作中，存在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)評價(jià)不當(dāng)、測試數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)審核不科學(xué)等問題，這些問題充分說明商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作方法較為落后，無法滿足現(xiàn)今商業(yè)銀行的發(fā)展需求。

二、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)轉(zhuǎn)型的方向

(一)經(jīng)營管理審計(jì)

商業(yè)銀行股份制改革上市后，應(yīng)該以維護(hù)股東權(quán)益最大化為主要的經(jīng)營目標(biāo)。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的重點(diǎn)應(yīng)該著眼于公司治理機(jī)制，積極推進(jìn)內(nèi)部審計(jì)制度改革，由揭示操作風(fēng)險(xiǎn)向揭示管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，自上而下的推行審計(jì)管理工作。積極建立審計(jì)工作制度，規(guī)范操作流程，提高審計(jì)方法的適用性，提高經(jīng)營決策的科學(xué)性、合理性、有效性。

(二)經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)

近年來，我國商業(yè)銀行內(nèi)部公司治理手段在不斷完善，業(yè)務(wù)經(jīng)營也朝著規(guī)范化的方向發(fā)展，企業(yè)文化在逐漸確立。商業(yè)銀行內(nèi)部管理工作中，專職合規(guī)機(jī)構(gòu)在不斷確立，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管在內(nèi)部審計(jì)中的比例逐漸降低。商業(yè)銀行審計(jì)工作方向應(yīng)該由傳統(tǒng)的合規(guī)性審計(jì)向經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)所面臨的工作對象是商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、商業(yè)銀行經(jīng)營狀況等因素，應(yīng)該對商業(yè)銀行經(jīng)營活動的效率、效益進(jìn)行綜合審計(jì)，并作出客觀、準(zhǔn)確的判斷和評價(jià)，以此提出科學(xué)合理的審計(jì)建議，提高人財(cái)物等各類資源的合理使用，提高商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行開展經(jīng)濟(jì)效益審計(jì)，能夠?qū)?jīng)營管理中的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)和管理模式加以歸納，在經(jīng)濟(jì)狀況較為相似的地方推廣，提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

三、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)轉(zhuǎn)型的相關(guān)措施

(一)完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制

為了促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的順利開展，應(yīng)該積極完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制機(jī)制，這既是商業(yè)銀行內(nèi)部控制的重要保證，也是商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作保持獨(dú)立性的內(nèi)在要求。為了確保商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的順利進(jìn)行，急需加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善內(nèi)部管理制度，實(shí)現(xiàn)各個方面工作相互聯(lián)系、相互貫通。作為商業(yè)銀行的高層管理人員，應(yīng)該高度重視內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)的重建。在遵守國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，完善審計(jì)部門的內(nèi)部建設(shè)，為內(nèi)部審理工作的開展?fàn)I造良好的環(huán)境，提高內(nèi)部審計(jì)工作的獨(dú)立性。此外，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門的人員管理，明確審計(jì)人員的崗位責(zé)任，建立并完善獎懲制度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制的完善，能夠最大程度的提高內(nèi)部審計(jì)工作的獨(dú)立性，預(yù)防和減少內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(二)拓展商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)范圍

近年來，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型朝著多樣化的方向發(fā)展，內(nèi)部審計(jì)工作卻沒有及時進(jìn)行調(diào)整，帶有明顯的滯后性。為了更好的防范金融風(fēng)險(xiǎn)，更好的適應(yīng)內(nèi)部審計(jì)的需求，商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)該盡快擴(kuò)展審計(jì)范圍，特別要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)、混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的審計(jì)。商業(yè)銀行審計(jì)部門除了要擴(kuò)展內(nèi)部審計(jì)范圍外，還應(yīng)該將財(cái)務(wù)收支審計(jì)和業(yè)務(wù)經(jīng)營檢查相結(jié)合。審計(jì)部門應(yīng)該向被審計(jì)部門提供改進(jìn)建議，提供咨詢服務(wù)，以確保內(nèi)部審計(jì)工作的完成質(zhì)量。

受此影響，審計(jì)報(bào)告也應(yīng)該隨之改變，由單純的發(fā)表審計(jì)意見逐漸向提出管理建議轉(zhuǎn)變，提高商業(yè)銀行的工作效率，確保商業(yè)銀行能夠高效運(yùn)轉(zhuǎn)，獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益。

(三)創(chuàng)新商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)方法

計(jì)算機(jī)技術(shù)在商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中得到廣泛運(yùn)用，內(nèi)部審計(jì)人員也應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)習(xí)，將計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用于內(nèi)部審計(jì)操作中，使的商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)從傳統(tǒng)審計(jì)向電子審計(jì)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)審計(jì)方法的現(xiàn)代化、信息化。

審計(jì)方法可以分為現(xiàn)場審計(jì)和非現(xiàn)場審計(jì)兩種，非現(xiàn)場審計(jì)方法的突出特點(diǎn)是具有事先威懾的作用，能夠?qū)κ轮星闆r進(jìn)行調(diào)控。目前而言，商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)方法多以現(xiàn)場審計(jì)、事后監(jiān)督為主。但是隨著商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)的信息化發(fā)展，非現(xiàn)場審計(jì)將會成為商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的重點(diǎn)方向，會發(fā)揮出積極的作用。本文建議，應(yīng)該先構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，為非現(xiàn)場審計(jì)方法的實(shí)施奠定基礎(chǔ);其次，加強(qiáng)技術(shù)開發(fā)，積極推進(jìn)非現(xiàn)場審計(jì)相關(guān)軟件的研發(fā)，提高審計(jì)工作的實(shí)際效率;最后，建立和審計(jì)非現(xiàn)場設(shè)計(jì)技術(shù)平臺，推進(jìn)非現(xiàn)場審計(jì)工作的常態(tài)化發(fā)展，幫助審計(jì)人員提高工作效率，促進(jìn)管理階層決策的科學(xué)性、合理性。

(四)提高內(nèi)部審計(jì)人員綜合素質(zhì)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行內(nèi)部控制工作具有一定復(fù)雜性，為了進(jìn)一步提升審計(jì)部門工作質(zhì)量，要加強(qiáng)對審計(jì)人員的管理和培訓(xùn)工作。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作人員的培養(yǎng)，應(yīng)該從職業(yè)道德、專業(yè)素質(zhì)兩個方面開展工作。對于商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)人員來說，專業(yè)化審計(jì)水平是必備的基本素質(zhì)，同時還需要具備對審計(jì)工作一絲不茍，認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，樹立終身學(xué)習(xí)的精神。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作人員應(yīng)該定期接受專業(yè)培訓(xùn)，學(xué)習(xí)審計(jì)法和其他相關(guān)的法律，提高計(jì)算機(jī)操作水平，豐富審計(jì)方法，從整體上提高審計(jì)工作水平。

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競爭力理論并以國內(nèi)商業(yè)銀行核心競爭力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的優(yōu)勢和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。

實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競爭力。

二、國外研究進(jìn)展

國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。

在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。

在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)方案對于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動的風(fēng)險(xiǎn)；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購物過程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險(xiǎn)；Gujun Yan（2013）針對互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。

三、國內(nèi)研究進(jìn)展

國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價(jià)以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營方式，長期來看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍?jiān)诜治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢和條件積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

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摘 要：伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速增長、居民生活水平的日益改善、金融市場的不斷創(chuàng)新，各種各樣形式不同收益不同的理財(cái)產(chǎn)品越來越多的呈現(xiàn)在市場上。本文通過對當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、收益結(jié)構(gòu)、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，金融市場發(fā)展深度不足等缺陷并提出完善商業(yè)銀行創(chuàng)新理念，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新人才、完善理財(cái)產(chǎn)品的信息披露制度等系列建議。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展 創(chuàng)新

一、引言

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量也快速增加。本文也正是基于對以往商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)分析的基礎(chǔ)上，找出理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可能會遇到的難題并提出相應(yīng)解決對策，對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行起到了一定的推動作用。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)概念介紹

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行發(fā)行的針對特殊客戶群體自行設(shè)計(jì)開發(fā)，將募集到的資金投入到合同約定的項(xiàng)目中，銀行通過管理資金，取得收益后由按合同約定分配給投資者的一類理財(cái)產(chǎn)品。

（一）按產(chǎn)品類型劃分，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型、混合型和其他。

（二）按收益類型分類，理財(cái)產(chǎn)品可以分為保本固定和非保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品。市場的非保本浮動收益類產(chǎn)品有：掛鉤類的衍生產(chǎn)品、銀信結(jié)合產(chǎn)品、銀基結(jié)合產(chǎn)品、打新股、QDII 基金。

（三）按產(chǎn)品期限分類。按委托幣種可將商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品分為3 個月以內(nèi)、3 至6 個月、6 至12 個月、1 至2 年理財(cái)產(chǎn)品。

（四）按預(yù)期收益分類。按預(yù)期收益可將商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品分為2.5%以下、2.5-5%、5%-10%及其他收益率理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)資料顯示，5%-10%預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品占到了總發(fā)行量的63.2%，這也與實(shí)際情況相符合，由于商業(yè)銀行存款利率，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的目的就是通過市場競爭高端客戶，獲取募集資金，通過提高預(yù)期收益率能夠吸引投資者的目光達(dá)到集資。其中，預(yù)期收益率與風(fēng)險(xiǎn)成正比關(guān)系，往往高的預(yù)期收益率要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行現(xiàn)狀。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)快速遞增模式，2004 年發(fā)行數(shù)量僅為114 只，然而在2008 年就達(dá)到了6628 只。

（二）有關(guān)商業(yè)銀行發(fā)行不同理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)計(jì)分析

1.非保本浮動收益類理財(cái)產(chǎn)品仍然是發(fā)行主力，保本浮動較去年有所提高。在2013 年商業(yè)銀行發(fā)行的45825 只理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品以非保本浮動收益型為主，發(fā)行數(shù)量為31656 占到了總發(fā)行量的69.77%，較去年的63.09%上升了近6 個百分點(diǎn)。

2.短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量增多，超短期和長期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量萎縮。2013 年45825 只理財(cái)產(chǎn)品中短期理財(cái)產(chǎn)品占很大比重，其中3 個月以下的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為18105 只，占總發(fā)行量的39.51%，3-6 個月期限的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為14831 只，市場占比2012 年的23.17%上升至32.37%，上升了近10 個百分點(diǎn)，說明3-6 個月理財(cái)產(chǎn)品需求量有所增長。

3.固定收益類產(chǎn)品增幅明顯，組合投資類占主導(dǎo)地位。將投資結(jié)構(gòu)分為貨幣外匯類、信貸類、固定收益類、結(jié)構(gòu)型、組合投資類及其他類產(chǎn)品。

4.人民幣理財(cái)產(chǎn)品主導(dǎo)市場，外幣發(fā)行量繼續(xù)萎縮。2013 年人民幣幣種理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為44052 只，較2012 年的92.43%繼續(xù)增加3.7 個百分點(diǎn)增至96.13%，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為1773 只，同比去年下降3.7%個百分點(diǎn)，所占市場比跌至3.87%。

（三）商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品收益趨勢分析

1.非保本浮動產(chǎn)品預(yù)期收益率較高，不同類型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率均呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢。

2.理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與發(fā)行期限成正比關(guān)系。2013 年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率與發(fā)行期限呈現(xiàn)出正比趨勢，即發(fā)行期限越長，產(chǎn)品預(yù)期收益率也越高。

四、有關(guān)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及政策建議

（一）商業(yè)銀行創(chuàng)新過程中存在的問題

1.從宏觀方面來說，金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管不利于理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。在中國金融業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間，出于金融市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及風(fēng)險(xiǎn)防控的考慮，分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管必不可少，然而隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融體制改革的不斷深化，特別是經(jīng)濟(jì)金融一體化的今天，分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管似乎阻礙了金融市場的發(fā)展模式。

2.沒有建立完善的信息披露制度，產(chǎn)品收益率的實(shí)現(xiàn)也存在缺陷。客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品后對于產(chǎn)品的具體投資去向、被投資者收益資信狀況、產(chǎn)品是否實(shí)現(xiàn)投資收益等系列問題了解甚少。

3.理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，種類匱乏。雖然當(dāng)下商業(yè)銀行推出的大量理財(cái)產(chǎn)品，但是在功能和投資方向上仍舊和以往相似太過籠統(tǒng)；另一方面，理財(cái)產(chǎn)品還存在“重銷售輕設(shè)計(jì)”的現(xiàn)象。和國外相比，我國市場上流通的理財(cái)產(chǎn)品總類還遠(yuǎn)不能及，投資去向仍然是貨幣市場，這些都不能從根本上滿足客戶的投資需求，也不利于金融市場的良性發(fā)展。

（二）有關(guān)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議。基于我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行過程中存在的問題，特提出以下幾點(diǎn)建議；

1.銀監(jiān)會、商業(yè)銀行和投資者共同監(jiān)管，嚴(yán)格把控資產(chǎn)池類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。在2013 年1 月1 日至8 月28 日有938 款到期的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，然而所披露到期收益率的產(chǎn)品僅為348 款，披露率僅為37%，但商業(yè)銀行在披露的產(chǎn)品中表明有275 款產(chǎn)品達(dá)到預(yù)期最高收益率，所占比重為79%，諸如此類現(xiàn)象不在少數(shù)。

2.分業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管模式下，加強(qiáng)商業(yè)銀行不同部門之間的相互聯(lián)系。 1995 年《商業(yè)銀行法》的頒布確立了我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的模式，然而在如今互聯(lián)網(wǎng)金融崛起、利率市場化及金融脫媒的沖擊下銀行業(yè)亟待進(jìn)行改革，因此銀監(jiān)會可以試行部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與其他金融與非金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)合作。

3.培養(yǎng)專業(yè)化人才，注重理財(cái)產(chǎn)品的差異化創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)著重培養(yǎng)高素質(zhì)金融領(lǐng)域資深人才，通過“內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)”等措施使得我國理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)人員在產(chǎn)品研發(fā)、金融市場投資工具、金融領(lǐng)域政策等方面有所掌握，通過不斷探究試驗(yàn)不同類別的理財(cái)產(chǎn)品和借鑒國外成功的理財(cái)產(chǎn)品案例來達(dá)到滿足國內(nèi)客戶的不同投資需求。又有利于督促金融市場其他商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新研究。

此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該制定規(guī)范化的合約條款，對于銀行所吸引客戶的預(yù)期最高收益率誘惑，但實(shí)際運(yùn)行過程中卻存在浮動比的高風(fēng)險(xiǎn)行為應(yīng)當(dāng)在合同條款中標(biāo)明理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)，對于可能引起投資者模糊，引誘性的條款進(jìn)行修改，確保投資者是在充分了解該理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行投資。

參考文獻(xiàn)：

篇10

關(guān)鍵詞 國有商業(yè)銀行 體制改革 發(fā)展建議

一、國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和改革重要性

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過多階段、多層次的銀行體系改革，我國商業(yè)銀行依托政策優(yōu)勢取得了極為顯著的發(fā)展成就，并始終在銀行體系中保持著主導(dǎo)地位。但應(yīng)認(rèn)識到，因改革的不充分、不徹底，再加之國有商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理體制中所存在的各種問題，致使我國商業(yè)銀行市場競爭力水平不斷下降，諸如資本充足率下降等消極現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，這不僅傷害到國有商業(yè)的未來發(fā)展，也對其市場生存予以了強(qiáng)力挑戰(zhàn)。

（二）改革重要性

（1）是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求。國有商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，其背負(fù)著巨大歷史責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。但以往的銀行經(jīng)營管理模式滯后性、僵硬性嚴(yán)重，致使我國國有商業(yè)銀行市場競爭力被不斷削弱，其市場引導(dǎo)作用大打折扣。因此，削弱國有商業(yè)銀行對政府濃重的依賴性，強(qiáng)化自主經(jīng)營理念，推動其發(fā)展改革步伐，就極具市場競爭價(jià)值。為轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行以往滯后的經(jīng)營理念，為更好推動我國商業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，鼓勵和推動國有商業(yè)銀行的改革就顯得尤為必要。

（2）有助于提升市場競爭力。要想獲得充分、有利的市場競爭力，國有商業(yè)銀行地改革勢在必行。我國國有商業(yè)銀行相較于其他類型的銀行機(jī)構(gòu)，其發(fā)展基礎(chǔ)較為良好，但因我國國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)是由國家所控制的，這也導(dǎo)致這些商業(yè)銀行的創(chuàng)新性、自主性等存在感模糊。鼓勵國有商業(yè)銀行改革，積極調(diào)動和開發(fā)國有商業(yè)銀行的市場能動性，能有效提高其市場競爭意識。轉(zhuǎn)變以往的產(chǎn)權(quán)制度，為解決市場發(fā)展缺陷和拓展經(jīng)營渠道奠定良好基礎(chǔ)。

（3）有助于提升運(yùn)行管理效率。我國國有商業(yè)銀行以往傳統(tǒng)的、政企不分的經(jīng)營管理模式，長期以來對其自身內(nèi)部管理造成了極其消極的影響，并導(dǎo)致其面臨重大管理危機(jī)。強(qiáng)化國有商業(yè)銀行改革，推進(jìn)自負(fù)盈虧、自主經(jīng)營的經(jīng)營管理模式，能極其有效地促進(jìn)國有商業(yè)銀行各職能部門和從業(yè)人員的運(yùn)行管理意識。強(qiáng)化銀行的管理實(shí)效，徹底排除內(nèi)部存在的管理滯后問題，能為其未來發(fā)展提供更強(qiáng)大的發(fā)展動力。

二、我國國有商業(yè)銀行改革發(fā)展所面臨的困境

以中國建設(shè)銀行和中國郵政儲蓄銀行為例，兩個國有商業(yè)均存在以下幾方面的改革問題：

（一）管理體制僵硬

這里所談的僵硬，主要指在兩家國有商業(yè)銀行在發(fā)展改革中存在嚴(yán)重的管理體制滯后性問題。國有商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)為業(yè)務(wù)處理和內(nèi)部賬戶管理，但往往對用戶投入的關(guān)注度不夠充分。兩家商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方法上也存在不容小覷的消極因素，諸如其成本會計(jì)、管理會計(jì)等體系依舊延續(xù)著以往的僵硬模式，再如兩者的運(yùn)營部門經(jīng)營責(zé)任制缺失了配套完善的發(fā)展環(huán)境。此外，由于兩家商業(yè)銀行均是通過國家改組簡稱，政府強(qiáng)力的管理和扶持直接導(dǎo)致兩家銀行對政府、政策的依賴性非常明顯，其創(chuàng)新意識和風(fēng)險(xiǎn)意識滯后性突出，導(dǎo)致其改革發(fā)展舉步維艱。

（二）業(yè)務(wù)品種不豐富

兩家國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)品種上存在的問題也非常明顯，其單一單調(diào)的業(yè)務(wù)類型對其未來發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。伴隨著中小型企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)井噴態(tài)勢，市場競爭越來越激烈，這同時對其他類型銀行的發(fā)展而言也是一種良性契機(jī)，市場為它們傾斜了更多資本、資源注入。但與此同時，這兩家商業(yè)銀行由于對中小型企業(yè)的重視相對薄弱，其服務(wù)種類明顯跟不上市場發(fā)展?fàn)顩r，這也導(dǎo)致其發(fā)展困境理所當(dāng)然存在著。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，也為兩家國有商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了更多難題。互聯(lián)網(wǎng)金融依托強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)功能，能針對客戶的實(shí)際資金需求，及時開展針對性的資金服務(wù)，這也讓兩家商業(yè)銀行的客戶出現(xiàn)大量流失，進(jìn)而壓縮器利潤空間。置于此種形勢下，兩家商業(yè)銀行必須提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注和重視，引入互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，規(guī)避各類不利發(fā)展因素，從而保障自身長期平穩(wěn)、健康地發(fā)展。

三、對我國國有商業(yè)銀行的未來發(fā)展建議

（一）推進(jìn)管理體制改革，提升管理實(shí)效

為了根本上轉(zhuǎn)變我國國有商業(yè)銀行現(xiàn)在所處的不利經(jīng)營狀況，其必須首先明確自身的產(chǎn)權(quán)主體，科學(xué)定位自身經(jīng)營目標(biāo)，來鞏固市場地位和提升市場競爭力提供后備支援。應(yīng)實(shí)施政企分離的管理模式，為國有商業(yè)銀行拓展更廣闊的發(fā)展空間。由于長時間受制于政府，我國國有商業(yè)銀行的很多經(jīng)營決策即便出臺也難以落實(shí)，從而導(dǎo)致其長時間處于被動發(fā)展局面中。基于此，在合乎國家相關(guān)政策要求基礎(chǔ)上，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)積極研究和推進(jìn)自身的管理體制改革，實(shí)施銀行股份制經(jīng)營，確保國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)多層次、多元化。要建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，為我國國有商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供更多基礎(chǔ)支撐。

（二）拓闊業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量

作為金融市場的重要組成部分，我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)無比優(yōu)越，其市場影響力及市場形象相較于其他金融機(jī)構(gòu)和其他類型銀行更為突出。國有商業(yè)銀行應(yīng)借助自身堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，不斷拓展自身業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，強(qiáng)化對中小型企業(yè)的重視和關(guān)注，依托于客戶實(shí)際需求來認(rèn)真整理、分析、評估客戶對自身產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而有針對性開展產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化。要依據(jù)新金融市場的波動狀況和波動頻率，及時對自身業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和類型進(jìn)行調(diào)整，促使其服務(wù)質(zhì)量地提升，從而強(qiáng)化其市場競爭力。

（三）重視互聯(lián)網(wǎng)金融，戰(zhàn)略金融優(yōu)勢高地

互聯(lián)網(wǎng)金融是新金融市場最具代表性的一面，也是金融市場的未來重要發(fā)展趨勢，其具備服務(wù)精準(zhǔn)、結(jié)算迅速等特點(diǎn)，深受廣大客戶的青睞和喜愛。我國國有商業(yè)銀行在日常經(jīng)營活動中，應(yīng)充分重視對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營，借助互聯(lián)網(wǎng)思想幫助國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)整體經(jīng)營能力地提升。相較于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我國國有商業(yè)銀行的客戶群體基礎(chǔ)更為龐大，其市場形象也更為優(yōu)秀。基于此，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時，我國國有商業(yè)銀行除應(yīng)加強(qiáng)引入互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備外，也應(yīng)開展經(jīng)營觀念和思維的轉(zhuǎn)變，借鑒成熟發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)提高其整體發(fā)展水平。

總之，置于全新的金融市場下，我國國有商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢十分嚴(yán)峻，其必須主動、積極推進(jìn)體制改革，拓展和創(chuàng)新自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)，明確未來發(fā)展方向和目標(biāo)，強(qiáng)化自身整體市場競爭力，保障長期健康平穩(wěn)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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