導語：如何才能寫好一篇融資擔保公司收費標準，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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一、總體要求

以科學發展觀為指導，以穩中求進為總基調，全面排查風險隱患，及時堵塞風險漏洞，健全完善風險防控長效機制，努力提高我縣地方金融機構規范運作水平，促進我縣地方金融業穩健運行、科學發展。

二、總體目標

通過排查，掌握全縣金融風險真實情況和金融風險管理機制建設情況；增強風險防控意識，防范化解風險隱患；完善地方金融機構法人治理機構，實現“產權明晰、資本充足，管理科學、內控嚴密，運營安全、風險可控”的目標；建立健全地方風險監測、評估、預警體系和處置機制，牢牢守住不發生系統性、區域性風險的底線；建立健全風險防控長效機制，促進地方金融機構規范健康發展。

三、排查范圍

風險排查的對象為全縣地方金融機構和民間融資組織。其中，銀行業排查的對象主要是銀行、農村信用社、村鎮銀行、資金互助社及財務公司。民間金融組織是指依法取得行政許可，在工商管理部門登記注冊且在轄區范圍內從事經營活動的融資性擔保公司、非融資性擔保公司、小額貸款公司、投資咨詢公司、信托投資公司、期貨公司、財產公司、典當行、融資租賃公司等。

四、排查內容

（一）銀行業金融機構風險排查內容

重點檢查法人治理結構是否完善,管理層和高管人員內部控制能力是否具備；內控機制是否健全,各項基礎性、系統性建設是否存在缺陷；規章制度是否健全落實,風險管控措施是否到位；業務經營和財務管理是否依法合規等。

（二）民間融資風險排查內容

重點檢查融資性擔保公司、小額貸款公司及各類投資咨詢擔保公司等是否存在非法集資、高利貸、非法經營、偷逃稅款、暴力追債等嚴重危害公共利益與金融安全的不法行為。

1、市場主體資格問題。機構方面，是否持證執業；所持證照是否齊全、有效（許可是否過期）；實際經營狀況與登記注冊事項是否一致，是否存在出租、出借、轉讓營業執照的違規違法行為。執業人員方面，是否持證執業、掛牌上崗；人員數量是否符合中介機構開辦要求；身份是否符合規定；黨政領導干部、現職公務員、依法授權行使管理職能的人員是否在中介機構“兼、掛、靠”領取報酬的問題。

2、經營行為規范問題。是否有超范圍提供中介服務行為；是否有超范圍提供中介服務行為；是否存在虛假出資、違規注資、抽逃資本金行為；是否存在吸收或變相吸收公眾存款、非法集資、違法放貸、惡性競爭行為；是否存在虛假廣告、提供虛假信息，是否存在低于成本價服務，詆毀競爭對手、商業賄賂等不正當競爭行為；是否存在自立收費項目、自定收費標準或者擅自提高收費標準、擴大收費范圍、增加收費頻次、超越時限收費等問題；保證金繳存是否符合監管比例，是否超限額提供擔保；是否存在做假帳、逃稅漏稅、暴力追債等違法問題。

3、行政監管問題。登記機關、行業主管部門日常監管措施是否到位，有無不作為、亂作為、失職瀆職造成不良社會影響的問題。行業主管部門是否依法監督投資擔保公司在營業場所公示資質證書、營業執照、執業人員資格證書，服務內容、服務標準、服務流程、收費項目、收費標準、收費依據，部門投訴電話等內容；是否健全內部管理制度和執業行為規范；是否建立業務臺帳和中介業務檔案。

五、組織領導和任務分工

縣政府成立縣地方金融風險排查工作領導小組，下設辦公室，辦公室設在縣金融辦，具體負責整個風險排查工作的組織、協調和指導。縣行業監管、主管部門要按照誰審批誰負責、誰監管誰負責、誰主管誰負責的原則，嚴格落實工作職責，加強對本行業風險排查工作的組織、指導和督查，確保各項任務落到實處。

縣金融辦：在發揮好領導小組辦公室職能作用的同時，具體負責本轄區內小額貸款公司、融資性擔保機構風險排查工作的方案制定和組織實施。

人民銀行支行：負責全縣銀行業金融機構的風險排查工作，給予政策指導，技術支持。監測擔保機構大額以及可疑資金交易活動，會同公安部門聯合打擊洗錢活動；督促擔保公司保證金賬戶資金足額到位，對擔保公司償債能力進行定期分析評估；對超額擔保行為進行預警、整治、受理、移交社會公眾投訴舉報；完成領導小組交辦的其他事項。

銀監局辦事處：牽頭負責全縣銀行業金融機構的風險排查工作；負責對縣內投資、咨詢公司、理財公司涉嫌非法融資等非法活動進行調查；對擔保公司相關違法違規活動進行立項調查，依法實施職權范圍內的行政處罰；對已認定的非法金融業務活動予以取締；嚴禁銀行從業人員參與民間借貸活動，嚴防信貸資金流入民間借貸領域；受理社會公眾投訴舉報；完成領導小組交辦的其他事項。

縣商務局：對典當機構與擔保公司的非法交易進行調查取證；依法實施職權范圍內的行政處罰；完成領導小組交辦的其他事項。

縣工商局：對投資、擔保公司等從事超范圍經營、違法宣傳行為進行查處；依法實施職權范圍內的行政處罰；會同其他部門對資金融通相關中介機構進行調查；受理社會公眾投訴舉報；為各成員單位查處擔保機構業務提供相關工商登記資料；配合各成員單位查處未經許可經營的擔保行為；完成領導小組交辦的其他事項。

縣公安局：對發現涉嫌非法經營的擔保機構，組織開展立案偵查工作；對違法經營數額巨大、可能引發群體性擠提事件、影響社會穩定的擔保機構，按照法律程序對其主要負責人以及直接責任人采取強制措施；嚴厲打擊擔保公司在催收賬款中的非法行為，會同銀監辦打擊擔保公司非法從事金融活動，聯合人民銀行打擊洗錢犯罪行為；會同縣文廣新局剖析擔保機構違規經營典型案件，通過媒體開展警示教育，正確引導公眾投資行為；受理社會公眾投訴舉報；完成領導小組交辦的其他事項。

其他相關部門：按照法律法規規定行使相應職責。

六、方法步驟

這次排查采取自查和現場檢查相結合的方式進行。具體分為五個階段：

（一）動員部署階段。縣領導小組召集全體成員會，安排部署清理整頓工作。縣政府制定并印發工作實施方案，明確部門職責；公布舉報電話、郵箱，接受群眾投訴；成員單位明確人員及職責，制定所屬投資擔保公司具體整頓方案；金融辦組織做好調查摸底、建檔造冊；宣傳部、金融辦編印宣傳提綱，通過新聞媒體加強對清理整頓法律法規、工作要求、工作進展的宣傳報道，形成濃厚的輿論氛圍。

（二）自查自糾階段。縣領導小組責成全縣所有投資擔保機構及小額貸款公司，開展自查自糾活動。各法人機構對照排查內容和標準，進行拉網式風險自查，全面查找風險隱患和薄弱環節。自查活動結束后，形成具體的自查整改報告；金融辦對各公司自查中發現的案件線索，分類進行匯總統計，提出初步處理意見后提交領導小組。本次風險排查工作結束前，縣工商局不得受理新設投資咨詢類公司及非融資性擔保公司的注冊申請，工商、質監部門不得對原有投資擔保咨詢中介公司辦理營業執照和組織機構代碼證年審手續。

（三）現場檢查階段。根據自查情況和掌握的線索，由金融辦牽頭，組織工商、地稅、公安、審計、人民銀行、銀監辦等部門對非銀行業金融中介公司、融資性擔保公司、小額貸款公司開展現場檢查，通過調閱擔保合同、抵押合同、納稅憑證、傳票、對賬單、賬戶余額表、資金往來明細賬等資料，對各類公司經營合法合規性作出判斷，統計出違規業務規模，留存相關證據。檢查結束后，由檢查組形成檢查報告、事實確認書和處理意見，待縣領導小組商定后作出具體的處理決定。

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小微企業數量眾多，經營方式較不規范，要想實現既能支持小微企業發展、又能控制貸款風險的目的，必須首先對小微企業進行仔細甄別，選擇出既有資金需求，又有發展潛力的小微企業進行扶持。為了簡化甄別工作，可以采取先確定經營模式，然后根據不同經營模式對企業設計相關的產品方案。新的產品模式我們選取了商業模式中最為簡單的貿易行業進行方案設計，利用集中地專業化批發市場為依托，設計出稱為“商戶通”的新產品模式。

為小微商戶量身定做

通常情況下，貿易行業可以簡單分為批發與零售兩類。其中批發業由于交易量大，資金的流動性強，因此資金需求就遠遠高于零售業。同時由于各行業的批發業務呈現出不同的特點，受整體經濟的沖擊程度也不盡相同。考慮到小微企業抵抗系統風險的能力較弱，因此，我們選擇與人們日常生活密切相關的衣、食、住、行類商品具有相對較強的抗風險能力的小微企業作為產品設計的主要對象。

在實際市場調研中，我們選出了10家市場作為試點市場，根據這10家市場內商戶的特點，我們設計了“商戶通”產品方案。“商戶通”面向的商戶經營模式比較簡單，屬于最單純的采購—銷售模式。同時，商戶多為個體經營，經營管理規范性差，想依靠相關經營財務資料來了解真實的經營狀況有一定的困難。這種簡單的經營模式加上不夠完善的管理制度就意味著商戶的經營實際上是依靠單純的經驗來進行的。針對這些特點，我們制定了如下標準來對客戶進行篩選：

1、商戶資金需求在100萬元以內。

2、商戶及其依托市場均位于北京地區。

3、商戶所在市場為已經營5年以上較為成熟完善的市場。

4、商戶有穩定的主營商品。

5、商戶在市場中穩定經營2年以上。

6、對有在市場外經營的商戶，主要經營收入應為通過市場內商鋪取得。

7、商戶近3年內無不良信用記錄。

這些標準基本都是為了衡量商戶經營的穩定性。因為根據我們所搜集到的市場商戶開發經驗數據，實際上只要商戶能穩定經營，負債率適度，除非出現惡意違約狀況，否則真實的違約率非常低。

為了防范惡意違約狀況，我們采用了“駐場信貸員”的監控方式，長期駐守市場，實時監控商戶的經營情況。基于該監控方式，我們針對市場內經營批發業務的商戶，弱化反擔保，以考察商戶資金需求與還款能力為核心。經過兩個月的市場調研，我們認為該產品有較大的市場推廣潛力。

具有融資成本低等優勢

“商戶通”融資產品具有以下幾點優勢 ：

1、節省人力物力成本，提高審查審批效率

“商戶通”產品的目標客戶群主要為在單一市場中經營達到一定年限，無完整報表，無抵押物，收入規模相對較小，所售商品的季節波動性較大以及對貸款的時限要求較高的商戶。在每個市場派駐 “駐場信貸員”，他們長期與市場人員和小微業主接觸，可以較為深入的了解每個市場的特點與需求。“駐場信貸員”要求客戶填寫已設計好表格并要求提供資料清單，結合市場考察的基本情況，商戶的資金需求與還款能力的考察，綜合分析得出結論后轉入評審部門形成評審報告，風險審核后進行放款。一般項目流轉3-7日即可完成，既節約了人力成本又提升了審批效率。

2、增加小微受益群體，控制總體風險

“商戶通”是針對集中化的批發市場進行開發，針對單一市場進行授信，因而“商戶通”產品的受益群體同業集中度較高，有利于批量開發客戶。單個小微客戶抗風險能力較弱，單筆風險指數較高，但形成規模化運作后，借助于大數法則的原理，發生風險的項目總額應該是在可控范圍內的。

3、一定程度上降低小微業主融資成本

在我們調研的幾個市場中，中小型銀行大都以支行或儲蓄所形式開辦網點入駐以吸引龐大的小微客戶群體。以錦繡大地為例，很多銀行都有網點，且都派出專人團隊掃蕩式發掘小微客戶，以無抵押高息貸款占領市場，但其利率較高（據了解，個別銀行的產品使得市場商戶融資成本高達12%-16%），引發部分薄利客戶轉向擔保公司，收費較低的“商戶通”產品逐漸走向此類客戶。

4、發展擔保行業，大小規模擔保公司優勢互補

近年來，為響應政府推進和加快發展信用擔保體系建設的號召，增進擔保業務范疇的交換與合作，加強行業整體和機構本身的社會信用及抗風險能力，實現信息互通與資源共享，一些規模較大的國有擔保公司牽頭組建了擔保聯盟體系。在中擔事件發生后，而規模較小的民營擔保與銀行間的合作近乎停滯。市場集群式小微業主原是部分民營擔保公司的主要客戶群。通過這種產品模式設計，加強大小擔保公司之間的合作，借助民營擔保公司的人力與經驗，不但推動了優勢互補的擔保聯盟的發展，也為民營擔保公司實現了新的業務增長點。這種共同發展模式的形成也將促進擔保行業的進一步健康發展。

還需控制風險實現雙贏

“商戶通”產品在表現出巨大的優勢與潛力的同時，也有其不足之處。

1、收費較低，總體規模過大會降低擔保公司收益

由于“商戶通”產品主要針對特定市場的批發或零售商戶，在擔保費率上須有一定優勢才能吸引客戶。另外該產品還存在多家擔保公司合作的操作方式，因此參與實施“商戶通”項目的擔保公司的收費標準均低于本公司普通項目的收費標準，因此“商戶通”項目大批量的開展后勢必會影響擔保公司的總體收入水平。因為擔保公司受到凈資產放大倍數的限制，總擔保額度上限短期內很難得到提升，隨著擔保總額越來越接近上限，額度資源的不足已成為擔保公司擴大業務規模的瓶頸。“商戶通”項目占用額度資源，產生的收益又卻低于相同額度的普通項目。因此，如何在市場與收益之間找到均衡點，是我們在開發新市場的同時需要權衡的。

2、依托公司外部人員進行項目的審批與風險控制，弱化了對項目的實際控制能力

對真正出具保函的規模較大的國有擔保公司來說，“商戶通”產品前期需要“駐場信貸員”來進行盡職調查，而通常這類擔保公司無法將有限的人力資源投入到這類小額貸款的市場調查工作中。因此，目前“駐場信貸員”均由合作時間較長，經驗較為豐富的民營擔保公司項目經理擔任。雖然制定了相應計算公式、審核依據及盡職調查內容，并按照審批過程及實際可操作性進行及時調整，但項目的風險控制基本上由“駐場信貸員”來把關。由于基礎的真實性后臺不能全面核實，沒有實地考察商戶的經營狀況，缺乏與小微業主的實際溝通，導致在 “商戶通”產品上對民營擔保公司有過度依賴性，從而降低了實際出具保函的擔保公司對項目的掌控能力。

3、市場開發具有一定的集中性，對抗系統風險的能力降低，容易受到行業整體風險的沖擊

由于市場類集群客戶以糧油副食、服裝、汽配等同質化產品劃分，行業集中度較高，因而容易受到行業風險的沖擊。以服裝批發市場為例，其主要經營服裝箱包類。影響服裝行業的因素有棉花價格上漲導致成本劇增、消費者喜好變化導致潮流趨勢難以把控、網購的興起引發實體店難以為繼、經濟危機致使出口訂單大幅下降等等。一旦某行業受經濟環境、政策變化等因素影響到達一定程度，同質化客戶會集體出現波動，繼而引發整體市場的系統性風險。

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如該市響水縣2006年成立的擔保公司最多，達18家，占2006年度新成立擔保公司總數的48.65%；該市建湖縣2006年度新成立擔保公司3家，新增注冊資本最多，達6450萬元，戶均注冊資本2150萬元，居各縣(市)之首。

在2006年度新成立的擔保公司中有32家擔保公司的股東均為個人，戶均注冊資本394萬元，股東最大入股2430萬元，入股最少的僅10萬元；有3家股東為政府背景，還有2家股東為公司或集體組織。

目前，政府注資的擔保公司經營是不以贏利為目的，旨在幫助轄內中小企業解決貸款難、融資難等實際問題。而2006年度成立的32家私營擔保公司則完全是以贏利為目的企業。

從擔保公司驟增的原因分析看，一是業務經營無相關法規可依。我國的中小企業信用擔保起步于1992年，政策法規仍是1999年國家經貿委的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，2001年財政部印發《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》。政策法規的滯后，使擔保公司的管理處于真空狀態，使得擔保公司近兩年遍地開花。

二是進入門檻低。國家對組建信用擔保機構采取鼓勵政策，審批較為寬松。因此，有些人受利益驅動跟風效仿，紛紛注冊開辦。部分擔保公司從業人員素質低下，賬務體系不健全，業務操作不規范，資金流量與流向比較隱蔽。此外，更有甚者，為逃避管理，以未開辦業務為借口，故意隱瞞賬務報表。

三是縣域中小企業眾多，信用擔保的市場需求旺盛，且農村金融服務的缺失，導致中小擔保公司備受青睞。

四是縣域金融機構對中小企業貸款都要求有足額的保證抵押，這為信用擔保業提供了廣闊的發展空間。

五是通過民間借貸利率相對較高，信用擔保業的發展從利差來講有較大的盈利空間，對投資者具有一定的吸引力。

六是緩解了中小民營企業抵押擔保難的問題。經由擔保公司擔保的貸款，其申報手續相對簡便、周期相對縮短，緩解了欠發達地區中小民營企業抵押擔保難的問題。

新成立的擔保公司運營中存在的主要問題包括：部分擔保公司登記注冊信息不準；規模小、層次低、抗風險能力弱；業務經營“名不符實”。

因此，我們建議培育和管理信用擔保市場的政策應包括：

一是加快行業立法，從法律上明確擔保行業的監管法規與管理制度。信用擔保行業不同于一般的服務行業，既具有高風險特點，又承擔著一定的社會責任，因此必須盡快出臺包括行業準入、行業管理辦法以及會計制度等內容的法律法規，從法律上規范信用擔保機構的經營行為，強化風險防范。

二是提高準入門檻，加強監督管理。根據當地經濟發展需要，有計劃地批設擔保機構。一方面，工商管理部門要提高擔保公司市場準入條件；另一方面，對未與金融機構合作的一律不得營業。由經貿委、財政局、工商局、人民銀行和審計局等部門組成擔保公司監管領導小組，規范擔保公司業務范圍、工作流程、收費標準等制度，并開展定期和不定期的監督、抽檢活動，對擔保公司的業務經營、風險防范等方面進行日常監督，防范擔保公司運行中的經營風險。

三是擔保公司要與銀行建立良好的合作關系。人民銀行應積極引導商業銀行與擔保公司積極合作，使二者之間盡快建立起一種休戚相關的合作關系，共同幫助中小企業解決融資難的問題。商業銀行、農村信用社應充分認識到擔保機構與銀行是分工協作關系，一方面擔保機構的介入降低了銀行的信貸管理成本，提高了信貸資金的安全性；另一方面擔保機構也通過為企業提供擔保，貫徹了國家扶持中小企業發展的政策。因此，擔保機構與銀行之間的關系應該是利益共享，風險共擔。共同積極貫徹國家宏觀經濟和經濟結構調整政策，在利率浮動范圍內對不同的行業制定不同的利率水平，做到放水養魚，通過支持擔保機構的發展，進而支持中小企業的發展，反過來促進自身的發展。

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一、有關數據

1、個體工商戶。1-6月新發展1238戶，新增從業人員2338人，新增注冊資金14376萬元，同比分別增長-24%、-47%、92%。全縣實有15793戶，從業人員35879人，注冊資金118009萬元，同比分別增長13%、5%、17%。

2、私營企業。1-6月新發展151家，新增從業人員895人，新增注冊資金36504萬元，同比分別增長4%、-34%、138%。全縣實有1326家，從業人員15621人，注冊資金258000萬元。同比分別增長30%、-11%、73%。

二、主要特點

1、個體工商戶經營規模擴大。由于國家實施蘇區振興規劃，土坯房改造等系列工程量增加，與建筑建設相關的行業市場容量增加，效益明顯提升。上半年新增個體商戶平均注冊資金11.6萬元，同比增長152%，說明個體工商戶的經營規模在擴大。

2、私營企業發展較快。上半年新開工的企業多，新上工業企業規模較大，私營企業戶數增加較多，注冊資金增長幅度大，民營經濟總量不斷擴大。

3、民營工業發展后勁增強。園區規模拓展，基礎設施不斷完善，承載能力增強，我縣圍繞產業定位，新上了一批大項目、好項目，為民營工業發展增添了新的生機和活力。

三、存在問題

1、融資難。由于用工成本上升及工業原材料價格上漲，民營企業所需流動資金和項目建設資金增加，部分企業財務制度不健全，大部分企業有效抵押物少，信譽度低。銀行適應民營企業的金融產品少，信譽貸款金額小，貸款手續繁，辦理貸款時間長。民營企業較難獲得銀行的融資支持。所需資金主要由中介或民間借貸解決，融資成本高，風險大。

2、招工難。懂管理，有創新能力的人才少，技術工等專業人員缺乏，青壯年普工少。許多企業很難招收適合企業需求的員工，導致開工不足，影響企業發展。

3、辦證難。行政許可及收費項目多，辦證程序有待減化。如企業需辦理廠房等房產證，需經多部門多種審批多項收費很長時間才能辦結。

4、抗風險能力低。“黃雞”是全國馳名商標，我縣黃雞養殖規模大，配套行業多。上半年因受禽流感影響，雞飼料銷量銳減，種雞蛋由每枚1元降至0.5元，雌雞苗由每只1.4元降至0.7元，雄雞苗每只1元下降到無人要。商品雞的收購、運輸、宰殺、銷售等業務量明顯減少，相關行業出現大面積虧損。4月26日，我縣發生“龍卷風”災害，有5家企業損失150多萬元，災害損失全部由投資者承擔，沒有保險或政府支持。由于我縣民營企業規模較小，核心競爭力不強，市場雷同，同類產品多，市場競爭激烈，抗風險能力低。

5、服務體系不完善。我縣沒有小企業創業基地，初創小微企業得不到良好服務。中小企業信用擔保機構與銀行合作難度大，不能充分發揮融資擔保作用。培訓服務力度有待加強，培訓質量有待提高，針對民營企業的服務超市尚未建立，對民營企業的服務不到位。物流體系不配套，極大提高了企業的物流成本，制約了民營企業的發展。

四、意見建議

1、緩解融資難。充分發揮政銀企保融資平臺作用，加強融資信息溝通。引導信用擔保公司增資擴股，規范經營行為，增強擔保公司與銀行合作力度，盡量放大擔保倍率，充分發揮融資擔保作用。

2、緩解招工難。加大宣傳力度，促使更多的外出務工人員返鄉就業。完善教育培訓機制，滿足企業多層次人才需求。加強企業文化建設，營造良好的用人、留人條件。

3、優化發展環境。出臺并落實好各項涉企優惠政策，減少行政許可項目及行政收費項目，降低行政收費標準，提高政府辦事效率。嚴懲破壞發展環境的人和事，營造發展的良好環境。

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***縣信用擔保公司自成立以來，在市行業主管部門和縣委、縣府以及有關部門、社會各界的關心支持下，公司上下堅持以科學發展觀為指導，精誠團結，拼搏進取，通過科學管理，規范發展，銳意創新，得到迅速發展壯大，實現了銀、擔、企三方共贏的新局面，在支持地方經濟發展中，日益發揮著舉足輕重的作用。現將公司基本發展情況介紹如下：

一、公司簡介

公司是經行業主管部門批準設立的、在工商管理機關登記注冊的***縣第一家縣域專業擔保公司。公司成立于2003年8月1日，注冊資本為5000萬元。公司以“倡導信用理念，傳播信用文化，推廣擔保產品，服務地方經濟”的經營理念為指導，堅持規范化管理，堅持市場化運作，打造核心競爭力。

公司先后成立了業務部、風控部、財務部、綜合部等四部室及***辦事處，設有項目審批領導小組、財務審批領導小組、投資審批領導小組等三個業務領導小組。公司現有員工21人，全部由專科以上學歷的大學生組成。公司還常年聘請1名法律顧問和1名業務顧問。

公司是全國擔保機構試點單位；***省擔保行業協會理事會理事單位；“***省規范型擔保機構”；***省首批扶持中小企業成長計劃擔保機構；***市典當擔保行業協會副會長單位；“***市星級信用擔保機構”；先后被評為***市“服務民營經濟先進單位”，“***市重點扶持擔保機構”； 首批進入***市中小企業貸款“綠色通道”工程實施擔保機構；被專業資信評級機構評定為“A”級擔保公司。

二、主要業務

公司自成立以來，先后開展了融資擔保業務、民間借貸擔保業務、“過橋”資金貸款擔保業務、訴訟保全擔保業務、銀行承兌匯票質押擔保業務、農戶小額貸款擔保業務、土地招投標履約擔保業務等7種業務。到目前，公司累計辦理各類擔保業務27678筆，金額16.76億元。

三、內部管理

公司設有董事會、監事會。董事會是公司的經營決策機構，監事會是公司的監督機構，公司實行董事會領導下的總經理負責制，總經理主持日常經營管理工作，組織實施董事會決議。項目審批領導小組、財務審批領導小組、投資審批領導小組三個業務領導小組為總經理負責。

在分工協作上，公司先后成立了業務部、風控部、財務部、綜合部等四部室和一個***辦事處，明確各部門的職責權限。實行崗位負責制，確定各部門、各人員的權利和責任。

在制度建設上，制定了一系列公司擔保管理、財務管理、投資管理、貨幣管理等管理辦法，加強了風險控制措施。在此基礎上，還針對多項新業務量身定制了一系列業務管理辦法，從貸款擔保的對象、條件、操作流程、風險防范、審批權限、收費標準、崗位制約等方面作了詳細規定。

在審批流程上，公司成立了項目審批領導小組，實行逐級審批。操作的每一筆業務，實行A、B角考察制度，提交考察分析報告于分管業務經理審核、審批。公司聘請的法律和業務顧問，前移業務風險，充實業務智囊核心。

在員工管理上，公司為提高工作效率和員工隊伍素質，加強公司規范化管理，公司制定了《勞動組織紀律管理暫行辦法》；為建立科學完善的引人、留人、用人的員工管理機制，制定了《員工退養管理暫行辦法》；為切實防范和化解各類風險，提高及時有效處理重大事項的能力，制定了《重大事項報告管理暫行辦法》；為真正的做到了“人盡其才，學有所用”的目的，從員工的錄用到培養，從崗位分配到提拔任用，從面上的學習考核到點上的思想灌輸，制定了《員工錄用、考核管理辦法》。這些辦法的順利實施，為公司的健康發展打下堅實的基礎。

四、存在的問題

1、人行的信貸查詢系統只對金融機構開放，未對擔保公司開放，對申保客戶過往信用記錄查詢造成一定的難度，信息的不透明，帶來擔保公司的風險的加大。

2、合作融資擔保業務，擔保公司的優勢未充分體現。如時間效率、利率優惠等條件，金融機構未給予擔保公司擔保的貸款在審批時間上優勢，仍視同一般客戶擔保；在利率執行上，也沒有執行優惠的政策，加之擔保費的收取，客戶不但沒有從資金成本上得到實惠，反而增加了負擔，致使客戶的擔保意愿積極性不高。

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一、充分認識金融在經濟發展中的作用

金融是現代經濟的核心。金融工作事關洪湖經濟社會發展大局，關系到人民群眾的切身利益，關系到社會的穩定。隨著金融體制改革的不斷深化，金融在經濟建設中的地位作用顯得尤其重要。為充分發揮金融業在全市經濟工作中的作用，各地各部門要把金融工作與招商引資等其他工作放在同等高度的地位，把抓金融環境治理當作抓經濟環境治理來抓，進一步深化對金融工作重要性的認識，牢固樹立發展意識和服務意識，增強做好金融工作的責任感和緊迫感，把加快金融業發展，維護金融業穩定列入重要議事日程，納入當地經濟社會發展統籌規劃，幫助協調解決金融發展中存在的困難和問題。金融部門要主動了解各地經濟社會發展規劃和狀況，有效融入到各地經濟社會發展中，更好地發揮金融業在現代經濟中的作用。

二、加強金融信用環境建設

（一）繼續深入開展信用企業培植活動。由政府聯合金融機構采取“上門走訪、現場指導、跟蹤服務、年底驗收”的“牽手培植”方式，共同對培植對象進行面對面幫扶指導。原則上企業銷售過100萬，且三年以來與銀行沒有往來的企業都要界定為培植對象，安排專門的培植內容，建立專門的培植檔案，年力爭新增20家信用企業。通過對口幫扶，達到促進企業規范財務管理、壯大資產規模，提高信用等級，增加信貸授信額度的目的。

（二）大力提升信用鄉鎮創建質量。繼續堅持政府主導、農村信用社具體負責的農村信用工程建設模式，不斷加大創建力度，完善考核機制，幫助農村金融機構進一步建立和完善農戶電子信息檔案和農戶信用評價體系，引導農村金融機構規范自身信貸管理，創新信貸模式，強化金融服務。切實改善農村信用社資產質量，積極幫助農村信用社清收化解不良資產，確保農村信用社不良貸款占比（按五級分類）嚴格控制在15%以內，年全市力爭90%以上的鄉鎮達到信用鄉鎮標準。

（三）全面開展信用社區創建。各地及相關部門要切實加強“誠信居民”、“誠信經營戶”和“誠信企業”等信用細胞的創建，提高社區居民誠信意識，同時要把信用社區創建與推動創業促就業工作有機結合起來，進一步明確財政、勞動和社會保障、擔保機構、承辦金融機構和社區等各單位的創建職責，依托社區搭建金融服務平臺，以確保小額擔保貸款有明顯增長。要進一步落實小額擔保貸款有關規定，將自主創業的高校畢業生納入就業再就業小額擔保貸款范圍，支持下崗失業人員和高校畢業生創業再就業。力爭全年創建2個樣板信用社區。

（四）積極維護金融機構合法權益。進一步規范企業改制行為，落實銀行債權，堅決打擊企業借改制之機，逃廢銀行債務。司法部門要進一步加大對金融勝訴案件的執行力度，確保金融案件快審、快結。加大對各類金融犯罪案件的查處力度。支持金融機構對惡意逃廢銀行債務、騙取保險金的企業和個人實施聯手制裁。

（五）加大誠信體系建設力度。積極支持人行整合金融、工商、稅務、質監、公安、環保、電信等部門的信息資源，相關部門要積極配合，盡快建立和完善企業和個人征信體系。對不誠信的企業和個人按照相關規定予以必要的信息披露。

（六）積極防范和化解金融風險。要積極支持配合金融監管機構開展工作，落實責任，健全協作機制，多方聯動，形成合力，共同做好轄區的金融監管工作，確保一方金融穩健運行。公安、工商等部門要與人行和銀監部門密切協作，嚴厲打擊各類金融違法行為，維護社會公眾利益，維護金融和社會秩序的穩定。人行、銀監部門要切實加強對金融風險的監測，密切與政府有關部門的聯系，建立溝通及時、反應迅速、配合密切、步調一致的金融穩定協調機制，有效防范和控制金融風險。

三、支持金融機構加大信貸資金投入和金融產品創新

有關部門要高度重視銀政合作項目建設，積極推介優質項目，搭建并完善政府融資信用平臺，爭取每年融資額有較大提高。加強協調配合，認真組織好項目的審核和儲備工作，爭取銀行更多的資金支持。各金融機構要優先支持中小企業發展，市政府每年根據金融機構對中小企業信貸投入情況，按《洪湖市金融機構信貸投入考核獎勵辦法》相關辦法進行評價，根據考評結果，予以表彰和獎勵，以激勵全市金融機構不斷加大有效信貸投入力度，支持中小企業持續、快速健康發展。年，力爭金融機構存貸比達到38%，貸款增長率達到25%，新增信貸投入達到23億元。全市金融機構要根據中小企業貸款需求特點，突破傳統貸款業務范圍，開發與中小企業經營特點相適應的金融產品，創新信貸機制，著力推動試點倉單及提單質押貸款、應收帳款質押貸款、合格證質押貸款，以及產業鏈融資、產業集群融資、資產證券化等新型融資方式；積極借助外部擔保公司或擔保平臺開展擔保貸款業務，采取客戶聯保方式發放擔保貸款；切實加強對符合國家產業政策，產品有效益、有市場的成長型企業的支持。

四、加強金融生態環境建設

（一）簡化和降低銀行處置抵債資產相關收費標準。

對金融機構日常拓展業務和處置不良資產環節中涉及的各種行政事業收費、中介費用、司法費用等，按有權部門批準的最低標準收取。財政、稅務、國土、房管等部門要按市人民政府《關于對企業辦理抵押貸款和銀行處置抵債資產有關稅費實施優惠政策的意見》（政發〔〕27號）積極配合，簡化手續，及時辦理并減免相關費用，或實行最低收費標準。

（二）規范抵押融資評估收費登記。

要切實落實市政府《關于規范質押融資評估收費登記有關問題的通知》（洪優經領〔〕2號），規范辦理質押融資程序。工業企業以土地、房產及設備抵押融資，辦理他項權證手續納入市行政服務中心統一管理。年度納稅50萬元規模以上工業企業辦理他項權證手續時，在年享受“零收費”，不再繳納登記費、評估費和工本費等辦證費用，相關應繳費用由市行政服務中心逐次登記后，予以結算；要逐步擴大“零收費”企業范圍，其他工業企業辦理他項權證手續時，直接到國土評估窗口和房產評估窗口進行申報。評估服務機構不再單獨受理。

（三）建立信貸風險補償機制，支持保險業創新發展。

一是建立貸款風險基金補償制度。市政府建立專項基金，按照“專款專用、結余留存、周轉使用”的原則，對因自然災害等不可抗拒因素造成的信貸損失，按金融機構貸款損失額的一定比例予以補償，以推動信貸產品的創新，確保承辦金融機構穩健發展。二是積極推進政策性農業保險試點工作并逐步擴大其覆蓋面，以分散和轉移金融機構放貸風險。

五、鼓勵新設金融機構

積極支持和鼓勵股份制商業銀行、證券公司、保險公司、小額貸款公司到我市設立分支機構，逐步建立農村資金互助社，以加快我市金融體系建設步伐，推動地方經濟發展，力爭年前成立一家小額貸款公司。

六、培育發展中介市場，規范中介機構行為。

（一）大力發展信用擔保機構。在積極鼓勵社會資本進入擔保市場的同時，政府每年要根據實際需要和財力安排一定數量的專項資金作為擔保基金，支持擔保產業發展，提高擔保機構貸款擔保能力，為金融機構增加有效信貸投入創造條件。

（二）大力扶持金融中介服務機構發展。積極支持會計師事務所、律師事務所、投資咨詢公司、資產評估公司、保險、信用評級公司等中介機構發展，鼓勵興辦服務金融和經濟發展的各類中介機構，為企業融資和金融產業的發展提供配套服務。

（三）切實加強對中介機構的監管，督促中介機構誠信合規經營，為金融機構提供完整準確、真實可靠的貸款企業及個人資產信息，對違規操作、提供虛假信息的行為要嚴肅處理，公開曝光；對弄虛作假造成重大經濟損失的，要依法吊銷其執業資格；構成犯罪的，要依法追究刑事責任；物價部門要對中介機構的收費情況進行集中清理整頓，規范中介機構收費行為，適當降低收費標準，減少企業融資和金融機構資產處置成本。

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關鍵詞：中小企業；融資渠道；解決對策

目前，中國中小企業直接融資的狀況并不理想。因此通過資本經營，利用財務杠桿，在短期內實現企業規模的擴張就成為當前中國中小企業而臨的首要問題。但是，中國中小企業融資渠道十分狹窄，融資能力十分有限。從直接融資來看，中小企業能從股票市場、債券市場獲取資金的寥寥無幾。而中國中小企業通過間接融資方式所獲資金數量也是非常有限。根據近兩年有關統計數據顯示，金融機構對中小企業信貸投放量僅占全部貸款的4.65%，與中小企業在國民經濟中約占1/3的比重形成強烈反差。

1 中小企業融資問題分析

1.1 融資渠道窄

融資渠道，顧名思義是指企業籌集資金的方式和通道，一般包括內源性和外源性兩個融資渠道。其中內源性融資是指企業的自有資金部分和日常生產經營過程中積累的資金部分，企業能夠自給自足，主要通過企業的折舊準備和留存收益來滿足對資金的需求。這一渠道不產生融資費用，是企業首選的融資方式，關系著企業的生存與發展。外源性融資是指企業運用外部資金來滿足資金需求，包括直接融資和間接融資、直接融資的主要金融工具是債券和股票，沒有金融機構的介入，主要包括發行債券、發行普通股、發行優先股、吸收直接投資四種方式，但其融資成本比較高，對中小企業是一個挑戰。間接融資是以金融機構作為媒介的方式，主要包括商業信用、融資租賃、金融機構貸款等，其融資成本雖然較低，但由于我國資木市場的不完善，對中小企業來說也是困難重重。

融資渠道窄，貸款困難是中小企業需要突破的瓶頸。由于現階段中國資本市場不完善，融資渠道單一，商業銀行貸款仍舊是目前中小企業最重要的融資來源。對于中小企業來說抵押難、很難找到介適的擔保人加上缺乏相應的法律、法規保障體系，所以難以獲得銀行貸款。

1.2 政府扶持力度不夠，相關法規政策不完善

近年來，為了扶持中小企業發展，政府出臺了一系列政策和措施，如：由財政對中小企業實行創業資助，建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業的信貸項目實行稅收優惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題。另外，由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業有嚴格的限制條件，而中小企業一般規模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。

1.3 信用和擔保制度不完善

信用擔保體制設計的初衷是解決中小企業抵押擔保難的問題，即將中小企業與銀行之間的信貸交易轉變為擔保公司與銀行之間的信用交易，但從調查情況看，這種設計在實際操作中效果并不理想，主要是擔保公司實力不強，銀行不愿把過高的信貸風險寄托于擔保公司，擔保公司過高收費標準也使得中小企業望而卻步，擔保公司承擔過低的風險責任更使銀行不愿與其發生交易。

2 解決中小企業融資困難的對策建議

2.1 積極發揮金融融資的主渠道作用，加人信貸資金保障力度

推進多層次資本市場建設，繼續發揮主板市場作用；逐步擴大證券公司代辦股份轉讓系統的功能；整介和規范現有產權交易市場，為非公有制企業股權轉讓提供服務；繼續推動中小企業企業境外上市工作。鼓勵符合產業政策的中小企業以股權融資、項目融資等方式籌集資金。允許符介條件的中小企業探索債權融資方式。通過稅收政策支持開展創業投資。擴大直接融資，建立多層次的資本市場體系，完善為中小企業服務的股權市場，豐富資本市場產品，規范和發展產權市場，推進風險投資。大力發展各類中小金融機構，改善金融機構的服務。健全中小企業融資風險防范機制。

2.2 拓寬融資渠道，積極創新融資服務和融資產品

要針對中小企業自身特點，改進對中小企業的資信評估制度，對符合條件的中小企業發放信用貸款，開展授信業務；對有市場、有效益、有信用的中小企業，拓展公司理財和賬戶托管業務；放寬融資租賃公司的準人條件，支持開辦融資租賃；開展專利權、商標權等無形資產質押貸款試點。支持中小企業依照有關規定利用國際金融組織投資和使用國外貸款。鼓勵保險機構開展而向中小企業的產品和服務創新，改進對中小企業的服務方式和手段。商業銀行完全可以針對中小企業在小同成長階段的融資需求，提供相應的金融產品和服務，挖掘客戶潛力，幫助中小企業盡快成長，完成從創業型、成長型向成熟型的轉變。

2.3 完善中小企業融資信用擔保體系建設

現有針對中小企業的法律條文主要是《城鎮集體所有制企業條例》和《鄉鎮企業法》，這兩部法規是按所有制性質和小同的組織形式分類立法的，缺乏統一的立法標準和行為規范。在金融信貸方而更是缺乏專門針對中小企業的扶持保護法規。借鑒發達國家和地區的經驗，盡快指定有關部門組織制定有關中小企業貸款的法律或規定。首先，要劃分中小企業的分類標準，明確中小企業的界定方法。其次，要明確各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能，制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。

結束語

綜上所述，中小企業融資難已經成為阻礙中小企業發展的嚴重“瓶須”之一，要徹底解決這個問題需要政府、銀行、企業三個方而共同努力，但關鍵在于增強中小企業的自身融資能力，基礎在于政府的扶持、金融體制改革的深化。通過各方面的努力，我們相信會大大改善對中小企業的金融服務，在危機過程中，我們更應該關心關注小企業的發展，給予它們更多的支持，同時要建立長期可持續的發展機制，來真正實現小企業的健康可持續發展。

參考文獻

[1]蘇子威.我國中小企業融資現狀及對策分析[J].教育教學論壇，2014（02）.

[2]門冬雪.我國中小企業融資現狀及對策[J].商業經濟，2013（05）.

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為深入貫徹落實黨的十七屆三中、四中全會和中央農村工作會議精神，進一步推動全省縣域經濟加快發展，提升縣域銀行業金融服務水平，現就全省銀行業進一步加大支持縣域經濟發展力度提出以下指導意見。

一、進一步完善縣域網點布局

各銀行業金融機構要根據我省縣域經濟發展實際情況，結合自身發展規劃，增加在縣域地區的網點布局。一是國有大型商業銀行要穩定縣域現有分支機構和營業網點，恢復信貸功能，增加授信額度，不斷提升網點的服務功能，并優先安排在縣域新設、重設、升格營業機構。二是股份制銀行要積極創造條件，到縣域設立營業機構，短期內難以設立機構的，可先在地市設立分支機構，延伸服務半徑到縣域，或通過組建縣域客戶營銷團隊、開展跨區域貸款等方式，彌補縣域網點少的不足。郵政儲蓄銀行要提升服務功能，加大對縣域小企業和“三農”的信貸投放。農村合作金融機構要鞏固縣域現有分支機構和營業網點，避免在網點整合過程中使鄉鎮出現服務空白。三是各城市商業銀行要把在縣域設立分支機構作為機構網點布局規劃的重點，在機構網點全面覆蓋所在市內各縣（市）前，原則上不得跨區域經營。四是市、縣（市）政府要積極支持鼓勵各銀行業金融機構在縣域內設立分支機構。對新設立機構網點購建和租賃自用辦公用房，市、縣（市）政府應給予支持；對開辦初期經營虧損的，給予一定資金補助。

二、進一步加大對縣域經濟的信貸投放

一是全省銀行業金融機構要積極支持縣域經濟發展，保持縣域信貸投放的合理較快增長。各行縣域分支機構信貸投放增速應適當高于本行信貸平均增速。原則上縣域地區的銀行新增存款要全部投放到當地。各銀行業金融機構對縣域分支機構要合理擴大信貸管理權限，優化審貸程序，簡化審批手續，建立縣域信貸投放的正向激勵機制，調動基層分支機構工作人員的積極性。各類金融機構和專業貸款組織可通過委托貸款、轉貸款、銀團貸款、協議轉讓資金等加強縣域信貸業務合作。二是各級人民銀行要加大對銀行業金融機構增加縣域信貸投放的再貸款、再貼現支持力度。對縣域金融服務開辦較好、信貸投放較多且信貸資產質量較高的銀行業金融機構，可通過安排再貸款、再貼現等方式，拓寬其資金來源，提高其縣域信貸投放的能力。三是市、縣（市）政府要積極引導縣域內金融機構將更多資金用于當地貸款。對新增貸款超過新增存款的部分，由市、縣（市）財政各給予0.5％的獎勵。

三、創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍

一是引導和推動銀行業金融機構根據縣域發展情況和經濟特點，依照相關法律，進一步擴大縣域居民和企業申請貸款可用于擔保的財產范圍，積極規范和完善縣域擔保貸款業務操作流程，建立健全縣域貸款擔保財產的評估、管理、處置機制。按照因地制宜、靈活多樣的原則，發展大型生產設備、農機具、土地承包經營權、林權、水域灘涂使用權等抵押貸款，規范發展應收賬款、生產訂單、股權、知識產權、倉單、存單等權利質押貸款。加快農村林權、土地使用權等確權登記工作，建立相關流轉、交易市場，擴大有效擔保方式和范圍。原則上，凡法律法規不禁止、財產權益歸屬清晰、價值評估合理、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以用于貸款擔保。二是要充分發揮現有財政性擔保公司的作用，繼續增資擴股，做大做強，增強擔保能力；鼓勵民營資本出資設立商業性擔保公司，加大對縣域中小企業和涉農信貸的擔保力度。鼓勵有條件的擔保機構從事再擔保業務，探索再擔保服務功能，建立健全風險分散與化解機制，提升擔保機構的抗風險能力和擔保實力。對積極為中小企業和涉農貸款擔保發生代償的擔保公司，各級財政按照省財政廳制定的《遼寧省中小企業信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理辦法》，給予風險補償。為擔保創新提供良好的外部條件，制定優惠的抵押品評估收費標準。

四、加快推進農村金融產品和服務方式創新

積極開展縣域內金融產品創新、組織創新、制度創新和服務方式創新。引導和推動縣域銀行業金融機構根據農業資金需求的季節性特點，圍繞形成訂單農業的合理定價機制、信用履約機制和有效執行機制，建立和完善農業訂單貸款管理制度。積極推動和發展“公司+農戶”、“公司+中介組織+農戶”、“公司+專業市場+農戶”等促進農業產業化經營的信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用，推進優質高效特色農業加快發展。鼓勵縣域金融機構、農村信貸擔保機構及相關中介機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，開發“信貸+保險”金融服務新產品。

五、加快發展新型農村金融機構，完善縣域金融體系

一是各級政府要積極推進新型農村金融機構的建立，爭取銀行監管部門的支持和配合，進一步擴大我省新型農村金融機構的試點范圍，增加試點數量。擴大金融機構對縣域經濟的覆蓋面，近期內爭取我省每縣（市）設立1家村鎮銀行。二是加快發展小額貸款公司。進一步放寬準入條件，簡化審批手續，擴大經營地域和經營范圍。已批籌的小額貸款公司要盡快開業，已開業的小額貸款公司要盡快發放貸款，充分發揮小額貸款公司服務縣域和“三農”的作用。支持符合條件的小額貸款公司改制為村鎮銀行，鼓勵在農民專業合作社基礎上組建農村資金互助社。同時，市、縣（市）政府要為小額貸款公司發展提供便利條件，研究、制定扶持小額貸款公司發展的優惠政策。三是加大對村鎮銀行等新型農村金融機構的扶持力度。對設立村鎮銀行的發起人給予政策支持。對上年貸款平均余額同比增長且達到監管指標要求的貸款公司和農村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高于50%且達到監管指標要求的村鎮銀行，按其上年平均貸款余額的2%，中央財政給予補貼。四是市、縣（市）政府要積極幫助銀行業金融機構清收化解不良資產，尤其是要按照省政府有關要求，盡快幫助農村信用社清收政府關聯類不良資產，各銀行業金融機構要將清收的現金資產全部用于當地信貸投放。

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一、中小企業金融服務存在的問題剖析

（一）政府支持力度不夠，針對性政策出臺少

1.針對中小企業融資方面的支持力度仍顯不足。表現在：缺乏完整的制度設計和法律法規保障；很多文件和政策看上去面面俱到，但實際效果有限；對小微企業政策力度不夠，針對性不強，重點不突出；基礎設施建設尚不完備，對中小企業缺乏完備的征信體系和貸款的統計體系，導致商業銀行對中小企業缺少可資參考的信用記錄、對中小企業金融服務的狀況把握不準；財政資金使用效率不高，存在使用分散、交叉重復、方式單一等問題；部門之間協調不夠，導致中小企業配套實施標準遲遲沒有出臺；對商業銀行等機構缺少強制性的社會責任要求。

2.金融政策指引性的多、可操作性的少，政策落實不到位，效果不明顯。比如，銀監會明確提出對中小企業信貸投放增速不低于全部貸款增速、增量不低于上年和建立中小企業金融服務專營機構的兩項措施，但由于商業銀行給中小企業貸款存在較高風險而難以推行。一些風險補償政策在操作中往往只有政府系統設立的擔保機構和風險投資公司能夠得到補償。有村鎮銀行反映，申請財政補貼要磨破嘴、跑斷腿，還不一定能辦下來。

（二）金融體系存在缺陷，導致中小企業融資渠道不暢

1.間接融資體系的缺陷。現有銀行體系具有大中型銀行占據絕對主導地位的特點，盡管小型金融機構和準金融機構數量在逐漸增加，但在銀行體系中仍處于非主流地位，地方性小型金融機構的市場份額在20%以下。加之銀行出于利潤最大化考慮和傳統的貸款歧視眼光，大中型銀行自然首選收益大、風險小的大型企業和重點建設項目，使得中小企業融資“步履維艱”。中小企業即便經過努力，爭取到了銀行貸款，由于貸款利率較基準利率大幅上浮，還要支付貸款保證金、擔保費、評估費、中介費等諸多費用，中小企業的實際借貸利率高達13%—15%，超出大企業貸款利率的兩倍以上。

2.直接融資體系的缺陷。突出表現在對私募股權市場的發展不夠重視，法律法規界定不清。具體體現在：股票及債券市場門檻高，能夠掛牌的基本上是偏大型的企業；非法集資的界限不夠清晰，難以區分合理的民間融資行為和欺詐活動，導致一方面民間融資盛行，而欺詐性集資活動往往混跡于民間，另一方面在打擊非法集資時，又可能誤傷企業的合理行為；非公開發行、非上市公司的股權流通渠道不夠暢通，現有產權交易機構、交易制度不統一、不規范，交易效率較低；對風險（創業）投資機構存在一定的政策約束，同時，支持早期企業的政策導向力度不夠。

從交易成本看，二板市場上市門檻雖然比主板市場低，但是上市的評估費用較高，加上公司規模小、盈利水平偏低等因素，導致上市融資成本高。

3.信用擔保體制不完善。信用擔保體制的設計主要是為了解決中小企業抵押擔保的問題，但從調查情況看，這種設計在實際操作中效果并不理想。由于擔保公司普遍實力不強、資本金偏小，銀行不會信賴擔保公司而加大自身的貸款風險；擔保公司收費標準過高導致中小企業“望而卻步”；銀行與擔保公司之間的風險及責任沒有一個行為標準，致使擔保公司風險很小、銀行貸款風險相對較大，抑制了銀行與擔保公司的合作。更為嚴重的是，部分信用擔保機構運作不規范，偏離了服務的宗旨，轉向從事對個人房地產貸款的擔保；有的擔保公司用于投資的資金大大超過了用于擔保業務的資金。

（三）金融監管政策不完善，不能發揮其應有的作用

目前的金融監管政策尚不能適應中小銀行的發展需要，出于對中小企業信貸風險的過度擔心，監管部門在市場準入、運行規則等方面設置了過高甚至是不合理的門檻。例如，在對村鎮銀行的市場準入規定：村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，其持股比例不得低于20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過10%，單一非銀行金融機構（或企業）持股比例不得超過10%。可問題在于，一些大銀行對設立村鎮銀行并無興趣，而有意從事此投資的又因不能控股而躊躇不前。現有小貸公司若要改制為村鎮銀行，就必須將控股權轉讓給體制內的金融機構，對很多民營資本來說這是很困難的。

二、改善中小企業金融服務，破解中小企業發展困境

（一）加強政府服務力度，政府與企業共克時艱

國際金融危機是一塊“試金石”，是對政府和企業的自信心及應對能力的重大考驗，是對管理者管理智慧與藝術的考驗。面對挑戰，企業在練好內功、“抱團過冬”的同時，作為政府也要進一步加大服務中小企業的力度，想方設法幫助企業排憂解難，加強與企業的聯系溝通，超前對接，積極服務，特別是對一些骨干企業要采取一企一策、一企多策的辦法，研究具體幫扶措施。筆者認為，江蘇省政府應在認真分析、深入研究中央出臺的一系列政策的同時，根據我省中小企業現狀，制定并推行符合我省特色的金融政策，構建金融服務體系，推進金融工具創新與金融體制創新，引導金融機構把資金投向競爭力強、市場前景好的中小企業，并配合稅收優惠、財政補貼、貸款援助、專設風險資本、加強監管等措施，促進我省中小企業提升抗擊金融風險的能力。如鎮江市政府開展的“銀企對接”活動很值得借鑒。中小企業需要作為市場經濟主體之一的政府，運用“看得見的手”助其一臂之力。

（二）構建中小企業金融服務體系，從根本上緩解中小企業融資困難

1.加強擔保公司與銀行的聯動，為中小企業搭建融資平臺。政府注入資金創建專門為中小企業服務的金融機構，減少審批程序，為中小企業融資打開便捷通道；推進和完善中小企業貸款風險補償機制，以財政杠桿撬動金融資金，扶持和促進中小企業貸款。

2.放寬準入，適度放松社區銀行和村鎮銀行的設立條件。放寬準入，鼓勵更多民間資本進入，使其能正大光明服務于中小企業；完善差別化監管政策，允許小銀行提高存貸比的容忍度；加大財稅扶持力度，對小型金融機構適當減免所得稅，完善擔保補貼制度和發展政策性擔保機構；鼓勵大中型商業銀行建立獨立核算的小企業金融服務專營機構，允許銀行對中小企業不良貸款控制率提高1至3個百分點；中小金融機構與中小企業具有天然的共生關系，所以“草根金融”支持“草根企業”是個雙贏的舉措。扶持“草根金融”不僅有利于為“草根企業”提供方便快捷的融資服務，而且有利于引導民間借貸利率下調，減輕中小企業融資負擔。

3.促進中小企業融資的多樣化、專業化。中小企業的資金來源可以是自籌資金、直接融資、間接融資、政府扶持資金等，以拓寬中小企業融資渠道。小型金融機構的專業化、獨立化能直接導致中小融資機構的建立。比如國外一些中小銀行，它沒有多大資本，但專業化分工非常細，細到有專門給服裝企業貸款的銀行，因為專業化了，它就非常了解債務人，貸出去的錢都是安全的，可以穩定賺錢。這在我省尚屬空白。

4.進一步發揮資本市場在整個金融體系中應有的作用。中國資本市場已經初步形成了一套有效的監管制度，中國上市公司和證券中介機構的基本狀況總體上是好的，在此有利條件下，資本市場對實體經濟發展具有難以替代的巨大杠桿推動作用，能以較小的代價，取得更大的成功，為中小企業、特別是高成長的創業企業創造出更好的生存、成長和發展環境。因此，中小企業金融支持體系的構建，必須以資本市場為紐帶，最大限度地發揮杠桿效應和示范效應。創業板是支持代表中國經濟未來的創新型企業的重要途徑，應把握有利時機。短期資金只能解決流動資金不足的燃眉之急，中小企業更需要資本市場來解決其成長和發展所必需的資本金問題，更需要充分發揮金融體系對中小企業的全面支撐作用。當然，要科學認識資本市場發展中穩定與風險的辯證關系，準確把握好控制風險與健康發展的平衡點，在發展進程中不斷完善風險控制機制。

5.完善各項配套機制。建立健全中小企業誠信體系、信息體系，將中小企業在不同機構的經營信息、產品信息、融資信息、交易信息、違約記錄等整合、共享，實現中小企業信用監督社會化；完善信用擔保、貸款貼息、風險補償、引導基金等制度，幫助中小企業“做精、做強、做穩、做大”；構建良好的法制環境，為中小企業提供法律援助，使其少走彎路、減少損失、降低風險等等。以完善金融服務這項系統工程。

（三）鼓勵大中型銀行的商業模式創新，加快形成對中小企業的專業化服務

我國金融體系主體是四大國有商業銀行，其信貸份額占全部份額的75%以上。今年商業銀行雖然加大了對中小企業發展的支持力度，但總體而言，在客戶關注和資源匹配等方面仍然重點集中在大型客戶身上。其實，新的經濟環境已導致了銀行生產函數或供應函數發生了變化，大中小各類銀行不僅可以與中小企業對接，而且可以給銀行帶來豐厚的利潤。因此，大中型銀行應針對中小企業在融資服務理念、融資服務產品、融資綜合服務等方面進行創新，可建立獨立核算的中小企業金融服務專營機構，逐步把資源匹配的重心由金字塔頂端的壟斷客戶向塔基、塔身的中小微客戶轉移，加快形成專業化服務能力。大中型銀行與中小企業有相互的需求，與中小企業共同成長，將打通與未來經濟增長活力源泉的通道，給大中型銀行帶來長遠的利益；中小企業借助于大型銀行的信譽可以獲得合作伙伴的信任，開拓新的市場。

篇10

一、市中小企業發展現狀及融資現狀

(一)市中小企業概況

根據市工商行政管理局的數據顯示，截至2010年底，市實有企業萬戶，其中%以上為中小企業；實有私營企業萬戶，注冊資本(金)萬億元；個體工商戶萬戶，實有資金數額億元，戶均資金數額萬元；農民專業合作社萬戶，出資總額億元。

中小企業對全市GDP的貢獻為60%，對稅收的貢獻為50%，提供了近70%的進出口貿易額。在創造就業方面，中小企業提供了80%左右的城鎮就業崗位，吸納了50%以上的國有企業下崗人員，70%以上新增就業人員，70%以上農村轉移勞動力。在自主創新方面，中小企業提供了66%的專利發明、74%的技術創新和82%的新產品開發。

(二)中小企業主要融資渠道及現狀

中小企業發展面臨的首要問題是“融資難”，而市僅經濟技術開發區內就有企業3000多家，基本都存在資金短缺的問題，對于融資擔保需求量很大。僅以重汽的上游供貨企業為例，依托重汽近年來的快速發展，其上游企業也面臨著難得的機遇，但流動資金短缺卻嚴重束縛了企業的發展。重汽在2012年計劃達到總產值500億元，以此計算，其上游供貨企業的融資需求就在50億元以上。而這僅僅是重汽上游供貨企業的融資需求量，加上其他中小企業的融資需求，可見中小企業融資需求量是非常大的。

目前，市中小企業融資渠道有：一是通過股票市場直接融通資金，目前在中小企業板上市的公司有家，中小企業板上市公司數量與全市余萬家中小企業數量總額相比較僅為滄海一粟。二是通過商業銀行貸款和民間借貸間接融資。從年我市金融機構對1096戶企業的問卷調查看，全市中小企業貸款需求滿足率較低。全年被調查企業有貸款需求的855戶，占被調查企業戶數的78.0%，貸款需求金額為137億元。實際得到貸款戶數227戶，實際貸款金額33億元。企業貸款戶數滿足率為20%，企業貸款需求金額滿足率為24%。年被調查企業貸款需求金額138.3億元，到目前實際貸款金額9.9億元，占計劃的7.2%。

中小企業融資難的原因主要有：一是從中小企業自身來看，我省中小企業大多是個體私營企業，發展時間短、自有資產少、抗風險能力相對較弱而且資信水平較低，財務制度不健全、運作不規范難以達到金融機構貸款要求，即使貸到款規模也很小，遠遠不能滿足發展的需求。二是從金融服務方面看，銀行等金融機構對中小企業“惜貸”，其深層原因主要是對中小企業的金融服務和金融支持系統不健全。

二、市擔保行業現狀及分析

擔保公司作為連接企業與銀行的信用橋梁，主要經營的是商業銀行所不愿或無力涉及的風險業務，同時也是中小企業所急需支持的業務。擔保機構作為資金供需雙方的服務商，最大限度地挖掘市場的潛力，通過介入前期調查、細化風險控制方案等方式，完全依靠市場手段將看似不可行的業務變為可行，將企業的各種資源轉化為有效的反擔保能力，從而使資金配置渠道更為通暢，既擴大了銀行業務，又滿足了企業的融資需求，自己也從中獲利，真正實現了擔保機構、銀行與企業的三贏。

目前，市共有擔保機構17家，其中有9家正式開展擔保業務，注冊資本過億元的有7家。可以說，市擔保公司良莠不齊。有些自身實力太弱，注冊資本過小，風險管理能力無法讓銀行信服，并沒有真正成為銀行可以托付的商業伙件。擔保業務開展較好的有市經濟技術投資擔保有限公司、創新技術投資擔保有限公司、經發擔保有限公司等。其中，從事專業信用擔保的只有經發擔保有限公司。根據財政部2001年下發的《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》的規定，擔保機構對單個企業提供的擔保責任金額最高不得超過擔保機構自身實收資本的10%。擔保機構擔保責任余額一般不超過擔保機構自身實收資本的5倍，最高不得超過10倍。市現有的擔保機構發展現狀遠遠不能滿足中小企業的融資擔保需求。

三、工商聯牽頭組織成立擔保公司的優勢

工商聯牽頭組織成立擔保公司，是進一步健全民營企業融資擔保體系的需要，有利于深化與金融機構的聯系與合作，促進擔保企業協作，在規范擔保業行為方面起到積極的促進作用。其優勢體現在以下五個方面：

一是進一步發揮橋梁和紐帶的作用，協調各類經濟組織，加強擔保機構、銀行和企業之間的了解和合作。

二是搭建信息平臺。建立中小企業資金需求信息庫、企業誠信信息庫、企業管理人員信息庫等，探索解決擔保企業和中小企業的信息不對稱問題。

三是成立各種形式的擔保商會、協會，引導行業自律，規范擔保行為，同時加強擔保機構之間的聯合，實現資源共享優勢互補。

四是組織、引導有條件的中小企業強強聯合，共同擔保，風險共擔。加大各行業協會與擔保公司之間的聯系，幫助企業在獲得擔保的同時拓展擔保企業的業務領域。

五是發揮工商聯的聯合優勢，建立會員企業內部資金互保融通平臺。

四、我國擔保公司的主要特點和典型運作模式

(一)主要特點

自1998年開始中小企業信用擔保試點以來，我國中小企業信用擔保機構迅速發展，呈現以下三個方面特點：一是資金來源多元化。中小企業擔保基金有政府財政資金、企業會員基金、企業互助基金、民間投資，以及政府財政資金與其他來源資金的合作基金。二是擔保機構性質和組織形式多樣化。從擔保機構組織形式看，有政府管理部門所屬的事業單位、國有股份制公司、私營股份制公司和各種基金的管理公司等；從機構性質看，有非營利的政策性擔保機構，也有以盈利為目的的商業性擔保機構，還有政策性與商業性擔保業務混業經營的擔保機構。三是出現擔保品種多樣化和機構多功能化的苗頭。中小企業擔保機構中有單純提供擔保的機構，也有集投資與擔保功能于一身的投資擔保公司；有的僅為企業提供信用擔保，也有的同時為企業和個人提供信用擔保等。

(二)典型模式比較分析

目前，我國大部分中小企業擔保機構是小規模、功能單一的政策性擔保機構。但不少地方政府和擔保機構正在積極探索中小企業擔保事業發展的新路子。主要有以下幾種典型的擔保運作模式。

模式一：各級財政建立共同基金，委托專業機構管理。比較典型的是上海財政共同基金，由上海市各級財政出資建立，它是全國最大規模的財政出資的中小企業擔保基金。主要采取以下管理和運行機制：一是簽訂委托管理協議，由專業擔保機構(中投保上海分公司)運作和管理共同基金。二是建立出資人之間的利益和風險分攤機制。擔保基金的決策以擔保公司為主，區縣政府負責提供被擔保企業的資信證明，具有擔保薦的推薦權和否決權；中投保上海分公司最終決定是否擔保。三是中投保上海分公司作為擔保基金的日常管理機構，必須以政府的產業政策為導向，支持中小企業發展，不以盈利為目的，嚴格按照上海市財政局制定的《關于小企業貸款信用擔保管理的若干規定》和經批準的年度工作計劃規范操作擔保業務，接受上海市財政局的稽核、監督和檢查。四是擔保審批程序規范透明，防止政府行政性干預。中投保上海分公司的中小企業擔保審批程序是：第一步，企業向銀行申請貸款。第二步，銀行審查貸款要求。銀行有意但需要擔保的報擔保公司。第三步，由企業所在地分別考核企業的信譽，按企業的納稅和財務情況，區縣財政局簽署同意推薦或不推薦意見。第四步，擔保公司進行綜合平衡，決定是否給予擔保。第五步，擔保公司與貸款銀行簽定保證合同。五是上海財政局、中投保上海分公司與有關銀行建立貸款擔保協作網絡，設立擔保受理點，方便小企業，簡化了貸款信用擔保的操作程序。

模式二：互助基金委托專業機構擔保，又稱深圳模式。它是把分散的小額擔保基金集中起來，形成約1億元的互助基金，擔保對象是互助基金的會員企業。互助擔保基金擔保機構擔保，實現了互助擔保基金與商業擔保機構的結合。深圳的企業互助基金的管理和運作機制為：一是實行理事會管理制度。互助擔保基金理事會由互助企業代表、擔保公司代表以及經濟、管理等方面專家組成，并制定了一套有效的管理辦法和約束機制。二是委托商業擔保機構(中科智擔保公司)擔保。基金理事會為決策者，擔保公司主要提供擔保專業服務。其擔保審查和決策程序是：互助基金成員推薦擔保項目；擔保機構負責項目初審和擔保項目的文件準備；最終是否擔保由理事會來決策。三是建立擔保的利益和風險分擔機制。擔保公司只收取擔保費的1/3，其余2/3擔保費歸互助基金，風險分擔原則是：當發生代償時，先由互助基金代償，不足部分由中科智擔保公司代償。

模式三：分層次再擔保。有安徽和上海兩種模式。安徽的中小企業信用擔保中心以再擔保業務為主，除了自己直接從事少量擔保業務以外，還有選擇地與擔保機構簽訂再擔保協議。再擔保收費為被擔保機構在保期內全部應收保費的5-10%。上海模式就是市財政對區縣財政進行再擔保，再擔保比例為50——60%。

模式四：集投資和擔保于一體。目前，不少投資擔保機構集投資和擔保業務于一體，主要有三種形式：第一種是同時開展擔保和投資業務。第二種是在進行擔保時，有股權要求。當被擔保方不能如期償還銀行債務時，擔保公司進行代償；一旦被擔保方不能在寬限期內償還擔保債務，擔保公司可以將債權變為股權。第三種是擔保公司成立專門的部門或分公司進行資本金運用，以保證擔保基金保值增值。

五、擔保基金的優劣勢

成立互助擔保基金，委托專業擔保機構擔保的優劣勢：

優勢體現在三個方面：首先，有利于集中分散的資金，擴大擔保基金盤子。其次，實行專業機構與互助擔保基金結合，利用專業擔保機構提高互助基金的信譽。第三，有利于引入競爭機制。實行委托管理，可以通過競爭招標的方式選擇有信譽、業績好的專業擔保機構來管理和運作基金。

由于擔保基金的出資人和決策人不一致，有可能存在受自身利益的驅使，擔保基金偏離使用方向，從而影響擔保基金使用效率的問題。這就要求委托專業機構管理擔保基金，需要建立一套監督管理制度和激勵約束機制。一是要明確擔保對象，確保擔保對象符合政府扶植的方向。二是要明確責權利，明確出資人和專業擔保機構之間的責權利，包括擔保的收費標準、成本和擔保損失分攤原則，擔保資金補償原則等等。三是制定合理的決策機制和嚴格的擔保程序。四是建立監督和考核制度，定期審計和檢查，確保政策性資金的使用方向。五是建立競爭機制，擇優選擇有資信、業績好的專業機構。

六、成立擔保公司的有關建議

鑒于工商聯的部門職能與擔保公司的運營特點，由工商聯牽頭成立的擔保公司，有兩種模式可以選擇：

一是采取深圳模式。即由工商聯組織會員成立互助擔保基金和互助擔保基金理事會。互助擔保基金由理事會進行管理，委托商業擔保機構擔保。基金理事會為決策者，商業擔保公司主要提供擔保專業服務。運作模式可參照上述深圳模式。

二是由工商聯牽頭，企業會員出資，按照現代企業制度成立工商聯中小企業融資擔保股份有限公司。有關要求為：

1、注冊資本至少達1-2億元。

2、股東為出資的會員。

企業法人和經濟組織的，應符合以下條件：(1)在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格;(2)財務狀況良好，入股上一年度盈利;(3)入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;(4)公司治理良好，內部控制健全有效;(5)有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄;(6)有較強的經營管理能力和資金實力;(7)擬入股的企業法人屬于原企業改制的，原企業經營業績可以延續作為新企業的經營業績計算。

自然人投資入股應符合以下條件：(1)有完全民事行為能力;(2)有良好的社會聲譽和誠信記錄;(3)入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

3、決策機構為股東大會。日常工作由公司負責人、擔保業務經理、風險管理經理、財務主管和外聘專家共同組成項目評審委員會，負責擬擔保項目的評審。

4、公司主要設五個部門：擔保業務部、風險控制部、法律事務室、財務部、綜合服務部。

(1)擔保業務部,主要負責中心擔保咨詢服務、申請擔保、項目受理、業務開發、項目分析和保后跟蹤等工作,工作人員要求投資金融、工程技術等專業畢業，有跨學科知識背景。

(2)風險控制部，主要負責中心客戶資信評估、風險管理，工作人員要求投資金融、法律、管理等專業畢業，具有豐富的銀行風險管理知識，信用評估經驗。

(3)法律事務室，主要負責法律咨詢和法律審查工作，對重大經營決策提供法律意見，由取得律師資格者擔任。

(4)財務部，除負責本中心財務管理外，協助擔保業務部和風險控制部工作，提供財務方面的專門意見。

(5)綜合服務部，主要負責日常行政事務和外聯工作，并參與中心業務開發工作。工作人員要求管理類專業畢業，有工商行政管理、人力資源管理工作經驗，善溝通。

5、關于風險防范

（1）建立企業、銀行和擔保機構共擔風險的機制。要防止有了擔保，銀行就放松貸款審查的傾向。因此，應確定適當的擔保比例，在擔保機構和貸款機構之間合理分擔風險，擔保機構應定期了解和掌握銀行的擔保貸款業績。與此同時，要增強中小企業主的風險責任，可要求中小企業提供反擔保，按企業信用等級確定擔保抵押資產的比例。（2）把事后的風險控制與中小企業咨詢服務結合起來。擔保機構要設專人或與中介機構聯合，加強擔保后的跟蹤監督，發現問題，及時指導和解決。（3）支付賠償金后，中小企業作為借款方仍有償還全部債務的義務，擔保機構仍然有權追索企業所欠債務。（4）從保費收入中提取一定比例作為風險準備金，承擔財政資金代償后的資金損失。（5）對有市場、有效益、發展前景較好，但由于負債較重、經營暫時困難的企業，可采用封閉貸款和擔保基金相配合的方式進行支持，最大限度地避免風險。（6）建立對擔保機構資信的定期評級制度，擔保機構定期聘請經財政部門認可的資信評級機構進行資信評級，并向社會公布評級結果。（7）建立嚴密的監控制度。成立由財政、金融、股東等組成的監管委員會，建立風險防范指標體系。

6、風險補償機制的建立。