導語：如何才能寫好一篇網上支付的優勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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為提高政府采購效率，簡化辦事程序，我們開發了政府采購項目采購管理系統，對市本級政府采購項目實行網上申報，即以政府采購計劃、立項申報審批的網上申報，替代目前手工填報的工作方式。現將有關事項通知如下：

一、政府采購項目網上申報系統的基本情況

市本級政府采購預算的實施分為項目采購和協議采購兩種。項目采購是指各預算單位在市采購辦辦理采購立項，采用公開招標、邀請招標、競爭性談判、詢價和單一來源采購的方式，委托采購機構進行的政府采購項目。項目采購管理系統主要包括政府采購預算、政府采購計劃的編制和政府采購項目立項審批等內容。

二、政府采購項目網上申報系統的工作程序

政府采購項目采購管理網上申報系統的工作程序分為核對政府采購預算、根據政府采購編制采購計劃和采購項目立項申報三部分。

（一）政府采購預算核對程序是指預算單位對財政批復的年度政府采購預算在本系統中進行核對的過程，通過核對保證網上數據與財政批復政府采購預算數據相一致。

（二）編制政府采購計劃程序是指預算單位根據政府采購預算編制政府采購實施計劃。編制政府采購計劃是對政府采購預算的細化過程，也是政府采購項目招標采購的具體實施方案，在編制計劃時一項采購預算可分解為多個采購計劃。在編制政府采購計劃時需要注意的問題主要是:

1、針對一項政府采購預算原則上只能委托一家政府采購機構實施。

2、對于一項政府采購預算中包含通用類政府采購項目和專用類政府采購項目，按照“我市2006年政府采購集中采購目錄及標準的通知”及有關規定，通用類政府采購項目比例達到50％（含50％）的應委托市政府采購中心實施，通用類政府采購項目比例未達到50％（不含50％）的可以委托政府采購機構實施。對于特殊項目需將一項采購預算中通用類和專用類分別委托市政府采購中心和政府采購機構的在編制采購計劃時必須進行分列，以便為采購立項做好基礎工作。

3、對于一項政府采購預算中包含項目采購和協議采購的，在編制采購計劃時對屬于協議采購的項目應按協議供貨的相關要求填報，以便市采購辦進行調整。

按照工作程序預算單位在編制政府采購計劃后，報經一級主管單位審核，審核批準后報報市采購辦審核。對采購計劃中未按有關規定編報的，市采購辦將寫明理由予以退回進行修改。經市采購辦審核批準后的政府采購計劃將放入政府采購網上審批系統中，各預算單位可以對本單位的采購計劃進行查詢。

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中國網絡支付發展空間巨大，第三方支付和網上銀行支付并駕齊驅，快捷支付滲透近半用戶。中國互聯網從娛樂向商務轉變，支付成重要平臺性應用，網絡零售和本地消費服務激增，支付市場蘊含巨大空間。調查顯示：我國網上支付用戶不到四成網民，未來增長趨勢良好。當前我國網上支付用戶最主要使用的網上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶。快捷支付和卡通支付也成為新的支付趨勢，網民使用比例也達到了40.4%。

支付寶用戶覆蓋優勢明顯，銀聯在線成長較快。中國用戶覆蓋最廣的第三方支付工具是支付寶，有80%的網上支付用戶使用支付寶實現網上支付，其在網民中的覆蓋率遙遙領先于其他第三方支付工具。排在第二位的是財付通，有21.1%的使用率；第三位的是銀聯在線，有16.9%的使用率。

整體支付安全使用狀況較好，僅5.3%的網上支付用戶認為網上支付不安全。網上支付用戶對網上支付安全性給予較高的評價，有9.3%的網上支付用戶認為網上支付非常安全，69.4%的網上支付用戶認為網上支付比較安全，還有16%的網上支付用戶認為網上支付的安全水平一般。只有5.3%的網上支付用戶感覺網上支付不太安全或非常不安全。分終端看，60.9%的網上支付用戶認為電腦支付安全性高于手機，安全感知受熟悉度影響較大。分支付類型看，網上支付用戶感覺安全性最高的支付服務類型是具有擔保機制的第三方支付工具支付，有47.2%的選擇比例；其次是普通網銀支付，有29.2%的選擇比例。

用戶安全意識不足，僅一半網上支付用戶關注網上支付安全問題。52.8%的網上支付用戶關注網上支付的安全問題，還有47.2%的用戶對網上支付安全問題表示非常不關注或較不關注。此外，有57.6%的用戶表示不知道保障網上支付安全的辦法。相對而言，用戶對透露個人信息警惕性高，對即時通信鏈接防范意識不強。當接到電話稱退款，需要告知自己的姓名、賬戶或手機驗證碼信息時，只有2.9%的用戶愿意透露信息。當用戶使用即時通信工具遇到對方發來的不明鏈接時，有15%的用戶會直接點擊。

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[關鍵字]網上支付TAM營銷策略

一、引言

網上支付是電子支付的一種形式，是以互聯網為基礎，利用銀行所支持的某種數字金融工具，發生在購買者與消費者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現金流轉、資金清算等過程，由此為電子商務和其它服務提供金融支持。作為電子商務的核心環節，基于互聯網的支付系統也得到了迅速的發展。

在如今經濟日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網上支付借助現代信息網絡技術使傳統的資金處理發生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務的觀念日益深入人心，消費者不可避免地被網上支付這種新型的支付模式所吸引。因為憑借它便捷、安全的優勢．可以更好地體現電子商務的低成本、跨區域、高效率與個性化特征。根據《Iresearch2005年中國網上支付研究報告》顯示，到2007年我國網上支付市場規模將達到605億元，2010年估計可能達到2800.2006年～2010年中國網上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務交易額年均復合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務發展潛力巨大。

我國電子支付發展迅速，但與我國互聯網以及電子商務對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網上支付的使用有著重要的影響。根據計世咨詢一項研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進行完善以促進這一市場的發展。

目前國內外對網上支付的研究主要集中在技術層面上，對網上支付的系統架構安全技術、業務流程、運行模式等有較多的研究；而從消費者的角度對使用網上支付平臺的影響因素進行相關研究的文獻較少，本文通過對使用者與未使用者網上支付影響因素的進行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結合進而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費者提供建議和意見。

二、研究方法

本文通過問卷調查了來對人們網上支付的影響因素進行實證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。

Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經Adams等(1992)對改模型進行修正，目前已經成為研究新技術擴散最常用的模型之一。TAM主張認知有用性與易用性會影響使用科技的態度，進而影響具體的行為表示。所謂認知的有用性（perceivedusefulness）指使用者主觀地認為此種科技和管理方式的收益。而認知的易用性(perceivedeasiness)指使用者所認知的科技使用程度。此外，使用者的認知易用性也會強化使用者對科技地認知有用性。例如可以節省更多地心力去完成其它地任務，進而影響使用者對于使用此技術的態。

根據TAM接受模型的假設，同時基于之前的研究和中國網上支付的現狀,因此將安全性也作為影響網上支付的因素進行研究。

問卷結構

第一部分統計調查被調查者的個人基本信息，進而詢問被調查者是否使用過網上支付。如果選否，轉到第二部分，調查未使用過網上支付的被調查者的相關信息；如果選是，轉到第三部分，調查已使用過網上支付的被調查者的相關信息。根據TAM模型，從三個不同維度來對影響網上支付的因素進行研究，問題以克特五點量表設計。

三、數據分析

在發放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗證滿意度變量的內部信度，用Cronbach’salpha系數來進行檢驗。檢驗的結果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。

在參與調查的人員中，共有93位，占調查的53%的人未使用過網上支付，但93%的人都有使用的興趣，認為網上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。

為了對影響使用者網上支付的態度的因素進行歸類統計分析，進而進行回歸分析，因此首先通過因子分析進行分析。在KMO球形檢驗值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉得出三個因子，與問卷設計初衷一致，也就是影響網上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設計的結構效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。

根據因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進行回歸分析。R2為0.500，F檢驗值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關系數顯示出,網上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關,相關系數分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續使用的意向等。研究結果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關系數為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗。

進一步在使用者與未使用者中對這三個因素進行方差分析發現，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網上支付的有用性得到兩類群體的普遍認同。但是對于網上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網上支付的易用性及安全性的擔憂，是其對網上支付持觀望態度的主要原因。

因此，對于網上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費群體，根據其影響因素應當制定負有針對性的營銷方案。

四、營銷策略

對網上支付的有用性,未使用者及使用者都認可其有用性。社會及互聯網的發展，許多交易通過網上支付將大大降低交易的成本,網上支付有著廣闊的市場，市場規模也將會不斷的擴大，這一點是毋庸置疑的。但在吸引保留消費者上則需要不同的策略。

1.網上支付的安全性

通過上面的數據分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因為對于使用過網上支付的消費者而言，其對安全的擔憂已經很大程度的降低。實際上，網絡安全技術一直是互聯網技術發展的方向，近年來網絡安全技術，數字證書等已有很大的提高，但潛在消費者對安全性的認知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。

因此，不斷發展網絡安全技術及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費者的認知。

2.網上支付的易用性

消費者使用網上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關知識的便利性將影響到消費者的獲取價值。煩瑣，復雜的開通過程將可能使潛在的消費者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進而影響其繼續使用的意愿。對未使用者，開通網上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費者角度出發，設計的符合支付習慣的操作流程，提高使用價值，得到消費者認可，則能夠提高消費者的滿意度，提高其的認知價值，進而形成繼續使用的意愿。

隨著網上支付的發展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網上支付的市場中，因此網上支付提供商需要了解消費群體的不同需求，進而不斷提高其服務水平和營銷策略，加強客戶認知到的滿意度，創建和保持競爭優勢。

參考文獻:

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我國商業銀行通過國際互聯網提供網上支付服務的時間并不長，業務量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網上支付業務，當時主要提供企業對企業（BtoB）的資金結算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場等商家合作，開通企業對個人（BtoC）的網上支付業務，同期開通此項業務的還有中國銀行。到1999年8月，中國建設銀行也向社會推出了網上銀行支付系統，其他商業銀行雖也在進行系統的開發，但至今仍未推出真正的網上支付業務。總體而言，當前我國銀行提供網上支付結算的手段較少，業務量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網上行”（BtoB）和“精彩網上行”（BtoC）活動，業務量有了較大的增長。下面分別介紹幾家銀行的相關業務及開展情況，由于網上銀行業務大部分與電子商務關系密切，故在介紹時不嚴格局限于網上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國內商業銀行中提供網上銀行業務種類最多、服務地區范圍最廣的銀行，因而對電子商務的支持也最強。

1、網上支付

網上支付的使用者為個人消費者，消費者首先應該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶可到招行任一營業網點即時辦理；然后可在網上即時申請并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶），這樣就可以使用支付卡實現網上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉入，目前每天消費的最高限額為1萬元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開通網上支付功能，成功申請支付卡的消費者可隨時在招行網上特約商戶（目前有近200家）選購商品，支付時只需輸入個人支付卡帳號和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協議，其中支付信息直接傳到銀行，購物信息直接傳到特約商戶。

目前網上商家一般都愿意接受銀行的網上支付業務，而銀行在選擇特約商戶時主要評估其實力和信譽，對商戶收取的手續費，中國人民銀行總行并未作出規定，現在一般與安裝POS的標準相同，大部分為交易額的1－3％左右。

2、企業銀行

招行的網上企業銀行從三個層面提供服務：a、結算：包括銀證資金清算、集團公司內部帳戶調撥資金、工資、付款等。b、理財：交易查詢、總公司對分公司財務監控管理。c、BtoB交易：網上信用證，要求付款人即受款人均在招行開設帳戶，且付款人應存有足額保證金。該項業務現正試行，計劃3月份正式推出。

招行的企業銀行客戶端必須安裝專門的軟件，在招行設計的交互界面上操作（而非普通瀏覽器）。信息傳輸采用SSL＋128位加密傳輸，比BtoC模式的傳輸更顯安全。同時提供嚴格的授權機制（IC卡電子認證），從業務流程操作上加強安全性。而授權人可在異地上網登錄授權（此時的安全傳輸保障僅為SSL協議），增加了使用的靈活性。

（二）中國銀行（http：//bank－of－）

除網上證券外，中國銀行網上銀行功能與招行的相類似。1999年8月28日推出的“銀證快車”，用于與證券公司之間的資金清算；企業在線理財，僅限于集團公司內部的資金劃撥、總公司對分公司的財務監控等。至于企業對企業之間的資金結算業務尚未推出，原因是考慮到人總行至今仍在著手制定標準。

在個人網上支付方面，中行提供了人民幣結算的長城電子借記卡和外幣支付的長城國際卡兩種選擇，外幣網上支付目前只能通過中行進行結算。現在已有34家特約商戶入駐中銀電子商城，提供網上購物服務。

在網上交易的技術實現過程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全電子交易）協議，按這種協議實現的交易比起只在信息傳輸中用SSL加密的交易，技術上提供了更高的安全級別。但首次使用時要求用戶在客戶端下載安裝電子證書，增加了操作的復雜性。在進行網上支付時，速度也顯得較慢。

（三）中國建設銀行（http：//）

目前僅在北京廣州兩地試點網上支付業務。用戶必須在建行開有帳戶或持有龍卡，然后到建行指定柜臺辦理手續后才能使用網上銀行。建行1999年8月向社會推出網上銀行，先后實現的功能包括對私業務網上帳戶查詢、轉帳、代繳費，對公帳戶查詢等。1999年12月27日在北京地區推出網上支付業務，共有九家特約商戶，單筆支付最高為10萬元，并提供退款服務。

建行網上支付采用SSL協議，并通過提高網上銀行交易站點的安全級別、建立實時監控系統以保證交易的安全性。

（四）安全交易模式

SSL和SET本身屬于兩種通信協議，基于SSL和SET建立的交易模式是目前為網上支付提供安全保障的重要手段。

1、SSL交易模式

A：客戶選中商品后向商戶發出購買信息（含客戶資料）

B：商戶把信息轉發給銀行

C：銀行驗證客戶信息合法性后，從客戶帳戶扣款

D：銀行通知商戶付款成功

E：商戶通知客戶交易成功并發貨在這種模式中，由于客戶的信息經商戶轉發，使客戶資料的安全性得不到保障。招商銀行將這種交易流程略加改進，客戶只向商戶發出訂購指令，同時向銀行發出支付指令，保證了客戶資料不被商戶獲取，并省略了B、C兩步。

2、SET交易模式

在SET模式中，作為信息的接收方每次使用認證中心提供的密鑰核實對方的身份；支付網關是金融網與公用網接口，是金融網的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差別：國內沒有權威的認證中心和支付網關，各銀行間沒有實現網上實時結算，所以收單行和發卡行均是中國銀行。

（1）客戶向商戶發出購買信息，其中商戶只可閱讀訂貨信息，支付信息被加密屏蔽

（2）商戶向收單行轉發支付信息托收

（3）收單行通知發卡行扣款

（4）發卡行凍結客戶購貨資金

（5）發卡行通知收單行已扣款

（6）收單行通知商戶付款成功

（7）商戶通知客戶交易成功并發貨

（五）評價

目前我國開展電子商務已有一年多時間，真正形成影響只是在過去的半年，表2是電子商務中各參與方的部分反饋意見以及問題分析。從中也可以看出，雖然網上支付尚不可能在各方面都優越于傳統支付方式，而使社會在短期內接受，但可以肯定的是，網上支付并非電子商務中的瓶頸，而只是需要不斷改善。

事實上，企圖先建立一個完善的網上支付體系，然后再發展電子商務的想法是不切實際的。因為電子商務是一項復雜的系統工程，很少有人愿意率先沖破舊的框框約束，也不愿意放棄任何既得利益，于是任何一個行業都將面臨種種不協調的難題，難以單獨完成試驗。市場的培育需要各方合力的推動，因為技術的發展已經脫離了標準的建立，招商銀行率先在國內推出較為全面的網上銀行業務并著力推廣，客觀上推動了國內電子商務的發展，也使招行在網上銀行業務中暫居領先地位，但同時也承受了市場和政策的風險。二、對國內網上支付業務銀行的評價：基礎各不相同，水平參差不齊

雖然國內電子商務有著巨大的潛在市場，但由于相關的管理條例及法規尚未出臺，各銀行原有業務的信息化程度不一樣，因此選擇了不同的應對策略。

（一）招商銀行——居國內領先水平

相比四大國有商業銀行和交通銀行，招商銀行在規模上要低一個檔次，因而決定了必須給自己一個獨特的定位，互聯網時代提供了這種契機。招行的決策層對網上銀行的未來發展給予了高度重視，在其初步完成的中期發展與管理戰略中明確提出：在規模優先和銀行再造（重整）的戰略思想指導下，確定招行作為“技術領先型銀行”的整體定位，尤其要使虛擬銀行發展成為客戶服務的主要通道，達到國內銀行業最高水平，要使招行成為我國網上銀行服務的市場引導者。

從目前的情況看，招行網上銀行的業務量在國內占絕對領先的水平，網上業務種類也領先于其他銀行。截止去年年底，招行企業銀行客戶已達989家，網上累計對公交易量5.6萬筆，交易總額358億元，平均每筆交易額為63.9萬元。個人網上購物方面，在去年9月至今年1月18日開展的“精彩網上行”活動期間，共有約7萬名消費者發生了10萬筆交易，成交總額1000萬元。目前招行的特約商戶接近200家。

從技術上看，由于招行一開始就在各營業網點采用統一標準，因而較容易實現全國聯網，這個優勢是很突出的。從經營管理上看，招行的機制靈活，能夠很好地激勵員工。所以如果人行制定的標準不至于令招行原有的網上銀行體系推倒重來的話，則招行繼續在這個市場保持領先是情理之中的事。目前招行的弱勢在于原有客戶數量較少，尚未形成有特色的專門客戶群，沒有象中行外貿企業客戶、農行的農業生產加工及鄉鎮企業客戶類似的穩定客戶。這個弱點將隨著網上銀行業務的深入推廣而顯露出來，使招行的市場份額有所下降。

（二）中國銀行——高起點、高標準

中國銀行同樣是較早就提出“科技興行”發展思路的銀行，國內第一張信用卡就是該行在1985年發行的，國內第一筆網上支付業務也是該行在1998年3月16日經辦的。同時中行作為原來的外貿專業銀行，海外分行網點多、經營規范，在國際金融市場中取得不少經驗。因此該行在開發網上銀行時，一開始就高投入、高起點，在網上支付系統中采用先進的SET標準，這也是中行的一貫風格。

中行已開發出功能較為全面的網上銀行系統，為慎重起見，目前只推出其中的部分業務。BtoC方面的優勢在于國際支付目前只通過中行進行清算，而中行更看重的是面向BtoB的業務，因為這部分的業務量很大，更能反映銀行的實力。

中行一直在金融電子化建設方面投入很大，但同樣沒有從一開始就統一規劃。近年來以省為單位已逐步得到規范，加之各區域原有系統較為先進，據稱在內部清算方面實現聯網問題不大。

（三）中國建設銀行——突出BtoC業務

建行是緊隨中行、招行而推出網上支付業務的，目前僅在北京、廣州做試點，業務范圍與中行大體相似，網上支付較有特色的是提供退款功能。從建行現有及即將推出的網上銀行業務來看，該行更注重面向BtoC的業務，認為國內個人網上購物有著巨大的市場，較易實現；而面向B

toB的業務風險較大，國內用戶未必能夠很快接受。從組織結構上看，建行成立了專門的業務部門，統一規劃和開發。

（四）各行網上銀行業務對比

（略）

（五）浦發銀行與深發展網上銀行正處建設中

目前上市公司中的浦發銀行和深發展均未正式開展網上支付業務。事實上，網上支付只是網上銀行眾多業務的一種。一般來說，網上銀行的功能從低到高分以下幾個階段：靜態信息、動態信息、提供在線查詢帳戶信息和提供在線交易。由于網上銀行可以大幅度降低經營成本、提高銀行的核心競爭力，成為今后銀行業的主要發展方向之一。可以預見浦發銀行和深發展也終將會發展包括網上支付在內的網上銀行業務。由于國家未出臺網上支付和認證中心等方面的規定，許多銀行為規避風險一直在觀望。據悉，人總行將在不久公布相關標準，標準的出臺為銀行開展網上支付業務明確方向，相信屆時浦發銀行和深發展也會加快建設進程。

相比之下，浦發銀行的現有條件更有利一些，因為它已建立了自己的網站（），整個站點的界面設計友好，圖文并茂，提供了較全面豐富的業務介紹及金融動態信息，達到網上銀行的“動態信息”階段，具備進一步發展的良好基礎。而深發展尚未設立自己的站點，并且深圳存在招行這個強大競爭對手。另一方面，上海作為正在崛起的國際經濟、金融、貿易中心，率先在國內建立起區域性的認證中心，上海電子商務工程也被列為國家綜合示范工程城市之列。浦發銀行在上海有較大的經營優勢，開展網上銀行業務、配合地方電子商務發展具有地利、人和之便。

深發展現正由電腦部門牽頭，會同各業務部門聯合開展一項較大規模的計算機系統改造工程。其中，網上銀行、移動銀行和現有的電話銀行被作為一個大系統來考慮，相信會有較高的起點。該行力爭在年內推出部分網上銀行業務。

三、發展網上支付業務的對策與建議：建立法規、標準完善結算體系

（一）鑒于目前國內已有招商銀行、中國銀行、建設銀行推出網上銀行業務，服務于電子商務的結算需求，盡管這些網上結算工具還很不完善，但對應于國內的電子商務交易現狀，應該說已經能滿足并略有超前。必須明確的是：雖然不少銀行看好電子商務發展前景，但銀行充當的角色只是提供結算服務的中介機構，在目前許多政策、法規、標準尚未制定，社會信用體系不健全的情形下，期望銀行冒著風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法。

（二）短期制約網上結算業務的因素包括技術標準（SSL/SET）、認證中心和支付網關的建立。由于人行已會同11家商業銀行在指定具體方案，估計情況很快明朗，網上結算業務規范化的基礎奠定后，銀行將進一步推出更多業務。

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進入二十一世紀后，互聯網得到了前所未有的發展，同時伴隨著淘寶等興起，電子商務已經越來越被廣大消費者所接受，這也促使一種新的交易模式誕生了。在整個網絡交易中，電子商務有三個很重要的部分就是信息流、資金流和物流，其中資金流又是起決定作用的關鍵環節，影響著電子商務的發展和未來，尤其是買方擔心錢付了賣家沒有發貨，如果這種事情發生，將大大削弱消費者的消費積極性。所以要解決好買方的這個擔心，同時也要讓電子商務發揮其自身的作用，促進經濟的發展。

二、網上支付的概念

網上支付是指進行電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全的網上支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。網上支付是指通過電子信息化的手段實現交易中的價值與使用價值的交換過程。網上支付又稱在線支付，簡單說來就是網上交易中的無紙化電子結算手段。從廣義上說，網上支付就是資金或與資金有關的信息通過網絡進行交換的行為。在普通的電子商務中就表現為消費者、商家、企業、中間結構和銀行等通過Internet所進行的資金流轉，主要通過信用卡、電子支票、數字現金、智能卡等方式來實現。

三、網上支付的特點和特征

在網絡經濟快速發展的同時，互聯網技術也隨之發展，網上支付主要依托計算機技術和通信技術，實現資金流的轉移，促進買賣雙方的結算工作，并且適用于很多領域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而獲得大家的喜愛。可是在實際網上支付工程中，需要使用先進的技術作為保障，確保網上支付的安全，這樣就對銀行、用戶等的硬件、軟件做一些要求，同時還要有一些輔助軟件的配套。網上支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢，交易方只要求有上網的計算機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程，可以完全突破時間和空間的限制，可以滿足24/7（每周7天，每天24小時）的工作模式，其效率之高是傳統支付望塵莫及的。

四、國內網上支付的現狀和發展

隨著網絡經濟的發展，網上支付在我國的支付體系中所占的比例將逐年增加，其重要性也越來越明顯。因為網上支付方便快捷，不受時間和地域的限制，只有用戶可以鏈接互聯網，就可以輕松進行支付，這大大增強了使用者的喜愛。我們通過調查發現，64.2%的使用者都直接表明了自己是因為其方便、節省時間而選擇的。他們可以通過網上支付完成網絡購物、網上訂票、在線教育等多種活動，而且隨著科技的進步，網上支付比以前安全多了，大家使用起來也比較放心！

1.現階段我國網上支付的主要方式

在激烈競爭的當下，我們出現了很多有名的電子商務公司和網站，他們都擁有自己的支付工具，我國也對一些擁有實力的企業發放了牌照，這樣有利于大家公平競爭。現階段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付寶、騰訊的財付通、安付通、快錢等等。他們的用戶都可以使用支付工具在網上進行支付行為，其流程有用戶存錢進銀行-認證機構-賣家存錢到銀行-賣家。在這個流程中，資金來回流動，確保交易的安全有效。

2.現階段我國網上支付存在的關鍵問題

現階段，我國網絡經濟才在逐步發展和漸漸得到大家的接受，并從年青人到中年人到老年人過渡，因此，我們國家的網上支付系統也還處于發展初期，各個方面都在根據網絡時代的發展而完善，同時我們也看到了在現在還有一些問題需要去解決：比如現在的大部分銀行包括四大行都還無法為用戶提供全國聯網的網上支付服務；由于網上支付可以實現各個銀行間的資金流動，但現在的網上支付還不能全面實現整個銀行體系全支付，各個銀行還是比較在意自己，銀行之間還沒達成一致形成一個大型的支付網關；網上支付出現問題后處理很困難，因為現行的法律法規在這塊還不完善、健全；社會信用制度還未完全建立起來，影響網上交易的安全等等。總之，我國網上支付的發展還有很長的一段路要走。

（1）安全仍是亟待解決的問題。

網上支付的安全是大家普遍關心的問題，一方面是用戶對網絡安全的認識還不深刻，需要不斷普及相關知識；另一方面就是使用者對電子簽名的概念還不熟悉，其重要作用沒有達到大家的共識。所以加強對互聯網用戶的網絡安全知識的普及非常重要，而且非常迫切。

（2）網上支付平臺無法統一。

在現在的網絡支付過程中，我們國家的各個銀行都開通了自己的網站，其中用戶登錄后借助銀行自己的支付工具可以進行網上支付行為。但是由于現在各個銀行還沒有形成共同的支付網關，各個網上銀行不能相互連接，也沒有統一的技術。從現在的各個銀行來看，有的銀行使用的是SSL協議，有的銀行使用的是SET協議，這些協議對客戶端和服務器端的軟件要求都不相同，不方便使用者，這也給網上銀行的資源整合帶來了難度。賣家為解決此類問題，一般辦理多家銀行銀行卡，以方便買家購買支付。在一定程度上造成了銀行卡利用不夠浪費的不好影響。

（3）網上支付法律基礎薄弱。

由于整個電子支付在我國的發展時間還很短，相關法律方面并沒有對其進行完善，這也在某種程度上限制了網上銀行的發展。現在普遍使用的都是之前的《商業銀行法》和《公司法》對商業銀行的界定，對新出現的第三方支付還沒有在法律方面得到補充，但是第三方支付平臺又跟銀行有所區別，也就不能用監督銀行的法律對其進行監管。所以，網上支付還有一些空白等待填補。

3.發展我國網上支付的策略

網上支付業務載體是網上支付工具，是實現網上支付的條件。在國外常用電子支票、電子現金以及其他各種電子貨幣作為網上支付工具。目前我國的網上支付業務中，主要支付工具是銀行卡。理想的網上支付系統應該能夠滿足不同類型電子商務模式的需求。我們需要逐步豐富網上支付工具，讓消費者使用多元化，同時根據我們國家的實際情況，開發合適本土的支付工具，滿足廣大用戶的個性需求，讓電子商務在我國快速發展。

五、結語

經過08年的金融危機，網上支付得到了迅猛發展。由于其可以為商家節約成本、促進銷售等優點而被大家所接受；同時網上支付帶動了網絡經濟的發展，形成了網上支付產業，對電子商務的發展起到很強的促進作用。因此，不斷建立健全網上支付的法律氛圍，為網上支付產業的發展提供一個好的環境，促進網上支付產業的良性競爭和健康發展。（作者單位：渤海大學文理學院）

參考文獻：

[1]吳陽波、林瑩：《談我國網上支付的發展與存在的問題》[J]，中國金融電腦，2007年第10期，第27頁

[2]柯新生：《網絡支付與結算》，[M]，北京電子工業出版社，2004年版，第74頁

[3]張寬海：《網上支付結算與電子商務》[M]，重慶大學出版社，2004年版，第92頁

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關鍵詞:銀行;網上支付;作用;風險;措施

一、銀行在第三方支付中的作用

(一)銀行與第三方支付平臺的互通確認買家的銀行支付能力,為第三方支付提供擔保

在電子商務缺乏信用保證體系的情況下,賣家在接到訂單發貨后能不能順利收款,成為賣家面對的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。而第三方支付的擔保為其起到了彌補的作用,讓賣家可以放心的交易。這種擔保的實現主要還是來源于第三方支付和銀行的互通,借助銀行確認買家的信用,從而為第三方支付平臺提供可靠的保障。也進一步提高了第三方支付的信譽度。

(二)銀行為第三方支付平臺提供技術支持

網上支付的安全性要求很高,必須有足夠的技術及資金的支持。第三方支付平臺由于資金及技術能力的限制很難建設自己的安全和認證系統,也就缺乏足夠的技術防止網上支付信息的被盜取。為了支付信息的安全,必須依賴銀行的專業技術和安全交易平臺。同時技術保障也不是第三方支付的核心業務,沒有必要在此投入過多的精力。

(三)為第三方支付平臺的支付業務進行結算

第三方支付企業的業務流程較不完善,與銀行差距很大,因此第三方支付平臺的支付業務是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺其實是沒有金融功能的,支付功能的實現必須通過銀行完成。大多數第三方支付平臺并不直接經手和管理來往資金,而是將其交給銀行管理。

(四)傳統的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能,不能對交易雙方進行約束和監督;支付手段也比較單一。

二、銀行在網上支付中的風險

(一)支付密碼泄漏

一旦攻擊者通過某種方式得到支付密碼,可以輕易地冒充持卡人通過互聯網進行消費,給持卡人帶來損失。這是人們對網上支付安全的主要擔心所在。

(二)支付數據被篡改

在缺乏必要的安全防范措施情況下,攻擊者可以通過修改互聯網傳輸中的支付數據。譬如,攻擊者可以修改付款銀行卡號、修改支付金額、修改收款人帳號等,達到謀利目的。

(三)否認支付

網上支付是一個通過商業銀行提供的網上結算服務將資金從付款人賬戶劃撥到收款人賬戶的過程。對于資金劃出操作,若付款人否認發出資金劃出指令,商業銀行將處于被動局面;對于資金劃入操作,若商業銀行否認資金劃入操作,收款人將處于不利境地。

(四)假消費、真套現

從第三方支付和虛擬貨幣的特征來看,洗錢、詐騙等犯罪行為或被利用,“洗錢”的過程會較之傳統的“殼公司”方式更為隱蔽,且成本更加低廉。

三、銀行在網上支付中采取的措施

針對上述問題,以往銀行及第三方支付采用的認證手段主要包括靜態密碼認證、動態密碼認證和數字證書的使用。這些手段在一定程度上可維護銀行或第三方支付平臺的信息安全。但是,隨著技術研究的深入,靜態密碼面臨各種盜取木馬的威脅,早已變得不堪一擊;同時,動態密碼仍舊無法解決身份認證的問題。

數字證書,相比前兩種認證方式更為安全的數字證書雖然采用了當下流行的PKI認證方式,可以有效解決身份認證問題,但是由于數字證書是以軟件形式存在的,自身的保管問題無法保證安全,黑客可以使用木馬程序盜取證書密碼,然后從用戶的計算機獲取和盜用數字證書。數字證書的使用,是目前消費者和商業銀行現實的具有高安全強度、簡潔的解決方案。繼續與消費者之間的后續商務交易活動。通過證書:

(一)消費者登錄到商業銀行網上支付系統后,需要驗證該系統的服務器數字證書可信,以避免登陸到假冒網站。

(二)消費者瀏覽器與商業銀行支付系統間建立安全通道,提供端對端的、基于認證的數據完整性保護,該通道提供支付信息加密保障。

(三)消費者對支付信息(通常為確認支付信息)數字簽名,并發送到商業銀行支付系統。商業銀行據此認證消費者身份該數字簽名,商業銀行通知商務網站支付成功信息。

(四)商業銀行保存該簽名,該簽名為消費者確認支付的證據。

同時,第三方支付平臺也開始采用“硬證書”來保證支付安全。2009年10月,國內最大第三方電子支付組織支付寶開始向其用戶推廣一種用于登錄和身份認證的“支付”,其外形、功能與現在廣泛使用的網銀盾類似。用戶在使用支付寶付款的時候,在電腦上插入“支付盾”,即可有效保障支付寶賬戶資金的安全,防止電腦黑客和病毒程序非法侵入,盜轉用戶資金。

四、銀行與第三方支付平臺的關系分析

銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付領域中的巨大作用是無法取代的。同時我們也要看到,隨著電子支付的發展,二者的關系也在發生著不斷的變化。目前來看,銀行與第三方支付平臺之間更多的是合作關系,但長遠看來,由于第三方支付的形式和傳統銀行業的中間業務、信用卡業務模式有很強的類似性。第三方支付機構和傳統銀行之間勢必在眾多領域發生競爭,博弈剛剛開始。二者在多領域內的競爭

1.在成本和交易費率上,銀行介入第三方支付業務,無疑有著先天的、絕對的優勢。在C2C的模式下,因為賣家眾多而且比較零散,管理需要耗費很多時間,銀行的精力有限,如果銀行一個個地同賣家談合作,對銀行來說,可能收益并不理想。在市場還不成熟的情況下,銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經濟。目前,中國工商銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行等都已經在網上電子支付中投入了很大力量。

篇7

網絡營銷模式的地位和作用

當前流行的市場營銷手段主要有事件營銷、內容營銷、口碑營銷、公益營銷、網上營銷等。事件營銷的目標是要提高企業或品牌的知名度及美譽度，而不是提高事件本身的知名度或美譽度。內容營銷，就是把企業品牌的營銷信息，融入到內容里，然后一起傳遞給目標消費者，希望增加他們的接受程度。口碑營銷主要來自他們身邊家人朋友的口碑。從消費者的角度來看，會覺得公益是無私的，但營銷是自利的。所以企業做公益營銷的時候，一定要像比爾?蓋茨夫婦一樣，全心全意把公益做好，營銷的效果才能發揮得最好。而網絡營銷模式則是當前市場營銷的主要模式。

互聯網帶給當今世界深刻變化，它的迅速普及使地球變成了地球村，人們依托互聯網可以非常方便、經濟地交換信息。隨著互聯網的誕生，酒店營銷渠道的版圖中突起了一塊新大陸。

網絡營銷主要有兩大渠道：一是網上中介的間接銷售(即銷售)――旅行社。目前，大多數的酒店都采用的形式進行客房銷售，一般與旅行社簽訂合同，由其進行營銷，而且所占的營銷比例也非常大。在國內，酒店自建網站且能自營網上預訂的比例很低，估計只有10％左右。而造成這種現象最主要的原因是：我國酒店有些是單體酒店，如果自建網站，受“孤島效應”的限制，真正能引來的預訂和支付也非常少。事實上，多數酒店的網站目前只是一個簡單的形象展示窗口。由于缺乏技術維護人員，就連定期更新也難以實現，更別提進一步的電子商務開發與應用了，而這也正是我們與國際酒店的最大差距之一。同時也為第三方預訂網的發展帶來了巨大的空間。

而在我國以攜程、elong為代表的網上旅行社顯示了快速發展的勢頭，其主營業務一一旅游服務的訂房量和利潤總和在短短的三四年中就超過了傳統旅游業大戶：國、中、青三家企業。二是酒店網上直銷。酒店業跳開網上中介必須盡早起步，開展網上直銷將是一個大趨勢。作為業務外包的一種辦法，把網上銷售交給中介商并非不可，但是酒店將形成對中介的依賴性，付出增加開支、減少收入、降低品牌影響力等沉重代價，而對酒店集團來說更是不可思議的。所謂網上直銷就是酒店通過自己的網站進行網絡營銷活動。據統計，萬豪、希爾頓通過自有網站的直接銷售收入與通過網上中介的間接銷售收入之比已經高達75:25。而對消費者來說，他們也不愿意在中間商那里多花錢，調查公司發現69％的美國休閑旅客喜歡直接訂房，而只有27％的旅客愿意從中間商那里訂房。因為他們認為高質量的服務只能來自于酒店本身。

發展國內網絡營銷的對策

國內酒店在這方面起步較晚，特別是獨立酒店，由于種種原因，其網上直銷的比例幾乎為零，這使我們中國的酒店人不得不考慮是什么原因造成如此大的差異?我們應該如何改進呢?

一、建立有效的網上直銷系統

1．建立自己的網站。網站的首頁必須突出預訂功能，在互聯網上注冊自己的獨立域名。酒店網站不僅是酒店展示自身形象的窗口，也是酒店和客戶交流與交易的平臺。把酒店自己的網站建設好，也就意味著樹立了酒店自己的一個品牌形象，同時也增加了一個交易的場所。

具體而言，網站的真正作用應該是酒店與外界溝通的平臺。客人可以通過它了解酒店，酒店同樣可以在這里與客人進行交流和互動，實現網上銷售、顧客關系管理、會員管理、市場調研、信息、形象展示等功能。

2．不斷提高網站的質量。優秀的網站應該具有以下特征：

(1)美觀實用的頁面設計。美觀的頁面可以吸引顧客的眼球，留下良好的第一印象；實用的設計風格符合大眾的瀏覽習慣，方便查閱。

(2)內容的實時更新。根據市場情況，在網頁上實時調整房間價格，酒店促銷信息。

(3)強大的預訂功能。現如今，一個酒店網站如果沒有預訂功能，就是本末倒置。如果能在酒店的官方網站提供實時的客房預訂與支付服務，不僅能夠為酒店帶來更多的直接客源，還能大大減少客房的分銷成本，并可通過更低的折扣來鼓勵客人預付部分甚至全額房費，從而降低酒店客房的空置風險。概括起來，大致要達到以下幾點要求：A．房價有競爭力。即給予其他形式宣傳(如旅行社、旅游網站)的價格必須與酒店方所公布的價格持平或更低，以此激勵酒店方自身的網上直銷量。B．預訂流程人性化。使預訂流程簡單明了，方便客人順利完成預訂。多種價格類型以滿足各類客人的需求：如前臺現付價，提前N天預付價等。C．即時確認。據稱即時確認至少可以提高50％的預訂量。

3．借助搜索引擎的威力。據統計，全部網站的訪問量中的80％是從搜索引擎開始的，因此必須將網站接入若干著名的搜索引擎，必要時也可以和著名網站鏈接。提高了酒店網站的訪問量，才能使酒店的網上直銷得以充分實現。

二、最大限度地應用在線支付

所謂在線支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。

在國際信用卡組織(VISA)和銀行(工行、招行)的大力推動下，在線支付已變得越來越安全，便利和有效，人們越來越多地使用網上支付。根據權威機構統計2001年中國網上支付的用戶規模為374萬，2004年該規模增長為1830萬，年均復合增長率(CAGR)為48.7％。近幾年，我國網上支付用戶規模還在繼續擴大，2007年我國網上支付用戶規模達到5325萬。另一方面，受到電子商務發展的有力拉動，中國個人網上支付的市場規模發展迅速。2001年中國網上支付的市場規模為9億元，2004年該規模增長為75億元，年均復合增長率(CAGR)為102.7％。到2007年，我國網上支付市場規模已達到605億元。

中國互聯網絡信息中心(簡稱為CNNIC)《第十七次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2006年12月31日，我國網民人數達到1.11億，網民普及率達到8.5％。在1.11億網民中，寬帶上網網民數增長率為50.2％，網上購物的網民中有61.5％付款方式選擇網上支付，36.1％的人選擇貨到付款。報告顯示，中國民眾對網絡的依賴程度增加，網民上網環境得到明顯改善。隨著傳統支付觀念的改變，網上購物選擇在線支付的數量也是明顯上升，這說明電子商務已經深入人心，網上支付已經被大部分網上購物者認可。越來越多的網上購物行為，安全的在線支付環境，網上支付將以更大的優勢占據網民的心理。網上支付由于政府政策保障的增加，行業誠信體制的建立等等關鍵因素的突破，網上支付――有效防止了電子交易中的欺詐行為，成為當前在線支付的主流。因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現出越來越強大的性能優勢，正成為當今電子商務活動、網絡消費方式的主流。

三、積極開展電子商務業務

電子商務交易逐漸有了一個安全的在線支付環境，完善了網上直銷所需的環境體系之――信用體系。

針對酒店行業來說，酒店可以通過一定的價格優勢，鼓勵客戶進行在線支付，提高預訂后的前臺到達率，盡量避免無效的網絡訂單，也就是降低了酒店空房率，有利于酒店的營銷運作，客觀地管理客房的預訂流量。在線支付對于酒店業進行網上直銷的幫助顯而易見。

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[關鍵詞] 旅游電子商務 網上支付 信用體系

電子商務作為一種全新的商業運作模式，將成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業結合比較密切，據調查，全球有17萬家旅游企業在網上開展綜合、專業、特色的旅游服務；全球旅游電子商務連續5年以上以350%的速度發展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據國家旅游局的統計數據，目前國內網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯網電子商務總量的20%。預計未來一兩年內比重還將提至30%。在線旅游服務已經成為電子商務市場最大的一塊蛋糕，中國有望成為新世紀全球最大的旅游市場。電子商務與旅游業的結合從本質上改變了中國旅游業的管理模式和行為模式。其中，網上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務網上支付現狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當前中國旅游電子商務在網上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國的旅游電子商務領域，攜程和e龍兩家公司占據了相當大的市場份額。按照統計數據，攜程和e龍兩家公司大約30％的業務量來自網上，70％來自于網下（主要是呼叫中心的電話服務）。我們以攜程為主進行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個方面：①酒店預訂費；②機票預訂費；③自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；④線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業務（非主營業務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數據我們可以看出，攜程網的主要業務還是以網下業務為主，網上支付并未得到充分應用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區優勢的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續開展了旅游電子商務。在此，我們以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并不真正接受，主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務網上支付面臨的信用問題

1.網上支付信用問題

我國旅游企業網絡營銷發展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，而據CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費者和商家并不是面對面的交易，他們的聯系是通過虛擬的網絡世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實性確認的問題。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面、并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但在電子商務的經濟活動過程，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證伴隨產生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發的一系列相互連帶的各種問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據統計，2007年互聯網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。

網上支付需要建立在信用的基礎上。個人信用聯合征信制度在西方國家已經有150多年的歷史，如美國電子商務的飛速發展，很大程度上依賴于發達的社會信用體系，美國幾乎所有企業和個人的經濟行為都是透明化的，即有記錄可查。企業延遲交貨或生產偽劣產品，會使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業務伙伴的信任，這對于企業來說是致命的打擊，所以企業輕易不肯喪失信用。我國目前由于種種歷史上的和現實中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現象時有發生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況。在中國目前這種信用環境下發展網上支付會有較大的障礙。

由于上述等原因，國內旅游企業通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現，使旅游網站主要還是停留于提供信息的初級層次。

2.網上支付信用保障措施現狀

目前我國旅游電子商務網上支付對于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠信支付工具”，它是具有電子商務交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國從1999年才開始在上海試點個人信用制度；2005年4月1日出臺《中華人民共和國電子簽名法》；2006年2月23日，《關于網絡信任體系建設的若干意見》（[2006]11號文件）頒布；2007年3月，國務院《關于社會信用體系建設的若干意見》，旨在加快推進我國社會信用體系建設；2008年4月，商務部就《電子商務模式規范》和《網絡購物服務規范》進行網上征求意見。

信用缺失，對網上支付造成了重大影響，但同時又促生了新的機遇。越來越多的電子商務公司意識到誠信的重要性，對信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。阿里巴巴的誠信通及誠信指數，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。目前市場主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國網站正式推出誠信通產品，主要用以解決貿易的信用問題。

誠信通會員可以通過以下5個方面來展示自己的誠信：

＊企業身份認證

＊證書及榮譽

＊阿里巴巴活動記錄

＊會員評價

＊資信參考人

據調查，85%的買家、92%的賣家優先考慮跟誠信通會員做生意；誠信通會員成交率為76.9%，而續約率則達到80%；誠信通會員每1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網商，僅僅依靠“網絡誠信度”，破天荒獲得了建設銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國內第一批以企業網絡誠信度為重要依據的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對網上交易而特別創辦的安全付款工具。“支付寶”承諾，只要在淘寶網使用支付寶產品進行交易，如出現欺詐等行為，支付寶一經核實，將為會員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經成為中國所有電子商務企業提供支付服務的平臺。工商銀行、建設銀行均將其作為向企業提供信貸融資的參考依據。

在旅游電子商務領域，眾多企業也通過各種安全付款工具逐漸建立網上支付的信用保障機制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠信通會員，就已經通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計支付寶交易額達到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環迅公司合作，開通了20多家國內銀行人民幣信用卡的網上支付平臺，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態。網上支付須通過銀行系統，中國的銀行網上安全保護措施在逐步完善，系統不斷調整升級，只是還需要對已采取的安全措施進行宣傳，讓廣大游客相信企業，相信銀行。相信隨著電子商務平臺實現技術日趨完善，信用保障制度日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務網上支付信用體系

我國誠信網絡環境建設正受到各方矚目，但目前的互聯網信用體系尚未健全。2007年3月，互聯網協會理事長胡啟恒曾指出“中國的互聯網缺少誠信，這已經成為阻礙中國互聯網進一步發展的最大障礙。”

從個人角度講，我國的個人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實、完整的檔案，體系還不健全。從企業角度講，我國旅游企業信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務等政府部門，以及行業組織手中，信用信息資源整合與流動難度大。從長遠發展來看，為營造互聯網信任環境，企業、個人作為互聯網經濟生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現該經濟主體的信用狀況。因此，從政府、企業、個人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務網上支付信用體系就十分必要。

1.政府應有所為

(1)制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規范

政府主管部門應成為全國旅游電子商務應用方面的組織者。在旅游信息網絡建設、旅游信息開發等各個方面提供法律和政策的保障，制定旅游業信息化發展的全局性和長遠性的總體規劃、確定其法律地位，以促進旅游信息網絡建設和旅游信息開發。另外要加快制定、完善旅游電子商務相關政策和法律，如對電子商務憑證、電子支付數據的偽造、變更、涂銷等行為做出相應的法律規定，消除制約旅游電子商務發展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國的信用體系

①建立誠信主體的誠信檔案，形成全社會信用網絡系統。建立企業與個人的信用狀況數據庫，包含企業與個人網上支付過程的完整誠信信息，全國聯網，向社會公開披露，接受公眾監督。

②完善我國的資信評價和登記體系。建立和完善企業的商業信用、消費信用、銀行信用與工商登記信息關聯的企業資信評價體系；完善我國以身份證體系為基礎的全民資信登記與評價體系，實現基于信息網絡的全國范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業信用、消費信用和銀行信用與身份信息關聯的全民資信評價體系。

③建立健全我國的證書認證體系。規范認證機構的市場準入與退出機制，規定認證機構的資質、技術實力、管理水平和人員素質；與國際接軌，規范認證機構的行業標準；規范和統一認證流程和服務流程；明確認證機構的責任與義務；明確認證機構在認證過程中非獲利第三方的身份，提高認證機構的公信力。

④完善我國的信用卡體系。國外電子商務發展的良好勢頭，與信用卡使用的普及和全國網絡化是密不可分的。政府應引導國內各大銀行，充分認識到電子商務的巨大利益和發展趨勢，盡早介入旅游電子商務以搶占先機，為旅游企業的網上營銷提供信用擔保，提供有效、安全的網上支付系統。

⑤在社會信用、認證體系和信息安全技術的基礎上建立和完善網上安全支付協議，規范網上支付流程與服務，規范各實體在網上安全支付體系中的地位、責任和義務。

2.企業應積極作為

(1)旅游企業應加強網絡支付的安全建設

首先，旅游企業應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發行，游客可以到與旅行社有業務關系的銀行去使用現金購買貨幣卡，輸入一定數目的金額，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發一個通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，使上網人員對旅游企業的網絡安全有信心，促進網上支付的實施。

(2)旅游企業應加強宣傳，增強旅游消費者的信任程度

旅行企業應通過廣告宣傳、新聞會、現場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業的網址，樹立企業的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發展減輕阻力。

(3)旅游企業應推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現了具有“信用擔保”功能的第三方支付平臺，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環節。旅游企業應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易，以及中小企業的電子商務化進程。旅游業引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。這種模式建立后，未來還可能在住宿環節上實現個人網上交易，讓家庭旅館也能網上預訂。

3.個人應規范所為

(1)消費者應轉變傳統付費觀念

現代網絡營銷將大量通過網絡銀行來運轉資金流，消費者應轉變傳統的消費與付費觀念，在加強網絡安全的基礎上逐步嘗試使用各種網上支付工具，享受網絡服務的方便、快捷與便利。

(2)消費者應珍惜個人信用記錄

在國家逐漸建立社會信用制度的基礎上，消費者應重視個人誠信檔案的記錄，約束個人網上支付行為。

(3)消費者應多渠道使用網上支付工具

選擇誠信好、評價高的旅游企業或商家，在各種網上支付工具中選擇適用的方式進行操作。

網上支付信用體系及相關設施的不完善是導致我國旅游電子商務發展滯后的主要原因之一。我們應該從自己做起，建立誠信社會，完善社會信用體系。隨著網上支付信用體系的構建與成熟，必將有力促使旅游電子商務支付方式網絡化的進一步發展，不久的將來呈現在旅游行業面前的將是一個快速新興發展的旅游電子商務市場。

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篇9

當今電子商務的支付現狀相對比較有條理性，再有制度系統是由支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的法規以及實現支付的技術手段共同組成的，用來清償經濟活動參加者在獲取實物資產或金融資產時所承擔的債務。因此支付系統是重要的社會基礎設施，是社會經濟狼嚎運行的基礎，特別是中央銀行的高度重視。

目前的電子商務支付系統可以分為四大類：大額支付系統、脫機小額支付系統、聯機小額支付系統和電子貨幣。

1、大額支付系統：主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發起方和接收方都是商業銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構。現在的趨勢是，大額系統通常有中央銀行運行，采用RTGS模式；處理待機轉賬，當然也有歐私營部門運行的大額支付系統，這類系統對支付雖然可做實時處理，單要在日終進行凈額資金清算。因此大額支付系統中的風險管理特別重要。

2、脫機小額支付系統：主要指ACH（自動清算所），只要處理與現授權的定期貸記（如發放工資）或定期借記（如公共設施激費）。支付數據已磁介質或數據通信方式提交清算所。

3、聯機小額支付系統：指POSEFT和ATM系統，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統，主要特點是金額小、業務量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現或構想的各種零售支付方式。按國際上權威經融機構組織的定義，電子貨幣產品被定義為“預付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現金支付工具即子形式的現金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網上支付

電子商務的蓬勃發展使支付系統建設了新思路，對電子支付系統的地位和作用有了新評論：電子支付系統是實現網上支付的基礎。

首先，電子支付系統并沒有改變銀行支付結算的基本結構和過程。電子支付、企業銀行等都是建立在封閉的專用網中，銀行結算都是發生在商品交易完成之后；二而網上支付則是與網上交易緊密結合、互為條件的。網上交易不確定，網上支付就不會發生，而網上支付不進行，網上交易也就不能夠完成。

其次，網上支付是電子支付系統為條件的。以電子購物中普遍應用的銀行卡結算為例，持卡人在網上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網關、銀行卡信息交換網絡送往發卡行處理中心授權、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯行清算系統來完成。

再次，網上支付是互換的，使得原本只有企業才能直通銀行的電子支付方式，由互聯網為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業不再受限于銀行的地理環境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算。

三、電子商務支付現狀中的法律與資金缺陷

電子商務和網上支付的發展潛力巨大，具有誘人的發展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務和網上支付目前不可能完全替代傳統的商業貿易支付方式，但我們也應該結合我國的國情，循環漸進的在我國開展電子商務和網上支付活動。當然第三方支付平臺在當前情況的確可以解決電子商務網上支付過程中的一系列問題，具有一定的優勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，他停工的服務其實類似預結算業務。根據我國的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商都會試圖確立自身是為用戶提供網絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網絡交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設計類似網絡交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規范。除此之外，中國電子商務領域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2、資金吸存的隱患

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從2000年前后的互聯網第一次，到如今的“互聯網熱”再度興起，在波峰與波谷之間前行的“互聯網”，已經悄然成為每個人生活、工作中不可或缺的事物。盡管很長時間以來，互聯網一直更多地服務于個人用戶，扮演著網民們獲取信息和休閑娛樂的重要角色，然而隨著整個互聯網行業發展壯大、日漸成熟，越來越多的互聯網企業開始尋求向企業市場的藍海進軍，提供各種各樣專門針對企業用戶的服務，如企業郵箱、企業門戶、企業搜索……隨著互聯網在技術層面的飛速演進，如何利用互聯網為企業用戶提供服務、創造價值，已經成為業界矚目的新焦點。《計算機世界》作為中國第一大IT行業媒體，一直密切關注著互聯網的發展，從本期開始，將特別開設“互聯網”欄目，關注各種針對企業級應用的互聯網服務。

如果說，以阿里巴巴為代表的互聯網電子商務企業是2007年中國互聯網行業風頭最勁的明星，那么，以支付寶、財付通等為代表的網上支付工具則是明星背后不可或缺的英雄。

2007年11月底，艾瑞咨詢

了《2007年第三季度中國網上支付研究報告》，數據顯示，2007年第三季度中國第三方網上支付市場交易額規模持續增長，達到255億元，其中排名前四位的支付企業的市場交易總額占到了支付市場交易總額的80％以上。或許是必然、或許是巧合，這四家支付企業―支付寶、財付通、銀聯電子支付、快錢，恰恰代表了目前中國網上支付市場的四種支付類型，關注它們的發展，或許能在某種程度上看出我國支付市場的未來走勢。

支付寶:

背靠淘寶

支付寶誕生的最初原因是要解決淘寶網站交易收付款的問題，支付寶成功的最大因素也是基于淘寶網以及后來阿里巴巴網站的成長。作為淘寶網站的內置性支付工具，支付寶目前擔負著處理淘寶網站5200萬注冊用戶交易金額的重任。支付寶的最大收益也來源于此。而支付寶能夠在短時間內成為首屈一指的個人交易支付平臺，備受網民追棒，也是源于此。在市場推廣方面，支付寶主打的信用計劃在一定程度上消解了網民對網上交易安全性的擔心，促成了其快速成長。

支付寶作為阿里巴巴和淘寶網站的惟一支付工具，實際上是在與行業中幾乎所有陣營展開競爭。在獲得巨大市場份額的同時，它也在無意中受到了來自阿里巴巴和淘寶網競爭對手的壓力。不久前，國內最大的中文搜索引擎百度開始進軍支付市場，國內最大的在線實時通信工具QQ也開始在網上支付領域發力。如何平衡與阿里巴巴集團旗下其他企業的關系，如何應對來自各方面的競爭，是擺在支付寶面前的最大問題。

財付通:

網絡游戲驅動

騰訊給自己的定位是在線娛樂生活，在騰訊的產品線中，除了拍拍網，騰訊QQ、QQlive、騰訊游戲等都是屬于娛樂類。財付通的收益很多都來自騰訊游戲。在風云變幻不定的網絡游戲行業，如何保證自己的市場份額，進而開掘新的市場收入來源，是財付通以后要認真思考的問題。

與支付寶最初的市場推廣戰略相似，財付通也實行了免費策略來搶占市場。免費是把雙刃劍。一方面，它可以在市場開拓的最初階段迅速攻占市場，獲得貌似強大的實力; 另一方面，企業的目的終究是要追求利潤，一個企業不可能永遠供應免費的午餐，如何在攻占很多的市場份額后，由免費服務轉入收費服務階段，是擺在財付通和支付寶面前的共同課題。

銀聯電子支付:

銀聯嫡系

銀聯電子支付公司于2000年6月正式揭牌成立，是中國銀聯控股的專業從事網上電子支付服務及網上跨行轉賬服務的公司，擁有面向全國的統一支付網關，是中國銀聯旗下的網絡方面軍。

銀聯電子支付的最大優勢，是它被看做是銀聯嫡系的支付企業，以及人們習慣性地認為它有著政府背景，因此造就了它最廣泛的用戶基礎以及最卓著的信譽。目前，銀行幾乎不需要進行任何的市場宣傳，就可以擁有大量的用戶，就可以在網上支付業務領域獲得穩定收益。但是，中國的市場越來越開放，要面對更加國際化的競爭，為適應形勢需要，銀聯電子支付也要開展各類促銷活動，活躍原有用戶，吸引更多用戶，為未來的發展集聚人氣。

與其他支付企業不同，銀聯電子支付最大的問題在于它的運作效率、以及對市場的認知和執行力。另外，目前它的主要收益來源于基金市場，而基金市場的波動性非常大。如何開拓新的市場，整合資源，提高效率是它今后主要的任務。

快錢:

獨立第三方支付

與支付寶、財付通不同，作為獨立的第三方支付企業，快錢沒有自己的商業交易平臺，它采取的發展方式是與各類行業、各種企業聯合，以推廣自己的支付工具。這種獨立發展方式的缺點在于其成立之初沒有捆綁的基礎用戶，發展會有一定難度。但是，獨立自主的發展方式，使它更容易開發適合市場需要的支付產品，而且更容易與其他企業開展合作。因此，在度過市場拓展的瓶頸期后，它就能獲得迅速的發展。這也正是獨立第三方支付企業的優勢所在。

從2005年正式成立以來，在兩年多的時間里，快錢的注冊用戶數不斷刷新記錄，從100萬、500萬、1000萬、1500萬進而增長到今天的2000萬用戶; 而商業用戶業已超過10萬，覆蓋全國各大城市; 2007年第三季度交易額達到14個億，雄踞獨立第三方支付市場的霸主地位。

2007年，快錢的各種宣傳推廣和促銷活動不斷，品牌建設、推廣活動也不斷加強。2000萬的用戶數只是一個直觀表現，在實際業務中，快錢獲得的更加重要的價值可能是運作全國市場的經驗和對前景的信心。在業務創新上，快錢也表現出了極大的市場敏感度和執行力，硬件支付產品快錢盾的推出、大額支付工具的推廣、用戶支付體驗的提升設計等，都做得有聲有色，是一條活力十足的市場快魚。