導語：如何才能寫好一篇移動支付包含，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：移動支付；大學生；消費行為

一、移動支付時代背景

作為一種新興的支付方式，移動支付正在日益取代現金、信用卡等支付方式，移動支付也迎來了高速擴張的時代，各大互聯網廠商、手機廠商都在紛紛布局移動支付。概括來講，移動支付指基于無線通信技術，用戶通過手機、平板電腦等移動終端設備，通過各類運營商的支付系統，對想購買的商品或服務進行線上或非接觸式支付的一種支付模式。從以上對定義的描述可以看出，移動支付的參與者包括金融機構、移動運營商、第三方支付運營商、移動設備提供商、商家、用戶等。

我國移動支付的發展于2009年開始興起。此后兩年，各類與移動支付相關的技術開始日益成熟，產業形態也慢慢形成。2012年，我國移動支付的發展進入和規范化和高速發展的階段。移動支付行業標準出臺，規范了移動支付產業的競爭環境；各類運營商積極布局移動支付產業；手機、平板電腦等移動終端和移動互聯網技術與應用長足進步；移動電子商務進入快速發展時期。目前獲得移動支付牌照的企業中，有三大移動運營商、大型互聯網公司、銀聯以及各類獨立移動支付企業、收單機構等。在移動支付的渠道中，包括手機支付寶、微信紅包、Apple Pay等等。2015年2月，我國用支付交易規模達到34746億元，首次超過互聯網支付的交易規模。而智能移動終端的快速普及，有效推動了移動支付的發展，預計2016年，中國智能移動終端滲透了將超過50%。從移動支付細分市場規模來看，2015年，短信支付占比9.4%，移動互聯網支付占比84.6%，近端支付占比6%。從市場份額來看，支付寶位居第一，微信支付、apple pay的規模也在迅速擴張。

二、移動支付的特點

移動支付的特點，包含多樣性、便利性、快捷性、集成性、安全性五種。

第一，多樣性特點。多樣性包含參與主體多樣和支付技術多樣兩個方面。參與主體多樣是指，眾多移動運營商、移動互聯網運營商、獨立移動支付運營商等均開發了移動支付業務，使移動支付的參與主體越來越多樣化。支付技術多樣是指，各種支付技術帶來支付場景的多樣化，為用戶帶來更多選擇與便利。

第二，便利性特點。由于移動支付是借助于智能移動終端，在便攜性、網絡的獲取上更加便利，對場景、地點、時間的要求更低，因此帶來了更多的便利性。

第三，快捷性特點。移動支付常見的錢包、轉賬等功能，到賬時間較短，例如支付寶、微信等都能做到實時到賬。

第四，集成性特點。移動支付可以對用戶擁有的各類銀行賬戶進行集成，客戶可基于一個移動支付系統進行多個賬戶的管理，大大提升了集成效率。

第五，安全性特點。移動支付的安全性在監管部門的監管、移動技術的創新發展之下，正趨于安全，能夠保障用戶資金的安全。

三、大學生群體移動支付消費行為存在的問題分析

由于移動支付是新興事物，年輕群體成為移動支付用戶的主流。這其中大學生群體的消費行為值得關注。他們學習、接受移動支付只需要很短時間，但相應的他們的社會經驗、風險意識、消費能力等比較缺乏，這種矛盾往往會帶來一些消費行為的問題。這些問題包括：

1.大學生過度消費

移動商務的便利性和快捷性，是大學生日益習慣于此類支付方式。對于自制力不高的大學生來的影響，可以說是兩方面的。經調查發現，現在大學生中有很多，一天中花費近50%的時間，通過移動網絡上網，也頻繁的使用移動支付來購買生活用品、電子產品等等。但大學生缺乏收入來源，一旦克制不了新鮮事物的誘惑，就會養成高額消費的不良習慣，給自身信用帶來問題。

2.移動網絡不安全時間頻發

與移動支付發展相對應的，是各類黑客攻擊手段的發展，例如潛伏于APP中的病毒和木馬。這些黑客可能利用移動端設備的安全漏洞，乘機侵入，破壞系統、竊取信息，甚至威脅我們的金融帳戶安全，造成無法挽回的經濟損失。

3.網絡欺詐

隨著移動支付手段的普及，一些不法分子也瞄準了移動支付的漏洞，對一些移動支付賬戶進行攻擊，采用詐騙手段騙取錢財。大學生群體涉世未深，對各類詐騙手段不夠了解，并缺乏防范意識。因此導致自己的信息被盜用，或者資金被劃走。

四、大學生群體移動支付消費行為改進建議

1.加強引導

要通過合理引導，幫助大學生建立正確的消費觀念。大學生群體的世界觀、人生觀、價值觀正在形成，自我約束能力較弱，信息的鑒別能力、判斷力較為缺乏。因此，學校應時刻關注大學生群體使用移動支付的習慣，及時發現當中存在的問題，加強與學生之間的溝通。另外，要進一步完善校園良好支付文化的建設。例如針對移動支付的特點，利用微信、QQ、朋友圈、人人網等等大學生常見的交流方式，視頻、圖片等柔性引導學生正確、理性地使用移動支付渠道。

2.移動網絡安全教育

目前支付寶、微信的都開通了手機支付渠道，而各類購物網站也開通了移動端。大學生對自己信息的保護意識不強，往往輕易將信息完整在網絡上進行展示，但因為網絡極大的信息不對稱，這些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移動支付的安全性還是存在一些漏洞。調查表明，智能手機受到木馬的襲擊的可能性更高。因此，加強移動網絡的安全教育，提高學生的移動互聯網安全觀念，保護個人信息，是十分必要的。

3.加強校內移動商務建設

加強移動支付校內網絡建設，為學生提供健康可靠的移動信息資源。全面啟動和建設移動數字化校園工程，以信息化推動、營造良好的數字化網絡環境。學校的各種電子資源服務平臺向學生開放。此外，學校與移動支付運營商可建立合作，對支付功能進行調整，將移動支付的應用定制為適用于大學生的版本。

五、結論

針對移動支付的快速發展和便捷性的特點，本文分析了當下大學生群體存在的過度消費和易遭受網絡詐騙的現象，為避免與改進這一現象，從加強教育、加強校內網絡建設等角度提出了建議，具有一定的實踐指導意義。

參考文獻：

[1]朱曉辰.論網購對大學生消費行為的影響[J].商業時代，2013.

[2]肖藝，肖爭鳴.我國移動支付市場發展狀況及趨勢分析研究[J].四川職業技術學院學報，2015.

篇2

[關鍵詞]移動互聯網；手機支付；翼支付

[中圖分類號]F626[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）31-0088-02

1移動支付業務蓬勃發展

隨著3G網絡的逐漸普及，移動互聯網開始更多地進入普通人的手機，在線支付、移動支付變得更加的便捷。根據有關的研究結果表明，未來三年我國移動支付市場規模將可能達到200多億元，移動電子商務，移動互聯網的快速發展，以及超過9.5億的龐大的手機用戶群彰顯了移動支付蘊含的巨大的市場潛力。

2移動支付的贏利模式

當前，移動支付商業模式還處在發展階段，各個環節還在探索中，產業鏈中的參與者并沒有十分明確在產業鏈中所處的位置和應負的責任和義務。移動支付產業作為新興的行業，與傳統的交易支付截然不同，沒有現成的模式可以照搬，要打造成熟合理的產業鏈，就必須探索適合我國國情的移動支付的商業模式。

按照常規的劃分方式，我國的移動支付主要包含三種運營的模式。

模式一：以電信運營商為主導的移動支付的產業鏈，即電信運營商主導模式。

模式二：以金融機構為主導的移動支付產業鏈模式，即金融機構主導模式。

模式三：以第三方支付公司為主導的產業鏈的模式，即第三方電子支付公司的主導模式。

而對于移動支付的贏利模式，目前主要有支付傭金和資金沉淀資金兩種方式。對于支付傭金的模式，只有前向用戶具備一定規模的前提下，才有可能實現。對于目前的起步階段，較難達到盈虧平衡。對于資金沉淀模式，已經納入政策監管的范疇，沉淀資金收益的90%歸運營方。

從移動支付的4種主要的功能：信用中介，資金流通的渠道，賬戶充值，賬戶管理來看，電信運營商的收益可以分為間接收益和直接收益兩部分。

電信運營商的間接收益主要包括以下4點：

（1）基于話音，SMS，WAP的移動支付業務可以給電信運營商帶來數據流量的收益。

（2）移動支付業務，可以刺激用戶產生更多的數據業務需求，從而促進其他移動互聯網業務的發展。

（3）有利于電信運營商提高現有用戶的黏合度并吸引新的用戶加入，提高企業競爭力。

（4）移動支付是金融行業信息化全新的銀行業務支付手段，備受銀行的關注，能夠拓展電信運營商的金融信息化的“深度”。

電信運營商的直接收益：

（1）各類后向商家支付的傭金。一般要收取0.05%左右的交易額作為傭金收入。

（2）資金的沉淀。直接的利息收入，免息貸款和使用沉淀資金進行投資所得的收益。

3國內外運營商移動支付的創新與實踐

3.1以歐美金融發達地區為代表的遠程移動支付發展

歐美發達國家，由于信用卡業務發展成熟，所以用手機替代信用卡的進場刷卡支付的方式的發展較為緩慢，歐美現有主流的移動支付業務模式以遠程支付為主，通過智能手機來完成支付行為有較好的用戶使用體驗。通過與信用卡公司的直接合作，歐美國家也出現了移動支付商square，Google的Google wallet等。

3.2以非洲金融欠發達地區為代表的手機銀行的發展模式

由于相對經濟較為落后，金融業務欠發達，因此移動支付的出現，成為銀行卡及金融機構功能的有效補充和延伸。從電信運營商在這些地區的運營實踐效果看，協助實現資金的收儲、支付、轉移和兌現，成為真正意義的手機銀行。

3.3以中日韓新興地區為代表的近場移動支付發展模式

電信運營商通過入股模式或者政府主導模式，與金融機構建立良好的合作關系，近場移動支付也獲得了相當成功的發展，其應用還延伸到了信用卡、電子票據、合作商家會員折扣、電子門禁等功能。

4中國電信移動支付業務發展

4.1手機刷公交

2011年中國電信開始在全國范圍推廣手機支付業務―翼支付業務，業務起步階段，主要以線上支付為主，主要的功能包含話費支付，購電影票，水、電、煤等民生類應用等業務。

在積極拓展線上應用的同時，中國電信在逐步地開展線下支付服務。手機刷公交，是非常具備手機支付的特點應用，因為其一公交是小額支付，許多用戶在公交繳費時由于沒有小額1元的貨幣而大傷腦筋，其二利用手機支付方便快捷，手機是日常生活必備的通信工具之一，將公交卡集成至手機中，人們便不用再需要帶公交卡，一舉兩得。

4.2手機加油卡

2012年中國電信公司與中國石油公司開展合作，共同向電信手機翼支付用戶，提供用翼支付加油，每升優惠0.3元的線下支付功能。

4.3手機一卡通

隨著翼支付業務的不斷深入發展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司領域，翼支付推出了車庫門禁系統，打卡系統，食堂消費系統；在校園，翼支付實現了幼兒園的門禁系統；在商超，翼支付已經覆蓋了全國區域內的連鎖超市，可以讓用戶方便地進行工作，學習和生活。

4.4不斷拓展商圈概念，增強用戶黏性

在公交，加油，城市一卡通取得突破的同時，電信公司也在積極地創造翼支付的贏利的模式，利用翼支付龐大的前向用戶群，積極地與后向商家進行聯合促銷活動，實現在各個省的范圍內，翼支付消費商家覆蓋市區內的主要餐飲、娛樂商家。

4.5手機銀行卡的應用拓展

目前中國電信正在積極與銀行開展合作，實現手機卡號與銀行卡號的綁定，手機卡就是銀行卡，真正實現手機卡就是銀行卡的線上線下支付。

4.6開通添益寶存儲功能

中國電信翼支付推出的理財產品―添益寶，是一款高收益倍數的準存款與全余額理財產品。與市面同類產品相比，添益寶是基于貨幣基金，風險低、穩收益的新生產品，用戶只要開通添益寶功能，賬戶內的余額就全部自動理財，無須轉入，方便快捷，還可以隨用隨取，T+0實時到賬。并且其收益高于活期的存款十幾倍，可實現收益高達4%～5%。

添益寶的計息方式為天天計息，日日分紅，收益每天滾利，每日（自然日）15：00點前即可查詢前一天的收益。節假日，周末也計息，添翼寶內的資金可隨時到指定翼支付商家進行消費，無須二次提取。

5手機支付業務發展存在的問題

5.1換卡成本高

由于目前手機支付卡，多采用的RFID卡技術，卡成本相對于一般的手機卡成本較高，相應的用戶換卡的成本也相對較高。

5.2用戶使用習慣需要長時間培養

手機支付業務的發展，需要在前期不斷進行投入，吸引用戶進行使用，這需要2～3年持續投入的用戶習慣的培養。

5.3商家接受程度較低

目前由于手機支付用戶還處在規模發展階段，相對于商家來說，并不能立刻帶來所期望的效益，所以業務發展階段，商家接受程度并不會高。

6結論

移動支付業務是物聯網的典型應用，極大地促進了RFID、二維碼為基礎的物聯網技術的產業化的發展，同時向金融市場展示了網絡技術在金融支付業務中的應用的嶄新體驗。我國正在加快發展下一代的互聯網產業，以國家的戰略方針的高度支持物聯網、云計算、移動互聯網的發展。工業和信息化部的物聯網“十二五”的發展規劃明確指出要加快推進物聯網技術發展，作為物聯網最典型業務的移動支付十分符合國家物聯網的發展戰略。從數據表明，中國電信在發展翼支付業務后，用戶黏性不斷增加，離網率是普通用戶的1/10，同時在促進天翼手機業務發展方面，起到了積極的推動作用，無論是政企客戶還是公眾客戶營銷方面，都取得了不錯的成績。

移動支付正在經歷一個蓬勃發展階段，今后將朝著本地O2O的電子商務模式進行發展，改變普通人的支付方式和生活方式。

參考文獻：

[1]中國電信支付研究所.走進移動支付，開啟物聯網時代[M].北京：電子工業出版社，2012.

篇3

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）的《第34次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年6月底，我國手機網民規模達5.27億，手機購物用戶規模達到2.05億，手機購物的使用比例由之前的28.9%提升至38.9%。支付應用在手機端成為增長最快的應用。

何為移動支付

移動支付，也稱之為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。

移動支付業務是由移動運營商、移動應用服務提供商（MASP）和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業務應用。移動支付系統將為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。用戶通過撥打電話、發送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統，移動支付系統將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統通知用戶，在用戶確認后，付費方式可通過多種途徑實現，如直接轉入銀行、用戶電話賬單或者實時在專用預付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統來完成。

移動支付的特征

移動支付屬于電子支付方式的一種，因而具有電子支付的特征，但因其與移動通信技術、無線射頻技術、互聯網技術相互融合，又具有自己的特征。

1.移動性 首先移動支付具有隨身攜帶的方便性，消除了距離和地域的限制。結合先進的移動通信技術，讓你隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息。

2.及時性 不受時間、地點的限制，用戶可隨時對賬戶進行查詢、轉賬或進行購物消費。

3.定制化 基于先進的移動通信技術和簡易的手機操作界面，用戶可以定制自己的消費方式和個性化服務，賬戶交易更加簡單便捷。

4.集成性 以手機為載體，通過與終端讀寫器近距離識別進行的信息交互，運營商可以將公交卡、銀行卡等各類信息整合到以手機為平臺的載體中進行集成管理，并搭建與之配套的網絡體系，從而為用戶提供十分方便的支付以及身份認證渠道。

移動支付的方式

移動支付根據用途一般分為近場支付和遠程支付兩種支付方式。近場支付是通過帶有NFC功能的手機實現支付的，可以實現用手機購物、簽到等功能，或者直接通過手機完成與別人交換名片、傳輸文件、聯機玩游戲等功能。遠程支付是通過發送支付指令（如網銀、電話銀行等）或借助支付工具進行的支付方式。遠程支付與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號、密碼來完成支付。

相關鏈接：

指紋支付引領移動支付新時尚

支付寶錢包和華為近日宣布，聯手推出國內首個指紋支付的標準方案，這一方案的推出將極大加快指紋支付在國內的應用進程，后續將會對其他移動終端開放，這標志著指紋支付時代即將到來。

此次搭載指紋支付的是華為Mate7手機。用戶在設備中錄入指紋數據后，打開支付寶錢包，在“財富”-“設置”一欄中開啟指紋密碼按鈕，經過校驗比對后，指紋支付即可正式啟用。此后用戶在支付寶錢包內進行購物、轉賬等操作就不再需要輸入密碼，只需用手指輕輕一按，支付即可輕松完成。此次支付寶聯合華為推出的標準方案，所有的指紋信息的驗證工作均運行在手機本地的安全系統中，不再發送給第三方機構，安全性更高。

移動支付安全嗎？

當移動支付成為一種不可扭轉的趨勢時，人們在期待中又隱藏著猶豫與不安。從已有的手機支付資金損失案例來看，安卓操作系統的智能手機更容易出現風險，而使用蘋果手機的用戶發生信息被盜的情況要少得多。安卓手機最高發的風險來自安裝惡意應用。

移動支付的安全隱患雖然存在，但是通過正確的下載途徑與保護措施是可以確保自身支付安全的。安全專家和業內人士對移動支付安全問題給出如下建議：

首先，手機用戶應養成使用安全軟件來保護手機安全的良好習慣。手機用戶最好安裝一款可以設置防盜鎖屏與鎖定手機支付客戶端的安全軟件，從而為自己凍結網銀爭取時間。此外，手機用戶應定期給手機進行體檢和病毒查殺，并及時更新病毒庫。

其次，從應用的官方或者安全電子市場下載應用。大量手機病毒偽裝成熱門應用在手機論壇、非安全電子市場提供下載，所以用戶最好到應用的官方站點和騰訊應用寶這樣的安全市場下載應用。

此外，不要見二維碼就掃，不要隨意打開手機短信中的陌生網址鏈接。二維碼本身并無病毒，而二維碼所包含的網址鏈接、應用安裝包可能存在木馬、內置病毒或惡意代碼，從而導致用戶手機中毒，并對手機支付構成威脅。

篇4

貌似這個產業的前景無限、潛力巨大，然而現實與夢想總有一步之遙，無論是電信運營商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對于移動支付都有過自己的雄心和嘗試，但誰也沒辦法將這個涉及眾多產業鏈環節的服務獨自推廣做大。

談及目前我國移動支付的市場現狀和未來走向，北京握奇數據系統有限公司（以下簡稱握奇）產品經理劉峰認為移動支付產業屬于新興產業，業內已把移動支付看作重要戰略趨勢，市場機會巨大，而在老百姓中還未普及，當務之急是要生產出用戶需要的產品并進行推廣普及。他指出，移動支付的全面推廣、實現需要上升到一個社會化的高度，因此，全方位協調金融、通信、商務、公共服務等多個領域相互之間的關系，形成默契，已經成為產業鏈上各個環節的商家的共識。

漸入“標準化”時代

因為移動支付巨大的市場“誘惑”，我國的移動支付產業一直在“七國八制”的標準之爭、不同行業的利益糾葛之下徘徊行進。隨著中國移動、中國銀聯攜手推出基于TSM可信服務管理平臺系統互聯的移動支付平臺，以及NFC“手機錢包”正式上線，通信、金融兩大行業在移動支付領域的合作終于進入實質性階段，貌似國內移動支付標準之爭已塵埃落定。對此，劉峰表示每一個新技術產生，它的標準都在不斷升級，現在的標準可能也只是一個組織或者幾個組織分別制定的，那么這個標準也很可能不是統一的，在這種情況下，握奇會根據客戶的需求去設計和生產產品。標準會對握奇有產品規劃方向的影響，但產品能不能被市場接受，還要看客戶體驗和用戶感知。

至于標準不統一，將會對未來移動支付的發展產生哪些影響，劉峰認為，各地會因為當地實際、合作情況的不同，而各有差別，移動支付能否普及，最終取決于用戶。

“握奇堅持生產出符合當地客戶具體需求的好產品，這個產品不一定需要符合所有標準的要求，但一定要可以在市場中使用，讓客戶滿意。這是一個發展的過程，隨著標準的慢慢升級，握奇會參與制定產業標準，標準不會影響握奇近期的市場方向，但可能會影響其未來的發展方向。不管是合作伙伴還是競爭對手，大家需要達成一種共識：新的產品若是要讓市場接受，首先要讓這個產品的用戶接受，其次才是行業內各方之間的競爭”。握奇希望與所有的合作伙伴一起共同努力，積極主動地配合政府部門去制定統一標準。

移動支付安全引擔憂

目前，移動支付逐漸成為金融、通信、交通、電商、移動互聯網等眾多行業的焦點業務，但絕大多數消費者表示擔心安全問題。

有業內專家表示，如今國內的移動支付依然處在萌芽階段，手機支付面臨安全性的考驗，智能手機與支付賬戶、銀行卡聯結，將包含更多的個人隱私，如何有力地保障用戶信息安全成為擺在手機支付市場上的一道難題。在劉峰看來，隨著移動支付的發展空間越來越大，移動支付的安全問題也越來越突出，金融IC卡、移動通信SWP卡、SIMpass雙界面卡、SIMpass-SC全卡等卡產品是最佳的安全載體，相關公司會加大對于移動支付卡類產品的研發。

據了解，握奇相關的移動支付產品所采用的均是國外芯片，國際安全認證等級可以達到EAL5+，同時通過了VIS/MasterCard等認證，這種產品完全符合在國內移動支付市場中的應用。劉峰介紹，目前握奇積極配合銀檢中心、住建部、電信運營商等方面的檢測，希望通過相關部門的安全認證。不管是SIMpass卡產品，還是其它智能設備，都圍繞著一個詞，“安全”。

移動支付的技術支持

近幾年，移動通訊技術和智能終端的不斷發展、完善，引發了電子支付領域的巨大變革。隨著3G的廣泛應用，“移動支付”技術也逐漸受到人們的重視。劉峰表示，移動支付技術目前分為四種：一是NFC手機，GoogleWallet和中國移動曾經推出過這種全終端的方案，移動支付的安全模塊需要看具體放在哪個部分，如果是全終端方式的話，就是把SE放在了手機上，手機廠商比較喜歡這種方案，他們能夠掌握安全模塊，也就掌握了終端客戶，可以相應地做更多增值服務。而運營商很難接受，若是這個手機廠商足夠強大，它足以推動整個產業鏈為它做事，那么運營商就只能淪為管道，進而失去了對移動支付市場的主導權。

二是將SE放在不同位置，SE放在什么載體上決定什么樣的載體形態，例如：NFC-SWP，相當于是把SE放在SWP卡。如果單獨把SE放在了手機卡上，這樣SE由運營商進行管理，這個方案是許多行業用戶，包括中國銀聯，中國移動，中國聯通等，大力支持的一個方案。雖然這是一個挺好的趨勢，但目前還沒有普及，只是將一些城市作為試點，而且由于成本較高，擁有相匹配的手機的用戶較少，終端限制較多，普通老百姓還是接觸不到。未來幾年，隨著手機技術的不斷發展和成本的降低，這或許會成為比較好的方案，握奇也將持續關注這個方案。

三是SIMpass雙界面卡，將SE、天線、非接觸前端集成到一張SlM卡上，同時符合13.56MHz銀聯的標準，也和國際的很多標準對接，這個方案在國內已有1200萬的用戶，而在海外，如泰國、東南亞國家也在發售。該方案的升級版已經去掉了“辮子”，我們稱為SIMpass-SC“全卡方案”，這種方式會讓維護、推廣方便很多，目前全卡方案在國內正在進行試點，握奇預計最近的一兩年，全卡會是比較好的移動應用支付解決方案。

四是貼片卡，該方案屬于臨時移動支付方案。

移動支付擴張尚需努力

相對于發展較成熟的國家，中國的移動支付產業雖然經歷了幾年的發展，但眼下仍處于起步階段。業界認為國內的移動支付產業并不太占優勢，甚至可以說并無優勢。但對國內移動支付企業的存活以及未來發展，劉峰卻認為優勢是多面性的，如國內的SlMpass產品，是全球銷量最多的，歐洲用NFC-SWP并沒有大規模用在移動支付的產品上，而是用于點對點模式或讀卡器模式。

“如果按現有移動支付用戶來說，中國反而是走在前面的，我們可以在移動支付上，進行彎道超車。現階段，希望行業內的所有成員，持續關注產業趨勢、技術發展、市場導向、合作模式等方面，不要僅僅只考慮自己的利益，要先把這個行業做好，不能讓用戶對移動支付市場失去興趣。”

篇5

關鍵詞：移動支付 價值鏈 趨勢

移動支付發展現狀及特點

中國人民銀行的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年電子支付業務增長較快，移動支付業務保持高位增長。2013年，我國共發生電子支付業務257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，移動支付業務 16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。2013年，支付機構累計發生互聯網支付業務153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。根據iResearch艾瑞咨詢統計數據顯示，2013年第三方移動支付市場交易規模已突破萬億，達12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動互聯網支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對優勢，拉卡拉占11.5%，財付通僅占4.2%。移動支付在我國的發展呈現出以下特點：

一是總體支付筆數和金額較小，但增長迅猛，顯示出移動支付的巨大增長空間。在三種電子支付方式中，移動支付盡管增速快，但基數低，支付金額只占電子支付的0.9%（見圖1、圖2）。從支付筆數來看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。

二是小額支付居多。結合每筆支付業務的平均金額來看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬元，但移動支付平均每筆金額僅有0.58萬元，只占電子支付的七分之一不到。這說明移動支付方式多為小額支付。

三是發展不平衡。這種不平衡體現在兩個方面：首先，在移動支付領域，第三方支付雖然成為移動金融炙手可熱的業務，但在移動支付金額上并未體現出與其熱門程度相匹配的水平。雖然第三方移動支付規模已經破萬億，但僅僅占整個移動支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動支付呈現出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨大，占比高達78.4%。行業前三名合計占比高達94.1%，充分說明第三方移動支付機構發展極不平衡。

四是支付方式以遠程支付為主，NFC支付發展相對滯后。以移動運營商手機近場支付為例，由于一直受限于技術、政策、商業模式等原因，手機支付發展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機近場支付的標準，正式結束了之前漫長的標準之爭。截至2013年底，根據工信部相關部門的統計，我國三大運營商手機支付用戶僅為366.3萬戶。

移動支付價值鏈的構成

Michael.E.Porter（1985）首次提出了價值鏈的概念。他提出價值鏈是原材料轉換成一系列最終產品并不斷實現價值增值的過程，是企業生產的產品或服務增值的環節或鏈條。“價值”是用戶對企業提供的產品或服務認同并愿意支付對價。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價值鏈，將滿足顧客對產品的需求作為分析的起點，沿著企業生產經營環節逐步向前推進。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價值鏈的觀點，認為通過信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業可以創造價值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產業的角度分析了如何發掘企業的利潤空間，提出了產業價值鏈的概念。產業價值鏈的存在是以產業內部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴大價值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統的供應鏈轉變為價值網，強調在多家供應商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協同的業務關系，利用彼此的互補優勢和資源，共同滿足客戶多樣化的需求。結合移動支付產生發展的信息技術環境，產業價值鏈和價值網理論可以為分析移動支付價值鏈提供思路。

目前，我國移動支付產業價值鏈中，支付主體是消費者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機構、運營商、第三方支付機構、軟硬件供應商及周邊企業。產業價值鏈中的各方在移動支付中既有分工，又有合作，共同為消費者創造增值價值。移動支付價值鏈的起點，應該是消費者或客戶的支付需求，經過移動終端及其支持方，通過各支付機構完成支付，終點是商戶（見圖3）。

（一）客戶的需求是移動支付價值鏈的起點

客戶的需求是移動支付價值鏈的起點，只有對客戶的需求有著極強的洞察力，才能真正把握機會，為客戶創造價值，并獲得利潤。隨著信息技術的發展，互聯網已經極大地改變了消費者的生活方式，消費者長期被壓抑和忽視的金融消費需求被挖掘出來，呈現出普惠、平等、民主、共享、交互等特點。移動金融已經成為互聯網金融的重要入口和發展方向。從移動金融消費者類型來看，基本上可分為兩類：一是個人消費者，隨著人們對金融服務要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產品的搜索比價、在線記賬理財、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯網金融業務一經推出，便受到消費者熱烈追捧，市場快速擴大。快捷便利的轉賬、還款、網絡購物、生活場景支付未來將會是消費者進行移動支付的重要推力。二是機構消費者，它們需要通過移動互聯網對傳統服務進行優化和再加工，如：提供快捷支付結算、融資、終端設備、應用軟件、后臺支持、數據挖掘、風險把控、需求分析、產品再加工、服務優化等服務，以便有效甄別優質客戶，建立起新型的營銷服務模式。在普惠金融的背景下，消費者不再局限于大型優質客戶，廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛，需求更為復雜，也更為個性化，它們處于移動支付的起點，因而移動支付服務商需結合移動互聯網經濟特點進行產品和業務模式創新。

（二）移動終端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段

移動終端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿足消費者的移動支付需求，并且圍繞這一核心價值提供增值服務。這種移動終端包括目前廣泛使用的智能手機、掌上電腦、IPAD等智能移動終端。市場將出現更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。價值增值會要求智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統；可接入互聯網和電子郵件服務；為應用開發者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能，甚至需要有更多的功能創新。國外已經出現通過iPhone的耳機插孔的磁場作用在傳統刷卡終端進行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產品，通過置入卡片的信息，不需要額外的手機硬件即可實際付款。2013年9月中國智能手機市場上，Android系統機型在售數量超過千款。追求便利生活一直是資通訊技術進步的動力，尤其在移動連網技術成熟、智慧型手機普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進了一大步，隨著手機程式APP的多元發展，移動裝置所能提供的服務也越來越多，基于智能移動終端的移動支付服務軟件將得到進一步拓展，例如，多平臺的客戶端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網絡支付安全軟件等。越來越多的網絡周邊企業開始在無現金支付領域推出了革新產品，這幾乎將智能手機變成了信用卡。

（三）銀行在移動支付價值鏈中占據核心地位

銀行不僅自身直接在產業價值鏈中充當結算方，同時也是其他移動支付平臺所依賴的重要支付渠道。首先，銀行通過手機銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術方式，實現遠程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺或線下應用場景的商戶，開展銀行卡收單業務，并借此支付結算服務獲得手續費收入，同時獲取海量用戶和交易數據，增加客戶粘性，形成資金閉環，降低物理網點經營管理成本。銀行在移動支付產業價值鏈中給客戶帶來的價值增值主要體現在縮短了客戶支付鏈條，使支付過程變得簡單、快捷、安全，滿足了客戶的快捷安全轉賬、支付的需求。其次，銀行在運營商、第三方支付機構的遠程支付中，往往充當其最終支付渠道和后臺。盡管在近場支付和部分小額支付方面，運營商和第三方機構幾乎可以越過銀行，但大額支付轉賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴銀行。銀行因此也參與到這些延長了的支付價值鏈中來。來自于SP及商戶與移動支付平臺發生結算時所支付給銀行的手續費，來自于移動用戶與移動支付平臺發生結算時所支付的銀行手續費，都構成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶創造的價值則是資金的安全保障，給支付機構創造的價值是規避政策和監管風險、提供清算服務。

（四）移動運營商在移動支付價值鏈中不可或缺

移動運營商的價值創造主要體現在兩個方面：提供網絡接入運營與增值業務、開展移動支付服務。移動網絡接入業務是運營商的基礎性業務，也是移動支付業務的前提。運營商通過提供優質的接入服務和增值服務，為客戶創造良好的網絡環境，并獲得流量和增值業務收益。此外，運營商還可以為客戶提供便捷的移動支付服務，包括近場支付和遠程支付。運營商在手機近場支付領域有著得天獨厚的優勢，可以利用手機話費或其支付賬戶購買小額商品或服務，前提是客戶在支付前需完成對支付賬戶的充值，運營商建立自己獨立的賬戶和資金清算等系統。這能夠滿足客戶的便捷支付需求，刷手機即完成支付，手機號碼即私人賬戶。同時，運營商也可以借助銀行渠道開展遠程支付業務。移動運營商的盈利主要是來自SP及商戶的銷售收入分成、移動支付平臺手續費。隨著運營商與金融機構合作的深入，其價值創造與收益有望進一步增加。

（五）第三方支付機構在移動支付價值鏈中屬于價值發現和創造者

第三方支付機構將移動支付與社交網絡、電子商務、生活場景結合起來，可以把第三方支付的功能和優勢充分發掘出來。微信春節“紅包”的走紅、嘀嘀打車和快的打車支付大戰都吸引了消費者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動支付機構已基本完成線上收單市場分割，線下收單商戶爭奪將成為下一步的重點。這說明了第三方支付機構在移動支付價值鏈中，不斷地在發現和培養消費者的潛在需求，并率先為消費者創造價值。在小微商戶方面，微信和支付寶短期內將通過在線推廣商戶標準收單方案，實現大規模商戶滲透；在大中型商戶和行業應用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機構為特定商戶、不同行業提供特定移動支付解決方案。盡管第三方支付機構針對不同的客戶，進行了不同形式的價值創造，但歸根結底還是通過滿足客戶的便利快捷支付，節省客戶時間和支付通路費用、提高支付結算效率，從而也充分體現了移動支付的價值。在第三方支付商的移動支付價值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶和借道銀行賬戶進行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價值鏈，提供信用擔保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負責連接移動運營商、銀行和商戶，通過自身的交易平臺實現跨銀行的遠程移動支付服務。價值鏈延長需要各環節分享收益，因而獲利略低。

（六）終端商戶是價值鏈的終點

商戶的類型和業務范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺、餐飲娛樂業、網站、零售商、公共交通、停車場、電影院、航空公司、物流公司等各種類型。它們在產業價值鏈中既創造價值增值，又從價值鏈上游獲得增值服務。首先，商戶是移動支付價值鏈的消費拉動力量，能夠通過自身品牌、產品和服務、價格優勢、渠道優勢、促銷活動等創造和吸引消費需求，從而成為消費行為的創造者。如果從商家對客戶的影響來考察，它甚至可以成為消費活動的起點，當然也是支付活動的終點。所以，在移動支付價值鏈中，商戶的價值創造可以是多種形式、多種渠道。比如價格促銷，就可以通過向顧客讓渡一定的價值，鼓勵更多的消費和支付，而便利的消費渠道和支付則可以為顧客節省時間、提高效率，節省市場信息搜索比價成本。其次，各商家紛繁復雜的業務類型，需要安全、便利、節省的移動支付業務或支付清算解決方案。這需要依靠移動支付價值鏈的上游予以提供。例如，用手機在自動售貨機上購買飲料則需要支持手機付費模塊的自動售貨機；用手機打車需要上游提供打車APP和移動支付系統，購買電影票則需要支持移動支付的票務App。在移動支付價值鏈中，作為O2O應用的商戶，顯然享有了上游企業創造的增值價值，并向他們支付了對價。

可見，在移動支付價值鏈中的每個環節都在創造自身價值，在為產業價值鏈上下游提供價值的同時也獲得了他人支付的對價。

移動支付價值鏈發展趨勢與對策

（一）價值鏈會進一步延伸，需提供更多的價值創造和應用場景

隨著互聯網金融的深入發展，移動互聯網將會成為互聯網金融下一步的發展重點。移動互聯時代的用戶使用行為、消費習慣將出現新的變化，用戶可能會加速從PC端交易向移動端轉移。來自易觀的預測數據顯示，2014-2015年，中國移動支付市場第三方支付交易規模將分別達到3850億元、7123億元，增長率分別為72.6%、85%。移動支付的快速增長，用戶支付行為和習慣的改變，必將使得移動支付價值鏈得到豐富和延伸。因為移動互聯網相比PC端更加便利的使用環境，會帶來更多的用戶需求。圍繞用戶的價值創造會更多、更專業、更人性化、更便利。一方面要求現有移動支付價值鏈進行延伸和升級，比如需要構建更多線下應用場景，完善O2O商業模式，引導用戶從轉賬、匯款等純資金業務轉向消費交易。目前，這種苗頭已經出現，支付寶和財付通都花費重金開展補貼營銷，力圖通過打車軟件、地圖搜索等強大的流量入口，與線下商家合作，將移動支付切入為數眾多的本地生活服務，培養用戶移動支付的消費習慣，構建完善的支付場景，提供更為便利、節省的消費和支付。另一方面，要求現有價值鏈進行整合創新。隨著移動支付的高速發展，消費者對價值鏈中以前并未提供的增值服務可能會有新的需求，價值鏈的整合創新也就成為必然。比如，原有的移動支付總體規模并不大，且以小額支付為主，未來隨著支付規模擴大和大額支付的出現，現有支付價值鏈的安全問題必將受到消費者的普遍重視，這需要新增價值鏈的安全環節或節點。

（二）價值鏈上下游關系復雜化而形成價值網，需建立協同的業務關系

隨著手機等移動智能終端普及以及支付技術的進步，移動支付將代表電子支付未來發展方向，從而迎來爆發式增長。客戶和商戶的多樣性和大規模增長，將對現有移動支付價值鏈提出新的挑戰。目前價值鏈上的主要競爭者，即銀行（銀聯）、運營商、第三方支付機構，將形成新的移動支付競合生態，搶占價值鏈的有利地位，其價值鏈的上下游企業位置也并不穩定，有可能借助業務創新，使得整個價值鏈的競合關系復雜化，甚至打破原有價值鏈，形成復雜的價值網。

比如：2013年6月，中國移動、中國電信、中國聯通分別聯手中國銀聯推出移動支付平臺TSM，推進NFC近程支付產業鏈發展。2014年初，上海地鐵、中國移動、浦發銀行三方在地鐵、通信、金融領域進行了一次跨界合作與創新突破，基于PBOC金融行業標準，共同對原中國移動手機錢包予以全新功能升級。首次將手機卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級推出全國首個融合移動支付、金融服務、地鐵出行的“中移動浦發手機支付地鐵應用”服務。這種NFC手機還具有基于移動近場支付的金融消費功能，支持2萬多個吃、穿、樂、行等各個生活場景商家、16萬臺銀聯“Quick Pass”（閃付）POS機，能進行1000元以內的小額快捷支付，可進行大額消費信貸聯機交易，為消費者提供了真正的移動錢包。這種合作已經開始突破原有價值鏈，形成了價值網，為多層次移動支付體系的建立進行了探索。未來，只有在海量供應商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協同的業務關系，在優勢和資源互補的基礎上，形成縱向橫向聯接的多層次移動支付價值網，才能充分滿足商戶和個人用戶多元化、個性化的移動支付需求。

結論

移動支付在我國雖然起步較晚，總體規模也不大，且多是小額支付，但其面向的長尾客戶范圍廣，客戶的需求多樣化、個性化特點突出，因而影響廣泛而深遠，取得了爆炸式的增長，價值鏈已悄然形成。在移動支付價值鏈中，客戶是整條價值鏈的起點，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動金融的突破口，體現出巨大的價值。銀行在移動支付產業價值鏈中依然處于核心環節，它是聯接價值鏈上下游的關鍵通道，其價值創造和價值增值體現在為上下游客戶提供快捷安全轉賬、支付服務和產品上。移動運營商、移動終端設備軟硬件供應商及周邊供應商為移動支付價值鏈提供基礎設施，并獲得價值增值收益。移動營運商還越過銀行等媒介，借助自己獨立的賬戶和資金清算系統，通過縮短支付鏈條實現多種價值創造。第三方支付機構是價值鏈的創新者和推動力量，除了本身在價值鏈中創造高效的支付方式以外，還推動了整條價值鏈的形成與整合。此外，商戶既是價值鏈的終點，也是支付需求的拉動力量。移動支付價值鏈的各環節均在其中創造了價值，并通過價值鏈得到了價值實現，最終形成了相對完整的價值鏈。

目前，雖然我國移動支付產業價值鏈已經初步形成，但價值鏈的功能較為簡單，特別是移動支付的應用場景依然較為欠缺，導致其價值創造總量不足，制約了價值鏈的發展空間。而且，現階段的價值鏈面臨日新月異的業務創新，以及潛在的政策變數，穩定性較為脆弱。未來，隨著移動互聯網的高速發展，O2O向縱深發展的趨勢會更加明顯，移動支付應用場景的廣度和深度會大大加強，相應地，移動支付價值鏈會出現進一步的延伸、整合、創新和完善，最終形成功能齊全、上下游關系復雜、效率更高、更為穩定的價值網，以滿足客戶多樣化、個性化的移動支付需求。

參考文獻：

篇6

【關鍵詞】第三方移動支付；二維碼支付；支付寶；微信支付

一、二維碼支付概述

1.第三方移動支付定義

第三方移動支付是指交易雙方通過手機、平扳電腦等移動終端，利用移動通信網絡和無線通信技術，由獨立于移動通訊運營商與銀行以外的第三方支付平臺支持的支付服務，完成資金轉移及支付的行為。

2.二維碼支付定義

如今，二維碼支付已成為移動支付的重要組成部分，并由第三方支付機構主導。商家將商品價格與賬戶等交易信息制作成二維碼，顧客在移動設備上用相應的掃碼軟件掃描二維碼，迅速識別其中商品信息及支付信息，此時顧客便可以在網絡環境下完成移動支付。

二維碼支付在助力第三方移動支付中的遠程支付方面有著e足輕重的作用。遠程支付即通過發送支付指令（ 如網銀等） 或借助支付工具（ 如匯款） 進行的支付方式，這意味著用戶不需要通過刷卡或NFC“閃付”的近距離支付方式進行消費。

二、二維碼支付的概況

1.發展現狀

在因支付安全問題被叫停兩年后，2016年8月，中國支付清算協會下發《條碼支付業務規范》，這意味著二維碼支付正逐步實現標準化。盡管在此期間，微信和支付寶兩大第三方支付平臺并未真正停止二維碼支付服務，且用戶需求始終未斷絕，但政策放開后，二維碼支付將得到更廣泛的推廣，大有不可擋之勢。

（1）手機網上支付用戶數據

中國互聯網絡信息中心于 2017年1月22日的《中國互聯網絡發展狀況統計調查》的報告顯示，截至去年底，我國手機網上支付用戶規模已迅速增長至4.69億，比例高達67.5%，年增長率為31.2%；有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算。

（2）第三方移動支付數據

據中國人民銀行在2017年3月20日的2016年支付業務統計數據顯示，第三方支付機構在2016年累計發生移動支付業務257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長85.82%和45.59%，保持了強勢增速；二維碼支付消費額已超過 12 萬億元。螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通平臺（ 含微信支付 ） 共控制著移動支付市場 89% 的份額。

（3）兩大巨頭――支付寶與微信的對比

就國內移動支付市場份額來看，目前支付寶仍以51.8% 的移動支付份額位列第一，但和微信的差距從2016年第二季度開始明顯縮小。

支付寶是以支付為核心業務的一款工具性金融軟件，注冊用戶數量超 6 億，月活躍用戶2.95億，在2014年其市場份額高達80%，后續又圍繞支付業務推出了一系列其他金融服務，如螞蟻金服，為用戶提供一站式多元化使用體驗，從相當程度上使日常生活更省時便捷，而這正是微信所不擅長的。然而其為了增加用戶黏性向社交領域的拓展卻并不順利，集福、社交游戲等措施均未達到持久的吸引效果。

微信作為一款社交軟件，日均登錄的活躍用戶超7.68 億，月活躍支付賬戶估計已超 5 億。2015 年春節，微信靠“紅包”綁定了 2 億張銀行卡，而達到這一成績花了支付寶8年。微信憑借其龐大的社交用戶規模為支付業務打下了穩固的基礎，其營造的支付場景更貼近人際交往和面對面轉賬，用戶使用黏性上有明顯的優勢。2016年3月起提現手續費的收取措施導致其虛擬賬戶間轉賬交易頻次及交易規模大幅上升，更多人傾向使用微信錢包余額進行支付，但同時也使得一批需大金額轉賬提現的用戶轉向使用支付寶。

就支付方式來說，二者均以二維碼掃碼支付為核心模式，使用半依托于銀行卡的軟件賬戶，在轉賬、還款、和生活繳費等場景中，通過識別商家提供的包含商品信息的二維碼進行交易支付，也可通過被商家近程掃描包含自己賬戶信息的二維碼來支付。這里的半依托，是指在一定小額度的支付與轉賬范圍內，只要虛擬個人賬戶中余額滿足需求，即使不綁定銀行卡也可進行交易。

2.優勢與機會

（1）手機上網用戶規模大

據工信部的2016年8月份通信業經濟運行情況顯示，使用手機上網的用戶數再創歷史新高，總數達到10.04億戶；月度戶均移動互聯網中手機上網流量占比近九成。說明第三方支付的移動端發展已有了可靠的基礎，即可能使用的潛在客戶基數大，利于二維碼支付端的推廣。

（2）支付便捷快速，支付成本低廉

支付體驗的速成方便是二維碼支付用戶的最直接體驗之一。它改變了傳統的現金與刷卡支付模式，人們只需要使用隨身攜帶的手機等移動網絡設備進行掃碼，而無需找零簽字。這種模式直接在用戶、商家及第三方平臺之間建成資金劃轉關系，用戶節省了時間與交通成本、繁雜的手續費；而商家與多個銀行賬戶間的結算交易流程得到精簡；二維碼支付采用POS機和掃描槍的簡單升級方案，商戶無需大規模改造現有軟硬件，加之金融機構本身的客戶資源與商家循利加入的效應形成了一種規模經濟，使個體用戶承擔的支付成本很低。

（3）用戶黏性強

二維碼支付的便捷性對用戶會產生一種黏性，即當用戶在第三方平臺綁定了自己的銀行卡或者創建了自己的虛擬支付賬戶與理財賬戶，余額交易的連續性與金融產品盈利性推動使用的持續。其次，社交功能在用戶中形成群體效應，更加利于推廣與增強黏性。

（4）銀聯推行加碼二維碼

自2016年下半年，多家銀行開始推出二維碼支付產品，年末銀聯推出“二維碼支付標準”，支付直接基于實體銀聯卡而不涉及虛擬賬戶，大大減少資金沉淀帶來的巨大風險。從市場內部講，這在長期會改變支付寶及微信支付的競爭格局，有助于形成多方多元化二維碼支付競爭形勢；對大環境而言，銀聯以安全支付為底線的進駐無疑助力二維碼支付模式在線下交易中更快速滲透，真正推動“無現金”生活方式的形成。

3.劣勢與威脅

（1）支付軟件轉換及確認問題

首先，用戶在掃碼支付時，商家可能提供支付寶或微信端賬戶二維碼中的一個，用戶需要在不同平臺之間進行切換；其次，在確認支付后，虛擬錢包將消費信息實時反饋，用戶必須點入對話框確認，這種軟件之間的切換以及支付信息確認給支付本身增添了麻煩。

（2）支付安全隱患

我國二維碼開發和市場應用比較晚，底層核心技術缺失，存在較大的知識產權風險和信息安全隱患。有關安全標準在剛出臺的現階段還無法迅速得以實施應用。曾經出現的植入惡意木馬等資金風險還有待規整；用戶在支付時缺乏正確判斷資金去向的依據、篡改支付命令等問題給二維碼支付帶來安全隱患。

（3）法律規制和行業標準不完善

在業務規范頒布的初期，在解決過去問題的基礎上，更多細則需要在二維碼支付越發被廣泛接受的當下結合實際問題來不斷進行完善與健全。

（4）其他支付手段的威脅

Apple Pay在2016年正式入駐中國市場，它使用NFC技術，相當于將實體銀行卡虛擬入用戶手機，支付時只需靠近終端器，利用指紋按壓主鍵完成支付，即Apple Pay不會涉及自有資金的管理和清算，不會參與買賣雙方交易的任何環節，信息安全也有保障。國內IOS系統用戶數量龐大，所以這一新鮮登陸的支付手段定會給原有運營商帶來不小沖擊。

三、二維碼支付的發展前景

國內第三方支付業務和技術創新還有很大空間，第三方機構在沉淀資金上應加強風險管理，監管機構應保障消費者權益，同時和自律組織加強對消費者與商家的教育。二維碼支付的應用推動了線上線下支付的融合，深化了支付對商業生活場景的滲透，增強了支付手段的靈活性和多樣性，它將在統一標準監管下全面發展。

參考文獻：

[1]江南燕.移動支付問題探析――以二維碼支付為視角[J].法學研究.2015（02）.

篇7

先來看一個場景：

父親節就要到了。想為平日操勞卻總是被忽略的父親送上一份禮物，以表達感恩之心，而這時你卻匆忙行走在上班的路上，沒有時間去商場購買。該如何完成這個久違的心愿？

最省時省力的辦法就是拿出手機，打開××網絡商城手機客戶端，無論是挑選一條精美的領帶，還是一塊價格不菲的手表，都可以快速拍下訂單，通過手機直接完成付款。整個購物過程也就兩三分鐘而已。

其實網購支付也可以選擇在PC電腦上完成，但是現在越來越多的人開始體驗當下時髦的手機付款。“這是用戶的選擇。”對移動支付下注頗重的孫陶然——拉卡拉支付有限公司董事長對《中外管理》說，用戶之所以更多地選擇移動支付，是因為它簡單、方便。

走過近10年的行業瓶頸期，移動支付終于爆發性地來了。尤其是手機主導的移動支付，現在每天都真實地活躍在我們的掌心，其交易的增長速度遠遠超過行業預期。2012年5-12月，拉卡拉手機刷卡器在短短8個月的光景就實現了1000萬筆的交易量，交易金額超過200億元人民幣。這個成績顯然就是最有力的印證之一。

讓移動支付更簡單，讓用戶體驗更快樂。拉卡拉正在移動平臺創建一個清晰的支付夢。

簡單即實用

“有了支付寶，為什么還要用拉卡拉？”經常會有人在微博上調侃孫陶然。

“拉卡拉的理念是希望給用戶提供一種簡單、方便、安全的支付方式。”孫陶然說，這與他個人的性格有關。他認為，生活應該是一件簡單和輕松的事情，因而企業能夠生產和提供的所有產品，也不應該增加用戶的負擔，只有簡單才實用，才可以解決問題。相反，如果支付復雜到一定程度，其價值就不存在了。

拉卡拉切入支付市場的動力始于2004年。在一次與雷軍的聊天中，孫陶然突然發覺，金融服務是未來潛力無窮的一個市場。在這個方向上，他稱自己用排除法和預見法最終選擇了支付行業。

這個機緣其實來自兩個重要的行業缺陷：一是線下銀行繳費不便；二是國內電子支付行業滯后。憑直覺判斷，孫陶然意識到2006年以后，隨著國家金融政策的開放，電子支付行業必有空前的發展。

進入第三方支付市場后，拉卡拉做的第一件事就是，通過用自助智能終端的方式，解決用戶的信用卡還款需求。截至2012年年底，拉卡拉在全國300個城市投放了近7.5萬臺自助終端，這些自助終端就落戶于知名品牌便利店、商超以及社區店。據統計，每月有數千萬用戶使用這些自助終端，完成了信用卡還款、水電煤氣繳費等業務，既方便又快捷。除了解決個人便民業務以外，2011年，拉卡拉進入商戶收單服務市場，推出了針對小、中、大商戶的多種POS產品和服務，尤其是針對小微商戶的“收款寶”和“生意通”等創新性產品，廣受商戶好評。

8年時間完成了線下支付市場的扎實布局，拉卡拉借著移動互聯網的浪潮于2012年5月開啟了移動支付的生意。針對個人支付的手機刷卡器“考拉”就是代表。方法很簡單，將“考拉”插在手機上并開通以后，只需下載一個拉卡拉APP客戶端，即可隨時隨地使用手機支付。

其實與支付寶相比，諸如信用卡還款之類的基本業務，拉卡拉也都一一不放過。不過它的優勢之一莫過于，為沒有開通網銀的用戶開辟了一條便捷的支付渠道，而支付寶的用戶則需要通過網銀才能支付。從操作流程上減少一道手續，無疑就為用戶創造了便利。

在孫陶然看來，為搶占龐大的消費級市場，拉卡拉就是盯著用戶的需求，用最簡單的方式把他們的需求解決掉。而事實上，他希望達到一個更大的目標，就是未來在智能手機的第一屏上有一個拉卡拉的位置。

手機刷卡器模式

僅有一張銀行卡1/4大小，與一般手機厚度相當，這個便攜的“考拉”刷卡器，將消費者的支付需求鎖定在手機上。它雖然很小，但其功能與一臺POS機的功能一樣強大。可是，能夠聚集用戶的如果僅僅是簡單和便捷這兩個基本優勢，那太沒創新了——拉卡拉手機刷卡器的硬功夫在安全性上。而安全性正是此前除了技術手段以及行業標準以外，另一個阻礙移動支付行業發展的重要因素。現在，拉卡拉手機刷卡器正在打破用戶的安全顧慮。對比PC端支付方式，將“考拉”視做移動U盾也未嘗不可。因為在“考拉”的機體內，內置有安全芯片，每臺刷卡器對應唯一的銀行卡磁條信息保護密鑰，也就是獨有的數據加密優勢，可以更好地保證一機一密。

拉卡拉手機刷卡器目前采用“軟硬”結合方式來獲取移動終端的營收。用戶花199元買到一臺“考拉”，如果在手機上完成信用卡還款業務，那么就會有手續費產生，每筆交易由用戶來支付費用，發卡銀行、收單機構和轉接機構從中各自分取。即便是這些費用出在了用戶身上，但越來越多的人愿意為安全埋單。

從2012年5月29日上市至今，拉卡拉一直在不斷地增加“考拉”的應用功能，優化支付體驗。其版本更新一度達到每兩周一次。

其實，手機刷卡器模式在國外早有原型，就是于2010年崛起的美國公司Square。與Square只為商戶收款的單一功能不同，“考拉”則鎖定在個人支付上，包含諸如銀行服務、生活服務以及購物服務等多種功能。孫陶然宣稱：“這些都是為適應中國市場的需求。”

目前，各大銀行為搶灘移動支付而推出的手機網銀也僅僅限于銀行“自家”業務，拉卡拉則與幾家大銀行開展合作，開辟超越手機網銀本身的更多功能，未來比如積分、團購、票務等功能都將在拉卡拉的平臺上無縫對接。

手機刷卡器的推出，已經對移動購物的快速發展產生了有力的助推。現在，拉卡拉已牽手淘寶、京東、去哪兒等知名電商平臺，在其手機客戶端嵌入拉卡拉支付系統，用戶可以實現在移動終端上自主刷卡。

就在“考拉”誕生一年后的今天，拉卡拉的客戶端安裝量已達800萬，以平均每月新增100萬的下載量在擴展，同時交易額也已上升至公司整體交易的15%。盡管如此，拉卡拉無論在線下支付還是移動支付上仍然處于投入階段，但在孫陶然看來，這并不是一味地在燒錢。

相反，他認為，手機刷卡器模式在中國會有一個美麗的前景。可在一個跑馬圈地的時代，拉卡拉最現實的戰略選擇不是小而美的短期盈利，而是追求更大規模的發展。“用土話說，這是一個攢雞毛湊撣子的行業，每筆交易的收入都很低，但是當達到一定的規模后，就可以進入盈利狀態。”

超越支付才有未來

任何一種模式都是階段性的，不可能說某種產品會永遠暢銷下去，而只有滿足需求是永遠的。

從最早進入便利店提供便民服務的自助智能終端，到走進辦公室專為白領打造的迷你拉卡拉，再到為移動互聯網而生的手機刷卡器，拉卡拉的每一步創新幾乎都是開創性的。在孫陶然眼里，創新的目的只有一個，就是滿足用戶更簡單更方便的需求。“企業能不能成功，其實很簡單，你有沒有抓住一個硬需求。”他說。拉卡拉未來的主力業務是通過智能手機提供移動支付服務。

移動支付將會成為一種主流支付手段。艾瑞咨詢統計數據顯示，2012年中國移動支付市場交易規模達1511.4億元，同比增長89.2%；預計2016年中國移動支付市場交易規模將突破萬億，達到13583.4億元。而隨著桌面互聯網用戶大批向移動互聯網遷移，更會加速移動支付的普及和交易規模的增長。

但是，移動支付先天性的挑戰同樣存在，比如用戶信任、消費習慣以及商業生態，使它沒能像移動互聯網領域其它細分市場一樣發展迅猛。在孫陶然看來，移動支付只是一種手段，它一定是為交易服務的，如果僅僅是給個人用戶、企業用戶，提供單純的支付服務，那未免太單薄了。

在拉卡拉的移動戰略中，未來希望能夠在支付服務的基礎上給用戶提供更多的服務。他稱：可以借用克里斯的免費理論，即先通過免費的方式，或者是以很低廉的價格，給大家提供一種基礎服務，然后形成一個龐大的用戶群，在這個用戶群里給其中一部分人提供增值服務。未來拉卡拉將有可能通過自己的渠道銷售電商的產品，與更多的商業結合起來，尋找更有效的盈利模式。

這正契合孫陶然的一個觀點：超越支付才有未來。

篇8

隨著移動互聯網的發展以及手機用戶數量的不斷增加，手機支付這種新型的支付方式正在流行開來。手機支付與傳統的支付方式相比，可以給用戶帶來更新奇、更好玩的體驗。此外，手機支付的便捷性可以滿足人們在任何時候進行消費的需求。在移動運營商加入后，手機支付在未來也能為他們帶來直接的經濟效益、品牌效益等。因此可以說手機支付擁有極大的可挖掘潛力。

手機刷卡器可謂是個“舶來品”，2010年，Twitter創始人創辦一家叫Square的移動支付公司，自此，Square手機刷卡支付模式在美國掀起移動支付的狂潮，根據權威機構的數據，去年底，Square已經擁有了超過100萬的商家，每日交易量超過1100萬美金。

伴隨著國內智能機的普及，和其他的商業模式一樣，Square模式在國內也迅速出現跟風者，短短半年時間，包括刷卡寶都推出類似的手機刷卡器，被稱為“中國版的Square”。

各路豪杰搶攤手機支付，只因這塊“蛋糕”誘人。移動支付橫跨ATM、POS、手機支付和線下便民支付市場，至今為止，市場保有量只有區區數千臺，具有無限的發展空間和拓展潛力。據CNNIC數據顯示，截至2012年6月，我國網絡購物用戶規模達2.1億。網上銀行、網上支付用戶規模今年上半年的增速分別達到14.8%和12.3%。手機在線支付發展突出，已有4440萬用戶使用該服務，較2011年底增長約1400萬人。

實際上，上海市民僅僅依賴銀行柜臺和相關網點刷卡支付水電費、話費、轉賬、游戲點卡充值的時代正在消逝。兩年前，刷卡寶就曾以便利支付點加盟模式進入合肥，刷卡寶合肥地區負責人陳飛認為，這是傳統支付向手機移動支付的過渡階段。

“所謂設立便利支付點，是指信用卡還款、水電繳費、銀行轉賬、手機繳費均可以通過遍布市內的零售店內的刷卡終端完成。”陳飛表示。這些自助刷卡終端設置于其合作伙伴，如中石化、紅府、蘇果、多寶等連鎖店內。基本可滿足市民的生活類金融需求。目前，拉卡拉已在市內設立320多個刷卡終端機，月刷卡額5萬元左右。“兩年時間，我們目前在上海這一領域的市場占有率達到99%以上。”

拉卡拉也于今年五月推出自己的手機刷卡器，加入爭搶移動支付蛋糕的隊伍中。“手機變POS機，這是徹底將移動支付引入便民金融中的關鍵一步，新的刷卡時代已經到來。”陳飛表示。

手機支付帶來的全新生活體驗

改善國內銀行卡的用卡環境，銀行ATM機是主體，刷卡寶手機是有益的補充。刷卡寶手機是面向個人、中小企業，每臺機僅對應數張至數十張卡，并非銀行ATM機每臺對應上萬張卡。每臺銀行ATM機需要數十甚至上百臺刷卡寶手機才可替代。因此刷卡寶手機的市場需求量將是非常龐大，市場前景非常廣闊。

刷卡寶手機即可做為縮小版的銀行ATM機，也可做為商戶移動版的POS機使用，它具有固網、固話POS和現有移動POS機所不具備的諸多優勢，如輕便、可移動、易攜帶、安全、低費率、智能手機功能、POS收單、自助銀行功能等必將成為移動金融、移動支付主流。刷卡寶重點支持符合國家政策的中小企業、私營商戶及消費大眾，加速中國現代化城市化進程，積極推進全方位支付創新，塑造全新的現代化電子商務形象。

手機支付也稱為移動支付。它是移動用戶使用其手機終端等設備對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。手機支付是滿足消費者多元化支付需求與高新技術發展的產物，它自身具有顯著的優越性。試想一下，發一條短信就能支付賬單；用手機也能像刷銀行卡一樣在自動售貨機前購買飲料，以及在車站、機場購買火車票、飛機票；乘公交或地鐵用手機當公交卡；水電費繳納直接從手機賬戶扣除等等。這些都是手機支付帶給我們的全新生活體驗。

手機支付業務讓手機終端代替了錢包，能夠讓玩家隨時隨地進行支付。簡單、快捷是它的最主要特點。在傳統支付方式一成不變的前提下，用戶急需一種創新的支付方式來改變生活。手機支付這種全新的消費模式和方式滿足了用戶這種多樣化、創新化的需求。進入2010年后，手機支付市場的主要競爭者運營商、銀行、第三方支付公司相繼涉足，為手機支付行業帶來了嶄新的契機。

手機支付的興起吸引了商業銀行、移動通信運營商以及眾多第三方支付公司的關注，這從某種角度上來看也有效的促進了手機支付的發展。通過手機支付，用戶可以進行轉賬匯款、網上購物、交手機費、商場刷卡、個人理財等操作。

刷卡寶政策

一. 普通：

投資1萬元，刷卡寶880元/臺，零售價1280元/臺，每臺利潤400元/臺。連手機1980元/套，零售價2980元/套，每套利潤1000元。

二. 區域：

注：《只有先成為普通才有成為縣級的資格》

1. 縣級：1萬元保證金，1萬元貨款，并享受區域內刷卡器的都有萬分之六提成收益，刷卡寶1880元/套。

2. 市級：1萬元保證金，5萬元貨款，并享受區域內刷卡器的都有萬分之七提成收益，刷卡寶1830元/套。

篇9

關鍵詞：移動支付 掃碼支付 一卡通

隨著信息化的發展，幾乎所有高校都已擁有自己獨立的校園一卡通系統。學生在校園內的生活都需要依賴校園一卡通來實現。如何創新發展，將校園一卡通的應用范圍進行拓展，給師生帶來便利；如何創新發展，通^校園一卡通來給提高公共服務質量，給后勤帶來效益增長；如何創新發展，通過校園一卡通系統提高管理水平，為學校建設、維護節約成本、提供決策依據。“互聯網+”校園一卡通提供了解決思路。

掃碼支付作為當今流行的移動支付的主要方式之一，被廣泛應用到各種消費場景中。將校園卡內余額通過技術手段實現脫卡消費，同時又保證數據的實時更新，可以極大擴展消費渠道，滿足師生的需要。

掃碼支付主要功能分為反掃和正掃兩種模式。下面對兩種模式給出其詳細的流程及公優缺點。

反掃：即指帶有掃碼功能的POS機或外接掃碼設備掃描用戶手機生成的二維碼反掃特點：掃碼響應時間快，POS需聯網使用。

具體流程如下：

1.獲取消費二維碼：用戶手機APP向TSM發出接收二維碼請求，TSM為用戶生成消費二維碼，并將結果返回到用戶手機APP上，一并返回10條，保證用戶下次斷網情況下仍可使用二維碼付款。

2.獲取認證信息：POS掃描手機二維碼，獲取到二維碼包含信息。

3.數據驗證，生成交易流水：POS對獲取到的二維碼進行有效性驗證，驗證通過，生成交易流水，驗證未通過，無法識別二維碼則無法進行支付操作，其中手續費（即搭伙費）指校外或其他校內臨時人員進行消費時需按一定比例向學校支付的額外費用。

4.發送交易請求：POS識別驗證二維碼通過后，向支付網關發送交易請求。

5.交易請求轉發：支付網關接收到交易請求后，將請求信息轉發給一卡通后臺。

6.交易處理：一卡通后臺對接收到的交易請求進行處理。

7.返回交易結果：一卡通后臺將處理后的交易結果返回給支付網關。

8.交易結果轉發：支付網關將接收到交易處理結果轉發給PO$機及支付平臺，支付平臺將交易處理結果轉發給手機。

9.POS機顯示交易結果、手機顯示交易結果。

正掃：即指用戶手機APP掃描商戶二維碼。

商戶二維碼種類：1.商戶靜態二維碼（信息包含商戶號）

2.商戶靜態二維碼（信息包含商戶號及終端號[一個商戶多終端情況]）

3.商戶動態二維碼（包含商戶號、終端號及消費金額）

正掃特點：掃碼響應時間依托用戶網絡狀態，響應時間受影響

使用場景：零散商戶，POS機使用需求小；斷網情況，商戶無法

具體流程如下：

1.商戶二維碼：用戶手機需掃描的商戶二維碼默認為商戶終端靜態二維碼，此二維碼需用戶APP端輸入消費金額，該二維碼由綜合業務生成供商戶下載打印；商戶端亦可生成帶金額的動態消費二維碼（包含商戶號，終端號，金額），由POS發起請求，支付網關生成該二維碼返回給POS。

2.獲取商戶認證信息：用戶手機APP掃描商戶二維碼，獲取商戶認證信息，當掃描二維碼為動態消費二維碼時，信息包含商戶號、終端號、消費金額等流水數據。

3.發起訂單請求：用戶識別二維碼后，向支付平臺發起訂單請求。

4.數據驗證，生成交易流水：支付平臺對接收到的二維碼進行有效性驗證，驗證通過，生成交易流水，驗證未通過，無法識別二維碼則無法進行支付操作，其中手續費（即搭伙費）指校外或其他校內臨時人員進行消費時需按一定比例向學校支付的額外費用。

5.返回訂單信息：支付平臺將通過驗證的訂單信息返回給手機。

6.輸入付款金額：支持手續費（手續費根據用戶身份按比例自動計算得出，無需用戶輸入），當二維碼為動態消費二維碼時，無需用戶輸入金額，該頁將顯示訂單信息。

7.發起交易請求：手機向支付平臺發起交易請求。

8.交易請求轉發：支付平臺向支付網關轉發交易請求。

9.交易請求轉發：支付網關向一卡通后臺轉發交易請求。

10.交易處理：一卡通后臺對交易進行處理。

11.返回交易結果：一卡通后臺將交易結果返回給支付網關。

12.交易結果轉發與顯示：支付網關將交易結果轉發給支付平臺，支付平臺將交易結果轉發給手機，手機顯示交易結果。

13.交易結果轉發與顯示：支付網關將交易結果轉發給POS，POS顯示交易結果。

三、技術要求

為了掃碼流程能夠正常運轉，需要達到如下性能指標：

篇10

（一）移動信息服務業務。中國的移動搜索市場近年來隨著移動電話用戶保持高速增長，據中國互聯網絡信息中心頒發的“中國互聯網發展報告（2008.7）”顯示，中國網民的搜索引擎的使用率為69.2%，是中國的第五大網絡應用。上半年市搜索引擎的用戶增加了2304萬人，半年增長率達15.5%。但整體使用低于美國（91%）。互聯網接入設備主要是臺式機，筆記本電腦和移動電話，其中有87.3%的網民使用的臺式電腦，有30.9%的網民使用筆記本電腦，28.9%的互聯網用戶使用移動電話。此外，筆記本電腦和移動電話的使用的比例逐步增加。

（二）移動支付。移動支付是移動終端使用手機，掌上電腦，筆記本電腦等現代通訊手段，通過移動支付平臺移動業務主體的動態完成支付，在線支付，或移動電話進行確認，進而實現在線支付的一個新的支付活動。移動支付系統即包括無線支付行為，又包括無線和有線綜合支付行為。移動支付應用的領域非常廣泛，手機增值業務的手機金融（手機錢包），手機游戲，手機電視等都較有前景。隨著移動通信技術的發展，移動電話終端為代表的移動支付的時代到來了。

（三）移動娛樂。目前，移動娛樂的需求成為會拉動移動商務應用和推廣最可能的因素，越來越多的人會選擇在移動環境下的休閑與娛樂。移動娛樂內容涵蓋非常廣泛，包括：下載，視頻點播，手機電視，占星術占卜，虛擬服務，音樂下載，在線游戲等。統計數據顯示，娛樂是移動商務在所有應用程序中最成功、最有利可圖的業務，其中手機游戲是非常受觀眾喜愛的。

2移動電子商務支付存在的問題

（一）密碼管理不善。大部分公司和個人受到網絡攻擊的主要原因是密碼政策管理不善。大多數用戶使用的密碼都是字典中可查到的普通單詞姓名或者其他簡單的密碼。有86％的用戶在所有網站上使用的都是同一個密碼或者有限的幾個密碼。許多攻擊者還會直接使用軟件強力破解一些安全性弱的密碼。

（二）以非法手段竊取、篡改、刪除、插人數據或者對用戶信道信息進行破譯分析，使得用戶數據傳輸中出現錯誤、丟失、亂序，可能導致用戶數據的完整性被破壞，使機密的內容泄漏給未被授權的用戶。

（三）“網絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造信息或者假冒合法商戶的身份進行欺騙，偽造用戶地址，如將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，進行非法連接，截獲合法用戶的信息，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令等，占有或者支配合法商家的資源，然后傳送給非法使用者。

（四）網上支付缺乏信用。在網絡支付中由于其虛擬性，超時空性等特點，使雙方互不相見，也難以客觀地判斷對方的信用等級，致使網絡支付雙方對對方的信用產生懷疑，也因此阻礙了網絡支付的發展。

3解決移動電子商務支付安全問題的策略

（一）加強CA認證。CA(CecateAuthority)認證中心，作為一個權威的第三方機構，通過對密鑰進行有效地管理，頒發證書證明密鑰的有效性，并將公開密鑰同移動電子商務的參與群體聯系在一起，利用數字證書、PKI、對稱加密算法、數字簽名、數字信封等加密技術，建立起安全程度極高的加解密和身份認證系統，確保電子交易有效、安全地進行，從而使信息除發送方和接收方外，防止電子商務交易中一些重要數據、文件在傳輸過程中被竊取篡改、網絡欺詐、網絡攻擊等問題的威脅，保障電子商務的網絡支付安全。

（二）完善WPKI體系。公鑰基礎結構是由數字證書、證書頒發機構(以)以及核實和驗證通過公鑰加密方法進行電子交易的每一方的合法性的其他注冊頒發機構所構成的系統。WPKI的基礎技術包括加巨密、數字簽名、數據完整性機制、數字信封、雙重數字簽名等。通過WPKI體系，移動電子商務的交易雙方，可以共同信任簽發其數字證書的認證中心(CA)，采用數字證書的應用軟件和CA信任的機制，促成網絡支付的安全。例如，要進行在線交易時，或者是在線支付，如果有相同客戶端瀏覽器中根證書列表中包含了它所信任CA的根證書，當瀏覽器需要驗證一個數字證書的合法性的時候，這個瀏覽器從根證書列表數字證書認證中心的根證書，如果認證中心的根證書在瀏覽器的根證書列表和驗證通過承認這個網站，瀏覽器就有了一個合法的身份顯示該網站的網頁。