導語：如何才能寫好一篇金融服務研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：金融服務外包；服務外包；趨勢

中圖分類號：F719 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-01

作為經濟全球化背景下一種新的商務模式，服務外包的迅猛發展成為推動世界經濟繁榮的“綠色發動機”，推動了全球經濟的繁榮。服務外包能有效降低企業長期戰略成本，進而提高企業的核心競爭力。根據德勤會計事務所的一項研究報告表明，進行外包的金融機構平均可以節省39%的成本，其中25%的被調查機構認為他們的成本支出節省了超過50%。

近年來，國內外關于金融服務外包研究的文獻和著作有了較大的增加，相關的研究主要集中在金融服務外包內涵和動因，金融服務外包決策，金融服務外包與金融績效關系，金融服務外包風險管理等方面的研究。

一、基于金融服務外包內涵和動因的研究

管理大師彼得?德魯克認為任何企業都會將所有“支持性”而不“產生收入”的工作以及任何不提供向高級發展的機會和活動、業務委托出去給外單位去做，這里所說的“委托出去”就是本文所講的“外包”。Quinn發現業務外包能有效提高企業績效水平，降低企業成本。Costa指出發生金融服務外包的原因有：降低成本、技術方面因素以及集中與核心競爭力。許小蒼、焦勇兵認為選擇金融服務外包主要是出于降低成本、突出核心競爭力、業務創新、提高勞動效率等原因。廖力平、陳春環通過研究 CEPA ，認為在市場經濟條件下，內地銀行面對資金實力強大的港資銀行的競爭，金融服務外包可以很好的幫助內地銀行進行業務流程再造來提高他們的競爭力。

二、基于金融服務外包決策管理的研究

國外許多學者對外包決策所采用的指標以及工具進行了討論，Vinning和Globerman將如何讓企業的談判成本、生產成本和機會主義成本之和達到最小作為企業是否選擇外包的依據。隨著經濟全球化的發展，Wendell Jones認為，許多企業看到離岸服務外包對企業成本降低和海外業務開拓的好處，而沒有看到離岸服務外包帶來的潛在風險。薛彤分析了國際離岸金融服務外包規模迅速增長、業務范圍日益擴大等趨勢，結合目前中國離岸金融服務外包的不足，從政府和外包服務商兩個視角提出發展對策。孫清華等運用模塊化金融服務外包的基本原理，分析了農村信用社開展金融服務外包的可行性，并以信用卡業務為例探討了農村信用社開展模塊化金融服務外包可操作性。

三、基于金融服務外包與績效關系的研究

關于服務外包與企業績效的關系的研究，學者們的研究成果并不一致。Rasheed認為企業進行服務外包對其總體績效水平并無明顯的影響，外包和績效之間的關系還受環境的變化的影響，并且具有調節作用。Cronkshaw， Nick， Shah， Martin認為，對歐洲銀行業務、財產管理和保險部門的金融服務外包，要構建高效的稅收體系，提出務實性解決方案。陳菲將企業在經營過程中的財務、運作和競爭績效三個指標作為因變量，計量分析得出服務外包與企業績效二者的關系。吳文靜等通過對我國股份制商業銀行的調查數據進行實證研究，分析了生產費用、IT外包供應商的信譽等因素對商業銀行IT信息技術外包決策的影響。

四、基于金融服務外包風險及管理的研究

許多企業外包的失敗使學者對服務外包的風險研究給予了極大的關注。Elitzur和Wensley從博弈論視角分析由于服務外包參與雙方擁有不完全信息，所以認為外包是一個典型的信息不完全對稱博弈。Hitendra Wadhwa， Roit Arora和Harpreet Khurana指出，對于像金融、保險等行業來說，數據的安全性是至關重要的。Hung 等指出伴隨著服務外包的發展，除了一些基礎整合要求外，還需增加總需求和隱身控制。王瀛等認為，應建立金融服務外包服務商的資格審查和信譽評級制度，完善與金融服務外包相符合的法律法規及監管規則。Lim 和 Tan認為外包業務一直以來被認為是為公司降低了成本、提高了運行效率，然而，外包業務已逐漸變得很復雜，外包公司除了學習，也可以利用品牌權益使自己免受外包供應商這些市場潛在進入者的威脅，尤其是在其外包部門具有核心競爭力時。

五、簡要評述

國內外關于金融服務外包及相關問題的研究，在理論上和實踐上為金融企業的外包實踐提供了決策依據，但同時，我們可以看出現有的研究仍存在一些不足之處：首先，從研究主題來看，目前的研究主要集中在金融服務外包的概念、內涵、動因以及金融服務外包風險管理等方面，從微觀視角對外包雙方的合作伙伴關系的構建，信任機制的建立到風險管理還缺乏深層次的研究。其次，從現有的研究來看，這些研究主要以發達國家及以發包商的立場為主，缺乏對發展中國家服務外包產業一般性發展規律的深入研究和探討與服務外包承接方的研究。再次，國內外的研究主要從經濟學經典理論和管理學理論對金融服務外包作理論上的解釋，這些研究比較注重理論變量之間關系的概念型研究，總體上看，研究方法不夠系統全面，缺乏實證分析，實踐指導意義有所欠缺。

參考文獻：

[1]彼得?德魯克.大變革時代的管理[M].上海：上海譯文出版社，1999.

[2]楊琳，王佳佳.金融服務外包：國際趨勢與中國選擇[M].北京：人民出版社，2 008.

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關鍵詞：國際金融服務貿易 壁壘 比較

各個國家之間的交流與貿易隨著經濟水平的提高以及國際社會的和諧發展而日漸頻繁，在這一大環境的影響下，各國為了發展本國的經濟而逐漸青睞于開展國際貿易。充分了解貿易壁壘并實施相應的應對策略是促進我國國際貿易進一步發展的關鍵，因此，文章對國際金融服務貿易壁壘的比較做出了分析，詳細情況如下文所述。

一、國際金融服務貿易壁壘的概要

1. 國際金融服務貿易及貿易壁壘的定義。國際金融服務貿易是國際服務貿易的一種具體體現形式，主要是指簽署GATS的各個成員國所提供的所有關于金融層面的服務，涵蓋了保險、銀行及其相關金融服務。伴隨著國際金融服務貿易的發展而出現的還有貿易壁壘，其早在國際金融服務貿易開展的初期就已經存在并逐漸形成不同的模式，然而金融領域卻一直沒有對其作出明確的定義。直至上世紀九十年代初期，隨著《服務貿易總協定》（GATS）的簽署，才對其定義作出明確的規定，其主要是指受到非自然因素的影響，各國或地區政府及有關部門為了抵御國際貿易在本土發展而制定或采取的一系列直接或間接的金融貿易政策和措施。

2. 國際金融服務貿易壁壘的特點。由于國際金融服務貿易相對于其他服務貿易而言具有無形的特點，其貿易壁壘的特點也具有較明顯的差別，主要有以下幾方面。

（1）金融服務貿易壁壘對于金融服務貿易的各方面都有涉及，且類型多樣、涵蓋范圍廣；

（2）金融服務貿易壁壘多為無形壁壘，且設置形式以非關稅為主；

（3）金融服務貿易壁壘設置的目的不僅針對金融服務本身，也是為了滿足國家某種經濟政策的目的需求；

（4）金融服務貿易壁壘的設置對象是金融服務的提供者。

二、國際金融服務貿易壁壘的分類

由上文所述的國際金融服務貿易壁壘的特點可知，金融服務貿易壁壘是以非關稅形式作為主要體現形式的，依照金融服務貿易的對象、開展模式等的不同，其主要可以分為以下幾個類別。

1.資本移動型：主要包括外匯鈔票和匯率的監管控制、浮動匯率的限定以及投資收益匯出的局限控制等形式。

2.人員移動型：人員移動壁壘是依照各成員國的移民限制法律條文來設定的，根據各國或地區移民法律法規或工作許可、專業許可等的規定標準的不同而有著不同的內容和形式。

3.服務產品移動型：這種類型的貿易壁壘主要是對金融服務的市場準入方面進行限制管理，換而言之就是指東道國或地區對進入國家或地區內部經濟市場的外來金融貿易服務采取不同程度的限制措施。

4.信息移動型：為了防止由于國家、經營權限以及交易雙方死人信息泄露而設置的壁壘，包括對國家技術標準、入網許可、數據信息的處理和存儲等的調控措施。

5.開業權限制型：對國際金融服務進入本國或本地區的法律法規以及各省市的地方條文等設置壁壘，包括禁止壟斷、限制金融服務的提供、限制或禁止非本國際人員提供服務業務等。

6.經營權限制型：即通過對外國服務實體在本國的活動權限進行規定，以限制其經營范圍、經營方式等，甚至干預其具體的經營決策。

三、國際金融服務貿易壁壘的比較差異

對國際金融服務貿易壁壘的分類進行比較，可以發現不同類型的貿易壁壘存在著不同程度的差異，主要可以體現在下列幾個方面。

1.壁壘設置透明程度的差異：不同國家對于壁壘設置的透明程度不盡相同，有些國家通過法律法規以及地方條文的明確設定，從而達到貿易壁壘高透明度的標準，而某些國家和地區對于貿易壁壘的設定則較為隱蔽，國外投資者的察覺度較低。

2.壁壘設置態度的差異：各國家與地區對于貿易壁壘的設置態度可以分為鼓勵型、限制型以及互利互惠型等，這些國家對于金融貿易壁壘設置的態度大多取決于金融服務貿易的類型。

3.國家發達程度之間的差異：發達國家由于自身經濟條件及綜合國力處于較優水平的原因，對于國際貿易的開展通常限制程度較低，這些國家大多主張不設立貿易壁壘。而發展中國家的經濟水平有限、本土經濟體制及市場發展欠成熟，因此在數量和類型上，設置了更多的貿易壁壘。

四、結束語

綜上所述，充分了解國際金融服務貿易壁壘的概念、特點和不同的類型，并制定相應的對策，只有這樣我國才能最好地處理與其他國家進行金融貿易時的貿易壁壘問題，從而不斷增強我國的綜合國力，促進我國國民經濟的發展，提高我國在世界經濟中的地位。

參考文獻：

[1]王勤淮.論金融服務貿易壁壘[J].世界經濟研究.2011，04（25）：134-135

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關鍵詞：農村金融 融資模式 創新研究

一、引言

今年“兩會”期間，溫總理在《政府工作報告》中明確指出：“堅持把‘三農’工作放在重中之重，在工業化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化，鞏固和發展農業農村好形勢。確保農產品供給，多渠道增加農民收入?！边@充分表明中央對鞏固和加強“三農”工作基礎地位的重要性和決心。在已經開始的“十二五”期間，“三農”發展已成為我國事關經濟、社會整體發展的最重要的問題之一。今年中央財政對“三農”的投入將達到9884.5億元?！叭r”之于黨和國家的意義更加突出。因此，“十二五”時期，我國的“三農”發展將進入一個全面提升的階段。

“三農”的發展，離不開金融的支持；全面提升“三農”，需要全面提升農村金融服務。近年來，各級農村金融部門積極發揮金融杠桿的助推作用，為“三農”提供了全面的金融服務，有效促進了“三農”發展，農村金融服務已經有了明顯改觀。但要滿足日益發展的“三農”金融需求，還有很大的改進空間。我們應該看到目前農村金融服務還相對滯后，農村地區資金投入相對不足，尤其是融資難問題一直困擾著農村地區，這對加快“三農”發展形成了嚴重的制約。

進入“十二五”，隨著城鎮化、農業現代化的不斷推進，給農村金融服務提出了更高的要求，需要農村金融部門緊跟“三農”發展的步伐，緊貼市場，適應變化，不僅要加快金融產品和服務方式的創新，更要加快創新融資模式,打破融資瓶頸，切實解決融資難問題,進一步改善和優化農村金融大環境，增強農村金融服務“三農”的能力。

二、農村金融服務“三農”融資存在的問題及制約因素

(一)農村抵押與擔保資源匱乏，擔保方式發展滯后

“三農”融資難的一個重要原因，就是農村地區有效擔保抵押物不足，擔保方式單一，致使“三農”資金需求者與金融機構之間難以實現有效對接，因而形成了困擾“三農”融資的瓶頸。其根源在于現有農村產權制度的限制，農村企業、農戶一直缺乏有效的擔保抵押資產，農村產權抵押還處于起步階段。對于目前農村的農民來說，其資產有限，抵押擔保資源匱乏，所擁有最有價值的資產就只有房屋和土地。但是根據我國法律規定，農民的宅地和土地只擁有使用權，而沒有完全的處分和抵押等最基本的物權。故所有權的內在屬性缺失是造成農民無法對其資產行使抵押擔保權利的個根源。由于農民所擁有資產的局限性，符合金融機構抵押條件的抵押物范圍狹窄，種類單一。此外，目前農村企業和農民房產、土地“兩證”不全、手續難辦、中介收費過高、抵押評估手續繁瑣等問題一直得不到根本性解決，加上借貸擔保中介機制不健全，直接影響了農村信貸的發展，加重了農村企業和農民“貸款難”問題。

(二)農村信貸市場拓展的深度、廣度不夠，金融產品和服務創新力度不足

由于金融機構受自身商業化經營性質的限制，而農業整體上仍是高風險的弱質產業，使得農業信貸具有高風險、低收益的特點，從而制約了農村信貸市場的發展，也影響了金融機構對拓展農村信貸市場深度和廣度的積極性。金融機構為保證信貸投入的有效收益，防范貸款損失和風險，只對風險有防、有效益的小額抵押貸款和存單質押貸款予以投放，而對其他無抵押物的農業貸款慎之又慎，一般不予介入。從而致使農業信貸產品單一，農村金融產品和服務創新力度不足，沒有創新面向“三農”生產的信貸產品，也沒有提供適合農村消費者特征的、包括消費信貸在內的各類金融創新產品。由于長期以來形成的農村金融市場競爭不充分，導致農村金融市場缺乏動力和活力，從而使農村金融服務創新力度不足，服務方式和手段落后，直接影響金融服務“三農”水平和質量的提高。

(三)農村金融資金大量外流，“三農”面臨巨大資金缺口

近幾年來，一些金融機構不斷深化改革，初步向商業化經營轉變，特別是一些國有商業銀行自1993年以來，經營重心轉向城市，經營策略向“重點行業、重點項目、重點客戶”傾斜。加上農業又是弱質產業，抗風險能力弱，農村金融生態環境惡化，農村社會信用意識薄弱，農村資產匱乏，擔保抵押物不足，而且擔保抵押難問題一直未得到緩解。此外，縣域商業銀行的信貸審批權限已基本上收，貸款審批都需上級市行、省行，增加了貸款申報環節，延長了審批時間，同時也提高了貸款準入條件，增加了貸款難度。因此，導致一些縣域商業銀行基本上是只存不貸，存貸比例最低達到40%，其吸納的農村資金大量上存，把信貸投向轉移到城市，從而導致了大量農村資金流向城市，縣域商業銀行服務“三農”的支持力度逐漸弱化。農村資金大量外流，造成“三農”面臨巨大的資金缺口，已經嚴重制約了“三農”的發展。

三、創新農村金融服務“三農”融資模式的對策研究

(一)加大政府支持力度，大力發展以政府主導、市場化運作的農村信用擔保模式

首先要加大政府財政支持力度，降低金融進入農村市場的交易費用，對農村金融機構實施財政獎補，降低經營成本，提高城市金融返回農村市場的積極性。其次建議政府出資牽頭成立政策性農業擔保公司，在農業經濟占比較大的鄉鎮設立營業所，主要承辦涉農信貸擔保業務。再次要扶持建立政府牽頭、有關涉農企（事）業參與的農村信貸擔保基金，鼓勵政府出資的各類信用擔保機構，積極開展符合農村特點的擔保業務。同時要明確抵押物的登記部門，完善各類評估機構，建立農村產權交易規則，為破解農村地區貸款擔保抵押難提供有利條件。

(二)健全完善法律法規，擴大有效抵押擔保品范圍

當前農村地區有效擔保物不足是制約困擾農村地區貸款難的重要原因之一。目前農民最大的資產就是耕地的聯產承包經營權和宅基地使用權。因此，必須盤活農民宅基地和房屋等資產，建立完善的農村宅基地和房屋流轉制度和市場，允許農民以轉讓、抵押、出租、互換、聯合建設等多種形式流轉宅基地使用權。對此，必須改變現有法律法規中土地使用承包經營權不可抵押的硬性規定，拓展土地用益物權、林權、水面經營權、海域權等新型權利可抵押種類，不斷擴大有效抵押擔保品范圍，盡快使農民資產能夠轉化為金融部門認可的、可流轉的擔保手段，為銀行創新信貸業務提供廣闊的空間。同時，完善產權交易市場，建立農村產權服務中心，開展相關資產流轉服務工作，增強擔保資產流動性。

(三)拓寬融資擔保方式，加大農村金融產品創新力度

一是創新信貸擔保方式。首先要推動土地和用益物權擔保的創新。盡快推進土地承包經營權、水面和林地經營權的抵押。在完善健全法律法規的基礎上，政府部門要出臺政策和辦法，加快對林權、水面權、農民集體土地使用權等權利的發證確權和依法登記工作，為農村地區有效運用上述權利進行擔保抵押提供確權基礎?？稍囆姓兀ǚ课荩┑盅嘿J款、耕地經營權、養殖水面使用權、經濟林權質押貸款等多種貸款模式。其次，要創新動產擔保方式。金融部門要充分利用農村農產品及其加工制品這些動產流通性強、變現性強等特點，開發出具有較強適用性的創新擔保模式，諸如農機具抵押、農產品抵押、加工制品抵押和訂單農業質押等。同時，積極探索應收賬款質押、倉單質押、存貨質押、票據或票證質押和股權、收費權、知識產權質押等多種擔保方式的融資業務，變未來的權益為當前的權益。二是創新金融產品服務模式。在服務“三農”工作中，金融部門要創新金融產品服務模式，可嘗試采取“公司+農村企業”、“公司+農戶”的保證擔保模式，為農村民營企業、個體企業、個體工商戶、農戶發放貸款。

參考文獻:

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[關鍵詞]美國；金融服務貿易；金融創新

[中圖分類號]F8322[文獻標識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）02-0008-02

[作者簡介]刁克武（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，研究方向：國際服務貿易。一、中國金融服務貿易發展現狀

2003年，中國金融服務貿易總額只有526億美元，但與2002年相比，增幅達到了46%。隨著2008年國際金融危機影響逐漸消退，中國金融服務貿易達到了一個新的高度，貿易額超過了200億美元。2011年和2012年分別達241億美元和277億美元。中國金融服務貿易主要是由保險、銀行、證券等領域構成，保險服務貿易額從2003年的4877億美元增長到2012年的239億美元，銀行和其他金融服務貿易額2012年達38億美元[1]。

二、美國金融服務貿易發展現狀

美國作為世界金融中心，具有一定的資本和技術優勢，其經濟增長最快的部門就是金融服務業，金融服務業增長速度要高于美國服務部門的總增長速度。美國金融服務貿易出口總額從2008年的630億美元增長到2013年的7948億美元；金融服務貿易順差從2008年的458億美元增長到2012年的585億美元，金融服務貿易額占全球服務貿易總額的20%左右[2]。美國金融服務貿易發展主要表現為以下四個特點：第一，金融服務貿易規模持續擴大。2003―2013年十年間服務貿易出口額持續增長530億美元，服務貿易進口額也增長了近80億美元。第二，金融服務貿易處在順差，其中保險服務貿易處于逆差。對于保險業務，美國既進口又出口。第三，美國金融服務貿易增長速度高于服務貿易增長速度。這意味著金融服務貿易正逐漸成為美國支柱性產業。第四，美國主要的金融貿易伙伴為歐盟和拉美國家。美國對歐盟和拉美國家金融服務貿易出口額占全美金融服務貿易出口總額的40%和25%，美國對歐盟和拉美國家的金融服務貿易進口額分別占全美金融服務貿易進口總額的50%和35%。

三、中美金融服務貿易比較分析

（一）創新能力比較分析

創新能力主要包括業務、市場以及監管制度的創新。從金融初期產品出現的時間看，20世紀30年代，美國就已經出現了債券、股票等金融產品，相比而言，中國在20世紀末才出現可交易金融產品。美國具有相對完善的創新體系，其不僅在商業票據、國庫券、回購協議、政府短期證券等傳統產品方面占有優勢，而且還創造了可轉讓定期存單、貨幣市場共同基金和貨幣市場存款賬戶以及可轉讓支付命令賬戶和自動轉賬服務賬戶等全新概念。此外，美國金融業已逐步實現電子化和網絡化運作。中國目前實行有管理的浮動匯率制度，利率并未完全自由化，央行只準許各銀行在標準利率的基礎上浮動10%～20%，所以與利率相關的貸款類金融創新因缺乏市場基礎而難以實現，資產證券化業務尚未實踐，國內銀行、證券業務網絡化運作也只是處于起步階段。

中國金融市場結構不合理也是金融服務貿易發展滯后的主要原因，主要表現在：首先，與發達國家的銀行業相比，中國的證券和保險業起步較晚，發展相對滯后。其次，金融衍生品市場發展滯后。金融衍生工具是作為企業規避風險的重要手段之一。目前中國指數期貨、外匯期貨、利率期貨和遠期利率協議等金融衍生工具尚未得到充分開發。第三，債券市場發展嚴重滯后，債券融資額遠遠低于股票融資總額，說明中國融資結構失衡，而與之相對，美國的股票市場規模和債券市場規模基本匹配[3]。

（二）金融服務貿易自由度比較分析

美國從第二次世界大戰后，逐漸對外開放金融領域，不斷健全金融服務貿易政策體系，從而吸引了大量外資金融機構進駐美國。至20世紀80年代后期，美國對外資銀行的監管制度逐步趨于完善。但是由于對外資銀行實行特殊優惠政策從而導致國內銀行競爭力相對減弱。美國聯邦儲備國際銀行委員會制定了一部對外國銀行在美實施金融活動統一管理的《國際銀行法》，從而對外資金融機構的監管制度進行了進一步的補充和完善。

1992―1998年中國先后開放了4個經濟特區和13個外資金融機構代表處。加入WTO以后，中國逐步擴大了對外資銀行的開放力度，外資銀行可以在國內設立分支機構，或者在中國開辦合資銀行，并且在經營兩年后可取消經營人民幣業務等方面的限制，三年后準許其開辦人民幣零售業務。與此同時，外資銀行在指定地區與中資銀行享有同等的權利。

（三）金融服務貿易監督體制比較分析

美國對于金融采取多頭的功能監管模式。監管體系由聯邦和州監管交織而成，常常會出現各州機構或聯邦之間司法和權益的重疊現象。美國的信息監管延伸至金融業的各個領域；安全監管直接作用于所有金融集團；金融監管廣泛運用于各家金融機構。

中國現有的金融監管機構由中國人民銀行、證監會、銀監會和保監會組成，共同協作對金融服務業進行分業監管。在這種分業監管體制中，中國人民銀行處于核心地位，是全國金融業的最高主管機關，它不僅負責銀行業和信托業的監管，還要從宏觀上對證券業和保險業的監管予以指導，以保證整個金融業的健康發展；銀監會負責對銀行業的監管，證監會作為國務院證券監督機構對全國證券市場實行集中統一的監督管理；保監會負責對全國保險業和保險市場的統一監管。

四、美國金融服務貿易發展經驗對中國的啟示

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關鍵詞：商業銀行；金融服務；創新；問題與對策

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

一、商業銀行簡介

商業銀行的主要業務是經營工商業存、放款，主要目的是獲取利潤，商業銀行屬于貨幣經營企業。商業銀行的性質決定了商業銀行的職能，商業銀行主要有支付中介，金融服務，信用中介和信用創造這四個基本職能。

二、金融服務的概念及特征

對金融服務的研究始于上個世紀的二十年代，到目前為止對金融服務的定義主要集中在以下三個說法。將保險，銀行和證券等各類金融機構看作金融服務統一提供者進行的定義。包括所有銀行服務，所有保險服務以及其他金融服務；金融服務為商業銀行提供的所有服務；金融服務為商業銀行提供金融工具的服務界定。

金融服務對于商業銀行來講，是商業銀行生存與發展的必然選擇，是商業銀行價值創造的重要環節，是效益和資源。與有形商品的市場營銷相比，金融服務營銷有以下幾個特征。一般情況下采取契約文書和賬簿登記等形式，不容易被感知；人是金融服務的對象與主體，服務品質的差異性既由服務人員素質的差異所決定，也受顧客本身的個性特色的影響；在金融企業中，一線員工是營銷活動的主體，所以，顧客的滿意程度直接受這些員工的素質的影響，可見內部銷售與外部銷售都屬不容忽視的。商業銀行要發展，必須注重培養忠誠度的客戶。吸引新客戶，留住老客戶，培育顧客忠誠，有利于降低商業銀行的經營成本，提高經濟效益。

三、我國商業銀行金融服務存在的問題

在金融服務的服務人員方面，金融服務人員業務素質存在問題。在我國， 各商業銀行業務人員整體素質雖有所提高，但從跨行與行內看來，服務人員的素質仍然存在比較大的差異，服務質量也受到了影響；柜面服務人員的獎罰不到位，這樣就嚴重影響了服務人員的工作熱情，在服務時難免顯得態度不好，給客戶留下不好的印象，影響商業銀行的收益和形象；商業銀行的人力資源結構不合理，缺乏理財意識，服務技能的欠缺和服務技巧的低下也給公司造成了消極的影響。

在金融服務創新工作方面，金融服務的創新工作大都停留于表面，沒能發揮它真正的作用，客戶金融意識，金融產品的利用率和客戶的金融意識都非常的低下，致使新推出的產品無法走向市場，這樣既大大提高了成本，效益又很低；在金融服務中間業務的收費方面，一些不知名的中間業務費用使消費者難以接受，有時甚至消費者不明不白地就發現自己存款金額減少的現象也是時有發生的，可見，我國商業銀行在中間業務代收這方面還是有待改善的。

在金融服務手續方面，如今金融服務的手續效率比較低下，過程比較煩瑣，銀行員工辦理業務速度也比較慢，使顧客心生厭倦，此外，雖然現在隨著我國科學技術的發展和經濟水平的提高，電話銀行和網絡銀行幾乎已經在很多地方都有，但是電話銀行和網絡銀行的利用率還是比較低的，這也給等柜臺造成了壓力。

四、針對我國商業銀行金融服務存在的問題提出的創新的對策

在金融服務的服務人員方面，需要注重對金融服務人員素質的培養，抓優質文明服務規范，為服務創新打好基礎，負責人作為部門服務第一責任人，更加要加強自身的素質，做好帶頭工作，加強新業務的培訓學習，加強服務文化培訓，督促員工做好規范服務；對服務人員獎懲分明，做到責任到人，努力提高工作人員的工作熱情；努力調整人力資源結構，增強理財意識，提高工作人員的服務技能和服務技巧。

在金融服務創新工作方面，首先要對服務的對象進行創新，每個地方由于地域特色、經濟發展程度不同，客戶構成也不相同，所以應該針對性地開展特色服務，根據自身的市場定位，界定合理的適合自己的客戶群體，進行針對性的創新，確保創新的質量和創新的效果。

在金融服務方面，加強網點人力資源整合，進一步推行綜合柜員制，提高工作效率，加強網點營銷力量減少操作崗位，大力發展網上銀行，自助銀行和電話銀行為主體的電子銀行分銷渠道，建立一個客戶界面一致，業務渠道多樣，技術平臺統一，前臺系統互動和后臺系統共享的電子銀行綜合業務系統，實現電子銀行業務一體化發展；對于客戶不滿意的地方，提出問題的，要及時給予解決，改善與客戶之間的關系，同時還要提高服務的質量和服務的效率。

此外，還要通過建立學習型組織加強員工學習與相互交流，強化客戶服務理念，使得員工有自覺服務的意識；通過減少管理層次，使信息傳遞速度加快，信息失真率降低，增加對員工的授權，讓員工承擔起更多的責任，避免不必要的信息中斷與服務延遲；通過借助文化的力量使服務意識滲透到每一個員工的精神中，使優質服務行位在每一個工作細節和每一個崗位中都得到體現；提高員工忠誠度與滿意度，提供給員工繼續學習和深造的機會，加強內部營銷。

參考文獻：

[1]孟輝,田曉林.在完善風險管理體系中推進金融創新[N].中國證券報,2007-ll-02(A19)．

[2]宋村杰,張金蘭.金融創新下的銀行監管實踐探析[J].現代管理科學,2004(05):100-101．

[3]徐柏熹,潘文波,賴志堅.創新成效顯著深度仍需提升[J].深蜘I金融,2007(02):32-35．

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篇6

［關鍵詞］農村金融服務； 新型農村金融機構；解決途徑

［中圖分類號］F061.5 ［文獻標識碼］A ［文章編號］

2095-3283（2012）03-0101-02

一、新疆農村金融服務現狀

2008年以來，新疆銀監局在完成所轄209個空白金融服務鄉鎮全覆蓋的基礎上，于2011年11月底又完成了銀監會部署的60個空白金融機構鄉鎮網點固化的任務，大大改善了當地各族人民群眾享受金融均等化服務的環境，將黨和政府普惠金融服務政策的溫暖送到了天山南北、大漠深處。但其覆蓋率還是遠遠低于全國平均水平，究其原因有：一是農民貸款者十分密集，從農村金融機構和農業銀行獲得貸款的農民數量占了絕大部分比例。二是農民之間貸款水平參差不齊，縣級及以下農村與所屬城市之間的差距很大。三是農村地區金融市場缺乏活力不能形成有效競爭，很多鄉鎮只有一家金融機構，服務網點缺乏。四是金融資源配置不合理，地區間差異較大，全疆東中西部區域間也存在較明顯的不平衡情況。新疆由于其特殊的地理位置和特殊的資源環境狀況,近年來農村金融服務缺失引起了政府和社會各界的高度關注。

二、新疆農村金融服務缺失的主要原因

（一） 交通不發達，沒有區位優勢，農村經濟落后

目前，新疆有100多個鄉鎮沒有金融機構網點,這些鄉鎮大多數都是經濟交通非常落后,人均收入低下、大部分都為貧困縣區。有的縣鄉連一般的商品買賣市場都很缺乏,人們的市場經濟意識和金融意識非常落后。上述情況與當地自然環境密切相關。一些縣鄉大多在偏僻的山區,交通設施嚴重缺乏, 農業生產力水平低下，除一部分規模偏小、集約化程度偏低、管理水平不高的專業化合作經濟組織外，大多數農戶以家庭為基本生產單位，它們點多面廣、戶距分散、生產規模小、生產方式落后，缺乏非農盈利活動。這種狀況使金融機構很難在此設立網點并提供相應服務。

（二）市場化經營及追逐利潤的取向使其金融機構缺少在農村偏遠落后地區設立金融服務網點的內在驅動

金融機構以盈利為目的，實現利潤最大化是其最大目標。對于上述經濟群體一般也難以消費起大中型金融機構提供的昂貴的金融服務。在我國目前的持牌金融機構中，有不少在起初的規模并不大，但是，管理部門為它們增設分支機構大量發牌，使得這些本來可以憑借小規模的優勢，通過提供廉價服務獲得更多可靠市場的機構，也可能因資產規模的擴大和業務流程的改變而減弱了對農村市場的金融服務。

三、解決新疆農村金融服務落后的對策建議

（一）加大政策扶持力度

有關部門應根據國家建設現代農村金融制度的要求,緊密結合邊疆民族貧困地區的實際情況,出臺相關配套政策，積極引導與鼓勵扶持各類涉農金融機構在相關貧困地區設立網點,實現全疆鄉鎮金融服務一體化,不斷提高全疆農村金融服務水平。

1.加快解決農村金融服務不足，需要對癥下藥。一直以來，國家對西部的農村金融支持力度低于全國平均水平，隨著國家實施“西部大開發”戰略，盡管農業貸款的數額在逐年增長，但農業貸款占貸款總額的比重卻在不斷下降，從2004年的6.3%下降至2010年的4.4%。由此可知，各級農村金融機構應緊緊圍繞農民增產增收這個中心，降低貸款門檻，降低利率上浮水平，讓農民貸得起款，把生產發展起來，并在國家“西部大開發”戰略實施中得到實惠。

2.國家應鼓勵和支持國有商業銀行、股份制商業銀行到農村建立分支機構，或組建村鎮銀行，通過創新金融擔保方式、稅收優惠、費用補貼、風險基金、涉農貸款增量獎勵等政策，引導更多信貸資金投向“三農”。

3.支持涉農龍頭企業發展“公司＋農戶”式訂單農業，支持“農超對接”，為穩定農戶增產增收服務。創新服務方式，讓農戶普遍享受基礎金融服務。應大力挖潛現有網點服務能力，拓寬向山村的輻射范圍。對網點輻射不到的山村，建議實施定點定時服務，也可到自然村巡回流動服務或結合農村集市貿易的傳統，設置流動服務車等方式來滿足農民的現金需求。

4.地方政府要為網點固化開辟綠色通道，為予增設空白網點的金融機構給予大力扶持和政策優惠。

5.在政府協調下, 鼓勵享受貸款的農戶參加保險，給農民增收系上“保險帶”。針對農戶抗風險能力弱，自然災害帶來的損失容易轉嫁到農村金融機構的現實，農村金融機構應當鼓勵農戶參加農業保險等，地方財政應給予一定的保費貼補，以增加基礎金融服務的安全性。

6.擴大財政支農中生產性支出比重，集中財力加大直接生產性支出比重和基礎設施建設投入，以更好地推動“三農”發展。

（二） 將有關金融政策落到實處

1.金融機構應積極履行社會責任，保質保量完成網點固化任務。新疆有關金融機構應對新增網點進行單獨考核，確保高效完成轄內60個空白鄉鎮網點固化任務。其中：農村信用社完成54個，占90%；郵政儲蓄銀行完成5個，占8.3%；哈密市城市商業銀行完成1個，占1.7%。在網點固化工作中，各銀行業金融機構要認真落實新疆銀監局提出的“五講”要求，即，一要講政治，全疆設立60個固化網點機構的目標必須完成。二要講原則，盡量按照規范網點建設，堅決不留安全隱患。三要講實效，堅持實事求是，要根據各地實際情況，采取適合當地情況的辦法來解決。四要講效率，加快覆蓋進度，爭取提前完成任務。五要講方法，制定機構覆蓋目標考核辦法，對新增的網點進行單獨考核。

2.強化服務，打造“三心工程”

在嚴格要求空白鄉鎮網點增加營業頻度、提高服務質量的同時，各金融機構應加強內部管理，強化風險控制，嚴防操作風險和案件風險，著實打造空白金融機構網點“服務貼心、內控放心、農牧民可心”的“三心工程”。

3.結合實際，選擇有效形式建設農村金融服務網點

現階段,新疆農村金融服務網點建設的形式主要有三種可供選擇：一是標準化的金融機構。由相關金融機構及部門對設立金融機構所在的鄉鎮的經營前景進行評估,對在三年內基本可實現保本經營的金融服務缺失鄉鎮可以恢復或新建標準的金融機構。二是簡易的金融機構。在經濟發展落后、人口居住分散、交通不發達但地方政府和相關銀行積極支持的鄉鎮,可設立簡易金融機構。三是流動性金融服務網點。所謂流動性金融網點，就是在人口密集的地方，實施不固定的流動性金融服務。但在實施流動性金融服務的時候，首先必須要考

4.銀行監管部門應全程督導網點固化工作。有關部門應針對60個空白鄉鎮網點固化任務開展情況，深入喀什、克州、阿克蘇等重點偏遠鄉鎮進行調研，切實解決金融服務網點固化工作中存在的問題和困難，提高金融服務質量、增強金融服務功能，推動各項工作順利開展。

綜上所述，要從根本上解決新疆及我國廣大農村偏遠地區金融服務落后問題，國家還應繼續深化金融體制改革，特別是要繼續加快推進農村信用社試點改革步伐，大力培育村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織，增強金融機構為“三農”和小微企業服務的能力。有關部門應出臺系列政策，引導信貸資金和民間資金源源流入“三農”和小微企業等資金薄弱環節，為其生存、發展注入活力。農村金融機構要將自身發展與區域經濟發展相結合，以服務“三農”為宗旨，扎根農村、支持農業、服務農民，秉承“誠信、穩健、精細、創新”的理念，努力開發和創新符合當地不同客戶群體需求的金融服務和產品，在支持當地農業經濟發展、支持社會主義新農村建設中做出應有的貢獻。

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篇7

福建省泰寧縣旅游資源豐富，20世紀90年代泰寧縣確立了以旅游業為主導產業的發展規劃，先后投入大量的人力、物力、財力發展旅游業，取得了明顯成效。本文采用協整檢驗、格蘭杰因果關系檢驗等方法，分析金融服務與旅游經濟發展的相關性，并就完善旅游金融服務提出建議。

關鍵詞：

旅游業；旅游經濟；金融服務；相關性

近年來，隨著福建省泰寧縣對旅游業的持續投入，該縣先后獲得世界地質公園、中國十佳魅力名鎮、國家5A級旅游區等15個國家級品牌，品牌效應日益凸顯，旅游收入大幅增長，由2005年的5億元增至2014年的16億元，在全縣第三產業中占據“半壁江山”。本文以泰寧縣為例，就金融服務與旅游經濟發展的相關性問題進行研究。

一、金融支持旅游業發展總體情況

旅游業作為泰寧縣的主導產業，在當地經濟發展中發揮了重要作用。而金融支持對旅游業的良性發展起到了積極的推動作用。近年來，泰寧縣加大旅游產品創新力度，完善旅游金融服務，累計向旅游業投放信貸資金63億元，為旅游興縣作出了積極貢獻。

（一）積極配套資金推進重點文化產業建設。針對泰寧縣旅游開發、保護資金需求量大的特點，當地銀行機構向福建金泰旅游有限公司、泰寧縣古城旅游開發有限公司分別貸款2億元和3000萬元。當地政府以財政資金作為還款來源，以泰寧古城旅游開發公司為承貸主體向國家開發銀行貸款2億元，建設古城劇場、“慈航宗教文化園”和“鄒氏公祠”等重點文化產業項目。

（二）創新旅游信貸產品，加大旅游信貸投入1.“助旅寶”貸款助力旅游產業發展。結合泰寧縣旅游業發展現狀，中國人民銀行泰寧縣支行（下稱“泰寧人行”）在多次對金融機構和涉旅企業調查走訪的基礎上，協助金融機構推出針對該縣享受年終返利的旅行社或旅行社主要負責人的“助旅寶”信貸產品，以拓寬旅游業融資渠道。2.推出游船抵押貸款，提升旅游層次。為進一步體現泰寧旅游業特點，有效解決游船升級改造資金難題，展現旅游新形象，該縣創新游船抵押貸款信貸模式。當地有游船貸款需求的客戶可根據游船改造資金需求狀況，用現有的游船做抵押，向金融機構申請貸款。金融機構則根據游船的評估情況發放信貸資金，至今累計發放游船抵押貸款4400余萬元，使泰寧縣大金湖航運公司80余艘游船在短短10年內實現從木板船到鐵殼船再到游輪的飛躍，有效滿足了游客需求。3.推行未來收益權抵押貸款，為旅游業的健康發展注入活力。未來收益權抵押貸款是以門票收入等未來收益為質押的信貸模式，為促進該業務的廣泛推廣，泰寧人行在充分調研的基礎上，出臺《泰寧縣旅游企業未來收益權抵押貸款實施意見》。自2002年該業務推出以來，當地旅游企業累計獲得金融機構信貸資金11余億元。在銀行信貸資金的有效支持下，當地旅游業發展駛入快車道。4.依托政府擔保平臺，打造旅游產業鏈。旅游業涉及面廣、產業鏈長，近年來，泰寧旅游業的崛起對家庭農場、生態莊園等新型經營主體起到積極的輻射和帶動作用。泰寧人行先后出臺《泰寧縣金融支持地方經濟發展實施意見》《加大信貸投入促進實體經濟發展實施意見》等文件，結合地方經濟發展現狀提出支持新型農業經營主體發展的具體措施，積極推動、引導涉農金融機構加大信貸投入，并制定相應的管理辦法。在人民銀行的引導下，泰寧晉農商大金湖村鎮銀行出臺《新型家庭農場農場樂貸款管理辦法》，向新型農業經營主體傾斜配置信貸資源。以泰寧縣瑤坪生態家庭農場為例，該農場主要種植提子、櫻桃、桑椹等水果用于觀光采摘。村鎮銀行借助縣農業發展有限公司的擔保功能，向其發放信貸資金50萬元，支持農場擴大規模。在金融機構的扶持下，農場年接待人數從2013年的2萬余人次增加至2015年的2.5萬余人次，營業額也由2013年的將近200萬元提升至2015年的260余萬元，并被列入旅游觀光景點。

（三）豐富金融服務方式，提升旅游服務水平1.推進金融電子化，建設刷卡無障礙旅游區。從2006年開始，泰寧縣聯合福建省銀聯全面推進POS機、ATM機業務及網上銀行業務，加快刷卡無障礙旅游區建設步伐。截至目前，全縣三星級以上賓館及90%以上的商戶、加油站、超市均安裝了POS機。火車站、狀元街、景區售票處等游客活動集中區域POS機、ATM機投放力度加大，旅游區內“吃、住、行、游、購、娛”刷卡消費無障礙的目標已基本實現。2.加大旅游電子服務支持力度，開啟“智慧旅游”新模式。為進一步推進旅游產業升級，適應“互聯網+”的時代，同時保證游客享受高效、便捷的服務，在泰寧人行的大力支持和指導下，農行泰寧縣支行與縣旅游管理委員會簽訂10億元的授信戰略合作協議，向當地旅游產業提供授信融資、電子銀行、現金管理等服務。泰寧縣大力推進世界地質公園升級改造，加快開發旅游O2O平臺、景區GIS地理信息系統、電子門禁系統、電子票務系統、安全管理預警系統等智慧旅游項目，持續完善網上銀行、電話銀行、短信通、轉賬電話等電子銀行服務及B2B、B2C電子商務平臺服務；豐富門票銷售支付方式，實現通過移動支付、POS機刷卡等多種方式銷售景區門票；建立多元化電子支付平臺。目前在全縣景點購買門票實現了POS機刷卡全覆蓋，景區GIS地理信息系統、電子門禁系統正在穩步開發中。隨著信貸資金的持續投入和金融服務的不斷完善，泰寧縣旅游業蓬勃發展，旅游收入呈逐年增加的趨勢，且輻射帶動效應明顯，家庭旅館、飯店、餐館生意火爆，部分農戶依托旅游產業發展走上致富道路。2005~2014年，全縣旅游信貸投入從2億元增至6億元，旅游收入由5億元增至16億元，10年間增幅高達220％。在旅游業強勁發展的帶動下，以旅游業為主導的第三產業對GDP的貢獻度也由2005年的30％提升為2014年的40％。在信貸資金的大力支持下，目前全縣共有四星級以上賓館3家，三星級賓館7家及眾多符合行業規范的家庭旅館。全縣旅游及其相關行業從業人員超過4萬人，人均年收入達4萬余元。

二、金融服務與旅游經濟發展相關性實證分析

近年來，泰寧縣通過加強金融對旅游業的支持，不僅有效地促進了當地旅游業的發展，還帶動了地方經濟的快速增長。為探索金融服務與旅游經濟發展的相關性，本文采用協整檢驗、格蘭杰因果關系檢驗等方法進行分析。

（一）指標及數據來源。本文分析指標包括信貸指標（x）及旅游收入指標（y），x以旅游行業信貸投入GDP與的比值來表示，y以旅游總收入增長率來表示。數據來源于泰寧縣統計局、當地金融機構及相關部門。

（二）檢驗方法。在進行時間序列數據分析時，必須進行數據的平穩性檢驗，否則容易產生偽回歸。本文采用ADF單位根檢驗方法，對時間序列進行平穩性檢驗。方程中γ、a、δ、β均為常數，ut為方程的隨機誤差，p為保證ut為白噪聲的最小值。假設條件均為存在一個單位根，平穩性檢驗從方程3開始檢驗，當檢驗到一個單位根時停止檢驗。只要有一個方程拒絕零假設，就可稱該時間序列為平穩序列。Johansen協整檢驗是一種在系統下，采用極大似然估計檢驗多變量之間的協整關系。本文選取的兩個變量如果都是單整變量，并且單整階數相同時，就有可能存在協整方程。在協整的情況下，表明兩個變量之間存在長期穩定的關系，進而說明金融投入與GDP有長期均衡的關系。Granger因果關系檢驗，可以對具有長期均衡關系的變量進行因果關系的確認。在因果關系檢驗中，如果通過x和y過去的值共同來預測y的值，比單獨用y的值來預測更具準確性，則表明x和y之間存在格蘭杰因果關系。

（三）實證分析1.平穩性檢驗。由表1可以發現，在5%的置信水平下，變量x和y均非平穩，但其一階差分序列d(x)、d(y)是平穩的，表明變量x和y存在一階單整。2.協整檢驗。表2表明，旅游收入與信貸投入存在協整關系。標準化后的協整關系為y=2.0549x，由此可知信貸投入與旅游收入呈現正相關關系。為了說明加強信貸投入有利于旅游收入增加，而不是反向的關系，還需進行因果關系檢驗。3.因果關系檢驗。表3顯示，在10%的顯著性水平下，旅游信貸投入是旅游收入增長的原因，而旅游收入增長對旅游信貸投入的影響不顯著。

三、制約金融服務旅游經濟的因素分析

（一）有限的財政收入制約旅游基礎設施建設。一方面，泰寧縣是農業縣，經濟基礎薄弱，地方財政收入較少。2014年全縣財政收入2.933億元，而當年地方用于旅游基礎設施建設投入達1.6億余元；另一方面，旅游輻射帶動工業經濟發展能動不足，新開工企業少、規模小、科技含量低。工業經濟發展相對滯后制約了財政收入的持續增長，旅游經濟發展受到資金瓶徑的制約。

（二）旅游綜合金融服務亟待加強。泰寧縣旅游業的快速發展對金融服務提出了更高的要求。從現狀看，金融機構提供的金融服務品種較少，主要是傳統的存貸款、結算、匯兌等，且在旅游景區銀行網點稀少，給游客辦理業務帶來不便。銀行卡使用在大型賓館、飯店、商場等較為常見，真正服務景區的用卡環境還有待提升。近年來興起的“智慧旅游”在泰寧縣推廣進程緩慢，仍處于初級階段，景區電子商務業務拓展力度有待加大，金融機構與旅游業間系統化產品對接體系不夠完善。

（三）涉貸主體自身特點弱化了金融機構的支持力度。一是授信主體自身的缺陷。由于大部分涉旅企業為中小企業，公司治理機制不夠完善，部分企業經營發展水平偏低，抗風險能力弱，信用等級達不到信貸準入的基本要求，獲得銀行信貸資金支持存在一定難度。除少數幾家旅游企業被評為A級以上企業外，大部分涉旅企業仍難以通過正常渠道從金融機構獲得信貸資金支持。二是旅游項目開發需要大量資金，特別是基礎設施建設周期長、投資回收慢，且行業本身易受季節、自然災害、經營管理等風險影響，現金流不穩定，制約了銀行信貸資金介入的積極性。三是缺乏有效抵押物。旅游文化企業往往只有承包經營權，自有資本少，實物資產占比低，經營主體無自有產權，抵質押物不足。

（四）金融生態環境欠佳。近年來，受經濟持續下行等多重因素影響，泰寧縣整體金融環境欠佳，金融機構不良貸款風險持續暴露。2015年10月末，全縣不良貸款率高達9.09％，部分涉旅企業信貸風險頻發。2013年以來幾家規模稍大的涉旅企業就形成不良貸款近1億元，金融機構出于資金安全考慮，對此類貸款持審慎態度。

四、完善金融服務旅游業發展的對策

(一)構建立體、長效的金融支持體制。一要力爭獲得國家政策性銀行扶持。要加強與國家開發銀行、農業發展銀行等政策性銀行的溝通協調，推薦發展潛力大、前景好的項目，吸引政策性銀行支持縣域旅游開發與基礎設施建設，爭取景點開發列入其貸款規劃。二要提升金融機構綜合服務水平。縣域金融機構尤其是地方法人金融機構要立足當地實際，結合旅游業發展現狀及規劃，創新信貸產品和服務方式，進一步加大對投資需求大、綜合效益好且具有示范作用的旅游項目的資金支持力度。加快“智慧旅游”的推廣步伐，通過大力宣傳、推廣非現金支付結算方式，加大POS機的推廣力度和ATM機的投放，推動景區實現金融電子化，擴大旅游影響力。三要積極吸收民間資金，建立利益共享的分配機制，激活民間投資熱情。如，以地方財政為保障，由地方政府全額控股公司設立旅游發展投資基金，通過一定回報方式，吸引民間資本、個人、企業投資，吸納民間資本參與旅游基礎設施以及旅游企業建設。

（二）創新和豐富旅游信貸方式。金融部門必須結合當地旅游業發展現狀，集思廣益，不斷創新，推出多種適合旅游業發展的信貸品種。一要繼續推廣未來收益權抵押貸款、游船抵押貸款、農村住房抵押貸款等原有的信貸創新模式，拓寬金融服務受益面，促進旅游轉型升級。二要結合地方旅游發展特點，有效增加信貸投入。通過銀團貸款、聯合貸款等方式，重點解決重點建設項目大宗信貸需求，加強與旅游主管部門的溝通協作，嘗試辦理旅游保證金抵押貸款，改善旅游企業、旅行社基礎服務設施，提升服務水平。三要加強對旅游產業鏈薄弱環節的扶持。結合旅游商品和娛樂消費特色，在旅游產品開發和娛樂消費場所建設方面加大投入，完善旅游產業鏈。

（三）推動金融資源和旅游資源對接。政府部門要因地制宜，出臺旅游產業發展規劃和政策，運用財政資金加大對旅游基礎設施的投入，提升旅游層次，展示旅游新風貌。進一步加強政銀企協作，充分發揮政府在銀企之間的橋梁作用，主動為項目找資金、為資金找項目。促使金融機構圍繞地方經濟產業結構調整、經濟發展重點加大信貸投入，實現金融資產的最佳配置；同時建立有效的信貸投入激勵機制，通過提供優惠政策等方式調動金融機構的信貸投放積極性。

（四）營造良好的金融生態環境。一要完善社會擔保體系，實行政、銀、企相互協作，充分發揮擔保公司的融資中介作用，推動旅游及相關行業信貸有效增長，促進縣域經濟的良性發展。二要加強征信宣傳與教育工作，通過采用老百姓喜聞樂見的方式，開展符合經濟發展特點的征信宣傳工作，改善社會信用環境。三要發揮征信對信貸的推動作用。結合信用村、戶創建工作的開展，不斷拓展信用評級制度的覆蓋面，逐步實現信用鎮、縣評定；依托征信體系，引導金融機構加大對信用記錄好、有效益的企業、個人的信貸投入，有效提高全社會的信用守法意識。

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關鍵字：科技型中小企業；科技金融；科技金融服務平臺；科技成果產業化

一、引言

近年來，科技型中小企業已成為促進秦皇島市經濟發展的重要主體。但是，科技型中小企業普遍面臨的融資難問題直接導致了科技成果難以轉化成為商品，許多有發展前景和社會貢獻的項目得不到及時有效的開發及市場化，這些問題反應出我市在科技金融結合發展機制方面的僵化及不適應科技創新要求的發展現狀。作為14個沿海開放城市之一，秦皇島市并不缺乏金融資源，但是這些資源并沒有形成支持科技發展的強大動力。實際上，我市一直面臨著科技投入渠道狹窄，效率低下，缺乏投資退出渠道的問題。

科技與金融的結合，是國家中長期科技發展規劃綱要及其配套政策確定的戰略措施，有效促進科技、金融的結合，能夠很大程度解決中小科技型企業融資難的問題，同時也能夠有效發揮資源和資金的作用，為社會創造更大價值。因此，構建促進科技金融發展的服務平臺，提出新型投融資發展機制和對策，對于加快秦皇島市科技成果轉化，促進科技金融的結合發展具有重要的意義和參考價值。

二、秦皇島市科技型中小企業發展現狀和問題

中小企業是改革開放后出現的新的企業群體，隨著經濟體制的改革，他們逐漸發展成為促進國民經濟各社會發展的重要主體，而且其在國民經濟中的經濟權重將持續增加。秦皇島市科技型中小企業普遍存在著資金缺乏并且難以及時獲得融資而阻礙企業發展的“瓶頸”問題，其原因包括融資渠道狹窄、中介服務機構缺少以及企業自身三個方面。

1. 融資來源方面.目前，我市科技型中小企業進行融資的方式主要為銀行貸款和風險投資。銀行貸款方面，我市主要以國有銀行為主，機制、體制較為靈活的股份制商業銀行無論是網點數量還是貸款余額都較少。2011年全市銀行年末貸款總額為852.37億元，其中面向科技型研究和服務的貸款額僅為4055萬元，不到全部貸款的0.05%，只滿足企業貸款總需求的5%，對銀行而言，科技型中小企業小額貸款成本高，風險大，導致銀行不愿投入。風險投資方面，目前，秦皇島市僅有一家風險投資公司—秦皇島市科技投資公司，存在著投資能力較弱以及市場體系不完善，吸引社會資金少，退出渠道不暢等問題，導致大部分企業無法獲得風險投資。

2. 中介服務機構方面.我市面向科技型中小企業融資的中介服務機構數量少，規模小，專業化程度低，無法對科技企業的股權、專利權、商標權等無形資產進行合理的評估，影響到銀行方面資金投入的決定。其中，全市中小企業信用擔保機構14家，大多數擔保機構由民營資本出資組建，出于風險控制和盈利回報考慮，對科技企業融資擔保條件較高。

3. 企業自身方面.我市科技型中小企業大多規模較小，沒有嚴格、健全的財務制度，缺乏對于企業發展的戰略規劃，對融資基金沒有合理的規劃與配置，導致資金利用不合理。即使一些科技型中小企業自身具有很好的科技成果，但在成果產業化的過程中由于沒有真正抓住顧客訴求，或沒有針對產品進行有效營銷，導致不能將產品價值最大化，資金回收困難問題的出現，增加了銀行、風險投資以及擔保公司的風險。

三、秦皇島市科技金融服務平臺的構建

構建科技金融服務平臺是為了集政府、投融資機構、中介服務機構于一體，針對不同發展階段的企業，提供快速、高效、綜合的“一站式金融服務”?？萍夹椭行∑髽I可通過平臺提交融資申請，平臺將推薦與其相關的中介機構對其無形資產評估，擔保機構提供擔保，財務機構可其財務狀況分析并制定資金使用計劃，并邀請有管理經驗、產品經營經驗的專家參與企業的管理，共同為企業制定合理戰略規劃，促進科技型中小企業持續、高效的發展。在解決科技型中小企業融資困難的各方面問題的同時，也為投資機構找到其合適的項目，既提高了個人或者組織金融資產利用率，也促進了我市經濟的綜合發展。

平臺主要功能包括：即政策咨詢、信息服務、投融資服務、中介服務以及下載專區：

1.政策咨詢。及時與科技型中小企業發展相關的政策信息，包括融資、融資擔保、科技成果商業化、稅收等方面的優惠政策，并對這些政策進行解讀，使企業詳盡得了解并享受這些優惠政策，促進企業發展。

2.信息服務。①科技企業。企業概況、發展規模以及企業科技項目或者科技產品的相關信息及融資需求，并通過與投資機構建立進行交涉、談判、簽約等活動。②投資機構。投資機構的規模、資金實力及其所提供的貸款、投資等金融產品的相關信息，針對科技企業的融資額度以及資金需求的緊迫度來進行對比選擇。③中介服務機構。中介服務機構的信息，包括中介機構的發展狀況、人員組織等基本信息，融資企業可以通過這些信息來判斷中介機構的資質及專業程度，衡量其所提供服務的價值。④項目信息庫。包括兩方面的項目信息，一方面為科技企業將要進行融資的項目的情況，投資機構或者個人可以在這里查看詳細信息，綜合衡量項目的價值及企業的發展前景來選擇合適的項目進行投資；另一方面為還未有企業參與創業進行轉化的科技成果，企業或者個人可以通過篩選，確定具有發展前景的科技成果，實施創業。⑤專家信息庫。與具有高資歷、豐富企業管理經驗的專家學者建立合作關系，其中包括財會、法律、營銷、企業戰略管理等方面的專家。科技企業可根據其實際發展情況來與相關專家取得聯系，邀請其來為企業進行咨詢、培訓，或者參與企業產品的經營與管理。⑥在線咨詢。科技企業可在線咨詢政策、融資產品以及在線申請融資、在線申請擔保的流程。

3.投融資服務。平臺為科技型中小企業提供各項金融產品的服務，其中包括：①創新創業種子資金。創新創業種子基金由政府出資建立。企業具有良好的發展前景，有良好的市場機會，但是企業未能及時獲得所需要的融資資金時，政府則按照實際情況為企業提供適度的種子資金，幫助企業抓住市場機會。②知識產權質押融資。中介服務機構對企業知識產權進行評估，包括專利權、著作權以及商標權[5]；擔保機構對企業知識產權進行審核評估，為企業擔保向銀行或者風險投資機構申請投資資金。③股權質押貸款。企業以合法有效的股權質押方式申請擔保貸款，貸款無需提供額外的擔保，能有效地降低企業融資成本，適合于已具有一定發展規模，資信情況良好、具有穩定的成長性的科技型企業。④科技保險補貼。政府設立科技保險補貼專項資金，用于補貼高新技術企業參加科技保險的保費。平臺負責保費補貼業務辦理，對參加科技保險的高新技術企業，根據不同的保險類型，按其實際保費支出的一定比例給予補貼，有效分散高新技術企業的創業風險。⑤天使投資。平臺鼓勵有資歷的天使投資人積極參與科技型中小企業投資后管理，為被投企業提供咨詢服務，設計推出渠道和組織企業推出等。

4.中介服務 ①律師事務所。為科技企業或者進行投資的創投機構或者個人提供法律咨詢，并且對知識產權的評估進行合法性的鑒定，指導企業和個人進行投融資。②會計事務所。對科技企業現有資產進行評估，分析其財務狀況，供投資機構或者個人參考，同時，對于存在財務狀況，導致資金周轉存在問題的企業，可在線咨詢會計事務所人員，或者申請專人到公司進行實地考察，為企業分析存在的問題，并提出建議解決方案。③投資管理公司。為在管理上或者是資金上有困難的公司提供策略與方針并為其引入投資與合作伙伴，促進企業的持續發展，同時，投資管理公司以參股的方式獲得利潤或者通過以一定比例獲取科技企業其主要盈利方式是，獲取策略上的回報或者是在公司里參股以獲得必要回報。④資產評估公司。對企業的知識產權、股權、機器設備等資產進行鑒定評估。

5.下載專區。企業可以在這里下載企業融資、科技貸款擔保等各類申請表，并指導企業正確填寫各類信息。

四、結論

科技型中小企業對于我市經濟的發展有著重大的意義，為鼓勵和支持科技型中小企業發展，緩解其融資問題，科技金融服務平臺的構建和開發勢在必行。該平臺的建設能夠有效整合中小企業科技力量和金融資源，推動具創新型高技術產品的研發和市場化，并促進企業不斷的推陳出新，縮短高技術產品的研發周期，將科技力量快速轉化為新的生產力。中小企業競爭力的提升有效促進秦皇島地區地方經濟的產業結構調整和升級，為地方經濟的可持續發展起到推動作用，同時也為所在地區培育出了一批高科技企業，為地方經濟做貢獻。

參考文獻：

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[2] 李巧莎. 我國科技金融發展的實踐與思考[J]. 武漢金融，2012（6）： 34-37.

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[5] 肖澤磊，韓順法，易志高.我國科技金融創新體系的構建及實證研究[J]. 科技進步與對策，2011（9）： 6-11.

篇9

金融服務貿易與經濟增長之間的關系研究在理論上和實證上都有一定的進展,但大多數研究和文獻都集中于金融服務貿易對經濟增長的單向影響的分析,忽略了經濟增長對于金融服務貿易的反向作用。然而,經濟增長與金融服務貿易之間可能存在雙向因果的影響機制。針對這一問題,本文主要采用基于 VAR 模型的分析方法,利用 1997-2012年期間我國金融服務貿易出口額、金融服務貿易進口額和我國國內生產總值等統計指標來考察我國經濟增長與金融服務貿易自由化在之間的雙向動態關系。

一、文獻綜述

國外較早開始研究貿易自由化對經濟增長影響問題。Francois與Schuknecht(1999)等人評估了各國經濟增長與服務部門自由化間的聯系,證實了金融服務貿易自由化對經濟增長的促進作用。Mattoo、Rathindran與Subramanian(2001)的研究顯示服務部門開放影響長期增長績效,并且金融服務部門要強于基礎電信部門。Eschenbach與Hoekman(2005)發現金融服務等部門的改革與服務業FDI流入呈顯著正相關。Khoury與Savvides(2006)的研究表明金融服務部門的開放度上升對高收入國家的經濟增長具有顯著的促進作用,但對低收入國家沒有明顯作用。該研究意味著服務部門開放對經濟增長的影響依賴于經濟發展水平。

最近幾年關于金融服務貿易促進經濟增長的問題逐漸受到國內學者的關注。劉輝煌(2001)分析了金融服務貿易自由化對整個世界經濟和各國經濟的發展產生的雙面影響。詹藝丹(2007)認為金融服務貿易自由化是通過提高金融體系效率來推動經濟增長,發展中國家要抱著謹慎態度選擇恰當模式、步驟與時機來實行金融服務貿易自由化。阮明烽、沈穎(2011)發現金融服務貿易自由化和金融發展以及經濟增長之間均呈顯著的正相關關系。崔艷娟、趙琛、徐曉飛(2013)主要研究跨境交付和商業存在模式的金融服務貿易,發現跨境交付和商業存在模式的金融服務貿易與經濟增長之間存在長期均衡關系,對經濟增長具有正相關效應。

二、實證分析

1.數據選取與變量定義

本文在相關文獻的基礎上進行創新,參照同類文獻模型的可行性,并考慮數據的可獲得性和經濟意義,以金融服務貿易進口額、金融服務貿易出口額來度量金融服務貿易自由化程度,以國內生產總值來度量經濟增長,直接建立金融服務貿易與經濟增長關系的模型。令 GDP、EXPORT、IMPORT分別代表我國國內生產總值、我國金融服務貿易出口額和我國金融服務貿易進口額,選取1997-2012年的數據作為樣本數據。數據來源于聯合國服務貿易數據庫、國家外匯管理局《中國國際收支平衡表》和世界銀行WDI數據庫。為消除匯率和通脹因素的影響,以上數據均折算成美元。筆者在分析時均采用各變量的對數值,記為[lngdp]、[lnexport]、[lnimport],上述變量的一階差分用[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]來表示。

2.單位根檢驗

由于大多數時間序列都是非平穩的,此時對這些數據進行回歸,盡管有較高的回歸系數,其結果卻沒有任何實際意義,被稱為虛假回歸或者偽回歸。針對這一問題,本文采用單位根檢驗來說明數據的平穩性,采用ADF檢驗法,模型的所有變量都通過了單位根檢驗,結果見表1。

由表1可以看出,在選擇了最佳的檢驗形式和滯后期進行檢驗后,結果顯示[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]在0.01的顯著水平下是非平穩的,而[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]在0.01的顯著水平下是平穩的。故該時間序列在1%的顯著水平下均為一階單整過程,并可以在此基礎上進行協整檢驗。

3.協整檢驗

一些時間序列雖然自身非平穩,但是其某種線性組合是平穩的,這個線性組合反映了變量之間長期穩定的比例關系,稱為協整關系。協整檢驗就是用來說明變量之間是否在一種長期的均衡關系。各變量雖然具有各自的長期波動規律,但如果它們是協整的,則它們之間存在一種長期穩定的比例關系。通過Johansen協整檢驗法對各變量之間進行協整回歸可知,GDP與金融服務貿易出口、金融服務貿易進口之間存在著長期的均衡關系。方程的殘差序列存在一階自相關,需對殘差進行序列平穩性檢驗。協整方程殘差的ADF結果顯示,殘差為平穩序列,證明經濟增長與金融服務貿易進、出口之間存在穩定的均衡關系。

4.VAR模型及方差分解

為了反映各個變量的單位變化通過其內在聯系對整個系統產生的擾動以及各變量對這些擾動的綜合反映,需要構建向量自回歸VAR模型,把系統中每一個內生變量作為系統中所有內生變量的滯后值的函數來構造模型,對[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]之間的系統關系作進一步分析,找出金融服務貿易出口、金融服務貿易進口與經濟增長之間的長期動態關系。

⑴模型的構建。向量自回歸[VARp]的一般表達式為: [yt=A1yt-1+...+Apyt-p+Bxt+εt t=1,2,...,T] (1)

式(1)中[yt]是[k]維內生變量向量;[xt]是[d]維外生變量向量;[A1...Ap]和[B]是待估計的系數矩陣;[εt]是隨機擾動項,同期之間可以相關,但不能有自相關,也不能與模型右邊的變量相關。

⑵確定滯后階數。本文根據LR檢驗統計量、最終預測誤差(FPE)、AIC信息準則、SC信息準則和HQ信息準則的結果確定模型的階數,有超過一半的準則選出來的滯后階數為3階,因此可以將模型設定為[VAR3]。對模型進行穩定性檢驗可知各特征方程無特征根在單位圓外,模型較穩定,整體擬合度較高,各擾動項也不與自己的滯后值相關。

⑶方差分解。利用VAR模型進行方差分解,將系統中每個內生變量的波動按其成因分解為與各方程新息相關聯的m個組成部分,從而了解新息對模型內生變量的相對重要性,即考察變量間相互影響的重要程度。結果顯示:

①我國 GDP 在第1期只受其自身波動的影響,金融服務貿易進出口對經濟發展的影響(即對預測誤差的貢獻度)在第2期才顯現出來,并且沖擊影響的強度很小,進口和出口分別為2.191%和0.756%,累計僅為2.947%。隨后,金融服務貿易進出口對GDP 的影響逐漸增強,在第10期達到最大,其中金融服務貿易進口的預測方差分解值為 46.517%,金融服務貿易出口的預測方差分解值為26.635% , 二者之和為73.152%。從第4期開始直至末期,這種貢獻趨于穩定并一直維持在一個較高水平。由此可知,金融服務貿易自由化對經濟增長有很大程度的促進作用,金融服務貿易進

口對經濟增長的促進作用要大于出口的促進作用。 ②金融服務貿易出口的預測方差受其自身的影響最大,其中第1期95.697%的沖擊由其自身引起,直到第10期預測方差分解值也達到了50%以上。金融服務貿易進口對出口的預測方差影響相對比較小,而國內生產總值對金融服務貿易出口的影響在第6期之前一直維持比較低的水平,從第 6 期之后其影響逐漸上升,到第10期達到33.258%,可見經濟增長對金融服務貿易出口的促進作用具有一定的滯后期。

③金融服務貿易進口起初受到其自身和金融服務貿易出口的影響最大,分別為58.467%和 38.812%。隨后兩者的影響都有所衰減,其中金融服務貿易進口對其自身的影響從期初的 58.467%減至期末的39.603%,金融服務貿易出口對進口的影響也從期初的38.812%減至期末的24.784%。國內生產總值對金融服務貿易進口的影響在初始階段很小,只有2.721%,,此后呈現逐漸上升的態勢,到期末時增加為35.613%。與金融服務貿易進口相似,說明經濟增長對金融服務貿易進口的促進作用也有一定的滯后期。

三、結論

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[關鍵詞]農村金融;金融支持;農業企業

[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經濟的加快發展的新形勢下，大力發展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區管轄7個區9個縣，管轄區域內能夠辦理存款、貸款業務的金融機構五百多個，金融從業人員一萬余人。其中，農村地區金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉鎮金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮銀行和小額貸款公司僅占鄉鎮金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉鎮中，金融機構網點設置大部分在鄉鎮一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業務非常不方便。據資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環境得到改善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區的農村信用合作社發揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

3.貸款限制條件過多

據不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發現，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創新

齊齊哈爾農村金融產品創新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養大戶，企業需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區的貸款風險具有深度的村莊建設，農業產業化和現代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現實的貸款產品和貸款利率系統讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發放的可循環使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發展。

（3）農村信用社發揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

4.農村金融環境尚待優化

（1）農村金融政策環境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發展的農村金融市場。

（2）農村金融不規范

齊齊哈爾市的農村金融環境較差，大部分農民對農村金融環境缺乏認識，一部分農村企業和農戶拖欠債務，甚至部分鄉鎮政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態環境。

5.地方金融機構制約農村經濟發展

統計數據顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協會在全面核查的基礎上積極推進統一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區網絡覆蓋面。農業銀行小企業貸款綜合農業推廣，農業科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業綜合開發和技術改造貸款發放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業銀行會選擇集中在農產品出口企業的支持，農副產品出口，支持有條件的企業戰略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現引入動產抵押，信用擔保模式的創新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發展的“農業、農村、農民”開發一個新的融資渠道。

根據齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業務;積極推行農村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現代金融服務最終促進農村經濟發展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發展，應積極解決高風險農村金融服務機構發展的問題。可以優先選擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續發展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發展，從而促進我是農村經濟的發展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業務范圍

齊齊哈爾市地區的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優勢和政府組織協調優勢結合起來，構建一個政府，企業，銀行，信用擔保機構聯合體，通過制度建設和組織建設，推動企業信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統的信貸資源，培育和發展民間金融的主體，使金融業逐漸多樣化和市場。

（2）發展面向農戶的合作金融組織

根據具體情況在齊齊哈爾地區培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業務，大力發展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規范化、制度化，充分利用傳統的信用資源，培育和發展民間金融的主體。

（3）逐步規范和引導民間金融

發展齊齊哈爾地區民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區。如在縣級區域一下開展農村承包責任制，鄉鎮企業和非銀行金融機構系統，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩定的結構，并提供交易費用更節省的制度規則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監管

加強外部金融監管力度，提高銀監會、外部審計以及社會輿論的監管，改善地方金融監管方式。把事后監管提高到事前防范與提醒，通過現場和非現場的手段監管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發出預警通告，在農村金融服務機構出現危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監管機構的獨立性，對于違反法律法規的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區同業中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監管

提高內部監督部門獨立性，充分發揮審計體系監督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發揮其監督監管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數，落實債務主體，形成不良的，必須監督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監督監管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

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