導語：如何才能寫好一篇移動支付趨勢報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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與2013年12月相比，我國網民使用網上支付的比例從42.1%提升至46.2%。與此同時，手機支付增長迅速，用戶規模達到2.05億，半年度增長率為63.4%，是整體網上支付市場用戶規模增長速度的5.2倍，網民手機支付的使用比例由25.1%提升至38.9%。

隨著移動支付市場的井噴，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網巨頭們紛紛加入戰局，移動支付進入戰國時代。

聚焦移動支付，何處才是主戰場？

1.移動支付的用戶群呈現女性化特征，女性消費者爭奪將成為用戶爭奪的制高點。

根據益普索（Ipsos）2013年12月和2014年6月針對互聯網用戶的調查顯示，在使用過移動支付的人群中，女性消費者比例超過半數，且女性消費者比例在增加，由2013年的51.5%增加至2014年的53.9%。移動支付市場呈現出明顯的“女性化”特征。女性消費者在選擇支付平臺時的主要考慮因素：交易安全性（78%）、支付平臺穩定性（65%）和個人隱私安全性（66%），是女性消費者最為看重的因素，相對于男性消費者（11%）而言，女性消費者（16%）更愿意接受周圍同事朋友與家人的推薦。（見圖1）

2.移動支付用戶群老齡化趨勢顯現，產品設計上需要考慮老年用戶的使用習慣

在互聯網人群中，手機銀行的普及率達59.3%，而第三方支付的普及率高達94.4%;在我們認為對新技術接受度比較低的中老年人群中，對第三方支付工具的使用率相比其他年齡段人群并不低。

與2013年12月調查結果比較發現，30歲以上互聯網人群中，使用移動支付工具的人群，與半年前相比呈現出增加趨勢，移動支付用戶群老齡化趨勢顯現。產品流程及功能設計上如何滿足中老年用戶的需求，是移動支付運營商要認真考慮的環節。（見圖2）

3.新形式的支付手段在市場中在逐漸慢熱，雖然使用率不高，但已經逐漸培養了認知度。

當前，APP客戶端支付仍然是用戶知曉率（88%）和使用率（81.9%）最高的支付方式， 其次比較熱門的支付方式還有短信確認支付、二維碼支付和WAP支付。NFC近場支付及聲波支付等新形式的支付手段，在市場中的使用率較低（6.1%），但逐漸培養了認知度（20.1%），隨著市場環境的成熟，將釋放出更大的發展空間。（見圖3）

移動支付，安全嗎？

1.安全性仍然是消費者使用移動支付的首要顧慮，不同年代消費者顧慮不同。

對于移動支付安全，消費者是心存顧慮的。認為移動支付與其他支付相比，不存在更大交易風險的客戶占比僅為18.3%，不到2成。在選擇移動支付平臺考慮因素中，隨著年齡段的增長，用戶對交易安全性愈發重視;交易優惠與補貼等激勵措施，對年輕人更加有效。“70后”對于支付平臺系統穩定性和操作體驗友好性與便利性的需求高于其他群體，同時選擇支付工具的目的性更強;“90后”作為未來的潛力市場，并不容易獲取，他們對于“支付平臺的品牌影響力與信任度”有很高的要求，且對于交易優惠與補貼抱有較高的預期;“80后”作為“絲”一代，在考慮選擇移動支付平臺時也呈現出“絲”的一面，與其他年齡代相比，如果說有什么特別的考慮因素的話，那就只有“其他”可考慮了。（見圖4）

2.年輕的“90后”與年長的“60后”對第三方支付工具的使用相對集中，社會中堅“80后”和“70后”對第三方支付工具則興趣廣泛，“70后”使用的第三方支付工具種類最多。

支付寶錢包在第三方支付領域一枝獨秀，在使用過的第三方支付工具中，從“60后”群體到“90后”群體選擇支付寶錢包的使用率都超過97%。關于最常使用的第三方支付工具，支付寶錢包的使用率也在四個群體中均超過9成。（見圖5）

受益于電子商務的發展，網銀在線在“90后”、“70后”和“60后”用戶群中使用率較高，而“80后”人群對微信支付的使用率高于其他人群。（見圖6）

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    [關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

    一、引言

    目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后,必須支付現金或者在指定的機器上進行支付,使用上諸多不便。

    隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展,金融支付系統正在從有線走向無線,電子支付也逐步向移動支付過渡。

    移動通信技術作為移動電子商務的載體,提供了更貼近用戶需求的支付服務,并從安全性及監管上加以完善,逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多,業務量巨大,使移動支付成為極具潛力的巨大產業。

    二、移動支付業務概述

    1.移動支付的定義

    移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備,通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

    2.移動支付業務分類

    按照歐洲銀行標準化協會在TR603(European Committee for Banking Standards,“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”)的定義,可按照支付金額的大小和地理位置的遠近,對移動支付業務進行分類。

    (1)按支付金額劃分

    微支付:支付金額低于2歐元的情況下,一般劃歸為微支付類型。

    小額支付:支付金額介于2歐元~25歐元之間,稱為小額支付。

    大額支付:支付金額在25歐元以上,則為大額支付。

    (2)按地理位置劃分

    遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束,以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶,以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。

    本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術,使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能,用手機完成面對面的交易。

    3.移動支付相關技術

    (1)遠程支付

    ①SMS技術

    短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前,短信作為移動支付的手段,可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟,采用較多的移動支付技術。

    ②WAP技術等

    移動通信協議,如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

    WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性,可以提供TLS隧道。

    3G,能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式,提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點,必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

    (2)JAVA/ BREW技術

    兩者都是支持無線數據業務開發的技術,在手機中增加軟件。

    與無線JAVA相比,BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用,它的應用效果和對手機終端的支持會更好,應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。

    但是無線JAVA是開放的,而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。

    目前,聯通與高通一起推BREW,而移動則看好JAVA。

    (3)近距離非接觸技術

    目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等,RFID是一種無接觸芯片技術。未來,藍牙、802.11等也非常有可能應用在移動支付業務中。

    在我國,NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID(射頻識別)技術的芯片,用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊,并同SIM卡進行連接,以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。

    近距離非接觸支付技術的優點是:操作簡單、支付行為完成耗時短。

    缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機,而現在具有此種功能的手機不僅種類少,而且價格昂貴。但可以預計,隨著終端問題的解決,近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。

    4.移動支付的特點

    (1)具有隨時隨地的特點

    (2)用戶規模大

    目前,我國的移動電話用戶已過4億,是全球之最。在某種程度上說,以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上,還是在用戶消費能力上,都優于傳統的電子商務。

    (3)有較好的身份認證基礎

    對傳統的電子商務而言,用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”,而手機號碼具有唯一性,手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言,這就有了信用認證的基礎。

    三、我國移動支付市場現狀

    從全球來看,隨著3G商用進程的日益推進,從日韓到歐洲,移動支付業務的發展步伐在不斷加快,成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國,移動運營商也在積極推廣移動支付業務。

    1.移動支付業務開展情況

    國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示,2005年,國內移動支付用戶數達到1560萬,占移動通信用戶總數的4%,產業規模達到3.4億元。百納預測,由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備,到2008年,移動支付用戶數將達到1.39億,占移動通信用戶總數的24%,產業規模達到32.8億元。

    國外:Juniper研究報告指出,2009年~2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納,全球移動支付總規模將達到10億美元。目前,日韓歐美,移動支付業務都呈快速增長趨勢。

    2.移動支付的應用業務形式舉例

    (1)手機錢包

    面向六大領域,包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

    (2)手機銀行

    目前,各銀行的手機銀行產品紛紛上線,以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說,銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成,包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

    (3)分享

    “分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

    (4)服務

    “服務”則是指提供下載服務,移動認證業務服務等。

    四、移動支付的風險及監管

    1.面臨的風險及問題

    (1)信用體系風險

    無論是網上銀行,還是移動銀行,都涉及到信用體系,而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來,信用體系風險是客觀存在的。

    (2)技術安全的風險

    電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

    無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅,而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段,此外,還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制,以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

    (3)產業鏈成熟度問題

    ①移動支付產業鏈構成

    移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。

    只有建立并不斷完善產業鏈,各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置,移動支付業務才能獲得健康發展,而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。

    ②移動支付業務的商業運作模式

    目前,移動支付的商業模式主要有四種,即以運營商為主體的運營模式;以銀行為主體的運營模式;以第三方支付服務提供商為主體的運營模式;銀行與運營商合作的運營模式。

    由于各國的實際情況不同,產業鏈主導者也不同,因此,存在著不同的商業運營模式。

    從我國國情來看,以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源,但信用度不如銀行,銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系,但在業務創新和市場反應能力方面不夠。

    因此,目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作,第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補,構建良性循環的產業鏈,促進整個移動支付產業的發展。

    (4)用戶習慣及便利性問題

    長久以來,絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費,對移動支付還比較陌生。另外,很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上,隨著通信技術的不斷發展,移動支付的安全性可以得到保障,但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

    此外,移動支付是否便利,也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付,過程繁瑣,其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。

    (5)隱私問題

    移動支付,也涉及到個人信息的管理,及如何保護客戶隱私的問題。

    2.金融監管與標準規范

    移動支付是一項新興的支付業務,到目前為止,國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

    此外,電子商務和移動支付都是比較新的行業,法律法規相對比較少,雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠,面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為,還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。

    在業務運營方面,也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規,如果有法可依,那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化,其共贏共融性就更強。

    據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”,移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量,將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。

    五、我國移動支付市場分析及展望

    支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎,信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間,發展前景勿庸置疑。

    1.巨大的潛在客戶群

    截至2005年5月,我國手機用戶達到4億戶,銀行卡發行總量超過8億張,預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量,為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。

    2.利益驅動

    對通信運營商來說,在話音業務市場趨于飽和的情況下,移動通信與金融業務的結合,無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說,移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方,在利益驅使下,會積極推動移動支付。

    3.應用需求決定市場

    移動支付應用業務領域的不斷擴大,將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

    4.克服問題和障礙

    隨著技術的完善,制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善,相關的法律法規也日趨完善。服務提供者,也會提供更貼近客戶需求的服務。

    綜上,移動支付是電子支付發展的必然趨勢,隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善,移動支付必將成為電子支付的主流。

    參考文獻:

    [1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73~77

篇3

為了在新一輪產業競爭中搶占先機，在從2009年到現在的短短兩年時間里，中國移動所做的戰略性嘗試似乎比過去十年都要多。物聯網、云計算、移動互聯網、無線城市、移動商務、SNS……其中移動支付是中國移動最關注的戰略性業務之一。

移動支付被稱為互聯網的新起點，它蘊藏著巨大的市場商機。隨著信息技術的日益成熟，支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。移動支付不僅是商業模式的創新，它還是商業價值的創新。中國移動的介入，有可能動搖傳統支付方式。因為無論是從技術、資金、網絡，還是用戶基礎、可信度方面來講，中國都有著巨大的優勢。如果移動支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動創造的價值，也將是之前任何業務無法比的。

據權威市場研究機構的市場調查報告顯示，2010年中國手機支付市場交易規模將達到98億元，比2009年增長308％。由于3G網絡發展及整體支付環境的改善，手機支付在未來兩年將迎來爆發式增長，2012年交易規模將超過1000億元。

中國移動的手機支付試運營已經有了數年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動北京公司與物美集團聯合宣布，中國移動北京公司的2000萬客戶當日起可在物美和美廉美的門店刷于機結賬。盡管在中國移動的大力推動下，移動支付產業出現了一個較好的發展勢態，市場上關于移動支付的聲音也越來越多，但從目前的產業市場現狀來看，移動支付的廣泛普及還有很長一段路要走。影響中國移動“支付”夢落地的主要原兇有以下幾點。

一、移動支付技術。移動支付業務對數據的安全性、準確性都有著較高的要求。移動支付需要一種既操作簡單，又安全、準確的可靠驗證機制。但中國的市場環境比其它任何國家都要復雜，移動支付技術引入后的本土化工作任重道遠。

二、安全性。移動支付安全性問題與上面所講的移動支付技術有一定的交叉。之所以把它單獨提出來講，是因為安全性在移動支付領域是一個關鍵性問題。移動支付要想有所發展必須在安全性、可信性方面有所突破。

三、　深度合作。中國移動要想做好移動支付，必然要與各大銀行、銀聯等金融機構合作。而中國移動在金融領域涉足較少，進入金融市場后的新做法、新規矩都需要從頭學起。

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潮流背后的隱憂

如同當年網銀出現的時候一樣，移動支付在遭受熱捧的同時，也遭到人們深深的質疑。而在移動互聯網環境安全隱患重重的情況下，用戶的憂慮顯得不無道理。

隨著移動互聯網行業的迅速發展，手機病毒行業也迅猛發展。其發展趨勢更是呈現隱蔽性、多樣性、趨利性的特征。移動支付行為與用戶的個人賬戶緊密綁定，是手機病毒集中進攻的方向。手機病毒讓用戶更難招架。

日前，中國人大網公布《網絡安全法（草案）》，面向全社會征集意見。隨著移動互聯網快速發展，手機安全問題日益突出。獵豹移動安全實驗室《2015年上半年移動安全報告》顯示，2015年上半年全球受病毒感染的手機達6.1億臺次，惡意應用數量達451萬，一年內新增手機病毒達過去數年的總和。

另據北京網絡安全反詐騙聯盟透露，2015年l-3月接到手機用戶報案1147例，報案總金額為831. 8萬元，人均損失7252元。專家分析，支付險、社交隱患、資費陷阱等威脅，已成為手機安全“重災區”，亟待加強風險防范、提升安全應對。

賬戶安全誰做主？

王珊幾乎每個月都要網絡購物。由于電話銷售這份工作壓力過大，逛淘寶也成為她排解壓力的重要手段。不管在地鐵上，還是在排隊時，她都喜歡用手機看看有什么促銷信息，淘淘自己喜歡的寶貝。但出于對手機支付安全的考慮，王珊很少在手機上完成逛電商的最后一步――支付，她往往把產品記下來。這給她的購物帶來很大的不便，有時打開電腦卻忘掉自己要買的東西。

其實像王珊這樣的情況，我們的生活中有很多。身為網購達人，卻依然對手機支付畏手畏腳，害怕自己的支付賬號被竊取，造成財產損失。而不使用移動支付，可能又給購物過程帶來諸多的不便。

但相關專家表示，移動支付的安全隱患確實存在，可移動支付并非不可行。移動支付環境的打造，有賴于網絡服務商和用戶的共同努力。移動支付現在而臨的核心問題，在于移動支付的環境和人們內心的顧慮。而推開這兩扇門，將是一個嶄新時代的來臨。

用戶、廠商、監管三方攜手，織密安全保護網

專家認為，智能手機已進入千家萬戶，棄之不用不太現實。當務之急是提升安全防范，需用戶自身、手機軟硬件提供商和監管部門攜手，一起采取有效行動。

令人欣慰的是，網民的安全風險意識正在提高。比如，7月8日，支付寶9.0新版本全面更新上線后，關閉手勢密碼引發了網友對其安全性的質疑：系統只要檢測到用戶是在常用的設備登陸，就可以直接修改支付密碼，無需提供證明。雖然支付寶方面表示，將會根據用戶的使用習慣記錄下大數據，確保賬戶的安全，但仍未打消網友疑慮。

如何從技術上、源頭上防止手機安全風險？這需要手機軟硬件提供商“先下手為強”，包括安全軟件廠商、電信運營商、手機廠商、芯片廠商、操作系統廠商等，積極主動在手機軟硬件源頭上下功夫，不斷升級手機安全保護網，將惡意軟件、木馬程序等有效阻斷在入侵前的“最先一公里”、得手前的“最后一公里”。

另外，政府監管也要“發力”。從現實來看，目前的監管有點“力不從心”。以手機支付產業為例，我國移動支付產業監管立法仍處于相對滯后狀態。

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[關鍵詞] 移動支付 心理障礙 消費者

一、引言

目前，電子商務已經發展到很成熟的地步，它給人們的消費帶來了極大的便利，但是其支付環節的滯漲使其難以滿足現代生活的方便快捷要求。移動電子商務彌補了這一缺憾，以其快捷方便、無所不在的特點，成為一種新的商務趨勢。據知名分析機構Strategy Analytics報告稱，未來幾年，全世界手機支付替代現金或者信用卡／借記卡支付手段的速度將快速增長，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。而我國作為世界第一大手機用戶國，手機支付的各種條件也正逐漸成熟。

移動支付，通俗地講，它是以手機、PDA、移動PC等移動設備為工具，通過移動通信網絡，實現交易的一種現代化手段。利用移動支付的靈活便捷，交易成本低的特點和3A（任何時間、任何地點以及任何方式）優勢，方便用戶進行一般交易和小額支付，同時具有時尚性，得到了許多消費者，特別是年輕人的喜愛，蘊含著極大的商機。但是對于移動支付這種新興的支付方式，我國并未得到大規模的發展和應用，這其中不僅有技術和商業模式等方面的原因，消費者的消費心理和消費行為表現得更加復雜和微妙，直接影響移動電子商務的經營效果和發展空間。

本文首先從消費心理出發，深入探討移動支付中消費者的消費心理和對制約移動支付業務發展的心理障礙進行分析，最后對如何消除這些心理障礙以促進中國移動支付業務的快速健康發展提出了一些解決途徑。

二、消費心理剖析

隨著市場由以往針對產品的創新，轉到針對消費者的創新,消費者主導的時代已經來臨,面對更為豐富的商品和服務的選擇,消費者心理與以往相比呈現出新的特點和發展趨勢,這些特點和趨勢在電子商務中表現得更為突出。

對于惜時如金的現代人來說,在選擇特定的消費方式進行消費活動時，支付過程中的即時、便利、隨手顯得更為重要。傳統的支付過程短則幾分鐘,長則幾小時,再加上往返路途的時間,消耗了消費者大量的時間、精力,而移動支付方式彌補了這個缺陷。消費者選擇移動支付，利用它方便快捷、隨時隨地支付，不受經營時間、地理位置的限制的特點，在很大程度上提高了消費效率，也就是提高了消費者的消費效用，對消費行為有很大的促進作用。

消費者在選擇特定消費方式過程中會比較新的支付方式能否比傳統支付方式帶來更大的效用，同時也在預期選擇了該方式需要付出多大的代價和風險，權衡利弊后最終決定使用適合自己的方式。處在社會這一復雜環境下，消費者本身與其他消費者之間相互影響，尤其是對處在發展初期的新事物，大家都是持觀望態度，誰都不愿做“第一個吃螃蟹的人”。一旦看到別人從中獲益，立刻隨波逐流投入到此行列中來。可見，消費者的消費心理對整個社會環境、消費群體、消費態勢、商品因素、購物環境、營銷溝通都產生很大的影響。

消費品市場發展到今天,消費者都能夠以個人心愿去挑選和購買豐富的商品或服務，他們往往富于想象力、渴望變化、喜歡創新、有強烈的好奇心、對新技術敏感，對于獨特的購物環境和與傳統交易過程中截然不同的購買方式會引起消費者的好奇、超脫和個人情感變化，呈現追求時尚和個性化的消費趨勢。另外，在物質消費滿足的條件下，現代消費者更加注重精神的愉悅、個性的實現、情感的滿足等高層次的需要,希望在購物中能隨時隨地，隨便看、隨便選,保持心理狀態的輕松和滿足。

三、制約移動支付發展的心理障礙

通過對網絡調查數據和線下訪問數據進行分析，目前消費者對移動支付存在的心理障礙大致有以下幾點：

1.安全無保障。數據結果顯示安全問題是消費者最重視的問題。移動支付是虛擬支付，消費者感覺不到實實在在的資金流動，失去了對資金的控制能力，這種不安心理甚至導致消費者不愿去嘗試，這是制約移動業務發展的很大一方面。另外，由于最近幾年不法分子利用手機短信詐騙銀行用戶的案例屢屢出現，使消費者望而生畏，加重了對移動支付的抵觸心理，不愿意通過移動網絡發送手機或銀行的賬戶信息。

2.受傳統支付觀念的束縛。一種新事物的出現并且向人們的日常生活進一步滲透的過程中，人們總是習慣于把它與老事物進行比較，在認識及使用上都有一個過程。作為新興的電子支付方式，這必然會有從不成熟到成熟，從不被認可到認可的過程。由于對傳統的支付習慣和消費模式存在依賴性，消費者對使用手機進行移動支付的主要態度是：比較新，安全性缺乏信任；沒有必要，其他方式好；不知如何使用；從未聽說過。所得出的結果是，對于移動支付這種新的概念仍然需要更多的時間去認識，接受和習慣。

3.不可接受的額外成本。使用移動支付是否需要額外的成本，這也是消費者普遍關心的問題。通過調查我們發現，對于移動支付的各項額外成本，消費者都表示出較高的不接受態度。由更換SIM卡或手機終端等產生的一次性費用，也各有一半以上的消費者不能接受；男性消費者不接受額外付費的比例相比女性消費者要高一些；對于30歲以上的消費者，由于其對新生事物的接受程度有限，已經習慣現有的產品和消費模式，不愿輕易做出改變，導致這部分消費者比其他年齡段更不能接受各項移動支付成本。

4.對運營機構的不信任心理。手機用戶對垃圾短信和短信陷阱的熟悉程度，恐怕是無以復加了。前兩年，隨著手機消費收入的扶搖直上，短信陷阱也幾乎是無處不在，用戶經常莫名其妙的被定制了服務扣了費。這種現象主要是由于SP運營商利用信息的模糊性和歧義性對消費者進行欺騙甚至強行消費，可見誠信問題影響了人們的消費心理，阻礙移動支付的健康發展。

5.對移動支付系統的可靠性心存疑慮。由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證，這對消費者的信任心理是一個考驗。系統發生錯誤后，憑證的搜集是個麻煩問題。而任何系統的可靠性都達不到100%，一旦發生錯誤，將怎么保證消費者的資金，這是消費者很關心的問題。

6.個人隱私受到威脅。隨著電子商務的發展,商家不僅要搶奪已有的客戶,還要挖掘潛在的客戶。而現有技術不能保障網上購物的安全性、保密性，使許多消費者不愿用手機參與網上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發送，一旦信息被截取，那么消費者的隱私將得不到保障。

7.對系統反應速度慢、操作便捷性的擔憂。繁瑣的操作流程和細節為用戶放棄使用移動支付業務的一個重要原因，如無線POS機數據連接失敗、多次登陸不上、手機支付短信發送后無短信反饋等。許多手機用戶尤其是年輕用戶，購物消費心理屬于沖動型心理，所以移動支付能否提供一個方便快捷的支付手段是消費者衡量是否選擇和使用它的又一心理標準。

8.相關法律體系不完善。目前國內整體社會誠信水平有待提高，與金融管理制度和商業信用體系有關的法律法規尚未完善，使得移動運營商和銀行機構都有所顧忌，從而影響他們對移動支付業務的推廣。另外，人們對某些新業務的消費心態就像買到假煙假酒毒大米，怕出現糾紛而付出巨大代價，這種心態也必然遏制了人們嘗試移動支付業務的沖動。沒有法律這層保護墻，個體消費者必然處于弱勢地位，這種后顧之憂的心理使得消費者不能放心地使用移動支付。

9.移動支付覆蓋范圍太小。目前，能夠提供移動支付功能的業務還很少，能購買的商品太受限制，移動業務與消費者生活結合不夠緊密，在很大程度上影響了手機用戶使用移動支付業務。另外，地區差異較大，移動支付在東部和沿海城市發展較好，而西部和其它內地城市使用移動支付的用戶很少，在全國發展很不平衡。

四、消除消費者心理障礙的解決途徑

鑒于消費者對移動支付的心理障礙，我們對移動支付的改進提出如下十點解決途徑：

1.打破傳統觀念束縛。移動支付的真正價值被肯定還要經歷一段過程。研究表明，只要嘗試過一次，消費者就會經常使用。傳統的幾種支付方式由于形式單一，已經無法滿足出現緊急支付需求或者其他臨時支付任務的特殊需要。但移動支付的成功關鍵還在于消費者能否接受。(1)通過公交移動或者網絡社區的營銷手段進行推廣，使消費者認識到移動支付帶來的好處，用增加更多的消費者數量的方式來消除移動支付所帶來的心理障礙，也從另外的角度促進了銷售額的增長。(2)動員產業鏈的相關環節共同開拓市場，根據交易產品的類別和金額的大小，有針對性的對消費者愿意利用移動支付的場合開展業務，除了公共服務體系外，還可以考慮零售商，彩票發行商等，讓商家了解移動支付可以給他們提供一種更快捷和更廉價的客戶服務方式。

2.小額費用支付成為主流。按照支付交易金額，移動支付分為微支付和宏支付。國內的移動支付方式1999年才起步，現階段還沒有被廣泛使用，在推廣的過程中，大多數消費者更愿意利用移動支付完成購買車票，門票，交水電費等小額費用的支付。所以，移動支付業務提供者應該有針對性的推出業務，主要面向商戶與消費者之間的小額交易，盡力滿足消費者的需求，推動移動支付的發展。國外移動支付業務己經進入宏支付階段。宏支付對安全性要求較高，一般采用各交易角色移動終端綁定銀行賬號或信用卡賬號的方式進行移動支付。

3.技術風險亟待解決。技術風險主要包括以下五個方面:(1)身份鑒別。由支付提供方（即發行方）對用戶進行鑒定，確認其是否為已授權用戶。(2)數據保密性。保證未被授權者不能獲取敏感支付數據，給某些欺詐行為提供方便。(3)數據完整性。保證支付數據在用戶同意交易處理之后不會被更改。(4)災難恢復。一旦災難發生，要保證支付數據能夠恢復，避免因無支付憑證數據而產生糾紛。(5)不可否認性。避免交易完成后交易者不承擔交易后果。

針對上述問題，業務提供者必須對敏感信息進行全程數據安全加密；系統中配備適當的安全措施如防火墻、侵入竊密檢測系統、監視控制系統等；對訪問系統的用戶進行身份鑒別；裝備必要的恢復和后備系統；使用數字簽名等。銀行應注重交易數據的保管，為可能的糾紛或訴訟作必要準備。

4.加強信用制度的完善。業內人士認為，移動支付發展的瓶頸不是技術問題，而是信用問題。信用問題導致了消費者的心理障礙，直接打擊了消費者的消費欲望。在今年的一項調查中表明，手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，國內40%的消費者對移動支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機用戶完全信任移動支付，而65%的手機用戶拒絕通過移動網絡發送自己信用卡資料。

要普及移動支付，需要銀行部門分擔用戶風險來激發用戶使用移動支付的積極性，并且要大力推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。信用制度的建立并不是一朝一夕的事，這需要移動運營商與銀行機構的支持和改革，還需要消費者在意識和觀念上的轉變。隨著法律法規和管理機制的完善、商業模式的創新以及人們素質的提高，電子商務中的信用將會逐漸提升。

5.3G時代推動移動支付。3G技術與傳統的通信技術主要區別在于傳輸聲音和數據的速度上的提升，它能夠在全球范圍內更好地實現無縫漫游，并處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式，并提供包括網頁瀏覽、電話會議、電子商務等多種信息服務，

隨著3G時代的到來，移動支付平臺要從現有網絡向3G網絡平滑過渡，運營商要積極完成3G移動支付平臺的建設，根據其技術和應用特點，開發豐富和實用的增值業務，拓展移動支付的市場份額，促進移動支付的發展。

6.人性化的便捷操作。消費者的消費往往是在一瞬間發生，如果支付的手段過于繁瑣，那么消費者很有可能就失去了耐心，從而對移動支付也產生了不良心理因素。這就要求企業提供人性化服務，移動支付系統應具有良好的用戶界面，創建不間歇服務模式(每周7天每天24小時為顧客服務)， 注重培養顧客的安全感與信任感，以含蓄的方式建立網上社團并在社團內推廣移動業務的優勢。

7.加強消費者隱私保護。隱私的保護不僅涉及技術安全性，還涉及到搶奪和挖掘客戶資源的各競爭商家。由于移動電話具有內置的手機號碼，并要求實名制，在增加交易安全性的同時，也增加了消費者對隱私保護問題的關注。運營商在進行各種業務宣傳活動的同時，必須強調保護消費者的隱私，要有配套的、詳盡的自愿選擇加入郵件列表計劃。同時，為了發送定制化的信息，商家需要收集數據，這也會涉及到消費者的隱私問題。因此，商家要在實現個性化和尊重消費者隱私之間進行權衡，以最大的限度的保護消費者的隱私。

8.降低移動支付使用成本。使用移動支付，可能需要一次性更換手機或SIM卡，這些額外成本是消費者不愿接受的。但是，這些成本可隨無線上網方式的多樣化發展而分散，隨著業務的規模化，成本必將大幅度下降。另外，運營商可以降低移動支付的費用，讓它比傳統支付的費用上更加便宜，人們會因價格因素轉而選擇移動支付方式。

9.完善移動支付法律法規。嚴格的法律制度是消費者使用移動支付這種虛擬化的消費方式的心理保障。(1)要充分利用我國現行法律來擬定移動支付相關協議，如《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等；(2)技術安全上充分利用信息技術安全方面的行政法規，如《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等。由于電子商務發展十分迅猛，移動電子商務又屬于前沿新技術，相關的法律法規在該領域非常缺乏，急需我國立法機構及時研究并建立。

五、總結與展望

移動支付過程中消費者對移動支付存在的諸多心理障礙，特別是其中的安全和信用問題，直接打擊了消費者的消費欲望，嚴重制約了移動支付業務的快速發展。

現代企業的經營管理必須擺脫以往傳統的思維局限, 完善各種移動基礎設施建設、開拓市場和運用新技術、尋找新的商業模式促進移動商務發展。我國電子商務立法機構也要及時完善信用體系、金融管理機制和相關法律法規，共同制定出適合我國的移動支付發展戰略。相信消費者的心理障礙將會隨著移動商務的發展而逐漸消逝，移動支付也將成為中國首要電子支付渠道之一。

參考文獻:

[1]移動支付. wiki.省略

[2]徐 萍:消費心理學教程[M].上海:上海財經大學出版社,2001

[3]江 林:消費者行為學[M].北京:首都經濟貿易大學出版社,2002

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2013年是中國電子商務行業井噴式發展的一年，從這一年各大電商發展的趨勢來看移動電子商務無疑成為這一行業發展的主流趨勢。2013年各電商巨頭紛紛在移動電子商務領域大做文章并且也取得了很大成效。據2014年3月4日國內知名電商研究機構中國電子商務研究中心的《2013年度中國網絡零售市場數據監測報告》顯示，2013年中國網絡零售市場交易規模達18851億元較2012年13205億元同比增長42.8％同年我國社會消費品零售總額234380億元比上年增長13.1%網上零售交易總額占到社會消費品零售總額的8.04％。2013年網易旗下的“易信”和阿里巴巴旗下的“來往”均利用“免費流量”的策略來吸引用戶；微信在5.0新版本中新推出支付功能并與易迅網全面接入已全面實現微信下單、支付閉環在“雙十一”中下單量所占比例高達10%。移動IM已經成為不可小覷的移動電商入口。

2.移動技術對電商行業的影響

2.1移動支付對電子商務的影響移動電子商務的支付是移動電子商務活動的關鍵環節是未來電子商務的一種重要支付手段。隨著移動設備開發成本越來越低技術越來越強大操作越來越方便使得手機、PAD以及掌上電腦等移動設備的人越來越多從而移動支付也越來越被人們認可并接受。電子商務用戶用戶每年呈強勢增長的態勢由于移動支付與傳統的支付方式相比具有更靈活更高效的特點這也就意味著移動支付方式將很大可能成為消費者生活中不可或缺的一部分。移動互聯網支付方式將改變企業的電子商務交易模式也會改變消費者的行為方式。移動互聯網的出現讓用戶隨時隨地在線成為一種可能移動支付將“在線支付”潛移默化的帶到了人們的日常生活中使人們可以隨時隨地消費從而促進消費增加電子商務銷售額。在信息時代各種服務都在趨向于精細化和專業化瞬息萬變的市場要求主導方要有敏捷的市場反應力和高效的經營效率移動支付作為提供給用戶的一項服務用戶對移動支付最直接的體驗是它的專業性和便捷性。據相關報告顯示由于很多商品在購買過程中需要立即或者一定時間段支付否則就會失效超過近50％的訂單因為沒有得到及時支付而造成訂單流失。可見移動支付的成功運行將給移動電子商務帶來更多的效益；反之支付問題將成為電子商務營銷的瓶頸。

2.24G環境下移動端對電子商務的影響移動電子商務之所以有如此廣闊的發展前景必然離不開互聯網發展大環境的影響。首先手機、平板電腦等移動終端的普遍應用為移動電子商務的發展提供了優良的環境；其次操作的速度直接影響著用戶體驗。2013年11月隨著4G網絡的出現飛速的瀏覽體驗大大提升了用戶體驗的其將助力移動電子商務的市場擴張。這很大程度上

2.2.1對賣家的影響4G通信網絡的最大強項是其具有超高速和穩定的數據傳輸能力4G最大的數據傳輸速率超過100Mbit/s這個速率是目前移動電話數據傳輸速率的1萬倍也是3G移動電話速率的50倍這就使電子商務行業的賣家可以隨時隨地辦公及時處理并回復一些客戶信息為商家提供了高效、準確、優質的信息服務這在很大程度上解決了由于賣家不能及時回復客戶提出的問題而導致的客戶流失問題進而增加了交易量。

2.2.2對買家的影響4G提供的高速數據傳輸速率大大節省了移動電子商務用戶瀏覽網頁的時間滿足了移動電子商務用戶對高速接入移動網絡瀏覽和下載所需信息的要求提高了業務效率高效率是用戶熱情和持續消費的最大保證。并且用戶享受的移動電子商務服務形式不再局限于文字,更包括了圖片、動畫、聲音、影像等各種多媒體形式組合、,業務內容更加生動和逼真如視頻電話、視頻短片、照片傳送等為用戶帶來更為方便、快捷、時尚、準確、安全的信息化服務和交易體驗使顧客更加生動詳細的了解產品信息從而勾起顧客的購買欲望。

3.移動電子商務發展的仍需解決的問題與對策

3.1建立健全的相關法律法規由于電子商務行業屬于新興領域雖然近幾年發展迅速但是涉及到移動電子商務的法律法規還很少個地方出臺的相關規定又帶有一定的局限性這就造成了市場監管難度大管理松散的局面這不僅一影響移動電子上午的發展也會阻礙電商行業的進步。因此我國應盡快制定符合我國國情的關于電子商務行業的相關法律法規使該行業的監管有法可依使電子商務行業的發展步入正軌。

3.2完善移動支付系統保證安全支付安全的支付系統是客戶在移動端消費的重要保障這不僅需要點上企業提供安全的支付平臺也需要通信營運商消除一些不合理的綁定收費打造人性化的支付平臺格式也需要嚴格查處一下流氓軟件盜取客戶信息以免造成客戶錢財的損失。

3.3手機流量也是需要突破的關鍵眾所周知隨著移動技術的智能化移動電子商務服務形式的多樣化用移動端瀏覽網頁所產生的流量越來越多這就會造成人們的通訊費用大大增加這就會讓人們減少手機的瀏覽次數從而減少成交量因此如何減少流量的使用或者降低通訊費用也是移動電子商務急需解決的問題之一。

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關鍵詞：用戶黏性；影響因素；移動支付

中圖分類號：F626 文獻標識碼：A

原標題：移動支付用戶黏性影響因素研究

收錄日期：2013年11月9日

一、我國移動支付市場發展現狀

隨著經濟社會的快速發展和城市人口的不斷增多，以“物聯網”概念為代表的人類社會與物理設備的整合成為城市可持續發展的重要目標。而“物聯網”的關鍵環節就在移動手機支付。廣義上，移動支付是指交易雙方為了某種物品或者業務通過移動設備（手機、PDA、移動POS機等）進行商業交易的支付方式。狹義上，移動支付僅僅指用戶以手機為媒介對所消費的商品或服務進行賬務支付的方式。本文的移動支付是指狹義移動支付，即手機支付。作為一種新興的支付方式，移動支付被看作是第一個物聯網和移動互聯網相互融合而成熟的商業模式。

自移動支付業務在中國開展以來，就備受移動運營商、金融機構、設備提供商和商家等的青睞，智能機滲透率的提升和3G業務的推廣也為移動支付的發展提供了有效的技術和應用環境。根據易觀智庫的《中國移動支付發展趨勢預測2011-2014》數據顯示，2011年移動支付全年交易額規模達到742億元，用戶數達到1.87億，預計到2014年移動支付市場交易規模將達3，850億元，用戶規模也將達到3.87億。移動支付的發展勢頭迅猛，伴隨“物聯網”概念的提出，更加需要移動支付來完成各個交易環節，以便實現物聯網、互聯網、移動支付網絡的相互融合。

盡管我國移動支付市場的發展潛力巨大，但相比日本、韓國等其他亞洲國家，國內的移動支付還處于初級階段。由于中國市場規模和容量較大，整個金融產業的監管體系仍不完全成熟，難免出現少數利用“漏洞”牟取不正當利益的現象。對安全性的質疑成為用戶選擇移動支付的最大障礙，而糟糕的用戶體驗也是許多用戶放棄使用移動支付的重要原因。艾瑞咨詢2011年的調研數據顯示，在所有被調研的手機用戶中，使用過手機支付的用戶比例仍然較小，其中40.2%的用戶使用過手機端網上支付，31.7%的用戶使用過手機短信支付，僅有15.4%的用戶使用過手機近端支付。

二、移動支付用戶黏性影響因素分析

隨著越來越多的客戶要求享受移動支付的便利，企業應該考慮如何聚集人氣、黏住客戶，形成一定的用戶規模和黏性（或稱用戶忠誠度），再在這個已經形成的用戶空間里開發商業價值。因此，本文將移動支付的用戶黏性作為因變量進行分析。

不少學者對用戶黏性的定義進行了探討，其中Bush提出，黏性是指消費者長時間、頻繁的訪問。本文根據移動支付的特點，將用戶黏性的影響因素歸納為感知價值、信任、滿意、轉換成本和社會規范等五個主要因素。

Crosby等人于1990年提出關系質量模型，指出關系質量的衡量維度為顧客滿意和顧客信任，并實證分析了滿意和信任對顧客未來的互動和銷售效果具有顯著影響。本文以關系質量模型為基礎，將顧客感知價值作為關系質量的核心驅動因素，同時研究分析了轉換成本和社會規范對用戶黏性的影響作用，最終構建出移動支付用戶黏性的影響因素模型，具體模型如圖1所示。（圖1）

1、感知價值。Blackwell認為，感知價值是一種顧客的主觀感受，其主要由感知利得與感知利失之間的差額決定。而移動支付最為吸引用戶的就是它可以使得用戶在任何時間、任何地點使用其服務，這種便利性是其他支付方式所不具備的，尤其是當用戶需要臨時購買或者感覺時間緊迫時，用戶的感知價值達到最大。另外，許多研究已經論證實體環境下的顧客感知價值是顧客滿意與信任的前因變量。因此，感知價值越高，其用戶滿意度和用戶信任也就越高。

2、信任。在移動支付中，由于買賣雙方時空隔離，且涉及金錢和隱私方面的信息，信任的作用十分重要。根據Forrester Research公司調查，40%的用戶對移動支付缺乏信任，而完全信任移動支付的還不到15%，且有65%的用戶拒絕通過移動網絡發送自己的信用卡資料。可見，研究信任對用戶黏性的影響是很有必要的。如果顧客信任賣方就會與其繼續合作，如果顧客對賣方缺乏信任，顧客關系就無法向更高水平發展，更無法形成顧客忠誠。

3、滿意。在Mohamed Khalifa等的研究中，總體滿意、互動性和習慣是影響用戶黏性的三個主要因素，而總體滿意包括產品滿意、銷售過程滿意以及售后服務滿意三個方面。除此之外，Harvir S.Bansal等也證明了總體滿意對消費者黏性的影響效果，但總體網站滿意僅解釋了5%的網站黏性方差，這意味著其他因素對網站黏性的影響更大。另外，多數學者認為顧客滿意決定顧客的后續行為，也就是說，顧客滿意為顧客信任的前因變量。

4、轉換成本。Anderson的研究表明，轉換成本的高低直接影響著顧客忠誠，產品或服務的可替代性將大大降低顧客重復購買行為。轉換成本除了貨幣成本外，還包括消費者面對新產品或新服務所引起的時間成本、心理成本和學習成本。Gremler和Brown認為在通常情況下服務的轉換成本要比產品的轉換成本高。Fornell指出，由于不同行業之間的轉換成本存在巨大差異，顧客滿意對顧客重復使用行為的影響方式也就隨不同行業而變化。對于移動支付而言，如果用戶認為使用移動支付的成本較低或轉換為其他支付方式的成本較高，則用戶將更傾向于移動支付。

5、社會規范。社會規范是指人類在長期社會實踐中累積形成的行為準則、風俗習慣、規章制度、價值標準和道德法律等。在人類社會這種動態環境中，他人的行為模式為個體提供了一定的信息和行為標準。Taylor and Todd的研究表明，為了加強與他人的關系或與其重要的人保持一致，即便個體不喜歡，也會進行某種行為。另外，除了來自親朋好友或領導等人的因素外，報紙、電視、網絡等各種媒體的宣傳以及關于移動支付的營銷等也會影響到用戶的使用意向、使用態度和使用行為。

三、推動移動支付發展相關建議

要促進移動支付方式在我國的廣泛使用，移動支付產業鏈上的各大主體必須共同合作。比如，對移動設備生產商而言，需要不斷提高設備處理數據的性能，確保移動支付能夠達到快速準確地傳輸和處理數據；對移動運營商而言，要提供穩定普及、經濟實惠的無線網絡；對支付服務提供者而言，一方面要提高支付安全保障；另一方面要設置合理便捷的支付界面，還應加大對移動支付的宣傳等；同時，有關政府部門應該規范管理移動支付市場，確保其健康快速的發展。因此，本文針對上述分析，提出以下幾個方面的建議：

第一，重點突出移動支付的高效性和便利性。由上述分析可知，感知價值是用戶滿意的前因變量，也就是說，用戶對移動支付的感知價值越高，對移動支付的滿意度也越高，其持續使用移動支付行為的意愿也越強。而移動支付最大的優勢在于，用戶可以不受時間和空間的限制，而隨身、隨地、隨時地使用移動支付完成交易。因此，支付服務提供者應該充分突出移動支付的這種便利性，在宣傳時列舉移動支付帶給用戶的一系列好處，例如避免排隊、不用找零錢、節省時間等等，以加強用戶對其高效性和便利性的認識。

第二，采取多種措施打消移動支付用戶的疑慮。由于當前用戶對移動支付缺乏足夠的信任，雖然這其中部分原因是移動支付安全問題的曝光，但更多的是消費者對移動支付了解得太少。事實上在我國，網上銀行支付方式已經普及，但是大部分人對移動支付方式的接受卻相去甚遠。根據光大證券的研究報告，手機支付和銀行支付的安全性是差不多的，甚至由于網絡信號差異等因素，手機支付的安全性還要高于網上銀行支付。而且即使手機遺失，用戶在掛失銀行卡時也會同時刪除手機內的相關信息。因此，為了打消用戶使用移動支付方式的疑慮，有關部門或媒體應該采取加大宣傳、免費試用等多種方式建立用戶信任，從而促使用戶自愿并放心使用移動支付。

第三，改進移動支付的設備和技術支持。良好的移動設備性能是提高用戶滿意度的基礎，因為移動設備傳輸和處理數據的能力越強，用戶使用移動支付網絡的時間就越短，這樣既能節約時間和成本，讓用戶覺得方便快捷，又能增強用戶的信任，使用戶覺得短時間的交易過程可以降低風險。除此之外，屏幕尺寸較大、操作界面便捷可以讓用戶覺得移動支付容易使用，從而愿意繼續使用下去。另外，穩定迅速、覆蓋面廣的無線網絡對移動支付用戶信任具有重要影響，其安全可靠的數據加密技術能夠確保用戶在短時間內完成交易，從而增強用戶使用移動支付的信心。因此，加快改進移動支付的設備和技術支持也是間接促進用戶持續使用移動支付的有效途徑。

第四，充分利用移動支付用戶所處環境的重要影響。由于社會規范會對用戶黏性產生影響，而任何個體都不是單獨存在的，他們都會受到所處環境的影響。因此，如果個體周邊的群體成員認為移動支付方式是有益行為，則個體也會對移動支付持肯定態度；反之，如果周邊群體對移動支付持消極態度，則個體很容易放棄使用移動支付。而且如果個體對移動支付不太了解而又產生初步興趣時，他們就會吸取周圍人的意見來決定是否使用。因此，支付服務提供者可以采取送積分、返現等措施促使他們與周邊已使用移動支付的群體保持一致，從而提高用戶黏性。

主要參考文獻：

[1]Bush.Accompany to Expand Strategic Alliance in Key Vertical Markets by Helping Partners Increase Portal Stickiness and Community Development[J].Business Wire，March 23，1999.

[2]Crosby，L.A.，Evans，K.R.& Cowles，D.Relationship quality in services selling：an interpersonal influence perspective[J].1990.2.

[3]Blackwell，Szeinbach，Barnes，Garner，Bush.The Antecedents of Customer Loyalty[J].1999.5.

[4]崔媛媛.手機數字簽名：移動支付業務的安全保障[J].電信網技術，2010.2.

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在2014年3月叫停二維碼支付后，傳統銀行機構通過和手機廠商合作，大力推廣的NFC支付占據市場份額小，線下電子支付市場被支付寶和騰訊財付通等第三方支付占領。2016年底，央行在兩年多之后重新放開對二維碼的限制，銀聯和各大銀行紛紛加入二維碼相關功能。本文回顧了移動支付發展的歷史，對現狀進行概述，通過深入分析銀行和銀聯加入二維碼功能的優勢、劣勢，對傳統商業機構開通二維碼支付的發展前景進行研究。

一、背景：移動支付占據主流，第三方支付優勢拉大

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在2017年1月22日了第39次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》，數據顯示，截至2016年12月，中國網民規模達7.31億，互聯網普及率達到53.2%。其中，中國手機網民規模達到6.95億，占所有網民的95.08%。臺式電腦、筆記本電腦的使用率均出現下降，手機占據了網民的碎片時間，同時還不斷擠占其他個人上網設備的使用時間。同時，手機網民的規模增長率連續三年超過10%①。

2016年，中國手機網上支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升到67.5%，而線下支付方面，目前已經有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算。線下支付曾經是銀行卡的天下，現在已經被支付寶、微信（財付通）為代表的第三方占領，銀聯面臨巨大壓力。

二、移動支付發展歷史：移動互聯網的進步推動移動支付

（一）移動支付的醞釀期

2013年螞蟻聚寶與天弘基金合作，成立余額寶，是移動支付醞釀期的標志。余額寶的橫空出世，讓2013年成為”互聯網金融元年“，也讓網民第一次認識到，“T+0“型貨幣基金在某種程度上可以替代銀行理財，具備更高的流動性，也為更多的網絡消費埋下了伏筆。

（二）移動支付的關鍵發展期

移動支付時代的全面到來，有兩個標志性的事件，同時也都跟科技互聯網巨頭阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊微信內嵌的微信支付（財付通）有關。

第一個標志性事件是2013年中下旬開始的網約車競爭， 2013年5月，騰訊投資了滴滴出行（當時叫嘀嘀打車）B輪1500萬美元，阿里投資了快的的天使輪和A輪，網約車出行成為騰訊和阿里在移動支付的正面競爭，雙方瘋狂燒錢補貼，網約車訂單量和交易額直線上升。

第二個標志性事件是2014年春節紅包。微信在這一年開發出手機紅包功能，一舉超過了早于微信開發出口令紅包的支付寶。

這兩個移動互聯網吸引了大批移動支付的新用戶，同時也培養了用戶習慣，在這之后移動支付走向成熟。

（三）移動支付的爆發期

2014年，線下支付曾經短暫被二維碼主導，但是很快央行叫停了二維碼支付。原因在于二維碼支付初期，支付方法為用戶掃描商家提供的二維碼。如果被不良商家利用、在二維碼上種下木馬病毒，將危及用戶的財產安全。

w制內的銀聯和各大銀行對此束手無策，而支付寶和微信們卻很快想出了新的解決辦法： 由商家掃描用戶的二維碼。掃描二維碼方便、快捷，在一個個”無錢包日“、”口碑節“、”隨機立減“的營銷活動中，用戶習慣了用手機支付、同時也享受到了移動支付帶來的方便。

（四）移動支付的穩定期

進入穩定期，指的是移動支付已經成為線下電子支付的主流，地位不可動搖。除了二維碼支付之外，手機的NFC支付也發展起來。由蘋果的Apple Pay帶頭，各大手機制造商也都開發出了他們的小米支付、Samsung Pay、Huawei Pay等。但實際上，即使是市場占有率很高的蘋果手機，也沒有讓apple pay成為主流支付手段。原因其一，在于基于手機的支付依附于手機品牌，換一種手機就需要重新綁定一次。原因之二，在于使用手機nfc支付不如使用微信和支付寶高頻，用戶出于慣性還是會打開應用而不是調出nfc功能。

而2016年8月中國支付清算協會下發的《條碼支付業務規范》（征求意見稿），是央行首次承認二維碼的合法地位。同年12月，中國銀聯正式推出銀聯二維碼支付標準，各大銀行終于要踏入二維碼的戰場。

三、傳統商業銀行業機構重點進軍線下移動支付

（一）商業銀行及時加入二維碼支付功能

12月剛剛推出二維碼支付標準，在春節的時候，很多商業銀行已經開始了二維碼的宣傳營銷活動。工商銀行、建設銀行、交通銀行、農業銀行、華夏銀行、興業銀行、民生銀行等多家商業銀行都開通了二維碼支付業務。

除了新功能之外，各個商業銀行也鋪好了線下渠道，主要包括三個方面：第一，隨機優惠活動。模仿當初支付寶和微信的推廣手段，商業銀行對使用它們手機銀行支付的客戶給予一定的優惠，例如工商銀行，在最開始推廣二維碼支付時，在某商店實行滿50-20的活動。而商戶或許也獲得銀行二維碼支付的好處，會熱心提醒用戶嘗試手機銀行二維碼支付。第二，線下推廣。筆者注意到，在北京小區的電梯間，已經放上建設銀行龍支付的廣告。

建設銀行的手機銀行應用中加入了“龍支付”。龍支付包括的功能十分豐富，除了支持二維碼以外，NFC、二維碼、人臉識別、聲紋識別等各項技術統統被龍支付收入囊中，這意味著建設銀行并不只是跟隨潮流及時加入二維碼功能，而是全方位跟進科技互聯網的最新發展趨勢，把新興科技融合在已有業務中，真正實現互聯網轉型。

工商銀行在2016年7月已經開始做二維碼支付，功能內嵌在工行融e聯中，是第一家支持二維碼的商業銀行。最開始的時候只能支持用工商銀行的卡來支付，過了短短幾個月，工商銀行現在已經支持69家銀行的銀聯卡。

篇9

【關鍵詞】信息安全威脅 智能終端安全 接入網安全 終端業務安全 移動支付 移動廣告安全 BYOD

[Abstract] Developmental status of mobile Internet and its security threat were summarized. Security development trend of mobile Internet was analyzed and corresponding proposals to guarantee information security of mobile Internet were presented.

[Key words]information security threat smart terminal security access network security terminal service security mobile payment mobile advertisement security Bring Your Own Device

1 引言

近年來，隨著移動智能終端迅速普及和移動應用的多樣性變化，極大地促進了我國移動互聯網的發展。截至2014年12月，中國移動互聯網用戶數量已達5.57億，中國網民中使用移動智能終端作為主要上網設備的人數占比已超過85%，通過移動終端接入互聯網的比例繼續增高。移動互聯網是移動通信和互聯網融合的產物，隨著移動通信、智能終端操作系統、終端芯片等技術的進步，移動互聯網在滿足用戶基本通信和信息獲取需求的同時，正在向移動支付、金融、社交、交通、醫療等領域擴展，促進了移動應用的多樣化發展。2014年，Google Play應用商店和iOS應用商店中應用總量分別達到143萬款和121萬款。移動互聯網不斷拓展出創新應用與服務，改變了傳統的互聯網格局和發展模式，也改變了傳統行業的業務模式，改變了人們的生活和工作方式，給市場帶來持續的增長。

隨著移動互聯網的飛速發展，網絡與信息安全問題日益凸顯，移動智能終端安全事件層出不窮，移動惡意應用肆意泛濫，個人隱私竊取、資費消耗等安全問題時有發生，嚴重影響移動互聯網的健康發展。因而需要進一步規范移動互聯網的發展，加強對移動互聯網的治理。

2 移動互聯網的安全問題

伴隨著移動互聯網用戶的快速增長、智能終端和移動應用更加豐富和多樣化，移動互聯網安全問題將更加突出，安全形勢更為嚴峻。移動互聯網作為移動智能終端、互聯網和移動通信融合的產物，不可避免地繼承了傳統互聯網和移動通信網的脆弱性；移動互聯網由于智能終端和移動應用的多樣性，移動用戶訪問網絡的模式和使用習慣與傳統網絡時代有很大差別，移動互聯網所面臨的安全問題不是傳統互聯網和移動通信網安全問題的簡單疊加。移動互聯網面臨的安全問題可以從智能終端、接入網和應用及業務等方面進行分析。

2.1 智能終端安全問題

隨著移動通信、智能終端操作系統、集成電路等領域技術的快速進步，智能終端的通信、計算、存儲等能力迅速得到提升，對于人們來說智能終端已不再局限于通信和娛樂，已經廣泛應用于人們工作和生活的各個領域，如辦公、金融、支付、社交等，逐漸成為網絡邊界。同時，智能終端存儲了大量的個人隱私和敏感信息，很容易成為攻擊對象，出現比傳統計算機更嚴峻的安全問題，損害用戶權益，甚至威脅國家安全。智能終端面臨的安全問題主要有以下3類。

（1）終端漏洞威脅。智能終端的操作系統、應用軟件、固件等都有可能存在漏洞，惡意攻擊者可以利用這些漏洞對終端進行攻擊。終端操作系統，特別是市場占有率超過70%的安卓系統，呈現出顯著的碎片化現象。終端操作系統的與更新往往是由各個終端廠商獨立完成的，每個終端廠商都會根據自己的軟硬件設計，對原生的安卓操作系統進行或多或少的定制化開發。因此，即便是安卓系統的原始開發者Google公司，也無法掌控所有終端系統的漏洞修復與版本更新，這就使得終端操作系統的安全性面臨更加復雜的挑戰。終端漏洞會降低智能終端的安全性，導致嚴重的安全問題，如經濟損失、隱私泄露等。

（2）惡意應用威脅。木馬病毒等惡意軟件是計算機時代的主要安全威脅，隨著移動互聯網的發展和智能終端的普及，惡意應用威脅也開始向移動互聯網領域發展。惡意應用帶來的安全問題主要包括惡意扣費、隱私竊取、遠程控制、惡意傳播、資源消耗、系統破壞、誘騙詐取和流氓行為等。2014年Android平臺新增的惡意程序中，資費消耗類占比高達74.3%，給用戶造成了嚴重的經濟損失；其次為隱私竊取，隱私竊取雖然不直接構成經濟損失，但它會給用戶的手機埋下安全隱患，一旦危機爆發，危害程度更高。

（3）惡意騷擾威脅，如詐騙、垃圾短信和郵件等。詐騙和垃圾短信已成為移動互聯網中的一大問題，相比于傳統互聯網的詐騙和垃圾信息，移動號碼的唯一性將導致詐騙和垃圾信息的傳播更準確、更便捷，也更具欺騙性。

2.2 接入網安全問題

隨著移動互聯網的發展，其網絡邊界也越來越模糊，傳統互聯網的安全域劃分、等級保護等安全機制在移動互聯網中不再完全適用，移動互聯網的網絡側面臨新的安全威脅。移動互聯網增加了無線接入和大量移動智能終端設備，網絡攻擊者可以通過破解空中接入協議非法訪問網絡，對空中接口傳遞的信息進行監聽和竊取。另外，移動互聯網中IP化的電信設備、信令和協議存在各種可能被利用的軟硬件漏洞，攻擊者可以利用這些漏洞對移動互聯網進行攻擊。并且，由于IP協議的開放性和移動智能終端的移動性，使得偽造和隱藏網絡地址相對容易，這給實時定位和溯源網絡攻擊變得相對困難。作為移動互聯網主要管道的LTE網絡，其本身也存在著尚未解決的安全問題，如用戶隱私泄露、特殊場景下安全機制考慮不足等。

2.3 業務安全問題

移動互聯網承載的業務多種多樣，不再只是傳統的語音、短信服務；同時又引入了更多的業務平臺，網絡結構更加復雜，端到端的業務安全防護難度加大，業務系統被非法訪問、隱私數據和敏感信息遭泄露、垃圾和不良信息傳播等安全風險更高。另外，移動辦公、金融支付等業務對安全有著更高的要求，目前雖然發展迅速但還沒有統一的業務安全標準和體系。移動互聯網業務常見的威脅主要有非法數據訪問、非法業務訪問、業務盜用濫用、隱私敏感信息泄露、SQL注入、拒絕服務攻擊、垃圾和不良信息傳播等。

另一方面，移動互聯網出現了越來越多的與云計算結合的業務，隨著云服務的推廣，大量的用戶個人信息、企業業務數據將在云計算平臺上集中存儲和管理，云計算服務存在公共租賃、虛擬化等特性，將給移動互聯網帶來新的安全問題，如用戶和企業數據泄露等。同時，云服務平臺上用戶和企業數據的使用缺乏監管，這些數據有可能在用戶和企業不知情的情況下被非法使用。

3 移動互聯網安全發展趨勢

移動互聯網安全是一個復雜的系統性問題，涉及終端設備、移動網絡和業務應用等各個方面，當前移動互聯網安全出現一些新的趨勢，惡意應用、移動支付、移動廣告、BYOD安全風險持續增長。

3.1 惡意應用持續增長并向底層滲透

據CNCERT的數據顯示，2014年我國智能終端惡意應用持續增長，惡意樣本已從2011年的6 000余例發展到95萬例，其中安卓系統上的惡意應用占據主流。其中惡意吸費應用增長尤其迅猛，其采用惡意應用傳播與人工詐騙相結合的方式，形成了完整的黑色利益鏈條，給智能終端用戶帶來了嚴重的經濟損失。據智能終端安全廠商統計，2014年被感染惡意程序的Android用戶累計達3.19億人次，較2012年和2013年分別增長了5.17倍和2.17倍。根據移動互聯網惡意代碼描述規范，智能終端惡意應用主要分為8類，包括惡意扣費、隱私竊取、遠程控制、惡意傳播、資源消耗、系統破壞、誘騙詐取和流氓行為。

此外，惡意應用正加速向Linux內核驅動層滲透，并不斷增加破解難度。一是惡意代碼在自我保護和加密技術上有了新的突破；各類加固技術的推出，在保護部分應用開發者利益的同時也被用作躲避病毒查殺的方案。二是代碼混淆技術進一步發展，代碼亂序、字符串處理使得無法對惡意應用進行逆向分析。三是惡意代碼加固方式越來越深入系統底層，出現了Java和so注入、動態庫加殼、動態加載dex和內存加載dex等方式。隨著互聯網的發展，黑客視線正逐漸由傳統互聯網轉移至移動互聯網，惡意應用也逐步向Linux內核驅動層滲透，惡意應用攻擊和感染的方式不斷增加，使移動互聯網面臨更嚴峻的安全挑戰。

3.2 移動支付風險持續增長

中國互聯網網絡信息中心（CNNIC）的數據顯示，截至2014年12月底，中國網民規模達6.49億，其中手機網民規模達5.57億，同比增長11.4%，占總網民數的85.8%。手機支付用戶規模達到2.17億，同比增長了73.2%，占手機網民總量的39%。可見，手機支付用戶的增長速度遠遠高于網民總規模的增長速度和手機網民規模的增長速度。移動支付的時代已經到來，移動支付是互聯網競爭的下一個主戰場。據數據統計結果顯示，截至2014年12月，有支付風險的用戶占比超過20%。繼銀行卡支付，PC端網上支付之后，中國消費者已經快速進入了移動支付時代。不過，由于智能終端系統的某些安全問題，移動支付安全一直受到智能終端安全漏洞和各類惡意應用的威脅。此外，無論智能終端還是傳統PC端網上支付的重要驗證途徑和消費通知途徑也是各類詐騙短信攻擊的目標。因此，盡管目前所有的移動支付產品都非常重視支付的安全性，但移動支付的安全性問題仍然存在很多隱患。移動支付的風險主要來自支付類惡意應用、不明Wi-Fi網絡環境、支付應用本身漏洞、驗證短信不安全等方面。

3.3 移動廣告安全風險初現

隨著智能終端的迅速普及，以移動互聯網為載體的移動廣告迎來了迅猛發展，根據艾媒咨詢《2014―2015年中國移動廣告平臺行業觀察報告》的數據顯示，2014年中國移動廣告平臺市場整體規模為275.6億元，同比增長137.38%，2015年將達到564.9億元。面對移動廣告市場的迅速發展，移動廣告數量也呈現出暴增趨勢。根據AVL移動安全團隊統計，2014年廣告件數量達到500多萬個，較2011年增長了250倍左右。移動廣告市場的快速增長導致國內涌現出上百家移動廣告平臺，通過在移動應用中集成廣告插件，收取廣告主的展示費來盈利。這些廣告平臺大小不一，良莠不齊，提供的廣告插件沒有統一的行業標準，并且缺乏行業監管，給移動互聯網安全帶來了一定的風險和隱患。移動廣告存在的安全風險主要有廣告插件存在惡意代碼或漏洞，自動下載惡意應用軟件、收集用戶隱私敏感信息、傳播垃圾和不良信息等。

3.4 BYOD帶來安全隱患

BYOD（Bring Your Own Device）指攜帶自己的設備辦公，這些設備包括個人電腦、手機、平板電腦等（而更多的情況指手機或平板電腦這樣的移動智能終端設備）。BYOD允許員工使用自己的設備進行辦公，該模式可以為企業節約辦公成本、提高辦公效率。同時，BYOD 的應用也給大多數企業帶來新的挑戰，個人應用和企業應用并存使得企業數據存在非授權訪問和泄露的風險。用戶在企業外部網絡使用移動終端可能會被惡意程序感染，并且在接入企業內部網絡時迅速傳播同時進行數據竊取或者網絡破壞，嚴重時甚至導致網絡癱瘓。此外，用戶在安裝非企業內部應用時也可能因內嵌惡意程序給企業網絡帶來潛伏式的攻擊，如惡意程序刻意搜集企業內部信息，當用戶利用BYOD設備進入外部網絡時，將可能造成企業內部數據泄漏。

4 移動互聯網安全對策

針對移動互聯網面臨的新的安全挑戰，有必要采取積極有效地應對措施。

一是完善移動互聯網相關的法律法規和標準，加強移動互聯網的安全管理和日常監督監測，落實安全責任。目前，我國還沒有專門針對移動互聯網信息安全的法律法規明確界定移動互聯網各方的職責范圍、責任主體。同時移動互聯網業務涉及領域眾多，存在多個部門對移動互聯網進行監管及職責交叉等問題。因此，需要制定針對移動互聯網的法律法規，在法律層面界定移動互聯網使用者、接入服務商、業務提供商、監管者的權利和義務，加強應用商店、終端廠商的安全管理和日常監督監測，落實安全責任。另外，由于多部門分頭管理移動互聯網，在移動互聯網惡意行為判定、隱私竊取、業務安全等方面存在標準不統一或是缺乏相應的安全標準的問題。為此，需要針對移動互聯網面對的新的安全問題，特別是移動支付、移動廣告、BYOD等新的業務，分析安全需求，制定相應的國家和行業標準規范，為移動互聯網的安全檢測、監督提供統一科學的規范依據。

二是推廣權威第三方移動應用簽名認證，確保應用開發者、渠道和檢測機構可溯源。建立移動應用數字簽名與認證機制是實現應用軟件可追溯體系和移動互聯網可信應用環境的重要技術手段。移動應用軟件開發者使用第三方認證證書進行開發者簽名，確保應用來源的可追溯；移動應用軟件檢測機構對應用軟件進行安全檢測，檢測合格后進行檢測機構簽名，確保檢測結果的可信性；移動應用商店對上架應用軟件進行渠道簽名，確保應用下載渠道可追溯；移動智能終端通過操作系統內置應用簽名驗簽軟件對即將要安裝的應用軟件簽名情況進行驗證，并將識別到的開發者信息、安全檢測情況、流通渠道等信息真實地呈現給用戶，為用戶下載、安裝安全可信應用軟件提供指引。

三是加強對移動互聯網安全新技術和產品服務的研究和投入。針對移動互聯網新的安全挑戰，有必要采取積極有效地應對措施，研究新的安全威脅的解決方案，如支持研發針對采用加固技術的惡意代碼的檢測方法、移動支付和移動廣告安全解決方案、BYOD安全管理系統解決方案等，并將解決方案轉化為相應的標準，提高整個行業信息安全水平。支持建立移動互聯網安全漏洞庫，通過建立移動互聯網漏洞收集、分析、通報和面向應用的工作機制，開始為政府部門、產業界及社會提供移動互聯網信息安全漏洞分析和風險評估服務，以提高移動互聯網安全防護能力。

5 結束語

隨著移動互聯網的快速發展，移動惡意應用也變得復雜多變，其檢測也變得越來越困難；同時，移動支付和移動廣告的安全風險持續增長，BYOD發展也給移動互聯網帶來新的安全問題。針對新的安全挑戰，有必要采取積極有效地應對措施。為保障移動互聯網安全，需要制訂完善的與移動互聯網安全相關的法律法規和標準，建立移動應用數字簽名與認證機制，加強對移動互聯網安全新技術和產品服務的研究和投入等。同時，加強移動互聯網產業各方的協作，建立科學合理的移動互聯網安全防護機制，確保移動互聯網安全有序的發展。

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篇10

搶占物聯網制高點

物聯網概念的問世，打破了之前的傳統思維，擴展了通信的服務范圍，最終實現了人與物之間的信息溝通，從而被稱之為第三次信息技術革命。

物聯網服務的各個環節都會涉及交易、資金的轉移。在多步驟完成交易的情況下，如在交易發生前提前交納費用、交易過程中待支付、交易完成后確認支付，主要應用包括通過電子支付工具進行網上購物等。

在物聯網支付環節中，包括各種現場、遠程的電子支付方式，如手機(遠程、現場RFID支付)、電話(遠程支付)、電腦(遠程支付)、儲值卡(遠程PC或現場支付)、電子錢包(遠程PC或現場支付)、POS機(現場支付)。相對而言，基于手機的移動支付，在某種程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成為了市場的必然選擇。

例如在手機通票應用中，移動人員在手機支付RFSIM卡的基礎上灌裝通用票券應用密鑰，用戶更換RFSIM卡并開通非接觸票券業務，商戶平臺生成并票券，用戶利用手機菜單下載或通過WWW下載來獲取通用票券，商家也可通過平臺主動下發。在這一模式下，物聯網的應用與電子商務緊密相連，物聯網、互聯網、移動支付網絡相互融合，手機在物聯網中承擔了傳感信息、處理轉發信息、確認支付三大功能。

由此可見，手機支付是基于移動終端的創新型應用，在未來更將成為移動互聯網商業模式所必需的基礎支付功能平臺，并成為電子支付的重要手段。作為第一個物聯網和移動互聯網融合而成熟的商業模式，手機支付將是物聯網高速發展的重要推“手”。

引爆物聯網“第二春”

移動手機支付，就是利用RFID射頻識別技術，允許手機用戶使用移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。同時，RFID也是物聯網推廣普及的技術樞紐。

基于RFID的移動支付業務是物聯網大眾化運用的重要業務之一，國內龐大的手機用戶規模和信用卡市場規模為移動支付業務的發展提供了良好的市場前景，電信運營商和銀行機構也把移動支付業務作為未來增值業務的新藍海。目前基于RFID的移動支付業務已經在日、韓等國得到規模發展，國內電信運營商的移動業務在積極推廣之中。

移動支付是RFID在個人應用領域的最典型應用。近年來隨著移動通信網絡的不斷演進和3G手機的廣泛普及，移動支付產業逐步進入運營商重點增值業務視野。以RFID為代我的移動支付產業成為運營商的業務發展重點，把智能卡的支付功能與通信功能融為一體。根據調查顯示，我國80％以上消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具能集成到于機上。

移動支付產業鏈相對較長，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、讀卡器、移動終端、運營商，商戶、銀行、軟件平臺等。而且移動支付產業鏈是一個典型的具有“網絡效應”的行業，早期會存在“雞生蛋、蛋生雞”的產業發展困境問題，行業產業鏈的合作與配套是行業成功發展的關鍵，因此，如何理順各產業鏈之間的利益關系是移動支付產業鏈成功發展的關鍵因素，一旦產業鏈理順，產業鏈之間的相互增強效應將會帶動行業爆發性的增長。

目前物聯網主要涉及的行業包括電子元器件、軟件和通信等領域，而手機支付將是第一個將物聯網和移動互聯網融合而成熟的商業模式：第一，使物聯網和移動互聯網在終端(RFID+手機)和應用層面(開環應用+第三方支付)實現融合，并已在日本大規模商用；第二，銀聯和運營商相繼高調進入，群雄逐鹿的局面反映出對行業的高度認同；第三，央行第三方支付規范、手機實名制等一系列利好近期陸續出臺，行業迎來實質性政策利好。潛在的市場空間、明確的投資意愿和政策利好的預期共振，手機支付將大有可為。手機支付一旦正式推出并像日本和韓國那樣迅速走向普及，那么中國7億手機用戶將給手機支付相關企業帶來巨大發展機遇，從而引爆物聯網發展的“第二春”!

手機支付迎來爆發元年

擁有全球規模最大的手機用戶

近年來，隨著手機用戶數量的快速增加，利用手機作為移動支付工具，具備輕巧、方便、快捷、時尚的特點，因此也越來越受到消費者的青睞。利用移動支付可以輕松進行理財和交易，不僅給人們帶來了一種新的支付選擇，而且極大的方便了消費，提高了生活效率。移動支付業務最基本的應用主體為手機用戶，僅此一點，中國巨大的手機用戶規模優勢就是全球任何一個國家都無法比擬的。截止到2009年12月，中國手機用戶已經超過7.4億，穩居世界第一位，而且規模還在快速增加中。因此，中國移動支付市場的潛在發展空間讓全球其他任何一個國家都望塵莫及。

銀聯、運營商和手機制造商群雄逐鹿手機支付。全球17.3億、中國3.8億互聯網用戶已經使網絡支付業務成為炙手可熱的新行業，誕生了ebay、阿里巴巴、淘寶等代表性企業，試問，如果全球41億、中國7.4億的手機用戶能夠用手機進行支付，那會誕生出一個什么樣的行業和一批什么樣的企業?StrategyAnalytics預計，到2011年將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式，即手機刷卡進行支付。

巨大的潛在商業價值引來了群雄逐鹿，銀聯和三大電信運營商等行業巨頭均已進入手機支付領域，其一系列的巨大投資手筆從而使2010年成為了手機支付的爆發元年。我們從市場上了解到，一季度中移動RF SIM卡采購量10073張，相關廠商還在積極備貨，世博會后在全國范圍內大力推廣預期將使全年RF-SIM出貨量不低于500萬張；中移動總裁王建宙在公開場合表示2010年中移動TD用戶至少在千萬級，根據中移動的營銷補貼力度測算，我們預計TD用戶可能超過2000萬，這還未考慮到集團用戶使用的多元化需求創造的服務增值。此外，電信已經開始在上海試點手機支付“翼支付”，聯通也將在年內試商用。

政策打通任督二脈

在國家政策和運營商的大力推動下，我國手機支付業已初顯了發展前景，但從目前全球狀況來看，手機支付式物聯網的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要解決。此前阻礙手機支付發展的核心問題主要包括有：安全問題、法律保障、成本費用、技術標準以及消費習慣等。但隨著近期一系列利好政策的出臺，行業發展的任督二脈有望被全面打通。

中國人民銀行的《非金融機構支付服務管理辦法》已于2010年9月1日起正式施行，該辦法標志著中國第三方電子支付服務商從此擁有了法定地位，其業務開展將受到法律的支持和規范。

按照工信部統一要求，熱議多年的手機實名制從9月1日起已經全面實施。手機實名制和相關配套管理措施一旦實行起來，將提高手機

用戶的責任感和安全感，也為整個手機支付物聯網產業橫向和縱深雙向發展奠定良好的市場基礎。

與此同時，業界翹首企盼的超級網銀的推出無疑將為銀行間的支付及相關業務提供便利，它將大大方便個人及企業客戶，從而有利于消費習慣的轉變。

此外，隨著銀聯和三大運營商的相繼高調進入以及中移動成功入股浦發銀行，群雄逐鹿的局面反映出對行業的高度認同，其一系列大手筆投資必將有效迅速降低手機支付的邊際成本。

美國研究機構Forrester預測，物聯網將會形成下一個萬億元級別的通信業務。數據顯示，中國手機用戶已經超過7億，僅中移動就有5億多用戶，參考日本成熟市場約50％的手機支付用戶滲透率，則未來中國市場手機支付用戶數量有望達到3.5億，以平均每筆交易金額200元計算，每個手機用戶每年進行一筆交易就至少就能產生700億元消費市場。當方便快捷的手機支付方式成為用戶的支付習慣時，這個市場爆發出來的能量無疑相當于一次物聯網革命。申銀萬國的報告預計中國手機支付用戶有望在2010和2011年分別達到800和2000萬人，手機支付井噴在即。而手機支付的爆發式增長，勢必給產業上下游，包括芯片、卡廠商、設備廠商、系統集成商、服務提供商、移動運營商在內的諸多參與者帶來龐大的市場機會。據Informa的預測顯示，至2013年，全球通過移動支付的交易價值總量將比2008年增長12倍，總計會達到8600億美元，而中國應該是移動支付發展速度最快的地區之一，市場前景極其誘人。這正是國家推廣手機支付的目標之一。

隨著央行第三方支付牌照、超級網銀、手機實名制度等一系列扶持政策的相繼出臺，行業發展的任督二脈已經完全被打通。因此，我們認為，2010年將是手機支付的爆發元年。

手機支付產業鏈大透析

又是物聯網發展的重要核心，又是行業的爆發元年，可是為什么二級市場上的手機支付概念股沒有任何上佳表現呢?我們認為，這與市場仍然停留在“手機支付還只是概念”的思維有關。實際上，隨著移動支付技術標準確定、運營商申請到非金融第三方支付業務牌照和大量具有移動支付功能手機的上市，移動支付業務將呈現爆發性增長趨勢。移動支付業務的快速發展，將給移動支付業務的相關產業鏈的企業提供業務快速增長的機會。手機支付概念，絕非是一般的概念炒作可以比擬!在巨大的市場前景以及強有力的政策扶持之下，該板塊有望成為大盤新一輪上攻的重要推“手”!當前市場的巨大反差，反而為投資者帶來了良好的建倉良機。