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【關鍵詞】信息化管理 科技服務 職能轉變

金融是現代經濟的核心，同時也是高度依賴信息技術的重要行業，在我國現行金融管理模式下，金融服務信息系統最重要的匯聚樞紐中心由人民銀行負責。作為央行分支機構，基層央行金融信息化管理架構和隊伍建設的模式將直接影響金融信息系統的穩定運行。隨著人民銀行金融信息化管理職能的增強，央行科技工作已由單純的科技服務向服務與管理相結合的工作職責轉型。目前，央行省級分支機構科技部門身兼管理、運維和開發“三位一體”的工作職責，如何適應新的職責定位，是我們需要思考和解決的迫切問題。

一、央行信息化管理現狀

人民銀行信息化管理經歷了多個發展階段和管理模式的變革，目前已基本形成了總行統一頂層設計，省級分支機構注重執行的管理模式。

（一）總行管理構架

在人民銀行新“三定”和金融信息化發展的推動下，總行科技體制發生了重大變化，形成了新的布局和框架。

1.人民銀行科技管理架構形成“1+2”專業分工的大格局。2011年12月7日，人民銀行金融信息中心成立，標志著科技司負責管理、金電公司負責建設、金融信息中心負責運維的專業化分工體系正式形成。

“1”就是科技司以“管理”為中心，統籌規劃、協調推進人民銀行信息化建設，主要職責一是完善人民銀行技術管理體系，二是建立金融業技術管理體系。

“2”就是指：金融信息中心以“運行”為中心，全力保障人民銀行信息系統的安全穩定運行；金融電子化公司以“建設”為工作中心，以系統建設為重點，全面推進災備服務，并負責信息化研究、培訓、宣傳等各項業務。

2.業務部門“1+2”專業科技小格局也正在形成。總行大“1+2”是管理規范化、運維系統化、開發集成化的科學管理模式。總行在特定的業務需求和管理要求下，有關司局以業務信息系統的開發、部署為契機，也形成了自己的小“1+2”格局，例如征信、支付、反洗錢、外匯等管理部門，以及其下屬的征信中心、清算中心、反洗錢中心、外匯交易中心等運行保障中心，也建有龐大的業務系統開發部門和開發隊伍。這樣，就形成了以有關司局管理部門為龍頭，運行保障中心和開發隊伍為支撐的小“1+2”專業科技管理格局。

（二）省級分支機構管理模式

目前，省級分支機構科技部門正處于轉型期，主要表現在：一是依據央行新“三定”方案，人民銀行科技部門正處于履行金融信息化管理與協調職能轉換的探索期；二是依據安全管理和保密要求，人民銀行網絡及信息系統正處于重新布局的調整期；三是依據數據集中管理目標，人民銀行省級數據中心正處于關聯應用的整合期；四是依據現代金融服務需要，人民銀行技術創新正處于多應用的擴散期。

省級分支機構作為總行的派出機構，省級分支機構科技部門與總行信息化管理架構不同步，目前還承擔著集管理、保障和服務于一體的“三位一體”職責。具體而言：一是承擔本行轄區內的科技服務，需要完成本地應用系統的建設和推廣，實現業務電子化、管理信息化。二是負責網絡和系統穩定運行，需要完善辦公網、業務網邊界防護和桌面管控技術手段，規范外聯機構網絡接入；落實信息安全等級保護和應急處置協調機制，維護轄內信息安全穩定運行。三是負責推進金融標準化，推動金融服務技術創新，加強金融信息技術監管等工作。

（三）省級分支機構信息系統現狀

據不完全統計，人民銀行聯網單位有36類，聯網機構多達5600余家，聯網銀行網點達20多萬個，外聯應用27項，人民銀行信息系統在金融業信息系統中居于“龍頭”地位，發揮著重要的基礎和紐帶作用。

具體到省級分支機構，信息系統的數量也十分龐大。以人民銀行昆明中心支行為例，管理與維護的網絡與信息系統有154個，遍布全省16個地州，另外還有很多信息系統處于全面建設和發展階段。如：新一代中央銀行會計核算系統數據集中系統、新一代國庫會計核算集中數據系統、第二代支付系統、在線知識考試系統、反假幣貨幣展數字化系統、個人賬戶實名制核實輔助系統建設；人民幣跨境收付信息管理系統實現銀行直聯接入、新版聯網核查系統、人力資源管理系統、“金融機構代碼證”管理系統推廣；啟動全國財務綜合管理系統數據遷移，金宏工程實現建國以來紙質金融數據的標準化、數字化入庫；全省發行庫視頻安全系統、全省發行基金物流系統、全省總行電視會議系統到縣工程等系統建設。信息系統建設和運行管理任務十分繁重。

二、省級分支機構信息化管理模式存在問題和主要矛盾

當前，省級央行科技隊伍在職能轉換后，經歷了一段過渡期，逐步適應了央行科技工作的履職要求，進入較為穩定的成長發展期。信息系統建設和運行維護工作順利開展，確保了各業務部門的需要。但從金融信息化建設的發展需求看，現行省級分支機構科技管理模式還存在一些問題和困難。

（一）隊伍建設不能滿足需要

近年來一批年紀輕、學歷高的新行員充實到省級分支機構科技部門，人員年齡、學歷結構逐步改善，隊伍素質明顯提高，但省級央行科技隊伍建設與實際需要還存在諸多不相適應之處。

一是高質量人才總量偏少。承擔金融信息化管理職責，使人民銀行科技部門的定位和職責發生了巨大變化。由過去主要以內部工作和服務于銀行業金融機構支付系統建設為主，轉移到對內和對外工作領域的方方面面上來。在人民銀行內部機構中，成為管理領域涉及面較寬的部門，涉及行內和行外、涉及技術和業務，涉及金融和社會。這對央行科技人員在管理方面、技能方面以及綜合素質方面提出了更高的要求。目前，真正懂業務、會操作、善調研、能管理的復合型人才較少，尤其是在信息化管理方面，人員素質良莠不齊、專業人才稀缺、業務骨干和后備人才不足。

二是人員知識結構不合理。雖然這幾年省級央行科技部門，每年都招聘大量年輕的大學生、碩士和博士。雖然省級央行科技部門人員眾多，但知識結構不能滿足金融信息化發展要求，以前只需要掌握本單位的各項應用系統的專業技能就可以很好的完成工作任務，然而針對不同的商業銀行，其信息系統繁多，系統與設備也是參差不齊，想要管理與掌握商業銀行信息化水平與安全顯得十分困難。

三是監管能力偏弱。對于科技人員來說，做好自己的本職工作、為全行人員服務是比較容易的，管理方面經驗十分有限。由于目前人民銀行很多新行員沒有商業銀行工作經驗，不熟悉金融機構的運作機制和管理體系，以及業務操作流程，對商業銀行開展的業務、系統運行情況以及信息安全情況等方面并不了解，增加了管理的難度，要承擔履行技術監督職能明顯力不從心。

四是科技人員培訓不到位。人民銀行職能從服務轉向管理與服務，工作廣度和深度的擴展對科技人員的技術水平要求越來越高。但基層人民銀行對員工的培訓基本上是基于業務知識的培訓，針對專業技術人員的學識水平和專業技術能力的培訓很少，信息化專業技術人才培養缺乏長期性和系統性，甚至培訓人員并非專業技術人員，人才培育、培訓體系不健全。人才培訓方式比較單一、多以業務培訓、崗前培訓和以會代訓等形式進行，培訓時間不多，專業性不強。

（二）管理架構不合理

依據人民銀行新“三定”和總行對省級分支機構科技部門的履職要求來看，要達到金融信息化管理變革的預期效果，現行的省級分支機構管理架構還存在一些問題。

一是上下職責分工不一致?？傂型ㄟ^“1+2”模式，對金融信息化管理工作進行了科學的分工，科技司負責管理，信息中心負責維護，金電公司負責具體的信息化工作；各司局通過自己的小“1+2”實現管理、運維和研發?；鶎友胄械目萍疾块T只有一個科技處，既要負責信息化管理工作，同時還要負責系統運行維護；既要對內提供服務，又要對外履行央行職能；既要完成總行“三架馬車”的工作安排，又要應對多個小“1+2”的科技服務。此外，還有一些省份由于特殊的需求，需要對系統進行二次開發等等?？傂械摹?+2”模式與省級分支機構單一的科技部門負責制顯得并不匹配。

二是崗位設置不適應發展。目前，多數省級分支機構科技部門的科室與崗位設置基本上是沿用十年以前的模式，由于基層央行履職的變化，崗位設置無法滿足現在的工作需要，尤其是對轄區金融機構信息化管理方面?；鶎友胄锌萍疾块T科室與崗位設置是否合理？是否能滿足管理金融機構的要求？人員安排是否恰當？管理與執行能力是否到位？這些問題都亟待解決。

三是總行機構設置與省級分支機構設置不對口。

根據新的“三定”規定，總行科技司內設綜合處、計劃處、科技管理處、信息安全管理處、技術工程管理處、銀行卡與電子支付技術管理處、標準化與規劃處（金標委秘書處），共7個處。個別省會中支按照總行科技司內設處室的模式，歸類設立了科技處相應科室；但多數分行和省會中支仍沒有對口設置相應科室（見表一、表二），例如：各分行和省會中支，為滿足日常的辦公需求，提供本轄區內的科技服務工作，基本都設置了綜合科、網絡科和安全科；為進行系統運行與維護，設置了系統科、運行科、軟件科等，還有部分省會中支有軟件開發部門，比如長沙中支；為管理電子設備，有9個分行和省會中支設置有硬件科或設備科；還有設置特殊科室，比如濟南分行設置了外匯應用科，南京分行設置了支付技術科，合肥中支設置了機關業務科，石家莊中支設置轉接中心科等等。總行與省級分支機構內設部門的不對口，影響了上下工作銜接，降低了工作效率。

三、建立高效信息化管理模式的設想

人民銀行承擔金融信息化管理職責，信息化建設的發展使科技部門的定位和職責發生了巨大變化。由過去主要以內部工作和服務于銀行業金融機構為主，轉移到對內和對外工作領域的方方面面上來。在人民銀行內設機構中，科技部門成為管理領域涉及面廣的部門，涉及行內和行外、涉及技術和業務，涉及金融和社會。這對央行科技管理模式提出了更高的要求。因此，我們必須重新定位科技工作在金融信息化管理中的地位。

（一）構建新的省級分支機構“1+1”管理架構

央行科技部門職責不斷擴大、信息化建設項目不斷增加、管理服務能力不斷提高，需要構建金融信息化管理與金融信息中心為主體的省級分支機構科技管理和運行保障“1+1”體系。目前，省級分支機構科技部門負責全省的信息化管理與運維工作，既要做好科技司安排的各項工作任務，也要應付各司局的科技工作。各省級分支機構業務系統不斷增加、系統開發上線的事情不斷增多、信息化水平不斷提高。然而，管理、維護、測試等工作只是依靠科技部門有限的幾個人，這與金融信息化管理水平的提高的要求，形成明顯的反差。因此，省級分支機構也需要建立科技處與金融信息中心相分離的管理架構。這樣，才能滿足金融信息管理、信息化建設和運行保障發展的需求。

（二）科學界定科技處和省級金融信息中心的職責

準確、科學地區分科技處和金融信息中心的職責是發揮“1+1”管理架構效率的基礎，必須予以充分重視。

科技處的主要職責：以“管理”為工作中心，統籌規劃、協調推進全省人民銀行信息化建設。一是開展省內科技綜合管理，落實信息化發展規劃，安排年度信息化項目計劃，組織本地應用系統的建設和推廣。二是實施金融業技術監管，完善金融業信息安全應急處置協調機制，全面落實信息安全等級保護制度。三是推動金融服務信息化創新，研究金融信息化重大問題和實施重大工程。推廣和應用金融標準化，引導和支持重點金融標準的實施。建立金融業科技成果鑒定與評獎工作機制，推動金融業科技創新持續發展。

省級金融信息中心的主要職責：以“運行”為工作中心，全力保障全省人民銀行信息系統的安全穩定運行。一是建立以省級人民銀行數據中心為核心的運維技術體系，構建專業的運維技術隊伍、配備專門的運維監控設施、裝備專業的應急設備。二是加強網絡和系統穩定運行，完善辦公網、業務網邊界防護和桌面管控技術手段，規范外聯機構網絡接入，統一監控省、州市和縣三級的主機、網絡、系統、環境等。最終實現省級金融信息中心成為統一運維監控樞紐、統一網絡管理樞紐、統一信息交換樞紐。

（三）對口設置內設機構

要保持科技部門內部機構設置與總行相對統一，省級分支機構科技部門內設科室與崗位設置，應與參照總行科技司的設置方式，根據總行規定的科技部門最新的職能要求和崗位設置，將省級分支機構科技部門現有科室適當增減或歸口到相近的科室開展履職工作，以提高工作的對口銜接力度，確保工作的順利開展。

（四）推動基層央行科技職能轉變

要根據新的職能要求，努力形成科學、規范的金融信息化管理制度體系，增強執行力度；努力強化網絡管理，使網絡管理從“道路管理”向“交通管理”轉變；充分發揮人民銀行金融城域網的網絡核心作用，不斷加強聯網機構入網與變更的統一運維管理；積極參與人民銀行“兩管理兩綜合一保護”工作；積極推動金融服務創新與金融技術監管工作的開展。全面實現基層央行科技部門的職能轉變，更好地服務轄區金融市場。

（五）全面提升科技人員綜合素質

要緊跟金融信息化建設的發展，著力提升科技人員在管理、專業技能等方面的綜合素質，統籌省級分支機構科技隊伍建設。一要有針對性的培訓。通過多種途徑，培養運維管理、信息安全、金融標準化、電子支付等方面的專業技術人才，以滿足日?？萍脊ぷ鞯男枰６_展專業技能資質的培訓。重點開展專業技能資格認證培訓，積極配合人事部門推動恢復工程系列高級職稱評審，探討建立激勵科技人才發展的工作機制，構建分層次、分領域的專業化人才隊伍。

參考文獻

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[2]張立洲.論金融信息化對金融業的影響[J]北京：財經問題研究，2002.3.

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（一）信息系統眾多，信息源相對分散。

目前，基層央行的金融管理信息源主要有日常監管業務系統、“兩管理、兩綜合”業務數據、社會服務及調查問卷反饋等。近幾年，為進一步強化基層央行對外履職效能，基層央行對外職能部門根據工作需要不斷開發推廣新的業務管理系統。以轄內某一分支行為例，業務單一的部門至少有一個業務管理系統，業務范圍較廣的部門則有多個業務管理系統，全行相關業務管理系統眾多，難以集約化使用。同時，“兩管理、兩綜合”業務數據、社會服務及調查問卷反饋信息相對較為分散，難以集中。

（二）信息關聯度較低，信息共享水平不高。

基層央行承擔執行貨幣政策、提供金融服務和維護金融穩定的職責，各對外履職部門所使用的業務系統相對獨立運行，分頭從監管對象獲取信息，且系統之間相互關聯度低，導致基層央行的信息采集渠道難以集中，信息共享水平不高。日常履職過程中，基層央行對工作信息的重復采集，一方面增加了自身工作量，另一方面加重了監管對象的工作負擔。

（三）信息采集率偏低，信息利用程度有限。

由于基層央行需關注日常經濟金融運行情況，對經濟金融信息要求較高，同時缺乏足夠的手段對金融機構信息報送質量進行甄別，導致采集的信息，實際效用有限。如從近幾年的綜合檢查來看，金融機構報送的分行業、分大中小類型等統計數據，均存在較高的差錯率。同時，在金融管理信息來源渠道較窄的情況下，基層人民銀行對金融管理信息的挖掘利用程度有限，相關金融管理信息閑置，導致基層人民銀行在日常監測評估時缺乏高質量的金融管理信息支撐。

（四）隊伍建設相對滯后，人員素質亟待提高。

眾所周知，金融管理信息化既需要熟悉管理的人才，又需要掌握信息化手段的專業人員。這對于管理信息化隊伍建設提出了較高的要求。就現狀而言，基層央行金融管理信息化人員結構逐年老化，系統化的金融知識理論和信息技術培訓有限；運用信息化技術的能力較差，金融業務運行分析能力有限，缺乏金融管理信息化復合型人才；對金融管理信息化認識停留在日常操作管理層面，金融風險管理意識不強，與新形勢下日益復雜的金融管理信息化工作要求還有一定的差距。

二、基層央行開展金融管理信息化建設的重要性與必要性

（一）金融管理信息化建設是全面深入規范推進金融管理工作的客觀要求。

基層央行夯實金融管理基礎建設、規范發展、效力提升的過程，既是包含管理目標、管理主體、管理對象和管理職能在內的金融管理工作內涵得到不斷豐富和完善的過程，又是包含管理法規邊界、管理方式邊界、管理協作邊界和管理效能邊界等金融管理工作外延得到逐步拓展和延伸的過程。在進一步夯實金融管理基礎工作的前提下，金融管理工作全面深入規范發展迫切需要進一步及時有效整合金融管理各種資源，提高金融管理工作效能和水平。這就客觀上要求推動金融管理信息化建設。而且通過金融管理信息化建設能夠實現金融管理工作前瞻性思考與金融科技先進技術的有效結合，不斷增強金融管理工作的主動性與針對性，從而全面推進金融管理工作。

（二）金融管理信息化建設是建立健全金融管理長效工作機制的現實需要。

金融管理長效機制建設是金融管理深入推進的必由之路。既要規范發展，繼續堅持不懈地抓好金融管理規范化建設，又要提升效力，不斷創新金融管理方式和手段，重點是要抓好金融管理信息化建設。當前在金融管理信息化建設推進過程中仍然存在一些困難和瓶頸。一方面，基層央行金融管理工作由各層級人行具體的業務部門執行，相應的信息也存在于具體業務部門，形成橫向信息分散。另一方面，上級行對各分支機構的金融管理信息多采用匯總上報的方式搜集，無法直觀地看到各分支機構具體的金融管理信息，導致信息漏損，形成縱向信息分散。信息分散化導致基層央行在整體上無法全方位地對轄內金融機構進行客觀評價，并依此制定有針對性的管理措施。

（三）金融管理信息化建設是有效提升基層央行對外履職效能的重要舉措。

基層央行在日常工作中所承擔的傳導和執行貨幣政策、提供金融服務、維護區域金融穩定等職能都離不開金融管理信息化建設。在實施貨幣政策過程中，基層央行既要及時監測金融機構信貸投放進度、節奏及結構變化，又要準確監測判斷各金融機構特別是地方中小法人金融機構流動性狀況；既要分析貨幣政策的實施對轄內不同地區、行業、企業產生的影響，又要了解和掌握消費、投資、物價等領域變化走勢情況。這些工作的有效開展都需要金融基礎信息的支撐。通過金融管理信息化建設來有效整合和集約金融信息資源有助于推動金融信息的共享和使用。中央銀行金融服務工作具有集基礎性、社會性和管理性于一身的特點，在整個金融體系中居于主導和核心地位。通過金融管理信息化建設，不斷提升金融管理工作效能，可以有效提高基層央行和金融機構整體金融服務水平。隨著金融業跨行業經營、交叉合作趨勢的不斷發展，金融風險跨市場、跨系統傳染問題不可避免。只有充分發揮央行在維護金融穩定中的核心作用，完善金融監管協調機制，通過金融管理信息化建設逐步消除金融機構信息報送時滯和漏損，拓寬金融信息獲取渠道和來源，加強金融信息的分析與預警，才能更加有效地防范和化解區域性、系統性金融風險。

三、基層央行實施金融管理信息化建設工作原則與工作目標

（一）實施金融管理信息化建設的工作原則。

以人民銀行總行提出的依法合規地推進“兩管理、兩綜合”工作，不斷規范和完善金融管理相關制度，形成長效機制為工作總要求；以信息化為依托，強化金融管理大數據的使用，將管理信息系統化、管理決策智能化貫穿于金融管理全過程；堅持金融管理與服務并重、以管理促服務的工作理念，不斷促進金融管理工作向縱深發展，為基層央行對外履職提供信息支撐與保障。

（二）實施金融管理信息化建設的工作目標。

按照依法行政、統一規范原則的客觀要求，有效實施金融管理信息化建設，逐步完善轄內各級人民銀行金融管理信息化支撐與決策機制；按金融管理工作項目優化業務流程，利用先進的信息技術處理分析信息，推進金融管理信息的多領域、多途徑應用，實現部門間信息共享；通過金融管理內在監測指標，核心是通過完善金融管理信息化體系，實現金融管理方式改進與效果提升，從而推動轄內金融管理工作邁入標準化、信息化、科學化軌道，實現金融管理工作協調有方、運轉有序、行為有制、手段有力、管理有效的目標，切實推動金融管理工作深入有效開展；以此為基礎，努力實現金融管理工作與對外履職工作相融合，不斷提升基層央行傳導和執行貨幣政策、優化金融服務、維護區域金融穩定的能力和水平，不斷提升金融機構對人民銀行政策規定的執行力、響應力和落實力。

四、基層央行金融管理信息化建設的主要載體與路徑選擇

金融管理信息化建設主要是建立完善以“一臺兩庫”為主要載體的金融管理信息體系建設?！耙慌_”即金融管理工作平臺，“兩庫”即金融管理信息庫與金融管理人才庫。實施金融管理信息化建設應統籌規劃、分步實施、有序推進，選擇合適的路徑進行開展。

（一）建好信息載體，加強信息系統建設。

建好信息載體是實施金融管理信息化建設的前提和基礎。重點是做好科學規劃與設計。按照“先簡后繁、留有開發空間、運行可持續”的原則，全面建成金融管理工作平臺、金融管理人才庫。金融管理工作平臺的建成有利于夯實信息基礎，增強非現場監管的主動性與針對性，逐步消除金融機構信息報送時滯，從而推動金融管理工作的順利有效開展。金融管理人才庫按管理、檢查、調研三個專業特長要求，初步建成并篩選入庫金融管理各類人才，努力培養成為轄內推進金融管理工作的重要骨干力量。按照“總體設計、先易后難、邊建邊用、逐步完善”的原則，以目前已獲得的基礎信息為數據源，逐步開發建立金融管理信息庫，力求實現基礎信息收集、金融管理信息整合、金融風險監測分析評估預警和金融管理科學決策等不同層次目標。確定金融管理信息庫總體思路和整體框架的基礎上，通過大量扎實而富有成效的金融管理信息庫需求設計調研與論證，形成金融管理信息庫設計方案。

（二）加強信息維護，注重系統運行管理。

加強信息維護是實施金融管理信息化建設的關鍵和要務。重點是確保信息的全面及時準確和信息系統的安全運行。在金融管理工作平臺建設方面，信息維護的主要內容包括：豐富和完善已有的工作平臺目錄，及時更新維護工作平臺相關信息，促進金融管理信息共享，為金融管理日常工作，提供基礎支撐；結合實際，根據金融管理制度要求，統一表格，統一格式模板，統一信息標準，統一歸檔要求，完善臺賬和工作記錄，推進基礎資料信息化建設。在金融管理人才庫建設方面，信息維護的主要內容包括：在已有金融管理入庫人員的基礎上，結合金融管理實踐，通過以崗代訓、以查代訓、以會代訓和到金融機構掛職鍛煉等方式，分批次、分層次加強對遴選金融管理人才庫干部的培訓工作；不斷擴大培訓范圍，節約培訓成本，提高培訓質量，注重培訓效果。對金融管理人才庫人員實施動態管理，不斷調整充實人才庫成員，提升金融管理人才隊伍整體素質。在金融管理信息庫建設方面，信息維護的內容更豐富、要求更高，主要內容包括：在不斷更新新設金融機構基礎信息的同時，應通過開業管理、營業管理、綜合檢查、綜合評價、重大事項報告管理和金融消費者權益保護（即“兩管理、兩綜合、一報告、一保護”）等日常金融管理工作，不斷豐富完善各類金融機構的相關歷史信息資料，更新完善現有金融機構高管人員的背景資料、從業經歷，金融機構經營理念、股東構成、機構與業務規劃發展等情況，更加及時準確地了解金融機構全貌，為金融管理信息系統高效運用夯實基礎。在加強金融管理日常信息維護過程中，基層央行對外應加強對金融機構信息報送的管理，尤其應強化對金融機構相關信息的動態管理。重點是要求金融機構按照信息系統工作要求，規范金融信息、資料的報送工作；明確對口部門和專人負責系統信息的維護工作，從而確保信息系統信息的及時更新、完善與動態反映。對內應加強部門及系統上下的協調與溝通，做到信息共享、成果共享、資源共享。重點是通過制定信息系統使用管理制度規定，明確各部門、各級行信息維護和使用的工作職責及使用范圍，界定金融信息的工作用途，設置信息系統使用權限，明確金融信息的要求，切實落實好使用金融管理信息的保密規定，從而促進金融管理信息化建設穩步推進。

（三）突出信息使用，提高系統運用效率。

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金融管理信息化，指管理者在金融管理工作中，利用網絡與通信技術，發掘各種資源，探究使企業經營能力與管理提升具體方法，從而提升企業競爭力，增加經濟效益。信息化對企業經濟全球化有重要作用，同時促進金融企業的穩定發展。

一、信息化在金融經濟發展中的應用

目前金融企業主要著力點是加強監管與風險控制、IT外包，信息化成為金融體系穩定度過業務寒冬的武器，金融危機時，金融企業中信息化有舉足輕重作用。金融機構分類上來說有保險、銀行和證券。一般，銀行包含傳統與高技術含量的復雜業務，后者包括融資、兼并上市和引進投資者等。當前銀行信息化程度明顯提高，與國外同行相比有一定差距。

金融企業是服務業的組成部分，它溝通社會經濟活動成為經濟核心。特別是信息時代，金融企業面臨高科技的發展機遇，也面臨著高科技企業與服務機構的激烈競爭，傳統金融企業向現代金融企業轉變。作為密集型產業，現代金融企業組織結構、業務開拓和客戶服務等，日益體現知識與信息的基礎特征。

1.信息技術創金融行業神話。信息技術成為金融業務的基石，是提高控制和管理的基礎。某銀行建行之初，就提出科技興行的戰略，就是統一管理、統一需求和統一系統等研發原則。其他銀行忙于開發本區域金融信息化時，該銀行已建立統一的開發平臺。由于站在統一高度，采用先進的管理方式，該銀行電子一卡通，才能率先實現各個柜臺通存通兌等，被譽為銀行業在理財方面的創舉。信息技術銀行業務中效益巨大，初步樹立該行技術領先的社會形象。

金融全球化是金融企業的一大趨勢，而全球化實現前提是信息技術，如數字化與網絡化等構建。經濟全球化拉動下，金融服務要不間斷提供。我國早在02年已經邁出全球化第一步，02年6月，銀聯是VISA和MasterCard的主會員，其清算系統與這兩大組織清算網絡連接，銀聯成員機構通過清算系統可完成國際交易。經濟發展今天，世界上最大金融企業，一半以上都在全球開展了業務。

2.數據集中提高金融企業的管理效率。目前，我國商業銀行金融行業基本完成數據集中建設，經過單機批處理、聯機處理和管理信息化等階段。金融行業信息化發展到銀行再造和虛擬業務，走在國內行業前列。SAP公司金融服務業副總裁認為，整個業務流程可實現信息化，金融服務要有信息化支撐。各類系統激發傳統金融業獲利，為企業向巨頭轉型奠定基礎。

3.電子商務提高金融業服務效率。信息化對金融服務效率提高，人們深有體會。排對管理、銀行卡、銀行口令，使服務更貼近客戶。依靠信息提供服務方面，網絡新的生活促使銀行推出新服務。利用信息抓住客戶群，為其提供符合要求服務，賺取利潤，將成為未來發展重點。隨著國內網絡基礎的極大改善和電子商務復蘇，信息化服務將是金融企業發展的重點。

二、金融經濟中應用信息化的問題

1.如今，金融企業在管理方面，還延續陳舊的理念，沒根據實際進行調整與更新。有一部分管理者只是關心盈利與收入，卻沒對成本合理控制，這樣導致常出現入不敷出。管理人員進行管理時，沒重視運用信息化，而是堅持粗放管理，在擴大收益上，僅靠增加資本來追求利益，沒有做好優化資源。

2.計算機與網絡技術在發展與進步，高質量與快捷服務成人們要求，因此，企業采用提供多種服務的信息系統。通過信息系統，可以統一消費和支付、送貨等服務，滿足人們的服務要求。然而，統一的平臺沒有建立，使系統間信息很難同步，數據不精確，企業經營不具備信息基礎，無法保證數據科學性與有效性。

3.我國金融企業管理方面，人才缺失問題，任職管理常常一人兼多個職位，這樣雖減少了勞動成本，卻阻礙了提高效率。另外，我國金融企業有所提高在信息化重視上，產品改造時有效利用信息技術，有些企業在自動化方面效果不錯。然而大多數金融企業信息化水平落后，沒有完全信息化。

三、金融經濟中創新信息管理的途徑

1.優化配置。金融管理中信息化有重要作用，金融企業要讓信息化真正顯示優勢，就要建立統一系統，實現組織從內到外協調性。對資源合理配置，讓企業內部各部門間各自做好工作和承擔職責。要重視財務與會計部門，使企業管理者能對投資與運營進行及時了解與分析。

2.建立先進的平臺。要對內部各部門工作人員強化意識，并進行信息化知識培訓，建立相應管理系統與信息化平臺。通過平臺實現對管理數據與信息的整理，讓管理人員對財務信息全面了解，進而把握發展趨勢與基本走向。這樣管理人員能對企業經濟作出判斷與分析，提高企業競爭力，達到市場需求。

3.加強管理隊伍。管理人員對企業信息化建設有決定性作用，因此，加強管理人員培訓，使其做好資源管理，實現信息和理性與準確性。還要重視信息化制度建設，對信息化流程、要求和內容等明確規定。

4.推進信息標準體系與應用。標準化中，可先期推進容易部分，如網絡和基礎軟件等。有的標準化要依據不同時期，并分階段實施，如技術平臺等。標準化降低系統復雜性與管理難度，減少冗余和簡化操作，節約資源，重要的是還能達到不同時點需求。

5.信息化搭建多元化業務平臺。信息化建設數據倉庫，金融業務開展更有針對性，多元化業務具備更多可能。這樣業務多元化，服務綜合化和全能化，從分業到混業，金融信息化發展改變單一的經營模式，達到綜合經營。

篇4

關鍵詞：信用風險量化管理內部評級貸款組合模型

美國次貸危機引發了金融監管改革的深入討論，形成了《巴塞爾協議Ⅲ》監管框架。《協議Ⅲ》影響最大的地方是對資本尤其是核心資本的充足率及其構成做出更嚴格的限定。在過去幾年中，國內主要銀行在《巴塞爾協議Ⅱ》的實施和達標上投入了大量資源，目前中國的銀行監管部門所設定的監管要求以及中國主要商業銀行的資本充足率以及核心資本充足率數據均已超過《巴塞爾協議Ⅲ》所規定的下限。然而，中國銀行目前的資本充足率與《巴塞爾協議Ⅲ》所討論的資本充足率指標并不直接可比。另外，過多政府注資形成的核心資本比重過大，銀行盈利能力也比較薄弱，再加上銀行業歷史上的損失規模、宏觀經濟的發展階段、信貸組合中存在的隱患等各種因素的綜合考慮，新資本框架會對銀行業務規模的增長、盈利以及融資產生長期壓力。在銀行面臨的各種風險類型中，信用風險是金融安全的最大威脅。我國商業銀行應當確立信用風險量化管理理念，構建合理有效的量化管理體系，從而持續提升風險管理和資本管理能力。

一、我國商業銀行信用風險量化管理體系的核心內容

一個完整的量化管理體系包括以內部評級為核心的風險度量以及在此基礎之上的信貸分析、經濟資本分配、風險分散與轉移、利潤分析、績效考核、風險報告等若干子系統，其中，內部評級與信用風險度量是量化管理體系的基礎，在整個體系中具有重要地位。

內部評級法實質上是一套以銀行內部風險評級為基礎的資本充足率計算及資本監管的方法，它要求銀行內部根據歷史數據資料以及交易對象、交易類別等交易特征對客戶進行評級，并量化違約率、違約損失率、違約暴露等風險要素，在此基礎上，銀行計算預期損失和非預期損失，以分別用于計提準備金和確定經濟資本。以內部評級法為核心，發展信用風險度量模型不僅有助于銀行管理機構全面掌控風險狀況，為信貸政策、信貸授權管理、貸款審批決策、貸款定價提供決策依據，而且廣泛應用于經濟資本配置、資產組合分析、利潤分析等高端管理領域，為銀行業務發展提供清晰和可操作的政策指引。

在信用風險量化管理體系中，從單一貸款信用風險管理到貸款組合的信用風險管理，是銀行業風險管理的發展趨勢和目標。隨著經濟環境、企業經營特征、資本運作形態的深刻變化，公司之間的相互關聯使信用風險的表現形式更為復雜和隱蔽，風險集中程度也越來越高。我國商業銀行信用風險的一大特征是風險集中度過高，且呈現日益上升的勢頭。大客戶組織結構復雜、關聯性強、業務領域廣，往往潛伏較大風險。為了避免各類風險在地區、產品、行業和客戶群的過度集中，增強銀行業務的穩定性，我國商業銀行應對信貸資產組合的風險集中度問題進行研究。由于客戶之間存在資產相關性或違約相關性，貸款組合的信用風險并不是單個貸款信用風險的簡單相加。組合信用風險模型不但可以對單一債務人的信用風險進行量化，更重要的是可以對全體債務人以及信用集中風險程度進行測定，還可以將債項按期限、行業、種類等進行分解，進行分類測定，以便及時準確掌握交易的風險程度。

二、內部評級系統的設計

在銀監會的指導和推動下，我國商業銀行在內部評級體系的研究和開發工作方面已取得一定成果，但還存在局限性，主要表現為：客戶的信用等級劃分過粗，不能準確反映客戶的特點，無法真正反映客戶的風險；定性分析的比重較大，評價結果的準確性和一致性難以保證；指標設置及評價結果未與客戶的違約概率建立聯系，無法準確地量化風險；沒有考慮評級的動態變化和及時調整。根據新巴塞爾協議以及銀監會《商業銀行信用風險內部評級體系監管指引》的要求，并結合國際性大銀行的實踐做法以及我國的實際情況，我國商業銀行可根據以下基本要素設計內部評級系統：

（一）數據基礎

我國商業銀行應重視數據的積累，并在數據收集方面制定統一標準、在數據分析方面做出統一規定；在使用數據之前對數據質量進行檢驗、分析，如數據本身以及變化趨勢是否合理、數據之間是否滿足理論關系等；在構建模型時，原則上使用經過審計的財務報表數據，以保證數據質量。

（二）評級維度

內部評級維度分為兩種：一維和二維。一維評級僅對客戶的信用質量進行評級，即債務人評級，主要關注債務人本身的資信狀況，而對特定的債項特征（如交易類型、抵押擔保、優先結構等）一般不予考慮，其主要任務是估計違約率；二維評級是對客戶和債項分別進行評級，不僅估計違約率，而且估計違約損失率。

（三）評級對象

從發展目標上，商業銀行對可能有業務關系的所有商業、機構貸款或類似的家庭、個人大宗貸款都要進行評級，而根據我國商業銀行內部評級法的實施進程以及現實情況，目前應重點對公司類客戶和同質性貸款組合進行評級，在此基礎上考慮擴展評級對象。

（四）違約和違約損失的定義

新巴塞爾協議從資本計算的角度給出了違約的參考定義，而我國銀行業對違約沒有明確定義，還需要統一和規范，對于違約損失率、損失以及損失的范圍也要明確界定。

（五）評級符號

信用等級是反映客戶償債能力和違約風險的重要標志，不同的信用等級代表不同的風險程度，信用等級數量越多，對風險狀況的劃分則更細致。我國商業銀行應在五級分類的基礎上將風險程度進一步細分，在這方面，中國銀行已經做了不少工作。

（六）評級方法或評級技術

對違約率的估計主要采用統計模型，定量指標主要選擇反映公司償債能力、盈利能力、發展潛力、營運能力和投資價值的財務指標以及財務比率；定性指標主要集中在管理水平、管理層素質、競爭態勢、行業特點、行業前景、歷史信用狀況等非財務因素。在統計模型中，還可以考慮現金流量的未來變化對違約率的影響，以反映企業未來償還債務的能力。在積累了豐富的數據資料后進一步研究違約損失率模型，向二維評級系統發展。違約損失率不僅與清償優先性或抵押品等債項特征有關，還受到借款企業的因素、行業因素、經濟周期因素等影響，可以采用歷史數據平均值法、歷史數據回歸法、市場數據隱含分析法、清收數據貼現法來估計，或者采用擬合分布的方法先估計回收率，再得到違約損失率的分布。

（七）評級模型的檢驗與動態調整

商業銀行應充分考慮自身業務特點，建立與本行客戶、業務和戰略相適應的評級模型，并隨著經濟環境的變化、貸款客戶和業務的發展以及數據的積累，對模型進行檢驗，及時調整模型結構和參數，保持模型的時效性和準確性。我國商業銀行應每年對模型參數進行檢驗和調整，每三年做一次全面檢驗，同時調整模型結構和模型參數。商業銀行還要建立內部評級與外部專業評級之間的映射關系，這不僅是內部評級法的要求，也是檢驗、校正內部評級模型的可靠手段。

綜上所述，我國商業銀行內部評級的構建步驟可以概括為：（1）數據輸入――包括反映客戶信用狀況的定量數據、定性數據以及反映債項特征的數據；（2）數據質量分析――對于定量數據，從數據本身、數據變化趨勢、數據之間的相互關系這三個方面進行分析；（3）篩選關鍵指標――篩選出對違約預測最具解釋力的指標，以提高模型的效率，保證模型具有較高的預測精度；（4）現金流量的預測――考慮現金流量的未來變化對違約率的影響，將現金流量的分析與預測納入違約概率模型；（5）建立違約預測模型――確定模型的表達形式以及違約率的計算方法，在數據充分的情況下，根據規模、行業和區域分類構建模型；（6）計算違約概率（PD）：根據違約預測模型計算違約概率；（7）確定信用等級――按照映射關系，將違約概率轉化為風險評級結果，并對評級結果進行批量審核（針對小客戶）或逐一審定（針對重大客戶），并結合交易特征調整信用等級；（8）計算違約損失率（LGD）――根據交易類型、抵押擔保、優先結構等計算違約損失率，在數據積累至一定階段后，建立違約損失率模型，實施債項評級；（9）評級模型的檢驗和動態調整――不斷引入新的樣本對模型結構和參數進行調整，動態反映信用風險狀況；（10）建立內部評級與外部專業評級之間的映射關系。

三、組合信用風險度量模型在量化管理中的應用

經濟資本計量是現代銀行信用風險量化管理的重要內容。組合經濟資本計量是商業銀行信用風險量化管理的發展趨勢，對應地，對信用風險的度量也應從單一貸款向組合方向轉變。對于不同類型的貸款組合，度量信用風險的思路和方法并不相同，商業銀行風險管理者應根據自身的實際情況，將貸款進行分類，以利于銀行信用風險的量化管理。內部評級法要求銀行將信用風險分為六大敞口類別：公司、國家、同業、零售、項目融資以及股權，根據我國商業銀行的業務特點，現階段主要以公司、零售這兩種類型的貸款組合為目標，研究組合信用風險的度量，在條件成熟時，穩步推進，進一步對其他類型的資產組合實施組合量化管理。

（一）公司客戶大型貸款組合的信用風險度量

對于以公司客戶為主的大型貸款組合，由于各借款人具有特定的信用狀況和信用債項結構，因此，利用CreditMetrics模型的框架，由組合貸款價值分布計算組合的預期損失和非預期損失，從而獲得該組合的總壞賬準備金和經濟資本數量。主要思路及具體步驟為：（1）將各貸款按信用等級、行業、地域進行分類，由各借款人的信用等級以及信用等級轉移概率計算各項貸款的市場價值分布；（2）在公司股票收益服從標準正態分布的假定下，將信用等級的轉移與股票收益的波動性聯系起來，求出信用等級轉移時對應的收益門檻值；（3）利用股票市場數據，通過因素模型計算各類別內以及類別間貸款的相關系數；（4）構造借款人收益的多變量正態分布，并利用蒙特卡羅模擬法模擬各借款人未來的股票收益，并將模擬值與信用等級轉移時的收益門檻值進行比較以決定借款人的信用等級變化情況，進而確定各項貸款的價值，將所有貸款的價值相加即得到貸款組合的總價值，每一次模擬對應一個貸款組合總價值；（5）多次模擬，得到貸款總價值的分布；（6）在一定的置信水平下，由貸款組合的價值分布通過VaR方法計算組合所需的經濟資本。

該模型的主要內容包括相關性分析和蒙特卡羅模擬方法：相關性分析是組合信用風險度量模型的關鍵技術，在上述模型中貸款之間的相關性用公司股票相關性來代替；而蒙特卡羅模擬方法的目的是產生貸款組合的價值分布，進而通過VaR方法計算經濟資本，在我國缺乏足夠歷史數據的現實情況下，蒙特卡洛模擬方法對信用風險度量有較好的實用價值。要指出的是，該模型是在CreditMetrics模型的框架下展開的，因而涉及信用轉移矩陣、違約損失率、利率曲線等諸多參數，需要大量的歷史信用數據，因此，該方法的應用有待商業銀行和各信用評級機構的合作，以確定適用的參數。

（二）零售型貸款組合的信用風險度量

針對消費者或小型貸款組合等零售型貸款組合，采用構建次級貸款組合的方式，并假定次級貸款組合內的所有貸款都可以被看作是同質的，即具有相同的違約率、相同的違約門檻值、相同的風險暴露以及相同的資產相關系數。在這種情況下，將違約率和相關性的研究轉化為對組合中違約數目的分布進行研究，建立基于貸款違約數目分布的信用風險度量模型，從而可以根據組合的違約損失分布計算經濟資本。主要思路及具體步驟為：（1）劃分次級同質貸款組合，并確定每一次級同質組合的違約概率和違約相關性。為了估計違約率，商業銀行應將內部風險評級進一步擴展，利用自身的業務數據和外部信息，估計貸款組合的平均違約概率；而相關性可以根據股票相關性或者采用其他技術估計。要指出的是，如果具有足夠的類似同質貸款組合的違約數量歷史數據，那么違約概率和相關性并不是必須估計的，而是在下一步驟所確定的違約數目分布間接得到體現。（2）構建違約數目的分布形式，并估計分布參數。構造違約數目分布，違約相關性間接體現在違約分布中。分布不僅反映貸款組合中違約數量的均值水平和波動性，還應當突出組合違約風險的肥尾特征。參數有兩種估計方法：一是根據違約率和違約相關性利用公式推導；二是直接根據類似同質貸款組合的違約數量歷史數據來估計。（3）確定損失分布。在獲得違約數目分布的基礎上，進一步結合違約暴露和違約損失率，通過模擬技術獲得次級貸款組合的損失分布。模擬技術將違約數目的分布轉化為違約損失的分布，從而計量經濟資本。由于輸入的參數相對較少，而且由于采用了同質性貸款的處理方式，該技術具有很強的處理能力。（4）將各次級貸款組合的損失分布加總得出貸款組合的總損失分布，并通過VaR方法計算所需的總經濟資本。

參考文獻：

①安東尼?桑德斯著，劉宇飛譯．信用風險度量：風險估值的新方法與其它范式[M]．北京：機械工業出版社，2001

②查爾斯?史密森著，張繼紅等譯．信貸資產組合管理[M]．北京：中國人民大學出版社，2006

③徐巖巖，趙正龍．我國商業銀行信用風險親周期性的實證分析與對策研究[J]．新金融，2011（2）

④柳斌. 新巴塞爾協議下的商業銀行信用風險管理對策研究[J]．浙江金融，2009（9）

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關鍵詞：金融信息化；復合型金融信息化人才；培養模式

中圖分類號：G40-03文獻標識碼：A文章編號：1006－3544（2012）02－0060－05

一、導言

金融是一種典型的虛擬經濟，其經營、管理和決策過程幾乎不涉及物流活動，所以金融活動本身就是一種典型的信息處理活動，金融業因此也是國民經濟中信息技術應用最早和最深入的行業之一。基于計算機和網絡通信技術的各類金融信息系統已經成為金融業創新業務、 管控風險和處理數據的重要基礎設施，是其競爭力的重要保障。國務院頒布的《國家中長期科學和技術發展規劃綱要（2006~2020）》中，金融信息化首次被納入國家規劃 [1] ；國際商業機器公司（IBM）提出了“智慧星球”的概念，并發表了《智慧星球贏在中國》的研究報告，智慧銀行是六大智慧行動方案之一。

根據諾蘭模型 ① ， 我國金融信息化正處于集成向數據管理邁進的過渡階段，處于以計算機技術應用為主向以信息技術與業務融合為主的轉折點，其特點是信息技術與金融業務的高度融合。這一階段需要的是大量既掌握信息技術又精通金融業務知識的復合型人才 [2] 。金融信息化教育及其人才培養質量就成為金融信息化的重要保障之一。

本文在對金融信息化人才培養的現狀與問題分析的基礎上，界定了復合型金融信息化人才的概念、知識結構和能力要求。并嘗試設計一種以學歷教育為主的、多層次的培養模式，讓學生在校期間，既學習相關計算機應用知識，培養計算機應用能力，同時又掌握并精通基本金融理論和業務，成為復合型金融信息化人才。

二、金融信息化人才培養的現狀與問題

歐美發達國家和其他發展中國家也開始重視金融信息化人才的培養，培養分為兩個體系：一是高等院校中的學歷培養模式；二是作為職業技術的一種證書培訓 [3] 。倫敦大學學院（University College London，簡稱UCL）是歐美發達國家金融信息化人才學歷教育培養的典范 ② ，該學院從本、碩、博三個層次培養復合型金融信息化人才，重點是碩士層次。根據學歷背景的不同，設計了兩個碩士方向：第一學歷是非計算機專業， 培養目標為通才（generalist）；第一學歷是計算機或者相關專業，培養目標是專才（specialist）。這兩個方向的畢業生都可以選擇攻讀博士學位或者直接從事金融服務領域的技術工作。 土耳其的伊斯坦布爾花園大學與伊斯坦布爾交易所合作辦學，采取證書教育，進行模塊化教學。

我國目前的金融信息化人才主要來自于理工科院校計算機、軟件工程、電信工程等專業，這些學生一般不懂金融理論與實務知識， 適應金融信息化工作的時間較長； 還有原中國人民銀行所屬院校的信息類專業，如原陜西財經學院、西南財經大學等。這些學校培養的學生計算機及其應用能力又明顯不足，也無法完全適應金融信息化的要求。

進入21世紀， 隨著金融信息化在金融業發展中的戰略地位日益凸顯， 金融信息化人才的重要性日益突出， 國內一些重點院校開始探索金融信息化人才的培養。 西安交通大學于2000年設立了金融信息工程專業，覆蓋本科、碩士、博士三個層次；北京大學于2005年成立了金融信息工程系；隨后大連理工大學、同濟大學、華中科技大學等相繼成立金融信息工程專業（或專業方向），以學歷教育的方式培養金融信息化人才。但由于受到學科的限制和制約，培養的人才雖然對金融信息化的適應能力有了較大的改善， 但仍然無法滿足金融信息化對人才知識結構和能力的要求。

此外， 金融信息化人才的培養還有以下問題：（1）定位問題，與其他金融人才定位的混淆，知識的重復，如金融工程、金融數學等。（2）培養模式問題，應該以學歷教育為主，還是以社會培訓為主。（3）學科背景問題，第一學歷應該是金融專業、信息技術專業還是復合型專業。（4）教師隊伍問題，應該是復合型，還是多專業的組合等。 這些都是在復合型金融信息化人才培養過程中迫切需要解決的問題。

三、復合型金融信息化人才的知識結構與能力要求

（一）復合型金融信息化人才的概念

我國的復合型人才培養興起于20世紀90年代，對應于美國的“通識教育”和“實用教育”、日本的“世界通用人才教育”。目前絕大多數的教育都是基于這種形式的培養模式， 側重于人文科學與自然科學的復合。 相同學科或者不同學科的不同領域的復合型培養模式在很多高校也有嘗試， 一般采用設置復合型專業、雙學位制、第二學位制、聯通培養制、主輔修制、選修課制等方式。金融信息化人才的培養則以設置復合型專業為主。浙江工商大學李金昌（2011）提出全面開放實驗室， 建立綜合性實驗中心培養經濟類復合型人才。 上海金融學院信息管理學院院長元如林（2011）提出適應智慧金融需求，培養金融信息化人才。 但是， 縱觀已有的金融信息化人才培養文獻，往往對金融信息化人才的界定不清晰，而且關于其知識和能力的研究幾乎為空白。 西安交通大學經濟與金融學院張成虎（2011）提出復合型金融人才的概念，并刻畫了其能力體系。本文在此基礎上提出“復合型金融信息化人才”的概念，界定其知識結構和能力構成。

復合型金融信息化人才， 是指掌握信息技術及其應用知識，熟悉金融理論與實務，能夠在金融服務與業務創新、 金融風險管理及金融數據管理等信息化工作中從事需求分析、開發、測試、管理及其他相關工作的復合型人才。

（二）復合型金融信息化人才的知識結構

人才成長一般經歷知識的被動接受和應用、創造新知識、發展新知識三個階段。學校教育（博士以下） 以第一階段為主， 也就是知識的接受和應用階段。因此，首先必須明確復合型金融信息化人才的知識結構。 復合型金融信息化人才要求的知識結構橫跨多個領域，根據知識構成及構成的比例不同，可以劃分為不同的方向， 把所有的方向和業務領域綜合，就可勾勒出一個完整的知識結構。各個高校推行培養方案時可以對某些學科有所偏重， 避免人才培養同質化，也可以突出自己的特色，但是整個學科的知識結構應該是相同或者相近的。 為了便于培養模式的多樣化和創新，按照接受知識的順序和內容，可分模塊進行歸納。

1. 微觀金融知識 [4] 。一般包括金融市場或者金融機構主要業務流程和機構設置等金融市場運作知識；金融市場中金融工具與工具創新、價值評估、風險管理和資產組合、資本資產定價、資產證券化等金融市場運作機理知識； 金融風險管理框架與計量方法等知識。

2. 宏觀金融知識。 一般包括貨幣需求與貨幣供給、貨幣均衡與市場均衡、利率形成與匯率形成等基礎知識；通貨膨脹與通貨緊縮、金融危機、國際資本流動與國際金融震蕩、 貨幣政策及其與財政政策等宏觀調控政策的配合、 金融的制度安排與宏觀政策的協調等國際國內金融制度安排知識。

3. 計算機技術知識。 一般包括計算機運行基本理論的硬件知識；主流程序語言（如C++語言、JAVA語言等）及其應用、管理軟件生產過程、管理信息化、常用軟件的使用等軟件知識；數據庫基本理論、數據庫設計與數據庫建設、 數據庫應用系統開發等數據庫知識；網絡架構（建設、維護計算機物理網絡）、網頁制作、web程序設計等網絡知識。

4. 統計計量知識。 一般包括對金融活動內容進行分類、量化、數據搜集整理以及描述、分析，反映金融活動規律性的應用統計知識； 將管理的相關問題采用定性和定量相結合的方法， 研究包括金融在內的各種運行系統中所發生的各種復雜問題， 為決策提供科學支持的運籌知識； 以一定的經濟理論和統計資料為基礎， 運用數學、 統計學方法與計算機技術，以建立經濟計量模型為主要手段，定量分析研究具有隨機性特性的經濟變量關系的計量經濟知識。

5. 金融信息化復合知識。 一般包括網絡金融的理論與實務知識；由金融業內部信息系統、金融業之間的信息系統（FEDWIRE、BOJ－NET、CHIPS、SWIFT等）、金融業與客戶之間的信息系統構成的金融信息系統的分析與設計知識；金融數據倉庫的建立、管理等方面的知識； 金融數據挖掘和聯機事務處理的知識；數據倉庫+聯機事務處理+數據挖掘的金融決策支持系統的知識。

（三）復合型金融信息化人才的能力要求

本文根據我國金融信息化的特點及其對人才知識結構與能力的要求，設計了如圖1所示的金融信息化人才知識結構和能力傳導關系圖。一般來說，我國復合型金融信息化人才應具備如下幾點能力：

1. 基于服務創新、 產品創新的金融業務流程再造的開發和應用能力。 創新是金融業生存和發展的根本，目前金融業絕大多數的創新依賴信息技術。而我國在利用信息技術手段保障和改進金融服務方面與發達國家存在很大差距。芝加哥商業交易所（簡稱CME）正是由于其Globex電子交易系統而成為全球最大的電子交易服務和流動性提供商， 樹立了在全球所有金融和商品期貨期權產品領域電子化交易市場的領先地位，并成功收購了芝加哥期貨交易所（簡稱CBOT）。因此，隨著國民經濟的迅速發展和人們生活水平的不斷提高， 金融客戶的需求在不斷發生變化，能不斷開發出低轉換成本的、既便利又安全的、與時俱進的基于金融信息技術的金融產品， 金融企業就可以獲得高額的壟斷利潤， 占據市場的領導地位。具備基于服務創新、產品創新的金融業務流程再造的開發和應用能力的復合型金融信息化人才可以幫助金融企業做到這一點。

2. 基于信息技術的決策能力。 在信息技術高度發達的今天， 傳統的以經驗為手段的決策因欠缺精確性、及時性、全面性和科學性，已經不能滿足企業的需要， 取而代之的是利用各種信息技術輔助進行決策。 因此復合型金融信息化人才應該具備基于信息技術的決策能力，針對決策的相應過程，包括獲取數據、整理數據的能力，正確、恰當地描述數據的能力，簡單分析數據的能力，應用各種決策方法和技術分析數據的能力，深層挖掘數據進行分析的能力，運用信息技術實現以上決策過程的能力 [5] 。

3. 防范信息技術風險的能力。 風險管理是金融管理的核心，在不少金融機構中，操作風險導致的損失已經明顯大于市場風險和信用風險。 巴塞爾銀行監管委員會對操作風險的正式定義是： 由于內部程序、人員和系統的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風險。 由于信息技術的不完備所導致的操作風險應該占據重要地位。 復合型金融信息化人才應該具備防范信息技術風險的能力， 掌握軟硬件方面的安全保障措施， 最大限度地避免金融信息技術設施各類不安全的因素。

4. 要具備終身學習的能力。 不管是信息技術還是經濟金融，都是更替很快的行業。美國的商業銀行電子化經歷了50年歷史，其中每10年左右，信息技術就會在高層次對商業銀行的經營和游戲規則進行重構。 西方的一些“標桿”銀行運用信息技術來探索和實施先進的管理思想，具有鮮明的個性，從而總是能領先競爭對手兩到三年時間。 復合型金融信息化人才應該具備終身學習的能力， 不斷關注技術動態和金融發展前沿， 對市場中需要的或者同行新出現的業務做出迅捷的反應， 從而在較短的時間內進行開發和應用，盡快搶占市場。

四、復合型金融信息化人才的培養

（一）培養的層次

根據金融信息化對人才知識結構和能力的要求，以及高等院校學科專業的特點，復合型金融信息化人才既可以在理工科院校的計算機、軟件工程、電信工程等相關專業培養， 也可以在財經類院校的信息管理與信息系統專業培養。

理工科的培養目標是培養具備金融理論與實務的基本知識，掌握計算機應用的“專才”；財經類專業的培養目標是培養掌握金融理論與實務知識，具備計算機應用能力的“通才”。

由于知識體系的交叉，涉及經濟、金融、統計、計算機等多個領域的知識， 所以復合型金融信息化人才的培養應該以碩士培養層次為主， 以面向應用的專業碩士為主。除此之外，還可以在基層、本科、博士等層次開展復合型金融信息化人才的培養。詳見圖2。

1. 基層培養復合型金融信息化操作人才。 采取社會培訓或者單位技能培訓的方式， 對金融業從業人員進行計算機知識及其操作能力的培訓， 使其可以基本掌握金融業所涉及的信息系統的操作方法和主要功能。

2. 本科層次培養復合型金融信息化應用型人才。采取學歷教育的方式， 通過復合型金融人才的通識教育（側重微觀金融）和金融信息化相關課程的傳授，使其基本掌握金融信息技術， 能從事金融信息化的系統開發、維護、管理、升級工作，少部分可以從事金融信息系統的開發、測試等工作。

3. 碩士層次培養復合型金融信息化高級應用型人才。采用學歷教育的方式，根據學生學科背景的不同選擇不同的培養方式。 本科已經具備復合型金融信息化知識的學生， 碩士培養階段應該側重于宏觀金融知識、 經濟計量知識和信息技術知識的傳授與應用實踐；本科是非信息類專業，碩士階段應該以培養金融信息化管理型人才或者具備信息知識的業務人才為主；本科是信息類專業，碩士培養階段應該加強宏、微觀金融的教學，使其對金融市場的發展具備敏銳感知力， 以培養金融信息系統的開發與應用人才為主。

4. 博士層次培養復合型金融信息化研究型人才。通過本科和碩士階段的教育，學生已經基本具備復合型金融信息化人才的知識結構和能力要求。博士階段應該以培養掌握本專業堅實寬廣的基礎理論與系統深入的專門知識， 能夠在金融信息化的理論和實踐領域做出創新的研究型人才。其中，掌握寬廣的基礎理論，能駕馭（洞察）金融業的發展趨勢，具有運用信息技術創新產品、控制風險等能力，是最基本的要求。

（二）培養的方法與途徑

1. 復合型金融信息化人才的培養應該采取以學歷教育為主，社會培訓和單位技能培訓相結合的、多樣化的培養模式， 培養過程中注重金融實務與計算機應用的實踐。

2. 要構建復合型金融信息化人才的實踐教學體系。高質量人才的培養重點在于復合性和創新性，而實踐教學環節對于創新性的培養起著至關重要的作用。首先，要構建完整、連續的實踐教學體系，并制定從學生入校到中期實踐， 再到最后的畢業實踐等相配套的考核制度；其次，要搭建學科交叉、復合型的實驗教學平臺；最后，要重視實訓基地的建設，真正實現產學研的統一。

3. 要設置更多的復合型課程， 使復合型專業從“交叉”走向“融合”，最后走向“滲透”。目前已經出現了很多復合型的教材和課程， 但還是遠遠不能滿足復合型金融信息化人才培養的需求。

4. 要注重“案例式、項目式”教學在復合型金融信息化人才培養中的應用。 案例教學從美國傳播到世界各地， 被認為是代表未來教育方向的一種成功教育方法。 在復合型金融信息化人才培養的過程中，要努力收集金融信息技術案例，開發設計新的金融信息技術實驗項目， 并體現在具體的人才培養過程中。

（三）師資隊伍建設

復合型師資隊伍是培養復合型金融信息化人才的關鍵因素之一， 如果沒有一支既掌握計算機應用技術的基本理論與方法， 具有豐富的計算機應用經驗，又具備金融理論與實務的基本知識，能在教學環節把計算機和金融理論與實務知識緊密結合的師資隊伍，其人才的培養質量就難以保證。因此，可以通過業務培訓、 深入金融信息系統開發和測試等企業進行學習和實踐等方法， 進一步加強教師的金融信息技能的培養。

五、結論

復合型金融信息化人才是應用復合型人才理論結合我國金融信息化人才要求提出來的新型人才。本文通過對復合型金融信息化人才及其培養模式的研究，得出以下結論：

1. 復合型金融信息化人才的知識結構和能力之間存在著相互獨立、相互融合和層層遞進的關系，所以文中采用了模塊化、分層次的構建方法。

2. 復合型金融信息化人才的培養應該以學歷教育的碩士層次為主， 重點在于培養應用型金融信息化人才。 各個高等院校在設置該專業時可以突出特色，在全國范圍內形成多領域、多層次的金融信息化人才結構。

3. 在復合型金融信息化人才的培養過程中， 一支具備復合型金融信息化知識的教師隊伍是關鍵，復合型的實驗平臺和校企合作的實訓基地則是重要保障。

通過本文的研究，希望為我國復合型人才、金融信息化人才的培養提供一定的參考和借鑒。當然，本文尚有需要進一步深入探討和研究的問題。 如復合型金融信息化人才的能力和市場需求之間的對應關系， 這樣就可以把知識、能力、需求之間進行完整架構；復合型金融信息化人才培養方案的具體實施過程中，師資隊伍、教學環境及其軟硬件保障設施的建設等問題也需進一步研究。

參考文獻：

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［3］汪宜丹. 后危機時代的金融信息化人才培養策略研究［J］. 現代管理科學，2009（11）：99-101.

篇6

【關鍵詞】金融信息化；商業銀行；業務流程再造

我國商業銀行信息化建設已走過近二十年的路程，在取得巨大業績的同時也存在若干不足之處。

一、我國商業銀行信息化建設歷程

金融信息化是指構建在由通訊網絡、計算機、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的信息系統互聯在一起，創造銀行經營、管理和服務新模式的系統工程。金融信息化改變了銀行業傳統的工作方式，實現了業務處理的自動化、服務電子化、管理信息化和決策科學化，從而為客戶提供快捷方便的服務，大幅度地提高了銀行業的企業績效。

我國金融信息化建設始于20世紀80年代中期，經過近20年的發展，基本已形成比較完善的IT金融服務體系：第一，初步實現了數據集中，將生產運行集中到現代化的數據中心，將獨立發展的各類業務系統統一到新一代綜合業務系統或全功能銀行系統中，將多種服務渠道集成至綜合應用前置平臺中，構建了新的渠道應用支撐環境，基本形成了以綜合業務系統、前置系統為核心的基礎技術平臺；第二，沿精細化、科學化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標準、體系建設和執行力度有了較大的發展；第三，以集中信貸管理系統、數據倉庫技術等的順序推進和應用為標志，信息技術的應用從業務操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發揮，已成為管理決策的關鍵因素；第四，依托信息技術，進行了持續的金融服務創新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎設施建設和綜合性安全技術措施，構建了安全技術防范的基本體系。

我國商業銀行信息化的發展經歷了與西方發達國家銀行相同的路程：經歷了計算機輔助業務處理、聯機業務處理、綜合業務處理三個階段之后，已經進入擴展階段，開始進行數據集中與業務集中，進行信息資源的深度開發與綜合利用，全面開拓包括網上、手機、電話、自助等多渠道的金融服務。“諾蘭模型（NolanModel）”認為，信息系統的建設一般要經過六個循序漸進的階段，最終走向成熟。這六個階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數據階段和成熟階段。我國商業銀行信息化建設目前正處于信息化發展的“蔓延階段”。

商業銀行信息化建設的主要內容包括：信息化戰略設計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標體系的建立、信息系統標準規范的制定、信息網絡的構建、信息系統的開發、運行與維護、信息資源的開發與利用等。

二、我國商業銀行信息化建設現狀分析

（一）信息化建設缺乏全局規劃

信息化建設全局規劃包括戰略規劃、總體規劃和信息資源規劃三個方面。戰略規劃的缺失將導致信息共享障礙、系統性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長遠發展的需要。戰略規劃不等同于IT規劃，前者是研究企業實現全面現代化管理的問題，而后者只是研究企業技術實現層面的問題?？傮w規劃是對信息系統框架和結構的分析與設計，即規劃出主系統與各級子系統的結構，設計出業務系統、管理系統與決策支持系統的配置，使之形成高度協調的統一整體。信息資源規劃是指銀行對所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標準制定進行全面規劃，以避免系統內出現編碼差異、精度不一致和數據庫標準不一致的問題。

（二）信息技術投資結構不合理

在銀行信息化建設過程中，國內外銀行都非常重視信息技術的資本投入。西方發達國家銀行信息技術投入一般占銀行經營費用的10%～20%，而我國這一比例遠超20%以上。我國銀行信息化建設主要集中在網上銀行、分行建設、數據大集中后續系統建設等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎設施的購買上，在軟件和服務方面投入較少，從而導致硬件設施功能低效（葛兆強，2006）。這種投資結構的錯位反映了我國銀行信息化建設的戰略定位不準確，過分注重基礎設施，忽視硬件設備的價值潛能。

（三）信息化建設與業務流程再造未能高度融合

我國商業銀行信息化建設未能完全達到預期效果的主要原因之一是信息系統的建設過程未能觸及傳統管理模式，即未能應用現代的管理理論與方法對各種傳統業務流程加以分析和改造。企業資源的低效配置與優化缺失導致信息系統的各種功能得不到有效利用。經驗證明，信息系統在實踐中效果不理想的深層次原因有兩個：一是系統流程只是對原有的手工操作流程的簡單復制，缺乏創新與整合；二是系統的應用過于脫離了銀行的控制范圍。因此，業務流程再造是主導銀行信息化成功的關鍵理論與技術指導。

（四）信息系統的集成度有待提高

我國各商業銀行的信息系統各具特色，并且針對各自的業務流程日益精細與復雜。但是，各銀行系統在機型、系統平臺、系統接口、數據標準等方面不統一，系統之間支持性較差，導致信息共享度較低、系統修補工作十分繁重。同時，銀行內部各支行之間在信息系統的功能設計上方面也存在較大的差距，呈現成多個信息孤島，致使整個系統的生命力呈現出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統整合與運行維護的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統外部來看，各家銀行的內部網絡系統與相關政府部門、監管機構、客戶群體所設置的系統缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關者無法實現有效的信息共享與業務溝通。

（五）復合型人才匱乏

銀行信息化建設的實施需要既懂銀行業務，又懂信息技術和信息化項目管理的復合型人才，目前我國銀行系統這方面的人才非常匱乏。事實上，我國銀行業信息化實踐表明，許多工程失敗的原因不在于外部，而是銀行業內部缺乏實施與執行力度。同時，我國商業銀行整體人員的素質不能適應電子信息技術的發展，中高層管理人員普遍缺乏現代科技的前沿知識，普通員工缺乏基本的信息化技能。而且，我國銀行業信息化人員的配置機制也不合理，信息技術人員基本配置在信息技術部門，配置在業務部門和管理部門的非常有限，信息人員的銀行業務能力得不到有效的培養與提高，阻礙了復合型人力資源的自我形成。從美國銀行業的情況看，信息技術人員配置于數據處理中心的占44%，配屬于顧客服務系統支撐部門的占31%，其余的配置屬于服務系統的終端部分。顯然，這種配置能夠充分發揮銀行業信息人力資本的功能，并且有效地建立了復合性人才的內生機制。

（六）缺乏對信息化建設成熟度的有效測評

信息化建設是一個逐步完善的過程，企業只有加強對信息化建設效率的測評控制，才能從總體上對其進行統籌規劃。目前，我國商業銀行信息化成熟度的測評工作相當滯后，尚未出現金融專業性較強的、較有影響力的測評體系。我國著名金融信息化專家張成虎認為，銀行信息化建設測評體系包括安全可靠性指標、管理指標、開發與獲取指標、客戶服務與支持指標、審計指標、法律與法規指標等，每一類指標又由若干二級指標構成，形成一個全面的指標測度體系。信息化測評體系的有效利用既可以大幅度提高商業銀行的綜合管理效率，又可以增強商業銀行風險控制的能力。

三、我國商業銀行信息系統結構體系

銀行信息系統包括五個層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務層、管理層和決策層。按照Anthory的三級管理模型理論，渠道層、渠道整合層、核心業務層可以歸結為業務層，則以上的五個層次可以看作三級的“金字塔”型結構（如圖）：

事務處理系統（TransactionProcessSystem）是銀行信息系統的數據采集點，是銀行經營金融業務、信息咨詢、采集客戶經濟信息的第一線，是銀行與客戶交往的窗口，是整個銀行管理信息系統的初級成份。渠道層作為事務管理系統的入口，可分為如下幾種：系統內提供的接入途徑、與人民銀行和國家外匯管理局相聯系的系統、中間業務系統。渠道層功能繁多、通訊協議種類多樣、報文格式復雜，因此渠道整合層的重要任務就是為核心帳務系統提供規整通訊協議和統一報文格式，屏蔽渠道層系統的差異性。這就是所謂的前置系統，也稱之為綜合前置系統或大前置系統。綜合前置系統一般包括三個部分：渠道接入層、系統控制層和服務提供層。

管理信息系統（ManagementInformationSystem）是一個面向管理的集成系統，對管理信息進行收集、傳遞和處理，直接為各級管理層服務。MIS包括部門業務信息系統和全行性的綜合管理信息系統兩大部分。部門業務信息系統是提供給具體業務部分、專業性較強的系統，系統信息所涵蓋的范圍和內容相對較少，主要功能是為業務部門進行信息收集和決策分析。主要包括信貸管理系統、財務管理系統、客戶信息管理系統等。全行性綜合管理系統是為銀行綜合管理部門和內部監控部門提供服務、對全行的業務工作進行綜合管理的系統。系統信息所涵蓋的范圍和內容非常廣泛，具有較高的層次和綜合性，主要包括風險管理系統、稽核管理系統、績效考核管理系統等。

決策支持系統（DecisionSupportSystem）是為商業銀行全行業提供戰略規劃和戰略決策的系統，它的功能是支持決策而不是代替決策，主要由模型庫和方法庫構成。從嚴格意義上講，國內商業銀行還不存在完整意義上的決策支持系統。某些銀行開發的行長決策支持系統也只是一個統計信息系統，或統計信息系統的局部改進，缺乏必要的模型庫、方法庫和知識庫的優化、方針、預測的輔助決策功能。決策支持系統的信息是根據決策主體的即時需要而動態生成的，盡管信息需求量不大，但對信息的完整性、時效性、準確性等質量要求較高。因此，建立全面的決策支持系統必須要有完善的業務處理系統和高效的管理信息系統為基礎平臺。

四、我國商業銀行信息化建設的總體戰略

銀行信息化是生產力發展到一定階段的必然產物，也是金融業發展的方向與趨勢。在全球范圍內從科技進步與金融業的發展來看，未來的金融服務會逐漸脫離柜臺，向自助化和電子化發展，即網絡銀行在未來的銀行經營中具有強大的生命力。并且，我國電子銀行業務蘊含著巨大的潛在價值，這不僅是因為電子銀行有著傳統銀行無可比擬的優勢，而且我國13億人口的龐大客戶群體也為電子銀行的發展提供了巨大的拓展空間。

因此，我國商業銀行信息化建設不是一項單純的將手工操作計算機化的技術問題，而是一項將技術變革與制度變革有機結合的復雜的系統工程。銀行業必須在引進信息技術的同時進行業務流程再造，即運用信息技術改造現有的業務流程、管理流程和決策流程，使信息技術與銀行業務高度融合，才能真正發揮信息技術的積極作用。

我國商業銀行在未來一段時期信息化建設的總體目標是：以數據集中為基礎，通過完成數據中心整合工程與數據倉庫的構建、形成適應集約化經營管理的信息系統基礎架構，加快從業務信息化向管理信息化、決策信息化邁進的步伐；借助網絡技術與軟件開發技術的發展成果，實現管理工作的智能化和決策水平，完成IT管理體制改革，形成各類個性化服務平臺，建立具有國際先進水平的信息技術體系。

【參考文獻】

篇7

針對上文銀行在信息化建設中出現的問題，采取的措施具體如下：

（1）將信息化建設列入銀行發展的范疇中。信息化建設之中要采納管理學的研究理論、策略及其成果，并與組織管理文化及思維方式緊密結合，在信息化管理的進程中，從組織的策略、操作方法及資源應用等方面推進信息化的建設。采取投入少、成本低、簡易實用、貼近客戶的方式，并在銀行員工中進行信息化的宣傳培訓，高度重視信息化建設和發展，提高銀行信息化工作的效率以及應用能力。

（2）完善組織結構，保證信息化建設的順利開展。建立統一的領導機制、做好遠景規劃是加速銀行信息化建設的必要條件。對于信息化建設，要從生存和發展的角度提出重要戰略，從各個方面進行改進，建設最前端的管理理念和運作形式，從根本上推進管理模式又好又快的發展。

（3）為信息化建設創造良好的外部環境。實踐表明，國家的大力支持和鼓勵以及引導對銀行信息化建設有著至關重要的作用。政府對信息化建設環境的改進和完善包括網絡的基礎設施建設、信息安全以及法律法規的制度等方面。因此要積極做好與政府之間的聯系和溝通，為信息化建設營造一個良好的外部環境，促進信息化建設的良好發展。

（4）培養出優秀的信息技術人才是銀行發展的重中之重。銀行信息化建設需要一支具有高管理水平、技術專業知識雄厚的綜合型信息技術人才，因此這就要求銀行通過加強人才培養、技術交流等方式來造就一批專業知識精、具有創新精神和實踐能力的優秀人才，來推動信息化建設，促進銀行信息化建設水平不斷提高。

（5）降低信息化建設的風險，確保業務數據和客戶信息的安全。信息安全決定著信息化建設的成功與否，因此，要根據相關部門的要求，分別從組織、制度和技術三個層面進行建立銀行信息安全保障系統，進一步提高銀行信息安全。首先，進一步完善組織管理體系建設和技術隊伍建設體系，認真落實各項組織規定。其次，加強信息化建設的安全管理，確保各項管理工作的貫徹落實，做好安全檢查工作。最后，完善與銀行數據集中對應的安全和管理體系，使銀行運行風險降到最低，以確保銀行信息系統的平穩快速運行。對于客戶的金融信息未經授權不得隨意更改，例如存款金額、銀行卡密碼等。銀行的信息網絡在存儲和輸出過程中必須保證不能被刪除、修改、偽造，在出現問題時必須要有及時的舉證能力，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。

2結語

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關鍵詞：商業銀行；信息化建設；金融信息

一、引言

近幾年，我國國民經濟水平日益提高，全世界各國、各行業現代化信息技術不斷提升，信息化建設作為現代化商業銀行的主要項目被廣泛發展起來，并化身為商業銀行新的內部技術、管理運行方法。雖然商業銀行信息化建設對于其未來發展和規模來說都是好處極多，但是說到底作為一種新的模式，信息化建立在我國發展時間有限，也存在一些發展中的障礙和不足。

隨著我國各項事業的進步與發展，人們越來越習慣高頻率、高效率的工作方式，信息化建設作為一種新興的銀行信息管理系統被更多商業銀行所采用。而信息化程度高低作為商業銀行管理的主要方式成為整體管理中的重要組成部分，也是銀行之間競爭激勵的主要管理模式。目前我國的商業銀行信息化建設問題較為突出，面對不斷攀升的大數據和各種高強度業務對客戶信息的準確要求，我國商業銀行如何借鑒國際先進經驗，同時在吸取國外在信息化建設教訓的基礎上，探索更為有效的商業銀行信息化管理手段對于商業銀行自身的健康發展尤為重要。

二、關于商業銀行信息化建設的相關概述

1.商業銀行

商業銀行，區別于傳統意義上的金融機構，其主要就是作為營利單位，發放多種金融產品并進行相關銀行業務拓展增加其企業資本的一種金融機構。因此，對于商業銀行進行判斷，可以看其是否以營利為主。

2.信息化建設

信息化建設是在經濟不斷發展和現代科學技術發展基礎上提出來的，也是隨著計算機科學和互聯網為基礎，將企業管理制度、手段甚至是流程通過計算機數據形式體現出來。信息化建設包括了多個方面，企業內部的客戶信息、員工信息、財會、質量等等方面都可以通過信息系統建立方式體現出來，其高效性、便捷性、實時性、準確性也越來越被更多的企業管理者重視并使用。

商業銀行信息化建設并不簡單，剛開始的建立無論是時間還是人力的消耗量都大，所以，需要很多方面的支持幫助，而建立完善的法律制度供給和良好的信息化體系無疑是商業銀行市場健康發展的必要外部環境。人們的生活越來越離不開信息化技術的使用，商業銀行也是如此。面對當今信息化建設如此受企業的歡迎，也使銀行意識到建立一個系統科學的信息化體系刻不容緩。所以，在研究商業銀行信息化過程中其發展概況、原因都是應該研究的重點，創建完備的商業銀行信息化管理體系對于商業銀行的未來發展來說作用明顯。

3.商業銀行信息化發展過程

由于我國相應的科研技術、信息化掌握能力以及管理者認識程度存在缺失，商業銀行信息化的建立并不完善，問題較多。盡管近些年，美國、日本等國家的商業銀行在使用信息化建設中取得明顯進展，但由于國情等多個原因，我國商業銀行信息化發展過程依然和美國等國存在差距。盡管存在差距，但不得不提的是在認識到信息化建立重要性后，我國商業銀行也在積極找尋方法力圖建立屬于自己的信息化系統。

事物的發展既存在優點，也或多或少的存在缺點。這就是說一方面，商業銀行要積極發展自身的信息化；另一方面，由于信息化發展時間有限，存在的不良方面可能給商業銀行帶來不好的影響，尤其是經濟效益的影響。面對商業銀行的信息化建設，管理者一定要樹立正確的價值觀，始終站在科學發展的理論角度上開展信息化建設工作，確保銀行掌握的信息化技術朝著健康、和諧、高效的角度發展，在未來實現高收益與低風險乃至零風險的最終目標。商業銀行信息化的發展是有規律的，只要商業銀行能夠從自身出發，嚴格按照制定的信息化管理制度規定辦事，在為客戶辦理相應業務或是內部數據完善的時候做到嚴格監管、嚴格審核，就能夠對完善商業銀行信息化建設作出重大貢獻，最終實現商業銀行高效益的目的，為商業銀行的長遠發展奠定堅實的基石，早日成為商業銀行信息化建設發展管理方面成功的典范。

三、商業銀行信息化建設的概況及存在問題

1.商業銀行信息化建設發展概況

所謂信息化建設管理具體指的就是商業銀行依照世界銀行及各界發展趨勢，基于自身的大數據就相應信息進行的一種完備的信息化數據庫整理，通過數據庫的整理查閱可以更快的使銀行進行各項業務的辦理工作。商業銀行在自身效益提升的同時，也將信息化的建立放到發展的軌道中，隨著商業銀行對信息化科技水平要求的重視，通過多樣方法建立健全其內部數據庫成為商業銀行信息化建設過程中管理的方法。

總的來說我國商業銀行信息化完善工作和管理水平并不是很高，或者是遠遠低于其他國家乃至港澳臺地區。信息系統不健全，銀行內部管理不力、工作人員自身等多個問題共同組成商業銀行信息化建設出現的問題，這些原因綜合在一起就是形成我們現在看到商業銀行信息化尚不完善的主要原因。對于國家和商業銀行來說，只有找到有效的解決方法才能是我國商業銀行在世界各國的信息化管理處于不敗之地，才能是我國的商業銀行能夠向更好、更遠的地方發展。

2.商業銀行信息化建設管理存在的問題

（1）相關法律制度比較落后

我國商業銀行管理方面同西方發達國家相比存在明顯的不足，主要是商業銀行信息化建設在我國的存在時間短，HIA正在信息化建立的道路上嘗試前進、找尋機會積極投入到現實工作階段。以美國為首的西方國家在應對商業銀行信息化建設出現風險的時候，大多會拿出于其利益點相違背的法律法規保護自己，以此來促進商業銀行對信息化系統的完善工作，對于我國來講，這種依靠法律的強制力來保障自身權益的方法是切實可行的。

（2）缺乏完善的商業銀行信息化體系

從我國商業銀行完善信息化體系的角度來看，一方面是由于我國的信息化建設發展時間較短，從開始到現在也就不到二十年的時間，缺乏相對比較完善的信息化建設體系，例如對信用卡顧客關于其自身信譽記錄的有利消息和不利消息都存在著不完善，數據不全或者花費時間較長的情況，嚴重影響了對客戶辦理相關業務時對于信息的準確判定。另一方面我國商業銀行信息化的相關審核和監管工作還都是趨于傳統的人為工作，嚴重影響了信息化的高效性、時效性和操作性，增加了更多在時間上的浪費、審核處理程序繁雜，缺乏科學化現代化的監管。

（3）發展規模與信息化程度不相稱，發展空間很大

對于任何企業包括商業銀行在內，發展的根本保障是經濟基礎，經濟水平的高低決定了商業銀行的發展規模和未來的發展規劃和前景。隨著經濟發展能力托大，我國商業銀行營利水平和規模都發生了極大變化，但過分注重經濟增長，導致目前在很大程度上關于客戶信息、數據信息跟不上發展的腳步也是不爭的事實，建立完善的信息化體系成為重中之重。

四、針對我國商業銀行信息化建設中存在問題的建議對策

1.建立健全的信息化建設管理制度

正所謂“沒有規矩不成方圓”，任何行業在針對其在管理方面的重要項目或是業務時都會制定相應的管理辦法和制度，為的就是希望通過制度來確保相應事項順利進行。隨著近些年我國在商業銀行等經濟領域存在的犯罪問題看，信息化建設也應當通過強有力的嚴格信息化建設管理制度進行保障，確保商業銀行健康發展下去。在制定信息化建設管理制度過程中，一定要結合銀行自身和我國實際國情，在二者基礎上制定出符合銀行未來發展戰略的管理制度。

2.制定標準的客戶管理，完善信息化管理體系

首先，商業銀行應該明確一點，就是商業銀行的主要服務對象就是客戶，因此，信息化建設應當以客戶的需求和要求為基礎建立。對于我國目前的商業銀行信息化管理看，其對于客戶在信息化的使用大多停留在“幕后”，即對客戶相應信息的安全把控上，而促進銀行實際銷售的客戶業務并沒有涉及到信息化，所以，對于這方面銀行還是有一點管理上不足。隨著現代化信息技術不斷健全，商業銀行將通過更為直觀和對比的數據全面了解客戶實際需求及范圍，同時通過豐富充足的客戶信息和其最初業務信息在信息化分析基礎上，挖掘更深層次的銀行業務。

對于完善信息化管理體系，主要指的完善的信用體系是各商業銀行內部建立統一的信息化體系系統，保證商業銀行之間存在一定程度上互通的聯系，例如，其中一家商業銀行不知道顧客的個人實際情況是否良好，影響其作出錯誤的判斷。通過建立完備信息化體系，使得商業銀行間構建出良好的客戶個人信息誠信網網，一旦需要辦理信用卡的客戶出現過信譽危機或是在偏遠地區的小型商業銀行有關信用卡詐騙行為，將會很快的被商業銀行了解，有效的杜絕或降低風險發生，這個也是在商業銀行辦理業務方面，信息化建立體現的最完善的一個方面。

3.銀行內部加強信息化培訓，嚴格要求內部人員專業化

對于銀行來講，從自身出發意識到信息化建設對于商業銀行發展重要性是具有現實意義的。因此，銀行應該定期對銀行內部人員進行專業知識、專業能力和信息化技巧方面的培訓，保證商業銀行內部員工樹立正確的信息化建立意識，做到專業化、制度化和不盲目。商業銀行是一個需要高素質人才的地方，對人員的專業素質要求和個人素養要求都比較高，因此銀行在篩選人員的時候，一定要注意其對相關專業知識的掌握以及工作經驗等，對于已經在銀行從事工作人員，不能采取放任態度，要定期在銀行內部組織專業知識和技能的培訓，使工作人員對信息化建設的認識逐漸重視，避免風險問題的發生。

4.制定并完善信息化建設管理相關法律制度

法律是一個國家管理社會的必要手段，只有受到法律的保護才能夠真正實現自身的安全，通過法律保證更能確保商業一行內部信息的安全性，確保其信息化可以平穩、快速、有保障的建立，由于信息化等隱私性、高保護性內容被納入到國家法律法規，具有國家意志性，可以通過法律手段有效保護。這個就法律發揮其強大作用的時候。

對于完善商業銀行信息化建設管理我們可以借鑒西方發達國家的成功經驗，建立健全相關的法律法規。如日本已經將信息化建設存在的風險納入大到國家的刑法中，對于一系列違法行為都會嚴加懲處，更是增加了信息化建設和安全的法律地位。

五、結論

商業銀行對于我國來講他的地位是特殊的，也是其他任何行業不能夠撼動的，商業銀行就像是一個大的中轉站一樣，我國人民的錢存到里面，商業銀行再用這些資金去進行其他的業務管理，這樣良性循環，極大的促進了我國經濟的平穩運行和快速發展，因此商業銀行一旦出現信息管理上的失誤或者偏差，不僅對于人民來說，對于國家來說都是一個“災難”。對于商業銀行來說，其自身的信息化建設一定要引起管理者的重視，通過商業銀行信息化建立質量上的提升為商業銀行的發展提供有力的保障，在激烈的競爭中也能夠永遠保持這樣的先進性和穩定性，為我國國民經濟增長做出貢獻。最后希望本文能夠對商業銀行信息化建立的研究在實際運用上提供理論上的支持和幫助，為推動我國商業銀行信息化完善和發展，相信未來我國商業銀行發展也更加科學完善。

參考文獻：

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篇9

關鍵詞：西部銀行；網上銀行；發展策略

中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673—291X（2012）26—0113—02

一、中國網上銀行業務現狀

近年來，中國的網上銀行業務呈現出快速發展之勢。2010年底，中國網上銀行注冊用戶數突破3億，較2009年同比增長53.9%；2011年底，注冊用戶數達到4.34億； 2012年3月底，注冊用戶數達到4.56億。2010年，中國網上銀行市場全年交易額達553.75萬億元，較2009年增長36.77%； 2011年，網上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元； 2012年第1季度，網上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環比增長4.1%，同比增長37.3%。伴隨著互聯網用戶的持續增長，網上銀行規模將繼續擴大。網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式?？焖侔l展的網上銀行業務具有服務水平較高、創新產品不斷出現、網絡安全性較好、業務結構變化等特點。

二、西部基層商業銀行網上銀行業務的差距

中國西部基層商業銀行在發展中普遍存在著思想觀念落后、科技手段滯后、創新能力不足、市場定位不準等問題，這些問題嚴重影響著西部基層商業銀行網上銀行業務的發展，拉大了西部基層商業銀行網上銀行業務的差距。主要表現在：

1.信息產業基礎設施建設落后。網銀業務作為運用現代通訊技術，通過網絡運行的金融服務新形式，客觀上需要硬件設備、系統軟件、網絡通訊及銀行前端等基礎設施的投入及完善。西部基層商業銀行各方面還比較落后。由于受到所處地域、資金實力等因素的影響，普及銀行系統電子化還存在一定的難度。比如說，一些地方至今還沒有網絡，人們還無法上網；一些基層的商業銀行和信用社由于條件不具備，還未能開通網上銀行業務等。另外，西部基層行網絡普遍帶寬較窄、速度緩慢，也嚴重影響了網上銀行的運行效率和交易質量。

2.客戶缺乏對網上銀行業務的正確認識。西部基層商業銀行對網上銀行業務的宣傳力度不夠，多數客戶對網銀業務不夠了解，使用熱情不高。其實，與柜臺業務相比，網銀業務不僅省時省力，還可以節省費用。以個人網銀業務中的支付繳費業務為例，其主要的優勢項目有：信用卡還款；上網、手機、電話費用；繳納教育費用、生活費用等。這些繳費項目是和我們日常生活息息相關的。假設客戶開通了網銀業務，這些日常繳費就不必去銀行網點排隊等候，在家里的電腦上就可以完成了。此外，網銀業務的使用減少了銀行網點人員工作強度，提高了銀行后臺系統的效率，所以收費要低于柜臺同等業務。據調查，銀行柜臺每筆業務平均成本大約為5元人民幣，而網銀業務的平均成本則只有0.2—0.5元左右，節約成本10倍以上。銀行自身經營成本的降低為網銀收費的降低提供了空間。但西部基層銀行客戶由于缺乏對網銀業務的認識和了解，擔心其不夠安全，寧愿花費時間精力去銀行網點排隊，致使銀行柜臺人滿為患，而“網銀”被束之高閣。另一方面，據調查，70%以上的網銀用戶年齡在35歲以下。主要緣于網銀服務需要一定的金融知識和上網經驗，這些條件又限制了網銀業務的使用人群。從整體看，中國西部基層行網銀業務的普及面不夠廣，社會公眾接受程度有待提高。

3.網銀業務創新不足。目前，西部基層行網上銀行業務還處于初級階段，主要以傳統業務為主，種類單一，還沒有充分利用高科技手段帶來的優勢。據有關調查，“網上支付”、“賬戶查詢”和“在線繳費”是網上銀行最主要的業務，這三項業務的網上交易額約占網上銀行交易額的70%以上。而這三項僅僅是銀行傳統業務在渠道方面的拓展，現代生活中很多客戶所關注的理財業務、財經資訊等綜合服務還很薄弱。業務創新不足在基層商業銀行表現得更為明顯：同業之間網銀產品和服務差異小，同質性強，幾乎沒有新產品的開發應用，更談不上針對用戶需求提供一對一的個性化服務。

4.網絡安全制約網銀業務的發展。西部基層行網銀業務在發展中存在著一系列制約因素，最突出最核心的就是網上銀行的安全和管理問題。網上銀行作為資金流動的載體，需要把銀行業務網絡與互聯網的連接起來，致使網銀業務很可能成為黑客非法入侵和惡意攻擊的對象。因此，很多客戶對網絡安全性憂心忡忡，擔心黑客攻擊銀行網站盜取自己的關鍵信息和賬戶資金。調查顯示， 68%的銀行用戶懷疑網上銀行的安全。另外，中國有關網上銀行的法律法規等還未完全建立，這也從制度層面上影響了網銀的安全性。

三、縮小差距，發展西部基層商業銀行網銀業務

1.加強基層銀行信息基礎設施建設。信息基礎設施建設是推動一個國家經濟轉型和產業快速發展的重要因素。網上銀行業務是伴隨著經濟信息化、電子商務化的發展走入人們的生活中的，網銀業務的發展必須依賴信息產業基礎設施建設。西部基層銀行系統應該從軟硬件著手， 加快構建金融信息化管理體系，推進金融信息基礎設施建設，實施網絡與業務的全面整合與規劃，提升綜合信息處理及安全保障能力。

篇10

關鍵詞：房地產；三維地理信息系統；二三維一體化

前言：房地產行業作為關系國計民生的重要行業，在我國國民經濟發展、人民日常生活中扮演著舉足輕重的角色。然而，隨著經濟發展，城市化進程的加快，建筑形態日趨多元化發展，傳統的房產管理必然要從低效的文件紙張型管理模式發展到信息化管理模式，從而保證房產管理的高效性、嚴密性和可靠性。

1 房地產管理信息系統發展現狀

我國當前房地產行業管理信息系統多用管理信息系統（MIS），無法與空間信息有效集成，而地理信息系統（GIS）以地理空間數據庫為基礎，可在計算機軟硬件的支持下，對空間相關數據進行采集、管理、操作、模擬和顯示，并采用地理模型分析方法，適時提供多種空間和動態的地理信息，使地理實體與圖形緊密結合，實現房地產實體的圖形化管理。

然而，由于GIS從地形圖演進而來的歷史原因，現有的絕大多數GIS都使用二維數據描述地理對象，即所有的對象都通過二維坐標（X,Y或經緯度）進行表示。這樣的GIS因此又被認為是二維GIS。隨著我國城市化的發展，城市土地資源的緊缺性越來越顯著，土地資源利用呈現立體化趨勢。物權法要求土地權利可在地上、地表、地下分別設立。傳統的二維房產、地籍以地表土地權利為管理核心，難以精確描述立體空間中的三維產權體，不能滿足房產土地資源立體化利用中的房產管理要求，迫切需要項目研究房地產三維地理信息系統應用技術研究的理論與方法，在應用層面上解決房產物權、土地資源立體化利用等三維地籍管理問題，為不動產的立體化管理提供技術支撐。

三維GIS使用三維數據描述地理對象，即所有的對象都通過三維立體坐標（X，Y，Z或經緯度與高程）進行表示，它具備傳統二維地理信息技術所不能比擬的優勢，在實體可視化表達、空間數據的三維精確描述等方面可以更好的結合物業管理行業的特點，替代以前房地產系統以數據管理、以經驗管理的舊模式，真正實現以圖管房新模式。

2 三維地理信息系統在房地產管理中的應用

2.1 應用意義

將三維GIS引入房地產管理是對傳統房產管理方式的一個突破，它標志著房產管理走向更加成熟、更加規范的管理模式。

1）房地產信息包含坐落信息、自然信息、產權信息、金融信息和管理信息等。坐落信息對于房屋確定有重要的標識作用，在傳統的房地產管理中，房屋的坐落一般都以城市的街區名來定義，而街區名有模糊、易變、不精確的特點，難以從根本上杜絕房屋信息重復等現象的發生。引入三維GIS后，將實體房屋與房地產地形圖緊密關聯，通過地形圖與三維模型的精確坐標來定義房地產坐落，能實現真正意義上房屋在表現上的唯一性，保證房地產信息表述的準確性。

2）通過房地產三維GIS，可以進行任意地理范圍內房地產的各類統計分析，如房地產容積率分析、房地產密度分析、房屋拆遷、按產別進行的分類統計等，能方便了解城市房屋的狀況，保證城市建設相關決策的科學性。

3）通過房地產三維GIS，在管理上只要通過房產圖形及三維模型，就能夠準確直觀地掌握房產的過去和現狀，以不變應萬變。這種以“圖”為中心，來對房產信息進行管理的模式，我們稱之為“以圖管房”?！耙詧D管房”模式的建立，可以較好地解決傳統的房產管理中所存在的不足和漏洞，減少糾紛的產生。

4）房地產三維GIS的建立，可使用戶可以更加直觀的掌握城市房地產項目的總體信息、與周邊地物的空間關系、每個房產實體的屬性數據等與生活息息相關的信息，對于如城市綠化、房地產銷售及物業管理等行業的發展起到重要作用。

2.2 應用目標

項目的設計目標是基于三維地理信息平臺，選定某一住宅小區為研究對象，開發加入二維、三維房產地籍要素采集、錄入、檢查、建庫等功能，滿足房產地籍要素在三維項目中的顯示、提取、統計、變更、輸出等日常管理的功能。并研究和探索其在其他行業領域更廣泛的應用層面，增加其服務面。

3系統關鍵技術及技術路線

3.1系統關鍵技術

項目采用目前GIS數據管理和計算機領域的前沿技術，以空間數據庫及GIS二次開發組件為支撐。具體地講，采用的主要技術有：

1.空間關系數據庫技術

使用大型關系數據庫來一體化管理空間數據和業務數據，已經成為GIS應用發展的主流?？臻g數據庫技術在很多方面有著明顯的技術優勢，包括海量數據管理能力、圖形和屬性數據一體化存儲、多用戶并發訪問（包括讀取和寫入）、完善的訪問權限控制和數據安全機制等?？臻g數據庫技術成為越來越多的大中型GIS應用系統的空間數據存儲和應用的解決方案。

2.GIS二次開發組件技術

組件式GIS的基本思想是把GIS的各大功能模塊劃分為幾個控件，每個控件完成不同的功能。各個GIS控件之間，以及GIS控件與其它非GIS控件之間，可以方便地通過可視化的軟件開發工具集成起來，形成最終的GIS應用。控件如同一堆各式各樣的積木，他們分別實現不同的功能(包括GIS和非GIS功能)，根據需要把實現各種功能的 “積木”搭建起來，就構成應用系統。

3.三維建模技術

三維模型是物體的三維多邊形表示，通常用計算機或者其它視頻設備進行顯示。

地理信息三維建模就是對與地理信息有關的實體利用相關技術軟件進行三維模型建立的過程。從技術本質上將，大致有如下三種實現技術：一是直接使用三維模型制作軟件,如Sketch Up、3DMAX等軟件進行建模; 二是直接利用傳統GIS的二維線劃數據及其相應的高度屬性進行三維建模,各建筑物表面還可以加上相應的紋理; 三是利用數字攝影測量技術進行三維建模。

4.地理信息二三維一體化技術

地理信息二三維一體化技術是指地理空間二維矢量數據與三維模型數據在地理信息系統中數據存儲、顯示、分析等的一體化。包括：二維與三維在數據模型、數據存儲方案、數據管理、可視化和分析功能的一體化，提供海量二維數據直接在三維場景中的高性能可視化、二維分析功能在三維場景中的直接操作和越來越豐富的三維分析功能。

3.2系統技術路線

1.通過系統的應用功能設計，首先進行基礎數據加工平臺項目技術方案設計，包括各功能模塊的設計，同時進行房地產專題管理信息系統軟件設計及數據庫設計。

2.基于所選專業GIS軟件提供的二次開發組件，分別進行數據加工平臺開發實現及數據庫管理信息系統開發實現，并完成數據庫方案的設計實現。

3.利用相關測繪技術，進行房地產相關數據標準化采集錄入，包括常規房地產要素（產權、產籍、面積等）、二維地籍要素（行政界線、界址點、界址線、地類號、地籍號、座落、土地使用者或所有者及土地等級等）和三維地籍要素（三維空間坐標、三維產權信息、三維實體描述、三維建筑貼圖等）。利用開發完成的數據加工平臺相關功能組件，按照相關標準進行三維建模，建立空間數據庫。

4.通過開發完成的功能模塊將建立的空間數據庫導入房地產數據庫管理信息系統，進行系統各功能模塊的調試修改，最終完成系統運行，編寫項目相關報告。

3.3系統總體結構

當前GIS技術，Client/Server結構已經成熟，Browse/Server技術應用也較廣泛。本系統采用C/S為主，B/S輔的體系及結構。為對于需要處理大量圖形數據的應用，如房地產基礎數據管理子系統等，為了提高運行效率，將充分應用比較成熟的Client/Server結構，基于三層模型進行開發；對于數據查詢和瀏覽應用，基于用戶使用簡單方便，數據量相對較少，系統將盡最大可能地應用Browse/Server技術，通過網絡空間和非空間信息。

系統總體結構如下：

4 結語

本文在分析了現有房地產管理系統的基礎上，利用三維地理信息技術及最新的GIS軟件技術，對房地產行業數據的管理及應用進行了深入的研究，開發形成了房地產三維信息管理系統，實現了房地產數據的信息化管理。

作為與地理空間信息密切相關的行業，現階段的房地產行業在與地理空間信息結合上遠遠不能滿足管理需求，大多數的房產管理還處在普通二維矢量數據文件甚至是紙質圖件的基礎上。房地產三維信息系統的應用建立，將大大提高房地產行業的信息化管理水平，為行業的科學發展提供必要的條件。

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