導語：如何才能寫好一篇移動支付的便捷，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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從產業鏈條上來看，移動支付囊括了銀行、電信運營商、第三方支付、用戶終端四個環節。如果僅把電信運營商當做流量通路來看，其余三個環節都可能引發支付的安全問題。

以銀行為例，用戶若需要開通手機支付或者網上銀行，必須攜帶身份證到銀行柜臺辦理，向銀行提供銀行卡、身份證、手機號碼等信息并簽約才能夠完成。相較之下，第三方支付開通相應產品的手續環節就要簡化得多――其注冊和開通相關服務，均是通過互聯網進行，在這個過程中，用戶并不需要面簽。這就意味著，個人信息存在著不對稱性。記者了解到，目前支付寶的注冊開通，主要有兩種方式，一是郵箱注冊，并通過郵箱來激活；二是通過手機注冊，通過手機驗證碼來完成激活。身份認證是在注冊成功后進行――綁定身份證和銀行卡，而財付通則通過QQ號碼、Email、手機號碼及銀行卡快捷注冊四種方式。

對此，移動互聯網安全公司網秦認為，在用戶信息的采集上，銀行信息更具真實性，由于面簽，用戶資料在一般情況下不可能出現虛假、冒用等行為，從而保證了資料和意愿的真實性。但是，第三方支付由于屬于互聯網注冊和認證，其存在著信息不真實的可能，實名認證方面存在著明顯的短板。這也成為了目前移動支付尤其是二維碼支付和虛擬新信用卡等新興的互聯網金融業務遭到質疑的根本原因。

但需要注意的是，互聯網金融創新的本質是技術推動的業務模式的變化，而不是金融本身性質的變化。并且，技術所引發的安全問題，最終仍舊要歸結到技術上的方案來解決，而不僅僅是行政上的禁限。

技術路徑

盡管以二維碼為主要形式的移動支付遭到了各種質疑，但是對于移動支付本身，它卻有著多樣的技術實現路徑。

移動支付按照支付地點遠近可分為近距離支付（又稱F2F支付，即Face to Face）和遠距離支付。遠距離移動支付的主要技術實現方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（非結構化補充服務數據業務）、超聲波技術Naratte等；近距離移動支付的主要技術實現方式有RFID、NFC（近距離非接觸智能芯片）和讀卡器模式Square等。同時，每種技術所適合的應用場景和商業模式也不盡相同。

以RFID為例，這種技術通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，可工作于各種惡劣環境。其支付功能實現的模型為：模擬Mifare數據邏輯結構并符合PBOC2.0以及EMV電子信用卡的規范要求，支持空中開卡和充值 。當然，在近距離非接觸形式的技術里面，NFC、SIMpass以及RFSIM等三種也是比較成熟的技術，尤其是NFC和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協議已經廣泛地在交通、金融等多個行業應用，是世界公認的標準。RFSIM技術是將包括天線在內的RFID射頻模塊與傳統SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實現普通SIM卡功能的同時也能通過射頻模塊完成各種移動支付。

從技術和應用上來講，后三種支付方式仍然有缺點。比如使用SIMpass技術就會占用用于OTA業務的C4/C8接口，因此在通信模式上該技術屬于單向被動通信，NFC的推廣涉及硬件成本。RFSIM采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

但需要指出的是，隨著整體移動產業鏈的逐漸成熟，技術上的更新迭代和規?；瘧脠鼍暗某霈F，最終會彌補技術和成本上的短板，比如目前在中高端智能手機市場上，NFC功能已經開始成為標準配置。

商業模式

不同技術實現移動支付的路徑不盡相同，其延伸出來的商業模式也不盡相同。

針對SIMpass技術，菲律賓手機運營商Smart用最經濟的方法實現了大多數運營商的夢想的產品――采用大內存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過在線或無線的方式將增值SIM應用程序下載到手機上，用戶使用移動支付服務時，將不必記憶復雜的SMS代碼。Smart通過與Mastercard的聯姻，借用其成熟的商家網絡和銀行網絡，從而獲得了形成TSM（可信服務管理者）控制環節的核心能力。

另一個成熟的樣本是日本的運營商NTT DoCoMo，選擇了FeiliCa作為移動支付技術。在便利性和安全性間實現了很好的平衡。一方面，通過注資的方式掌控產業鏈，其先后注資三井住友信用卡公司和UC-card公司。這一舉措使NTT DoCoMo的移動支付業務逐漸滲透到消費信貸領域；另一方面，為了確保支付的安全性，NTT DoCoMo規定消費額超過預存款和DCMX移動信用卡業務每筆消費超過1萬日元都需要輸入4位驗證密碼。更為關鍵的是，用戶可以通過已注冊電話告知NTT DoCoMo鎖定移動支付業務，阻止其他人使用。同時，針對DCMX信用卡業務推出的定制手機中有指紋和面部識別功能，使安全性得到最大限度的保障。

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關鍵詞：移動支付；第三方支付；價值鏈；營銷策略

2020年4月，中國互聯網絡信息中心（簡稱CNNIC）的第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國網民規模達9.04億人，較2018年底新增網民7508萬人，互聯網普及率為64.5%。手機網民規模達8.97億人，較2018年底增長7992萬人，網民中使用手機上網民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設備技術的發展以及移動互聯網絡環境的不斷完善，為移動支付的發展奠定了良好的基礎。移動支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當前，在我國第三方支付占據了移動支付的主流，并成為用戶的首要選擇。

一、我國移動支付的發展現狀、環境及趨勢

（一）移動支付的含義與特點。移動支付，其內涵是以移動終端設備（一般是指智能手機）為載體，滿足消費者需求的一種支付方式。移動支付通過將客戶的銀行卡、手機與支付終端捆綁的模式向銀行金融機構發起支付指令，從而實現貨幣支付與資金轉移的功能。移動支付因其簡單的操作性、技術的先進性、服務的創新性已成為當前主流的新型支付方式，與人們日常生活緊密相關，主要具有以下特征。1.移動性。不受時間、地域、距離的限制，與手機和通信技術相結合，隨時隨地從移動終端獲取所需要的服務信息。2.及時性。獲取服務信息更加便捷，服務功能的實現越加高效，賬戶的查詢、轉賬、購物消費越來越便利。3.定制化?；诖髷祿⒃朴嬎愕臄祿瀯?，對不同消費方式的用戶提供個性化的服務。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個全息化的移動支付系統。（二）移動支付的應用。1.創造“移動”服務?！耙苿印狈眨鋬群且砸苿咏K端設備（以智能手機為主）為載體，滿足消費者需求的一種服務方式，同時還有很多滿足潛在需求的服務，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務提升了用戶體驗?？缇持Ц肚熬皬V闊，應用場景多元化。中國互聯網絡信息中心統計數據顯示，截至2020年3月，中國網民規模達9.04億，網民中有84.6%的網民在線下購物時使用手機在網上支付結算，在超市、便利店、餐館等線下實體店使用手機支付結算的方式正逐步取代現金支付的結算成為消費者的新型支付觀。2.超前客戶服務管理。超前客戶服務管理的特點，是服務提供者通過大量收集用戶的交易數據，分析、了解客戶需求并能創造客戶需求。比如，金融科技通過支付環節深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數據，為個人客戶和企業客戶定制專業化的金融服務，這在支付、保險、理財、供應鏈、大數據等領域都有運用。3.應用場景多元化。智能終端的普及和移動通信技術的進步，使得移動支付流程更加順暢、便捷，使移動支付的應用領域更加廣泛，覆蓋更多場景。例如移動支付廠商橫向開拓交通、醫療、餐飲、外賣、網貸、理財、教育等行業，縱向拓展致力于產品的研發和技術的創新，從安全保障、產品形態、業務模式、聯網通用等方面提出系統化的技術要求。（三）我國移動支付的發展環境及趨勢。1.移動支付產業鏈。銀聯和央行支付系統所組成的支付清算是中國移動支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設備商、通訊運營商、金融機構、第三方支付機構是中國的移動支付產業鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯和央行支付系統組成的支付清算是整個電子支付產業的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統的建設和運行、跨行資金清算的業務。二是終端廠商。手機終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場支付環境的終端支持，通過與通訊運營商、商業銀行合作實現安全、便捷的近場支付功能。例如，三星、蘋果、華為、小米等手機終端生產商為NFC模式的近場支付提供設備技術的支持。三是軟硬件設備商。軟硬件設備商主要以與銀行或第三方支付機構合作的方式提供POS收單服務。POS收單服務有效推動了電子支付業務的不斷發展與進化，促進了線上線下支付一體化的發展。四是通信運營商。通信運營商為支付交易提供網絡設施、通信渠道、支付通道。其不斷開發推出創新產品，例如近場支付的雙界面SIM卡、與用戶互動的手機客戶端軟件等，是推動我國電子支付行業向前發展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機構。銀行作為發卡機構，擁有龐大的用戶群，通過將銀行卡號與手機號綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務。憑借其網上銀行、手機銀行等支付渠道在遠程支付方面占據絕對優勢，在近場支付方面，聯合終端廠商、軟硬件設備商推出云閃付。六是第三方支付機構。第三方支付機構市場敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務，打破線上線下的限制，在移動支付領域不斷地發展進取。如今，第三方移動支付已成為主流的支付方式。2.支付業務穩步增長，有力拉動消費升級。第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年3月，我國移動支付用戶規模達7.65億，占手機網民規模的85.3%，用戶規模較2018年底增長1.82億。數據指出，2019年移動支付業務（不含銀行支付機構）的業務金額是249.88萬億元，同比增長20.1%。隨著移動支付市場的打開，移動支付業務不僅在重塑著居民個人的消費行為，而且也在很大程度上帶動了各個地區的居民消費增長。3.支付場景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動支付市場規模的不斷擴大，移動支付的場景日益多元化，從最初的網購支付、話費充值、轉賬、信用卡還款等場景逐步向金融產品支付、休閑娛樂、生活繳費、美容護理、游戲充值、跨境轉賬等支付場景擴展。經過較長時間的發展，中國移動支付的支付路徑涵蓋了遠程網絡支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場景的廣泛性、使用條件的低門檻、直接便捷性成為目前移動支付的線下主流支付路徑。

二、基于移動支付的第三方支付行業的發展現狀

（一）第三方支付的行業競爭格局。1.金融機構主導模式。金融機構主導的電子支付服務主要推動力量來源于銀聯和銀行兩方面，銀聯通過將客戶銀行卡與手機號綁定的綁定模式和通過WAP、手機短信等方式發起指令支付的移動支付網關模式為客戶進行服務；銀行首先主推的手機銀行模式是通過短信、手機客戶端、WAP等方式進行銀行柜面服務的查詢、轉賬等業務員的延伸服務，其次，與終端廠商合作，通過在手機中預制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機具備銀行卡與近場支付的功能。銀聯與銀行主導的核心盈利模式是通過非金融機構支付清算、銀行卡發行品牌服務、銀行卡收單跨行交易手續費分潤、ATM跨行取款收費、電子銀行轉賬等手續費、快捷支付手續費分潤等業務獲取利潤。2.通信運營商機構主導模式。通信運營商主導的移動支付模式有小額花費支付、近場支付兩種。小額花費支付通過手機客戶端軟件進行支付，是通信運營商移動支付的初期產品；近場支付方面，通信運營商主要通過與終端商場合作定制具有特定功能的手機終端的方式推廣普及終端改造的近場支付。通信運營商的核心盈利模式是提供基礎移動網絡獲取網絡服務利益，通過短信、WAP等移動互聯網應用服務獲取移動增值服務，通過為應用服務商提供服務的門戶獲得分成利益等，以此獲取利潤。3.第三方支付機構主導模式。第三方支付機構主導的移動支付有支付寶、財付通等為代表的第三方移動支付機構；有資和信、市政交通卡等預付卡發行第三方支付機構；有銀聯商務、杉德、匯付天下等第三方線下收單機構；有中國移動、中國聯通、中國電信等運營商及其下屬的第三方支付機構。第三方支付機構的支付業務模式有手機客戶端、手機刷卡器、移動支付網關模式。首先，手機客戶端模式是第三方支付機構基于其龐大的客戶群需求，將互聯網支付遷移到移動終端。常用的支付渠道是通過第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財付通的客戶端軟件。其次，手機刷卡器模式是第三方支付機構將刷卡器與手機終端相連接，客戶通過手機端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂刷等。最后，移動支付網關模式是客戶通過客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機構線上盈利模式是通過電商交易商戶交易傭金、電商平臺支付解決方案、沉淀資金利息收入等業務獲取利潤。線下盈利模式是通過接入費、技術服務費、交易手續費等方式獲取利潤。（二）第三方支付機構的運作狀況。自2009年，依托于電子商務的第三方支付行業以較高的速度發展著，第三方支付行業中的各類產品深入涉及人們日常生活消費、購物、旅游等方方面面，第三方服務機構或是依托于電子商務平臺迅速壯大規模，比如支付寶、財付通；或是針對用戶提供多樣化應用，比如翼支付、平安付；或是為企業定制化B2B支付服務，比如拉卡拉、聯動優勢，在具備市場細分能力的基礎上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機構受國家政策影響較大，相關法律法規不健全等問題在一定程度上制約了第三方支付市場的快速發展，第三方支付機構與銀行業務之間存在直接競爭關系，隨著第三方支付機構的日益壯大，銀行會人為增加競爭壁壘，以保護自身利益，如提升快捷支付接入的門檻。

三、第三方支付機構及行業發展的營銷策略

（一）對第三方支付行業的建議。1.綜合發展策略。找準在移動支付產業鏈中的定位，以合作共贏的態度積極推動與金融機構和通信運營商之間的共贏合作，在企業、用戶、支付通道、服務質量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進移動支付市場的快速發展。2.技術發展策略。提升移動支付環節交易密碼的安全性，鞏固風險屏障，利用技術優勢充分發揮其產品創新、渠道創新、服務創新及資源整合方面的優勢。把握市場契機，加速推進產品研發、打通O2O支付渠道、豐富應用場景。3.市場拓展策略。市場拓展初期支付環節的商戶扣率差價統一費率定價；通過與中小商戶群的合作，培養用戶和商戶兩端客戶群，推動第三方支付市場的快速發展，基于大數據的優勢，對中小企業實施精準營銷獲取推廣費用，為客戶提供行業分析報告獲取增值利潤。（二）對第三方支付機構營銷策略的建議。1.品牌化策略。推進技術創新，以技術創新改善用戶體驗。加強服務創新，以服務創新提升顧客滿意度。以技術創新與服務創新相結合，加強與商戶與用戶之間的互動，增強用戶黏性，進而培養用戶與商戶對品牌的忠誠。2.兼容性策略。資源整合、橫向協作、互利共贏是當前第三方支付機構的市場生存法則。找準細分市場，精耕細作，以合作共贏的姿態積極參與和推動第三方支付行業的發展。3.個性化產品策略。在技術創新的基礎上針對個性化差異實現服務形式多元化，使大數據、云計算等發揮其強勁的優勢。產品屬性方面注意對產品安全性能的提升與用戶黏性的培養。4.整合營銷傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數據分析角度的SOLOMO模式（信息互動+本地消費+移動化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業推廣的精確營銷、推測用戶的當前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動式促銷策略。在產品引進期，加強廣告宣傳力度，鼓勵用戶參與體驗；在產品成長期，通過折扣券或紅包進行促銷；在產品成熟期，與運營商和銀行合作研發更便捷、安全、高效的第三方支付產品。在整個過程中，不斷優化移動終端的搜索引擎。

參考文獻：

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【關鍵詞】聯網金融優化 農村支付 路徑選擇

隨著我國互聯網時代的快速發展，我們開始逐漸享受到互聯網帶給我們的便捷性。如今我們可以在網上購買我們所需要的任何東西，我們開始改變傳統的現金支付方式，層出不窮的各種第三方支付方式、網上銀行支付方式等等，這些新的支付方式給我們帶來了極大的便捷，互聯網金融的出現帶動了支付體系的創新。但是互聯網背景下的金融支付方式確實給我們的生活帶來了非常大的改變，但我們也需要認識到在我國農村地區，由于經濟的不發達，從而導致在這些地方在金融服務上比較薄弱。目前，我國農村在金融支付方式上，由于農村地區的金融基礎比較薄弱，從而導致在農村地區的金融服務供給不足的問題。針對此種情況，如何對目前的農村支付環境進行分析改革，優化農村支付環境，提高農村地^金融服務的需求，從而提高農村支付結算水平，同時也不斷促進農村的經濟發展。

一、互聯網金融與支付結算

（一）互聯網金融與互聯網支付概念

目前，隨著我國互聯網時代的發展，給我們的金融環境帶來了一定的改變，給我們的金融方式帶來了新的發展形勢。對此，針對現在這種情況，我國開始出臺一系列針對互聯網時代下互聯網金融的相關文件，來對目前的金融環境進行指導。通過一些文件來對互聯網金融下的資金融通、支付、投資等進行規范性管理?；ヂ摼W金融是具有交易便捷同時門檻低的顯著特點，通過這種金融方法能夠提高金融交易的快速性?；ヂ摼W支付不同于傳統支付方式，傳統支付方式是通過現金等方面，互聯網支付方式依托網絡，通過各種移動終端來進行線上支付，例如通過手機、電腦等設備進行支付。這些支付方式能夠是目前最常見的互聯網支付方式，這些支付方式可以統稱為第三方支付和移動支付兩種方式，這就是關于互聯網支付的定義。

（二）互聯網金融對互聯網時代下支付的影響

互聯網金融改變了傳統的支付方式，使得支付方式變得更加多樣化、更加便捷高效。新型的互聯網支付方式極大的改變了人的交易方式，同時能夠給交易者提高支付結算的效率?；ヂ摼W金融時代，通過一些新型的互聯網金融平臺以及網上交易服務交易平臺，新的互聯網支付方式能夠有效彌補傳統金融背景下的零售支付方面的不足之處。互聯網時代背景下，涌現了一些移動支付方式，其中目前使用普遍的支付寶支付方式以及微信支付方式，這些方式以支付寶為代表的第三方支付創新了網絡擔保模式，通過這種互聯網支付方式能夠為我們的生活帶來極大的方便，同時能夠快速實現現金資金的流動，加速資金的結算速度，大大縮短交易周期?；ヂ摼W下的新型支付方式，目前已經基本覆蓋了生活中的方方面面，例如各種生活水電煤通信繳費可以直接通過移動終端進行快捷支付，能夠方便了人們的生活，同時我們的吃喝玩樂各種日常生活都能夠通過網絡支付方式完成，也極大地帶來了人們生活的便利性。

二、我國互聯網金融時代下的農村支付現狀

我國互聯網金融時代下，涌現出的各種新的互聯網支付方式，極大地改變了現代人們的生活方式，為人們帶來了極大的便捷。但并不是所有人都享受到了現代金融支付方式所帶來的便捷，在我國絕大多數農村地區，由于農村地區的經濟原因，以及目前我國農村支付環境比較差，廣大農村居民不能像城鎮居民一樣享受到如今的便捷支付服務方式，對此，需要對我國農村地區的金融環境進行改進。關于我國互聯網時代下農村支付方式進行分析，主要存在以下幾個方面：

（一）農村支付結算資源配置不均衡

我國農村地區相比于城市地區，我國農村地區在銀行網點分布上比較少，同時銀行網點分布存在不均勻的地方，同時針對這些營業網點，針對支付的服務數量較少。銀行網點分布不均勻，一般的銀行機構一般多設置在縣、鄉政府所在地，這些地方使得我國的農村地區的支付環境缺乏，同時導致這些地區缺乏支付服務。農村地區在基礎設施方面建設不足，這些能夠使得無法滿足我國的農村地區的需求，這些是目前我國農村地區存在的資源配置不均衡情況。

（二）農村地區支付工具單一

目前我國農村地區在支付方式上大多采用傳統的支付方式即現金支付方式，較少使用其他的支付方式，其他支付結算工具使用較少，這樣使得農村居民在沒有更多的條件去選擇，這其中有農村的支付環境原因，同時也是農村居民自身對一些非現金支付工具的認知不足的原因。

（三）移動支付業務有效需求不足，缺乏基礎

農村地區由于銀行網點缺乏，分布不均衡，從而導致我國的農村地區不具備移動支付的條件，同時也由于我國農村地區的生活條件相比于城鎮地區存在一定的差異，農村居民的生活條件相對不太好，這就使得他們對移動支付業務并沒有太多的需求。

（四）農村地區信息傳播較為閉塞

我國絕大多數農村地區的信息傳播比較閉塞，這樣使得農村居民在接收新事物的速度上比較慢。目前我國雖然互聯網已經有了很大的發展，但目前在我國絕大部分農村地區在接收信息上仍然主要是依靠電視、廣播的方式來獲得消息，導致被動的接收信息，從而導致農村居民對新事物的接受程度偏低。這些人們對互聯網時代新生的移動互聯網支付方式了解不多，在日常支付中主要是采用的傳統現金支付方式。同時由于新興的移動互聯網支付方式需要移動終端如電腦、智能手機，但農村居民由于對這些智能設備的接受程度較低，從而對移動支付方式認識很少，這樣對于非現金支付方式的使用效率相對偏低。

三、農村支付環境采用支付結算工具使用情況

（一）線上支付結算所用工具

1.網銀支付。網銀支付是通過使用各大銀行的網上支付系統來完成支付，主要是在互聯網上支付的方式。通過銀行所提供的一種終端接口設備，與銀行卡結合在一起，連接著網絡接口上，在進行支付時采用這種網銀方式進行支付，具有移動支付特點。

2.移動支付。隨著互聯網的發展，各種第三方支付方式開始興起，這些支付方式主要是通過各種移動終端來進行網上支付。移動支付主要是指通過手機終端進行支付，消費者在進行購物的時候，無論是在線上還是在線下，都可以采用移動支付方式。

（二）線下支付方式

1.現金?，F金支付方式是最為常見和傳統的支付方式。目前，現金是最主要的通用的一種交換使用貨幣，在商品交易中能夠充當一般等價物?，F金在大眾社會中具有普遍接受性，能夠在任何地方都能及時進行交易，能夠直就用來購買商品、服務、理財或者償還債務。現金仍是目前社會中流通性最為廣泛的支付工具，也是農村地區最為常見的支付工具。

2.銀行卡。銀行卡是除了現金支付方式以外的最為常見的線下支付方式，這種支付方式由銀行發行，具有現金存儲、轉賬等功能，用戶可以直接用銀行卡進行消費。

四、改善目前的農村支付結算環境

（一）加強農村金融基礎設施建設

要加強農村地區的金融機構設施，通過加強金融機構的建設來加強我國農村金融基礎設施的建設工作。通過加強農村金融基礎設施建設，并進行相關人員的配備，提高農村地區的金融服務水平，優化農村地區的金融環境。

（二）給予農村地區適當的政策支持

加強農村地區的金融基礎建設，需要花費大量的資金，為了改善農村支付環境，對此就需要解決資金問題，對農村地區的金融基礎建設加大資金的投入，做好金融基礎設施建設工作。對此，關于建設資金問題，政府需要在這方面給予一定的政策扶持手段，大力推動我國農村地區的金融建設工作，為我國的農村地區的金融支付環境進行優化，從而提升我國目前的農村支付環境。國家政府在進行這些方面的建設投入時，要制定好相關配套政策，保證農村地區金融基礎設施的良好進行，這對優化農村支付環境建設是一個非常大的推動力。

（三）提高農村居民非現金結算意識

在目前農村金融支付環境下，由于農村居民對新興事物接受比較慢，對此，可以通過多采取一些活動方式，例如開展“支付工具下鄉”的活動，讓廣大農村居民能夠切身體會到使用支付工具支付的便捷性，通過這種方式帶動廣大農村居民認識到這種支付方式的好處，從而認識到移動支付的優勢。同時政府通過給予一些支付機構一定的補助，從而鼓勵支付機構在農村地區增加支付工具，讓農村居民支付更加便捷，從而使農村居民能夠開始轉變傳統支付方式，轉向互聯網支付方式。

五、基于互聯網金融的農村支付服務優化策略

（一）開展金融支付知識普及教育

針對農村居民相對文化水平較低的背景，對其進行相關金融知識的培訓工作。正是由于目前廣大農村居民對金融知識認識不足，從而導致這些地區的支付環境受限，對此，可以針對這一特點，對農村居民進行相關的金融知識的培訓工作，提高他們對金融的認識，從而提高他們對現代化支付工具的認知度。通過宣傳的方式向農村居民進行知識的講解，重點是所講解的知識淺顯易懂，讓他們能夠很容易明白。

（二）注重農村移動支付業務發展

目前農村地區的手機用戶數量已經有了很大的上升，針對這一現象，可以針對農村地區拓寬移動支付業務。如今的電子商務正逐步進入農村地區，這給移動支付帶來了一定的發展促進作用。在農村地區推廣移動支付時，首先需要保證使用者的資金安全問題，通過有針對性的對農村居民進行相關移動支付知識教育工作，同時加強他們對風險的防范意識，加大農村地區的移動支付業務的發展。政府也應制定相關的政策來支持農村地區的移動業務的發展，對農村移動支付業務給予資金和政策扶持，從而不斷擴大擴大農村移動支付覆蓋面。

（三）加大農村支付基礎設施建設

加強農村地區的銀行網點的建設，為金融支付創造良好的環境。移動支付需要以各大銀行業務為基礎支持，對此，政府需要加大對各農村地區的銀行網點的建設，改進目前的農村地區的金融支付環境，為優化農村支付環境提供后盾。

六、結束語

終上所述，在互聯網發展的今天，互聯網給金融環境帶來了很大的改變，極大地改變了我們的生活方式?；ヂ摼W金融背景下產生了一系列新興的支付方式，但目前農村地區由于地理位置、經濟條件和思想文化等諸多制約，新興支付方式的發展相對滯后。對此，本文通過對目前農村地區的支付環境中存在的困境，提出改進意見，針對互聯網背景下的農村支付環境優化路徑進行分析，讓農村地區也能享受到互聯網時代下的便捷和高效。

參考文獻

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隨著移動支付技術的興起，無處不在的移動設備正快速代替錢包，改變我們的支付方式。在我國，移動支付產業已經發展起來，如今在衣食住行上都可以實現移動支付，盡管如此，仍處于起步階段的移動支付還面臨一些困難，包括標準、市場合作機制、商務模式等問題。因此，移動支付產業的發展還需要國家政策、資金、標準的引導與支持，以及企業的通力合作來共同推進。未來，相信在各方的積極合作下，我國移動支付產業將會蓬勃發展。

隨著科技的發展，人們的支付方式正悄然發生改變。移動支付，一種能夠克服地域、距離、網點甚至是時間的限制，便捷快速的新興支付手段的出現，正改變著我們的生活。通過手機付款、轉賬，只需要輕輕觸動一下屏幕，就能實現購物、預定酒店……隨著智能手機的不斷普及，快捷高效的移動支付形式也成為了電子支付領域的新熱點。銀行、支付公司、運營商、社交應用開發商等，都在積極布局移動支付市場。而中國銀聯（以下簡稱為銀聯）作為移動支付的主要參與方，對移動支付行業的發展起到重要的作用，同時，新興的移動支付市場更是銀聯渴望占領的高地。在接受記者的采訪中，談及移動支付未來的應用發展前景時，中國銀聯移動支付部總工程師徐晉耀表示非?？春?，他指出未來移動支付的應用非常廣泛，生活中的點滴都可能成為企業思考的創新點，移動支付應用的發展將為人們的衣食住行提供更多方便快捷的服務。

進入黎明期

近日，據Gartner預計，2013年全球移動支付交易額將突破2350億美元，同比增長44%，而在今后三年半還將延續這種驚人的勢頭。在國內，移動支付行業已有了多年的沉淀和積累，2011年移動支付的交易額已高達742億元，正式開啟了我國移動支付的新元年。而在全球高速發展趨勢的帶動下，2013年我國移動支付無疑會迎來爆發式增長，未來幾年勢必進入黃金發展期。

與傳統的支付市場相比，新興產業的移動支付，橫跨金融、通信、商務、公共服務等多個領域，其市場機會之大早已被產業鏈各個環節的商家所共識。盡管各方對移動支付寄予很大的期望，但現階段，移動支付的應用仍處于普及階段，徐晉耀說：“從整體上來看，目前移動支付的應用市場還處于了解、培育、普及的過程當中。在產業方面，由于移動支付技術還處于初級階段，它的產業和相關企業都處于摸索中。而在用戶發展層面上，如銀行、運營商、電子商務還在接受過程當中，仍處于一個熟悉、起步的階段。因此，目前對于移動支付的市場發展，還是一個黎明期?！?/p>

任何事物在發展的過程當中總會碰到一些難題，正處于發展黎明期的移動支付應用，目前在技術與應用方面還存在哪些障礙？對此，徐晉耀表示，產品比較少，技術成熟度還不夠，在應用與試點的過程中時間的不充足使得初期產品不太穩定等，這些是現階段移動支付應用所面臨的問題。盡管目前移動支付仍存在著種種問題，但隨著應用推進與技術的不斷成熟，相信這些問題都將得到逐步解決。

移動支付是金融、通信、互聯網、電子商務、數字娛樂等產業融合的匯聚點，單憑任何一方的力量均不足以推動移動支付產業的快速發展。因此，在徐晉耀看來，與產業鏈合作、和主管單位聯合支持，確定標準、建設基礎環境及搭建好產品可信服務平臺，這是銀聯目前要完成的首要任務。同時，徐晉耀也指出，現階段移動支付的基礎設施建設很重要，只有夯實基礎建設，產業才能更好發展。實際上，移動支付更是一項龐大的社會系統工程，其中牽涉的利益方眾多。從產業鏈主要參與方的角度來看，金融機構、運營商、第三方支付、移動支付技術與方案提供商和設備制造商的互動與博弈將推動著這一市場發展。銀聯作為移動支付的主要參與方之一，其對基礎設施建設的重視不僅有利于推進移動支付產業的發展，更能為銀聯在移動支付市場的發展打好基礎。

移動支付 安全先行

隨著互聯網、電子商務日益發展成熟，人們的購物方式發生了改變，從線下的實體店購物到網絡購物，再從網絡購物到移動購物。而在電子商務市場模式的多元化發展下，人們的支付方式也隨之改變，如今移動支付已走進人們的生活。

移動支付雖然有便捷的優勢，但由于是“新鮮事物”，安全問題仍使得不少消費者對這種新興的支付方式不太信任?？梢?，在移動支付應用的普及過程中，安全問題仍是“攔路虎”。事實上，目前的移動支付在安全問題上還有一些瓶頸需要突破。在手機支付的方式中，銀行卡與手機號綁定后，很容易造成用戶的個人信息、銀行密碼等泄漏。因此，如何有力保障用戶信息的安全是移動支付產業發展中必須克服的一大難關。

在支付服務上，銀聯始終將安全問題擺在首位，并為此做了很多工作。在當前的電子支付領域，銀聯已經全面開展通過推動磁條卡向芯片卡的遷移，來解決磁條卡存在的難以實現多應用和安全性兩方面問題。銀聯始終將安全作為支付服務的“底線”，徐晉耀坦言，有些客戶會因此認為銀聯“靈活性不高”，“但安全是一切服務的基礎，只有以安全為根基我們才能走得更遠”。他表示，在移動支付方面，銀聯之所以要建設可信服務平臺、執行標準，也是基于安全問題的考慮。

安全既是移動支付技術在應用過程中的一個重要環節，更是移動支付產品發展過程中的一個必然選擇。徐晉耀說：“如果企業在研發移動支付產品時不注重安全問題，只追求產品的便捷性與消費的流暢性，那么隨著業務的增長和技術的發展，這些安全問題將會日益嚴重，勢必影響企業本身的發展?！?/p>

徐晉耀指出，隨著移動支付的迅速發展，有些企業為把握住市場商機，在推出產品和方案上一味地加快步伐，因而在安全問題上的考慮不謹慎，使產品在應用過程中存在一些安全隱患。而作為支付產品，用戶體驗尤為重要，那么要如何協調好安全問題與用戶體驗兩者之間的關系。徐晉耀表示，解決好安全問題不能以犧牲用戶的體驗為代價，移動支付的安全與用戶體驗兩者都要兼顧，不可偏廢，如何在保證用戶體驗的基礎上來解決好安全問題，這更是移動支付產業面臨的一個嚴肅問題，各方都必須認真去做好。

隨著智能手機的迅速普及，用戶數量大幅增加，為移動支付帶來了更加廣闊的市場。但實際上，隨著智能機的成熟發展，所帶來的移動支付的安全問題也越發嚴峻。“去年，我們開始做移動支付，智能手機仍屬于起步階段，比較‘干凈’，沒有過多的安全問題需要考慮?？扇缃駚砜?，智能手機上面的木馬、釣魚等病毒已經很多，可以說智能手機的發展也帶動了其負面的安全隱患的發展。”徐晉耀說，“因此，在移動支付的安全問題上我們更需要有前瞻性的眼光?！痹谒磥?，移動支付的安全問題更是一項長久性問題，更需要企業持之以恒去做好。

多方合力 促進發展

任何產業的發展都離不開政府大力支持和企業的積極參與，移動支付也是如此。在國內移動支付的推進過程中，政府扮演著重要的角色。徐晉耀說：“不管是人民銀行還是工信部等都對移動支付非常支持，實際上，政府也已經認識到移動支付、移動互聯網、移動電商是很重要的方向。”從央行對金融行業的國家標準的公布到發改委對銀聯在安全實驗室上的投建，可以看出在移動支付發展進程中，政府對這個產業的支持程度很高，而這在以前是沒有的。目前，一些地方政府也在一定程度上大力推進電子支付的應用發展，如成都、無錫、上海等地，一方面，地方政府希望本地的市場能做起來，另一方面，也吻合了國家整體的趨勢導向。在企業方面，雖然目前的移動支付產品還處于完善過程中，但是企業都看好移動支付的未來發展，相信移動支付會有較好的市場前景，所以企業都在積極尋找機會，來切入移動支付市場，甚至一些投資機構也看好了這一市場機會。

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關鍵詞：云閃付；移動支付；發展建議

中圖分類號：F49

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.15.037

1移動支付方式概述

移動支付指允許移動用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。將用戶手機SIM卡與用戶本人的資金賬戶（銀行賬戶或第三方支付賬戶）建立一一對應的關系，通過手機與收款設備之間的通信或感應完成支付。現在，我國主流移動支付方式有支付寶、財付通（微信支付）以及“云閃付”等。

2“云閃付”概述

2.1“云閃付”的定義

“云閃付”是中國銀聯推出的，以智能手機為基礎，基于NFC（近場通訊）、HCE（基于主卡的卡模擬）、TSM（可信服務管理）和Token（令牌）等技術，在銀行客戶端內模擬一張實體銀行卡，讓手機替換銀行卡直接在非接觸POS機進行消費的一種支付創新方式。

2.2“云閃付”的支付方式

在使用“云閃付”結賬支付前，用戶只需擁有一部支持近場支付功能的手機，在手機銀行APP中開通“云閃付”功能或將銀聯卡綁定自己的手機支付功能后，即可使用“云閃付”消費。使用“云閃付”支付時，用戶在按亮手機屏幕后，把手機放在帶閃付功能的POS機前就能成功支付，無需聯網或者打開相關APP。

以使用Apple Pay支付為例，收銀員在POS機上輸入支付信息后，消費者只需把手機放近POS機，再按住手機HOME鍵指紋支付，聽到提示音后即支付成功。

3支付寶概述

3.1“支付寶”的定義

支付寶是國內第三方支付平臺巨頭之一。除提供便捷的支付、轉賬、收款等基礎功能外，還能快速完成各類還款、充話費、繳水電煤費等，是一個集支付、理財、便民服務、公益為一體的開放平臺。

3.2“支付寶”的支付方式

（1）在手機聯網狀態下使用支付寶，注冊登錄支付寶賬號。

（2）支付寶首頁有兩個圖標，一個是“付款碼”，一個是“掃一掃”。使用“付款碼”結賬時，顧客需向收銀員出示付款碼，收銀員用掃碼槍掃一下付款碼即可。使用“掃一掃”結賬時，顧客通過手機掃描收款方的二維碼即可。

4“云閃付”與支付寶之爭

在“云閃付”未推出前，以支付寶和微信支付為代表的“掃碼派”早已占領移動支付市場。中國人民銀行支付體系運行報告顯示，掃碼支付已占據移動支付市場90%以上的份額，近乎形成壟斷。那么，掃碼支付和云閃付究竟有何不同？消費者對云閃付與支付寶的選擇又是什么樣的呢？

4.1“云閃付”與支付寶的比較

4.2“云閃付”與支付寶的使用情況

為了比較“云閃付”與支付寶的使用情況，本人設置了調查問卷，在日常移動支付中，以多選的形式調查用戶使用的移動支付工具，從343份有效問卷的結果分析中可以看出，97.38%的人在日常移動支付中選擇支付寶，只有13.99%的人使用“云閃付”。在使用過“云閃付”的用戶中，93%的使用者更喜歡支付寶支付。

在談及為何使用該種移動支付的主要原因中，8805%的人選擇該種移動支付是因為方便快捷，功能服務齊全，50.44%的人是因為習慣，不了解其他支付方式，46.06%的人是因為該種移動支付方式線下商戶多，其他的原因則占較少比例。從以上數據可以看出，一種移動支付方式想要進入市場，首先是要方便快捷，這就要在支付過程中減少相應手續，擴大自身的適用范圍。第二點，支付寶較先進入市場，人們已經習慣了其程序和使用過程，這使其他支付方式難以有一席之地，“云閃付”想要發展，必須想出更好、更適合消費者并更能讓消費者習慣的使用方法和支付方式?！霸崎W付”還需與更多的商家合作，吸引更多消費者。

在調查中，79.3%的被調查者更關注第三方支付的安全性問題。在科學技術發展如此迅猛的今天，第三方支付平臺只有通過加強自身實力，減少此類情況的發生，才能吸引更多消費者。

4.3“云閃付”的優勢

與支付寶相對比，銀聯“云閃付”的優勢有以下幾點：

4.3.1“云閃付”支付更具安全性

以“掃碼派”的微信支付和“閃付派”的Apple Pay為例，微信將持卡人信息儲存在APP內，而僅在用戶接受條款中表明其不會泄露用戶隱私。但若持卡人手機遭到黑客入侵，用戶信息泄露甚至被盜用的風險依舊存在。與微信支付相對比，Apple Pay不將持卡人信息儲存在手機上。使用者將銀行卡與Apple Pay相關聯時，會生成一個“替身卡”，即便信息泄露，也會因識別不了銀行卡號、密碼等信息得到一堆亂碼?！霸崎W付”通過動態密鑰、云端驗證等多重安全保障，真實銀行卡號在支付時被隱藏，持卡人隱私得到有效保護。另外，銀聯現有“失卡保障計劃”，如果客戶將手機丟失，客戶可在銀行掛失虛擬卡，因丟失手機發生的盜刷損失可獲得與中國銀聯合作的保險公司的賠付。

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中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《第34次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年6月底，我國手機網民規模達5.27億，手機購物用戶規模達到2.05億，手機購物的使用比例由之前的28.9%提升至38.9%。支付應用在手機端成為增長最快的應用。

何為移動支付

移動支付，也稱之為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

移動支付業務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統來完成。

移動支付的特征

移動支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動通信技術、無線射頻技術、互聯網技術相互融合，又具有自己的特征。

1.移動性 首先移動支付具有隨身攜帶的方便性，消除了距離和地域的限制。結合先進的移動通信技術，讓你隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息。

2.及時性 不受時間、地點的限制，用戶可隨時對賬戶進行查詢、轉賬或進行購物消費。

3.定制化 基于先進的移動通信技術和簡易的手機操作界面，用戶可以定制自己的消費方式和個性化服務，賬戶交易更加簡單便捷。

4.集成性 以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息交互，運營商可以將公交卡、銀行卡等各類信息整合到以手機為平臺的載體中進行集成管理，并搭建與之配套的網絡體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認證渠道。

移動支付的方式

移動支付根據用途一般分為近場支付和遠程支付兩種支付方式。近場支付是通過帶有NFC功能的手機實現支付的，可以實現用手機購物、簽到等功能，或者直接通過手機完成與別人交換名片、傳輸文件、聯機玩游戲等功能。遠程支付是通過發送支付指令（如網銀、電話銀行等）或借助支付工具進行的支付方式。遠程支付與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號、密碼來完成支付。

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指紋支付引領移動支付新時尚

支付寶錢包和華為近日宣布，聯手推出國內首個指紋支付的標準方案，這一方案的推出將極大加快指紋支付在國內的應用進程，后續將會對其他移動終端開放，這標志著指紋支付時代即將到來。

此次搭載指紋支付的是華為Mate7手機。用戶在設備中錄入指紋數據后，打開支付寶錢包，在“財富”-“設置”一欄中開啟指紋密碼按鈕，經過校驗比對后，指紋支付即可正式啟用。此后用戶在支付寶錢包內進行購物、轉賬等操作就不再需要輸入密碼，只需用手指輕輕一按，支付即可輕松完成。此次支付寶聯合華為推出的標準方案，所有的指紋信息的驗證工作均運行在手機本地的安全系統中，不再發送給第三方機構，安全性更高。

移動支付安全嗎？

當移動支付成為一種不可扭轉的趨勢時，人們在期待中又隱藏著猶豫與不安。從已有的手機支付資金損失案例來看，安卓操作系統的智能手機更容易出現風險，而使用蘋果手機的用戶發生信息被盜的情況要少得多。安卓手機最高發的風險來自安裝惡意應用。

移動支付的安全隱患雖然存在，但是通過正確的下載途徑與保護措施是可以確保自身支付安全的。安全專家和業內人士對移動支付安全問題給出如下建議：

首先，手機用戶應養成使用安全軟件來保護手機安全的良好習慣。手機用戶最好安裝一款可以設置防盜鎖屏與鎖定手機支付客戶端的安全軟件，從而為自己凍結網銀爭取時間。此外，手機用戶應定期給手機進行體檢和病毒查殺，并及時更新病毒庫。

其次，從應用的官方或者安全電子市場下載應用。大量手機病毒偽裝成熱門應用在手機論壇、非安全電子市場提供下載，所以用戶最好到應用的官方站點和騰訊應用寶這樣的安全市場下載應用。

此外，不要見二維碼就掃，不要隨意打開手機短信中的陌生網址鏈接。二維碼本身并無病毒，而二維碼所包含的網址鏈接、應用安裝包可能存在木馬、內置病毒或惡意代碼，從而導致用戶手機中毒，并對手機支付構成威脅。

篇7

在國內第三方移動支付的發展過程中，支付寶和微信支付等移動支付方式逐漸成為互聯網的主要交易渠道，使得2015年第二季度國內移動支付市場交易規模首次超過了PC端。2013年、2014年的國內移動支付行業增速翻倍，分別達到了800%和500%。

日益普及的智能終端、智能手機，移動應用市場的興起，以及移動支付場景不斷創新并延伸，從便捷層面上講，移動支付真的有望實現我們一部手機行遍天下的出行愿望。

在美國移動支付市場，真正的巨頭是十分低調的PayPal，谷歌（微博）支付市場份額也領先。蘋果支付雖然名聲在外，但是起步較晚，目前在市場上并未成為主流，從這個角度看，三星支付和蘋果支付相比，并不處于劣勢。此外，三星具備獨家的磁場支付技術，在商戶設備兼容度方面，領先于蘋果。

中國的移動支付市場，目前已經領先于美國。比如中國的支付工具早就支持個人對個人轉賬，甚至給銀行賬號直接打款，而蘋果公司最近才傳出消息稱，可能開發個人對個人的轉賬工具。雖然市面上支持NFC的手機并不多見，但是中國市場已經形成了掃碼支付占據主流的格局，中國許多城市的的街頭便利店、超市均支持消費者用手機支付。這或許讓外資支付產品在中國市場面臨巨大挑戰。

在國內，支付寶算得上是移動支付界的最高“統帥”，2013年已經達到整個互聯網支付市場的50%。而占有另一個大流量市場的騰訊，推出的支付功能，掃碼支付、APP內支付、公眾號支付等多種模式，也多依附于微信支付，當然其自營的財付通也已經占有一定市場份額。最近，支付寶總算走出了一個較為清晰的線下推廣路線：與各大商超、便利店等日常消費場所的大力合作，并打出兇猛的補貼戰術。

篇8

在線下接受訪問的用戶中，近八成的受訪者表示習慣使用現金這種傳統的付費方式，這一比例在不同性別之間沒有顯著的差異，相比26～30歲年齡段受訪者，20～25歲年齡段受訪者中有更多的人習慣使用現金支付。

信用卡、借記卡為主要支付手段

調查發現，信用卡和借記卡已經成為一種主要的支付手段，將近一半的受訪者已習慣使用信用卡或借記卡消費，26～30歲年齡段受訪者相比20～25歲年齡受訪者更愿意使用信用卡或借記卡消費，這種現象在30歲以上的人群中表現的更為明顯。

這種現象說明，對于收入更加穩定的人群而言，他們更加傾向于刷卡消費這種便捷的方式。另外一方面，選擇網上支付方式的比例也達到20%以上，這表示近幾年來隨著互聯網的發展，這種支付方式也在很大程度上影響了用戶的消費習慣，成為了用戶消費的方式之一。此外，還有部分受訪者提及到會使用WAP這種付費方式（WAP付費：通過手機訪問WAP購物網站，其流程類似網上支付）（見圖1）。

與此同時，為了能接觸更多不同類型的消費者，此次調查在進行線下調查的同時，還利用網絡合作媒體的平臺對網民用相同的題目進行了調查。不同付費方式的使用比例分布和線下調查基本類似，沒有顯著差異（見圖2）。

通過以上的數據我們可以看出，消費者正在接受和習慣越來越多的付費方式，商家可以根據交易產品的類別和金額的大小提供靈活的付費方式，這將給消費者帶來更多的方便，也可以從另外的角度促進銷售額的增長。

短信支付方式受青睞

在問及“如果使用移動支付，消費者愿意采用的方式”時，60%的受訪者表示愿意通過短信的方式付費，表示會選擇使用近距離支付（一種將手機貼近POS機完成支付，支付過程類似公交卡的付費方式）的受訪者比例為45%，還有30%的受訪者表示愿意使用撥打電話的方式付費。通過比較發現，女性受訪者比男性受訪者更愿意使用短信的方式支付費用，男性受訪者選擇撥打電話付費的比例相比女性要高一些，而不同年齡段中，不同付費方式比例和總體有著相似的分布趨勢（見圖3）。

通過以上的數據我們可以發現，作為一種為消費者的生活提供便捷的支付手段，其便利性是消費者最為看重的，而近距離支付作為最為方便快捷的一種實現方式并沒有得到最多的支持，相信這與消費者擔心交易的安全性有一定的關聯，這一情況在后面的調查中也得到了印證。

期待更安全簡便的交易方式

在我們設置的“您最擔心移動支付會出現哪些問題”這一問題的調查反饋中，線下受訪者的答卷顯示出交易的安全性是受訪者關注的最普遍問題，其次是比較擔心信息費等附加費用過高，這在20～25歲的受訪者中表現的最為突出。

交易繁瑣也是受訪者面臨的一個重要問題，并且，交易繁瑣的問題對于年齡25歲以上的受訪者來說，受到的重視程度更高，這與該群體生活節奏快速是有關系的，業務提供者在業務流程設計上應該考慮這部分消費者的業務使用感受。另外一方面，“能夠購買的商品太受限制”這一選項并沒有引起消費者群體的過多關注，而考慮到目前移動支付業務的普及情況并不是非常大，開展的并不廣泛，所以造成這一現象的原因可能與移動支付業務與消費者生活結合不夠緊密有關（見圖4）。

在線上調查結果中，交易的安全性問題同樣是首要問題，其它問題的提及頻率與線下調查稍有所變化（見圖5）。

以上數據表明，移動支付交易的安全性問題是消費者面臨的最主要問題，在這方面，運營商與銀行金融機構為確保信息安全，已經加大了對整個支付流程各環節的技術保障和流程管理的力度，投入了大量資金，現在看來，如何讓廣大消費者相信移動支付的安全性，解除當前的疑慮，克服心理問題，這是至關重要的，將在很大程度上影響業務推廣的進展情況。

移動支付網購發力

在線下訪問中，還問及到受訪者“什么場合下使用移動支付會帶來方便”，按照提及率，排在前四位的是網上購物、公交車乘車費、購買公園/電影等門票、公共事業繳費（如水電費），商場購物和餐廳就餐排在最后兩位（見圖6）。

結合受訪者選擇移動支付方式的數據可以看出，網上支付的業務模式與移動支付頗為接近，更容易讓人接受。另外，人們更愿意利用移動支付完成購買公交車票、公園/電影門票、交水電費等小額費用的支付，不再需要到專門的地點去繳費，從而省去了排隊等候的時間，這就體現出了移動支付的便捷性優勢。而在商城購物和餐廳就餐這樣的付費場合，人們已經習慣支付現金或刷卡消費，消費者并沒有對移動支付業務表現出很高的積極性。

問卷中還涉及了“您所能接受的移動支付賬戶中的預存金額”的問題，這是很多服務提供者普遍關注的問題之一，通過這一問題我們也可以看出受訪者對移動支付業務的支持程度。調查結果顯示，近一半的線下受訪者表示在手機賬戶中預存100～499元是可以接受的，100元以下或者500～1000元的預存金額在線下受訪者中可以接受的比例大致相當，這一分布趨勢在不同性別之間并無顯著差異。100～499元的手機賬戶預存金額在20～25歲年輕人中的接受程度相對其他年齡段更高一些，這種情況可能與該消費者群體的經濟能力有直接關系。值得一提的是，26～30歲的受訪人群中有近40%的人表示，帳戶中存款超過1000元也是可以接受的，這說明消費者對新業務的接受程度已經成為影響其對業務支持情況的影響因素。（見圖7）。

線上調查與線下調查結果類似（見圖8）。

銀行、運營商受認可

另外一方面，消費者對業務提供者也會有很高的要求，本次調查也考慮了這方面的情況。在商業銀行、電信運營商、商家、第三方機構這幾個可以推出移動支付業務的機構中，有49%的線下受訪者表示對銀行的信任程度最高，還有42%的線下受訪者認為運營商的可信度最高，只有7%的受訪者認為除運營商和銀行以外的第三方機構的可信度最高。對不同機構的信任度，在不同性別的受訪者中差別并不明顯。26～30歲受訪者中認為銀行最可信的人要比其他年齡段的人少些，這一年齡段的人有一半認為電信運營商更可信（見圖9）。

由此可見，取得更多的消費者對移動支付方式的信任，降低或消除人們對移動支付的安全性和其他交易風險的疑慮，是至關重要的。商業銀行由于其專業性，得到了用戶最多的信賴，而運營商借助近兩年良好的發展，也在逐漸得到更多的支持，相比之下，第三方機構作為業務提供者時，消費者群體的接受度可能會收到一定程度的影響。

額外成本不被接受

篇9

關鍵詞：移動金融；創新；商業模式；客戶定位；金融產品

一、 引言

國外對于移動金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國在移動金融研究方面尚處于發展初級階段，商業銀行在移動金融領域的實踐也處于嘗試探索階段，本文致力從移動金融創新的角度為我國商業銀行移動金融發展提供新的視角。

二、 我國商業銀行開展移動金融創新的意義

1. 移動金融的市場前景廣闊，發展模式和技術實現手段已具備了快速發展的條件。從市場前景看。移動信息技術孕育著巨大的市場發展機會。一方面，移動信息技術快速發展，移動網絡有著數以億計的客戶基礎，并覆蓋全球。另一方面，在我國經濟持續保持快速增長的良好勢頭下，隨著國家經濟實力的迅速提升和居民財富的不斷增長，人們對于金融服務需求的多樣化、便利化的要求也越來越高。因此，隨著3G建設的推進，我國移動金融發展從2009年開始明顯加速，潛在市場空間巨大。目前，我國電子銀行（包括網上銀行、電話銀行和手機銀行等）對柜面交易的替代率達到超過50%（個別銀行超過70%）?？梢灶A見，隨著移動互聯網時代的到來，移動銀行也將快速地替代實體銀行交易，成為未來的主流模式之一。

從發展模式看。目前，消費者已可通過手機銀行、移動POS和移動ATM等方式實現移動支付、現金轉賬等移動金融服務，其中尤以移動支付的發展最為迅速、普遍。如中移動開發的基于RFID-SIM卡的移動支付業務、聯通和銀聯聯合推出的智能卡手機支付業務等?？梢灶A見，隨著移動互聯網時代的到來，傳統銀行服務模式將加速向移動金融服務模式發展。

從技術實現方式看?，F有移動支付技術的發展已較為成熟，并且相應的技術還在持續、迅速的升級優化。移動支付技術主要包括遠距離方式和近距離方式兩種。遠距離移動支付的主要技術實現方式有SMS（短信）、WAP（無線應用通信協議）、客戶端（手機軟件）和USSD（非結構化補充數據業務）；近距離移動支付的主要技術實現方式有紅外、藍牙和NFC（近距離無線通信）。

2. 移動金融的發展，使商業銀行金融服務方式產生了革命性變革。移動信息技術的發展，使得金融服務具備了移動性的特征，從而打破了金融業固化站點模式，有效地突破了地域、時間的限制，能夠為身處各地的用戶提供24小時的全方位金融服務。根據（Peevers， Douglas & Jack，2008），移動信息技術對商業銀行金融服務的影響歸結為三個方面：

首先，提升了便利性。從傳統的柜臺站點服務，到ATM機自助服務，再到通過互聯網的網上銀行服務，商業銀行在不斷地嘗試打破地域、時間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務。而如今，越來越多的用戶使用手機訪問互聯網，這進一步加快了移動信息技術與金融服務的融合。移動設備具備了較高的靈活性，并擁有高普及率和低成本的優勢，無論對用戶還是銀行機構來說，以移動設備作為交易服務媒介，都能夠有效地提高服務的靈活性和機動性。對銀行機構來說，將移動金融服務融入到自身業務體系中，有利于利用提高傳統服務業務的靈活性，并引入新的金融服務模式，從而拓展業務領域和客戶范圍。對于用戶來說，這種融合使得獲取服務的方式變得更加方便、靈活。

其次，提高安全性。移動銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個性化的安全保護，從而提高交易的安全性。手機終端的私密性最好，通過手機終端進行繳款、轉賬等操作，有利于客戶數據的保密，減少賬號泄密的情況發生。

最后，提供近距離通信消費的功能。傳統的金融服務在近距離支付方面存在很大的不足，通常需要消費者手持銀行卡在終端POS上刷卡，數據傳回銀行后臺服務器進行處理。消費者往往需要攜帶多張銀行卡和消費卡，便利性較低。移動設備不僅能夠提供遠距離的在線交易管理服務，還能夠通過近距離的與終端設備交互，進行認證、消費和管理功能，從而大大提高了近距離消費操作的簡便性，并能夠支持大量的基于位置的服務類型。

三、 我國商業銀行的移動金融創新策略

已有的研究表明（熊俊，2011），我國主要商業銀行移動金融發展雖然起步較晚，但在提供的產品功能上要顯著多于國外的商業銀行，在安全防范措施也優于于國外同業。但我國商業銀行在移動金融綜合運營能力上不及國外同業。國外的先進銀行在建立移動金融特色服務體系、移動金融與傳統金融服務的協同與聯動方面做得較好，形成了緊密互補的關系。因此，我國商業銀行發展移動金融的關鍵在于通過全面創新，推動移動金融經營水平的提升。在開展移動金融的意義和我國移動金融環境分析的基礎上，我們將從商業模式、客戶定位、金融產品、渠道運營這四個方面分析并提出商業銀行開展移動金融的創新思路。

1. 商業模式創新。

（1）加強合作，推進移動支付平臺建設。目前，我國移動支付商業模式尚未形成，以銀行和運營商為主導的兩大陣營正在不斷地推進過程中。銀行業的優勢在于賬戶、監管度、支付環境、安全保證等方面，而不足在于，手機支付環境尚未形成統一化技術標準和監管體系。同時，由于移動支付平臺終端設備更新成本開銷較大，銀行業無法單獨完成這大規模的平臺建設任務。

考慮到單一行業無法支撐起整個移動支付鏈，跨行業合作將成為發展移動金融業務的必然選擇。因此，在移動支付商業模式建立過程中，商業銀行應當加強行業內部合作，以行業整體優勢推進移動支付平臺建設，使得銀行業整體在移動支付平臺中占據主要地位，為創新金融產品服務和客戶個性化服務提供有力的平臺支持。

（2）明確移動支付業務定位，細化與運營商的橫向戰略合作。商業銀行應當立足于自身業務特點，分析移動支付行業和個體發展規劃，考慮戰略合作中所能獲取的業務、客戶和管理方面的突破，明確制定自身的移動支付業務領域的戰略規劃和目標。

現階段用戶對移動支付業務的接受度方面，還存在著安全性和風險的考量，因而使用小額刷卡操作，配合運營商和服務提供商所提供的多樣化服務，有利于用戶習慣培養，提高移動支付的接受度，從而推進大額移動支付業務和其他基于移動支付平臺的金融服務的開發和推廣。在前期消費習慣培養中，運營商依據其技術資源和客戶資源，具備著主要合作優勢。因此，商業銀行應當在與運營商的合作中明確自身業務定位，做出適當的戰略調整，綜合收益考量，著重以打破行業約束，在開發新金融產品服務，提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競爭。

（3）依托移動支付平臺，滲透第三方支付業務，實現多渠道金融服務。移動支付的出現撼動了有線電子支付平臺的便捷性優勢，運營商、銀行、新興依托移動通信技術的第三方支付的介入，使得第三方支付平臺呈現出更多的競爭勢頭。

2003年8月，中移動與銀聯合作成立了聯動優勢，以第三方支付形式介入這一領域。2011年5月，京東宣布棄用支付寶，聯合銀聯推行新的支付工具。作為服務提供商，第三方支付平臺將在移動支付業務領域占據著重要的收益份額。因此，運營商和銀行都力爭成為移動支付平臺的服務供應商，而借助移動支付平臺優勢，滲透進入第三方支付領域，將是兩大行業彌補在電子交易平臺缺憾的重要舉措。

2. 客戶定位創新。在整個移動金融推進下，進一步細化不同客戶的個性化產品服務定位：

（1）企業級客戶的移動金融定位。雖然大多數商業銀行的手機銀行仍將個人客戶當做主要的服務對象，然而手機銀行的便利性特點和成本低的優勢，對企業來說極具吸引力。招商銀行針對移動商務運營的企業的需求，首先推出手機銀行產品，為其提供移動化金融服務。一些城商行企業手機銀行則采用“核心賬戶―出納賬戶”的方案，幫助民營企業的提高資金收付的控制能力。

（2）成熟型時尚客戶的個性化產品服務定位。集中于將金融服務與現有移動產品捆綁，以提供個性化的金融產品服務。目前，招行針對中高端客戶推出iPhone版手機銀行，用戶無須開通和注銷，只要手機可以上網，就可以免費下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網通，使手機終端真正成為隨身可攜帶的POS機和ATM機。 針對高端用戶有著較高的實時理財需求，iPhone版手機銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財、外匯管理等功能，為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗。

（3）保守型成熟客戶的移動金融服務定位。目前，交通、水電煤氣繳款等公共事業中的手機支付普及面還比較小，手機支付POS機建設嚴重不足。根據《2011中國手機銀行用戶調研報告》，客戶中國企職員主要利用手機銀行的遠程服務功能，而外企/民企職員則沒有對手機銀行表現出額外的興趣。因而，一方面，應當加大移動金融的推廣力度，，鼓勵運營商、金融機構等積極開展手機支付終端的布設；另一方面，積極培養客戶對手機銀行的認知和信任度。

（4）年輕客戶群的移動金融定位。年輕客戶的收入水平不高，但對新服務的興趣度較高，因而主要適合于時尚便捷的低收費類服務從《2011中國手機銀行用戶調研報告》中可以看到，以在校大學生為主體的年輕人群對手機銀行的支付服務較為傾心，主要表現為兩方面：一，近距離刷卡消費；二，遠程基于電子平臺的購買活動。這部分消費活動主要集中于餐飲、購物等日常生活和娛樂消費活動。構建完善的移動支付環境，加強運營商與商戶合作，將成為推動這部分服務的重要舉措。

（5）農村等邊遠地區客戶群的移動金融服務定位。農村等邊遠地區的客戶群呈現出金融服務需求種類多，尤其對小額貸款類服務需求量較大。然而他們對風險和費用較為敏感，而高成本的銀行基礎網點建設，必然不適合于農村金融服務的開展，因而，移動金融以其低廉的成本優勢和對地域時間的無限制性，在這類客戶群中體現出了極大的發展潛力。

3. 移動金融產品創新。商業銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎上，未來移動金融產品的個性化創新思路如下：

（1）企業級手機銀行。通過流程簡化，提高企業級客戶的移動體驗，結合不同企業的現實需求，有針對性地推出轉賬、貸款、結算、交易等便捷化快速通道；提供24小時全方位的移動投資理財顧問和咨詢服務；提供有效的實時風險評估服務；提供最為實時和便捷的銀行理財產品信息和投資組合，提高企業客戶的滿意度和信任度。

（2）保守型成熟客戶群。結合這部分客戶群的特點，有針對性地提供股票、基金等理財產品的實時信息，定期向客戶手機發送理財報表；通過手機銀行與客戶建立起點對點的個性化財務規劃和財富管理；通過手機銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產投資等建議，爭取為客戶帶去實實在在的利益。

（3）時尚型成熟客戶群體。利用手機銀行實現7*24小時無地域限制的賬戶操作服務，以滿足這類客戶高移動性和快節奏生活的需求特點；通過無線支付平臺構建更加互動和緊密的交易平臺，融入虛擬社會網絡要素，除提供基本銀行賬戶服務之外，提供網上個人賬本管理、收益率計算、金融產品討論、網上金融產品體驗、金融產品推薦等互動活動，豐富無線金融平臺的產品服務種類，提高無線平臺的時尚化和潮流度；提供個性化的產品內容和外觀定制，實現多卡合一集成到手機銀行中統一管理；提供高風險高收益型的理財產品和投資組合，簡化移動金融平臺之上的操作流程，提供實時的收益反饋和咨詢服務。

（4）動態化的年輕客戶群體。通過手機銀行為客戶提供實時的賬戶管理服務；完善手機銀行的商城購物服務，為客戶創造良好的購物體驗；與實體商戶合作，向客戶提供基于位置和時間的實時打折優惠信息，同時提供可下載的電子打折券；加快開展移動支付環境和終端POS機等設備的建設工作，普及手機刷卡的消費觀念；建立互動式消費平臺，提供實時的好友交互和商品推介服務。

（5）農村等邊遠地區的客戶。通過手機銀行，為這部分客戶提供簡化業務流程的各類賬戶管理服務；通過無線平臺，向農戶提供低風險類的理財產品；提供小額貸款的快捷服務通道；通過無線平臺，建立起商業銀行與農民之間點對點的投資創業通道；提供實時投資和理財建議，降低農民投資風險，提高他們的理財知識水平和意識，同時也增加這類客戶群對手機銀行使用的信任度。

4. 移動金融渠道創新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯網渠道和新型無線移動渠道，構建優化資源配置的綜合渠道，以最大化三種渠道的服務優勢，從而最小化渠道維護建設成本。依托新型無縫渠道體系，為用戶提供全方位二十四小時的金融產品服務，提高用戶體驗和滿意度。

（1）以實體網點為基準，虛擬網點為補充，構建全方位渠道體系。誠如之前所述，實體網點作為銀行與客戶的直接交互渠道，在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰略意義。然而，其高成本和對地域基礎設施的高要求，使得實體網點的構建成為商業銀行發展規劃中極具資源優化考量的舉措。因此，從地域考察、市場分析、客戶定位和成本核算等多方面對實體網點進行考察，選取整體指標較優地區建立站點，將成為商業銀行在渠道體系構建中的核心。以該核心為基礎，考察客戶和市場需求，以實體網點為中心，利用有線互聯網平臺和無線移動支付平臺作為渠道補充，多元化渠道服務，從而提高商業銀行金融服務的覆蓋面和客戶體驗，最終實現無縫服務鏈接。

（2）加快移動支付平臺的業務融合和創新，豐富無線渠道的金融產品服務。依托于移動支付業務的無線渠道發展歷史較短，所提供的服務較少，因而，將現有金融產品服務轉換到移動支付平臺之上，加快無線渠道的業務融合和創新，將是無縫渠道體系建設的重要方面。

首先，現有金融產品和服務的移動化轉化，將加快人們對移動支付業務的認知和習慣培養。由于人們對現有金融產品服務的接受度較高，存在一定的認可度，通過簡化流程轉移到移動平臺上之后，將呈現靈活性、便捷性和實時性的特點，人們對此類服務的接受度比新服務高，在體驗的同時提高了他們對移動支付平臺的認可度。其次，依托現有服務的業務產品轉化周期短、可靠性高。成熟的金融產品服務經歷過長期實踐驗證，具有豐富的經驗總結，將此類產品服務進行流程優化和渠道拓展，有利于縮短產品開發周期，且風險低、可靠性高，容易被客戶所接受。再次，現有業務的平臺轉化，有利于降低業務成本，提高業務收益率。

四、 結論

移動金融對我國金融業的發展意義重大，對我國商業銀行移動金融現狀和創新進行深入研究，將有助于推動移動金融在我國的迅速、穩定地發展，形成具有國情特色的完善移動金融產業鏈，為我國金融服務的發展提供更多創新選擇，因而具有重要現實意義。

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重點項目：上海金融學會2011年青年研究課題“商業銀行移動金融創新研究”資助，作者為課題承擔人。

篇10

隨著電商的崛起與人們消費觀念的改變，第三方移動支付方式已經成為主流支付方式之一。足不出戶，實現快捷支付，儼然成為了人們生活的一種生活方式。而這其中，支付寶和微信支付是目前市場占有率較高的第三方移動支付方式。為了延長“雙十一”狂歡所帶來的巨額利潤，支付寶在去年年末推出了“雙十二”活動，無獨有偶，微信支付則在今年春節以“搶紅包”的形式完美收官。此次的調研旨在了解支付寶與微信支付目前的具體市場份額與用戶使用情況，總結出目前兩者市場占有率不同的主要原因。此外，本文還從使用安全方面對兩者在未來的發展趨勢作出預測，并以與線下市場的融合度為切入點，對支付寶與微信支付的未來市場份額與其業務的延展性和可持續性進行了比較分析。

【關鍵詞】

支付寶；微信支付；市場占有率

近年來，隨著電商的崛起和智能手機的普及，第三方移動支付方式逐漸走俏。而今，第三方移動支付方式已經成為我們生活中的不可分割的一部分。在眾多的第三方移動支付方式中，支付寶和微信支付是目前市場占有率較高的兩種第三方支付平臺。本次的調研論文希望能夠通過調查支付寶以及微信支付這兩種較熱門的新型快捷支付方式所占市場占有率以及客戶使用情況，了解用戶對這兩種支付方式的滿意程度，從而得知使用兩者的客戶群體，進而預測其未來發展前景，同時提出相應意見，有助于改善快捷支付目前存在的問題。

根據此次的調研，可以得出如下結論：

目前，無論是從絕對市場占有率還是相對市場占有率而言，支付寶均高于微信支付。通過調查，我們發現在被調查者中，有74%使用支付寶，53%使用微信支付?？梢娋湍壳皝碚f，支付寶的絕對市場占有率略高于微信支付。

決定二者市場占有率的因素主要有以下幾點：

1.二者在業務側重點上的不同。支付寶側重于管理利用用戶在交易和理財等過程沉淀的“存量”式的資金。其主打的理財產品余額寶因高收益，低風險得到了消費者的肯定和支持，其業務覆蓋率很高。“存量”式資金管理的模式大大的增強了支付寶的客戶黏度，客戶忠誠度的提高對市場占有率的穩定與增加均有著積極意義。而微信支付的發展始終停留在支付工具即“流量”資金上，一定程度上降低了其客戶粘性。其業務的側重點與消費者對其資金賬戶安全性的懷疑，也在較大程度上限制了其市場占有率。

2.支付寶與微信支付的市場占有率與所支持的第三方購物平臺的數量與合作深度有著一定的關系。第三方購物網站鏈接是支付寶和微信支付最主要的支付途徑，故支付平臺所支持的第三方購物網站的數量對其市場占有率有著重要的影響。購物網站與支付平臺可通過戰略性合作達到雙贏，二者的合作深度越大，對市場占有率的積極影響越大。

3.客戶滿意度對市場份額的影響是至關重要的。就第三方應當支付平臺而言，影響客戶滿意度的因素主要有界面設計，支付便捷度，賬戶安全性，業務覆蓋面，折扣優惠力度等方面。第三方移動平臺應當加強各方面業務及其服務，提高用戶滿意度，從而使得顧客忠誠度提升，這對于市場占有率有著直接的影響。

作為移動支付界的“老大”，支付寶不僅起步較早，同時通過以上調查，我們可以發現，相較于微信支付而言，擁有著更高的市場占有份額。然而，作為擁有亞洲地區最大用戶群體的微信交流平臺，微信支付正以快速發展的趨勢不斷擴張。年初的微信紅包活動直擊支付寶雙十二帶來的盈利，這一舉措預示著微信支付正向支付寶發起挑戰。那么，在未來，究竟是支付寶可以繼續坐穩龍頭地位，還是支付寶可以與之二分天下呢？下面我們將從兩者的安全角度出發進行分析。

支付寶與微信支付的安全性都是很高的。但由于微信支付的支付過程比較便捷，支付密碼比較短等問題，使得不少消費者對其的安全性持懷疑態度。而支付寶由于手勢密碼和較為復雜的密碼設置等原因普遍被消費者認為安全性是較高的。但實則微信支付就技術方面，是絲毫不遜色的。同為騰訊旗下的財付通支付科技有限公司作為微信支付的技術支持方在移動支付方面有著較長的歷史與豐富的經驗與足夠的技術保證微信支付的安全性。且就大數據而言，微信支付與支付寶支付都幾乎不存在由于技術方面產生的資金問題。大多盜號產生的資金問題都源自用戶的大意導致信息泄漏，與支付方式的技術是沒有直接關系的。盡管安全性都是很高的，但是兩種支付方式卻給了消費者在支付安全上不同的體驗。所以微信支付的問題并不在于其技術的提高，而是如何使消費者了解到在提供“便捷”的同時，其安全性也是毫不遜色的。

未來，線上線下相融合的O2O商務模式將會是大勢所趨，這將會給第三方移動支付帶來很大的機遇與挑戰。支付寶與微信支付應當把握住機會，通過營銷等方式搶先占領市場，才能更好的開拓延展其業務范圍，得到更加長遠的可持續性的發展。

顯然，支付寶與微信支付存在著直面而激烈的競爭關系，兩者也曾因為搶奪市場占有率發生過打車軟件惡性競爭事件，但現在兩者的競爭趨于和諧，主要為良性競爭。支付寶與微信支付相互競爭，共同發展，從整個行業而言，二者將會共同促進第三方移動支付方式的發展。

參考文獻：

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