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【關鍵詞】農村信用農村金融制度建設

“誠信”作為社會主義核心價值觀的基本內容在黨的十中被明確提出，它是公民基本道德規范，也是從個人層面對社會主義核心價值觀基本理念的凝結。現代社會是信用經濟，對信用體系的建設與完善也提出了更高要求。近年來，國家積極倡導社會主義新農村建設，維護農村金融健康、穩定的發展目標要求農村信用體系的建設跟其保持一致步伐。目前，甘肅省已正式啟動農村信用體系的建設，并取得一定的成效。然而，由于農村經濟發展相對落后，信用文化建設宣傳力度不足，農民信用意識薄弱等因素的影響，導致農村信用體系建設中還存在一些問題，還有待加強。

一、農村信用體系的內涵

體系，即一個整體。作為整體，其包含了若干有關事物或由某些有意識相互聯系的部分組成。“信用”一詞，隨著社會變遷及科學環境變化，不同的學科對其有不同的理解。經濟學中信用是在信任的基礎上，以償本付息為條件的借貸活動，體現一定的債權債務關系。因此個人認為“農村信用體系”大體為農村不同信用主體之間（農戶、農村基層政府、農村中小企業）在借貸活動中相互聯系組成的整體，以此對促進農村經濟的發展，改善農村金融環境。

二、當前甘肅省農村信用體系建設中存在的難點

（一）甘肅省農村經濟發展相對滯后，農村信用環境不佳。

自古以來，我國是一個農業大國，“三農”發展是我國經濟發展的基礎與保障，甘肅省雖然屬于資源富集地區，但仍然是一個以農業發展為主的省份，隨著市場經濟的發展，“三農”問題得到了一定的改善，然而由于農戶居住比較分散，尤其在一些偏遠地區，各個村甚至是農戶與農戶之間的聯系相對薄弱，各自經營，難以實現規模經濟與規模效應，農村經濟發展相對滯后；以農作物為主要收入來源的農民，受自然因素影響較大，對其發放貸款時面臨的信用風險也較大，信用環境不佳。

（二）甘肅省農村信用文化建設宣傳力度不夠，農戶參與農村征信體系建設積極性不高。

近年來，為了加強甘肅省農村信用的建設，甘肅省各個支行提出進入農村進行信用宣傳活動，但是力度仍然不足。目前，在農村普遍存在農戶信用意識淡薄，對信用知識嚴重缺乏等問題，廣大農戶基本沒有認識到個人征信與自身利益的重要性，導致農戶在農村征信體系建設中參與的積極性不高。

（三）甘肅省農村信用中介機構建設不完善

信用中介機構是旨在為信用活動的借貸雙方提供各種信用服務的經濟體，當今在經濟比較發達的地區，信用中介機構的形式已經實現了多樣化，但是在經濟比較落后的農村地區，農村金融發展不足，信用中介機構數量較少，形式單一，對農村信用的評估工作也主要依賴于農村信用合作社，因此，應完善農村信用中介機構建設。

（四）甘肅省農村信用體系建設中基層政府扶持力度不足

在農村信用體系建設中，農村基層政府理應為其發展制定出臺相關政策來建立健全相關的配套信用機制，然而實際上相關的信用機制極不健全，比如信用風險的分擔機制和補償機制都沒有得到落實，造成農村金融機構在放貸時有后顧之憂，進而也影響到了當前農村信用體系的建設。

三、農村信用體系建設的對策建議

（一）大力發展農村生產力，改善甘肅省農村信用環境

當前，各個地方都在積極倡導經濟的可持續發展，首先必須實現或保證農業經濟的可持續發展，甘肅省傳統的農業經濟由收到生產力發展的限制，主要依然以自給自足為主，為了實現農業經濟的可持續發展，應該提高農業生產工具，提高農戶應用先進的農業技術，提高農戶收入。其次，加強“信用戶”“信用村”的評選工作，加大信用的激勵制度，也可以選擇先評選出農村青年信用示范戶，使其起到帶頭作用，改善農村信用環境。營造農村良好的信用氛圍。

（二）加大甘肅省農村信用宣傳，提高農民參與農村征信的積極性

為推動甘肅省農村信用體系建設，優化甘肅省農村金融發展環境，在信用宣傳方面，可以加強一下幾點：第一，確定“信用日”、“信用周”和“信用月”，在這些既定的宣傳期間，利用現在發達的傳媒技術手段，擴大宣傳范圍。第二，注重日常宣傳。應積極開展征信知識在內的金融知識下鄉宣傳活動，以通俗易懂的語言向農戶解釋征信相關的管理條例，可以采取現場解答農戶咨詢、向農戶分發征信知識等宣傳資料等方式，大力宣傳征信基礎知識，使征信知識融入鄉村。第三，宣傳征信與個人利益之間的關系，引導農戶養成遵守信用的好習慣，做到農村征信宣傳常態化，使農戶認識到征信的必要性和重要性，積極參與到農村征信建設工作之中。

（三）完善甘肅省農村信用中介機構建設

推動甘肅省農村信用體系建設也是為了促進甘肅省農村金融的發展，在金融學角度研究的信用中介機構主要是指在金融行業中提供信息咨詢服務類中介機構，如資信評估公司、征信所等機構，而在當前甘肅省農村地區，嚴重缺乏信用評估機構，信用擔保機構的發展后勁不足，在完善甘肅省農村信用體系建設中，應完善農村征信評估和農村信用擔保機制，分散農業貸款風險，引導更多的金融機構參與到農村信用活動之中，支持“三農”事業發展。

（四）加大政府在甘肅省農村信用體系建設中的作用

為了已發規范信用機構吧，推動甘肅省信用體系建設，培育和發展甘肅省信用市場，政府應發揮作用：一方面，出臺并實施相關農村信用體系建設的條例或辦法，與農村金融機構向配合，以期建立健全農村信用主體信息共享機制，徐進甘肅省農村地區信用與經濟協調發展。另一方面，政府部門可以選擇將誠信考核納入鄉鎮考核范圍。對于信用評分綜合較低的村鎮可以在其評優評先等活動中加以限制，信用等級低的個人不得擔任相關村鎮領導等。

參考文獻

[1]李紅杰.影響當前農村信用體系建設工作主要因素及政策建議[J].長春金融高等專科學校學報.2013.（2）.

[2]閆亞軍.我國新型農村信用體系構建研究[D].中國海洋大學.2012.（12）.

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為進一步推進*市企業信用監管體系建設，提高企業誠信守法意識，規范企業市場行為，優化經濟發展環境，促進經濟、社會和諧發展，根據省政府《關于建設“信用浙江”的若干意見》（浙政發〔20*〕15號）和《浙江省企業信用信息征集和管理辦法》（省政府第194號令）的要求，結合我市實際，現就加強企業信用監管體系建設提出如下意見：

一、指導思想

以科學發展觀為指導，圍繞構建和諧社會，全面推進“信用*”建設，加強企業誠信教育，增強企業的信用意識，營造誠信發展環境，維護誠實守信、公平交易的市場經濟秩序，為實現我市經濟社會協調發展創造良好的信用環境。

二、總體目標

2006年9月底前，初步建成以企業經濟戶口為基礎、以監管對象為目標、以信息化為手段、以信用格式為內涵、以信用評價為杠桿、以信用資產培育為目的的企業信用信息管理系統，為政府決策提供參考，為政府各部門監督管理企業行為提供依據，為社會各界查詢企業信用信息提供服務。

三、基本內容

由市政府授權，以工商企業登記注冊信息為基礎，以政府相關部門職能為依托，以計算機網絡技術為支撐，歸集、整合企業信用信息資源，通過信用征集、信用評價、信用反饋、信用提示、信用培植、信用披露等方式，對企業實施市場準入、存續、退出全過程的信用監管，實現企業信用信息互通共享，建立政府企業信用監管工作系統。

四、工作任務

（一）建立*市企業信用信息平臺。負責全市范圍內企業信用信息的征集、整合、評價、使用和管理，承擔全市企業信用信息數據庫和企業信用網站的建立、日常維護和管理。具體辦公地點設在市工商局。

（二）建立企業信用監管制度。一是制定相關運行制度，主要包括出臺關于加強企業信用監管體系建設的實施意見、企業信用信息交換目錄、企業信用信息管理辦法、企業信用信息管理平臺軟件用戶手冊等；二是建立信用信息成員單位例會制度；三是建立信用管理考核制度，企業信用監管工作列入市政府對部門工作目標責任制考核內容。

（三）建立企業信用信息管理系統。主要由以下幾個子系統組成。

1、企業信用信息數據庫。主要功能是全市企業信用信息數據交換和存儲，包括政府企業信用信息數據交換軟件系統和信息共享中心軟件系統。

2、前端采集系統。適用于信用信息征集采用網絡自動傳入的部門。主要為前置機軟件，工商、國稅、地稅、質監、經貿、環保、衛生等政府部門采用網絡向企業信用信息中心提供企業信用信息，實現企業信用信息的歸集和整合。

3、企業信用評價系統。主要功能是應用浙江省工商行政管理局企業信用評價系統軟件，自動提取企業信用信息，依據企業信用評價指標體系和數字模型，對企業信用狀況進行等級評定。

4、企業信用信息網站。主要功能是對外、公示、查詢企業信用信息，作為政府企業信用監管體系和建設的對外窗口。

5、網絡及安全系統。企業信用信息管理系統以政府內網為平臺，并與其他網絡嚴格物理隔離。

五、工作要求

（一）統一思想，提高認識。企業信用監管體系建設是一項系統工程，它是社會信用體系建設的重要內容，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策，也是提升我市企業綜合競爭力的重要途徑。各部門要充分認識企業信用監管體系建設的重要性，必須從實踐“三個代表”重要思想的高度，把企業信用監管作為一項基礎工作抓好抓實，抓出成效。

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關鍵詞：建筑市場，信用體系，信用平臺

Abstract: this paper from China's construction market lack of credibility of the phenomena of construction industry to probe the source of lack of credibility, and foreign construction market from the experience of the construction of credit system, the effective method to solve. Key research in the existing basis, how from industry credit supervision and evaluation mechanism, construction areas related legal system construction, several aspects effectively to establish and perfect the construction market credit system.

Keywords: construction market, the credit system, credit platform

中圖分類號：F713.5文獻標識碼：A 文章編號：

引言：

建筑市場信用體系是社會信用體系在建筑市場的具體體現，其構建是基于社會信用體系建設和依托社會信用體系建設而進行規劃和展開的。作為社會信用體系的一個子系統，建筑市場信用體系由于建筑市場自身的特點和運行規律的特殊性，具有明顯的行業特征。從參與主體來看，建筑市場信用體系涵蓋了各級建設行政主管部門、建筑市場上的各方主體、行業協會、還有信用中介服務機構及其他提供社會信息第三方機構等等；從內容上來看，建筑市場信用體系主要包括了信用法律法規和規章、制度、管理機制、信用等級評定等內容。通過市場信用體系的建設和完善使建筑市場各責任主體行為的價值取向發生變化，實現從失信、缺信向守信的轉變，促進建筑市場整體信用水平的提高，為建筑市場的有序高效運行提供良好的信用支撐，實現建筑市場的正常運行和發展。

概括來說建筑市場信用體系就是關于建筑市場的一套綜合治理機制，主要目的在于通過信用法規建設、完善信用制度和機制、統一評價標準等，有效約束和懲罰建筑市場主體的失信行為，并使各市場主體的價值取向發生根本性的轉變，以信為本，自覺守信，誠信經營，從而提高建筑市場的整體信用水平保障建筑市場的有序運行和可持續發展 。

一、我國建筑市場的信用缺失及其原因

隨著我國經濟的穩步發展，作為國民經濟支柱產業的建筑業呈現出良好的發展勢頭。但從整體上看，我國建筑業目前誠信缺失現象還十分普遍，工程層層轉包、大量資金在中間環節被“灰色蒸發”、建筑行業腐敗驚人、高價低質的問題工程、在建項目隱患重重、長期拖欠工程款等。這些不誠信事件的發生，在一定程度上擾亂了建筑市場秩序，造成不良的社會影響，引發了基礎建設中的經濟損失和嚴重浪費，還影響了社會的穩定。建筑行業的信用狀況和許多行業一樣，已經成為我國市場經濟發育的一個薄弱環節，開始制約市場經濟和本行業的進一步發展，究其原因, 許多政策和措施通常是針對某一具體問題而采取的治標之策, 收效于一時,而且由于建筑市場涉及面廣,交易額大,可變因素多,又缺乏必要的制度約束,造成我國建筑市場目前信用缺失現象還十分普遍。因此需要從系統的角度,多視角、全方位地分析和研究建筑市場信用體系建設問題,并積極借鑒西方發達國家成熟市場信用體系構建模式的國際經驗,構建符合我國國情的建筑市場信用體系。

二、國外建筑市場信用體系建設經驗

當代國際上各個國家信用體系構建模式類型大致分為兩種：一種是政府主導的社會信用體系模式,即征信機構由政府組織設立,主要由中央銀行、金融監管機構和行業協會組成,征信機構和資信評價機構都是非營利性的,由政府統一實施監管，這一類型的代表是德國；另一種是市場主導的社會信用體系模式,在市場化模式下,不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系,而且與之相伴形成了獨立、客觀、公正的,按照現代企業制度方式建立,并依據市場化原則運作的征信服務機構，這一類型的代表是美國。

就這兩個國家而言，二者在信用體系法律制度方面都較為完善，在德國,誠信原則體現在法律制度中的方方面面,無論從聯邦一級的《聯邦憲法》《聯邦承發包法》《聯邦招投標法》等法律,還是州、市一級的如《北萊茵―威斯特法侖州建筑法》中都有對誠信懲罰方面的明確規定。政府通過立法,有效引導和強化市場中各責任主體的誠信意識,優化市場環境。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,美國正在實施的與信用相關的立法就多達數十項,已經形成了一個完整的規范社會信用體系的法律體系,構成了一個健康的社會信用環境。二者在政府監管的方式上有所不同，德國采用政府對社會信用體系直接管理的方式，而美國則采取間接管理的方式，由市場主導。德國征信機構是由政府組織設立，美國則是由市場化運作組建。在征信機構類型上也有所不同，在德國,是政府直接監管下的由國家中央銀行、金融監管機構、審計部門和行業協會共同構建的非營利性的征信體系。由中央銀行從各銀行和金融監管機構采集數據,建立全國信貸數據庫,直接向各行業有關部門和協會提供業內企業和人員的信用記錄,建立誠信檔案,并接受聯邦內審計部門的監督。通過建立全國統一的誠信平臺,使企業的必要信息公開化、透明化,有利于市場承、發包方在交易過程中的互相選擇,有效改善了市場中交易各方信息不對稱的現狀。美國的征信機構則是按現代企業制度建立的營利性股份制企業。在信用評價方面,德國政府各部門間建立了科學的聯動協調機制,以建筑監管為例,由政府建筑管理部門會同財政、稅務、工商等各有關部門建立了針對政府投資項目的工程招標預選企業名錄,對于這些綜合實力強、市場信譽好的企業,金融機構優先提供各類授信、貸款以及優質便捷的服務。美國的資信評價機構大多是按市場化原則運作的服務性機構。

三、我國建筑市場信用體系建設對策建議

我國的社會信用體系模式是政府主導型，與德國的較為相像，因此，德國的成功經驗對于我們來說更具借鑒意義，而美國的市場主導型的社會信用體系模式對于正在建設社會主義市場經濟的中國來說也具有一定的參考意義。

1建立健全社會主義法制體系

建筑市場信用體系建設必須要有法律保障, 立法先行。一方面國家有計劃地制定頒發全社會信用體系的相關法律和行政法規, 如現正在征求意見的《征信管理條例》等, 這些法律、法規對整個建筑市場信用體系的建立起著指導的作用; 另一方面, 建筑市場應出臺與建筑市場信用體系建設相應的部門規章和管理辦法等。建筑市場信用管理法規建設, 首先要修改或完善現行的建設法律和部門規章, 整合現有的管理制度, 使之適應建筑市場信用體系建設的需要。從發達國家的經驗來看, 并沒有專門針對建筑市場而制定的信用管理法律。但有一些專門機構關注和研究建筑市場的信用問題, 如美國的發展建設實踐委員會( ICPC) 。ICPC 是美國全國信用管理協會(NACM) 下面的常設委員會, 為國家信用管理協會成員提供建筑業相關信息, 有計劃地提高建筑業的信用管理水平, 研究并改進建筑業的相關法律、信用以及財務行為。目前, 我國許多信用管理工作需要政府牽頭和經辦。隨著信用管理行業發展和國際交流增多, 發揮信用管理行業協會的作用有其重要性和可能性, 建議在完善中國信用管理協會組織機構和章程的基礎上, 設立一個建筑業信用管理分會。

2充分發揮政府、行業協會及評價機構三方在信用體系建設工作的重要作用

作為建筑市場上的重要主體，政府部門、行業協會和評價機構在推動建筑市場信用體系建設中起著無法替代的重要作用。在《建設部關于加快推進建筑市場信用體系建設工作的意見》就三者的主要工作內容作出明確規定。當前針對我國建筑市場信用體系建設的具體情況，不僅要更加注重發揮政府在信用體系構筑中的指導、服務、懲治和監管作用，同時要充分發揮行業協會在信用體系建設具體事務性工作中的積極作用，引導建筑行業的內部監督和協調機制的建立，完善行業的自律機制，促進信用體系的進一步完善。再者，積極引導信用征信和評價機構加強對建筑行業和建筑市場信用體系建設情況的研究，有針對性地提出相關的工作建議和意見，在市場化的信用征信和評價機制的構建過程中充分發揮其專業性優勢。

四、加強建筑市場信用體系建設，實施跟蹤監管和工程擔保，保證合同履行

1.加強建筑市場信用體系建設，是整頓和規范建筑市場秩序的治本舉措，也是建筑業改革和發展的重要保證。各級建設主管部門要認真貫徹落實建設部《關于加快推進建筑市場信用體系建設工作的意見》（建市〔2005〕138號）、《建筑市場誠信行為信息管理辦法》（建市〔2007〕9號）和我廳《關于加快推進我省建筑市場監督管理信息系統建設工作的通知》（建建發〔2006〕239號）的要求，加快招投標信息化建設，提高招投標監管和公共服務能力。及時公布招標公告、資格預審結果、中標候選人、中標結果、招標活動、違法違規招投標行為的處理結果、招投標當事人不良行為記錄和其他各類不良行為等相關信息，積極推進電子政務公開和信息化工作，實現招投標信息共享。

要認真貫徹落實我廳與省監察廳、省人民檢察院聯合印發的《浙江省建設市場不良行為記錄和公示辦法》（浙建監〔2006〕80號），加強對建設工程各方主體和從業人員的市場活動、信用情況的跟蹤管理，將不良行為記錄載入數據庫，并上網公示，讓社會監督。對有不良行為記錄的單位和個人，要加大其違法違規的成本，限制其參加依法必須公開招標的建設工程的投標活動，以引導企業及從業人員誠信經營，以質取勝。

2.實行招標項目跟蹤監管。招標人和中標人應當按照招標文件和中標的投標文件訂立書面合同。訂立書面合同后7日內，中標人應當將合同送工程所在地建設主管部門備案。合同未辦理備案手續的，建設主管部門不得頒發施工許可證。

要建立招標項目跟蹤監管制度，對依法必須公開招標的建設工程實行全程跟蹤監管。建設主管部門要通過回訪招標人和中標人，落實投標承諾及合同履約情況，發現不良行為及時督促整改。實行中標項目經理鎖定管理，中標人投標文件中確定的項目經理及其管理人員，未經招標人允許不得更換。招標人允許更換的，應在5日內報建設主管部門。

要嚴厲查處中標后隨意更換項目經理（建造師）、轉包、違法分包、任意進行合同變更、不合理地增加合同價款、拖延支付工程款、拖延竣工結算、拖欠農民工工資、行賄受賄等違法、違規和違約行為，促進合同的全面履行，營造誠信經營、忠實履約的市場環境。

3.積極推進工程擔保，保證合同履行。推行工程擔保制度是規范建筑市場秩序的一項重要舉措，對規范工程招投標行為，防范和化解工程風險，保證合同履行，遏制拖欠工程款和農民工工資，保證工程質量和安全等具有重要作用。各地建設主管部門要按照建設部《關于在建設工程項目中進一步推行工程擔保制度的意見》要求，充分認識推行工程擔保制度的意義，明確目標和要求，認真學習試點城市的經驗做法，結合本地實際，積極開展工程擔保運行機制的專題研究，采取切實有效措施，推動工程擔保工作的全面開展。

3建立健全誠信激勵機制和失信懲罰機制

誠信激勵和失信懲戒機制是建筑市場信用體系的重要組成部分，也是完善我國建筑市場信用體系建設的關鍵性環節。除了在法律法規、規章等給予明確規定，更要保障守信獲益、失信懲罰基本原則的認真貫徹和有效落實。對于惡意拖欠工資、違法轉包、發生安全事故等信用不良企業依據有關規定處以相應的處罰處理，如經濟處罰、吊銷證照、撤銷或更改建筑資質等，加大失信的成本 。同時通過全國范圍內的統一信用信息管理平臺給予上網公示，通過信用信息的共享和廣泛使用，切實形成一處失信，處處受制的聯動機制，讓失信者難以在市場競爭中立足。對于誠信經營的市場主體，則給予相應的政策優惠和支持，做到獎懲分明，進一步調動和激發主動性、積極性，引導主體意識和理念的形成并不斷地給予誠信行為以正面強化。同時相關負責部門或行業協會等第三方組織要做好典型優秀企業的宣傳，既是對于守信經營者的鼓勵，也起到宣傳建筑市場信用體系建設的積極效果，進一步促進競爭有序的建筑市場秩序的形成。只有雙管其下，真正使守信者獲益，失信者得到懲處，才能為我國建筑市場信用體系的建設和完善提供動力上的支持。

結語：缺信經營的現象是目前社會主義市場經濟運行中最主要、最突出的問題之一。我國信用體系建設剛剛起步, 信用體系管理需要不斷加強和完善。尤其是占國民經濟GDP 比重較大的建筑產業, 信用體系管理還遠遠不能適應對外開放和市場經濟的快速發展。為此, 我們要引起高度的重視。牢固地樹立起科學的發展觀, 從信用體系建設入手, 加強社會主義道德建設, 用優良的企業信譽, 自覺維護和規范市場經濟秩序,形成良好的經營環境, 推動建設領域經濟的快速發展,這對于我們“全面建設小康社會”具有十分重要的意義。

參考文獻：

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[3] 宿燕.我國建筑市場信用體系構建的研究.武漢理工大學碩士論文，2007

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經過多年的改革開放，我國生產力得到很大發展，但我國依然處于社會主義初級階段，處于經濟轉型和結構調整的關鍵階段，各種利益主體多元化導致各種矛盾互相交織，經濟風險頻頻發生。在我國目前社會征信體系尚不完善的前提下，由于失信成本較低，代價較小，導致失信行為成為社會的普遍現象。失信行為背離了我國社會主義核心價值觀的要求，破壞了市場經濟的有序性、公正性和競爭性，對我國經濟轉型和軟實力的提升帶來消極影響。作為負有文化傳播和社會教育功能的公共圖書館也同樣受到讀者失信行為的影響。偷竊、污損書刊、撕頁開窗、借書逾期甚至不還、惡意下載數字資源等行為都是誠信缺失的典型表現。這些失信行為不僅損害了文獻資源的完整性，破壞了圖書館正常的借閱秩序，加大了圖書館管理工作的難度，增加了圖書館管理的人力和物理成本，而且嚴重影響了其他讀者對圖書館文獻資源的利用效果。因此，隨著我國社會征信體系不斷完善，加強公共圖書館對失信行為的管理、建設讀者信用管理體系應成為圖書館日常管理工作的一項重要內容。

二、我國公共圖書館開展讀者信用管理實踐的探索

近年，我國圖書館界也開始不斷探索讀者信用管理的途徑。2014年4月，上海召開社會信用體系建設會議，會上宣布上海市237家公共圖書館讀者借閱信息納入上海市公共信用信息服務平臺，以此使圖書館和讀者之間相互合作，相互約束，從而建立牢固的信任關系。如果市民拖欠水、電、天然氣等費用并經多次催繳無效，或者逃票乘坐地鐵，都將留下信用污點，并產生聯動效應，其利用圖書館服務和資源的權利將受到制約。同年4月，杭州圖書館走出館門，聯合杭州市民卡公司，為全市800萬市民卡用戶免費開通圖書借閱功能。只要有市民卡，就可不用辦理任何手續在杭州圖書館各服務網點借還書，并無需支付任何押金。利用杭州公用信息平臺，讀者的信用記錄將直接受到政府部門的監管，失信行為將受到懲戒。上海和杭州圖書館界讀者信用管理的實踐開創了我國圖書館界信用管理的先河，值得公共圖書館在讀者信用管理體系建設中學習和借鑒。

三、構建圖書館用戶信用管理體系的基本原則

（一）“以人為本”原則

公共圖書館用戶是圖書館存在和發展的前提和基礎，也是圖書館事業興旺發達的保證，因此，堅持“以人為本”原則是構建圖書館信用管理體系的首要條件。圖書館信用管理體系的管理應關注圖書館用戶利用圖書館資源的感受和體驗，了解用戶的信息需求和情感需求，積極控制和防范圖書館用戶在利用圖書館資源和享受圖書館服務的過程中所引發的信用風險。尤其對于客觀因素引起的用戶失信行為，如地震、暴雪、臺風等自然災害使圖書館用戶無法按時歸還書刊導致借閱逾期，就可以在堅持圖書館文獻資源利用效益最大化的原則下給予人性化處理和協調，可采取減免逾期費、延長借閱期限等方法靈活處理，不按失信行為進行懲罰，營造用戶信用成長的良好環境，從而努力避免潛在的信用風險。

（二）系統科學性原則

圖書館用戶信用管理指標的構建應遵循系統論的要求，各個信用指標之間應當緊密聯系，互相補充，構成統一的整體，并避免信用指標間的交叉重復。信用指標的確立、計算和評價應該以科學發展觀為指導，做到科學合理，長期目標和短期目標相結合，防止主觀臆造，加大信用管理工作的難度。信用指標來源要客觀穩定，注重細節而又顧全大局，不僅要有利于對圖書館用戶的信用管理，更著眼于圖書館事業的長遠發展。整個讀者信用指標體系的建立很難一蹴而就，要在實踐的基礎上逐步完善，不斷增強圖書館信用管理體系的科學性。

（三）定量和定性評價指標相結合

讀者的信用評級是其利用圖書館活動的綜合評價。在選取讀者信用評級指標時，選取能客觀反應讀者利用圖書館服務和資源活動中的定量分析指標，在讀者信用評價中占有重要的地位。但是，由于影響信用因素本身的多樣性和信用評級的復雜性，僅采用定量指標難免過于片面，如讀者本人的個人素質、社會貢獻等在定量指標中就難以反應。因此，除了應用定量指標外，還應該采用定性指標進行信用評級。從系統論的觀點看，定性分析是定量分析的前提和基礎，定量分析是定性分析的前提。只有二者相輔相成，互相補充，才能真實反應讀者的信用狀況。

四、公共圖書館建立信用管理體系的策略

（一）加強信用宣傳，提高讀者信用意識

我國社會主義市場經濟是由計劃經濟轉型而來，信用基礎較為薄弱，全社會還未完全形成“守信用、重契約”的社會風尚，因此，我國社會信用體系建設的完善還有待時日。公共圖書館圖書館作為公益性文化事業機構，其主要職能之一就是開展社會教育，因此，公共圖書館應配合社會信用管理體系建設，承擔起自身信用管理體系建設的使命。公共圖書館可利用講座、展覽、網站、微博、微信等多種服務方式開展多樣化的信用宣傳，提高讀者的守信意識和覺悟，倡導和營造“守信光榮、失信可恥”的道德風尚和輿論氛圍。

（二）建立讀者信用數據庫

信用數據庫是建設圖書館讀者信用管理體系中不可缺少的重要環節，它有助于全面了解讀者的信用狀況，分析讀者信用行為，為讀者信用評級奠定基礎。讀者信用數據庫可以分為兩部分：基本信息和信用信息。基本信息是指讀者的個人信息，包括讀者姓名、性別、年齡、民族、受教育程度、有效證件號碼、職業、職稱、單位及其地址、健康狀況、電話（固定電話或手機）、微信號、電子郵件、研究方向和興趣、特定信息需求等情況。讀者基本信息是圖書館建設讀者信用管理體系的最原始的信息來源，是建設信用管理體系的前提和基礎，也是提供個性信息服務的依據。信用信息是指讀者在利用圖書館的服務和資源活動中所產生的信用記錄，如借閱歷史、超期罰款記錄、數字資源下載記錄、電子閱覽記錄、書刊閱覽記錄、圖書館活動參與記錄、志愿服務記錄、遵章守紀情況以及各種獎勵和懲戒記錄等，這是讀者信用評估的原始來源，將初步決定讀者信用狀況的優劣。

（三）建立讀者信用評價體系

圖書館信用評估是指圖書館信用部門根據讀者在圖書館活動的信用記錄，采取科學的評價模型，對讀者的圖書館信用狀況給予評價和判斷。公共圖書館讀者信用評級可借鑒國際通行的“四等十級制”，實行“三等七級制”。讀者信用可分為以下7個等級：AA級（信用優良），A級（信用較好），BB級（信用一般），B級（信用欠佳），CC級（信用較差），C級（信用極差），D級（無信用）。讀者的信用評級宜采用動態管理的方式，定期（如滿一年）對讀者的信用狀況進行更新，根據信用指數的評價結果，提升或降低其信用等級，并給以獎懲，引導讀者重視建設自己良好的圖書館信用體系。

（四）共享社會信用信息平臺

目前，銀行系統已經實現用戶征信體系聯網，個人銀行信用在中國人民銀行的征信體系中都可以查到，經濟信用狀況一目了然，但在銀行系統外還存在如房產、海關、司法、稅務、工商等“信用孤島”。因此，公共圖書館信用管理體系建設要竭力避免成為“信息孤島”。在其他行業有不良信用的公民都是圖書館的潛在用戶，一旦成為圖書館的現實用戶，就給圖書館帶來潛在的信用風險。因此，圖書館信用管理體系的建設應該在完善自身信用管理體系的基礎上，主動走出館門，積極尋求開展行業信用管理體系的合作方式，把圖書館用戶的信用狀況納入到社會征信體系中去，使分散的信息跨行業、跨部門流動起來，這對于圖書館防范用戶信用風險、提振整個行業的信用信心、擴大圖書館的影響力都具有積極的意義。

五、結語

篇5

中小企業信用體系建設

存在的問題

當前中小企業信用體系建設沒有新的突破，特別是試驗區建設進入“圍城”，試驗區經驗難以普及，已有的成果難以移植，主要問題體現在三個方面：

（一）企業、政府部門及人民銀行基層行對中小企業信用體系建設的認識仍需提高

一是企業對信用體系建設存在急功近利的思想。一般情況下，企業需要貸款時才和銀行打交道，企業普遍認為信用體系建設作用不大，不講信用在社會現實中沒有多少實際制約，講信用也沒有多少現實利益。

二是政府有關部門對信用體系建設的認識不夠。目前政府部門與金融系統之間仍然存在信息分割、共享度低問題，很少有政府部門向金融系統通報有關管理信息，促使銀行收回企業貸款或拒貸、停貸等。由于政府的立足點和著力點不同，財政貼息等政府支持項目往往以政府為主，過分強調規模布局和大項目帶動，忽略了企業的現實能力和金融機構的自主選擇，支持的力度和節奏把握不準，無法與金融機構形成合力。

三是作為人民銀行自身對信用體系建設也普遍存在重表面、重形象、輕基礎、輕長效問題。信用體系建設往往注重銀企合作、信用企業評選等載體活動本身，對信用主體基礎信息檔案建設、信用信息的長期連續積累、長效共享機制的建立等重視不夠。

（二）第三方信用評級市場的推動較為困難，商業化征信產品的應用范圍偏窄

一是企業報表真實性縮水，可參考性不強，導致評級報告可信度打折，傳統信用評級體系并不能實際反映信用程度，其應用范圍偏窄，被認可的領域有限。

二是中小企業經營狀況、市場環境千變萬化，擔保鏈條錯綜復雜，對市場和競爭環境的評估難度較大，種種原因造成對企業的信用評價難度大，銀行對第三方信用評級的認可度低。

三是評級費用較高，評級報告質量還有提升空間。

四是對第三方信用評級市場的行政推動缺乏法律和制度保障。目前，對第三方信用評級的有關稅費減免和扶持政策沒有統一、明確的制度規定，基層人民銀行在運用行政手段推動評級市場發展過程中，接到的咨詢和受到的質疑較多，在應對和答復時缺乏政策依據。

（三）“守信激勵失信懲戒機制”不能真正建立和落實，對中小企業的信用培植效果難以保證

通過信用培植符合貸款條件的企業仍然受制于繁瑣的信貸審批、抵押擔保手續，承諾的利率優惠不能到位；信用記錄有瑕疵、缺失的企業通過關系、人情照樣能獲得貸款；逃廢債企業或個人通過金蟬脫殼、改頭換面、異地生存等手段仍然能我行我素；有的失信企業高管和債務人照樣高薪酬、高消費，達不到讓失信行為處處受制、處處設檻的目的；失信行為發生后，對相關帳戶、資金和人員的監控不到位，銀行、公安、法院、出入境管理等各個部門很難實現協調合作和信息共享，讓失信主體逍遙法外的情況非常普遍。

中小企業信用體系建設

的對策建議

（一）提高對信用體系建設和金融生態環境重要性的認識，暢通部門間的信息共享機制

必須進一步加大征信宣傳力度，使企業、個人、政府認識到“推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，抓緊建立覆蓋全社會的征信系統”是政府的職責所在，也是經濟社會發展的必然趨勢，要進一步提高對中小企業信用體系建設的認識，中小企業的信用狀況關乎地區金融生態環境，關乎地方經濟發展大局。

要完善社會信用體系建設聯席會議制度，發揮牽頭協調作用，暢通信息共享渠道，建立中小企業信用培植制度，完善中小企業風險預警機制和應急處理預案，制定對中小企業的風險救助整體規劃，對需要救助的中小企業設立專門救助過橋基金或助保基金。制定中小企業財政貼息扶持政策，注意征求金融部門的意見，把金融機構和征信機構的評價意見作為制定貼息政策的重要參考。人民銀行應該把信用體系作為一項重要基礎設施來建設和管理，依托各類信用信息基礎數據庫和數據平臺，豐富和完善中小企業信用基礎信息檔案，連續不斷地積累信用信息，拓展非銀行信息采集，推動建立部門間信息的長效共享機制。繼續深化中小企業信用體系試驗區建設，充分發揮試驗區的示范帶動作用，以點帶面，全力促進社會信用體系建設和金融生態環境的優化。

（二）繼續加大對第三方信用評級的行政推動力度，積極發揮商業征信機構征信產品在中小企業信用體系建設中的作用

一是要求金融機構加強對評級市場的推動，督促企業參加第三方信貸市場評級。督促企業、擔保公司參加信用評級，金融機構要繼續將外部評級結果作為信貸擔保市場準入的必要條件，對未辦理貸款卡、貸款卡未年審以及未參加信用評級的擔保機構，原則上不能與其合作并辦理信貸擔保業務，對信用等級較高的擔保機構要實行優惠政策，優先與其合作。人民銀行應出臺專門規定，要求金融機構建立“自身信用評估結果與第三方信用評級結果的對照參考機制”和“合作擔保機構的信用評級審查機制”，沒有建立的，人民銀行有權責令其建立，并有權給予行政處罰。

二是探索建立地方信用信息共享平臺，建立評級成果應用機制。全力推動信用評級工作的開展，評級公司根據有關信息出具評級意見，并將評級意見加載到中小企業信用信息共享系統等地方信用信息共享平臺上，促進信用評級結果的運用，要求凡是列入銀企洽談會推薦范圍的企業，原則上必須參加信用評級，信用評級結果和信用培植計劃、成效作為共享信息供有關主體查詢應用，銀行可以隨時查詢擬支持企業的信用評級結果，隨時對企業信貸需求進行考量，適時納入信貸支持計劃。

三是開展“評級+增信+信貸”的“一體化”試點工作。試點創建征信、評信、增信、勵信的模式，通過評級公司對批量企業進行專業評級，在保證評級質量的前提下，實現降低成本，推動評級成果應用，最終達到信用培植、信用增進、銀行貸款支持的目的。

（三）完善守信激勵和失信制約機制，把中小企業塑造成為誠信、務實、成熟的承貸主體

建立和依托地方中小企業信用信息共享平臺，利用“部門好協調、信息好歸集、查詢較方便、安全好保障”等優勢，探索制定行之有效的守信激勵和失信懲罰機制。

一是按照“從無到有、從小到大、時段考評、梯次提高”的授信增長規劃進行信用培植、擇優扶持。在金融機構對中小企業的考場過程中，地方中小企業信用信息平臺為其提供信息查詢，同時業采集、更新中小企業的信用信息，客觀上能促進中小企業規范治理結構，嚴格執行財會制度，自覺加強風險管理，利用平臺的信用培植功能將其培養成為合格的承貸主體。進一步借鑒“山東省A級中小信用企業培植計劃”的成功經驗，實行分類建檔、個別輔導，分梯次提高信用等級，形成擇優推介機制。對擇優扶持的對象要把優惠政策落到實處，在額度、利率、擔保和時效性等方面充分體現出優先扶持。

二是對逃廢債等不良行為實行聯合懲戒。聯合政府有關部門、金融機構對逃廢債的中小企業實行媒體公告、賬戶監控，限制房地產、汽車等高檔消費等措施，對貸款、評優、貼息等政策扶持項目設定門檻，把失信主體排除在外，對子女上學、婚姻登記等項目進行信息告知，充分體現失信制約機制無處不在、對失信行為處處設防的原則，保證信用信息記錄對逃廢債的信貸主體產生實質影響。

篇6

【關鍵詞】 中小企業 融資 信用擔保 體系建設

一、安徽中小企業信用擔保體系發展現狀

1、安徽中小企業發展的現狀

自改革開放尤其是確立社會主義市場經濟體制以來，安徽省中小企業不斷發展壯大，涌現一大批效益好、快速成長的中小企業。它們不僅是保持經濟穩定運行、促進行業發展、經濟繁榮的主要動力，而且在增加社會就業率、加快社會化大生產進程、發展外向型經濟以及帶動中小城鎮發展等方面也發揮著舉足輕重的作用。尤其安徽省中小企業通過提供個性化服務，在推動技術進步、進行制度創新方面發揮的作用也不可小覷，成為安徽經濟發展的重要引擎。

2013年，安徽中小企業總體保持“穩中有進”的發展態勢。全省規上企業戶數凈增1731戶，達14465戶，從業人員和企業數量增速居全國第一；主營業務收入1.4萬億元，比上年同期增長19%，比全國增速高5.7個百分點，增速居全國第五、中部第二；實現利潤663億元，比上年同期增長25.5%，比全國增速高7.6個百分點；上繳稅金總額309億元，比上年同期增長16.7%，比全國增速高3.1個百分點；主營業務成本雖然比上年同期增長19.5%，但是增幅逐步回落，成本的回落以及快于營業收入增長的利潤增長，將進一步增強企業發展后勁。

2、安徽中小企業信用擔保體系的建設

（1）中小企業信用擔保體系建設的必要性

中小企業融資難、擔保難嚴重阻礙了其自身快速發展，解決這一難題的關鍵在于構建并完善中小企業信用擔保體系。加快體系建設有助于提高中小企業的信用等級，推動我國信用制度建設，還能夠克服信貸交易中的信息障礙，實現銀企良好合作。通過構建并完善信用擔保體系，不僅有利于中小企業降低融資成本，而且也進一步提高了政府對中小企業發展的控制力。

（2）安徽中小企業信用擔保體系建設歷程

依據各國的經驗，通過信用擔保增強中小企業的融資能力是一個有效的解決辦法。我國的中小企業信用擔保實踐始于1992年，就安徽省中小企業信用擔保體系建設而言，自1998年全國經貿工作會議決定開展“全國中小企業信用擔保體系試點”工作以后，安徽銅陵已經開始組建獨立的擔保機構，開始了信用擔保體系的探索研究，屬于起步較早的省份。截至2013年底，具有融資許可的擔保機構已達152家，注冊資本165.8億元，新增貸款擔保額達200億元。2014年，省財政轉變支持方式，加大投入力度，完善政策機制，進一步促進擔保體系建設。

3、安徽中小企業信用擔保體系現狀

為響應國家政策，安徽省相應出臺了《關于建立和完善信用擔保體系促進中小企業發展的意見》以支持中小企業發展。經過幾年建設，安徽擔保行業已經得到社會的廣泛理解與重視，已成長為一個初具規模和實力的行業，截至2013年底，全省融資擔保公司戶數已達378戶，戶均注冊資本為1.2億元，而2010年規范整頓之前，這個數額還不到3900萬。安徽擔保集團的業務規模穩居全國第2位，業務范圍也從原先的擔保、再擔保逐漸發展為以擔保業務為主體，覆蓋股權投資、資本運作及資產管理等補充業務，進一步為中小企業提供全面而專業的服務。

中小企業信用擔保體系的建立和快速發展，不僅有效緩解了中小企業融資難問題，取得巨大的社會效益，并且也是實現經濟、金融雙贏的結合點。近年來安徽省經濟呈現縣域經濟發展快于全省平均水平、中小企業發展快于大企業發展的“安徽現象”。但從整體來看，安徽省中小企業信用擔保機構大部分資產數量少、規模小、實力弱，運作模式單一、資金來源多為政府財政注入的問題還是普遍存在。

二、安徽中小企業信用擔保體系問題分析

1、安徽中小企業信用擔保體系的特點

中小企業信用擔保體系的建立有助于提高中小企業的信用等級，克服信貸交易中的信息障礙，是解決中小企業融資難題的重要手段。安徽中小企業信用擔保體系在經歷了十多年的發展進程后，形成了自身獨有的特點，具體來說，包括如下幾個方面。

一是擔保機構已由政府主導型逐步向出資多元化轉變。安徽省信用擔保體系建設初期，主要是通過政府注入資金和政策調控等手段來推進全省中小企業信用擔保體系的建設。經過幾年的發展，企業和自然人等民間資金越來越多地進入擔保行業，擔保機構的組織形式多樣化。

二是風險防范意識不斷增強，風險控制制度日趨完善。相對于以往“代償率躥升多數擔保虧損，擔保業叩問盈利‘死結’”的情況已經大幅度改善。擔保代償率遠遠低于全國0.1%的水平，擔保風險總體控制良好。

三是擔保機構的規模不斷擴大，盈利能力進一步提高。截至2013年底，安徽省擔保機構中注冊資本1億元（含1億元）以上的有242家，接近全部機構總數的65%，比上年增加超過50家；擔保機構經營收入累計超過18億元，利潤總額近2億元，上交利稅近3500萬。

2、安徽中小企業信用擔保體系的缺陷與不足

安徽省中小企業信用擔保的迅速發展，為中小企業健康、持續、快速發展發揮了重要作用。但與此同時，由于體制、機制等原因，目前中小企業信用擔保體系存在不少問題，概括起來，主要表現為以下幾個方面。

（1）政府方面――政府監管過嚴，提供的支持不夠

政府對于信用擔保機構的性質把握不夠全面，沒有對營造良好的金融環境引起足夠重視，對于銀企、銀政關系不順，沒有創造條件吸引銀行加大信貸投入，雖然出臺相關優惠政策，但支持和推動銀行與擔保公司合作的力度不夠。目前安徽中小企業行業自律缺失，政府部門建設相關信用擔保業的法律法規滯后，在一定程度上影響了信用擔保機構的規范發展。

（2）擔保機構建設不完善

信用擔保機構作為擔保體系中的一大主體，自身存在多種問題。第一，規模較小、出資分散、實力弱，風險較大，不能滿足中小企業的需求。雖然我省融資性擔保機構超過350家，但普遍規模較小，專業化水平不夠，導致全省信用擔保機構規模小和中小企業融資需求規模大的矛盾更加突出。第二，擔保品種貧乏，擔保功能薄弱，期限短。擔保品種基本上局限于流動資金，鮮有長期貸款擔保，累計擔保責任金額沒有起到應有的放大作用。第三，擔保機構缺少風險補償機制，使得擔保公司抗風險能力較弱。第四，擔保機構營運水平不高，管理機制、風險控制機制不健全。

（3）商業銀行方面問題

一方面，商業銀行對中小企業發展重要性以及中小企業融資中實現銀企合作自身主人翁意識認識不到位。商業銀行由于自身盈利及發展的要求，在面對中小企業貸款融資時，“抓大放小、擇強舍弱”。在確保大企業信貸基礎上才予以考慮，造成對中小企業的信用歧視。另一方面，商業銀行自身“總行決定，下級行執行”的運行體制也嚴重限制了基層行對中小企業的支持和擔保機構的合作。由于商業銀行內部“重拉存，輕信貸；重責任，輕業績”的激勵體制，導致信貸員產生“恐貸”心理，降低放貸積極性，從而將一批有發展前景的中小企業推向停待不前甚至瀕臨破產的邊緣。

三、完善安徽中小企業信用擔保體系的對策

較之東部發達省份，安徽大型企業并不弱，甚至較強，關鍵差距在于中小企業。目前，安徽中小企業平均注冊資本、創造產值、實現利稅等都遠遠低于江蘇、浙江等省市，在安徽經濟發展中，中小企業是其“短板”，而這當中，安徽中小企業發展滯緩，融資渠道不暢、融資難又是制約其發展壯大的重要因素。可以說融資問題已成為安徽經濟發展中“短板”之“短板”。為了使安徽能抓住“中部崛起”的歷史機遇，就構建中小企業信用擔保體系而言，主要有以下幾方面建議。

1、政府對信用體系建設的政策支持

中小企業在穩增長、調結構、擴就業、促創新、惠民生等方面具有不可替代的重要作用。政府應結合安徽省中小企業信用擔保行業的實際，加快相關配套地方性法規和規范性文件的完善工作，為提高中小企業信用擔保機構的整體素質和適應市場競爭的能力提供一個良好的發展環境。其次，在目前安徽各級地方政府財力有限的情況下，應通過多元化、多形式、多層次籌措資金，積極鼓勵和扶持商業性的信用擔保機構和企業間互助擔保機構加快發展，推動政策性擔保機構和市場性擔保機構相互補充，協調發展。

2、信用擔保機構的完善

信用擔保機構應正視自身體系的缺陷，積極改正和完善，提升自身營運水平，加強風險應對能力。由于地方政府財力有限，信用擔保機構要獨立要生存，就必須改善經營模式，通過多元化、多形式、多層次的方式來安排資金的籌措。同時，要鼓勵信用擔保機構和企業間直接的合作，推動政策性擔保機構與市場性擔保機構相互補充、協調發展。

3、加強金融機構支持，積極探索合作新途徑

各商業銀行應該適度地降低基層商業銀行的房貸“門檻”，根據地方經濟的發展情況，結合企業的發展特點，為中小企業量身定制適當的貸款方式，使得中小企業在發展過程中擺脫“融資難、貸款難”的困境，將精力放在研發上，提升競爭實力。在銀行內部，績效評價及控制體系的完善迫在眉睫，這不僅可以提高銀行工作效率，同時也能促進中小企業重視信用制度建設。在信貸管理方面，機制的設定要能夠相互制衡：一方面，要制定嚴格的信貸風險責任追究機制與監督約束機制；另一方面，建立與之相制衡的長期激勵機制和獎懲辦法。

四、結語

雖然安徽省中小企業信用擔保體系發展迅速，但與融資需求相比，發展還是滯后，并且發展中存在的問題仍較突出。因此，必須進一步加大建設力度，創新建設機制，為全省中小企業融資服務發揮更大的作用。

（基金項目：安徽省哲學社會科學規劃項目《安徽中小企業法律風險防范機制研究》（AHSK11-12D310）。）

【參考文獻】

篇7

下午好！剛才，縣委陳副書記作了重要講話。希望大家認真學習，深刻領會，切實抓好貫徹落實。在下面的議程中,縣紀委粟書記還將宣布“誠信百家店”和“重合同守信用企業”表彰決定。在此，我代表縣委、政府對獲得表彰的企業和個體工商戶表示熱烈的祝賀，對廣大企業和個體工商戶為全縣經濟發展做出的突出貢獻表示衷心的感謝。

下面，我講兩點意見。

一、深刻認識誠信體系建設的重要意義和作用

誠實守信是中華民族的傳統美德，是中華傳統文化的精髓。誠信作為道德規范，延續了千百年；信用納入制度范疇，源于市場經濟的發展。誠信建設既是對傳統文化的弘揚，又是企業融入市場的通行證和最好的競爭手段。隨著我縣“工業強縣、工業興縣、工業富縣”戰略的深度實施，以礦業、中小水電開發、農特產品加工和建筑建材為主的支柱產業不斷發展壯大，產業結構調整邁出了堅實的步伐，非公經濟建設取得了明顯的成效，各類企業和個體工商戶呈現出蓬勃發展的生機和活力。企業要做強做大，嚴守信用是根本。企業要謀求長遠發展，就必須珍惜信譽，信守諾言。值得肯定的是，全縣絕大多數企業和個體工商戶都是遵紀守法、誠實守信的，都在自覺或不自覺地參與誠信建設，有的還做得比較好。但也有少數企業出現不按規定交納稅費、不按時還貸、不認真履約等與誠信建設要求極不適應的現象。這就要求全縣各單位、各部門要提高對誠信建設重要性和必要性的認識，切實把誠信建設擺在突出位置，進一步建立健全信用制度和信用體系，加強誠信建設，形成全民誠信保發展的良好局面。縣直有關部門要充分發揮監管作用，使各企業和個體工商戶自覺履行有關責任和義務，以誠經營，以信立業。同時，要大力弘揚誠信文化，在各行各業倡導誠實守信的良好風尚，推動全縣誠信體系建設健康發展。

二、突出重點，統籌兼顧，切實加強全縣誠信體系建設

加強誠信體系建設，是歷史和時代賦予我們的必然要求。當前及今后一個時期，要緊緊圍繞服從和服務于經濟社會和諧發展這個大局，以社會誠信體系建設為重點，以制度建設為保障，以誠信文化建設為支撐，把握“三個關鍵”，突出“三個重點”，抓好“三項工作”，統籌規劃，有序推進，確保全縣信用體系建設取得實實在在的成效。

把握三個關鍵：

一是要把握法制先行這個關鍵。法制建設是誠信體系建設的基礎。要以實施“五五”普法為契機，積極引導全民學法、守法、用法，夯實法制建設基礎，為誠信建設提供可靠的法制保障。要在認真貫徹落實國家法律法規的基礎上，根據誠信建設的需要，緊密聯系我縣實際，進一步制定和完善切合實際的規章制度，規范誠信體系建設，強化信用信息的采集和披露，加強對企業誠信建設的監督和管理，努力形成部門監管、社會監督與行業自律相結合的工作格局，促進全縣誠信體系建設向著法制化、規范化的軌道發展。

二是要把握市場運作這個關鍵。市場主體是誠信體系建設的主力軍，加強誠信體系建設，絕不能忽視市場主體的作用。要堅持以市場化為機制，以法制為保障，營造公平競爭的市場環境，讓企業和個體工商戶在激烈的市場競爭中樹立危機意識、誠信意識，在努力尋求自身發展的同時，把誠信建設轉化為自覺行動，體現在日常生產經營活動中，增強發展的活力。

三是要把握獎優罰劣這個關鍵。沒有獎優罰劣的激勵約束機制，就不能很好地調動社會各界參與誠信體系建設的積極性和主動性。要切實把獎優罰劣作為調動市場主體參與誠信體系建設的主要措施之一，把個私企業的誠信表現與切身利益直接掛鉤，輔以必要的獎勵和懲罰，形成守信者有獎、失信者受罰的利益導向機制。對于誠實守信的企業和個體工商戶，要肯定成績，以精神榮譽鼓勵為主，物質獎勵為輔，鼓勵他們再接再厲；對于社會信譽度較低，且失之公信的企業和個體工商戶，不但要作為誠信教育的典型材料，把他們違背社會誠信的一面公諸于眾，還有必要建立失信檔案，開列失信黑名單，真正使失信者明白，一處失信、處處受制，一時失信、長久受制。

突出三個重點：

一是要突出以提高企業信用度為著力點，加強商務誠信建設。今年是我縣全面實施“十一五”規劃的關鍵之年，從1—9月各項工作完成情況來看，形勢十分喜人，尤其是企業的創利、創稅水平，取得了新的進展和突破，為全縣經濟社會事業的全面發展奠定了堅實的基礎。站在新的起點，要謀求新的發展，我們必須以提高企業信用度為著力點，扎實推進商務誠信建設，讓更多的守信企業和個體工商戶發展壯大。第一，增強企業依法經營的意識。要加強對政策法規的宣傳教育，強化企業自律意識，促進企業依法經營、照章納稅、嚴格履約，不斷提高產品質量和服務水平。第二，要強化企業的誠信責任。無數的案例證明，每個獲得成功的企業，都是講誠信、負責任的企業。作為經濟活動的主體，企業是社會責任的承擔者，既要在信貸、納稅、合同履約等方面注重誠信，又要在產品質量、價格，生產環境、勞動用工等方面樹立高度的責任意識，積極承擔社會責任。不能一味以追求利益最大化為目的，從而忽視了誠信建設。忽視誠信建設的企業，在市場經濟高度發展的今天，做大、做強無疑是一句空話。第三，要積極引導企業加強信用管理。鼓勵企業把誠信經營、依法納稅作為發展戰略的重點，強化信用意識，完善管理制度，推動企業信用管理工作規范化、制度化。工商聯、行業協會等組織，既是企業發展的組織者、保護者，也是企業誠信建設的監督者，要采取各種行之有效的措施，促進企業守信自律、依法經營。

二是要突出以增強政府公信力為出發點，加強政務誠信建設。縣人民政府提出了打造法制政府、誠信政府的目標，根本目的就是為了提高政府公信力，充分發揮誠信示范作用，服務于民，取信于民，真正為廣大人民群眾辦實事、辦好事。增強政府的公信力，首要任務是堅持依法行政。政務誠信的核心是依法行政，各單位、各部門要切實把依法行政貫穿于決策、執行、監督的全過程，嚴格按照法定權限和程序行使權力，依法管理經濟社會事務，依法調整利益關系，依法解決矛盾和問題。其次，要認真落實政務公開制度。各單位、各部門要進一步落實好縣委、政府關于政務公開工作的各項要求，以加快推進電子政務建設為載體，強化公共信息平臺建設，力爭達到“內容規范、形式完善、程序嚴密、機制健全”的要求，以公開為原則、不公開為例外，讓在陽光下運行。第三，要強化行政責任制，大力推行行政問責制，加強對縣直各部門履職情況的監督考核。同時，要嚴格實行責任追究制度，嚴肅追究行政執法過程出現的各種違紀違規問題，真正做到有權必有責、用權受監督、違法必追究，全面提升政府的公信力。

三是突出以加強社會誠信建設為切入點，弘揚誠信文化。當前正值我縣大力實施全方位、多層次、寬領域對外開放的關鍵時期，招大商、引大資，加快全縣經濟社會事業的發展，需要良好的對外形象。如何塑造良好的對外形象，很大程度上取決于社會誠信的好與壞。要在培育誠信意識、弘揚誠信文化方面花力氣、下工夫，在各行各業倡導重諾守信的價值觀念，把誠信文化建設落實到各個社會層面。要切實加強對企業法人、個體工商戶的誠信建設，教育、引導他們遵守職業道德，誠實守信經營，提高對外合作交流水平。特別要加強對公務員的誠信教育，所有政府工作人員都要為社會做出誠信示范和表率。要充分發揮輿論的監督作用，在全縣上下營造守信者榮、失信者恥的濃厚氛圍。

抓好三項工作：

一是要切實加強對市場主體的全面監管。促進各類市場主體健康發展，是保證經濟持續、快速、健康發展的根本要求。加強對市場主體的全面監管，就是要以信用監管為重點，由側重對市場主體準入行為的監管，向強化對市場主體準入行為、經營行為和退出行為等方面監管的轉變，推進監管關口前移和職能整合，提高行政執法效率。一要熱情服務，依法監管，堅定不移地鼓勵和引導個體私營經濟健康發展；二要依法加強企業登記注冊工作，把好市場主體準入關，以推進企業和個體工商戶信用監管為重點，實現對市場主體經營行為的有效監管；三要落實屬地監管責任制，加強對全縣轄區內的所有企業、個體工商戶的信用評價體系建設，對于信用評價較低的企業和個體工商戶，要加大跟蹤監管力度，發現帶有失信苗頭或傾向的問題，立即采取必要的措施限期整改，盡量把失信問題處理在萌芽狀態；四要進一步深化市場巡查制，采取多種工作方式和措施，加強市場巡查和日常監管，不斷提高巡查工作效率。

二是要進一步整頓和規范市場經濟秩序。市場主體行為不規范，是市場經濟秩序混亂的源頭。推進信用體系建設，從根本來上約束和規范市場主體行為，是整頓和規范市場經濟秩序的治本之策。今年6月份，國務院召開了全國清理整頓和規范市場經濟秩序電視電話會議，吳儀副總理就整頓和規范市場經濟秩序提出了具體的工作要求，省、市也相繼召開了專題會議進行安排、部署，并出臺了系列配套文件。各部門要認真貫徹落實上級關于“整規”工作的各項具體要求，在縣委、政府的領導下，突出重點，標本兼治，集中力量抓“整規”，切實保護人民群眾的合法權益，促進市場經濟健康、穩定發展。重點要抓好六個方面的工作：一要嚴格實行商品準入制度，推進商品質量監管關口前移，扎實抓好事關群眾生產生活安全的藥品、食品等商品質量的監督和管理，嚴厲打擊制售假冒偽劣商品等違法行為，切實保護經營者和消費者的合法權益。二要繼續保持高壓態勢，嚴防傳銷或變相傳銷等嚴重違背社會道德和社會誠信規范，影響社會穩定的現象在我縣出現。三要精心組織，認真搞好農用物資和肉品市場的專項整治等行動。一方面，要加大對市場出售的劣質化肥、種子、農藥、地膜等坑農害農物資的監督管理，確保廣大農民放心使用；另一方面，要加強對肉品市場的管理，嚴厲打擊私屠濫宰和加工、銷售病害肉、注水肉的違法行為，切實抓出工作成效，維護好市場經濟秩序。四要堅決取締無照經營行為，嚴肅查處“三無”企業，從源頭上遏制擾亂市場經濟秩序的行為，消除各類安全生產隱患，維護社會團結穩定的局面。五要進一步規范和整治礦業市場秩序。我縣的礦業市場秩序，通過兩次集中整治，基本扭轉了混亂的局面。要繼續加大礦業市場秩序整頓工作力度，鞏固好整治成果，不能有任何松懈，否則，此前兩次集中整治的成果必將付之東流。還有極少數的企業，不僅沒有嚴格按照有關法律、法規和縣委、政府關于“統征”工作的要求認真履行稅費上繳義務，還把心思放在如何逃避社會責任和義務上，其行為就是缺乏長遠目光和誠實守信的表現，今后要引起高度重視，絕不能再次發生類似情況。六要對重點骨干企業實行掛牌保護，對外來投資企業發給投資企業證，對掛牌保護和獲得外來投資企業證的實施檢查和處罰等行為，必須經縣政府份管領導同意，否則，不予檢查和處罰，個體工商戶有權拒絕。

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    關鍵詞:中國;政府誠信;體系建設

    中圖分類號:D63 文獻標志碼:A 文章編號:1002-2589(2013)02-0010-02

    一、政府誠信建設的重要性

    自古以來,誠信就被譽為中華民族的傳統美德,是維持整個社會價值結構的核心內容。當前,在大力推進社會誠信體系建設的同時,作為政府應率先垂范,致力于自身的誠信體系建設。打造誠信政府、提升政府公信力,對加強中國特色誠信體系建設起著至關重要的作用。

    1.誠信是社會誠信體系的基礎

    政府是社會誠信體系的維護者。信任是政府存在的基石。黨的十七屆六中全會,是我國發展進程中一次重要的會議, 部署制訂社會信用體系建設規劃。其中,特別是把“加強政務誠信建設”放在突出位置,強調“政府及其部門在社會誠信和信用體系建設中要起示范帶頭作用,堅持依法行政,推進政務公開,提高決策透明度,自覺接受社會監督,不斷提升公信力”。因此作為社會管理的責任主體,政府自身的誠信建設對于社會誠信體系的構建具有基礎性作用。

    2.政府誠信是依法行政的具體表現

    依法行政是構建我國社會主義和諧社會的核心內容,同時也是行政法制化與民主化的重要標志,對于維護法律的尊嚴、構建法治國家具有重大的現實意義。依法行政對于行政執法制度與領導方式變革起到了一定的推進作用,同時也加強和完善了黨的領導。而依法行政,首先就要加強政府誠信的建設、公務員及公務員工作內容都要依照法律的程序進行,并且行政機關的決策也要符合相關法律的規定。

    3.政府誠信是維護公民權利的重要途徑

    隨著經濟的發展,現代社會越來越強調政府的行政權要與公民的公民權對等平衡。而在政府行政的過程中,實現公民的權利的目的,而行政權力則是手段,并且需要行政權力作為保障,才能進一步促進公民權利的有效實現。這就要求我國政府在進行政府誠信建設時要最大程度地實現公民的公民權利,同時這也是對于公共利益與私人利益實現的一種有效監督。因為只有有效地實現公共利益與私人利益,才會更好地去實現公民的權利。

    4.政府誠信是我國立足國際的基石

    國際地位,一般是指某一國家主體在國際體系中所處的位置和該國與其他國際行為主體相互聯系、相互作用而形成的國際力量的對比結構狀態。在這個以和平發展為主題的年代,如何抓住機遇發展本國的經濟實力與科技水平是關鍵。不可否認政府誠信是相互合作的前提與基礎。只有加強政府的誠信建設,才能在我國發展社會主義社會的道路上掃清困難與障礙,為在國際上長足發展創造優良的環境。

    二、我國政府誠信體系建設現狀分析

    在構建社會主義和諧社會的進程中,因為在社會生活的方方面面普遍存在著失信的現象,進而引發了人們對于誠信建設問題的思考。同樣,人們對于政府誠信建設的思考也是從政府行為中的一些失信行為而開始的。

    1.政府誠信建設觀念相對滯后

    在長期的封建社會里,由于各級官僚占據著更為靠近社會中心制度的位置,使得官貴民輕的觀念根深蒂固并一直影響著現在許多行政人員的行政行為。盡管我國自古以來始終強調民貴君輕并對行政官員進行了一系列的思想教育,但官本位的思想依然存在。更有一些思想道德意識薄弱的官員為了追求自身的利益,不但沒有認真地履行自己應有的責任,反而將為人民服務的宗旨拋之腦后,這種行為把我國政府的誠信建設置于危險的境地。

    2.政府決策缺乏科學性與連續性

    政府決策是政府進行行政管理、履行行政職能的基礎。政府決策水平的高低將直接影響政府的執政能力。因此,政府在進行決策的過程中,如果沒有科學的調查研究為依據,沒有科學的理論與方法為指導,沒有有效的信息反饋機制,沒有有效的民主監督,必將產生決策失誤,從而為實現社會發展的政府誠信機制就很難得以建立。

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【Abstract】 The construction of rural credit system is the key content of rural economic development at present， and the core content of rural credit system construction is the evaluation index system of rural credit information. This paper uses fuzzy analytic hierarchy process， starting from the optimization of farmers' credit information index， combined with analysis of actual cases of farmers in Hebei province， the credit rating index system design and optimization of the farmers， so as to optimize the financial environment， to promote the development of rural economy.

【關鍵詞】河北省；農戶信用；信用評價指標

【Keywords】Heibei province； farmer credit； credit rating index

【中圖分類號】F8 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）03-0043-02

1 引言

近年來，河北省開展了優化金融生態，提高金融服務實體經濟能力的活動，并將活動年定為“金融生態環境深化年”。在活動中，河北省在一些鄉鎮開展了農村金融生態試點工作，在工作過程中發現了一系列的信用問題，對農戶信用評價體系有著一定的影響。因此，在涉農金融機構中要進行信用評價指標的優化，切實做到提高信用評價結果的準確性。

2 農戶信用的特殊性

2.1 地域性

農戶從事生產經營活動多是在某個村鎮上，而且多是與本村或本鎮的授信方進行信用交易，同時因為農業屬于一項高風險弱質的產業，所以大多數的農戶只與自己熟悉的授信方進行交易，因此農戶信用具有一定的地域性。

2.2 不穩定性

大多數的農戶從事的農業活動是以生產為主，農業生產受自然災害的影響較為明顯，遇到不可抗力對生產造成不良影響從而也會影響農戶的收入，因此使農戶信用具有不穩定性。另外，時下許多農村人都選擇外出打工，打工收入的好壞也存在著風險。

2.3 差異性

在以家庭為單位的農戶中，家庭的還款能力對農戶的信用有著較大的影響。然而每個家庭從事的行業不同，收入的穩定程度也不同，因此農戶信用也存在著差異性。

2.4 不規范性

我國整體的信用體系建設仍需進一步的加強，特別是農戶信用體系。目前，針對農戶信用來說，尚未有明確的法規進行約束和規范，大多數農戶信用在正規的金融市場之外，不規范性極強。

3 農戶信用評級指標體系的設計與優化

3.1 優化農戶信用信息采集指標

農戶信用體系建設涉及到眾多部門，在信用信息采集方面，各部門的意見相對分散、不統一，缺少嚴格的制度加以規范。在農戶信用信息采集過程中，要著重進行檔案結構的整理，相關的評價指標和數據格式等建立標準化的制度體系，力爭不斷提高信息數據的質量，在推動農村信用體系建設健康發展的同時發揮出信息檔案管理系統的優勢。

3.2 農戶信用信息評價指標分析

對于一般農民信用賬戶的評價指標進行分析時，方法對于欠發達地區的信用評價并不適用，因此應建立一套新的農村信用體系，而農村信用體系建設的有效開展的關鍵就是要建立起合理的信用評價機制。在農村，一般的金融特征比較明顯的是二元的。相比于城市和公司來講，農村地區的信用評定要復雜的多，操作難度系數也比較大。因此，在建立農戶信用評級體系時，可以利用一般的數學方法，比如層次分析法。這種數學模糊的處理方法可與定性分析相結合。建立起一套完整的符合欠發達地區情況的農戶信用評價體系。

3.2.1 評價體系指標選取的原則

目前，一些地方的農村信用評價管理辦法中，對農戶信用級別的界定較為籠統，知識簡單的分為優、良和一般三個級別。另外，對于信用體系的級別來說，劃分的等級是一件比較困難的事情。農戶信用級別不夠明確，從而會影響到后期的動態管理和監測考核。農戶信用的等級劃分應當更加細化，可分為優、良、較好、差和非常差五個級別。評價體系中的指標權重和評價方法要有科學的計算依據，而且各指標之間是相互聯系的。

3.2.2 評價方法的確定

農戶信用評級指標體系利用模糊層次法對農戶的信用指標進行分析，首先要確定的是信用評級的目標，針對目標進行下一步的分層，再根據各項數據之間的關系建立一個遞階的、有序的層次結構模型。在模型的運用中，對所有的數據要進行分層評定，根據專家評分法對評價進行定量化，然后用模糊數學的方法確定數據的重要性次序權值。最后，對數據處理進行整合，得到一個低層相對于高層的重要性次序組合權值，并將其作為依據對農戶信用進行評定。

3.2.3 評價指標的選取

農戶信用評價體系中的評價指標分為一級指標和二級指標，一級指標包括：農戶的家庭特征指標、個人品質指標以及經營穩定性等；二級指標包含的內容總共有十二項之多，包括家庭實際耕種土地面積、家庭受教育程度、外出務工人員比例等等。評分指標通過農戶當期信用檔案的數據、農戶信貸信息衍生出來的數據、對外擔保信息衍生出來的數據以及家庭基本信息衍生出來的數據這四大項來獲得指標數據，隨著新規定對信用指標的重新訂正，過去用來衡量農戶還款能力、擔保能力的關鍵性指標發生改變，因此，在優化農戶信用評級指標體系時需要重新選取其他的相關指標，不能單純的通過農戶的家庭財產數額、家庭人均收入等來判斷農戶的信用狀況。在選取新的衡量指標時，需要盡可能全面的反映農戶的信用狀況。

3.3 指標的評估方法

3.3.1 采納專家意見

在設計和優化農戶信用評級指標體系時，要成立一個農戶信用評審組委會，一般的委員會成員需要有一定專業的評價人員作為代表。比如：地方的干部、地區銀行的人員等。而且這些人員要有50%的人對當地的情況要了如指掌，這樣在進行農戶信用評級工作時才能客觀的進行，評定結果也更具實用性。

3.3.2 利用模糊層次法

層次分析法是將定量分析和定性分析相結合的一種系統針對多目標的決策方法，層次分析法的應用涉及到多組不同數據，在進行數據分析時要根據問題的性質對收集到的信息進行分組，從而構建一個層次結構模型。在進行數據分析時，要對分組的每一層單獨進行重要性的判定，而且要給予定量表示，以方便數據的整合。

3.3.3 建立判斷矩陣

除了模糊層次分析法，還可以運用數學方法來建立判斷矩陣。首先將各信用評價指標進行兩兩分組，對其進行比較，通過比較構建一個判斷矩陣，然后將其特征根進行求解。表達公式如下：Mw=λmaxw

公式的解w作為特征向量表示同一層次各指標相對于上一級評級指標的權重。得到特征向量后，根據一般的權重方法來進行精細化計算。最后得到特征向量。將各級權重進行一致性檢驗，把得到的一致性指撕退婊性指標進行比較，進行簡單的排序工作，最終得到可靠的信用評價依據[1]。

4 結論

通過本文的簡單研究，對農戶信用評級指標體系進行設計和優化是很有必要的。利用數學的方法進行建模，使得判定結果的準確性和可行性提高，不僅有利于信貸機構對客戶進行篩選，也對客戶起到一定的保障作用。通過農戶信用評級體系對農戶進行信用評價時，一定要對農戶的信譽狀態進行徹底的分析，不能僅僅憑借農戶的經營能力、償還能力進行評斷。對本項目的研究還有許多問題值得更加深入的探析，本文的闡述只是停留在問題的表面，期待后續能有更專業的研究，使農戶信用評級指標體系模型更加科學和全面。

篇10

為了貫徹落實原國家環境保護總局、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會《關于落實環境保護政策法規防范信貸風險的意見》（環發【】108號）和《省人民政府關于省社會信用體系的落實意見》（政[]90號），省環保廳下發了《關于加強綠色信貸和企業環境信用信息系統建設工作的通知》（環法[]268號），將落實“綠色信貸”環境政策、加快企業環保信息數據庫建設、共建“省社會信用體系”作為重點工作，在全省進行了部署。年7月省環保廳在石家莊市召開了“綠色信貸與企業環境信用信息平臺建設培訓會”，來自全省11個設區市、106個縣（市、區）的138名代表參加了培訓。為推動此項工作順利開展，現將有關工作落實情況通報如下：

為落實“綠色信貸”環境政策，推動“省社會信用體系”建設，省環保廳建立了“綠色信貸與企業環境信用信息平臺”，確立了以“綠色信貸”基本信息為基礎的企業環境保護社會信用信息指標體系。年，在省、市、縣三級環保部門的共同努力下，以“三級填報”、“內部審核”，“省級統一匯總”、“按季報出”的工作機制初步建立。全省“企業環境保護信用信息系統”從各市手工分散采集轉變為全省一口自動采集，實現了與人民銀行征信系統的一口對接。

年，通過省、市、縣三級環保部門共同努力下，企業環境保護信息采集報送工作穩步開展，最終通過信息平臺匯入省社會信用體系的入庫信息為：行政許可審批信息4804條，其中企業環評審批信息3851條，環保驗收信息953條，其它公共服務事項審批信息3882條，行政處罰信息423條，企業掛牌督辦信息18條。

全省各設區市、縣（市、區）環保部門，在認真落實信息上報制度方面做了大量工作，特別是：保定市、石家莊市、承德市環保局，以及保定市清苑縣、徐水縣、高陽縣、淶源縣環保局，石家莊市橋西區、新華區、裕華區環保局，武安市環保局、承德縣環保局，衡水市景縣、武邑縣環保局，工作密切配合，卓有成效，發揮了模范帶頭作用，特提出表揚。

同時，工作中也發現有的設區市、縣環保部門對此項工作組織領導不力，責任不明，內部沒有形成有效的聯動機制，造成企業環保信息不能如期及時上報，極大影響了全省社會信用體系建設工作。請相關設區市、縣認真自查，積極整改，確保此項工作順利開展。