導(dǎo)語：如何才能寫好一篇社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；社會保障；關(guān)系

社會保障是市場的工業(yè)化和現(xiàn)代化的產(chǎn)物。最早建立社會保障制度的國家是德國，而美國在1935年的社會保障法案中首次使用這一概念，之后國際勞工組織在1944年發(fā)表了著名的《費(fèi)城宣言》，其提出了擴(kuò)大社會保障的措施，在此之后社會保障這個(gè)概念便被廣泛使用。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的提高，大部分發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，都已建立了相應(yīng)的社會保障體系。經(jīng)過改革開放幾十年來得長期努力，我國已經(jīng)建立了與我國市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的社會保障制度。而商業(yè)保險(xiǎn)就是通過訂立保險(xiǎn)合同，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人以合同的方式，投保人根據(jù)合同約定的內(nèi)容，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)以商業(yè)化或市場化為原則而經(jīng)營的一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度，其目的是為了盈利，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體則是企業(yè)，所以說商業(yè)保險(xiǎn)所追求的是企業(yè)的獲利與投資者的收益。

一、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障的概念

我國《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：商業(yè)保險(xiǎn)是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”所以說，商業(yè)保險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)人和投保人或者與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同來實(shí)現(xiàn)雙方當(dāng)事人的權(quán)益的一種風(fēng)險(xiǎn)管理制度，它包括人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩部分。人身險(xiǎn)則包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等等；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則由財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)等構(gòu)成。商業(yè)保險(xiǎn)是一種企業(yè)或市場行為，一般是多投多保，少投少保、不投不保的投保方式。

而社會保障制度，是由國家依法面向全體公民實(shí)施的、具有經(jīng)濟(jì)福利性質(zhì)的各項(xiàng)保障措施的統(tǒng)稱，是指國家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段為解決社會問題或?qū)崿F(xiàn)特定政治目標(biāo)而實(shí)施的重大制度，是維護(hù)社會公平、促進(jìn)人民幸福的一種保障機(jī)制。社會保障制度由社會保險(xiǎn)、社會救助、社會福利、優(yōu)撫安置、社會互助等社會性保障措施構(gòu)成。我國正處于社會保障制度重建或者說是新型社會保障制度初建的歷史階段，在著手實(shí)施的同時(shí)應(yīng)注意吸取發(fā)達(dá)國家高福利的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和人口老齡化加快的現(xiàn)狀。即我國的社會保障制度的發(fā)展正處于兩難的境地：既要發(fā)展，又要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和人口老齡化的現(xiàn)實(shí)。所以應(yīng)與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，相互促進(jìn)、相互借鑒吸收。 我國的社會保障制度主要體現(xiàn)在社會保險(xiǎn)上，是公民養(yǎng)老、減輕社會負(fù)擔(dān)所必須的。而社會保障與商業(yè)保險(xiǎn)的分歧也主要幾種在社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系上。

二、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障的區(qū)別

（一）性質(zhì)不同

原我國保險(xiǎn)學(xué)會會長許滌新曾指出：“把社會保險(xiǎn)同商業(yè)性質(zhì)的金融保險(xiǎn)混為一談是不正確的，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)、包辦社會保險(xiǎn)工作的主張,至少是一種對金融保險(xiǎn)事業(yè)的性質(zhì)的誤解”。[1]從經(jīng)濟(jì)的角度講，社會保障是對國民收入再分配的過程，是調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)問題的杠桿之一。收入的第一次分配是為了效率，第二次分配便是為了縮小收入差距，實(shí)現(xiàn)公平。社會保障制度是現(xiàn)代國家維護(hù)社會安定團(tuán)結(jié)的一種經(jīng)濟(jì)措施，也是保障公民安居樂業(yè)的有效制度。現(xiàn)代的社會保障體系除了必要的扶貧救濟(jì)以外，還應(yīng)提供更為廣泛的保障與福利，已實(shí)現(xiàn)和諧社會的構(gòu)建。商業(yè)保險(xiǎn)則是一種純商業(yè)行為，保險(xiǎn)企業(yè)以盈利為目的，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、投保人之間建立一種自愿的契約關(guān)系來約束雙方的權(quán)利與義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是雙方自愿投保，具有適應(yīng)性和靈活性。

（二）目的不同

社會保障的目的是為了保障公民的基本生活，維護(hù)社會安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；

社會保障的建立關(guān)系我國整個(gè)國家是否能夠持續(xù)發(fā)展、國民經(jīng)濟(jì)是否能夠穩(wěn)步提高和社會能否安定有序。而商業(yè)保險(xiǎn)的目的則是為了獲取利益，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益為目的，是一種經(jīng)營行為，在合同約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給予投保人或者受益人適當(dāng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，學(xué)理上有這樣一種觀點(diǎn)：“商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障的組成部分，是社會保障的重要補(bǔ)充”。

因此，商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別。建立完善的社會保障制度，必須加大社會保險(xiǎn)的推行，同時(shí)，注重發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，保障公民生活穩(wěn)定。

三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障相輔相成

商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障是一種互為補(bǔ)充的關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的互補(bǔ)關(guān)系主要體現(xiàn)在承保對象、業(yè)務(wù)范圍、補(bǔ)償水平等方面。我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)目前承保的對象主要是城鎮(zhèn)企業(yè)職工，部分私營企業(yè)和農(nóng)民都沒有參保，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的人群較少，其中參加社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的公民的的保險(xiǎn)待遇水平也不高。這樣，對于需要高水平生活保障的人群來說，他們就會選擇商業(yè)保險(xiǎn)來進(jìn)行有益補(bǔ)充。

作為一種補(bǔ)充作用，商業(yè)保險(xiǎn)對那些沒有被納入社會保障的公民提供養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，使其獲得了與已經(jīng)參加社會保障的公民享有相同或相近的風(fēng)險(xiǎn)保障待遇，解除了大多數(shù)公民對意外傷害風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老問題的后顧之憂。當(dāng)社會保障水平因我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限而只能提供最基本的生活保障，此時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)則可以放大整個(gè)保險(xiǎn)資源，提高保障水平，增加險(xiǎn)別，使的被保險(xiǎn)人的損失降到最低，進(jìn)一步的增加福利。（作者單位：沈陽師范大學(xué)渤海學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

［1］ 國家統(tǒng)計(jì)局：《中華人民共和國2008年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，載于《人民日報(bào)》，2009年2月；

［2］ 羅三秀：《壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長疲勞，國壽平安或?qū)で笮虑馈罚d于《證券日報(bào)》，2009年5月；

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[關(guān)鍵詞]社會保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險(xiǎn)僅是對人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會保險(xiǎn)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過社會保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險(xiǎn)制度改革對商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險(xiǎn)的改革就會對商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險(xiǎn)理論方面。我國的社會保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會保險(xiǎn)體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險(xiǎn)拓展方面。社會保險(xiǎn)的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險(xiǎn)，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會保險(xiǎn)部門經(jīng)營，保險(xiǎn)公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會保障體系。

篇3

1、經(jīng)營目的和主體的不同

社會保險(xiǎn)具有非競爭性、獨(dú)立性、強(qiáng)制性的特點(diǎn)，是國家為了保證居民生活安定、社會和諧穩(wěn)定而制定的一項(xiàng)非營利性的社會福利事業(yè)。國家作為其經(jīng)營主體會設(shè)置專門職能部門如社會保險(xiǎn)辦事處等經(jīng)辦部門為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，辦理社會保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理保險(xiǎn)基金。商業(yè)保險(xiǎn)則是一種單純的盈利，保險(xiǎn)公司與參保人員簽訂合同，為其提供風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、人身保險(xiǎn)等具體業(yè)務(wù)的服務(wù)，由于保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)的主體且各有自己的特點(diǎn)，參保人員可以自愿選擇保險(xiǎn)公司，參保金額以及保險(xiǎn)項(xiàng)目，因此各個(gè)保險(xiǎn)公司通常會因?yàn)榭驮础⒔?jīng)營方式的不同而存在競爭。

2、保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)和保障水平不同

社會保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用主要由三方共同承擔(dān)，即政府、企業(yè)和勞動者個(gè)人。根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)承受能力和國家法律規(guī)定，勞動者按照一定比例將自己工資的一部分用來繳納社會保險(xiǎn)費(fèi)，其余部分由政府和企業(yè)來承擔(dān)。這種費(fèi)用支付方式是由社會保險(xiǎn)為大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)生活安全提供基本保障的目的所決定的，因此社會保險(xiǎn)具有普遍性，同時(shí)這也決定了社會保險(xiǎn)的保障水平只能是較低層次的基本生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)人根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力自愿購買滿足需求的保險(xiǎn)項(xiàng)目，可以享受除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外的不同層次的人身保險(xiǎn)，能夠滿足不同經(jīng)濟(jì)水平的勞動者的需求。這種保障程度的層次性和靈活性使得商業(yè)保險(xiǎn)比社會保險(xiǎn)具有更高的保障水平。

二、社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系

社會保險(xiǎn)為人們提供較低層次的基本生活保障，其強(qiáng)制性和福利性有效維護(hù)社會和諧、穩(wěn)定，商業(yè)保險(xiǎn)則提供超過基本水平的保障，能夠滿足人們的更高層次要求，這是社會保險(xiǎn)目前所不能達(dá)到的，從上述意義來說，兩者存在內(nèi)在聯(lián)系，具有互補(bǔ)性。

1、保障作用和范圍的互補(bǔ)性

由于社會保險(xiǎn)只能為勞動者提供最基本的生活保障，其保險(xiǎn)費(fèi)用和支付標(biāo)準(zhǔn)都較低，保障作用和范圍就受到了限制。社會保險(xiǎn)能夠提供包括生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)七大險(xiǎn)種在內(nèi)的保險(xiǎn)需求與風(fēng)險(xiǎn)程度構(gòu)成普遍性的保險(xiǎn)，對于超出該范圍的則失去保障作用。商業(yè)保險(xiǎn)保障作用和范圍不受國家法律強(qiáng)制，能夠彌補(bǔ)此處的不足。例如，低水平、廣覆蓋的社會醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)間長、報(bào)銷比例低而且只能提供基本保障，當(dāng)患者需要支付幾萬甚至幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，很難從社會保險(xiǎn)及時(shí)得到回饋服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)則能夠提供更高的醫(yī)療保障水平。勞動者通過支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)而獲得更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)與社會保險(xiǎn)不發(fā)生沖突，當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以同時(shí)接受社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的雙重保障。

2、實(shí)施形式的互補(bǔ)性

社會保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，是國家法律規(guī)定范圍內(nèi)的企業(yè)和勞動者都必須履行的一種基本權(quán)利。商業(yè)保險(xiǎn)具有“多投多保,少投少保,不投不保”的特點(diǎn)，勞動者自愿繳納保險(xiǎn)費(fèi)、選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目，獲得保險(xiǎn)公司有償服務(wù)的權(quán)利，沒有強(qiáng)制性。兩種保險(xiǎn)在實(shí)施形式上的互補(bǔ)性既能夠?yàn)樯鐣旧钏教峁┍Ｕ希殖浞譂M足和尊重了人們的需求和意愿。

三、社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系

社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是我國社會保障體系不可缺少的一部分，因此協(xié)調(diào)兩者的關(guān)系，使其相互配合，共同更好地發(fā)揮作用顯得尤其重要。具體需要注意一下兩個(gè)方面。

1.明確保險(xiǎn)的管理方向

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升和人們生活水平的改善，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和經(jīng)營目標(biāo)出現(xiàn)了偏差。其主要服務(wù)對象集中于富裕階層，忽視甚至放棄了對中低階層的服務(wù)，這不利于商業(yè)保險(xiǎn)的普遍性發(fā)展和社會保障體系的完善。因此，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)充分研究社會保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)后者存在的空白和不足以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)更好，更快的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)要擴(kuò)大險(xiǎn)種，尤其是與農(nóng)民工相關(guān)的險(xiǎn)種，完善社會保障體系。

2.政府機(jī)構(gòu)政策的相關(guān)協(xié)調(diào)

篇4

一、商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的地位

我國的多層次社會保障體系在不斷地完善之中，而商業(yè)保險(xiǎn)作為其一個(gè)重要的組成部分，它的地位是不可忽略的，并且將進(jìn)一步地體現(xiàn)出來。

1、社會保障體系的組成者。

社會保障對于我國而言有著非常重要的意義，因?yàn)樗巧婕拔覀兠恳粋€(gè)人的利益的，因此，其發(fā)展也應(yīng)緊緊跟隨時(shí)代的發(fā)展，不斷地滿足在多樣性和多層次方面的需求，而這一切都需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與和運(yùn)作。社會保障應(yīng)該是面面俱到的，而且對于每一個(gè)人都應(yīng)當(dāng)是公平公正的，但是就目前我國基本國情而言，對于社會報(bào)險(xiǎn)主要采取的是“低水平、廣覆蓋”的政策，所以社會保險(xiǎn)只能滿足社會成員的基本保障需求。而商業(yè)保險(xiǎn)由于其具有營利的特征，可以在很大程度上體現(xiàn)出效率，它能夠在社會保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上滿足社會成員更多的需求。

2、資金融通和運(yùn)作機(jī)構(gòu)。

商業(yè)保險(xiǎn)除了和社會保險(xiǎn)一樣具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以外，它還有自己特有的功能，那就是進(jìn)行資金的融通和運(yùn)作。一直以來，社會保障基金的保值和增值關(guān)系是人們非常關(guān)心的話題，因?yàn)樗c人們的利益息息相關(guān)，而且也影響著我國的財(cái)政負(fù)擔(dān)。近年來我國政府在社會保障支出方面已經(jīng)投入了大量的資金，但是就現(xiàn)狀而言，其仍不能滿足我國社會保險(xiǎn)對于資金的需求，而社會保障資金投資收益長期底下是造成這一問題的重要因素。因?yàn)榫蜕鐣Ｕ匣鸲裕渲苯油顿Y運(yùn)作的成本較高，而且運(yùn)作的渠道也比較窄，所以投資的效益受到影響是必然的。

二、商業(yè)保險(xiǎn)正在社會保障體系中的作用

在黨的十六屆六中全會中，我黨強(qiáng)調(diào)了要充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會保障體系中的重要作用，因?yàn)樗P(guān)乎構(gòu)件社會主義和諧社會的問題。在清楚地認(rèn)識了商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會保障體系中的重要地位之后，我國還應(yīng)當(dāng)正確看待商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會保障體系中的作用，商業(yè)保險(xiǎn)在我國社會保障體系中所起到的作用有補(bǔ)充作用、提高作用和擴(kuò)展作用。

1、補(bǔ)充作用。

就單純的社會保險(xiǎn)而言，其滿足不了人們多方面、多層次的需求，這就需要其他的保障來對其進(jìn)行補(bǔ)充，而商業(yè)保險(xiǎn)就是對社會保險(xiǎn)的一個(gè)很好地補(bǔ)充。尤其是對于我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，商業(yè)保險(xiǎn)起到了很好的補(bǔ)充作用。許多西方國家已無力負(fù)擔(dān)高額的國家社會保障基金，其政府和企業(yè)都面臨著很大的負(fù)擔(dān)，他們在不斷地探尋著新的出路。而商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和運(yùn)作使得這一問題得到了一定的解決，因?yàn)樗倪\(yùn)作和發(fā)展在豐富社會保險(xiǎn)體系層次的同時(shí)，還能滿足多元化的需求。

2、提高作用。

商業(yè)保險(xiǎn)對于社會保障資金的運(yùn)行效率有著很好的提高作用。現(xiàn)收現(xiàn)付、部分積累是我國目前社保資金運(yùn)行的模式，但在現(xiàn)在，我國老齡化的問題在不斷加重，社保的基金已經(jīng)嚴(yán)重的不平衡，這對于社保資金的保值和增值都有著巨大的影響，所以社保體系在支付中遇到了極大的危機(jī)。但是有了商業(yè)保險(xiǎn)的參與，社保體系中資金運(yùn)行效率能夠有效提高。目前我國養(yǎng)老基金分配情況大致是企業(yè)負(fù)擔(dān)工資總額的百分之二十，如果對于效益較差的企業(yè)，再讓其負(fù)擔(dān)高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，其負(fù)擔(dān)必將大大加重，這將影響該企業(yè)的競爭力，同時(shí)也不利于社會發(fā)展進(jìn)步。

3、擴(kuò)展作用。

除了補(bǔ)充作用和提高作用之外，商業(yè)保險(xiǎn)還具有擴(kuò)展作用。對于社會保障而言，其對象是全體公民，但是社會保險(xiǎn)卻針對的是勞動者，所以對于尚未成為勞動者的普通公民，其保險(xiǎn)受到了一定的限制。但是，對于普通公民，我國也給予了一定的其他社會保障，比如社會救濟(jì)、城鎮(zhèn)低保和社會救助等等，所以其具有最基本的保障。但是，商業(yè)保險(xiǎn)不同，因?yàn)槠錉I利的性質(zhì)，使得它是普適的，也就是說，只要能夠支付相應(yīng)的保險(xiǎn)資金，無論男女老少皆有權(quán)力參與到商業(yè)保險(xiǎn)中來，而且由于商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)行渠道更加廣闊，能夠?yàn)槿藗儙磔^社會保險(xiǎn)之外的更多擴(kuò)展的保障。更加有利于促進(jìn)我國社會保障體系的完善。

三、結(jié)語

篇5

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 社會保障 作用；

就目前狀況來看，我國社會保障體系并不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，社會保障體系的各種結(jié)構(gòu)不合理問題越來越突出，無法滿足我國進(jìn)一步改革的要求，因此重構(gòu)社會保障體系這一重要任務(wù)顯得尤為重要。首先要明確商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的地位，并積極深化商業(yè)保險(xiǎn)的改革與創(chuàng)新，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的重要作用，滿足多層次的社會保障需要，不斷提高我國社會保障的整體水平，為構(gòu)建中國特色的新型社會保障體系而貢獻(xiàn)力量。

1 商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障中的地位

社會保障體系是指社會保障每個(gè)有機(jī)構(gòu)成部分之間相互聯(lián)系、相輔相成的總體。完善的社會保障體系是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要基石和支柱，關(guān)系到整個(gè)社會改革、發(fā)展、穩(wěn)定的全局。社會保障體系主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及生育保險(xiǎn)這五項(xiàng)內(nèi)容。我國的社會保障體系則由社會保險(xiǎn)、社會救助、社會福利、優(yōu)撫安置以及社會互助、個(gè)人儲蓄積累保障等組成。這幾項(xiàng)社會保障之間是相互聯(lián)系以及相輔相成的關(guān)系。社會保障體系是社會的“安全網(wǎng)”，對社會穩(wěn)定、發(fā)展具有重要的意義。

1.1 商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的主要任務(wù)

商業(yè)保險(xiǎn)相對于社會保險(xiǎn)，又稱金融保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是社會保障體系的重要組成部分之一，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通以及社會管理的功能，是國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及社會發(fā)展不可或缺的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)發(fā)揮其應(yīng)有的強(qiáng)大保險(xiǎn)保障功能，對完善與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新型社會保障體系有著重要的現(xiàn)實(shí)意義和歷史意義。

商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的主要任務(wù)具體表現(xiàn)在，商業(yè)保險(xiǎn)需要按照“充分運(yùn)用市場機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會管理以及公共服務(wù)。加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，積極引入保險(xiǎn)機(jī)制來參與社會管理，協(xié)調(diào)不同的利益關(guān)系，有效化解社會矛盾以及各類糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，并在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)服務(wù)手段的提升、保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的安排以及擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋層面等方面有所提高，從而不斷滿足群眾日益增長的對保險(xiǎn)、保障的需求，為構(gòu)建新型社會保障體系發(fā)揮重要積極作用。

1.2 商業(yè)保險(xiǎn)在社會保障體系中的目標(biāo)定位

一是要堅(jiān)持商業(yè)化經(jīng)營的原則，運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通以及社會管理這三大功能和手段，按市場化和社會化的要求來積極開展各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷提高保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力以及風(fēng)險(xiǎn)保障實(shí)力。

二是要堅(jiān)持自身經(jīng)濟(jì)效益與社會效益相統(tǒng)一的原則，正確處理好保險(xiǎn)與保障、短期與長期、責(zé)任與利益之間的關(guān)系，以服從、服務(wù)于社會保障事業(yè)為己任，加強(qiáng)與各類社會保障機(jī)構(gòu)的合作和聯(lián)系，并始終把國家的利益以及人民的需求放在首位。

三是要堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保障體系重要組成部分的政策思路，積極參與和支持新型社會保障制度體系的重構(gòu)進(jìn)程，明確商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展以及社會保障體系中的位置。并積極加強(qiáng)誠信建設(shè)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，協(xié)調(diào)各各面的利益和矛盾，調(diào)動各方面的積極因素，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和社會保障事業(yè)而服務(wù)。

2 我國社會保障制度的發(fā)展與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系

在功能上，要處理好商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障之間的關(guān)系，兩者之間互相影響，并互相促進(jìn)。社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間具有統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)保障作用，然而從長遠(yuǎn)角度來看，兩者之間的合作、補(bǔ)充以及共同發(fā)展存在一定的界限。即商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展以社會保險(xiǎn)保障人們的最基本生活水平為條件。而社會保險(xiǎn)的保障水平不可能也不允許超過滿足人們基本生活需要的界限。同樣，社會保險(xiǎn)的發(fā)展也只能以商業(yè)保險(xiǎn)保障具有投保資格的人們?yōu)闂l件。如果社會保險(xiǎn)的保障水平超出人們最基本生活需要的界限，商業(yè)保險(xiǎn)則沒有投保條件的限制。因此只要任何一方越位，都會給彼此造成壓力，抑或影響并牽制對方的發(fā)展。因此商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與社會保險(xiǎn)之間相互補(bǔ)充、此消彼長，促使在不斷完善社會保障制度的過程中，需要日益重視商業(yè)保險(xiǎn)的作用，并綜合考慮商業(yè)保險(xiǎn)的因素，在社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間作出更加合理的分工、協(xié)作和配合。

3 構(gòu)建中國特色的新型社會保障體系

3.1 創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，完善社會保障體系的途徑

創(chuàng)新，首先需要有競爭意識，而在目前的經(jīng)營環(huán)境下則要強(qiáng)調(diào)內(nèi)部挖潛。必須強(qiáng)化商保與社保兩種保險(xiǎn)人的競爭意識，轉(zhuǎn)外在壓力為內(nèi)在動力，充分發(fā)展兩種保險(xiǎn)來完善舊險(xiǎn)種，開辟新險(xiǎn)種。同時(shí)還要積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的資金運(yùn)作為優(yōu)勢，擴(kuò)大經(jīng)營領(lǐng)域，密切關(guān)注農(nóng)村保障問題，有效改進(jìn)服務(wù)意識，提高經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，以完善社會保障體系。

篇6

一、商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理概述

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的理論依據(jù)

商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的出現(xiàn)是有一定的理論依據(jù)的，首先是商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)之間的互動理論，該理論認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)之間是有互動性的，這兩者之間不僅會互相影響，而且也可以相互促進(jìn)和補(bǔ)充，這兩者之間是共同發(fā)展、共同進(jìn)步的，這是一個(gè)社會完善的標(biāo)志，同時(shí)也是一個(gè)國家發(fā)達(dá)的象征。其次是政府職能轉(zhuǎn)變和購買服務(wù)理論，這是經(jīng)濟(jì)學(xué)中兩個(gè)重要的理論，這些理論認(rèn)為政府的公共管理職能轉(zhuǎn)變能夠有效促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理，而且購買服務(wù)會提升社會保險(xiǎn)在市場中的地位，促進(jìn)社會醫(yī)療保險(xiǎn)的普及和推廣，總之商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理是在一定的理論基礎(chǔ)上提出的，并不是無根據(jù)的。

2.政府和市場的資源配置方式比較

在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，如何高效開展資源配置是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下，政府的職能被弱化，而市場的職能能被加強(qiáng)，市場具有自動的調(diào)節(jié)功能，對市場上存在的資源根據(jù)供求相平衡的機(jī)制進(jìn)行分配，當(dāng)市場失靈時(shí)需要政府發(fā)揮其手動的調(diào)節(jié)作用，對于商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)市場來說政府和市場的資源配置方式還是有一定的差別的。政府主要是通過制定一些公共政策和制度，約束市場上各種資源的來源和去向，以達(dá)到控制和調(diào)節(jié)市場的目的，但是市場卻不同，市場主要是通過根據(jù)市場上的供求關(guān)系，控制產(chǎn)品價(jià)格來達(dá)到資源配置的目的，總的來說這兩者各有優(yōu)缺點(diǎn)，因此不論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會保險(xiǎn)都應(yīng)該根據(jù)實(shí)際的市場需求，確定合理的資源配置方式。

二、更加合理、高效的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式

1.設(shè)計(jì)更加科學(xué)合理的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的機(jī)制是決定商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有效性的關(guān)鍵，一方面需要商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)之間融合，比如可以以保險(xiǎn)合同約定的形式參與大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)的約定，這樣不僅可以完善社會醫(yī)療保險(xiǎn)中的缺憾，而且促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)之間的融合；另一方面就是商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)也需要進(jìn)行一定的職責(zé)明確，也即兩者的職責(zé)劃分需要明確，商業(yè)保險(xiǎn)公司的最終目的是盈利，而社會醫(yī)療保險(xiǎn)是為社會提供足夠多的方便和服務(wù)，只有在這一點(diǎn)上達(dá)到共識，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理才能夠更加高效地開展。只有在這一點(diǎn)上達(dá)到共識，才能設(shè)計(jì)出更加科學(xué)合理的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有效機(jī)制。

2.有效促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策研究

商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策的研究和制定是為了促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)更好地融合。個(gè)人認(rèn)為，可以通過以下方法促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策制定：首先應(yīng)該以一定的措施激勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會保險(xiǎn)管理，提升其參與其中的積極性，比如可以通過政府部門降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的稅收標(biāo)準(zhǔn)等措施達(dá)到此目的。其次是政府和醫(yī)療結(jié)構(gòu)還可以通過改進(jìn)醫(yī)療費(fèi)用的支付方式來更好地促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理，因?yàn)橹委熧M(fèi)用在很大程度上影響了商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的進(jìn)程。最后是有必要優(yōu)化醫(yī)療服務(wù)的供給機(jī)構(gòu)，醫(yī)療體系和醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)的完善是為患者提供更好服務(wù)的前提，同時(shí)也是促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的有效措施。總的來說，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的配套政策的研究是我們國家發(fā)展的要求，同時(shí)也是商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)融合的關(guān)鍵。

3.構(gòu)建完善的績效評估體系

構(gòu)建完善的績效評估體系是為了更好地促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)和社會醫(yī)療保險(xiǎn)之間的融合，而且也是為了提升商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理的管理效率，完善的績效評估體系的構(gòu)建需要科學(xué)合理的評估原則，一般包括客觀性、公平性、科學(xué)性和合理性，這四個(gè)基本原則，績效評估體系是為了幫助監(jiān)督和管理商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)的過程，但是關(guān)于這個(gè)體系的構(gòu)建目前我們國家還沒有非常完善的政策和制度，這是未來我們國家商業(yè)保險(xiǎn)參與社會醫(yī)療保險(xiǎn)管理績效評估體系構(gòu)建的重點(diǎn)和關(guān)鍵。

篇7

根據(jù)是否以營利為目標(biāo)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。所謂商業(yè)原則，就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補(bǔ)償后有一定的盈余。

我們從保險(xiǎn)公司購買的保險(xiǎn)通常是商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過預(yù)估出險(xiǎn)的概率、程度等，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、制定保險(xiǎn)價(jià)格，在扣除賠償支付的情況下，還能賺得一定的利潤。

社會保險(xiǎn)是指在既定的社會政策指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

按照規(guī)定，我們的工資中已經(jīng)被扣除了養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等繳費(fèi)金額，而企業(yè)也需要同步為我們繳納一定比例的社會保險(xiǎn)，最后形成的賬戶金額可用在我們自己身上。

兩者比較，社會保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿性；社會保險(xiǎn)的經(jīng)辦者以財(cái)政支持作為后盾，商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險(xiǎn)保障范圍比社會保險(xiǎn)更為廣泛。

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的

可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)，例如為房產(chǎn)、汽車、珠寶首飾、企業(yè)貨物等投保的保險(xiǎn)就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人壽、健康、意外傷害保險(xiǎn)等。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

根據(jù)承保方式

可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。其實(shí)，我們平常買的保險(xiǎn)產(chǎn)品對保險(xiǎn)公司來說就是原保險(xiǎn)。

再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。簡單地說，再保險(xiǎn)即“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”。比如為飛機(jī)提供保險(xiǎn)，都是上億元的金額，很有可能賠幾次就破產(chǎn)了，所以保險(xiǎn)公司也要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到再保險(xiǎn)公司那里。

共同保險(xiǎn)是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)，一般都是針對保險(xiǎn)金額較大的標(biāo)的，與普通人關(guān)系不大。

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。比如，你在保險(xiǎn)公司A、保險(xiǎn)公司B都投保了終身壽險(xiǎn)，這就是重復(fù)保險(xiǎn)。這種情況下，保險(xiǎn)賠付能否疊加，要視情況而定。

根據(jù)保險(xiǎn)的實(shí)施方式

可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。

我們投保都是要在自愿的情況下進(jìn)行的。如果你是被威脅、恐嚇等非自愿的情況下投保的，可以提出退保。

篇8

雖然企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)都屬于養(yǎng)老金范疇，但是，企業(yè)年金不是社會保險(xiǎn)，可以說是介于社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之間的員工福利制度，是企業(yè)為提高本企業(yè)職工的退休生活水平，并作為一項(xiàng)中長期激勵(lì)機(jī)制，引才和留才的金手銬。

企業(yè)年金從原來的公共管理轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龌\(yùn)作,其資金籌集方式、投資運(yùn)作、法律性質(zhì)、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)特征等都與社會保險(xiǎn)不同。一般而言，企業(yè)年金具有以下主要特征：

一、企業(yè)依據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況自愿建立；

二、實(shí)行個(gè)人賬戶的完全積累機(jī)制；

三、享受一定的稅收優(yōu)惠政策；

四、采取信托模式，受托人、投資管理人、賬管人、托管人四個(gè)管理人分權(quán)制衡，各司其職,相互監(jiān)督,確保企業(yè)年金基金的安全；

五、國家或政府不直接干預(yù)企業(yè)年金計(jì)劃的管理和運(yùn)營，主要是制訂規(guī)則、監(jiān)督管理，確保年金市場的正常運(yùn)行；

六、市場化運(yùn)營，由具備資格的商業(yè)機(jī)構(gòu)管理，國家或政府不直接干預(yù)企業(yè)年金的管理和運(yùn)作，主要通過制定規(guī)則和準(zhǔn)入機(jī)制確保企業(yè)年金市場的有效運(yùn)行。

相關(guān)看點(diǎn)

企業(yè)年金屬不屬于商業(yè)保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)專家表示，企業(yè)年金是對社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，同樣，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也有補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用。發(fā)展企業(yè)年金，不是否定商業(yè)保險(xiǎn)，而是與商業(yè)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，從而實(shí)現(xiàn)基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個(gè)人儲蓄三支柱共同發(fā)展的目標(biāo)。

企業(yè)年金不能完全替代商業(yè)保險(xiǎn)

篇9

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村社會保障；制度分析；模式選擇；協(xié)同發(fā)展

當(dāng)前的中國農(nóng)村正面臨著日益嚴(yán)峻的社會保障缺失和不足問題，這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民及農(nóng)村特殊群體的基本利益，也關(guān)系到建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的根本目標(biāo)。但由于“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性和地區(qū)發(fā)展的不平衡性，我國農(nóng)村社會保障的建立在各地尚處于摸索階段。由于商業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)村社會保障制度在發(fā)揮社會“安全網(wǎng)”和“減震器”的功能上存在一致性，因此探討商業(yè)保險(xiǎn)如何參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會在《關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》中提出，要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會保障體系中的重要作用，這無疑對商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了定位。2006年6月《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也提出要努力發(fā)展適合農(nóng)民的各類商業(yè)保險(xiǎn)，要積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。但事實(shí)上商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會保障體系中是否能發(fā)揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，由于商業(yè)保險(xiǎn)是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農(nóng)民，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)揮作用不大，農(nóng)村保障基本上只有依靠政府保障和農(nóng)民自己。應(yīng)當(dāng)說，這種觀點(diǎn)并非毫無道理，但由此斷言商業(yè)保險(xiǎn)難以有效參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系，最多只發(fā)揮很次要的補(bǔ)充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國際勞工組織提倡建立以社會保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、個(gè)人儲蓄與商業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的“三支柱”社會保障模式，但在當(dāng)前的中國農(nóng)村，第一層次的農(nóng)村社會保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過去那樣的集體經(jīng)濟(jì)的支持，第二層次的補(bǔ)充保險(xiǎn)在全國多數(shù)地區(qū)可以說根本就不存在，我國的農(nóng)村社會保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)能力、當(dāng)?shù)刎?cái)力以及制度設(shè)計(jì)的科學(xué)有效性。與其相比，商業(yè)保險(xiǎn)受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農(nóng)民也可以選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ稀Ｓ捎谏虡I(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)等具有一定的替代效應(yīng)，在其他社會保障嚴(yán)重缺失和不足的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其重要作用。

其次，提及商業(yè)保險(xiǎn)，人們的第一反應(yīng)就是商業(yè)保險(xiǎn)是“貴”的，是高檔品，收入不高的農(nóng)民買不起。無可否認(rèn)，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如高額的養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，一般農(nóng)民確實(shí)難以承受，但仍然有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)民急需而又可以承受的。比如，農(nóng)民及農(nóng)民工投保意外傷害保險(xiǎn)，兩三萬元的保額一年保費(fèi)不過百元左右，青壯年農(nóng)民擔(dān)憂萬一意外身故二老的養(yǎng)老問題，那么可以投保定期壽險(xiǎn)，即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費(fèi)，即使某些保費(fèi)費(fèi)率較高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可以有針對性地設(shè)計(jì)和營銷，比如中國人壽河南林諸支公司一名營銷員創(chuàng)造性地按半份向農(nóng)民銷售某終身壽險(xiǎn)，半年就銷售了152份。同時(shí)，由于地區(qū)之間以及農(nóng)民內(nèi)部收入的差異性，也有很多收入較高的農(nóng)民對商業(yè)保險(xiǎn)既有消費(fèi)需求也有消費(fèi)能力。因此商業(yè)保險(xiǎn)并不是農(nóng)民享受不起的“奢侈品”，而是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障的“必需品”。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)的介入可以使得其它農(nóng)村社會保障制度能夠更有效地運(yùn)行并發(fā)揮其功能。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，農(nóng)村社會保險(xiǎn)等大多數(shù)保障項(xiàng)目是一種優(yōu)效品，具有準(zhǔn)公共物品特性，根據(jù)世界各國的經(jīng)驗(yàn)，雖然這類物品主要應(yīng)當(dāng)由政府提供或主導(dǎo)，但一般并不需要由政府直接運(yùn)營或主辦，而是委托或者特許商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營。事實(shí)上，從上世紀(jì)70年代開始，西方各國在社會保障管理上已經(jīng)將一部分由政府統(tǒng)一承擔(dān)的職能讓渡給市場來執(zhí)行，并取得了較好的效果。由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、精算等方面具有政府管理經(jīng)營所不具備的諸多優(yōu)勢，具有介入農(nóng)村社會保障體系的先天條件，從當(dāng)前的農(nóng)村社保建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)看，那些純粹由政府一手包辦的項(xiàng)目，多數(shù)都存在政府財(cái)政支出壓力大，運(yùn)營成本高，效率低下等制度障礙，而商業(yè)保險(xiǎn)介入的多數(shù)制度運(yùn)行效果相對較為良好。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村社會保障體系的必不可少的組成部分，在農(nóng)村社會保障體系構(gòu)建中應(yīng)當(dāng)而且能夠發(fā)揮重要作用。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

我們可以將商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，一是商業(yè)保險(xiǎn)作為二級制度安排成為農(nóng)村社會保障的一個(gè)組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業(yè)保險(xiǎn)作為其他農(nóng)村社會保障制度安排運(yùn)行中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)發(fā)揮其獨(dú)有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和舒爾茨關(guān)于制度模式的分類，商業(yè)保險(xiǎn)屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進(jìn)農(nóng)民之間，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間配置風(fēng)險(xiǎn)。由于制度可以為合作創(chuàng)造條件，而農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的渠道，且農(nóng)民自發(fā)組織建立某種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度的交易和談判成本很高，而商業(yè)保險(xiǎn)制度則可以大大降低這種成本。

1.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度需求分析

從農(nóng)民群體的制度需求看，隨著中國農(nóng)村的非農(nóng)化、市場化、城鎮(zhèn)化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個(gè)人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統(tǒng)的“土地 家庭”這種保障模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)農(nóng)村的新情況。由于農(nóng)村第一、二層次的社會保障的缺失或嚴(yán)重不足，各類農(nóng)民群體對保險(xiǎn)保障的潛在需求很高，大量的農(nóng)村保障與保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告都得出類似的結(jié)論。當(dāng)然，要將名義保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的實(shí)際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的制度安排有效實(shí)施無疑是十分重要的。

從保險(xiǎn)公司的制度需求看，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，只有當(dāng)制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤時(shí)，制度變遷和制度創(chuàng)新才會發(fā)生。而當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司正面臨著這樣的機(jī)會。首先，隨著經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)主體的不斷增加，大中城市的保險(xiǎn)競爭日趨激烈，城鎮(zhèn)市場的保險(xiǎn)開發(fā)已經(jīng)逐漸趨于階段性的市場飽和狀態(tài)，而廣大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場長期以來為多數(shù)公司所忽視，保險(xiǎn)資源遠(yuǎn)未得到開發(fā)，潛在市場機(jī)會較大；其次，雖然從總體上看，農(nóng)民的收入水平普遍較低，但由于地區(qū)差異以及農(nóng)民群體收入結(jié)構(gòu)的不平衡，東中部地區(qū)及收入較高的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農(nóng)民群體，比如農(nóng)民工、失地農(nóng)民等對一些特色保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，收入不高的農(nóng)民也希望能購買一些低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村市場取得較好的業(yè)績。

2.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度供給分析

在農(nóng)村建立商業(yè)保險(xiǎn)制度是一種由市場主導(dǎo)的誘致性制度變遷，而影響保險(xiǎn)公司制度供給的因素主要是制度安排的實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度障礙的約束和路徑依賴。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場開發(fā)程度低，這是潛在市場機(jī)會，但也正因?yàn)槿绱耍ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營也面臨著較高的制度實(shí)施成本，前期的投入成本較高，包括設(shè)立農(nóng)村營銷部，宣傳推廣、設(shè)計(jì)開發(fā)有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且可能面臨農(nóng)民群體相對更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)；其次，雖然傳統(tǒng)的家庭式保障已經(jīng)難以為繼，但長期以來形成的“養(yǎng)兒防老”、“有災(zāi)難找政府”等觀念仍在部分農(nóng)民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地 家庭”模式雖然保障程度低，但風(fēng)險(xiǎn)小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農(nóng)民厭惡風(fēng)險(xiǎn)，很多不愿以當(dāng)前確定保費(fèi)支出“損失”換取未來不確定的保障，再加上對保險(xiǎn)的不了解以至偏見，農(nóng)民寧愿固守那已經(jīng)并不可靠的保障，這種對傳統(tǒng)保障模式的路徑依賴將嚴(yán)重制約新的商業(yè)保險(xiǎn)制度供給。

綜合而言，目前建立農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的制度安排，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的制度需求都是較強(qiáng)的，制度需求主要受制于多數(shù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力，從制度供給上看，主要受商業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度路徑依賴的影響。

       (二)商業(yè)保險(xiǎn)間接參與構(gòu)建農(nóng)村社會保障體系的制度分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，政府和市場就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農(nóng)村社會保障制度安排，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介有幾大優(yōu)勢。

首先，實(shí)施一項(xiàng)農(nóng)村保障制度安排，制度設(shè)計(jì)成本和未來的制度運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)較高，政府必須基于審慎原則進(jìn)行全方位調(diào)研與分析，政府雖然在宏觀制度設(shè)計(jì)上有優(yōu)勢，但對于具體的技術(shù)性項(xiàng)目的設(shè)計(jì)則缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為長期從事風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在制度設(shè)計(jì)、費(fèi)用測算、未來償付能力評估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設(shè)計(jì)的科學(xué)性，另一方面可以減少制度設(shè)計(jì)的成本，從而促進(jìn)農(nóng)村社會保險(xiǎn)制度安排的供給。

其次，通過商業(yè)保險(xiǎn)作為中介可以有效疏通農(nóng)村社會保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農(nóng)民工社會保險(xiǎn)項(xiàng)目，由于現(xiàn)有的社會保障實(shí)行城鄉(xiāng)分割、區(qū)域統(tǒng)籌的政策，造成農(nóng)民工的頻繁流動與保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，導(dǎo)致不少地區(qū)的農(nóng)民工無奈選擇退保。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農(nóng)民工參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但當(dāng)年就有高達(dá)40萬農(nóng)民工選擇退保。上海市針對這種情況實(shí)施的“農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)”就較好地解決了這個(gè)問題，其做法是政府負(fù)責(zé)征繳保費(fèi)，為外來務(wù)工人員向一家全國性商業(yè)保險(xiǎn)公司購買養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等一攬子保險(xiǎn)，一旦農(nóng)民工離開，其養(yǎng)老保險(xiǎn)等關(guān)系可轉(zhuǎn)入戶籍地所在地的商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，這樣就打通了現(xiàn)行社會保險(xiǎn)保障區(qū)域分割、城鄉(xiāng)分割的制度障礙，有效發(fā)揮了社會保險(xiǎn)的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介可以有效減少農(nóng)村社會保障制度供給的實(shí)施成本。比如重慶市政府主導(dǎo)建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，就是由政府主導(dǎo)，將部分補(bǔ)償安置費(fèi)加上政府補(bǔ)貼的部分保費(fèi)委托保險(xiǎn)公司統(tǒng)一建立保險(xiǎn)基金，利用保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、資金運(yùn)用等方面的優(yōu)勢，由保險(xiǎn)公司按照與政府的代辦協(xié)議管理和發(fā)放養(yǎng)老金，政府不再設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和人員，而主要進(jìn)行制度監(jiān)控，這樣充分發(fā)揮了政府和保險(xiǎn)公司各自的優(yōu)勢，這種商業(yè)保險(xiǎn)“代辦型”模式的制度實(shí)施成本明顯小于政府“主辦型”的實(shí)施成本。

三、商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會保障制度安排中各自的職能和責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營模式

在該模式之下，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為一個(gè)獨(dú)立的市場主體直接向農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。這種制度安排的優(yōu)越性在于其運(yùn)行的靈活性和針對性，一方面，它體現(xiàn)了市場意義下的“公平”，這對于一部分支付能力較強(qiáng)的農(nóng)民特別有吸引力；另一方面，農(nóng)民群體可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求偏好和支付能力選擇合適的產(chǎn)品和保額，也有權(quán)選擇不投保，避免了其他社會保險(xiǎn)違背“一致同意”原則實(shí)施強(qiáng)制性制度安排的弊端。但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)只具有市場意義上的公平，而不具有福利價(jià)值評判上的公平，會導(dǎo)致部分農(nóng)民由于支付能力受限而無法享受保障，也無法實(shí)現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)民之間的財(cái)富互濟(jì)效應(yīng)。從保險(xiǎn)公司角度看，其好處是可以根據(jù)各地農(nóng)村市場狀況自主確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

一般而言，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)制度安排主要應(yīng)當(dāng)側(cè)重三個(gè)方面，一是針對東中部發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村中高收入群體；二是針對農(nóng)村中低收入群體設(shè)計(jì)銷售一些他們急需的低保費(fèi)基本保障產(chǎn)品，比如定期壽險(xiǎn)、低額住院保險(xiǎn)等產(chǎn)品；三是針對特殊農(nóng)民群體需求開發(fā)和銷售一些度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如農(nóng)民工意外傷害險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)委托代辦模式

在該模式下，保險(xiǎn)公司受政府委托管理和經(jīng)辦的農(nóng)村社會保障項(xiàng)目，包括政策咨詢、業(yè)務(wù)管理、費(fèi)用報(bào)銷支付、管理專項(xiàng)基金等，其管理服務(wù)費(fèi)用由政府財(cái)政支付，不從保障基金中提取，基金透支風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。

這種模式可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)所具有的社會管理功能，政府也能減輕新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省制度實(shí)施的運(yùn)作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控等工作，實(shí)現(xiàn)政府從辦農(nóng)保向管農(nóng)保的職能轉(zhuǎn)變。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立于政府的市場主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，對資金運(yùn)作、保險(xiǎn)金給付制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險(xiǎn)金等人為風(fēng)險(xiǎn)。而且保險(xiǎn)公司較豐富的客戶服務(wù)和理賠管理經(jīng)驗(yàn)以及較多的網(wǎng)點(diǎn)也方便農(nóng)民的費(fèi)用報(bào)銷與支付。從保險(xiǎn)公司角度看，可以利用自身業(yè)務(wù)平臺取得中介業(yè)務(wù)收益，而且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不大。

但是，在該委托模式下，由于保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)營的專業(yè)性又較強(qiáng)，政府可能難以有效監(jiān)控保險(xiǎn)公司行為。因此，有必要引入專業(yè)監(jiān)管，對保險(xiǎn)公司接受委托管理業(yè)務(wù)的信息披露、運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)等作出強(qiáng)制要求，并按照常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施定期不定期的現(xiàn)場檢查，以減少和避免“委托—”關(guān)系中常見的道德風(fēng)險(xiǎn)；從保險(xiǎn)公司角度，由于經(jīng)營的連續(xù)性要求，最擔(dān)心出現(xiàn)政府由于財(cái)政壓力而無法及時(shí)足額撥付管理費(fèi)用，從而造成保險(xiǎn)公司的長期“負(fù)債”經(jīng)營的不利情況，因此，有必要以書面協(xié)議形式從法律上明確委托代辦雙方的責(zé)權(quán)利，降低單方“賴債”風(fēng)險(xiǎn)。目前，重慶市開展的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)正是采用該模式，取得了較好效果。相對各方而言，這是商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導(dǎo)的商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農(nóng)村社會保障資金為農(nóng)戶投保團(tuán)體保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司就保障條件、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付限額等一系列項(xiàng)目達(dá)成一致協(xié)議，簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司按約定事項(xiàng)向農(nóng)民提供保障，并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，政府不再承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任與基金透支風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式的一個(gè)明顯好處就是政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方之間責(zé)權(quán)利分明，政府與保險(xiǎn)公司就是投保人和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同關(guān)系，避免了保險(xiǎn)代辦型和保險(xiǎn)合作型模式所出現(xiàn)的責(zé)任關(guān)聯(lián)和不易區(qū)分而導(dǎo)致的雙方發(fā)生糾紛的困境。由于投保農(nóng)民群體風(fēng)險(xiǎn)相對特殊，通常缺乏準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，雙方都不易合理確定保費(fèi)，如果保險(xiǎn)公司為爭取業(yè)務(wù)低價(jià)承保就極有可能造成該業(yè)務(wù)虧損，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)全部賠付和赤字風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可能出現(xiàn)公司為減虧而將賠付標(biāo)準(zhǔn)控制過嚴(yán)損害農(nóng)民利益的情況，同時(shí)，由于政府已經(jīng)將保障責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏基層政府的支持，不利于農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效開展。

(四)政府與商業(yè)保險(xiǎn)合作管理模式

在該模式下，政府負(fù)責(zé)政策制定和農(nóng)保費(fèi)用的籌集，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦農(nóng)保業(yè)務(wù)和管理農(nóng)保基金，有的規(guī)定可從基金中提取一定的管理費(fèi)用，基金發(fā)生盈余時(shí)公司可在一定限額內(nèi)按比例提取，如發(fā)生赤字，由政府和保險(xiǎn)公司分擔(dān)。這種模式目前應(yīng)用不多，但仍有一些案例，以保險(xiǎn)業(yè)參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個(gè)試點(diǎn)區(qū)市縣中，按上述標(biāo)準(zhǔn)分類，使用代辦模式的有 36個(gè)，團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式的有22個(gè)，合作管理模式的有 10個(gè)。

該模式的優(yōu)點(diǎn)是可以充分發(fā)揮政府和保險(xiǎn)公司各自在政策管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營上的優(yōu)勢，由于雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，雙方都有動力積極支持和協(xié)助對方，這對共同搞好農(nóng)村社保工作十分有利。但這種模式在實(shí)際操作中較為復(fù)雜，不像前兩種模式那樣雙方責(zé)任明確，尤其是出現(xiàn)基金赤字的情況時(shí)，政府可能歸咎于保險(xiǎn)公司管理不善，風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，而保險(xiǎn)公司則會歸咎于政府撥付的保費(fèi)過低，如果制度設(shè)計(jì)考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責(zé)任導(dǎo)致合作失敗。

綜合來看，上述模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，相對而言，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看，委托代辦模式相對較好，其次是保險(xiǎn)合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機(jī)制設(shè)計(jì)科學(xué)合理，但在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，從長遠(yuǎn)來看，合作管理模式值得推廣。當(dāng)然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項(xiàng)目和保障群體，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

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篇10

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn);三支柱養(yǎng)老;定位

2014年8月10日，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)》，對于商業(yè)保險(xiǎn)與社會保障體系關(guān)系做出如下論述:把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會保障體系的重要支柱。商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會保險(xiǎn)市場化運(yùn)作的積極參與者。支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力拓展企業(yè)年金等業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了從“社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充———社會保障的重要補(bǔ)充———社會保障體系的重要支柱”的逐步提升，吳定富(2005)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)在不同社會保障層面發(fā)揮不同功效:在基礎(chǔ)型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在參與社會保險(xiǎn)日常管理，為社會保險(xiǎn)提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營效率;在成長型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在通過開展企業(yè)年金和團(tuán)體福利計(jì)劃等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供獨(dú)立運(yùn)作、專業(yè)化管理和適度保障的全程服務(wù)，成為國家社會保障體系的倡導(dǎo)者和主要承擔(dān)者;在享受型社會保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)社會保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)國家社會保障體系。本文主要探討商業(yè)保險(xiǎn)在多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中作用的發(fā)揮。我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)的提法始于1995年國務(wù)院《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的通知》，通知中指出:“國家在建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障離退休人員基本生活的同時(shí)，鼓勵(lì)建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，構(gòu)建保障方式多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。”目前我國比較認(rèn)同的養(yǎng)老體系的三支柱(層次)為:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(企業(yè)年金)、個(gè)人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)。

一、商業(yè)保險(xiǎn)在第一支柱養(yǎng)老中的定位與功能發(fā)揮

第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由國家通過立法強(qiáng)制實(shí)施，保證勞動者在年老喪失勞動能力時(shí)，給予基本生活保障的制度。商業(yè)保險(xiǎn)在第一支柱養(yǎng)老中作用發(fā)揮主要體現(xiàn)在:為基本養(yǎng)老提供技術(shù)支持、業(yè)務(wù)經(jīng)辦(主要是新農(nóng)合與其他特殊群體)、參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)投資運(yùn)營等。世界上絕大多數(shù)國家是由政府部門負(fù)責(zé)第一支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理運(yùn)營，若政府觀念與職能不發(fā)生大的變動，那么商業(yè)保險(xiǎn)公司在第一支柱養(yǎng)老中作用發(fā)揮空間不大。雖然對于商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)保的三種模式(德陽模式、宜興模式、衢州模式)現(xiàn)狀說明已比較完善，但對于發(fā)展進(jìn)行狀況及運(yùn)營中發(fā)現(xiàn)存在問題分析不足。新農(nóng)保試點(diǎn)之初，是商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦的最佳時(shí)機(jī)，因?yàn)檎咭潦迹块T在人員配備、業(yè)務(wù)經(jīng)辦方面面臨困難，如今距離新農(nóng)保試點(diǎn)已經(jīng)五年，新農(nóng)保的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在人員配備、資金劃撥、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面雛形已成，除非政策或者中央關(guān)于政府觀念出現(xiàn)大的變動，否則保險(xiǎn)公司難以再介入業(yè)務(wù)經(jīng)辦。因基礎(chǔ)養(yǎng)老金“保命錢”的特殊屬性及我國資本市場不完善，監(jiān)管力度不夠等問題，使得保險(xiǎn)公司參與基礎(chǔ)養(yǎng)老基金投資運(yùn)營存在困難。若能建立起較完善監(jiān)管制度與明確投資責(zé)任，保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理具有可行性。

二、商業(yè)保險(xiǎn)在第二支柱養(yǎng)老中定位與功能發(fā)揮

我國養(yǎng)老保險(xiǎn)中的第二支柱為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括以企業(yè)職工為對象的企業(yè)年金和以事關(guān)事業(yè)單位為對象的職業(yè)年金。我國企業(yè)年金實(shí)施的是信托模式，企業(yè)年金涉及的相關(guān)主體有:委托人、受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。商業(yè)保險(xiǎn)公司參與第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很大的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:商業(yè)保險(xiǎn)公司具有廣泛的銷售渠道、先進(jìn)的精算技術(shù)、多樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、綜合的管理服務(wù)能力等。雖然目前獲得企業(yè)年金管理資格企業(yè)中，保險(xiǎn)公司在數(shù)量上不占據(jù)優(yōu)勢，但在企業(yè)年金管理資產(chǎn)數(shù)目上卻領(lǐng)先其他金融機(jī)構(gòu)。例如2014年第一季度，企業(yè)年金積累資金為6，306.38億元，而同時(shí)期(2014年1－3月)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示養(yǎng)老保險(xiǎn)公司企業(yè)年金受托管理資產(chǎn)2648.21億元，投資管理資產(chǎn)2313.73億元，這說明養(yǎng)老保險(xiǎn)公司托管的資產(chǎn)約全部企業(yè)年金的41.99%，投資管理資產(chǎn)的比重約為36.69%，這也表明保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場比較有競爭力。

三、商業(yè)保險(xiǎn)在第三支柱養(yǎng)老中定位與功能發(fā)揮

第三支柱是個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在第三支柱中應(yīng)發(fā)揮主要作用。目前我國第三支柱比較薄弱，主要原因是:國家稅收政策優(yōu)惠力度不大、居民購買力不強(qiáng)、參保意識不高、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)難以適應(yīng)廣大消費(fèi)者的實(shí)際需要等。筆者認(rèn)為，為促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中發(fā)揮更大作用，應(yīng)該完善稅收優(yōu)惠政策、提高居民自我保障意識，增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買數(shù)量、加大宣傳力度、開辦群眾喜愛的養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種、健全養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

四、結(jié)論及建議

筆者認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)在三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)中能否發(fā)揮更大作用，有賴于以下因素:

(一)政府職能轉(zhuǎn)變

政府在養(yǎng)老保障體系中該發(fā)揮“大政府”還是“小政府”職責(zé)影響著保險(xiǎn)公司發(fā)展前景。若在“小政府”理念引導(dǎo)下，把能交給市場的交給市場，自己負(fù)責(zé)監(jiān)督管理，那么保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦、養(yǎng)老基金投資運(yùn)營等方面將會發(fā)揮更大作用。

(二)資本市場完善及監(jiān)管政策的加強(qiáng)

資本市場完善與監(jiān)管政策加強(qiáng)將為我國基礎(chǔ)養(yǎng)老金、企業(yè)年金及個(gè)人儲蓄養(yǎng)老金投資運(yùn)營提供保障。這在一定程度上會影響我國三支柱養(yǎng)老目前比重，保險(xiǎn)公司會從中獲得更大發(fā)展機(jī)會。當(dāng)然，也會面臨行業(yè)競爭加劇、自身運(yùn)營更為規(guī)范等挑戰(zhàn)。如何在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中謀求發(fā)展是一個(gè)值得探討話題。

(三)政府政策支持

從商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展來看，政策從中發(fā)揮重要作用。例如2004年企業(yè)年金相關(guān)管理辦法出臺極大刺激企業(yè)年金數(shù)量增加，為保險(xiǎn)公司提供機(jī)會，2013年9月頒布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中指出:支持社會力量舉辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、引導(dǎo)和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適合老年人的理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，也促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開展。加快個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品稅收遞延政策的試點(diǎn)和推廣、制定更為明確的企業(yè)年金稅收優(yōu)惠等政策及2014年8月10日國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)》的頒布也會對商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。

(四)民眾觀念變化

民眾若能增加對保險(xiǎn)公司信任，認(rèn)清保險(xiǎn)公司分散化解風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)性、轉(zhuǎn)變目前投資理財(cái)觀念，減少商業(yè)銀行儲蓄存款購買更多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，對養(yǎng)老有更加慎重態(tài)度等，這些觀念轉(zhuǎn)變無疑會促進(jìn)保險(xiǎn)公司發(fā)展，使其在三支柱養(yǎng)老中發(fā)揮更大作用。

作者：趙慶琳 馬祥雄 單位:中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

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