導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融信息化管理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】信息化管理 科技服務(wù) 職能轉(zhuǎn)變

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，同時也是高度依賴信息技術(shù)的重要行業(yè)，在我國現(xiàn)行金融管理模式下，金融服務(wù)信息系統(tǒng)最重要的匯聚樞紐中心由人民銀行負(fù)責(zé)。作為央行分支機構(gòu)，基層央行金融信息化管理架構(gòu)和隊伍建設(shè)的模式將直接影響金融信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。隨著人民銀行金融信息化管理職能的增強，央行科技工作已由單純的科技服務(wù)向服務(wù)與管理相結(jié)合的工作職責(zé)轉(zhuǎn)型。目前，央行省級分支機構(gòu)科技部門身兼管理、運維和開發(fā)“三位一體”的工作職責(zé)，如何適應(yīng)新的職責(zé)定位，是我們需要思考和解決的迫切問題。

一、央行信息化管理現(xiàn)狀

人民銀行信息化管理經(jīng)歷了多個發(fā)展階段和管理模式的變革，目前已基本形成了總行統(tǒng)一頂層設(shè)計，省級分支機構(gòu)注重執(zhí)行的管理模式。

（一）總行管理構(gòu)架

在人民銀行新“三定”和金融信息化發(fā)展的推動下，總行科技體制發(fā)生了重大變化，形成了新的布局和框架。

1.人民銀行科技管理架構(gòu)形成“1+2”專業(yè)分工的大格局。2011年12月7日，人民銀行金融信息中心成立，標(biāo)志著科技司負(fù)責(zé)管理、金電公司負(fù)責(zé)建設(shè)、金融信息中心負(fù)責(zé)運維的專業(yè)化分工體系正式形成。

“1”就是科技司以“管理”為中心，統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)推進人民銀行信息化建設(shè)，主要職責(zé)一是完善人民銀行技術(shù)管理體系，二是建立金融業(yè)技術(shù)管理體系。

“2”就是指：金融信息中心以“運行”為中心，全力保障人民銀行信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行；金融電子化公司以“建設(shè)”為工作中心，以系統(tǒng)建設(shè)為重點，全面推進災(zāi)備服務(wù)，并負(fù)責(zé)信息化研究、培訓(xùn)、宣傳等各項業(yè)務(wù)。

2.業(yè)務(wù)部門“1+2”專業(yè)科技小格局也正在形成。總行大“1+2”是管理規(guī)范化、運維系統(tǒng)化、開發(fā)集成化的科學(xué)管理模式。總行在特定的業(yè)務(wù)需求和管理要求下，有關(guān)司局以業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的開發(fā)、部署為契機，也形成了自己的小“1+2”格局，例如征信、支付、反洗錢、外匯等管理部門，以及其下屬的征信中心、清算中心、反洗錢中心、外匯交易中心等運行保障中心，也建有龐大的業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)部門和開發(fā)隊伍。這樣，就形成了以有關(guān)司局管理部門為龍頭，運行保障中心和開發(fā)隊伍為支撐的小“1+2”專業(yè)科技管理格局。

（二）省級分支機構(gòu)管理模式

目前，省級分支機構(gòu)科技部門正處于轉(zhuǎn)型期，主要表現(xiàn)在：一是依據(jù)央行新“三定”方案，人民銀行科技部門正處于履行金融信息化管理與協(xié)調(diào)職能轉(zhuǎn)換的探索期；二是依據(jù)安全管理和保密要求，人民銀行網(wǎng)絡(luò)及信息系統(tǒng)正處于重新布局的調(diào)整期；三是依據(jù)數(shù)據(jù)集中管理目標(biāo)，人民銀行省級數(shù)據(jù)中心正處于關(guān)聯(lián)應(yīng)用的整合期；四是依據(jù)現(xiàn)代金融服務(wù)需要，人民銀行技術(shù)創(chuàng)新正處于多應(yīng)用的擴散期。

省級分支機構(gòu)作為總行的派出機構(gòu)，省級分支機構(gòu)科技部門與總行信息化管理架構(gòu)不同步，目前還承擔(dān)著集管理、保障和服務(wù)于一體的“三位一體”職責(zé)。具體而言：一是承擔(dān)本行轄區(qū)內(nèi)的科技服務(wù)，需要完成本地應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，實現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化、管理信息化。二是負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)穩(wěn)定運行，需要完善辦公網(wǎng)、業(yè)務(wù)網(wǎng)邊界防護和桌面管控技術(shù)手段，規(guī)范外聯(lián)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)接入；落實信息安全等級保護和應(yīng)急處置協(xié)調(diào)機制，維護轄內(nèi)信息安全穩(wěn)定運行。三是負(fù)責(zé)推進金融標(biāo)準(zhǔn)化，推動金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，加強金融信息技術(shù)監(jiān)管等工作。

（三）省級分支機構(gòu)信息系統(tǒng)現(xiàn)狀

據(jù)不完全統(tǒng)計，人民銀行聯(lián)網(wǎng)單位有36類，聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)多達5600余家，聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)點達20多萬個，外聯(lián)應(yīng)用27項，人民銀行信息系統(tǒng)在金融業(yè)信息系統(tǒng)中居于“龍頭”地位，發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)和紐帶作用。

具體到省級分支機構(gòu)，信息系統(tǒng)的數(shù)量也十分龐大。以人民銀行昆明中心支行為例，管理與維護的網(wǎng)絡(luò)與信息系統(tǒng)有154個，遍布全省16個地州，另外還有很多信息系統(tǒng)處于全面建設(shè)和發(fā)展階段。如：新一代中央銀行會計核算系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)、新一代國庫會計核算集中數(shù)據(jù)系統(tǒng)、第二代支付系統(tǒng)、在線知識考試系統(tǒng)、反假幣貨幣展數(shù)字化系統(tǒng)、個人賬戶實名制核實輔助系統(tǒng)建設(shè)；人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)實現(xiàn)銀行直聯(lián)接入、新版聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、人力資源管理系統(tǒng)、“金融機構(gòu)代碼證”管理系統(tǒng)推廣；啟動全國財務(wù)綜合管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)遷移，金宏工程實現(xiàn)建國以來紙質(zhì)金融數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化入庫；全省發(fā)行庫視頻安全系統(tǒng)、全省發(fā)行基金物流系統(tǒng)、全省總行電視會議系統(tǒng)到縣工程等系統(tǒng)建設(shè)。信息系統(tǒng)建設(shè)和運行管理任務(wù)十分繁重。

二、省級分支機構(gòu)信息化管理模式存在問題和主要矛盾

當(dāng)前，省級央行科技隊伍在職能轉(zhuǎn)換后，經(jīng)歷了一段過渡期，逐步適應(yīng)了央行科技工作的履職要求，進入較為穩(wěn)定的成長發(fā)展期。信息系統(tǒng)建設(shè)和運行維護工作順利開展，確保了各業(yè)務(wù)部門的需要。但從金融信息化建設(shè)的發(fā)展需求看，現(xiàn)行省級分支機構(gòu)科技管理模式還存在一些問題和困難。

（一）隊伍建設(shè)不能滿足需要

近年來一批年紀(jì)輕、學(xué)歷高的新行員充實到省級分支機構(gòu)科技部門，人員年齡、學(xué)歷結(jié)構(gòu)逐步改善，隊伍素質(zhì)明顯提高，但省級央行科技隊伍建設(shè)與實際需要還存在諸多不相適應(yīng)之處。

一是高質(zhì)量人才總量偏少。承擔(dān)金融信息化管理職責(zé)，使人民銀行科技部門的定位和職責(zé)發(fā)生了巨大變化。由過去主要以內(nèi)部工作和服務(wù)于銀行業(yè)金融機構(gòu)支付系統(tǒng)建設(shè)為主，轉(zhuǎn)移到對內(nèi)和對外工作領(lǐng)域的方方面面上來。在人民銀行內(nèi)部機構(gòu)中，成為管理領(lǐng)域涉及面較寬的部門，涉及行內(nèi)和行外、涉及技術(shù)和業(yè)務(wù)，涉及金融和社會。這對央行科技人員在管理方面、技能方面以及綜合素質(zhì)方面提出了更高的要求。目前，真正懂業(yè)務(wù)、會操作、善調(diào)研、能管理的復(fù)合型人才較少，尤其是在信息化管理方面，人員素質(zhì)良莠不齊、專業(yè)人才稀缺、業(yè)務(wù)骨干和后備人才不足。

二是人員知識結(jié)構(gòu)不合理。雖然這幾年省級央行科技部門，每年都招聘大量年輕的大學(xué)生、碩士和博士。雖然省級央行科技部門人員眾多，但知識結(jié)構(gòu)不能滿足金融信息化發(fā)展要求，以前只需要掌握本單位的各項應(yīng)用系統(tǒng)的專業(yè)技能就可以很好的完成工作任務(wù)，然而針對不同的商業(yè)銀行，其信息系統(tǒng)繁多，系統(tǒng)與設(shè)備也是參差不齊，想要管理與掌握商業(yè)銀行信息化水平與安全顯得十分困難。

三是監(jiān)管能力偏弱。對于科技人員來說，做好自己的本職工作、為全行人員服務(wù)是比較容易的，管理方面經(jīng)驗十分有限。由于目前人民銀行很多新行員沒有商業(yè)銀行工作經(jīng)驗，不熟悉金融機構(gòu)的運作機制和管理體系，以及業(yè)務(wù)操作流程，對商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)、系統(tǒng)運行情況以及信息安全情況等方面并不了解，增加了管理的難度，要承擔(dān)履行技術(shù)監(jiān)督職能明顯力不從心。

四是科技人員培訓(xùn)不到位。人民銀行職能從服務(wù)轉(zhuǎn)向管理與服務(wù)，工作廣度和深度的擴展對科技人員的技術(shù)水平要求越來越高。但基層人民銀行對員工的培訓(xùn)基本上是基于業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)，針對專業(yè)技術(shù)人員的學(xué)識水平和專業(yè)技術(shù)能力的培訓(xùn)很少，信息化專業(yè)技術(shù)人才培養(yǎng)缺乏長期性和系統(tǒng)性，甚至培訓(xùn)人員并非專業(yè)技術(shù)人員，人才培育、培訓(xùn)體系不健全。人才培訓(xùn)方式比較單一、多以業(yè)務(wù)培訓(xùn)、崗前培訓(xùn)和以會代訓(xùn)等形式進行，培訓(xùn)時間不多，專業(yè)性不強。

（二）管理架構(gòu)不合理

依據(jù)人民銀行新“三定”和總行對省級分支機構(gòu)科技部門的履職要求來看，要達到金融信息化管理變革的預(yù)期效果，現(xiàn)行的省級分支機構(gòu)管理架構(gòu)還存在一些問題。

一是上下職責(zé)分工不一致。總行通過“1+2”模式，對金融信息化管理工作進行了科學(xué)的分工，科技司負(fù)責(zé)管理，信息中心負(fù)責(zé)維護，金電公司負(fù)責(zé)具體的信息化工作；各司局通過自己的小“1+2”實現(xiàn)管理、運維和研發(fā)。基層央行的科技部門只有一個科技處，既要負(fù)責(zé)信息化管理工作，同時還要負(fù)責(zé)系統(tǒng)運行維護；既要對內(nèi)提供服務(wù)，又要對外履行央行職能；既要完成總行“三架馬車”的工作安排，又要應(yīng)對多個小“1+2”的科技服務(wù)。此外，還有一些省份由于特殊的需求，需要對系統(tǒng)進行二次開發(fā)等等。總行的“1+2”模式與省級分支機構(gòu)單一的科技部門負(fù)責(zé)制顯得并不匹配。

二是崗位設(shè)置不適應(yīng)發(fā)展。目前，多數(shù)省級分支機構(gòu)科技部門的科室與崗位設(shè)置基本上是沿用十年以前的模式，由于基層央行履職的變化，崗位設(shè)置無法滿足現(xiàn)在的工作需要，尤其是對轄區(qū)金融機構(gòu)信息化管理方面。基層央行科技部門科室與崗位設(shè)置是否合理？是否能滿足管理金融機構(gòu)的要求？人員安排是否恰當(dāng)？管理與執(zhí)行能力是否到位？這些問題都亟待解決。

三是總行機構(gòu)設(shè)置與省級分支機構(gòu)設(shè)置不對口。

根據(jù)新的“三定”規(guī)定，總行科技司內(nèi)設(shè)綜合處、計劃處、科技管理處、信息安全管理處、技術(shù)工程管理處、銀行卡與電子支付技術(shù)管理處、標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)劃處（金標(biāo)委秘書處），共7個處。個別省會中支按照總行科技司內(nèi)設(shè)處室的模式，歸類設(shè)立了科技處相應(yīng)科室；但多數(shù)分行和省會中支仍沒有對口設(shè)置相應(yīng)科室（見表一、表二），例如：各分行和省會中支，為滿足日常的辦公需求，提供本轄區(qū)內(nèi)的科技服務(wù)工作，基本都設(shè)置了綜合科、網(wǎng)絡(luò)科和安全科；為進行系統(tǒng)運行與維護，設(shè)置了系統(tǒng)科、運行科、軟件科等，還有部分省會中支有軟件開發(fā)部門，比如長沙中支；為管理電子設(shè)備，有9個分行和省會中支設(shè)置有硬件科或設(shè)備科；還有設(shè)置特殊科室，比如濟南分行設(shè)置了外匯應(yīng)用科，南京分行設(shè)置了支付技術(shù)科，合肥中支設(shè)置了機關(guān)業(yè)務(wù)科，石家莊中支設(shè)置轉(zhuǎn)接中心科等等。總行與省級分支機構(gòu)內(nèi)設(shè)部門的不對口，影響了上下工作銜接，降低了工作效率。

三、建立高效信息化管理模式的設(shè)想

人民銀行承擔(dān)金融信息化管理職責(zé)，信息化建設(shè)的發(fā)展使科技部門的定位和職責(zé)發(fā)生了巨大變化。由過去主要以內(nèi)部工作和服務(wù)于銀行業(yè)金融機構(gòu)為主，轉(zhuǎn)移到對內(nèi)和對外工作領(lǐng)域的方方面面上來。在人民銀行內(nèi)設(shè)機構(gòu)中，科技部門成為管理領(lǐng)域涉及面廣的部門，涉及行內(nèi)和行外、涉及技術(shù)和業(yè)務(wù)，涉及金融和社會。這對央行科技管理模式提出了更高的要求。因此，我們必須重新定位科技工作在金融信息化管理中的地位。

（一）構(gòu)建新的省級分支機構(gòu)“1+1”管理架構(gòu)

央行科技部門職責(zé)不斷擴大、信息化建設(shè)項目不斷增加、管理服務(wù)能力不斷提高，需要構(gòu)建金融信息化管理與金融信息中心為主體的省級分支機構(gòu)科技管理和運行保障“1+1”體系。目前，省級分支機構(gòu)科技部門負(fù)責(zé)全省的信息化管理與運維工作，既要做好科技司安排的各項工作任務(wù)，也要應(yīng)付各司局的科技工作。各省級分支機構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷增加、系統(tǒng)開發(fā)上線的事情不斷增多、信息化水平不斷提高。然而，管理、維護、測試等工作只是依靠科技部門有限的幾個人，這與金融信息化管理水平的提高的要求，形成明顯的反差。因此，省級分支機構(gòu)也需要建立科技處與金融信息中心相分離的管理架構(gòu)。這樣，才能滿足金融信息管理、信息化建設(shè)和運行保障發(fā)展的需求。

（二）科學(xué)界定科技處和省級金融信息中心的職責(zé)

準(zhǔn)確、科學(xué)地區(qū)分科技處和金融信息中心的職責(zé)是發(fā)揮“1+1”管理架構(gòu)效率的基礎(chǔ)，必須予以充分重視。

科技處的主要職責(zé)：以“管理”為工作中心，統(tǒng)籌規(guī)劃、協(xié)調(diào)推進全省人民銀行信息化建設(shè)。一是開展省內(nèi)科技綜合管理，落實信息化發(fā)展規(guī)劃，安排年度信息化項目計劃，組織本地應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)和推廣。二是實施金融業(yè)技術(shù)監(jiān)管，完善金融業(yè)信息安全應(yīng)急處置協(xié)調(diào)機制，全面落實信息安全等級保護制度。三是推動金融服務(wù)信息化創(chuàng)新，研究金融信息化重大問題和實施重大工程。推廣和應(yīng)用金融標(biāo)準(zhǔn)化，引導(dǎo)和支持重點金融標(biāo)準(zhǔn)的實施。建立金融業(yè)科技成果鑒定與評獎工作機制，推動金融業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展。

省級金融信息中心的主要職責(zé)：以“運行”為工作中心，全力保障全省人民銀行信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。一是建立以省級人民銀行數(shù)據(jù)中心為核心的運維技術(shù)體系，構(gòu)建專業(yè)的運維技術(shù)隊伍、配備專門的運維監(jiān)控設(shè)施、裝備專業(yè)的應(yīng)急設(shè)備。二是加強網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)穩(wěn)定運行，完善辦公網(wǎng)、業(yè)務(wù)網(wǎng)邊界防護和桌面管控技術(shù)手段，規(guī)范外聯(lián)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)接入，統(tǒng)一監(jiān)控省、州市和縣三級的主機、網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、環(huán)境等。最終實現(xiàn)省級金融信息中心成為統(tǒng)一運維監(jiān)控樞紐、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)管理樞紐、統(tǒng)一信息交換樞紐。

（三）對口設(shè)置內(nèi)設(shè)機構(gòu)

要保持科技部門內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置與總行相對統(tǒng)一，省級分支機構(gòu)科技部門內(nèi)設(shè)科室與崗位設(shè)置，應(yīng)與參照總行科技司的設(shè)置方式，根據(jù)總行規(guī)定的科技部門最新的職能要求和崗位設(shè)置，將省級分支機構(gòu)科技部門現(xiàn)有科室適當(dāng)增減或歸口到相近的科室開展履職工作，以提高工作的對口銜接力度，確保工作的順利開展。

（四）推動基層央行科技職能轉(zhuǎn)變

要根據(jù)新的職能要求，努力形成科學(xué)、規(guī)范的金融信息化管理制度體系，增強執(zhí)行力度；努力強化網(wǎng)絡(luò)管理，使網(wǎng)絡(luò)管理從“道路管理”向“交通管理”轉(zhuǎn)變；充分發(fā)揮人民銀行金融城域網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)核心作用，不斷加強聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)入網(wǎng)與變更的統(tǒng)一運維管理；積極參與人民銀行“兩管理兩綜合一保護”工作；積極推動金融服務(wù)創(chuàng)新與金融技術(shù)監(jiān)管工作的開展。全面實現(xiàn)基層央行科技部門的職能轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)轄區(qū)金融市場。

（五）全面提升科技人員綜合素質(zhì)

要緊跟金融信息化建設(shè)的發(fā)展，著力提升科技人員在管理、專業(yè)技能等方面的綜合素質(zhì)，統(tǒng)籌省級分支機構(gòu)科技隊伍建設(shè)。一要有針對性的培訓(xùn)。通過多種途徑，培養(yǎng)運維管理、信息安全、金融標(biāo)準(zhǔn)化、電子支付等方面的專業(yè)技術(shù)人才，以滿足日常科技工作的需要。二要開展專業(yè)技能資質(zhì)的培訓(xùn)。重點開展專業(yè)技能資格認(rèn)證培訓(xùn)，積極配合人事部門推動恢復(fù)工程系列高級職稱評審，探討建立激勵科技人才發(fā)展的工作機制，構(gòu)建分層次、分領(lǐng)域的專業(yè)化人才隊伍。

參考文獻

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[2]張立洲.論金融信息化對金融業(yè)的影響[J]北京：財經(jīng)問題研究，2002.3.

篇2

（一）信息系統(tǒng)眾多，信息源相對分散。

目前，基層央行的金融管理信息源主要有日常監(jiān)管業(yè)務(wù)系統(tǒng)、“兩管理、兩綜合”業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、社會服務(wù)及調(diào)查問卷反饋等。近幾年，為進一步強化基層央行對外履職效能，基層央行對外職能部門根據(jù)工作需要不斷開發(fā)推廣新的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。以轄內(nèi)某一分支行為例，業(yè)務(wù)單一的部門至少有一個業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，業(yè)務(wù)范圍較廣的部門則有多個業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，全行相關(guān)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)眾多，難以集約化使用。同時，“兩管理、兩綜合”業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、社會服務(wù)及調(diào)查問卷反饋信息相對較為分散，難以集中。

（二）信息關(guān)聯(lián)度較低，信息共享水平不高。

基層央行承擔(dān)執(zhí)行貨幣政策、提供金融服務(wù)和維護金融穩(wěn)定的職責(zé)，各對外履職部門所使用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對獨立運行，分頭從監(jiān)管對象獲取信息，且系統(tǒng)之間相互關(guān)聯(lián)度低，導(dǎo)致基層央行的信息采集渠道難以集中，信息共享水平不高。日常履職過程中，基層央行對工作信息的重復(fù)采集，一方面增加了自身工作量，另一方面加重了監(jiān)管對象的工作負(fù)擔(dān)。

（三）信息采集率偏低，信息利用程度有限。

由于基層央行需關(guān)注日常經(jīng)濟金融運行情況，對經(jīng)濟金融信息要求較高，同時缺乏足夠的手段對金融機構(gòu)信息報送質(zhì)量進行甄別，導(dǎo)致采集的信息，實際效用有限。如從近幾年的綜合檢查來看，金融機構(gòu)報送的分行業(yè)、分大中小類型等統(tǒng)計數(shù)據(jù)，均存在較高的差錯率。同時，在金融管理信息來源渠道較窄的情況下，基層人民銀行對金融管理信息的挖掘利用程度有限，相關(guān)金融管理信息閑置，導(dǎo)致基層人民銀行在日常監(jiān)測評估時缺乏高質(zhì)量的金融管理信息支撐。

（四）隊伍建設(shè)相對滯后，人員素質(zhì)亟待提高。

眾所周知，金融管理信息化既需要熟悉管理的人才，又需要掌握信息化手段的專業(yè)人員。這對于管理信息化隊伍建設(shè)提出了較高的要求。就現(xiàn)狀而言，基層央行金融管理信息化人員結(jié)構(gòu)逐年老化，系統(tǒng)化的金融知識理論和信息技術(shù)培訓(xùn)有限；運用信息化技術(shù)的能力較差，金融業(yè)務(wù)運行分析能力有限，缺乏金融管理信息化復(fù)合型人才；對金融管理信息化認(rèn)識停留在日常操作管理層面，金融風(fēng)險管理意識不強，與新形勢下日益復(fù)雜的金融管理信息化工作要求還有一定的差距。

二、基層央行開展金融管理信息化建設(shè)的重要性與必要性

（一）金融管理信息化建設(shè)是全面深入規(guī)范推進金融管理工作的客觀要求。

基層央行夯實金融管理基礎(chǔ)建設(shè)、規(guī)范發(fā)展、效力提升的過程，既是包含管理目標(biāo)、管理主體、管理對象和管理職能在內(nèi)的金融管理工作內(nèi)涵得到不斷豐富和完善的過程，又是包含管理法規(guī)邊界、管理方式邊界、管理協(xié)作邊界和管理效能邊界等金融管理工作外延得到逐步拓展和延伸的過程。在進一步夯實金融管理基礎(chǔ)工作的前提下，金融管理工作全面深入規(guī)范發(fā)展迫切需要進一步及時有效整合金融管理各種資源，提高金融管理工作效能和水平。這就客觀上要求推動金融管理信息化建設(shè)。而且通過金融管理信息化建設(shè)能夠?qū)崿F(xiàn)金融管理工作前瞻性思考與金融科技先進技術(shù)的有效結(jié)合，不斷增強金融管理工作的主動性與針對性，從而全面推進金融管理工作。

（二）金融管理信息化建設(shè)是建立健全金融管理長效工作機制的現(xiàn)實需要。

金融管理長效機制建設(shè)是金融管理深入推進的必由之路。既要規(guī)范發(fā)展，繼續(xù)堅持不懈地抓好金融管理規(guī)范化建設(shè)，又要提升效力，不斷創(chuàng)新金融管理方式和手段，重點是要抓好金融管理信息化建設(shè)。當(dāng)前在金融管理信息化建設(shè)推進過程中仍然存在一些困難和瓶頸。一方面，基層央行金融管理工作由各層級人行具體的業(yè)務(wù)部門執(zhí)行，相應(yīng)的信息也存在于具體業(yè)務(wù)部門，形成橫向信息分散。另一方面，上級行對各分支機構(gòu)的金融管理信息多采用匯總上報的方式搜集，無法直觀地看到各分支機構(gòu)具體的金融管理信息，導(dǎo)致信息漏損，形成縱向信息分散。信息分散化導(dǎo)致基層央行在整體上無法全方位地對轄內(nèi)金融機構(gòu)進行客觀評價，并依此制定有針對性的管理措施。

（三）金融管理信息化建設(shè)是有效提升基層央行對外履職效能的重要舉措。

基層央行在日常工作中所承擔(dān)的傳導(dǎo)和執(zhí)行貨幣政策、提供金融服務(wù)、維護區(qū)域金融穩(wěn)定等職能都離不開金融管理信息化建設(shè)。在實施貨幣政策過程中，基層央行既要及時監(jiān)測金融機構(gòu)信貸投放進度、節(jié)奏及結(jié)構(gòu)變化，又要準(zhǔn)確監(jiān)測判斷各金融機構(gòu)特別是地方中小法人金融機構(gòu)流動性狀況；既要分析貨幣政策的實施對轄內(nèi)不同地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)生的影響，又要了解和掌握消費、投資、物價等領(lǐng)域變化走勢情況。這些工作的有效開展都需要金融基礎(chǔ)信息的支撐。通過金融管理信息化建設(shè)來有效整合和集約金融信息資源有助于推動金融信息的共享和使用。中央銀行金融服務(wù)工作具有集基礎(chǔ)性、社會性和管理性于一身的特點，在整個金融體系中居于主導(dǎo)和核心地位。通過金融管理信息化建設(shè)，不斷提升金融管理工作效能，可以有效提高基層央行和金融機構(gòu)整體金融服務(wù)水平。隨著金融業(yè)跨行業(yè)經(jīng)營、交叉合作趨勢的不斷發(fā)展，金融風(fēng)險跨市場、跨系統(tǒng)傳染問題不可避免。只有充分發(fā)揮央行在維護金融穩(wěn)定中的核心作用，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，通過金融管理信息化建設(shè)逐步消除金融機構(gòu)信息報送時滯和漏損，拓寬金融信息獲取渠道和來源，加強金融信息的分析與預(yù)警，才能更加有效地防范和化解區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

三、基層央行實施金融管理信息化建設(shè)工作原則與工作目標(biāo)

（一）實施金融管理信息化建設(shè)的工作原則。

以人民銀行總行提出的依法合規(guī)地推進“兩管理、兩綜合”工作，不斷規(guī)范和完善金融管理相關(guān)制度，形成長效機制為工作總要求；以信息化為依托，強化金融管理大數(shù)據(jù)的使用，將管理信息系統(tǒng)化、管理決策智能化貫穿于金融管理全過程；堅持金融管理與服務(wù)并重、以管理促服務(wù)的工作理念，不斷促進金融管理工作向縱深發(fā)展，為基層央行對外履職提供信息支撐與保障。

（二）實施金融管理信息化建設(shè)的工作目標(biāo)。

按照依法行政、統(tǒng)一規(guī)范原則的客觀要求，有效實施金融管理信息化建設(shè)，逐步完善轄內(nèi)各級人民銀行金融管理信息化支撐與決策機制；按金融管理工作項目優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用先進的信息技術(shù)處理分析信息，推進金融管理信息的多領(lǐng)域、多途徑應(yīng)用，實現(xiàn)部門間信息共享；通過金融管理內(nèi)在監(jiān)測指標(biāo)，核心是通過完善金融管理信息化體系，實現(xiàn)金融管理方式改進與效果提升，從而推動轄內(nèi)金融管理工作邁入標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、科學(xué)化軌道，實現(xiàn)金融管理工作協(xié)調(diào)有方、運轉(zhuǎn)有序、行為有制、手段有力、管理有效的目標(biāo)，切實推動金融管理工作深入有效開展；以此為基礎(chǔ)，努力實現(xiàn)金融管理工作與對外履職工作相融合，不斷提升基層央行傳導(dǎo)和執(zhí)行貨幣政策、優(yōu)化金融服務(wù)、維護區(qū)域金融穩(wěn)定的能力和水平，不斷提升金融機構(gòu)對人民銀行政策規(guī)定的執(zhí)行力、響應(yīng)力和落實力。

四、基層央行金融管理信息化建設(shè)的主要載體與路徑選擇

金融管理信息化建設(shè)主要是建立完善以“一臺兩庫”為主要載體的金融管理信息體系建設(shè)。“一臺”即金融管理工作平臺，“兩庫”即金融管理信息庫與金融管理人才庫。實施金融管理信息化建設(shè)應(yīng)統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實施、有序推進，選擇合適的路徑進行開展。

（一）建好信息載體，加強信息系統(tǒng)建設(shè)。

建好信息載體是實施金融管理信息化建設(shè)的前提和基礎(chǔ)。重點是做好科學(xué)規(guī)劃與設(shè)計。按照“先簡后繁、留有開發(fā)空間、運行可持續(xù)”的原則，全面建成金融管理工作平臺、金融管理人才庫。金融管理工作平臺的建成有利于夯實信息基礎(chǔ)，增強非現(xiàn)場監(jiān)管的主動性與針對性，逐步消除金融機構(gòu)信息報送時滯，從而推動金融管理工作的順利有效開展。金融管理人才庫按管理、檢查、調(diào)研三個專業(yè)特長要求，初步建成并篩選入庫金融管理各類人才，努力培養(yǎng)成為轄內(nèi)推進金融管理工作的重要骨干力量。按照“總體設(shè)計、先易后難、邊建邊用、逐步完善”的原則，以目前已獲得的基礎(chǔ)信息為數(shù)據(jù)源，逐步開發(fā)建立金融管理信息庫，力求實現(xiàn)基礎(chǔ)信息收集、金融管理信息整合、金融風(fēng)險監(jiān)測分析評估預(yù)警和金融管理科學(xué)決策等不同層次目標(biāo)。確定金融管理信息庫總體思路和整體框架的基礎(chǔ)上，通過大量扎實而富有成效的金融管理信息庫需求設(shè)計調(diào)研與論證，形成金融管理信息庫設(shè)計方案。

（二）加強信息維護，注重系統(tǒng)運行管理。

加強信息維護是實施金融管理信息化建設(shè)的關(guān)鍵和要務(wù)。重點是確保信息的全面及時準(zhǔn)確和信息系統(tǒng)的安全運行。在金融管理工作平臺建設(shè)方面，信息維護的主要內(nèi)容包括：豐富和完善已有的工作平臺目錄，及時更新維護工作平臺相關(guān)信息，促進金融管理信息共享，為金融管理日常工作，提供基礎(chǔ)支撐；結(jié)合實際，根據(jù)金融管理制度要求，統(tǒng)一表格，統(tǒng)一格式模板，統(tǒng)一信息標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一歸檔要求，完善臺賬和工作記錄，推進基礎(chǔ)資料信息化建設(shè)。在金融管理人才庫建設(shè)方面，信息維護的主要內(nèi)容包括：在已有金融管理入庫人員的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融管理實踐，通過以崗代訓(xùn)、以查代訓(xùn)、以會代訓(xùn)和到金融機構(gòu)掛職鍛煉等方式，分批次、分層次加強對遴選金融管理人才庫干部的培訓(xùn)工作；不斷擴大培訓(xùn)范圍，節(jié)約培訓(xùn)成本，提高培訓(xùn)質(zhì)量，注重培訓(xùn)效果。對金融管理人才庫人員實施動態(tài)管理，不斷調(diào)整充實人才庫成員，提升金融管理人才隊伍整體素質(zhì)。在金融管理信息庫建設(shè)方面，信息維護的內(nèi)容更豐富、要求更高，主要內(nèi)容包括：在不斷更新新設(shè)金融機構(gòu)基礎(chǔ)信息的同時，應(yīng)通過開業(yè)管理、營業(yè)管理、綜合檢查、綜合評價、重大事項報告管理和金融消費者權(quán)益保護（即“兩管理、兩綜合、一報告、一保護”）等日常金融管理工作，不斷豐富完善各類金融機構(gòu)的相關(guān)歷史信息資料，更新完善現(xiàn)有金融機構(gòu)高管人員的背景資料、從業(yè)經(jīng)歷，金融機構(gòu)經(jīng)營理念、股東構(gòu)成、機構(gòu)與業(yè)務(wù)規(guī)劃發(fā)展等情況，更加及時準(zhǔn)確地了解金融機構(gòu)全貌，為金融管理信息系統(tǒng)高效運用夯實基礎(chǔ)。在加強金融管理日常信息維護過程中，基層央行對外應(yīng)加強對金融機構(gòu)信息報送的管理，尤其應(yīng)強化對金融機構(gòu)相關(guān)信息的動態(tài)管理。重點是要求金融機構(gòu)按照信息系統(tǒng)工作要求，規(guī)范金融信息、資料的報送工作；明確對口部門和專人負(fù)責(zé)系統(tǒng)信息的維護工作，從而確保信息系統(tǒng)信息的及時更新、完善與動態(tài)反映。對內(nèi)應(yīng)加強部門及系統(tǒng)上下的協(xié)調(diào)與溝通，做到信息共享、成果共享、資源共享。重點是通過制定信息系統(tǒng)使用管理制度規(guī)定，明確各部門、各級行信息維護和使用的工作職責(zé)及使用范圍，界定金融信息的工作用途，設(shè)置信息系統(tǒng)使用權(quán)限，明確金融信息的要求，切實落實好使用金融管理信息的保密規(guī)定，從而促進金融管理信息化建設(shè)穩(wěn)步推進。

（三）突出信息使用，提高系統(tǒng)運用效率。

篇3

金融管理信息化，指管理者在金融管理工作中，利用網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，發(fā)掘各種資源，探究使企業(yè)經(jīng)營能力與管理提升具體方法，從而提升企業(yè)競爭力，增加經(jīng)濟效益。信息化對企業(yè)經(jīng)濟全球化有重要作用，同時促進金融企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

一、信息化在金融經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用

目前金融企業(yè)主要著力點是加強監(jiān)管與風(fēng)險控制、IT外包，信息化成為金融體系穩(wěn)定度過業(yè)務(wù)寒冬的武器，金融危機時，金融企業(yè)中信息化有舉足輕重作用。金融機構(gòu)分類上來說有保險、銀行和證券。一般，銀行包含傳統(tǒng)與高技術(shù)含量的復(fù)雜業(yè)務(wù)，后者包括融資、兼并上市和引進投資者等。當(dāng)前銀行信息化程度明顯提高，與國外同行相比有一定差距。

金融企業(yè)是服務(wù)業(yè)的組成部分，它溝通社會經(jīng)濟活動成為經(jīng)濟核心。特別是信息時代，金融企業(yè)面臨高科技的發(fā)展機遇，也面臨著高科技企業(yè)與服務(wù)機構(gòu)的激烈競爭，傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變。作為密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代金融企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等，日益體現(xiàn)知識與信息的基礎(chǔ)特征。

1.信息技術(shù)創(chuàng)金融行業(yè)神話。信息技術(shù)成為金融業(yè)務(wù)的基石，是提高控制和管理的基礎(chǔ)。某銀行建行之初，就提出科技興行的戰(zhàn)略，就是統(tǒng)一管理、統(tǒng)一需求和統(tǒng)一系統(tǒng)等研發(fā)原則。其他銀行忙于開發(fā)本區(qū)域金融信息化時，該銀行已建立統(tǒng)一的開發(fā)平臺。由于站在統(tǒng)一高度，采用先進的管理方式，該銀行電子一卡通，才能率先實現(xiàn)各個柜臺通存通兌等，被譽為銀行業(yè)在理財方面的創(chuàng)舉。信息技術(shù)銀行業(yè)務(wù)中效益巨大，初步樹立該行技術(shù)領(lǐng)先的社會形象。

金融全球化是金融企業(yè)的一大趨勢，而全球化實現(xiàn)前提是信息技術(shù)，如數(shù)字化與網(wǎng)絡(luò)化等構(gòu)建。經(jīng)濟全球化拉動下，金融服務(wù)要不間斷提供。我國早在02年已經(jīng)邁出全球化第一步，02年6月，銀聯(lián)是VISA和MasterCard的主會員，其清算系統(tǒng)與這兩大組織清算網(wǎng)絡(luò)連接，銀聯(lián)成員機構(gòu)通過清算系統(tǒng)可完成國際交易。經(jīng)濟發(fā)展今天，世界上最大金融企業(yè)，一半以上都在全球開展了業(yè)務(wù)。

2.數(shù)據(jù)集中提高金融企業(yè)的管理效率。目前，我國商業(yè)銀行金融行業(yè)基本完成數(shù)據(jù)集中建設(shè)，經(jīng)過單機批處理、聯(lián)機處理和管理信息化等階段。金融行業(yè)信息化發(fā)展到銀行再造和虛擬業(yè)務(wù)，走在國內(nèi)行業(yè)前列。SAP公司金融服務(wù)業(yè)副總裁認(rèn)為，整個業(yè)務(wù)流程可實現(xiàn)信息化，金融服務(wù)要有信息化支撐。各類系統(tǒng)激發(fā)傳統(tǒng)金融業(yè)獲利，為企業(yè)向巨頭轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。

3.電子商務(wù)提高金融業(yè)服務(wù)效率。信息化對金融服務(wù)效率提高，人們深有體會。排對管理、銀行卡、銀行口令，使服務(wù)更貼近客戶。依靠信息提供服務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)新的生活促使銀行推出新服務(wù)。利用信息抓住客戶群，為其提供符合要求服務(wù)，賺取利潤，將成為未來發(fā)展重點。隨著國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的極大改善和電子商務(wù)復(fù)蘇，信息化服務(wù)將是金融企業(yè)發(fā)展的重點。

二、金融經(jīng)濟中應(yīng)用信息化的問題

1.如今，金融企業(yè)在管理方面，還延續(xù)陳舊的理念，沒根據(jù)實際進行調(diào)整與更新。有一部分管理者只是關(guān)心盈利與收入，卻沒對成本合理控制，這樣導(dǎo)致常出現(xiàn)入不敷出。管理人員進行管理時，沒重視運用信息化，而是堅持粗放管理，在擴大收益上，僅靠增加資本來追求利益，沒有做好優(yōu)化資源。

2.計算機與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在發(fā)展與進步，高質(zhì)量與快捷服務(wù)成人們要求，因此，企業(yè)采用提供多種服務(wù)的信息系統(tǒng)。通過信息系統(tǒng)，可以統(tǒng)一消費和支付、送貨等服務(wù)，滿足人們的服務(wù)要求。然而，統(tǒng)一的平臺沒有建立，使系統(tǒng)間信息很難同步，數(shù)據(jù)不精確，企業(yè)經(jīng)營不具備信息基礎(chǔ)，無法保證數(shù)據(jù)科學(xué)性與有效性。

3.我國金融企業(yè)管理方面，人才缺失問題，任職管理常常一人兼多個職位，這樣雖減少了勞動成本，卻阻礙了提高效率。另外，我國金融企業(yè)有所提高在信息化重視上，產(chǎn)品改造時有效利用信息技術(shù)，有些企業(yè)在自動化方面效果不錯。然而大多數(shù)金融企業(yè)信息化水平落后，沒有完全信息化。

三、金融經(jīng)濟中創(chuàng)新信息管理的途徑

1.優(yōu)化配置。金融管理中信息化有重要作用，金融企業(yè)要讓信息化真正顯示優(yōu)勢，就要建立統(tǒng)一系統(tǒng)，實現(xiàn)組織從內(nèi)到外協(xié)調(diào)性。對資源合理配置，讓企業(yè)內(nèi)部各部門間各自做好工作和承擔(dān)職責(zé)。要重視財務(wù)與會計部門，使企業(yè)管理者能對投資與運營進行及時了解與分析。

2.建立先進的平臺。要對內(nèi)部各部門工作人員強化意識，并進行信息化知識培訓(xùn)，建立相應(yīng)管理系統(tǒng)與信息化平臺。通過平臺實現(xiàn)對管理數(shù)據(jù)與信息的整理，讓管理人員對財務(wù)信息全面了解，進而把握發(fā)展趨勢與基本走向。這樣管理人員能對企業(yè)經(jīng)濟作出判斷與分析，提高企業(yè)競爭力，達到市場需求。

3.加強管理隊伍。管理人員對企業(yè)信息化建設(shè)有決定性作用，因此，加強管理人員培訓(xùn)，使其做好資源管理，實現(xiàn)信息和理性與準(zhǔn)確性。還要重視信息化制度建設(shè)，對信息化流程、要求和內(nèi)容等明確規(guī)定。

4.推進信息標(biāo)準(zhǔn)體系與應(yīng)用。標(biāo)準(zhǔn)化中，可先期推進容易部分，如網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)軟件等。有的標(biāo)準(zhǔn)化要依據(jù)不同時期，并分階段實施，如技術(shù)平臺等。標(biāo)準(zhǔn)化降低系統(tǒng)復(fù)雜性與管理難度，減少冗余和簡化操作，節(jié)約資源，重要的是還能達到不同時點需求。

5.信息化搭建多元化業(yè)務(wù)平臺。信息化建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫，金融業(yè)務(wù)開展更有針對性，多元化業(yè)務(wù)具備更多可能。這樣業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)綜合化和全能化，從分業(yè)到混業(yè)，金融信息化發(fā)展改變單一的經(jīng)營模式，達到綜合經(jīng)營。

篇4

關(guān)鍵詞：信用風(fēng)險量化管理內(nèi)部評級貸款組合模型

美國次貸危機引發(fā)了金融監(jiān)管改革的深入討論，形成了《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》監(jiān)管框架。《協(xié)議Ⅲ》影響最大的地方是對資本尤其是核心資本的充足率及其構(gòu)成做出更嚴(yán)格的限定。在過去幾年中，國內(nèi)主要銀行在《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》的實施和達標(biāo)上投入了大量資源，目前中國的銀行監(jiān)管部門所設(shè)定的監(jiān)管要求以及中國主要商業(yè)銀行的資本充足率以及核心資本充足率數(shù)據(jù)均已超過《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》所規(guī)定的下限。然而，中國銀行目前的資本充足率與《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》所討論的資本充足率指標(biāo)并不直接可比。另外，過多政府注資形成的核心資本比重過大，銀行盈利能力也比較薄弱，再加上銀行業(yè)歷史上的損失規(guī)模、宏觀經(jīng)濟的發(fā)展階段、信貸組合中存在的隱患等各種因素的綜合考慮，新資本框架會對銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長、盈利以及融資產(chǎn)生長期壓力。在銀行面臨的各種風(fēng)險類型中，信用風(fēng)險是金融安全的最大威脅。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確立信用風(fēng)險量化管理理念，構(gòu)建合理有效的量化管理體系，從而持續(xù)提升風(fēng)險管理和資本管理能力。

一、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險量化管理體系的核心內(nèi)容

一個完整的量化管理體系包括以內(nèi)部評級為核心的風(fēng)險度量以及在此基礎(chǔ)之上的信貸分析、經(jīng)濟資本分配、風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移、利潤分析、績效考核、風(fēng)險報告等若干子系統(tǒng)，其中，內(nèi)部評級與信用風(fēng)險度量是量化管理體系的基礎(chǔ)，在整個體系中具有重要地位。

內(nèi)部評級法實質(zhì)上是一套以銀行內(nèi)部風(fēng)險評級為基礎(chǔ)的資本充足率計算及資本監(jiān)管的方法，它要求銀行內(nèi)部根據(jù)歷史數(shù)據(jù)資料以及交易對象、交易類別等交易特征對客戶進行評級，并量化違約率、違約損失率、違約暴露等風(fēng)險要素，在此基礎(chǔ)上，銀行計算預(yù)期損失和非預(yù)期損失，以分別用于計提準(zhǔn)備金和確定經(jīng)濟資本。以內(nèi)部評級法為核心，發(fā)展信用風(fēng)險度量模型不僅有助于銀行管理機構(gòu)全面掌控風(fēng)險狀況，為信貸政策、信貸授權(quán)管理、貸款審批決策、貸款定價提供決策依據(jù)，而且廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟資本配置、資產(chǎn)組合分析、利潤分析等高端管理領(lǐng)域，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供清晰和可操作的政策指引。

在信用風(fēng)險量化管理體系中，從單一貸款信用風(fēng)險管理到貸款組合的信用風(fēng)險管理，是銀行業(yè)風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢和目標(biāo)。隨著經(jīng)濟環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作形態(tài)的深刻變化，公司之間的相互關(guān)聯(lián)使信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，風(fēng)險集中程度也越來越高。我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險的一大特征是風(fēng)險集中度過高，且呈現(xiàn)日益上升的勢頭。大客戶組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜、關(guān)聯(lián)性強、業(yè)務(wù)領(lǐng)域廣，往往潛伏較大風(fēng)險。為了避免各類風(fēng)險在地區(qū)、產(chǎn)品、行業(yè)和客戶群的過度集中，增強銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，我國商業(yè)銀行應(yīng)對信貸資產(chǎn)組合的風(fēng)險集中度問題進行研究。由于客戶之間存在資產(chǎn)相關(guān)性或違約相關(guān)性，貸款組合的信用風(fēng)險并不是單個貸款信用風(fēng)險的簡單相加。組合信用風(fēng)險模型不但可以對單一債務(wù)人的信用風(fēng)險進行量化，更重要的是可以對全體債務(wù)人以及信用集中風(fēng)險程度進行測定，還可以將債項按期限、行業(yè)、種類等進行分解，進行分類測定，以便及時準(zhǔn)確掌握交易的風(fēng)險程度。

二、內(nèi)部評級系統(tǒng)的設(shè)計

在銀監(jiān)會的指導(dǎo)和推動下，我國商業(yè)銀行在內(nèi)部評級體系的研究和開發(fā)工作方面已取得一定成果，但還存在局限性，主要表現(xiàn)為：客戶的信用等級劃分過粗，不能準(zhǔn)確反映客戶的特點，無法真正反映客戶的風(fēng)險；定性分析的比重較大，評價結(jié)果的準(zhǔn)確性和一致性難以保證；指標(biāo)設(shè)置及評價結(jié)果未與客戶的違約概率建立聯(lián)系，無法準(zhǔn)確地量化風(fēng)險；沒有考慮評級的動態(tài)變化和及時調(diào)整。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議以及銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用風(fēng)險內(nèi)部評級體系監(jiān)管指引》的要求，并結(jié)合國際性大銀行的實踐做法以及我國的實際情況，我國商業(yè)銀行可根據(jù)以下基本要素設(shè)計內(nèi)部評級系統(tǒng)：

（一）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

我國商業(yè)銀行應(yīng)重視數(shù)據(jù)的積累，并在數(shù)據(jù)收集方面制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、在數(shù)據(jù)分析方面做出統(tǒng)一規(guī)定；在使用數(shù)據(jù)之前對數(shù)據(jù)質(zhì)量進行檢驗、分析，如數(shù)據(jù)本身以及變化趨勢是否合理、數(shù)據(jù)之間是否滿足理論關(guān)系等；在構(gòu)建模型時，原則上使用經(jīng)過審計的財務(wù)報表數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。

（二）評級維度

內(nèi)部評級維度分為兩種：一維和二維。一維評級僅對客戶的信用質(zhì)量進行評級，即債務(wù)人評級，主要關(guān)注債務(wù)人本身的資信狀況，而對特定的債項特征（如交易類型、抵押擔(dān)保、優(yōu)先結(jié)構(gòu)等）一般不予考慮，其主要任務(wù)是估計違約率；二維評級是對客戶和債項分別進行評級，不僅估計違約率，而且估計違約損失率。

（三）評級對象

從發(fā)展目標(biāo)上，商業(yè)銀行對可能有業(yè)務(wù)關(guān)系的所有商業(yè)、機構(gòu)貸款或類似的家庭、個人大宗貸款都要進行評級，而根據(jù)我國商業(yè)銀行內(nèi)部評級法的實施進程以及現(xiàn)實情況，目前應(yīng)重點對公司類客戶和同質(zhì)性貸款組合進行評級，在此基礎(chǔ)上考慮擴展評級對象。

（四）違約和違約損失的定義

新巴塞爾協(xié)議從資本計算的角度給出了違約的參考定義，而我國銀行業(yè)對違約沒有明確定義，還需要統(tǒng)一和規(guī)范，對于違約損失率、損失以及損失的范圍也要明確界定。

（五）評級符號

信用等級是反映客戶償債能力和違約風(fēng)險的重要標(biāo)志，不同的信用等級代表不同的風(fēng)險程度，信用等級數(shù)量越多，對風(fēng)險狀況的劃分則更細(xì)致。我國商業(yè)銀行應(yīng)在五級分類的基礎(chǔ)上將風(fēng)險程度進一步細(xì)分，在這方面，中國銀行已經(jīng)做了不少工作。

（六）評級方法或評級技術(shù)

對違約率的估計主要采用統(tǒng)計模型，定量指標(biāo)主要選擇反映公司償債能力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿ΑI運能力和投資價值的財務(wù)指標(biāo)以及財務(wù)比率；定性指標(biāo)主要集中在管理水平、管理層素質(zhì)、競爭態(tài)勢、行業(yè)特點、行業(yè)前景、歷史信用狀況等非財務(wù)因素。在統(tǒng)計模型中，還可以考慮現(xiàn)金流量的未來變化對違約率的影響，以反映企業(yè)未來償還債務(wù)的能力。在積累了豐富的數(shù)據(jù)資料后進一步研究違約損失率模型，向二維評級系統(tǒng)發(fā)展。違約損失率不僅與清償優(yōu)先性或抵押品等債項特征有關(guān)，還受到借款企業(yè)的因素、行業(yè)因素、經(jīng)濟周期因素等影響，可以采用歷史數(shù)據(jù)平均值法、歷史數(shù)據(jù)回歸法、市場數(shù)據(jù)隱含分析法、清收數(shù)據(jù)貼現(xiàn)法來估計，或者采用擬合分布的方法先估計回收率，再得到違約損失率的分布。

（七）評級模型的檢驗與動態(tài)調(diào)整

商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮自身業(yè)務(wù)特點，建立與本行客戶、業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略相適應(yīng)的評級模型，并隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化、貸款客戶和業(yè)務(wù)的發(fā)展以及數(shù)據(jù)的積累，對模型進行檢驗，及時調(diào)整模型結(jié)構(gòu)和參數(shù)，保持模型的時效性和準(zhǔn)確性。我國商業(yè)銀行應(yīng)每年對模型參數(shù)進行檢驗和調(diào)整，每三年做一次全面檢驗，同時調(diào)整模型結(jié)構(gòu)和模型參數(shù)。商業(yè)銀行還要建立內(nèi)部評級與外部專業(yè)評級之間的映射關(guān)系，這不僅是內(nèi)部評級法的要求，也是檢驗、校正內(nèi)部評級模型的可靠手段。

綜上所述，我國商業(yè)銀行內(nèi)部評級的構(gòu)建步驟可以概括為：（1）數(shù)據(jù)輸入――包括反映客戶信用狀況的定量數(shù)據(jù)、定性數(shù)據(jù)以及反映債項特征的數(shù)據(jù)；（2）數(shù)據(jù)質(zhì)量分析――對于定量數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)本身、數(shù)據(jù)變化趨勢、數(shù)據(jù)之間的相互關(guān)系這三個方面進行分析；（3）篩選關(guān)鍵指標(biāo)――篩選出對違約預(yù)測最具解釋力的指標(biāo)，以提高模型的效率，保證模型具有較高的預(yù)測精度；（4）現(xiàn)金流量的預(yù)測――考慮現(xiàn)金流量的未來變化對違約率的影響，將現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測納入違約概率模型；（5）建立違約預(yù)測模型――確定模型的表達形式以及違約率的計算方法，在數(shù)據(jù)充分的情況下，根據(jù)規(guī)模、行業(yè)和區(qū)域分類構(gòu)建模型；（6）計算違約概率（PD）：根據(jù)違約預(yù)測模型計算違約概率；（7）確定信用等級――按照映射關(guān)系，將違約概率轉(zhuǎn)化為風(fēng)險評級結(jié)果，并對評級結(jié)果進行批量審核（針對小客戶）或逐一審定（針對重大客戶），并結(jié)合交易特征調(diào)整信用等級；（8）計算違約損失率（LGD）――根據(jù)交易類型、抵押擔(dān)保、優(yōu)先結(jié)構(gòu)等計算違約損失率，在數(shù)據(jù)積累至一定階段后，建立違約損失率模型，實施債項評級；（9）評級模型的檢驗和動態(tài)調(diào)整――不斷引入新的樣本對模型結(jié)構(gòu)和參數(shù)進行調(diào)整，動態(tài)反映信用風(fēng)險狀況；（10）建立內(nèi)部評級與外部專業(yè)評級之間的映射關(guān)系。

三、組合信用風(fēng)險度量模型在量化管理中的應(yīng)用

經(jīng)濟資本計量是現(xiàn)代銀行信用風(fēng)險量化管理的重要內(nèi)容。組合經(jīng)濟資本計量是商業(yè)銀行信用風(fēng)險量化管理的發(fā)展趨勢，對應(yīng)地，對信用風(fēng)險的度量也應(yīng)從單一貸款向組合方向轉(zhuǎn)變。對于不同類型的貸款組合，度量信用風(fēng)險的思路和方法并不相同，商業(yè)銀行風(fēng)險管理者應(yīng)根據(jù)自身的實際情況，將貸款進行分類，以利于銀行信用風(fēng)險的量化管理。內(nèi)部評級法要求銀行將信用風(fēng)險分為六大敞口類別：公司、國家、同業(yè)、零售、項目融資以及股權(quán)，根據(jù)我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點，現(xiàn)階段主要以公司、零售這兩種類型的貸款組合為目標(biāo)，研究組合信用風(fēng)險的度量，在條件成熟時，穩(wěn)步推進，進一步對其他類型的資產(chǎn)組合實施組合量化管理。

（一）公司客戶大型貸款組合的信用風(fēng)險度量

對于以公司客戶為主的大型貸款組合，由于各借款人具有特定的信用狀況和信用債項結(jié)構(gòu)，因此，利用CreditMetrics模型的框架，由組合貸款價值分布計算組合的預(yù)期損失和非預(yù)期損失，從而獲得該組合的總壞賬準(zhǔn)備金和經(jīng)濟資本數(shù)量。主要思路及具體步驟為：（1）將各貸款按信用等級、行業(yè)、地域進行分類，由各借款人的信用等級以及信用等級轉(zhuǎn)移概率計算各項貸款的市場價值分布；（2）在公司股票收益服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的假定下，將信用等級的轉(zhuǎn)移與股票收益的波動性聯(lián)系起來，求出信用等級轉(zhuǎn)移時對應(yīng)的收益門檻值；（3）利用股票市場數(shù)據(jù)，通過因素模型計算各類別內(nèi)以及類別間貸款的相關(guān)系數(shù)；（4）構(gòu)造借款人收益的多變量正態(tài)分布，并利用蒙特卡羅模擬法模擬各借款人未來的股票收益，并將模擬值與信用等級轉(zhuǎn)移時的收益門檻值進行比較以決定借款人的信用等級變化情況，進而確定各項貸款的價值，將所有貸款的價值相加即得到貸款組合的總價值，每一次模擬對應(yīng)一個貸款組合總價值；（5）多次模擬，得到貸款總價值的分布；（6）在一定的置信水平下，由貸款組合的價值分布通過VaR方法計算組合所需的經(jīng)濟資本。

該模型的主要內(nèi)容包括相關(guān)性分析和蒙特卡羅模擬方法：相關(guān)性分析是組合信用風(fēng)險度量模型的關(guān)鍵技術(shù)，在上述模型中貸款之間的相關(guān)性用公司股票相關(guān)性來代替；而蒙特卡羅模擬方法的目的是產(chǎn)生貸款組合的價值分布，進而通過VaR方法計算經(jīng)濟資本，在我國缺乏足夠歷史數(shù)據(jù)的現(xiàn)實情況下，蒙特卡洛模擬方法對信用風(fēng)險度量有較好的實用價值。要指出的是，該模型是在CreditMetrics模型的框架下展開的，因而涉及信用轉(zhuǎn)移矩陣、違約損失率、利率曲線等諸多參數(shù)，需要大量的歷史信用數(shù)據(jù)，因此，該方法的應(yīng)用有待商業(yè)銀行和各信用評級機構(gòu)的合作，以確定適用的參數(shù)。

（二）零售型貸款組合的信用風(fēng)險度量

針對消費者或小型貸款組合等零售型貸款組合，采用構(gòu)建次級貸款組合的方式，并假定次級貸款組合內(nèi)的所有貸款都可以被看作是同質(zhì)的，即具有相同的違約率、相同的違約門檻值、相同的風(fēng)險暴露以及相同的資產(chǎn)相關(guān)系數(shù)。在這種情況下，將違約率和相關(guān)性的研究轉(zhuǎn)化為對組合中違約數(shù)目的分布進行研究，建立基于貸款違約數(shù)目分布的信用風(fēng)險度量模型，從而可以根據(jù)組合的違約損失分布計算經(jīng)濟資本。主要思路及具體步驟為：（1）劃分次級同質(zhì)貸款組合，并確定每一次級同質(zhì)組合的違約概率和違約相關(guān)性。為了估計違約率，商業(yè)銀行應(yīng)將內(nèi)部風(fēng)險評級進一步擴展，利用自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和外部信息，估計貸款組合的平均違約概率；而相關(guān)性可以根據(jù)股票相關(guān)性或者采用其他技術(shù)估計。要指出的是，如果具有足夠的類似同質(zhì)貸款組合的違約數(shù)量歷史數(shù)據(jù)，那么違約概率和相關(guān)性并不是必須估計的，而是在下一步驟所確定的違約數(shù)目分布間接得到體現(xiàn)。（2）構(gòu)建違約數(shù)目的分布形式，并估計分布參數(shù)。構(gòu)造違約數(shù)目分布，違約相關(guān)性間接體現(xiàn)在違約分布中。分布不僅反映貸款組合中違約數(shù)量的均值水平和波動性，還應(yīng)當(dāng)突出組合違約風(fēng)險的肥尾特征。參數(shù)有兩種估計方法：一是根據(jù)違約率和違約相關(guān)性利用公式推導(dǎo)；二是直接根據(jù)類似同質(zhì)貸款組合的違約數(shù)量歷史數(shù)據(jù)來估計。（3）確定損失分布。在獲得違約數(shù)目分布的基礎(chǔ)上，進一步結(jié)合違約暴露和違約損失率，通過模擬技術(shù)獲得次級貸款組合的損失分布。模擬技術(shù)將違約數(shù)目的分布轉(zhuǎn)化為違約損失的分布，從而計量經(jīng)濟資本。由于輸入的參數(shù)相對較少，而且由于采用了同質(zhì)性貸款的處理方式，該技術(shù)具有很強的處理能力。（4）將各次級貸款組合的損失分布加總得出貸款組合的總損失分布，并通過VaR方法計算所需的總經(jīng)濟資本。

參考文獻：

①安東尼?桑德斯著，劉宇飛譯．信用風(fēng)險度量：風(fēng)險估值的新方法與其它范式[M]．北京：機械工業(yè)出版社，2001

②查爾斯?史密森著，張繼紅等譯．信貸資產(chǎn)組合管理[M]．北京：中國人民大學(xué)出版社，2006

③徐巖巖，趙正龍．我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險親周期性的實證分析與對策研究[J]．新金融，2011（2）

④柳斌. 新巴塞爾協(xié)議下的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理對策研究[J]．浙江金融，2009（9）

篇5

關(guān)鍵詞：金融信息化；復(fù)合型金融信息化人才；培養(yǎng)模式

中圖分類號：G40-03文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1006－3544（2012）02－0060－05

一、導(dǎo)言

金融是一種典型的虛擬經(jīng)濟，其經(jīng)營、管理和決策過程幾乎不涉及物流活動，所以金融活動本身就是一種典型的信息處理活動，金融業(yè)因此也是國民經(jīng)濟中信息技術(shù)應(yīng)用最早和最深入的行業(yè)之一。基于計算機和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的各類金融信息系統(tǒng)已經(jīng)成為金融業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、 管控風(fēng)險和處理數(shù)據(jù)的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是其競爭力的重要保障。國務(wù)院頒布的《國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006~2020）》中，金融信息化首次被納入國家規(guī)劃 [1] ；國際商業(yè)機器公司（IBM）提出了“智慧星球”的概念，并發(fā)表了《智慧星球贏在中國》的研究報告，智慧銀行是六大智慧行動方案之一。

根據(jù)諾蘭模型 ① ， 我國金融信息化正處于集成向數(shù)據(jù)管理邁進的過渡階段，處于以計算機技術(shù)應(yīng)用為主向以信息技術(shù)與業(yè)務(wù)融合為主的轉(zhuǎn)折點，其特點是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的高度融合。這一階段需要的是大量既掌握信息技術(shù)又精通金融業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才 [2] 。金融信息化教育及其人才培養(yǎng)質(zhì)量就成為金融信息化的重要保障之一。

本文在對金融信息化人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀與問題分析的基礎(chǔ)上，界定了復(fù)合型金融信息化人才的概念、知識結(jié)構(gòu)和能力要求。并嘗試設(shè)計一種以學(xué)歷教育為主的、多層次的培養(yǎng)模式，讓學(xué)生在校期間，既學(xué)習(xí)相關(guān)計算機應(yīng)用知識，培養(yǎng)計算機應(yīng)用能力，同時又掌握并精通基本金融理論和業(yè)務(wù)，成為復(fù)合型金融信息化人才。

二、金融信息化人才培養(yǎng)的現(xiàn)狀與問題

歐美發(fā)達國家和其他發(fā)展中國家也開始重視金融信息化人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)分為兩個體系：一是高等院校中的學(xué)歷培養(yǎng)模式；二是作為職業(yè)技術(shù)的一種證書培訓(xùn) [3] 。倫敦大學(xué)學(xué)院（University College London，簡稱UCL）是歐美發(fā)達國家金融信息化人才學(xué)歷教育培養(yǎng)的典范 ② ，該學(xué)院從本、碩、博三個層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化人才，重點是碩士層次。根據(jù)學(xué)歷背景的不同，設(shè)計了兩個碩士方向：第一學(xué)歷是非計算機專業(yè)， 培養(yǎng)目標(biāo)為通才（generalist）；第一學(xué)歷是計算機或者相關(guān)專業(yè)，培養(yǎng)目標(biāo)是專才（specialist）。這兩個方向的畢業(yè)生都可以選擇攻讀博士學(xué)位或者直接從事金融服務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)工作。 土耳其的伊斯坦布爾花園大學(xué)與伊斯坦布爾交易所合作辦學(xué)，采取證書教育，進行模塊化教學(xué)。

我國目前的金融信息化人才主要來自于理工科院校計算機、軟件工程、電信工程等專業(yè)，這些學(xué)生一般不懂金融理論與實務(wù)知識， 適應(yīng)金融信息化工作的時間較長； 還有原中國人民銀行所屬院校的信息類專業(yè)，如原陜西財經(jīng)學(xué)院、西南財經(jīng)大學(xué)等。這些學(xué)校培養(yǎng)的學(xué)生計算機及其應(yīng)用能力又明顯不足，也無法完全適應(yīng)金融信息化的要求。

進入21世紀(jì)， 隨著金融信息化在金融業(yè)發(fā)展中的戰(zhàn)略地位日益凸顯， 金融信息化人才的重要性日益突出， 國內(nèi)一些重點院校開始探索金融信息化人才的培養(yǎng)。 西安交通大學(xué)于2000年設(shè)立了金融信息工程專業(yè)，覆蓋本科、碩士、博士三個層次；北京大學(xué)于2005年成立了金融信息工程系；隨后大連理工大學(xué)、同濟大學(xué)、華中科技大學(xué)等相繼成立金融信息工程專業(yè)（或?qū)I(yè)方向），以學(xué)歷教育的方式培養(yǎng)金融信息化人才。但由于受到學(xué)科的限制和制約，培養(yǎng)的人才雖然對金融信息化的適應(yīng)能力有了較大的改善， 但仍然無法滿足金融信息化對人才知識結(jié)構(gòu)和能力的要求。

此外， 金融信息化人才的培養(yǎng)還有以下問題：（1）定位問題，與其他金融人才定位的混淆，知識的重復(fù)，如金融工程、金融數(shù)學(xué)等。（2）培養(yǎng)模式問題，應(yīng)該以學(xué)歷教育為主，還是以社會培訓(xùn)為主。（3）學(xué)科背景問題，第一學(xué)歷應(yīng)該是金融專業(yè)、信息技術(shù)專業(yè)還是復(fù)合型專業(yè)。（4）教師隊伍問題，應(yīng)該是復(fù)合型，還是多專業(yè)的組合等。 這些都是在復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)過程中迫切需要解決的問題。

三、復(fù)合型金融信息化人才的知識結(jié)構(gòu)與能力要求

（一）復(fù)合型金融信息化人才的概念

我國的復(fù)合型人才培養(yǎng)興起于20世紀(jì)90年代，對應(yīng)于美國的“通識教育”和“實用教育”、日本的“世界通用人才教育”。目前絕大多數(shù)的教育都是基于這種形式的培養(yǎng)模式， 側(cè)重于人文科學(xué)與自然科學(xué)的復(fù)合。 相同學(xué)科或者不同學(xué)科的不同領(lǐng)域的復(fù)合型培養(yǎng)模式在很多高校也有嘗試， 一般采用設(shè)置復(fù)合型專業(yè)、雙學(xué)位制、第二學(xué)位制、聯(lián)通培養(yǎng)制、主輔修制、選修課制等方式。金融信息化人才的培養(yǎng)則以設(shè)置復(fù)合型專業(yè)為主。浙江工商大學(xué)李金昌（2011）提出全面開放實驗室， 建立綜合性實驗中心培養(yǎng)經(jīng)濟類復(fù)合型人才。 上海金融學(xué)院信息管理學(xué)院院長元如林（2011）提出適應(yīng)智慧金融需求，培養(yǎng)金融信息化人才。 但是， 縱觀已有的金融信息化人才培養(yǎng)文獻，往往對金融信息化人才的界定不清晰，而且關(guān)于其知識和能力的研究幾乎為空白。 西安交通大學(xué)經(jīng)濟與金融學(xué)院張成虎（2011）提出復(fù)合型金融人才的概念，并刻畫了其能力體系。本文在此基礎(chǔ)上提出“復(fù)合型金融信息化人才”的概念，界定其知識結(jié)構(gòu)和能力構(gòu)成。

復(fù)合型金融信息化人才， 是指掌握信息技術(shù)及其應(yīng)用知識，熟悉金融理論與實務(wù)，能夠在金融服務(wù)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新、 金融風(fēng)險管理及金融數(shù)據(jù)管理等信息化工作中從事需求分析、開發(fā)、測試、管理及其他相關(guān)工作的復(fù)合型人才。

（二）復(fù)合型金融信息化人才的知識結(jié)構(gòu)

人才成長一般經(jīng)歷知識的被動接受和應(yīng)用、創(chuàng)造新知識、發(fā)展新知識三個階段。學(xué)校教育（博士以下） 以第一階段為主， 也就是知識的接受和應(yīng)用階段。因此，首先必須明確復(fù)合型金融信息化人才的知識結(jié)構(gòu)。 復(fù)合型金融信息化人才要求的知識結(jié)構(gòu)橫跨多個領(lǐng)域，根據(jù)知識構(gòu)成及構(gòu)成的比例不同，可以劃分為不同的方向， 把所有的方向和業(yè)務(wù)領(lǐng)域綜合，就可勾勒出一個完整的知識結(jié)構(gòu)。各個高校推行培養(yǎng)方案時可以對某些學(xué)科有所偏重， 避免人才培養(yǎng)同質(zhì)化，也可以突出自己的特色，但是整個學(xué)科的知識結(jié)構(gòu)應(yīng)該是相同或者相近的。 為了便于培養(yǎng)模式的多樣化和創(chuàng)新，按照接受知識的順序和內(nèi)容，可分模塊進行歸納。

1. 微觀金融知識 [4] 。一般包括金融市場或者金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)流程和機構(gòu)設(shè)置等金融市場運作知識；金融市場中金融工具與工具創(chuàng)新、價值評估、風(fēng)險管理和資產(chǎn)組合、資本資產(chǎn)定價、資產(chǎn)證券化等金融市場運作機理知識； 金融風(fēng)險管理框架與計量方法等知識。

2. 宏觀金融知識。 一般包括貨幣需求與貨幣供給、貨幣均衡與市場均衡、利率形成與匯率形成等基礎(chǔ)知識；通貨膨脹與通貨緊縮、金融危機、國際資本流動與國際金融震蕩、 貨幣政策及其與財政政策等宏觀調(diào)控政策的配合、 金融的制度安排與宏觀政策的協(xié)調(diào)等國際國內(nèi)金融制度安排知識。

3. 計算機技術(shù)知識。 一般包括計算機運行基本理論的硬件知識；主流程序語言（如C++語言、JAVA語言等）及其應(yīng)用、管理軟件生產(chǎn)過程、管理信息化、常用軟件的使用等軟件知識；數(shù)據(jù)庫基本理論、數(shù)據(jù)庫設(shè)計與數(shù)據(jù)庫建設(shè)、 數(shù)據(jù)庫應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)等數(shù)據(jù)庫知識；網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)（建設(shè)、維護計算機物理網(wǎng)絡(luò)）、網(wǎng)頁制作、web程序設(shè)計等網(wǎng)絡(luò)知識。

4. 統(tǒng)計計量知識。 一般包括對金融活動內(nèi)容進行分類、量化、數(shù)據(jù)搜集整理以及描述、分析，反映金融活動規(guī)律性的應(yīng)用統(tǒng)計知識； 將管理的相關(guān)問題采用定性和定量相結(jié)合的方法， 研究包括金融在內(nèi)的各種運行系統(tǒng)中所發(fā)生的各種復(fù)雜問題， 為決策提供科學(xué)支持的運籌知識； 以一定的經(jīng)濟理論和統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)， 運用數(shù)學(xué)、 統(tǒng)計學(xué)方法與計算機技術(shù)，以建立經(jīng)濟計量模型為主要手段，定量分析研究具有隨機性特性的經(jīng)濟變量關(guān)系的計量經(jīng)濟知識。

5. 金融信息化復(fù)合知識。 一般包括網(wǎng)絡(luò)金融的理論與實務(wù)知識；由金融業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)、金融業(yè)之間的信息系統(tǒng)（FEDWIRE、BOJ－NET、CHIPS、SWIFT等）、金融業(yè)與客戶之間的信息系統(tǒng)構(gòu)成的金融信息系統(tǒng)的分析與設(shè)計知識；金融數(shù)據(jù)倉庫的建立、管理等方面的知識； 金融數(shù)據(jù)挖掘和聯(lián)機事務(wù)處理的知識；數(shù)據(jù)倉庫+聯(lián)機事務(wù)處理+數(shù)據(jù)挖掘的金融決策支持系統(tǒng)的知識。

（三）復(fù)合型金融信息化人才的能力要求

本文根據(jù)我國金融信息化的特點及其對人才知識結(jié)構(gòu)與能力的要求，設(shè)計了如圖1所示的金融信息化人才知識結(jié)構(gòu)和能力傳導(dǎo)關(guān)系圖。一般來說，我國復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)具備如下幾點能力：

1. 基于服務(wù)創(chuàng)新、 產(chǎn)品創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)流程再造的開發(fā)和應(yīng)用能力。 創(chuàng)新是金融業(yè)生存和發(fā)展的根本，目前金融業(yè)絕大多數(shù)的創(chuàng)新依賴信息技術(shù)。而我國在利用信息技術(shù)手段保障和改進金融服務(wù)方面與發(fā)達國家存在很大差距。芝加哥商業(yè)交易所（簡稱CME）正是由于其Globex電子交易系統(tǒng)而成為全球最大的電子交易服務(wù)和流動性提供商， 樹立了在全球所有金融和商品期貨期權(quán)產(chǎn)品領(lǐng)域電子化交易市場的領(lǐng)先地位，并成功收購了芝加哥期貨交易所（簡稱CBOT）。因此，隨著國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展和人們生活水平的不斷提高， 金融客戶的需求在不斷發(fā)生變化，能不斷開發(fā)出低轉(zhuǎn)換成本的、既便利又安全的、與時俱進的基于金融信息技術(shù)的金融產(chǎn)品， 金融企業(yè)就可以獲得高額的壟斷利潤， 占據(jù)市場的領(lǐng)導(dǎo)地位。具備基于服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)流程再造的開發(fā)和應(yīng)用能力的復(fù)合型金融信息化人才可以幫助金融企業(yè)做到這一點。

2. 基于信息技術(shù)的決策能力。 在信息技術(shù)高度發(fā)達的今天， 傳統(tǒng)的以經(jīng)驗為手段的決策因欠缺精確性、及時性、全面性和科學(xué)性，已經(jīng)不能滿足企業(yè)的需要， 取而代之的是利用各種信息技術(shù)輔助進行決策。 因此復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)該具備基于信息技術(shù)的決策能力，針對決策的相應(yīng)過程，包括獲取數(shù)據(jù)、整理數(shù)據(jù)的能力，正確、恰當(dāng)?shù)孛枋鰯?shù)據(jù)的能力，簡單分析數(shù)據(jù)的能力，應(yīng)用各種決策方法和技術(shù)分析數(shù)據(jù)的能力，深層挖掘數(shù)據(jù)進行分析的能力，運用信息技術(shù)實現(xiàn)以上決策過程的能力 [5] 。

3. 防范信息技術(shù)風(fēng)險的能力。 風(fēng)險管理是金融管理的核心，在不少金融機構(gòu)中，操作風(fēng)險導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對操作風(fēng)險的正式定義是： 由于內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風(fēng)險。 由于信息技術(shù)的不完備所導(dǎo)致的操作風(fēng)險應(yīng)該占據(jù)重要地位。 復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)該具備防范信息技術(shù)風(fēng)險的能力， 掌握軟硬件方面的安全保障措施， 最大限度地避免金融信息技術(shù)設(shè)施各類不安全的因素。

4. 要具備終身學(xué)習(xí)的能力。 不管是信息技術(shù)還是經(jīng)濟金融，都是更替很快的行業(yè)。美國的商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了50年歷史，其中每10年左右，信息技術(shù)就會在高層次對商業(yè)銀行的經(jīng)營和游戲規(guī)則進行重構(gòu)。 西方的一些“標(biāo)桿”銀行運用信息技術(shù)來探索和實施先進的管理思想，具有鮮明的個性，從而總是能領(lǐng)先競爭對手兩到三年時間。 復(fù)合型金融信息化人才應(yīng)該具備終身學(xué)習(xí)的能力， 不斷關(guān)注技術(shù)動態(tài)和金融發(fā)展前沿， 對市場中需要的或者同行新出現(xiàn)的業(yè)務(wù)做出迅捷的反應(yīng)， 從而在較短的時間內(nèi)進行開發(fā)和應(yīng)用，盡快搶占市場。

四、復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)

（一）培養(yǎng)的層次

根據(jù)金融信息化對人才知識結(jié)構(gòu)和能力的要求，以及高等院校學(xué)科專業(yè)的特點，復(fù)合型金融信息化人才既可以在理工科院校的計算機、軟件工程、電信工程等相關(guān)專業(yè)培養(yǎng)， 也可以在財經(jīng)類院校的信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)培養(yǎng)。

理工科的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)具備金融理論與實務(wù)的基本知識，掌握計算機應(yīng)用的“專才”；財經(jīng)類專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)是培養(yǎng)掌握金融理論與實務(wù)知識，具備計算機應(yīng)用能力的“通才”。

由于知識體系的交叉，涉及經(jīng)濟、金融、統(tǒng)計、計算機等多個領(lǐng)域的知識， 所以復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)應(yīng)該以碩士培養(yǎng)層次為主， 以面向應(yīng)用的專業(yè)碩士為主。除此之外，還可以在基層、本科、博士等層次開展復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)。詳見圖2。

1. 基層培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化操作人才。 采取社會培訓(xùn)或者單位技能培訓(xùn)的方式， 對金融業(yè)從業(yè)人員進行計算機知識及其操作能力的培訓(xùn)， 使其可以基本掌握金融業(yè)所涉及的信息系統(tǒng)的操作方法和主要功能。

2. 本科層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化應(yīng)用型人才。采取學(xué)歷教育的方式， 通過復(fù)合型金融人才的通識教育（側(cè)重微觀金融）和金融信息化相關(guān)課程的傳授，使其基本掌握金融信息技術(shù)， 能從事金融信息化的系統(tǒng)開發(fā)、維護、管理、升級工作，少部分可以從事金融信息系統(tǒng)的開發(fā)、測試等工作。

3. 碩士層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化高級應(yīng)用型人才。采用學(xué)歷教育的方式，根據(jù)學(xué)生學(xué)科背景的不同選擇不同的培養(yǎng)方式。 本科已經(jīng)具備復(fù)合型金融信息化知識的學(xué)生， 碩士培養(yǎng)階段應(yīng)該側(cè)重于宏觀金融知識、 經(jīng)濟計量知識和信息技術(shù)知識的傳授與應(yīng)用實踐；本科是非信息類專業(yè)，碩士階段應(yīng)該以培養(yǎng)金融信息化管理型人才或者具備信息知識的業(yè)務(wù)人才為主；本科是信息類專業(yè)，碩士培養(yǎng)階段應(yīng)該加強宏、微觀金融的教學(xué)，使其對金融市場的發(fā)展具備敏銳感知力， 以培養(yǎng)金融信息系統(tǒng)的開發(fā)與應(yīng)用人才為主。

4. 博士層次培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化研究型人才。通過本科和碩士階段的教育，學(xué)生已經(jīng)基本具備復(fù)合型金融信息化人才的知識結(jié)構(gòu)和能力要求。博士階段應(yīng)該以培養(yǎng)掌握本專業(yè)堅實寬廣的基礎(chǔ)理論與系統(tǒng)深入的專門知識， 能夠在金融信息化的理論和實踐領(lǐng)域做出創(chuàng)新的研究型人才。其中，掌握寬廣的基礎(chǔ)理論，能駕馭（洞察）金融業(yè)的發(fā)展趨勢，具有運用信息技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、控制風(fēng)險等能力，是最基本的要求。

（二）培養(yǎng)的方法與途徑

1. 復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)應(yīng)該采取以學(xué)歷教育為主，社會培訓(xùn)和單位技能培訓(xùn)相結(jié)合的、多樣化的培養(yǎng)模式， 培養(yǎng)過程中注重金融實務(wù)與計算機應(yīng)用的實踐。

2. 要構(gòu)建復(fù)合型金融信息化人才的實踐教學(xué)體系。高質(zhì)量人才的培養(yǎng)重點在于復(fù)合性和創(chuàng)新性，而實踐教學(xué)環(huán)節(jié)對于創(chuàng)新性的培養(yǎng)起著至關(guān)重要的作用。首先，要構(gòu)建完整、連續(xù)的實踐教學(xué)體系，并制定從學(xué)生入校到中期實踐， 再到最后的畢業(yè)實踐等相配套的考核制度；其次，要搭建學(xué)科交叉、復(fù)合型的實驗教學(xué)平臺；最后，要重視實訓(xùn)基地的建設(shè)，真正實現(xiàn)產(chǎn)學(xué)研的統(tǒng)一。

3. 要設(shè)置更多的復(fù)合型課程， 使復(fù)合型專業(yè)從“交叉”走向“融合”，最后走向“滲透”。目前已經(jīng)出現(xiàn)了很多復(fù)合型的教材和課程， 但還是遠遠不能滿足復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)的需求。

4. 要注重“案例式、項目式”教學(xué)在復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)中的應(yīng)用。 案例教學(xué)從美國傳播到世界各地， 被認(rèn)為是代表未來教育方向的一種成功教育方法。 在復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)的過程中，要努力收集金融信息技術(shù)案例，開發(fā)設(shè)計新的金融信息技術(shù)實驗項目， 并體現(xiàn)在具體的人才培養(yǎng)過程中。

（三）師資隊伍建設(shè)

復(fù)合型師資隊伍是培養(yǎng)復(fù)合型金融信息化人才的關(guān)鍵因素之一， 如果沒有一支既掌握計算機應(yīng)用技術(shù)的基本理論與方法， 具有豐富的計算機應(yīng)用經(jīng)驗，又具備金融理論與實務(wù)的基本知識，能在教學(xué)環(huán)節(jié)把計算機和金融理論與實務(wù)知識緊密結(jié)合的師資隊伍，其人才的培養(yǎng)質(zhì)量就難以保證。因此，可以通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、 深入金融信息系統(tǒng)開發(fā)和測試等企業(yè)進行學(xué)習(xí)和實踐等方法， 進一步加強教師的金融信息技能的培養(yǎng)。

五、結(jié)論

復(fù)合型金融信息化人才是應(yīng)用復(fù)合型人才理論結(jié)合我國金融信息化人才要求提出來的新型人才。本文通過對復(fù)合型金融信息化人才及其培養(yǎng)模式的研究，得出以下結(jié)論：

1. 復(fù)合型金融信息化人才的知識結(jié)構(gòu)和能力之間存在著相互獨立、相互融合和層層遞進的關(guān)系，所以文中采用了模塊化、分層次的構(gòu)建方法。

2. 復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)應(yīng)該以學(xué)歷教育的碩士層次為主， 重點在于培養(yǎng)應(yīng)用型金融信息化人才。 各個高等院校在設(shè)置該專業(yè)時可以突出特色，在全國范圍內(nèi)形成多領(lǐng)域、多層次的金融信息化人才結(jié)構(gòu)。

3. 在復(fù)合型金融信息化人才的培養(yǎng)過程中， 一支具備復(fù)合型金融信息化知識的教師隊伍是關(guān)鍵，復(fù)合型的實驗平臺和校企合作的實訓(xùn)基地則是重要保障。

通過本文的研究，希望為我國復(fù)合型人才、金融信息化人才的培養(yǎng)提供一定的參考和借鑒。當(dāng)然，本文尚有需要進一步深入探討和研究的問題。 如復(fù)合型金融信息化人才的能力和市場需求之間的對應(yīng)關(guān)系， 這樣就可以把知識、能力、需求之間進行完整架構(gòu)；復(fù)合型金融信息化人才培養(yǎng)方案的具體實施過程中，師資隊伍、教學(xué)環(huán)境及其軟硬件保障設(shè)施的建設(shè)等問題也需進一步研究。

參考文獻：

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［2］元如林. 智慧金融與金融信息人才培養(yǎng)［J］. 上海金融學(xué)院學(xué)報，2011（1）：53-57.

［3］汪宜丹. 后危機時代的金融信息化人才培養(yǎng)策略研究［J］. 現(xiàn)代管理科學(xué)，2009（11）：99-101.

篇6

【關(guān)鍵詞】金融信息化；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)流程再造

我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)已走過近二十年的路程，在取得巨大業(yè)績的同時也存在若干不足之處。

一、我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)歷程

金融信息化是指構(gòu)建在由通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造銀行經(jīng)營、管理和服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。金融信息化改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的工作方式，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)處理的自動化、服務(wù)電子化、管理信息化和決策科學(xué)化，從而為客戶提供快捷方便的服務(wù)，大幅度地提高了銀行業(yè)的企業(yè)績效。

我國金融信息化建設(shè)始于20世紀(jì)80年代中期，經(jīng)過近20年的發(fā)展，基本已形成比較完善的IT金融服務(wù)體系：第一，初步實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺；第二，沿精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大的發(fā)展；第三，以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等的順序推進和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素；第四，依托信息技術(shù)，進行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新；第五，建立了較為完整的信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實行了信息安全等級管理，通過安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施，構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。

我國商業(yè)銀行信息化的發(fā)展經(jīng)歷了與西方發(fā)達國家銀行相同的路程：經(jīng)歷了計算機輔助業(yè)務(wù)處理、聯(lián)機業(yè)務(wù)處理、綜合業(yè)務(wù)處理三個階段之后，已經(jīng)進入擴展階段，開始進行數(shù)據(jù)集中與業(yè)務(wù)集中，進行信息資源的深度開發(fā)與綜合利用，全面開拓包括網(wǎng)上、手機、電話、自助等多渠道的金融服務(wù)。“諾蘭模型（NolanModel）”認(rèn)為，信息系統(tǒng)的建設(shè)一般要經(jīng)過六個循序漸進的階段，最終走向成熟。這六個階段是：初始化階段、蔓延階段、控制階段、集成階段、數(shù)據(jù)階段和成熟階段。我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)目前正處于信息化發(fā)展的“蔓延階段”。

商業(yè)銀行信息化建設(shè)的主要內(nèi)容包括：信息化戰(zhàn)略設(shè)計、信息化管理體系的建立、信息化管理制度、信息化評價指標(biāo)體系的建立、信息系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定、信息網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、信息系統(tǒng)的開發(fā)、運行與維護、信息資源的開發(fā)與利用等。

二、我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)現(xiàn)狀分析

（一）信息化建設(shè)缺乏全局規(guī)劃

信息化建設(shè)全局規(guī)劃包括戰(zhàn)略規(guī)劃、總體規(guī)劃和信息資源規(guī)劃三個方面。戰(zhàn)略規(guī)劃的缺失將導(dǎo)致信息共享障礙、系統(tǒng)性能受限、生命周期短，不能滿足銀行長遠發(fā)展的需要。戰(zhàn)略規(guī)劃不等同于IT規(guī)劃，前者是研究企業(yè)實現(xiàn)全面現(xiàn)代化管理的問題，而后者只是研究企業(yè)技術(shù)實現(xiàn)層面的問題。總體規(guī)劃是對信息系統(tǒng)框架和結(jié)構(gòu)的分析與設(shè)計，即規(guī)劃出主系統(tǒng)與各級子系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，設(shè)計出業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)與決策支持系統(tǒng)的配置，使之形成高度協(xié)調(diào)的統(tǒng)一整體。信息資源規(guī)劃是指銀行對所需要的信息，從采集、處理、存放、傳輸、整合到標(biāo)準(zhǔn)制定進行全面規(guī)劃，以避免系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)編碼差異、精度不一致和數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)不一致的問題。

（二）信息技術(shù)投資結(jié)構(gòu)不合理

在銀行信息化建設(shè)過程中，國內(nèi)外銀行都非常重視信息技術(shù)的資本投入。西方發(fā)達國家銀行信息技術(shù)投入一般占銀行經(jīng)營費用的10%～20%，而我國這一比例遠超20%以上。我國銀行信息化建設(shè)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎(chǔ)設(shè)施的購買上，在軟件和服務(wù)方面投入較少，從而導(dǎo)致硬件設(shè)施功能低效（葛兆強，2006）。這種投資結(jié)構(gòu)的錯位反映了我國銀行信息化建設(shè)的戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確，過分注重基礎(chǔ)設(shè)施，忽視硬件設(shè)備的價值潛能。

（三）信息化建設(shè)與業(yè)務(wù)流程再造未能高度融合

我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)未能完全達到預(yù)期效果的主要原因之一是信息系統(tǒng)的建設(shè)過程未能觸及傳統(tǒng)管理模式，即未能應(yīng)用現(xiàn)代的管理理論與方法對各種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程加以分析和改造。企業(yè)資源的低效配置與優(yōu)化缺失導(dǎo)致信息系統(tǒng)的各種功能得不到有效利用。經(jīng)驗證明，信息系統(tǒng)在實踐中效果不理想的深層次原因有兩個：一是系統(tǒng)流程只是對原有的手工操作流程的簡單復(fù)制，缺乏創(chuàng)新與整合；二是系統(tǒng)的應(yīng)用過于脫離了銀行的控制范圍。因此，業(yè)務(wù)流程再造是主導(dǎo)銀行信息化成功的關(guān)鍵理論與技術(shù)指導(dǎo)。

（四）信息系統(tǒng)的集成度有待提高

我國各商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)各具特色，并且針對各自的業(yè)務(wù)流程日益精細(xì)與復(fù)雜。但是，各銀行系統(tǒng)在機型、系統(tǒng)平臺、系統(tǒng)接口、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等方面不統(tǒng)一，系統(tǒng)之間支持性較差，導(dǎo)致信息共享度較低、系統(tǒng)修補工作十分繁重。同時，銀行內(nèi)部各支行之間在信息系統(tǒng)的功能設(shè)計上方面也存在較大的差距，呈現(xiàn)成多個信息孤島，致使整個系統(tǒng)的生命力呈現(xiàn)出極大的不確定性，信息交換日益困難，系統(tǒng)整合與運行維護的成本日益增高，形成各種安全隱患。從銀行系統(tǒng)外部來看，各家銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與相關(guān)政府部門、監(jiān)管機構(gòu)、客戶群體所設(shè)置的系統(tǒng)缺乏兼容性，使銀行與各外部利益相關(guān)者無法實現(xiàn)有效的信息共享與業(yè)務(wù)溝通。

（五）復(fù)合型人才匱乏

銀行信息化建設(shè)的實施需要既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂信息技術(shù)和信息化項目管理的復(fù)合型人才，目前我國銀行系統(tǒng)這方面的人才非常匱乏。事實上，我國銀行業(yè)信息化實踐表明，許多工程失敗的原因不在于外部，而是銀行業(yè)內(nèi)部缺乏實施與執(zhí)行力度。同時，我國商業(yè)銀行整體人員的素質(zhì)不能適應(yīng)電子信息技術(shù)的發(fā)展，中高層管理人員普遍缺乏現(xiàn)代科技的前沿知識，普通員工缺乏基本的信息化技能。而且，我國銀行業(yè)信息化人員的配置機制也不合理，信息技術(shù)人員基本配置在信息技術(shù)部門，配置在業(yè)務(wù)部門和管理部門的非常有限，信息人員的銀行業(yè)務(wù)能力得不到有效的培養(yǎng)與提高，阻礙了復(fù)合型人力資源的自我形成。從美國銀行業(yè)的情況看，信息技術(shù)人員配置于數(shù)據(jù)處理中心的占44%，配屬于顧客服務(wù)系統(tǒng)支撐部門的占31%，其余的配置屬于服務(wù)系統(tǒng)的終端部分。顯然，這種配置能夠充分發(fā)揮銀行業(yè)信息人力資本的功能，并且有效地建立了復(fù)合性人才的內(nèi)生機制。

（六）缺乏對信息化建設(shè)成熟度的有效測評

信息化建設(shè)是一個逐步完善的過程，企業(yè)只有加強對信息化建設(shè)效率的測評控制，才能從總體上對其進行統(tǒng)籌規(guī)劃。目前，我國商業(yè)銀行信息化成熟度的測評工作相當(dāng)滯后，尚未出現(xiàn)金融專業(yè)性較強的、較有影響力的測評體系。我國著名金融信息化專家張成虎認(rèn)為，銀行信息化建設(shè)測評體系包括安全可靠性指標(biāo)、管理指標(biāo)、開發(fā)與獲取指標(biāo)、客戶服務(wù)與支持指標(biāo)、審計指標(biāo)、法律與法規(guī)指標(biāo)等，每一類指標(biāo)又由若干二級指標(biāo)構(gòu)成，形成一個全面的指標(biāo)測度體系。信息化測評體系的有效利用既可以大幅度提高商業(yè)銀行的綜合管理效率，又可以增強商業(yè)銀行風(fēng)險控制的能力。

三、我國商業(yè)銀行信息系統(tǒng)結(jié)構(gòu)體系

銀行信息系統(tǒng)包括五個層次：渠道層、渠道整合層、核心帳務(wù)層、管理層和決策層。按照Anthory的三級管理模型理論，渠道層、渠道整合層、核心業(yè)務(wù)層可以歸結(jié)為業(yè)務(wù)層，則以上的五個層次可以看作三級的“金字塔”型結(jié)構(gòu)（如圖）：

事務(wù)處理系統(tǒng)（TransactionProcessSystem）是銀行信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集點，是銀行經(jīng)營金融業(yè)務(wù)、信息咨詢、采集客戶經(jīng)濟信息的第一線，是銀行與客戶交往的窗口，是整個銀行管理信息系統(tǒng)的初級成份。渠道層作為事務(wù)管理系統(tǒng)的入口，可分為如下幾種：系統(tǒng)內(nèi)提供的接入途徑、與人民銀行和國家外匯管理局相聯(lián)系的系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。渠道層功能繁多、通訊協(xié)議種類多樣、報文格式復(fù)雜，因此渠道整合層的重要任務(wù)就是為核心帳務(wù)系統(tǒng)提供規(guī)整通訊協(xié)議和統(tǒng)一報文格式，屏蔽渠道層系統(tǒng)的差異性。這就是所謂的前置系統(tǒng)，也稱之為綜合前置系統(tǒng)或大前置系統(tǒng)。綜合前置系統(tǒng)一般包括三個部分：渠道接入層、系統(tǒng)控制層和服務(wù)提供層。

管理信息系統(tǒng)（ManagementInformationSystem）是一個面向管理的集成系統(tǒng)，對管理信息進行收集、傳遞和處理，直接為各級管理層服務(wù)。MIS包括部門業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和全行性的綜合管理信息系統(tǒng)兩大部分。部門業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)是提供給具體業(yè)務(wù)部分、專業(yè)性較強的系統(tǒng)，系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容相對較少，主要功能是為業(yè)務(wù)部門進行信息收集和決策分析。主要包括信貸管理系統(tǒng)、財務(wù)管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。全行性綜合管理系統(tǒng)是為銀行綜合管理部門和內(nèi)部監(jiān)控部門提供服務(wù)、對全行的業(yè)務(wù)工作進行綜合管理的系統(tǒng)。系統(tǒng)信息所涵蓋的范圍和內(nèi)容非常廣泛，具有較高的層次和綜合性，主要包括風(fēng)險管理系統(tǒng)、稽核管理系統(tǒng)、績效考核管理系統(tǒng)等。

決策支持系統(tǒng)（DecisionSupportSystem）是為商業(yè)銀行全行業(yè)提供戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略決策的系統(tǒng)，它的功能是支持決策而不是代替決策，主要由模型庫和方法庫構(gòu)成。從嚴(yán)格意義上講，國內(nèi)商業(yè)銀行還不存在完整意義上的決策支持系統(tǒng)。某些銀行開發(fā)的行長決策支持系統(tǒng)也只是一個統(tǒng)計信息系統(tǒng)，或統(tǒng)計信息系統(tǒng)的局部改進，缺乏必要的模型庫、方法庫和知識庫的優(yōu)化、方針、預(yù)測的輔助決策功能。決策支持系統(tǒng)的信息是根據(jù)決策主體的即時需要而動態(tài)生成的，盡管信息需求量不大，但對信息的完整性、時效性、準(zhǔn)確性等質(zhì)量要求較高。因此，建立全面的決策支持系統(tǒng)必須要有完善的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和高效的管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺。

四、我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)的總體戰(zhàn)略

銀行信息化是生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，也是金融業(yè)發(fā)展的方向與趨勢。在全球范圍內(nèi)從科技進步與金融業(yè)的發(fā)展來看，未來的金融服務(wù)會逐漸脫離柜臺，向自助化和電子化發(fā)展，即網(wǎng)絡(luò)銀行在未來的銀行經(jīng)營中具有強大的生命力。并且，我國電子銀行業(yè)務(wù)蘊含著巨大的潛在價值，這不僅是因為電子銀行有著傳統(tǒng)銀行無可比擬的優(yōu)勢，而且我國13億人口的龐大客戶群體也為電子銀行的發(fā)展提供了巨大的拓展空間。

因此，我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)不是一項單純的將手工操作計算機化的技術(shù)問題，而是一項將技術(shù)變革與制度變革有機結(jié)合的復(fù)雜的系統(tǒng)工程。銀行業(yè)必須在引進信息技術(shù)的同時進行業(yè)務(wù)流程再造，即運用信息技術(shù)改造現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程、管理流程和決策流程，使信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)高度融合，才能真正發(fā)揮信息技術(shù)的積極作用。

我國商業(yè)銀行在未來一段時期信息化建設(shè)的總體目標(biāo)是：以數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ)，通過完成數(shù)據(jù)中心整合工程與數(shù)據(jù)倉庫的構(gòu)建、形成適應(yīng)集約化經(jīng)營管理的信息系統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，加快從業(yè)務(wù)信息化向管理信息化、決策信息化邁進的步伐；借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與軟件開發(fā)技術(shù)的發(fā)展成果，實現(xiàn)管理工作的智能化和決策水平，完成IT管理體制改革，形成各類個性化服務(wù)平臺，建立具有國際先進水平的信息技術(shù)體系。

【參考文獻】

篇7

針對上文銀行在信息化建設(shè)中出現(xiàn)的問題，采取的措施具體如下：

（1）將信息化建設(shè)列入銀行發(fā)展的范疇中。信息化建設(shè)之中要采納管理學(xué)的研究理論、策略及其成果，并與組織管理文化及思維方式緊密結(jié)合，在信息化管理的進程中，從組織的策略、操作方法及資源應(yīng)用等方面推進信息化的建設(shè)。采取投入少、成本低、簡易實用、貼近客戶的方式，并在銀行員工中進行信息化的宣傳培訓(xùn)，高度重視信息化建設(shè)和發(fā)展，提高銀行信息化工作的效率以及應(yīng)用能力。

（2）完善組織結(jié)構(gòu)，保證信息化建設(shè)的順利開展。建立統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)機制、做好遠景規(guī)劃是加速銀行信息化建設(shè)的必要條件。對于信息化建設(shè)，要從生存和發(fā)展的角度提出重要戰(zhàn)略，從各個方面進行改進，建設(shè)最前端的管理理念和運作形式，從根本上推進管理模式又好又快的發(fā)展。

（3）為信息化建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。實踐表明，國家的大力支持和鼓勵以及引導(dǎo)對銀行信息化建設(shè)有著至關(guān)重要的作用。政府對信息化建設(shè)環(huán)境的改進和完善包括網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息安全以及法律法規(guī)的制度等方面。因此要積極做好與政府之間的聯(lián)系和溝通，為信息化建設(shè)營造一個良好的外部環(huán)境，促進信息化建設(shè)的良好發(fā)展。

（4）培養(yǎng)出優(yōu)秀的信息技術(shù)人才是銀行發(fā)展的重中之重。銀行信息化建設(shè)需要一支具有高管理水平、技術(shù)專業(yè)知識雄厚的綜合型信息技術(shù)人才，因此這就要求銀行通過加強人才培養(yǎng)、技術(shù)交流等方式來造就一批專業(yè)知識精、具有創(chuàng)新精神和實踐能力的優(yōu)秀人才，來推動信息化建設(shè)，促進銀行信息化建設(shè)水平不斷提高。

（5）降低信息化建設(shè)的風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全。信息安全決定著信息化建設(shè)的成功與否，因此，要根據(jù)相關(guān)部門的要求，分別從組織、制度和技術(shù)三個層面進行建立銀行信息安全保障系統(tǒng)，進一步提高銀行信息安全。首先，進一步完善組織管理體系建設(shè)和技術(shù)隊伍建設(shè)體系，認(rèn)真落實各項組織規(guī)定。其次，加強信息化建設(shè)的安全管理，確保各項管理工作的貫徹落實，做好安全檢查工作。最后，完善與銀行數(shù)據(jù)集中對應(yīng)的安全和管理體系，使銀行運行風(fēng)險降到最低，以確保銀行信息系統(tǒng)的平穩(wěn)快速運行。對于客戶的金融信息未經(jīng)授權(quán)不得隨意更改，例如存款金額、銀行卡密碼等。銀行的信息網(wǎng)絡(luò)在存儲和輸出過程中必須保證不能被刪除、修改、偽造，在出現(xiàn)問題時必須要有及時的舉證能力，確保客戶信息的安全。

2結(jié)語

篇8

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信息化建設(shè)；金融信息

一、引言

近幾年，我國國民經(jīng)濟水平日益提高，全世界各國、各行業(yè)現(xiàn)代化信息技術(shù)不斷提升，信息化建設(shè)作為現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要項目被廣泛發(fā)展起來，并化身為商業(yè)銀行新的內(nèi)部技術(shù)、管理運行方法。雖然商業(yè)銀行信息化建設(shè)對于其未來發(fā)展和規(guī)模來說都是好處極多，但是說到底作為一種新的模式，信息化建立在我國發(fā)展時間有限，也存在一些發(fā)展中的障礙和不足。

隨著我國各項事業(yè)的進步與發(fā)展，人們越來越習(xí)慣高頻率、高效率的工作方式，信息化建設(shè)作為一種新興的銀行信息管理系統(tǒng)被更多商業(yè)銀行所采用。而信息化程度高低作為商業(yè)銀行管理的主要方式成為整體管理中的重要組成部分，也是銀行之間競爭激勵的主要管理模式。目前我國的商業(yè)銀行信息化建設(shè)問題較為突出，面對不斷攀升的大數(shù)據(jù)和各種高強度業(yè)務(wù)對客戶信息的準(zhǔn)確要求，我國商業(yè)銀行如何借鑒國際先進經(jīng)驗，同時在吸取國外在信息化建設(shè)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，探索更為有效的商業(yè)銀行信息化管理手段對于商業(yè)銀行自身的健康發(fā)展尤為重要。

二、關(guān)于商業(yè)銀行信息化建設(shè)的相關(guān)概述

1.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行，區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)，其主要就是作為營利單位，發(fā)放多種金融產(chǎn)品并進行相關(guān)銀行業(yè)務(wù)拓展增加其企業(yè)資本的一種金融機構(gòu)。因此，對于商業(yè)銀行進行判斷，可以看其是否以營利為主。

2.信息化建設(shè)

信息化建設(shè)是在經(jīng)濟不斷發(fā)展和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上提出來的，也是隨著計算機科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，將企業(yè)管理制度、手段甚至是流程通過計算機數(shù)據(jù)形式體現(xiàn)出來。信息化建設(shè)包括了多個方面，企業(yè)內(nèi)部的客戶信息、員工信息、財會、質(zhì)量等等方面都可以通過信息系統(tǒng)建立方式體現(xiàn)出來，其高效性、便捷性、實時性、準(zhǔn)確性也越來越被更多的企業(yè)管理者重視并使用。

商業(yè)銀行信息化建設(shè)并不簡單，剛開始的建立無論是時間還是人力的消耗量都大，所以，需要很多方面的支持幫助，而建立完善的法律制度供給和良好的信息化體系無疑是商業(yè)銀行市場健康發(fā)展的必要外部環(huán)境。人們的生活越來越離不開信息化技術(shù)的使用，商業(yè)銀行也是如此。面對當(dāng)今信息化建設(shè)如此受企業(yè)的歡迎，也使銀行意識到建立一個系統(tǒng)科學(xué)的信息化體系刻不容緩。所以，在研究商業(yè)銀行信息化過程中其發(fā)展概況、原因都是應(yīng)該研究的重點，創(chuàng)建完備的商業(yè)銀行信息化管理體系對于商業(yè)銀行的未來發(fā)展來說作用明顯。

3.商業(yè)銀行信息化發(fā)展過程

由于我國相應(yīng)的科研技術(shù)、信息化掌握能力以及管理者認(rèn)識程度存在缺失，商業(yè)銀行信息化的建立并不完善，問題較多。盡管近些年，美國、日本等國家的商業(yè)銀行在使用信息化建設(shè)中取得明顯進展，但由于國情等多個原因，我國商業(yè)銀行信息化發(fā)展過程依然和美國等國存在差距。盡管存在差距，但不得不提的是在認(rèn)識到信息化建立重要性后，我國商業(yè)銀行也在積極找尋方法力圖建立屬于自己的信息化系統(tǒng)。

事物的發(fā)展既存在優(yōu)點，也或多或少的存在缺點。這就是說一方面，商業(yè)銀行要積極發(fā)展自身的信息化；另一方面，由于信息化發(fā)展時間有限，存在的不良方面可能給商業(yè)銀行帶來不好的影響，尤其是經(jīng)濟效益的影響。面對商業(yè)銀行的信息化建設(shè)，管理者一定要樹立正確的價值觀，始終站在科學(xué)發(fā)展的理論角度上開展信息化建設(shè)工作，確保銀行掌握的信息化技術(shù)朝著健康、和諧、高效的角度發(fā)展，在未來實現(xiàn)高收益與低風(fēng)險乃至零風(fēng)險的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行信息化的發(fā)展是有規(guī)律的，只要商業(yè)銀行能夠從自身出發(fā)，嚴(yán)格按照制定的信息化管理制度規(guī)定辦事，在為客戶辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)或是內(nèi)部數(shù)據(jù)完善的時候做到嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)格審核，就能夠?qū)ν晟粕虡I(yè)銀行信息化建設(shè)作出重大貢獻，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行高效益的目的，為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展奠定堅實的基石，早日成為商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展管理方面成功的典范。

三、商業(yè)銀行信息化建設(shè)的概況及存在問題

1.商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展概況

所謂信息化建設(shè)管理具體指的就是商業(yè)銀行依照世界銀行及各界發(fā)展趨勢，基于自身的大數(shù)據(jù)就相應(yīng)信息進行的一種完備的信息化數(shù)據(jù)庫整理，通過數(shù)據(jù)庫的整理查閱可以更快的使銀行進行各項業(yè)務(wù)的辦理工作。商業(yè)銀行在自身效益提升的同時，也將信息化的建立放到發(fā)展的軌道中，隨著商業(yè)銀行對信息化科技水平要求的重視，通過多樣方法建立健全其內(nèi)部數(shù)據(jù)庫成為商業(yè)銀行信息化建設(shè)過程中管理的方法。

總的來說我國商業(yè)銀行信息化完善工作和管理水平并不是很高，或者是遠遠低于其他國家乃至港澳臺地區(qū)。信息系統(tǒng)不健全，銀行內(nèi)部管理不力、工作人員自身等多個問題共同組成商業(yè)銀行信息化建設(shè)出現(xiàn)的問題，這些原因綜合在一起就是形成我們現(xiàn)在看到商業(yè)銀行信息化尚不完善的主要原因。對于國家和商業(yè)銀行來說，只有找到有效的解決方法才能是我國商業(yè)銀行在世界各國的信息化管理處于不敗之地，才能是我國的商業(yè)銀行能夠向更好、更遠的地方發(fā)展。

2.商業(yè)銀行信息化建設(shè)管理存在的問題

（1）相關(guān)法律制度比較落后

我國商業(yè)銀行管理方面同西方發(fā)達國家相比存在明顯的不足，主要是商業(yè)銀行信息化建設(shè)在我國的存在時間短，HIA正在信息化建立的道路上嘗試前進、找尋機會積極投入到現(xiàn)實工作階段。以美國為首的西方國家在應(yīng)對商業(yè)銀行信息化建設(shè)出現(xiàn)風(fēng)險的時候，大多會拿出于其利益點相違背的法律法規(guī)保護自己，以此來促進商業(yè)銀行對信息化系統(tǒng)的完善工作，對于我國來講，這種依靠法律的強制力來保障自身權(quán)益的方法是切實可行的。

（2）缺乏完善的商業(yè)銀行信息化體系

從我國商業(yè)銀行完善信息化體系的角度來看，一方面是由于我國的信息化建設(shè)發(fā)展時間較短，從開始到現(xiàn)在也就不到二十年的時間，缺乏相對比較完善的信息化建設(shè)體系，例如對信用卡顧客關(guān)于其自身信譽記錄的有利消息和不利消息都存在著不完善，數(shù)據(jù)不全或者花費時間較長的情況，嚴(yán)重影響了對客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時對于信息的準(zhǔn)確判定。另一方面我國商業(yè)銀行信息化的相關(guān)審核和監(jiān)管工作還都是趨于傳統(tǒng)的人為工作，嚴(yán)重影響了信息化的高效性、時效性和操作性，增加了更多在時間上的浪費、審核處理程序繁雜，缺乏科學(xué)化現(xiàn)代化的監(jiān)管。

（3）發(fā)展規(guī)模與信息化程度不相稱，發(fā)展空間很大

對于任何企業(yè)包括商業(yè)銀行在內(nèi)，發(fā)展的根本保障是經(jīng)濟基礎(chǔ)，經(jīng)濟水平的高低決定了商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模和未來的發(fā)展規(guī)劃和前景。隨著經(jīng)濟發(fā)展能力托大，我國商業(yè)銀行營利水平和規(guī)模都發(fā)生了極大變化，但過分注重經(jīng)濟增長，導(dǎo)致目前在很大程度上關(guān)于客戶信息、數(shù)據(jù)信息跟不上發(fā)展的腳步也是不爭的事實，建立完善的信息化體系成為重中之重。

四、針對我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)中存在問題的建議對策

1.建立健全的信息化建設(shè)管理制度

正所謂“沒有規(guī)矩不成方圓”，任何行業(yè)在針對其在管理方面的重要項目或是業(yè)務(wù)時都會制定相應(yīng)的管理辦法和制度，為的就是希望通過制度來確保相應(yīng)事項順利進行。隨著近些年我國在商業(yè)銀行等經(jīng)濟領(lǐng)域存在的犯罪問題看，信息化建設(shè)也應(yīng)當(dāng)通過強有力的嚴(yán)格信息化建設(shè)管理制度進行保障，確保商業(yè)銀行健康發(fā)展下去。在制定信息化建設(shè)管理制度過程中，一定要結(jié)合銀行自身和我國實際國情，在二者基礎(chǔ)上制定出符合銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略的管理制度。

2.制定標(biāo)準(zhǔn)的客戶管理，完善信息化管理體系

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該明確一點，就是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對象就是客戶，因此，信息化建設(shè)應(yīng)當(dāng)以客戶的需求和要求為基礎(chǔ)建立。對于我國目前的商業(yè)銀行信息化管理看，其對于客戶在信息化的使用大多停留在“幕后”，即對客戶相應(yīng)信息的安全把控上，而促進銀行實際銷售的客戶業(yè)務(wù)并沒有涉及到信息化，所以，對于這方面銀行還是有一點管理上不足。隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)不斷健全，商業(yè)銀行將通過更為直觀和對比的數(shù)據(jù)全面了解客戶實際需求及范圍，同時通過豐富充足的客戶信息和其最初業(yè)務(wù)信息在信息化分析基礎(chǔ)上，挖掘更深層次的銀行業(yè)務(wù)。

對于完善信息化管理體系，主要指的完善的信用體系是各商業(yè)銀行內(nèi)部建立統(tǒng)一的信息化體系系統(tǒng)，保證商業(yè)銀行之間存在一定程度上互通的聯(lián)系，例如，其中一家商業(yè)銀行不知道顧客的個人實際情況是否良好，影響其作出錯誤的判斷。通過建立完備信息化體系，使得商業(yè)銀行間構(gòu)建出良好的客戶個人信息誠信網(wǎng)網(wǎng)，一旦需要辦理信用卡的客戶出現(xiàn)過信譽危機或是在偏遠地區(qū)的小型商業(yè)銀行有關(guān)信用卡詐騙行為，將會很快的被商業(yè)銀行了解，有效的杜絕或降低風(fēng)險發(fā)生，這個也是在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)方面，信息化建立體現(xiàn)的最完善的一個方面。

3.銀行內(nèi)部加強信息化培訓(xùn)，嚴(yán)格要求內(nèi)部人員專業(yè)化

對于銀行來講，從自身出發(fā)意識到信息化建設(shè)對于商業(yè)銀行發(fā)展重要性是具有現(xiàn)實意義的。因此，銀行應(yīng)該定期對銀行內(nèi)部人員進行專業(yè)知識、專業(yè)能力和信息化技巧方面的培訓(xùn)，保證商業(yè)銀行內(nèi)部員工樹立正確的信息化建立意識，做到專業(yè)化、制度化和不盲目。商業(yè)銀行是一個需要高素質(zhì)人才的地方，對人員的專業(yè)素質(zhì)要求和個人素養(yǎng)要求都比較高，因此銀行在篩選人員的時候，一定要注意其對相關(guān)專業(yè)知識的掌握以及工作經(jīng)驗等，對于已經(jīng)在銀行從事工作人員，不能采取放任態(tài)度，要定期在銀行內(nèi)部組織專業(yè)知識和技能的培訓(xùn)，使工作人員對信息化建設(shè)的認(rèn)識逐漸重視，避免風(fēng)險問題的發(fā)生。

4.制定并完善信息化建設(shè)管理相關(guān)法律制度

法律是一個國家管理社會的必要手段，只有受到法律的保護才能夠真正實現(xiàn)自身的安全，通過法律保證更能確保商業(yè)一行內(nèi)部信息的安全性，確保其信息化可以平穩(wěn)、快速、有保障的建立，由于信息化等隱私性、高保護性內(nèi)容被納入到國家法律法規(guī)，具有國家意志性，可以通過法律手段有效保護。這個就法律發(fā)揮其強大作用的時候。

對于完善商業(yè)銀行信息化建設(shè)管理我們可以借鑒西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。如日本已經(jīng)將信息化建設(shè)存在的風(fēng)險納入大到國家的刑法中，對于一系列違法行為都會嚴(yán)加懲處，更是增加了信息化建設(shè)和安全的法律地位。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行對于我國來講他的地位是特殊的，也是其他任何行業(yè)不能夠撼動的，商業(yè)銀行就像是一個大的中轉(zhuǎn)站一樣，我國人民的錢存到里面，商業(yè)銀行再用這些資金去進行其他的業(yè)務(wù)管理，這樣良性循環(huán)，極大的促進了我國經(jīng)濟的平穩(wěn)運行和快速發(fā)展，因此商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)信息管理上的失誤或者偏差，不僅對于人民來說，對于國家來說都是一個“災(zāi)難”。對于商業(yè)銀行來說，其自身的信息化建設(shè)一定要引起管理者的重視，通過商業(yè)銀行信息化建立質(zhì)量上的提升為商業(yè)銀行的發(fā)展提供有力的保障，在激烈的競爭中也能夠永遠保持這樣的先進性和穩(wěn)定性，為我國國民經(jīng)濟增長做出貢獻。最后希望本文能夠?qū)ι虡I(yè)銀行信息化建立的研究在實際運用上提供理論上的支持和幫助，為推動我國商業(yè)銀行信息化完善和發(fā)展，相信未來我國商業(yè)銀行發(fā)展也更加科學(xué)完善。

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篇9

關(guān)鍵詞：西部銀行；網(wǎng)上銀行；發(fā)展策略

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673—291X（2012）26—0113—02

一、中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來，中國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速發(fā)展之勢。2010年底，中國網(wǎng)上銀行注冊用戶數(shù)突破3億，較2009年同比增長53.9%；2011年底，注冊用戶數(shù)達到4.34億； 2012年3月底，注冊用戶數(shù)達到4.56億。2010年，中國網(wǎng)上銀行市場全年交易額達553.75萬億元，較2009年增長36.77%； 2011年，網(wǎng)上銀行市場全年交易額達到780.94萬億元； 2012年第1季度，網(wǎng)上銀行市場交易額達到218.58萬億元，環(huán)比增長4.1%，同比增長37.3%。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶的持續(xù)增長，網(wǎng)上銀行規(guī)模將繼續(xù)擴大。網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。快速發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)水平較高、創(chuàng)新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)安全性較好、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化等特點。

二、西部基層商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的差距

中國西部基層商業(yè)銀行在發(fā)展中普遍存在著思想觀念落后、科技手段滯后、創(chuàng)新能力不足、市場定位不準(zhǔn)等問題，這些問題嚴(yán)重影響著西部基層商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，拉大了西部基層商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的差距。主要表現(xiàn)在：

1.信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)作為運用現(xiàn)代通訊技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)運行的金融服務(wù)新形式，客觀上需要硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施的投入及完善。西部基層商業(yè)銀行各方面還比較落后。由于受到所處地域、資金實力等因素的影響，普及銀行系統(tǒng)電子化還存在一定的難度。比如說，一些地方至今還沒有網(wǎng)絡(luò)，人們還無法上網(wǎng)；一些基層的商業(yè)銀行和信用社由于條件不具備，還未能開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等。另外，西部基層行網(wǎng)絡(luò)普遍帶寬較窄、速度緩慢，也嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的運行效率和交易質(zhì)量。

2.客戶缺乏對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正確認(rèn)識。西部基層商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，多數(shù)客戶對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不夠了解，使用熱情不高。其實，與柜臺業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不僅省時省力，還可以節(jié)省費用。以個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中的支付繳費業(yè)務(wù)為例，其主要的優(yōu)勢項目有：信用卡還款；上網(wǎng)、手機、電話費用；繳納教育費用、生活費用等。這些繳費項目是和我們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的。假設(shè)客戶開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，這些日常繳費就不必去銀行網(wǎng)點排隊等候，在家里的電腦上就可以完成了。此外，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的使用減少了銀行網(wǎng)點人員工作強度，提高了銀行后臺系統(tǒng)的效率，所以收費要低于柜臺同等業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，銀行柜臺每筆業(yè)務(wù)平均成本大約為5元人民幣，而網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的平均成本則只有0.2—0.5元左右，節(jié)約成本10倍以上。銀行自身經(jīng)營成本的降低為網(wǎng)銀收費的降低提供了空間。但西部基層銀行客戶由于缺乏對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的認(rèn)識和了解，擔(dān)心其不夠安全，寧愿花費時間精力去銀行網(wǎng)點排隊，致使銀行柜臺人滿為患，而“網(wǎng)銀”被束之高閣。另一方面，據(jù)調(diào)查，70%以上的網(wǎng)銀用戶年齡在35歲以下。主要緣于網(wǎng)銀服務(wù)需要一定的金融知識和上網(wǎng)經(jīng)驗，這些條件又限制了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的使用人群。從整體看，中國西部基層行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的普及面不夠廣，社會公眾接受程度有待提高。

3.網(wǎng)銀業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。目前，西部基層行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還處于初級階段，主要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，種類單一，還沒有充分利用高科技手段帶來的優(yōu)勢。據(jù)有關(guān)調(diào)查，“網(wǎng)上支付”、“賬戶查詢”和“在線繳費”是網(wǎng)上銀行最主要的業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)的網(wǎng)上交易額約占網(wǎng)上銀行交易額的70%以上。而這三項僅僅是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在渠道方面的拓展，現(xiàn)代生活中很多客戶所關(guān)注的理財業(yè)務(wù)、財經(jīng)資訊等綜合服務(wù)還很薄弱。業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足在基層商業(yè)銀行表現(xiàn)得更為明顯：同業(yè)之間網(wǎng)銀產(chǎn)品和服務(wù)差異小，同質(zhì)性強，幾乎沒有新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用，更談不上針對用戶需求提供一對一的個性化服務(wù)。

4.網(wǎng)絡(luò)安全制約網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。西部基層行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在著一系列制約因素，最突出最核心的就是網(wǎng)上銀行的安全和管理問題。網(wǎng)上銀行作為資金流動的載體，需要把銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接起來，致使網(wǎng)銀業(yè)務(wù)很可能成為黑客非法入侵和惡意攻擊的對象。因此，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全性憂心忡忡，擔(dān)心黑客攻擊銀行網(wǎng)站盜取自己的關(guān)鍵信息和賬戶資金。調(diào)查顯示， 68%的銀行用戶懷疑網(wǎng)上銀行的安全。另外，中國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)等還未完全建立，這也從制度層面上影響了網(wǎng)銀的安全性。

三、縮小差距，發(fā)展西部基層商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)

1.加強基層銀行信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推動一個國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是伴隨著經(jīng)濟信息化、電子商務(wù)化的發(fā)展走入人們的生活中的，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展必須依賴信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。西部基層銀行系統(tǒng)應(yīng)該從軟硬件著手， 加快構(gòu)建金融信息化管理體系，推進金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實施網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的全面整合與規(guī)劃，提升綜合信息處理及安全保障能力。

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關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)；三維地理信息系統(tǒng)；二三維一體化

前言：房地產(chǎn)行業(yè)作為關(guān)系國計民生的重要行業(yè)，在我國國民經(jīng)濟發(fā)展、人民日常生活中扮演著舉足輕重的角色。然而，隨著經(jīng)濟發(fā)展，城市化進程的加快，建筑形態(tài)日趨多元化發(fā)展，傳統(tǒng)的房產(chǎn)管理必然要從低效的文件紙張型管理模式發(fā)展到信息化管理模式，從而保證房產(chǎn)管理的高效性、嚴(yán)密性和可靠性。

1 房地產(chǎn)管理信息系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀

我國當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)管理信息系統(tǒng)多用管理信息系統(tǒng)（MIS），無法與空間信息有效集成，而地理信息系統(tǒng)（GIS）以地理空間數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，可在計算機軟硬件的支持下，對空間相關(guān)數(shù)據(jù)進行采集、管理、操作、模擬和顯示，并采用地理模型分析方法，適時提供多種空間和動態(tài)的地理信息，使地理實體與圖形緊密結(jié)合，實現(xiàn)房地產(chǎn)實體的圖形化管理。

然而，由于GIS從地形圖演進而來的歷史原因，現(xiàn)有的絕大多數(shù)GIS都使用二維數(shù)據(jù)描述地理對象，即所有的對象都通過二維坐標(biāo)（X,Y或經(jīng)緯度）進行表示。這樣的GIS因此又被認(rèn)為是二維GIS。隨著我國城市化的發(fā)展，城市土地資源的緊缺性越來越顯著，土地資源利用呈現(xiàn)立體化趨勢。物權(quán)法要求土地權(quán)利可在地上、地表、地下分別設(shè)立。傳統(tǒng)的二維房產(chǎn)、地籍以地表土地權(quán)利為管理核心，難以精確描述立體空間中的三維產(chǎn)權(quán)體，不能滿足房產(chǎn)土地資源立體化利用中的房產(chǎn)管理要求，迫切需要項目研究房地產(chǎn)三維地理信息系統(tǒng)應(yīng)用技術(shù)研究的理論與方法，在應(yīng)用層面上解決房產(chǎn)物權(quán)、土地資源立體化利用等三維地籍管理問題，為不動產(chǎn)的立體化管理提供技術(shù)支撐。

三維GIS使用三維數(shù)據(jù)描述地理對象，即所有的對象都通過三維立體坐標(biāo)（X，Y，Z或經(jīng)緯度與高程）進行表示，它具備傳統(tǒng)二維地理信息技術(shù)所不能比擬的優(yōu)勢，在實體可視化表達、空間數(shù)據(jù)的三維精確描述等方面可以更好的結(jié)合物業(yè)管理行業(yè)的特點，替代以前房地產(chǎn)系統(tǒng)以數(shù)據(jù)管理、以經(jīng)驗管理的舊模式，真正實現(xiàn)以圖管房新模式。

2 三維地理信息系統(tǒng)在房地產(chǎn)管理中的應(yīng)用

2.1 應(yīng)用意義

將三維GIS引入房地產(chǎn)管理是對傳統(tǒng)房產(chǎn)管理方式的一個突破，它標(biāo)志著房產(chǎn)管理走向更加成熟、更加規(guī)范的管理模式。

1）房地產(chǎn)信息包含坐落信息、自然信息、產(chǎn)權(quán)信息、金融信息和管理信息等。坐落信息對于房屋確定有重要的標(biāo)識作用，在傳統(tǒng)的房地產(chǎn)管理中，房屋的坐落一般都以城市的街區(qū)名來定義，而街區(qū)名有模糊、易變、不精確的特點，難以從根本上杜絕房屋信息重復(fù)等現(xiàn)象的發(fā)生。引入三維GIS后，將實體房屋與房地產(chǎn)地形圖緊密關(guān)聯(lián)，通過地形圖與三維模型的精確坐標(biāo)來定義房地產(chǎn)坐落，能實現(xiàn)真正意義上房屋在表現(xiàn)上的唯一性，保證房地產(chǎn)信息表述的準(zhǔn)確性。

2）通過房地產(chǎn)三維GIS，可以進行任意地理范圍內(nèi)房地產(chǎn)的各類統(tǒng)計分析，如房地產(chǎn)容積率分析、房地產(chǎn)密度分析、房屋拆遷、按產(chǎn)別進行的分類統(tǒng)計等，能方便了解城市房屋的狀況，保證城市建設(shè)相關(guān)決策的科學(xué)性。

3）通過房地產(chǎn)三維GIS，在管理上只要通過房產(chǎn)圖形及三維模型，就能夠準(zhǔn)確直觀地掌握房產(chǎn)的過去和現(xiàn)狀，以不變應(yīng)萬變。這種以“圖”為中心，來對房產(chǎn)信息進行管理的模式，我們稱之為“以圖管房”。“以圖管房”模式的建立，可以較好地解決傳統(tǒng)的房產(chǎn)管理中所存在的不足和漏洞，減少糾紛的產(chǎn)生。

4）房地產(chǎn)三維GIS的建立，可使用戶可以更加直觀的掌握城市房地產(chǎn)項目的總體信息、與周邊地物的空間關(guān)系、每個房產(chǎn)實體的屬性數(shù)據(jù)等與生活息息相關(guān)的信息，對于如城市綠化、房地產(chǎn)銷售及物業(yè)管理等行業(yè)的發(fā)展起到重要作用。

2.2 應(yīng)用目標(biāo)

項目的設(shè)計目標(biāo)是基于三維地理信息平臺，選定某一住宅小區(qū)為研究對象，開發(fā)加入二維、三維房產(chǎn)地籍要素采集、錄入、檢查、建庫等功能，滿足房產(chǎn)地籍要素在三維項目中的顯示、提取、統(tǒng)計、變更、輸出等日常管理的功能。并研究和探索其在其他行業(yè)領(lǐng)域更廣泛的應(yīng)用層面，增加其服務(wù)面。

3系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)及技術(shù)路線

3.1系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)

項目采用目前GIS數(shù)據(jù)管理和計算機領(lǐng)域的前沿技術(shù)，以空間數(shù)據(jù)庫及GIS二次開發(fā)組件為支撐。具體地講，采用的主要技術(shù)有：

1.空間關(guān)系數(shù)據(jù)庫技術(shù)

使用大型關(guān)系數(shù)據(jù)庫來一體化管理空間數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，已經(jīng)成為GIS應(yīng)用發(fā)展的主流。空間數(shù)據(jù)庫技術(shù)在很多方面有著明顯的技術(shù)優(yōu)勢，包括海量數(shù)據(jù)管理能力、圖形和屬性數(shù)據(jù)一體化存儲、多用戶并發(fā)訪問（包括讀取和寫入）、完善的訪問權(quán)限控制和數(shù)據(jù)安全機制等。空間數(shù)據(jù)庫技術(shù)成為越來越多的大中型GIS應(yīng)用系統(tǒng)的空間數(shù)據(jù)存儲和應(yīng)用的解決方案。

2.GIS二次開發(fā)組件技術(shù)

組件式GIS的基本思想是把GIS的各大功能模塊劃分為幾個控件，每個控件完成不同的功能。各個GIS控件之間，以及GIS控件與其它非GIS控件之間，可以方便地通過可視化的軟件開發(fā)工具集成起來，形成最終的GIS應(yīng)用。控件如同一堆各式各樣的積木，他們分別實現(xiàn)不同的功能(包括GIS和非GIS功能)，根據(jù)需要把實現(xiàn)各種功能的 “積木”搭建起來，就構(gòu)成應(yīng)用系統(tǒng)。

3.三維建模技術(shù)

三維模型是物體的三維多邊形表示，通常用計算機或者其它視頻設(shè)備進行顯示。

地理信息三維建模就是對與地理信息有關(guān)的實體利用相關(guān)技術(shù)軟件進行三維模型建立的過程。從技術(shù)本質(zhì)上將，大致有如下三種實現(xiàn)技術(shù)：一是直接使用三維模型制作軟件,如Sketch Up、3DMAX等軟件進行建模; 二是直接利用傳統(tǒng)GIS的二維線劃數(shù)據(jù)及其相應(yīng)的高度屬性進行三維建模,各建筑物表面還可以加上相應(yīng)的紋理; 三是利用數(shù)字?jǐn)z影測量技術(shù)進行三維建模。

4.地理信息二三維一體化技術(shù)

地理信息二三維一體化技術(shù)是指地理空間二維矢量數(shù)據(jù)與三維模型數(shù)據(jù)在地理信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)存儲、顯示、分析等的一體化。包括：二維與三維在數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)存儲方案、數(shù)據(jù)管理、可視化和分析功能的一體化，提供海量二維數(shù)據(jù)直接在三維場景中的高性能可視化、二維分析功能在三維場景中的直接操作和越來越豐富的三維分析功能。

3.2系統(tǒng)技術(shù)路線

1.通過系統(tǒng)的應(yīng)用功能設(shè)計，首先進行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)加工平臺項目技術(shù)方案設(shè)計，包括各功能模塊的設(shè)計，同時進行房地產(chǎn)專題管理信息系統(tǒng)軟件設(shè)計及數(shù)據(jù)庫設(shè)計。

2.基于所選專業(yè)GIS軟件提供的二次開發(fā)組件，分別進行數(shù)據(jù)加工平臺開發(fā)實現(xiàn)及數(shù)據(jù)庫管理信息系統(tǒng)開發(fā)實現(xiàn)，并完成數(shù)據(jù)庫方案的設(shè)計實現(xiàn)。

3.利用相關(guān)測繪技術(shù)，進行房地產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化采集錄入，包括常規(guī)房地產(chǎn)要素（產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)籍、面積等）、二維地籍要素（行政界線、界址點、界址線、地類號、地籍號、座落、土地使用者或所有者及土地等級等）和三維地籍要素（三維空間坐標(biāo)、三維產(chǎn)權(quán)信息、三維實體描述、三維建筑貼圖等）。利用開發(fā)完成的數(shù)據(jù)加工平臺相關(guān)功能組件，按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進行三維建模，建立空間數(shù)據(jù)庫。

4.通過開發(fā)完成的功能模塊將建立的空間數(shù)據(jù)庫導(dǎo)入房地產(chǎn)數(shù)據(jù)庫管理信息系統(tǒng)，進行系統(tǒng)各功能模塊的調(diào)試修改，最終完成系統(tǒng)運行，編寫項目相關(guān)報告。

3.3系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)

當(dāng)前GIS技術(shù)，Client/Server結(jié)構(gòu)已經(jīng)成熟，Browse/Server技術(shù)應(yīng)用也較廣泛。本系統(tǒng)采用C/S為主，B/S輔的體系及結(jié)構(gòu)。為對于需要處理大量圖形數(shù)據(jù)的應(yīng)用，如房地產(chǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理子系統(tǒng)等，為了提高運行效率，將充分應(yīng)用比較成熟的Client/Server結(jié)構(gòu)，基于三層模型進行開發(fā)；對于數(shù)據(jù)查詢和瀏覽應(yīng)用，基于用戶使用簡單方便，數(shù)據(jù)量相對較少，系統(tǒng)將盡最大可能地應(yīng)用Browse/Server技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)空間和非空間信息。

系統(tǒng)總體結(jié)構(gòu)如下：

4 結(jié)語

本文在分析了現(xiàn)有房地產(chǎn)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，利用三維地理信息技術(shù)及最新的GIS軟件技術(shù)，對房地產(chǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)的管理及應(yīng)用進行了深入的研究，開發(fā)形成了房地產(chǎn)三維信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了房地產(chǎn)數(shù)據(jù)的信息化管理。

作為與地理空間信息密切相關(guān)的行業(yè)，現(xiàn)階段的房地產(chǎn)行業(yè)在與地理空間信息結(jié)合上遠遠不能滿足管理需求，大多數(shù)的房產(chǎn)管理還處在普通二維矢量數(shù)據(jù)文件甚至是紙質(zhì)圖件的基礎(chǔ)上。房地產(chǎn)三維信息系統(tǒng)的應(yīng)用建立，將大大提高房地產(chǎn)行業(yè)的信息化管理水平，為行業(yè)的科學(xué)發(fā)展提供必要的條件。

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