導語：如何才能寫好一篇金融行業的概況，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、金融學畢業后平均月收入5846元

    金融學是從經濟學中分化出來的應用經濟學科，是以融通貨幣和貨幣資金的經濟活動為研究對象，具體研究個人、機構、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產的學科。

 

其主要研究分支包括：演化金融學、金融市場學、公司金融學、金融工程學、金融經濟學、投資學貨幣銀行學、國際金融學、財政學、保險學、數理金融學、金融計量經濟學、行為金融學、演化證券學。

 

就業方向

金融學專業畢業生就業主要面向銀行及金融系統。

 

1、中央(人民)銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會、保險業監督管理委員會，這是金融業監督管理機構。

2、商業銀行，包括四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。

3、國家開發銀行、中國農業發展銀行等政策性銀行。

4、證券公司(含基金管理公司)、信托投資公司、金融控股集團等風險性很大的金融公司。

5、四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司。

6、保險公司、保險經紀公司。社保基金管理中心或社保局。

7、上市(欲上市)股份公司證券部、財務部、證券事務代表、董事會秘書處等。

8、國家公務員序列的政府行政機構如財政、審計、海關部門等;高等院校金融財政專業教師;研究機構研究人員。

 

開設院校

南開大學、天津財經大學、山西財經大學等

 

二、物流管理畢業后平均月收入5234元

    物流管理專業學生主要學習經濟、會計、貿易、管理、法律、信息資源管理、計算機等方面的基本理論和專門知識，培養具有一定的物流規劃與設計、物流管理、物流業運作等能力，能在經濟管理部門，貿易公司，物流企業從事政策制定、物流業運作管理應用型、復合型、國際化的物流管理人才。

 

就業方向

物流職位主要分布在企業內部物流和第三方專業物流公司，前者關注的是企業內部的采購、倉庫管理、物料的保障與協調。后者則關注的是貨物的外部，流動過程。

 

開設院校

西南財經大學、同濟大學、中國海洋大學等

 

三、統計學畢業后平均月收入5188元

    統計學專業主要包括一般統計和經濟統計兩類專業方向，培養具有良好的數學或數學與經濟學素養，掌握統計學的基本理論和方法，能熟練地運用計算機分析數據，能在企業、事業單位和經濟、管理部門從事統計調查、統計信息管理、數量分析等開發、應用和管理工作，或在科研、教育部門從事研究和教學工作的高級專門人才。

 

就業方向

統計學專業畢業生的主要就業流向有三大部分：政府部門(統計局等)，銀行、保險公司、證券公司等金融部門，市場調查公司、咨詢公司、各公司的市場研究部門，工業企業的質量檢測部門等企業事業單位。

 

開設院校

山西財經大學、北方民族大學、廈門大學等

 

四、廣告學畢業后平均月收入5178元

    廣告學專業是將廣告以學術性的方法進行研究的專業。它通過研究市場經濟、消費心理、美學，來增強人們的消費意識，產生社會心理共鳴。廣告學是一門獨立的學科，它是研究廣告活動的歷史、理論、策略、制作與經營管理的科學。有關廣告的知識，起初只零星地見之于新聞學科和經濟學科的部分章節內，且很不成系統。廣告知識是這些學科的組成內容之一，如新聞學、市場學、企業管理學、商業心理學等都論述到廣告的內容。本專業培養具備廣告學理論與技能、寬廣的文化與科學知識，能在新聞媒介廣告部門、廣告公司、市場調查及信息咨詢行業以及企事業單位從事廣告經營管理、廣告策劃創意和設計制作、市場營銷策劃及市場調查分析工作的廣告學高級專門人才。

 

就業方向

可從事教育、新聞媒介廣告部門、廣告公司、市場調查及信息咨詢行業以及企事業單位從事廣告經營管理、廣告策劃創意和設計制作、市場營銷策劃等工作;或可進一步攻讀本專業及相關專業的碩士學位。

 

開設院校

廈門大學、中國傳媒大學、武漢大學等

 

五、工程管理畢業后平均月收入5167元

    工程管理專業是新興的工程技術與管理交叉復合性學科。工程管理專業是20世紀80年代初改革開放之后，應社會主義建設的需求設立的。近年來，隨著全球一體化的發展，尤其是中國入世以后，國際工程項目管理成為熱點。該專業對學生經濟工程師和經濟師的雙重素質教育，要求學生具有管理學、經濟學、土木工程技術、計算機管理和外語的綜合知識，能在國內外工程建設領域，從事項目決策和全過程管理的復合型、外向型、開拓型的高級管理人才。

 

就業方向

工程管理專業的就業領域涉及建筑工程、工程施工和控制管理、房地產經營以及金融、賓館、貿易等行業部門的管理工作。這一專業涉及就業領域對人才的大量需求比較普遍。從銀行證券到酒店賓館，從建筑企業到房地產開發公司都急需補充大量的工程營造管理及相關專業的人才，因此人才市場上對該專業人才的需求量很大。該專業就業領域所涉及到的工作是：綜合系統地運用管理、建筑、經濟、法律等基本知識，側重于工程建筑、施工管理以及房地產經營開發，并熟悉我國相關的方針、政策和法規，進行企業工程開發建設項目的經營和管理。

 

開設院校

同濟大學、清華大學、天津大學等

 

六、信息管理與信息系統畢業后平均月收入5142元

    信息管理與信息系統專業培養具備現代管理學理論基礎、計算機科學技術知識及應用能力，掌握系統思想和信息系統分析與設計方法以及信息管理等方面的知識與能力，能在國家各級管理部門、工商企業、金融機構、科研單位等部門從事信息管理以及信息系統分析、設計、實施管理和評價等方面的高級專門人才。目前，國內眾多高校都開設有此專業。

 

就業方向

主要涉及與計算機應用相關的工作，還有一些信息管理的工作，這是一個適應面相當廣的專業。就業機會很多，主要是：

 

軟件開發人員-幫助企業和組織問題;

網絡或系統管理員-企業或組織高效運行的保障;

企業信息管理員-在企業中從事信息搜集、管理工作。

 

開設院校

南京大學、天津大學、武漢大學等

 

七、經濟學畢業后平均月收入5004元

    經濟學專業培養具備比較扎實的經濟學理論基礎，熟悉現代西方經濟學理論，比較熟練地掌握現代經濟分析方法，知識面較寬，具有向經濟學相關領域擴展滲透的能力，能在綜合經濟管理部門、政策研究部門，金融機構和企業從事經濟分析、預測、規劃和經濟管理工作的高級專門人才。

 

就業方向

就業方向一：經濟預測、分析人員

職業概況：此職位分布在各行業中，但一般只有在比較大的公司和**中的經濟決策部門才會設置。主要負責各種市場數據的收集和分析。隨著市場化程度越來越高，市場調查和分析的重要性也將越來越明顯。

 

就業方向二：對外貿易人員

職業概況：將"世界工廠"生產的產品，銷售給國外客戶;尋找國外貨源為國內客戶;組織國際貿易貨物物流等。有相當一部分外貿人員在經驗成熟后，成立了屬于自己的外貿公司。

 

就業方向三：市場營銷人員

職業概況：只要有產品和服務在出售，就會有銷售的職位在招聘。對于以技術為背景的行業里面，例如電訊、軟件等，銷售的需求仍然會持續走高。即使在非技術領域，銷售職位也一直是市場需求最旺盛的職位類別之一。

 

八、土木工程畢業后平均月收入6998元

    土木工程專業培養掌握各類土木工程學科的基本理論和基本知識，能在房屋建筑、地下建筑(含礦井建筑)、道路、隧道、橋梁建筑、水電站、港口及近海結構與設施、給水排水和地基處理等領域從事規劃、設計、施工、管理和研究工作的高級工程技術人才。

 

就業方向

隨著城市建設和公路建設的不斷升溫，土木工程專業的就業形勢持續走高。土木工程專業大體可分為道路、橋梁工程與建筑工程兩個不同的方向，在職業生涯中，這兩個方向的職位既有大體上的統一性，又有細節上的具體區別。

 

開設院校

清華大學、同濟大學、哈爾濱工業大學等

 

九、國際經濟與貿易畢業后平均月收入4935元

    國際經濟與貿易大學專業，學生主要學習經濟學和國際經濟、國際貿易的基本理論和基本知識，受到經濟學、管理學的基本訓練，具有理論分析和實務操作的基本能力，具備較強的外語能力。培養具有較強國際貿易實際能力，從事進出口業務、外貿企業管理、國際經濟技術合作、跨國經營等對外經濟和對外貿易活動的高級技術應用性專門人才。

 

就業方向

就業方向一：營銷人員

職業概況：只要有產品和服務在出售，就會有銷售的職位在招聘。對于以技術為背景的行業里面，例如電訊、軟件等，銷售的需求仍然會持續走高。即使在非技術領域，銷售職位也一直是市場需求最旺盛的職位類別之一。

 

就業方向二：市場/公關

職業概況：企業通過媒介的介紹、傳播，和觀眾的交流、溝通和互動，在公眾面前樹立并強化公司的品牌形象，在市場競爭中贏得先機。而在這一系列活動安排中，專業公關是企業的好幫手。

 

就業方向三：金融/保險/投資

職業概況：工作內容廣泛，報酬差距較大，收入多半與業績掛鉤。

 

就業方向四：行政/后勤

職業概況：行政/后勤部門就是協助好上級行政領導施政行政，當好助手。關鍵是要為領導分憂和服好務，起到上傳下達的作用！

 

開設院校

北京物資學院、北京工商大學、北京聯合大學等

 

十、市場營銷畢業后平均月收入4920元

    市場營銷專業學生主要學習市場營銷及工商管理方面的基本理論和基本知識，受到營銷方法與技巧方面的基本訓練，具有分析和解決營銷問題的基本能力。培養具備管理、經濟、法律、市場營銷等方面的知識和能力，能在企、事業單位及政府部門從事市場營銷與管理以及教學、科研方面工作的工商管理學科高級專門人才。

 

就業方向

市場營銷畢業生可以從事市場調研、營銷策劃、廣告策劃、市場開發、營銷管理、推銷服務和教學科研等工作。營銷業務管理員、營銷方案策劃員、企業市場調查分析員、企業銷售代表、客戶服務管理員等。

 

篇2

（中國建設銀行股份有限公司鄭州東區分行，河南 鄭州 450000）

摘 要：互聯網金融模式在中國逐漸成形。2013年互聯網金融持續升溫，阿里金融版圖不斷擴張、騰訊開啟基金戰略、京東發力供應鏈金融，在各家互聯網巨頭紛紛以一種低調而又迅猛的姿態快速滲透到中國的金融業中，同時傳統金融巨頭們也不甘示弱，銀行“電子商務”上線一周年，工行即將推出“融e購”，打造“大電商平臺”，農行成立“互聯網金融實驗室”，平安銀行則深耕線上供應鏈金額服務，招行的小企業專屬互聯網融資服務做的風生水起。

關鍵詞 ：互聯網；金融模式；電子商務

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0045-02

一、互聯網金融是什么

互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融服務模式。從狹義的金融角度看，互聯網金融應該定義在貨幣的信用化流通，也就是資金融通依托互聯網來實現的業務模式。廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括第三方支付、在線理財、在線金融產品銷售、金融中介、金融電子商務等。

二、互聯網金融發展概況

（一）國外互聯網金融發展概況

互聯網金融并不是中國特色，其產生于全球金融創新。伴隨著互聯網技術的出現及蓬勃發展，國外互聯網金融應運而生，逐漸被引入中國。20世紀90年代開始，發達國家和地區的網絡金融發展非常迅速，出現了從網絡銀行到網絡保險，從網絡個人理財到網絡企業理財，從網絡證券交易到網絡金融信息服務的全方位、多元化的互聯網金融服務。網絡銀行走向成熟，網絡證券和網絡保險獲得了長足的發展，電子貨幣和網絡支付開始受到青睞。隨著互聯網的深入發展，互聯網金融模式不斷創新，在線貸款和眾籌融資平臺興起。

（二）國內互聯網金融發展概況

2013年8月國務院辦公廳《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，要求充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網絡金融服務模式，這在政策層面對互聯網金融起到了推動作用。此外，相關部委組成“互聯網金融發展與監管研究小組”專程到滬、杭兩地進行調研，考察互聯網金融發展情況。相比2012年，整個市場漸漸褪去了浮躁，大家開始用一種相對理性的態度來看待互聯網金融，思考發展機遇，探索監管模式，嘗試構建更加利于行業發展的生態環境。

國內互聯網金融模式以第三方支付、P2P網絡貸款平臺和眾籌平臺等為代表的互聯網金融異軍突起，各種模式競相發展，迅速改變金融業面貌，成為金融創新的主力軍。

三、在互聯網金融環境下，傳統金融業務被替代

互聯網金融的產生對人們的生活和整個商業環境都帶來深刻的影響，金融行業一直以來都是高度信息化的行業，廣泛應用著互聯網技術，隨著互聯網技術的進一步發展，金融行業在互聯網技術的浪潮沖擊之下也將不可避免地發生變革。

（一）第三方支付“蠶食”銀行中間業務

1.支付結算方面

支付是基礎的金融業務，非金融機構運營的第三方支付業務已成為金融服務業的重要組成部門，彌補了傳統銀行服務的空白，提高了社會資金的使用效率，同時第三方支付的出現使銀行從支付鏈條的前端逐漸走向幕后。

目前，從收付款、轉賬匯款、機票代購、電費、保險代繳、手機話費繳費等結算和支付服務，客戶都能通過第三方支付來解決。“免費”“方便”“快捷”的第三方支付吸引著越來越多的客戶使用。并以每年高達100%的增速發展。

2.基金理財方面

如果說支付寶的出現代表第三方支付機構對銀行傳統支付業務發起沖擊，那么余額寶的出現則進一步表明第三方支付機構劍指理財市場。

3.保險方面

支付結算和基金代銷是最重要的銀行中間業務，第三方支付機構與商業銀行的業務重疊范圍不斷擴大，第三方支付機構以更低的費率和更便捷的直銷功能，逐漸打破以銀行代銷為主的基金銷售渠道格局。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，逐步涉及基金、保險等個人理財的金融業務，第三方支付將使原有的金融業務的格局發生重組，對商業銀行形成明顯的替代效應，使銀行的中間業務收入受到影響。

（二）P2P網貸“滲透”銀行信貸業務

P2P網貸作為一種新興的金融業態，提高了借貸雙方的資金對接效率，在一定程度上部分解決了個人和小微企業的投融資難題，對銀行信貸業務提出挑戰。

P2P網貸打破了時間和空間的限制，為借貸雙方提供了一個直接對接的平臺，隨著交易信息被平臺記錄并共享，可以較為清晰地反應資金去向和信用程度，使越來越多的個人和小微企業融資脫離了商業銀行。

四、商業銀行電子商務發展狀況

1998年招商銀行“一網通”網上支付系統成功運營，標志著國內銀行電子支付系統正式開通，掀起了中國電子商務嶄新的一頁，銀行搶占電子渠道的“戰爭”也悄然拉開序幕。

（一）戰略聯盟，金融電商新舉措

招商銀行提出“智慧供應鏈金融”。為了提升供應鏈管理，支持實體經濟發展。招商銀行從商流、物流、資金流、信息流管理四個層面入手，整合推出“電商平臺和物流行業在線供應鏈金融解決方案”。針對電商行業的方案包括特色商務撮合方案、特色結算支持方案、特色融資支持方案和特色增值服務方案。針對物流的細分行業和商業模式，招商銀行推出了定制化細分行業在線供應鏈金融解決方案。包括倉儲物流、快遞公司、大型運輸公司、貨代公司、供應鏈管理公司、外貿綜合服務平臺、票務公司和垂直專業物流公司方案。“這個方案不但是對電商平臺和物流企業的金融服務，更是與電商平臺和物流企業攜手互動，共同打造和諧共生的供應鏈生態圈，為各行各業提供全面的平臺、物流和金融服務。”

浦發銀行“安信寶”，為鋼鐵行業定制電商服務。浦發與寶鋼集團東方鋼鐵電子商務有限公司聯合推出的“安信寶”鋼鐵電子商務服務方案，以行業核心業務為基礎、以互聯網技術為手段，該產品的設計理念是在電子商務中引入外部托管，由具有托管業務資格和專業清算能力的托管銀行作為獨立的第三方，對網站交易資金進行全程全額托管，獨立承擔電子商務的資金支付、清算和保管功能，實現資金存放、清算與網上貨物交易的相對獨立，確保客戶交易資金不被網站/支付公司挪用，消除網站/支付公司資金的清算差錯風險，全方位確保客戶資金的安全。

（二）藍圖創建，金融電商籌備軍

中國銀行籌備“中銀易商”布局網絡銀行，中行的網絡銀行將借助開放的技術與業務平臺，建立新的商業模式，具體包括：易金融、泛金融、非金融、自金融四個維度。易金融主要是利用互聯網的工具和手段，解決傳統金融服務“貴”“煩”“慢”的問題；泛金融是通過廣泛合作建立大聯盟，實現金融與相關產業結合的深度融合；自金融是建立平臺、機制與規則，在開放平臺進行個性化定制產品和服務等。

五、銀行電子商務金融服務平臺—電子商務

“電子商務”是銀行為響應國家加快信息化建設的方針，其最大特點是“亦商亦融”，核心目的是以客戶資源和品牌資源為依托，為參與“電子商務”的企業客戶和個人客戶提供更便捷、更實惠、更全面的金融服務，幫助企業解決融資問題，更好地支持實體經濟和中小企業發展。

“電子商務”不同于普遍意義上的“銀行系電商”，它以“亦商亦融，買賣輕松”為出發點，面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務服務和金融支持服務，可以為客戶提供信息、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務。

“電子商務”還實現了電子商務和金融服務的深度融合，消費者通過該平臺進行的交易行為、物流信息等，都能成為用戶信用指數的參考，從而和貸款額度相關聯，有助于交易雙方在銀行建立良好的商業信用。“電子商務”的信用記錄將成為客戶寶貴的資源，信用良好的客戶在平臺上發出貸款申請，即可優先獲得相應的貸款支持，大大節約交易成本、提高交易效率。

在為企業提供在線金融服務的過程中，“電子商務”會依據不同企業、不同行業以及企業的不同成長階段，創新網絡金融產品和服務，并在貸款規模上予以優先保證，在審批環節開辟綠色通道。

篇3

第一，我國皮革產業發展概況。隨著國際皮革產業加工中心向亞洲轉移，目前我國是世界公認的皮革和制鞋生產大國。皮革產業是我國輕工業行業中的支柱產業，近年來，我國皮革工業主要商品每年出口創匯總額在300億美元左右，繼續名列輕工行業首位。

據慧聰皮革網了解，2010上半年皮革行業延續恢復性增長的趨勢，規模以上皮革、毛皮及制品企業工業總產值同比增長25.4%，出口同比增長25%，進口同比增長39.8%。總體來說，皮革行業發展較為平穩。

第二，花都區皮革產業出口概況。花都區皮革產業發展始于上世紀70年代，至今已有30年歷史，至今已經成為全國最具規模的皮革皮具原輔材料集散基地和皮具生產基地。在2002年9月，花都區獅嶺鎮被中國輕工業聯合會和中國皮革協會授予“中國皮具之都”的光榮稱號。

到2011年末，花都區共有7200多家生產性企業和17300多家經營性商戶。從業人員超過30萬，日均生產200萬件皮具產品，年均皮革工業產值超200億元，皮革制品主要銷往銷往法國、美國、意大利、俄羅斯、東南亞以及南非等136個國家和地區，占我國箱包市場55%以上，占歐美中低檔箱包市場70%以上，皮革皮具交易總量居全國第一。

二、廣州市花都區皮革產業出口SWOT分析

第一，優勢。

成本優勢。首先，花都勞動力資源豐富，勞動力成本低。其次，我國地大物博，原料皮資源豐富，價格低廉。每年可提供豬皮8000多萬張，羊皮近億張，牛皮2000多萬張，是世界原料皮資源大國。由于勞動力和原材料成本低，使企業具有較大的成本優勢。

區位優勢。花都位于廣州之北，稱之為“省城之屏障，南北粵之咽喉”，是廣州的北大門以及溝通中國內陸各省與珠江三角洲的樞紐，是我國最現代化的航空樞紐港—廣州新國際機場所在地，公路鐵路四通八達。發達的水陸空交通，使花都成為華南地區重要的現代物流和交通樞紐。

第二，劣勢。

政府投入少，科研經費短缺。目前花都區皮革工業科技投入少，科研人員收入偏低，高素質人才匱乏。據有關資料統計，工業發達國家每年用于皮革工業的科研經費占皮革總產值：法國0.6%、德國0.3%、我國不足0.03%。由于投入少，科技創新力度不夠，產品以模仿為主。

企業融資能力弱。金融危機后，國際宏觀環境趨緊，企業融資難。花都區皮革企業大部分為中小企業，經營規模小、資信不高，造成企業融資渠道少、融資門檻高、融資成本大。

產品質量低，產品附加值小。目前，花都區皮革工業還處在以量取勝階段，皮具產品數量多，但是質量方面與國際水平產品比有一定差距。以中低端產品為主，高檔產品少，高檔產品也是以貼牌加工為主，沒有一個實際上的國際品牌。設計方面，基本是模仿和抄襲。由于產品質量低，產品附加值小，出口單價低。

第三，機遇。

皮革行業電子商務化。電子商務作為一種全新的服務方式，為花都區皮革產業的發展帶來了空前機遇。電子商務給企業帶來的優勢主要包括：降低成本、拓寬信息渠道、容易與消費者互動和交流等等。隨著皮革行業電子商務化，許多皮革企業開始建立自己的網站，在電子商務平臺進行外貿業務操作。目前，花都區獅嶺鎮約有28%的皮革企業開始進行電腦管理、電腦制版和下料。

皮革皮具節在花都區成功舉辦。自2001年第一屆中國（獅嶺）皮革皮具節舉辦以來，獅嶺皮革皮具的形象和知名度不斷提高。它是花都區皮革產品走向國際，與國際接軌的文化橋梁，也是花都區皮革皮具走出全國走向世界的重要窗口， 使花都皮具聲名遠播，蜚聲海外。

皮革行業產業升級。在制造業，產業升級非常普遍，一般是制造環節向著成本低的地方轉移。皮革產業屬于勞動密集型產業，因此，生產總是從勞動力成本高的地區向成本低的地區轉移。由于我國原材料資源充足，加工能力強，勞動力便宜，自從上世紀八、九十年代，世界皮革產業加工開始向中國轉移，使我國迅速成為了世界公認的皮革生產大國。而花都區在政府支持下，已經形成了原材料、加工，到銷售、服務一條龍的生產體系，完全承接國際皮革產業的轉移。

進口皮化進軍中國，與狼共舞。進口皮化大規模進軍廣東皮革市場，加速了花都區皮革工業的快速發展。從國外的企業學到了先進的營銷理念、先進的生產管理模式、先進的產品研發手段等。

第四，挑戰。

成本上升。成本上升造成利潤減少，導致成本上升最主要的原因是原材料及勞動力價格上漲。最近幾年中國消費者物價指數大幅上揚，通貨膨脹嚴重，造成原材料價格大幅度上升。制革業適合在有廉價勞動力資源的地區發展，但是隨著廣東經濟迅速發展，花都區勞動成本迅速提升。

國際經濟形勢嚴峻。2008年國際金融危機影響下，美國、歐盟和日本等發達國家失業率不斷提高，購買力下降。導致國外需求減少，我國皮革行業出口大量減少，造成停產倒閉的企業增加、產品積壓嚴重、就業崗位減少。而花都區皮革產業對外出口依存度高，受到金融危機的直接影響。以花都區獅嶺為例，2008年約有123家中小企業處于停產、半停產狀態，占獅嶺皮具企業的近1.95%；失業人數占總從業人數的近1.2%，約為3000人。

篇4

內容摘要：金融服務外包近年來在我國得到快速發展，制定具有科學性、前瞻性和可操作性的金融服務外包發展戰略，對我國產業結構升級和經濟發展方式轉變具有重要意義。本文從我國金融服務外包的特點出發，采取對比和例證的方法，探討我國金融服務外包產業的發展情況，并闡述戰略選擇。

關鍵詞：金融服務外包 發展概況 戰略選擇

近年來，隨著經濟全球化和金融國際化的進一步深入以及信息技術的進步，金融服務外包在全球服務外包浪潮中快速發展。銀行、證券、保險等領域的金融企業出于戰略規劃、成本控制、增強核心競爭力等多種因素的考慮，越來越多地將原來自行承擔的業務轉交給外包服務商，其服務外包的范圍和規模都得到空前發展。與發達國家相比，中國金融服務外包尚處于萌芽階段，面對金融外包服務迅猛發展的態勢，政府與企業如何應對，如何從中國金融服務外包特點出發，制定具有科學性、前瞻性和可操作的金融服務外包發展戰略，對我國金融服務外包產業發展和競爭力提高具有重要意義。本文試圖對中國金融服務外包產業的發展進行探討。

金融服務外包的涵義

金融服務外包是指銀行、保險、證券、基金、期貨等金融機構把IT服務、后臺服務和業務流程等非核心業務，以合同形式發包給專業的外部服務提供商，把主要精力和資源用于自身核心業務，以提高核心業務的競爭力，降低企業成本，分散經營風險的業務活動。金融服務外包包括金融信息技術外包（ITO）和金融業務流程外包（BPO）。金融ITO是指金融企業以長期合同的方式委托信息技術服務商向金融企業提供部分或全部信息技術服務，主要包括應用軟件開發與服務以及其他相關的信息技術服務。金融BPO是指金融企業將非核心業務流程和部分核心業務流程委托給專業服務提供商，主要包括呼叫中心、銀行卡業務、財務技術支持、消費者支持服務、營運流程外包等。

中國金融服務外包的發展概況

（一）總體規模小且市場份額低

過去幾年中國金融服務外包市場規模穩步增長，以金融BPO為例，作為中國BPO服務外包市場的重要組成部分，其占到整體BPO服務外包市場約20%的份額，2006至2008年金融服務外包市場年復合增長率保持在22%左右（見圖1）。但中國金融服務外包市場還處于成長初期，總體規模還很小。據IDG（美國國際數據集團）統計，到2008年底，中國金融服務外包市場規模僅為48億元，而同期美國為97億美元。中國金融服務外包市場不及美國的7.4%。從金融行業服務外包滲透率來看，中國也處于較低水平，金融行業服務外包支出僅占整體金融業運營支出的0.53%，而在同期美國則達到1.86%。

（二）業務內容相對簡單且產業成熟度低

中國金融機構進行的金融外包，在有效利用外部資源、集中資源于自身核心業務、縮短新產品或新業務推向市場的時間、降低成本等方面取得了明顯效果。但業務內容相對簡單，總體處于初級階段；從種類上看，以重復性強的基本后臺處理業務為主，如數據加工、單據審核、IT服務等低端業務，大部分職能型業務如財務、人力資源、采購等金融市場的研究和數據分析、批發銀行、保險理賠等前臺高端業務外包很少；從業務深度來看，以單點或局部外包業務為主，相對復雜、涵蓋環節較多的整體流程外包尚不多見；從發包商和服務提供商的合作關系來看，中國金融機構對外包業務提供商的價值定位主要在短期“補缺”方面，特別是短期的人力和技能等資源提供方面，通過與外包商長期合作實現流程優化、業務創新以及改善運營模式等長期目標的戰略外包較少。

（三）外包承接企業成長迅速而承接大型項目和系統服務能力不足

隨著國內金融機構對外包服務的認可度不斷提高，市場逐漸打開，本土服務商的技術能力和風險控制水平迅速提高，且具有成本低廉、便于溝通、熟悉政策環境等優勢，國內金融外包市場由惠普和IBM壟斷的局面正在改變。如神州數碼憑借在核心業務系統外包方面的優勢，贏得了建行、中行、交行、國家開發銀行、廣東發展銀行等在內的一些銀行的核心系統外包項目，成為國內第二大金融解決方案提供商，使國內銀行IT系統外包市場整體競爭格局發生重要變化。而從中國大型金融服務外包企業營業收入變化來看，大部分以金融服務外包為主業的外包公司年均增速都在100%左右。

但從總體上看，中國本土服務提供商在資質、技術能力和風險控制水平方面與跨國服務商還存在較大差距，在承接大型項目和系統服務能力方面尚顯不足。且本土金融服務外包供應商與發包方之間的關系仍處于低風險、淺層次、被動式合作，亟須上升到風險共擔、戰略性、主動式合作。當前，受所承接的業務低端為主，以及人才不足、技術層級較低、競爭加劇等因素影響，本土金融服務外包提供商的服務模式主要是嚴格按照發包方的要求和標準，被動接受任務和提供服務；同時，國內外發包方也因對中國本土金融服務外包供應商的服務能力和水準存在疑慮，只愿將操作性、事務性、層級較低的業務外包給后者，雙方尚未建立起深入的戰略性合作伙伴關系。

（四）以在岸外包為主且離岸外包為輔

當前中國金融服務外包仍以在岸外包為主。從國內承接金融服務外包業務來源國來看，預計2010年中國在岸金融業務流程外包市場將達500億美元，而離岸金融業務流程外包僅約50億美元。中資金融服務外包提供商中，絕大部分仍以承接國內金融服務機構的外包業務為主，在前20家國內規模較大、中資控股的金融服務外包提供商中，只有約25%的公司是以離岸外包為主為核心，75%的公司仍以在岸外包業務為核心。

從中國承接離岸金融服務外包區域分布來看，主要承接來自日韓等鄰國的近岸外包。國內較具代表性的服務外包企業中，軟通動力日韓業務和歐美業務分別占65%和35%；大展集團以日本業務為主，占1/3，其后才依次為北美、歐洲；東軟對日外包業務占90%，歐美業務也只占10%左右。同時，中國大多數服務外包企業缺乏直接從歐美發包商手中接單的能力，主要是從跨國公司駐中國機構承接的轉包業務。

（五）金融行業內各子行業服務外包發展不均衡

整體而言，保險行業普遍對外包接受程度較高且逐步在更廣泛的業務環節引進外包服務。這是因為保險行業的快速增長加大了保險公司的業務受理難度，保險行業的集約化工作也為通過外包提高運營效率和質量做了必要的準備。相比之下，銀行業務外包尚處于起步階段，資金實力雄厚的大型國有商業銀行參與業務外包的程度不高。以IT業務為例，大型國有商業銀行擁有技術實力雄厚的IT系統維護和軟件開發人員，對于設計銀行核心業務的IT系統，如數據中心的管理維護和數據備份，此類銀行出于安全性和保密性的要求，很難選擇外包；而對于非核心的IT系統維護工作，也可內部解決，外包的可能性很小。

（六）金融服務外包人才匱乏而亟須優化人才培養模式

隨著中國金融服務外包的快速發展，金融服務外包人才匱乏問題日益凸顯，已成為制約金融服務外包縱深發展的“瓶頸”。前程無憂的數據顯示，目前中國軟件外包人才缺口為30萬人，且正以每年20%的速度遞增；“十一五”期間中國服務外包人才缺口每年約20萬人；未來5年中，中國發展離岸服務外包行業將面臨34萬合格人才的缺口，這一問題在中國服務外包較為發達的城市如北京、上海、大連、深圳等地更為突出。與此同時，中國金融服務外包人才培養機制尚未有效建立，傳統的海內外招聘等方式仍是中國補充金融服務外包人才的主要手段，中國政府、外包企業和高校還缺乏“治本”措施，尚未建立多渠道、多形式的金融服務外包人才培養機制，缺乏政府與行業協會外包人才長期有效的培養規劃，不利于中國金融服務外包產業的高質量和可持續發展。

中國金融服務外包的戰略選擇

（一）不斷完善法律框架和監管機制

金融服務外包較為成熟的國家和地區均出臺了專門的法律法規或監督規定來規范金融服務外包，對于外包提供商的選擇、風險防范、監管的關注事項以及外包至海外的額外關注事項都有詳盡提示。中國亟須制定金融服務外包法律法規，建立金融服務外包提供商的資格審查、評級和監管機制，引導金融服務外包業在風險可控前提下發展，為金融服務外包產業發展創造良好環境。

中國應放寬服務貿易領域市場的管理限制，制訂鼓勵金融服務外包行業目錄；應給予金融服務外包企業適當稅收優惠和資金扶持，制定和完善服務貿易出口補貼、出口信貸和信用保險政策；應創造良好的金融服務外包企業投融資環境，鼓勵銀行、外資、風險資本和民間資本等資金以多種形式流入金融服務外包業，鼓勵政策性擔保公司為本土金融服務外包企業提供貸款擔保，扶持有條件的金融服務外包企業發行股票上市，對能夠帶來較大經濟和社會效益的外包產品和服務，可設立專項獎勵基金予以獎勵。

（二）在創新基礎上不斷擴大承接業務領域

中國金融企業要增強自主創新和研發能力，打造競爭優勢，爭取承接全球金融服務外包的核心業務。國內企業承接的外包業務通常是特定金融功能的業務，如客戶服務、金融分析、客戶系統軟件開發等，而業務流程外包等較復雜的業務則未引起足夠重視。因此，中國金融機構承接外包業務的發展空間很大。這要求企業充分發揮自身優勢和創新精神，積極參與外包市場，包括信用客戶的信用等級評估、市場調研、后勤保障、計算機業務及系統維護、人力資源管理、企業形象建設等通常業務，還要納入一些新興業務、衍生業務及復雜程度較高的業務流程外包。

（三）重視與國際金融服務發包商的長期合作關系

國際金融服務外包的一個重要特征是，發包商和承包商的合作是建立在長期合同基礎上的，是企業間長期穩定的合作模式，要求雙方有更多的信息交流和更緊密的協調與合作關系。因此，中國應積極鼓勵國內海外外包服務商同埃森哲、匯豐銀行等大跨國公司大銀行建立長期穩定的合作關系，以提升其服務能力。并鼓勵其以西方模式理解并承包項目，以增強其對大銀行和跨國公司的吸引力。

（四）加快培養金融服務外包人才

專業人才培養是金融服務外包發展與提高企業競爭力的基本前提。中國高等院校相關專業應以服務外包市場為導向，了解企業對人才需求的規格、標準，調整專業和課程設置，充實實訓教學內容，培養具有較強實際操作能力的金融服務專門人才。同時加強服務外包基地建設，與行業主管機構和外包企業聯合進行職業資格培訓，使大量具有相關專業背景的通用人才成為可以迅速入崗的專門人才。大力發展金融信息和金融外包研究中心，加快建設金融科技服務外包中心，學習借鑒印度軟件開發科技園區經驗，充分發揮區域科技園區的現有優勢，搭建信息技術產業與金融產業間的合作平臺，在高端金融服務外包方面提高競爭力。

后危機時代，國際金融服務外包市場將加快重組和轉移。盡管金融危機引起的需求收縮令中國服務外包增長放緩，但未來幾年我國仍有望保持23％以上的高速增長。一旦全球經濟走出低谷，中國服務外包業將迎來廣闊的市場空間。在金融業對外開放加快和金融業競爭日益加劇的市場環境下，國內金融機構將更多關注自身核心業務的發展創新和整體經營效益的提升，積極進行業務梳理、整合和集中，進而越來越多地參與自身部分的非核心業務外包。

參考文獻：

1.劉倩.金融服務外包及其風險研究[D].東北財經大學，2008-3-19

2.郭峰.金融服務外包的發展趨勢研究[J].中國商界（下半月），2008（5）

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關鍵詞：亞投行；四大行；財經類大學；人才培養方案；建議

亞投行的建立，是人民幣成為世界貨幣的第一步，是中國產生世界性影響力的第一步，是抗擊美元霸權的第一步，同時，也給國內財經類專業的學生帶來了新的就業目標。當前財經類專業院校在銀行方面的人才培養方案主要以國內四大行為主，隨著我國在國際金融領域發揮著越來越重要的作用，由此，這便給我們在財經方面的人才培養方案修改帶來了新的契機。

一、亞投行的概況及分析

（一）亞投行的基本概況

亞洲基礎設施投資銀行（Asian Infrastructure Investment Bank ，簡稱亞投行，AIIB）是一個政府間性質的亞洲區域多邊開發機構，重點支持基礎設施建設，總部設在北京。亞投行法定資本1000億美元。2013年10月2日，主席提出籌建倡議，2014年10月24日，包括中國、印度、新加坡等在內21個首批意向創始成員國的財長和授權代表在北京簽約，共同決定成立亞洲基礎設施投資銀行。 亞投行是中方倡導的，專為亞洲量身打造的基礎設施開發機構，按照多邊開發銀行的模式和原則運營，重點支持基礎設施的建設。 截至201年4月15日，中國倡議推動的亞洲基礎設施投資銀行參與者已達57個國家。亞投行倡議的成功實現，成為標志性事件，最終結果也顯示出各方對于中國合作共贏理念的認同。[1]

（二）亞投行和四大基礎的對比

1、定位不同

亞投行是國際金融體系治理的后繼改革者。一千億美元的法定資本使亞投行成為繼歐洲投資銀行、世界銀行、亞洲開發等銀行之后，成為世界上大型多邊開發銀行之一，作為一個政府間性質的亞洲區域多邊開發機構，亞投行是按照多邊開發銀行的模式和原則運營。亞投行基本定位決定其作用是一個推動經濟領域區域合作和全球金融治理的重要推手。

與亞投行相比，雖然四大基礎銀行也向國際化發展，比如市場的國際化，主要指國內市場與國際市場的接軌和融合，資金在世界范圍內流動、循環和實現優化配置；業務的國際化，銀行的業務由單純的國內轉向國際，國際業務占到總業務比重的一定規模，其海外資產和營業收入成為該銀行體系總資產和總收入的重要組成部分；機構的國際化，各銀行在世界各個國家廣泛設立分支機構和代表處，形成一個在統一的決策體系下進行的經營、各實體間通過股權或其他形式緊密相連的網絡。就其實質而言：四大基礎銀行的基本定位主要還是服務于國內業務。

2、業務不同

亞投行的業務十分廣泛主要在于為亞洲量身打造的基礎設施開發機構，是一個政府間性質的亞洲區域多邊開發機構，按照多邊開發銀行的模式和原則運營，重點支持基礎設施的建設。運用一系列支持方式為亞洲各國的基礎設施項目提供融資支持――包括貸款、股權投資以及提供擔保等，以振興包括交通、能源、電信、農業和城市發展在內的各個行業投資。

四大基礎銀行，中國工商銀行主要通過國內外開展融資活動籌集社會資金，加強信貸資金管理，支持企業生產和技術改造，為我國經濟建設服務。中國銀行為中國國際化和多元化程度最高的銀行，在中國內地、香港、澳門、臺灣及37個國家為客戶提供全面的金融服務。中國建設銀行主要經營國內外不同領域包括公司銀行業務、個人銀行業務和資金業務。中國農業銀行已由最初的農業信貸、結算業務，發展成為品種齊全，本外幣結合，能夠辦理國際、國內通行的各類金融業務。

二、目前高校培養模式下的人才特點

（一）亞投行所需人才特點

實際上通過上文已經列舉的亞投行的概況以及亞投行和四大行差異的比較，筆者認為亞投行和四大行的人才需求存在很大差異，總結出以下幾點亞投行所需人才的特點：

1、國際化

隨著我國在國際舞臺上日益活躍，和各國的貿易經濟來往也愈加頻繁，我國對國際化人才的需求也日益增加，對于亞投行這種多國參與其中的區域型經濟組織這一點更加明顯。黃鶯和呂宏芬等認為國際化人才目前沒有統一的概念，但是綜合專家學者的定義可以確定的是，學者們普遍認為，國際化專業人才要能適應國際交往和發展的需要，具有國際意識、國際交際能力以及國際一流的知識結構[5]。

亞投行要求員工能時刻關注國際形勢，根據國際形勢調整工作。同時亞投行員工的事務處理方法會直接影響到國家之間的關系，所以，亞投行員工應該了解不同國家的工作慣例和文化背景，恰當維護好國家間的友好關系。同時，在面對不同國家時，亞投行員工需具備一流的知識結構以滿足不同業務的需要，滿足不同國家的需求。

2、復合型

所謂復合型人才是指具有兩個（或兩個以上）專業的基礎知識和基礎能力的人才。這個概念是相對于專才而言的。比如：亞投行的員工應該了解包括交通、能源、電信、農業和城市發展等基礎設施相關行業中的某一行業的同時掌握財務管理方面的知識。復合型人才相對于只掌握一個專業的知識和能力的人才而言，在處理問題上能夠運用不同的知識從多個角度思考解決問題。

亞投行負責亞洲基礎設施的投資活動，其業務范圍十分廣泛，相比單一能力的人才而言，亞投行會更加傾向于招聘復合型人才。首先，復合型人才憑借掌握多種能力知識的優勢可以提高辦事效率。其次在處理實際操作中的問題時，復合型人才的發散思維的作用會比單一知識能力的人才要明顯。

3、跨文化交流能力

跨文化能力是指保證不同背景的個人、群體、組織與部門、組織與政府之間實現相互理解、相互尊重、相互包容和認同的一種文化素養和交往能力。在亞投行這樣的工作氛圍里，我國本土的員工將和許多外籍員工一起工作，也會參與到與不同國家的合作之中。這個和國內四大行的工作環境存在很大差異。

亞投行自然會要求員工具有跨文化交流能力，這不僅是掌握第二外語，還包了解其他國家的文化和社會風俗和處理問題的習慣等。員工的行為和決策一定程度上會影響國家之間的外交關系，就會違背亞投行建立的初衷。同時員工應該了解本國的文化，堅定本國立場在國家博弈之中為國家爭取合理的利益。

（二）現行人才培養方案對亞投行人才需求而言存在的不足

目前，許多高校使用的教材仍然是國內出版社和專家學者撰寫的，而學生在校學習期間大多處在一種被動接受知識的狀態，這就使得學生所了解的知識是適用于國內實踐而不完全適用其他國家的操作習慣。

同時我國課程設置中還是將重心放在了專業能力的培養，而且目前我國高校學生大多只攻讀單一專業，這就使得學生知識面窄，不關心國際時事是無法了解國家之間關系的，如果不了解國家間關系在處理實際問題時就容易出現失當之處。無法滿足亞投行的人才需求。

在跨文化交流能力方面，雖然現在大多數高校都和海外大學進行聯合辦學采取“2+2”等辦學方式，但是這樣的學生畢竟只是少數。和海外大學聯合辦學可以讓我國學生融入其他國家的社會生活，了解不同文化背景下的文化習慣等，是培養學生跨文化交流能力最行之有效的途徑之一。那么針對大部分不能參與聯合辦學項目的學生而言，部分高校將跨文化交流能力的培養安插在外語教學環節之中，但是我國的外語教學更多的還是關注應試或者聽寫方面，在口語交流和文化學習等方面仍然沒能切實起到提升學生跨文化交流能力的目的。

三、總結根據亞投行的建立對現行人才培養方案的補充

綜上所述，就財經類院校來說，應根據中國在國際金融領域由適應到主導的地位變動適當調整自己學校的人才培養方案，增設一些普及國際性知識的課程，如國際金融，國際法律，世界各國文化與習俗等等，使其更加貼近國際化，體現中國的主導地位。同時，也應擴大學生知識面，擴展學生在其他各個領域的一些基礎性常識，尤其是對于學財經專業的學生來說，復合型人才越來越炙手可熱。最后，還建議學校增設一些英語口語教學的課程，增加與學生的互動，提高學生的口語能力。以南京審計大學為例，經調查，從2015級開始，南審便做了相應的調整。主要反映在金融學院，金融學院專業上比較接近亞投行：比如在金融學院增設精英班這樣的專業，精英班采用全英文授課，人數不多，旨在培養一些具備國際視野與可以在國際金融市場上取得一席之地的人才。這些都是以后進軍亞投行的潛力股。

參考文獻：

[1]高鵬.亞投行的性質定位究.[A].F833/837.3.48.1672-6359（2015）.

[2]劉小強.人才培養分化與大學生就業關系的實證分析[J].教育研究，2010，（12）：24-31.

[3]俞婷婕，u依凡.大學課程與人才培養――基于大學教學理性的思考[J].清華大學教育研究，2013，34（6）：30-38.

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銷售夾，是房地產銷售人員放置樓盤相關宣講資料的文件夾，是其對客戶進行樓盤講解推銷的、個人使用的最重要銷售道具。

這些年做地產營銷，自己操作過或參與過的樓盤近百個，天南海北到處踩過的樓盤約1500來個，見過的銷售夾子更是不計其數（說來慚愧，年輕的時候搞市場調研，還曾經偷過人家項目的銷售夾），厚實的、單薄的、高檔的、破爛的、光鮮的、污濁的……什么樣的都有，內容亂七八糟。

智盟時代創建以后，對于銷售部門的管理，我始終在努力貫徹一點：把銷售環節的各種技術行為與規范規章進行徹底的文字化、程序化、系統化，并嚴格貫徹執行。也只有這樣，才能真正降低管理風險與管理成本。

經過不斷的總結，當前智盟時代操作的各樓盤所使用的銷售夾包括如下內容：

1、項目鳥瞰圖（放在首頁，色彩奪目、視覺沖擊力強）；

2、 領導或名人的題詞及相關照片等；

3、 開發商簡介（基本概況、資質、曾獲各類獎項、所開發項目概況及效果圖、實景照片等）；

4、　現有證件的彩噴稿或寫真稿；

5、 地理位置及外部周邊配套簡圖（區位圖）；標明主要休閑、教育、金融、購物、醫療、行政等核心要素；若地段與配套為該樓盤核心賣點，則應將休閑、金融、教育等6大核心要素分別制圖。

6、　項目總平面圖（附帶項目簡介：容積率、占地面積、總建面、總戶數、車位數）；

7、　單體、外立面、主入口等效果圖；

8、 規劃設計公司（若主設計者名氣大，可單獨成頁）、建筑公司、智能化標準及設計公司、物業公司分別介紹（代表項目、主獲獎項等），單獨成頁；

9、 園林景觀設計理念及效果圖、實景照片、景觀設計公司簡介；

10、 建安標準（交房標準），標明品牌（注：若是高檔品牌，可考慮單獨成頁，例如中央空調、潔具、櫥柜等）；樣板間照片；

11、　項目運用的新技術、新工藝、新材料的文字說明；

12、　項目重大活動實景照片，奠基、開盤、封頂、首期交房等；

13、　對房地產行業發展有利的宏觀時政信息，典型如房價增幅報道；

14、　對項目有利的市政規劃信息，網絡截圖、報紙復印件等；

15、　項目所在城市的房地產總體發展概況，例如媒體公布的房價走勢及相關政策；

16、　戶型圖（全部）

17、　周邊競爭樓盤各項內容對照表；

18、　計價單、購房費用清單；

19、　銀行利率表及按揭貸款明細表；

20、　項目獲獎名單及獎杯、獎牌照片；若某獎項具有權威性可重點表現，單獨成頁；

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【關鍵詞】P2P網絡借貸 金融監管 潛在風險

一、P2P網絡借貸平臺的產生背景和發展概況

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面。

隨著互聯網技術的快速發展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉變為線下線上并行，隨之產生的就是P2P網絡借貸平臺，這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務。同時通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。

（一）國內外P2P網絡借貸平臺的產生背景

P2P在線借貸的興起并非偶然,一方面,正規金融體系中金融機構在市場定位上忽視中小企業、弱勢群體的金融需求,小額信貸市場存在著廣闊的發展空間；另一方面,P2P在線借貸是民間借貸與網絡科技相融合的產物,其提供的無抵押擔保、自助交易模式、近距離的交易空間和新型的理財選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求,對市場主體的自主創業起到了積極的推動作用。

在我國，今年以來溫州等多個地區發生的民間借貸信用危機充分表明我國民間金融市場龐雜無序,發展模式尚不清晰。據中國社科院統計數據顯示,民間金額規模約在1萬億元以上,在法律不完善的情況下,各級民間金融機構并未在工商局注冊,而小額信貸網站既克服了地域限制,節約線下成本,又輻射范圍廣闊,資金流動率高,將成為釋放民間金融的有益嘗試。

（二）國內外P2P網絡借貸平臺的發展概況

1.國外P2P網絡借貸平臺的發展概況。美國的Prosper公司憑借便捷自助的操作模式、低廉的費率和差異化的定價機制，已經成為P2P融資領域在線借貸的領軍者。其引人“客戶組”概念,不同的客戶組擁有不同的信用評級,任何一個客戶組內的借款人若未能及時還款將直接影響該客戶組的信用水平,從而使整個客戶組成員借款利率的優惠程度下降。網站的收益主要來源于向借貸雙方收取一定比例的手續費（交易金額的0.5%～2%）,同時通過與保險公司合作出售還款保險獲得一定的傭金。

除Prosper外,P2P在線貸款領域還有其他幾家以貸款為目的,以在線P2P為形式的公司。如2007年5月上線的Leading Club，通過社區網絡的“病毒式傳播”特性,使用Facebook應用平臺和其他社區網絡將出借人和借款模式人聚合；全稱為英國Zopa網上互助借貸公司的Zopa,平臺內的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款,以貸款利率競標,利率低者勝出；2005年成立的非營利的P2P貸款網站Kiva,采取“批量出借人小額借貸”模式,不僅提供免費借貸中介服務,還設置“零利率”借款模式,主要面對的借款人是發展中國家收人非常低的企業和個人。

2.國內P2P網絡借貸平臺的發展概況。在我國，初具規模并且富有影響力的P2P小額信貸網站有拍拍貸、紅嶺創投、宜信等，在線借貸中已經搭建起了一個平臺的雛形。雖然受國內多方條件約束，我國的網絡借貸平臺還難以與發達國家如Zopa、Prosper等公司平臺相匹敵，但作為信貸市場創新融資方式的網絡借貸平臺在起步階段就開始嘗試探索較為完善的運作模式，在資格審核、信用評級、風險防范等多方面一一規范。自2007年在上海登陸以來，網絡借貸影響范圍遍及全國。在銀行信貸持續偏緊的背景下，人人貸中介公司近來呈現發展快速的態勢。

二、國內P2P網絡借貸平臺的發展機遇與挑戰

P2P網絡借貸平臺作為信息提供平臺，聯結借貸雙方促成借貸成功的業務，在運作上可以彌補銀信合作和小額借貸短期內資金出借額度用完，不能及時收回持續經營的不足，可以促進市場資金流動，改善資源配置，為市場上需要資金的中小企業或個人提供資金，在現實背景下具有積極的發展意義。同時，其作為一個新興行業，在實際操作過程中也不可避免地有一些缺陷。因此在評價國內P2P網絡借貸平臺體系時，應該結合其優勢和風險做出客觀的評判。

（一）國內P2P網絡借貸業務的發展機遇

1.當前借款人籌資渠道單一，P2P網絡借貸平臺提供低準入門檻、較為安全的籌資渠道。目前中小企業在面臨籌資問題時能夠選擇的借款途徑主要有銀行、小額貸款、私募基金、高利貸以及公益信貸機構。銀行和私募基金在選擇貸款人時往往有較為嚴格的標準籌資,偏重商業模式優秀的企業,小額信貸意愿不強烈;小額貸款由于只能運用自有資金出借給借款人，額度有限，不能滿足市場需求；公益信貸機構出借金額上限過低,欠缺靈活方便。這些限制都使得中小企業和個人的借款需求的不到滿足。

相對于以上融資渠道，網絡借貸平臺的準入門檻很低，國內的借貸平臺都將有小額資金需求的市場主體納入客戶對象。宜信公司還有專門針對學生、農民、小業主的特殊項目，能夠滿足不同階層客戶對資金的需求。信用等級良好的借款人還可以獲得數額較大的借款，籌資效率高并且對放款人的資金安全也有一定保障。許多由于公司規模不大或公司業務不成熟而被銀行拒之門外的資金需求者能夠在網絡借貸平臺上獲得資金，發展企業。

2.傳統借貸手續繁瑣，網絡借貸辦理程序簡易。銀行籌資,往往審核嚴格,手續繁瑣,需抵押；公益信貸機構雖無需抵押,但一般執行困難,審核繁瑣,欠缺靈活方便。網絡借貸辦理程序簡易，減少時間、空間上的限制對借貸雙方產生的影響。由于網絡平臺通過互聯網辦理各種手續，借貸雙方只需在家通過材料傳輸完成各項認證，節省了往返銀行、公安機關、法院的各項流程，既節約成本，又省時省力。

3.網絡借貸給予放款人更多放款選擇權和靈活度。對放款人而言，放款人具有更大的靈活性，可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對象，同時將一筆錢分散投給多個借款人，如同資產組合投資一樣分散一筆貸款的風險。目前國內幾家較出名的網絡平臺，其出借資金方單筆放款金額在100元至10萬元不等，放款人可以根據自身資金使用情況和借款人資信等級選擇如何放款，同時進行幾筆收益率不同的放款人，在合理控制風險的前提下追求個人所期望的收益。

4.大眾投資理財收益率相對偏低，網絡借貸提供較高收益率。當前銀行存款利率普遍低于3%,雖然穩健,但回報較少。網絡借貸平臺非常吸引投資者的一點是其高于銀行的收益率，這不僅體現在借款利率上，同時反映在還款方式上。目前國內網絡借貸平臺的借款利率設定在銀行同期利率的4倍以內，還款方式均采用等額本息還款方式，這不僅提高了投資者的收益率，同時增加了借貸資金的流動性，提升了資金的使用效率。通過一家網絡借貸平臺“暢貸網”的借款案例可以說明網絡借貸在收益率上帶給借貸雙方的便利與優惠。一位借款人在網絡平臺上通過審核后一筆十萬元的借款，年利率自行定為20%，借期為一年。放款人在網絡平臺上看見信息后根據自己的情況進行最后的審核，經網絡平臺確認后，通過第三方支付平臺劃轉相關資金。由于網絡借貸平臺采用等額本息還款法，則借款人每月都將還給放款人一筆相同的金額，月還款額通過公式：每月還款額=■計算得出，則該筆借款每月借款人需還給放款人9263.45元，由于這筆每月還款包括本金與利息每月等額償還，借款人還款中的利息額度是隨著本金的增加不斷減少的，這就比從銀行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大優惠。借款人實際最終還款額111161.4元，也就是說實際年貸款成本為11.16%，雖然高于銀行借款利率，但首先借款人融得了資金，其次借款人可以一次全額獲得十萬元資金投入使用，而不需要先行扣除利息，通過網絡借貸可以實現其融資運營的目的。而對放款人而言收益率的優勢顯而易見，其每月可以取得借款人的還款，比銀行定期具有更大的靈活性，先期獲得的還款可以進行再投資，總收益率也遠高于銀行同期利率。

（二）國內P2P網絡借貸平臺面臨的風險與挑戰

1.監管職責不清，法律性質不明。目前大部分專家認同，由于銀監、公安、工商、網監等部門均未出臺針對性法律法規，P2P行業目前屬于我國法律的“灰色”地帶，存在監管職責不清，法律性質不明的問題。在美國，專門針對民間借貸方面的法律包括《誠實借貸法》、《消費者信用保護法》等，使得民間借貸與主流金融機構借貸一樣擁有合法地位，因而美國的網絡借貸平臺可以發展迅速。可見，網絡借貸必須得到法律法規和監管層的許可才能夠持續穩定地發展下去，而我國目前在這方面還缺乏強制有效的制度，在一定程度上阻礙了P2P行業的進一步發展。

2.業務風險難以控制。這也是銀監會的風險提示中重要的一條。這主要是說網絡平臺無法核實征信，進行有效貸后管理及無法防范洗錢。現實運作中，由于網絡借貸平臺的資料平臺未與銀行連通，P2P平臺目前主要通過成本較高的方式來獲取客戶個人征信資料，且大多數需要客戶自行提供，這讓一些潛在放款用戶存有擔心。在美國每個人都有自己的社保號碼,只要查詢即可見其信用記錄。而身份證無此功能,全國信用評價體系尚未建立，無法避免個人開立多個賬戶或盜用他人信息開戶,進而多次集資,擾亂國家金融市場。參照國外成熟的P2P在線接待模式可見，一國發達和成熟的征信體系可以為網絡借貸的發展提供夯實的基礎。征信機構之間信息的共享和信息提供者積極的參與有力地推動了征信市場的不斷擴大。我國征信體系尚未成熟，亟須國家行政支持，讓我國P2P行業征信更公開透明和全面。

3.客戶資源有限，企業發展遭遇瓶頸。目前網絡借貸平臺自身的經營由于受到客戶數量有限、資源流通缺少效率等因素也面臨極大的挑戰。作為一個新興行業，P2P網絡借貸平臺的知名度仍然不高，加之銀行等金融機構尚未認可其經營模式，握有大量客戶資源卻仍不愿共通，使P2P行業的生存環境十分艱難。不久前，一家國內知名網絡借款平臺“哈哈貸”關閉，其創始人姚宗場坦率表示：關閉公司主要是資金的問題。未來，規模小、運營不佳的網站或將被淘汰出局，這一現狀表現出P2P網絡貸款行業的弱小。國際成熟的P2P信貸網站中，Zopa實現年貸款總額1.5億美元，Prosper3個月完成總計1200萬美元的風險投資。Kiva進行跨國借貸，成立至今已經給41個國家提供總計超過2000萬美元的無息貸款，而國內幾家知名借貸平臺，最早成立的“拍拍貸”年成交量也僅達2千多萬人民幣。加上國內新興網絡平臺為擴展業務，在服務費、管理費上連續給予優惠，網絡平臺盈利渠道需要擴展以維持公司的運營，因而國內網絡借貸平臺需要其他金融機構更多的關注和互通，才能在國內市場上有良好穩定的發展。

三、對國內P2P網絡借貸平臺的發展建議與發展前景分析

在我國，未受到相關法律明確規范的網絡借貸仍處于相當不成熟的成長階段，借貸平臺的盈利模式、信用評級制度等方面也在不斷探索改進。銀監會近日《人人貸有關風險提示的通知》，對P2P平臺風險做出提示，從中我們也可以結合國外成功經驗對中國網絡平臺的發展進行規劃和設計。

（一）對國內P2P網絡借貸平臺的發展建議

1.國家出臺相關法律法規，將P2P行業納入監管。對國家來說,把小額信貸網站納入監管已成為杜絕非法集資、完善金融市場、搞活民間小額信貸市場的必要條件。應結合我國民間金融的發展現狀和未來趨勢,制定一部專門的針對廣泛意義上的民間借貸行為的法律,給予民間金融活動合理的生存發展空間,明確參與民間金融活動相關當事人的權利、義務和責任調整修訂現行法律中有關民間金融的法律依據,鼓勵民間金融陽光化發展。

銀行等傳統借貸機構不應將之視為行業競爭對手，應該采取更為有效的扶持方式，比如給予客戶共享等支持，同時將P2P平臺納入平臺，業務納入表內進行監察，在不影響國家整體宏觀經濟運行的情況下給予新企業相應的扶持，促進該行業的發展，通過建立更完善高效的征信系統，促進P2P網絡借貸平臺加強對借貸雙方的審核、監管，并逐步打造有特色的審核評價機制。

2.大力促進信用中介機構的發展，完善征信體系。市場經濟是信用經濟,征信市場的培育對市場經濟的發展至關重要，良好的征信服務既有利于授信者業務發展,也有利于消費者更方便和快捷地獲得信貸服務,英美兩國P2P在線借貸平臺之所以能夠迅速崛起,其基礎就在于其成熟規范的個人信用體系。此外,還要建立高效運行、服務規范、種類齊全的中介服務體系,對現有的資信、評估、審計會計事務所、律師事務所等中介服務機構進行整合、再造,積極引進國內外資信等級高的大型中介服務機構,吸收國外相關的先進經驗和組織形式,促進中介服務業服務水平和誠信水平同步提高。

3.引導民間金融組織化規范化發展。監管部門應以開放式的思維來審視民間金融活動,充分考慮金融現象的靈活性,引導民間金融組織化和規范化發展。一方面要通過相關法律規定將民間借貸契約化,另一方面要在嚴格監管、有效防范風險的前提下,鼓勵民營資本自愿聯合成立多種所有制的民營金融組織,如小額貸款公司、農村資金互助組等,發展非吸收存款的貸款零售商。

4.通過多種方式進行投資者教育，強化投資者風險意識，預防可能風險。網絡借貸行業應該重視投資者教育，通過定期培訓、講座等方式對投資者進行教育，指導放款者在放款前詳細認證貸入方的收入和信用狀況，選取正規、品牌信譽好的貸款網站；督促借款者在借貸交易中遵守法律法規，從而降低借貸交易中可能的風險、健全民間金融法律框架。

（二）國內P2P行業的發展前景

雖說P2P網絡借貸平臺是一個新興行業，征信、監管等多處業務方面存在職責不清，法律性質不明的問題，但這些并不一定代表風險。第三方支付行業在初期也屬于監管職責不明的狀態，可市場實踐證明，其很有存在價值，在國家制訂相應的管理辦法后也獲得長足的發展。P2P網絡借貸在銀行信貸緊趨、投資風險加大的大環境下，既為貸入方提供了快捷的貸款服務，又滿足了借出方的投資需求，如果通過借鑒國際網絡借貸公司的成功經驗，不斷探究網絡借貸平臺的實際意義、完善風險監管、改進經營模式，相信小額信貸網絡平臺將在國內經濟發展、資本流動中起到重要作用，成為將來金融行業中一個新的發展分支。隨著P2P網絡借貸平臺的發展，居民小額貸款、投資將更加便捷有效，民間金融市場將得到更多資金并實現更好發展，國家金融市場亦得到很好補充和完善。這對國家、民間金融、借貸雙方來說將是三贏局面。

參考文獻

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[4]張永青.我國小額信貸商業化發展研究[D].西南財經大學，2006.

篇8

暢銷指數:

銷售概況:2009年以來針織電腦橫機似乎有一夜之間取代手動橫機之勢。我國幾家生產電腦橫機的企業浙江飛虎、寧波裕人、福建紅旗的訂單都做不過來,呈現出紡機行業少有的產品供不應求的局面。去年下半年以來,寧波裕人公司電腦橫機的月產量均超過1100臺。

2.劍桿織機

暢銷指數:

銷售概況:2009年的無梭織機市場可以說是高速劍桿織機的天下。截至目前, 500轉/分鐘以上的劍桿織機銷量已達3000臺。國內幾家生產劍桿織機的企業,尤其是生產高檔劍桿織機的上海意達、蘇州必佳樂、浙江泰坦、廣東豐凱等企業,500轉/分鐘以上的劍桿織機供不應求。

3.印花機

暢銷指數:

銷售概況:當許多紡機設備企業因訂單不足而導致開工率下降的同時,大多數印染設備企業今年開工率卻達到了100%,如福建聚旺印染機械公司、佶龍紡機公司等,甚至訂單多得做不過來。到去年11月底,佶龍紡機公司已經銷售圓網印花機超過100臺,聚旺公司也達到了80臺。企業反映,圓網印花機不僅國內銷售增長,出口訂單也大幅增長,特別是中東、東南亞、中南美等國家和地區增長率都很高。

4.拉幅定形機

暢銷指數:

銷售概況:作為印染后整理不可或缺的設備,拉幅定形機2009年明顯地呈現出恢復性反彈的跡象,而且內外銷市場均保持高速增長。我國拉幅定形機重點生產企業――邵陽紡機,近幾個月每月產量都達20臺左右;江蘇海大印染機械公司每月產量也有七八臺。截至目前,海大公司的訂單已經排到今年6月。

5.經編機

暢銷指數:

銷售概況:今年以來,經編機除了一些普通的花邊機有所下降以外,雙針床的經編機,高速機,雙軸向、多軸向的經編機銷售都有所上升。不論是世界著名經編機生產企業德國卡爾?邁耶公司、我國經編機制造行業的老牌勁旅常德紡機,還是近年來剛剛崛起的我國首個開發生產出多軸向經編機的江蘇潤源經編機械公司,經編機銷售都非常喜人。

6.熔噴設備

暢銷指數:

銷售概況:2009年非織造布設備整體來說銷售形勢都不錯,尤其是下半年以來,很多企業的訂單都做不過來。據介紹,宏大研究院有限公司的熔噴無紡布設備2009年銷售量比2008年增長了200%。

7.紡粘設備

暢銷指數:

銷售概況:據了解,宏大研究院有限公司研發的3.2米SMS紡粘熔噴復合生產線2009年銷售不錯。此外,溫州甌海輕工機械二廠2009年也已接到七八條3.2米SMS復合生產線的訂單合同,而且目前國內已有企業引進國外的紡粘熔噴4層甚至5層復合生產線生產無紡布產品,該公司今年初下線的3.2米SMMS復合生產線也將具備不錯的銷售前景。

8.水刺設備

暢銷指數:

銷售概況:2009年水刺無紡布生產設備市場也保持了一定程度的增長。截至2008年底,國內只新增了水刺非織造布生產線12條。國內水刺設備的代表企業鄭州紡織機械有限公司,2008年以來改變了產品結構,增大了無紡布設備的比重,僅2008年5月和6月就簽訂了4條水刺無紡布設備生產線合同。

9.民用長絲紡絲設備

暢銷指數:

銷售概況:2009年化纖設備銷售較好的品種主要為民用長絲紡絲設備,主要包括錦綸FDY/POY、滌綸長絲、復合長絲等設備。據了解,中麗制機等公司的POY/FDY民用長絲設備按卷繞頭統計,FDY已經占到16.84%左右,但POY仍占主導。目前,訂單生產任務已經排滿今年上半年。

10.加彈絲機設備

暢銷指數:

銷售概況:據了解,浙江越劍公司去年的加彈機等紡織設備銷售有望突破6億元,與2008年同比增長30%以上。該公司力推的YJ800DT加彈機、YJ950高速加彈機等節能節電的紡機設備受到廣大用戶的青睞,這些設備的銷量已經占到2009年總銷售收入的50%以上。

11.自動絡筒機

暢銷指數:

銷售概況:自動絡筒機近幾年在國內市場需求量不斷加大,由于能顯著提高產品質量、減少企業用工,自動絡筒機成為棉紡企業升級最需要的設備之一。據山東紡織機械器材進出口公司人員介紹,盡管受到金融危機影響,去年仍有不少企業進口自動絡筒機,主要是意大利SAVIO公司、日本村田機械株式會社和德國賜來福公司的產品。

12.細紗機長車

篇9

1 現階段我國銀行金融產品交易的簡要概況

所謂的金融產品在貨幣學被稱為金融資產，從廣義的角度來看，它包括著貨幣、保險、基金等多種經濟產品，這些產品都有一個共同的特點，即用錢幣的數量來進行衡量，并且可以在市場中對這些產品進行交易。而狹義的角度來看，金融產品則僅僅指那些能夠進行投資的金融產品，只是消費者的一種投資方式。

經過對金融產品的分析，我們可以看出，金融產品具有這樣幾點特殊性質：

首先，金融產品具有無形的特性。金融產品不同于其他市面上有形的產品，它是一種特殊的產品，沒有外形，是一種虛幻的產品。這一特質主要是由金融產品所具有的服務性質所決定。所以這種產品進行交易時，需要一系列的書面形式的資料作為基礎，從而保證投資者的權益得到保護。

其次，金融產品具有專業的特性，它不同于一般的產品，它在風險、收益以及提前退出等方面都有著明確的規定，并且有著較高的專業理解和要求。只有投資者具備一定的金融知識，才能在復雜激烈的金融市場中站穩腳跟，對產品進行正確的理解。

再次，金融產品具有回報的特性。金融產品能給投資者帶來收益，正是這一特性使得投資者用收益的比例來衡量金融產品的價值。

第四，金融產品具有較高的風險性，金融產品存在著各種的風險，因為現階段市場流行的金融產品多是高風險高收益的，所以人們在進行投資時需要承擔大量的風險來獲取高額的利潤。

2 現階段我國金融產品交易中存在的問題

2.1 金融機構工作人員的職業道德存在著問題

金融產品的銷售同一般性產品一樣，依靠一個平臺進行銷售。這樣就導致整個金融市場擁有十分激烈的競爭氛圍，這就對于各金融機構來說提出了十分嚴峻的要求，要求它們在險峻的競爭環境中搶占市場份額，占據一個良好的先手環境。從而出現大量謊報實際具體情況的工作人員，嚴重損害了投資者的利益。

2.2 投資者心理不理性因素居多

金融市場現階段呈現出一種畸形的狀態，金融產品信息十分混亂，使得投資者只看到金融產品的高收益，而沒有注意到其他因素，從而做出不理性的決定，最終影響投資者的利益。這些都是因為投資者心理存在著不理性的狀況。

2.3 金融信息不對稱

金融產品超高的專業特性，使得投資者在金融交易過程中，對一些專有名詞理解不甚清楚，很難了解其準確性含義，一味的依靠銷售人員的宣傳和盲目節食和夸大，從而影響了投資者的理性投資。在這種情況下，很少有投資者能夠了解整個金融產品的具體真實的情況，從而嚴重影響整個金融市場的穩定特性。

3 我國現階段冷靜期制度的具體實踐

現階段我國金融市場關于冷靜期的規定，只是在保險業一些監督管理條例中有著具體的表現，而在銀行的理財類產品和金融產品的消費中，對這一制度的規定極少。保監會在2000年《關于規范人身保險經營行為有關問題的通知》，這是在我國金融行業第一次對冷靜期進行規定。《通知》做出了以下幾方面的規定：第一點規定了關于猶豫期起算及其期間。第二點，規定投保人在猶豫期內可以無條件解除保險合同，但必須退還保險單，而保險公司不得向投保人收取費用，僅可以扣除不超過10元的成本費。第三點，保險公司具有法定的說明義務。

4 對于我國大陸金融產品設立冷靜期制度的立法建議

冷靜期制度雖然在新修訂的《消費者權益保護法》中有了新的發展，但是由于《消費者權益保護法》中的“商品”并不包含“金融產品”，因此，冷靜期制度并不能適用于金融產品交易。而在金融產品領域，僅在保險領域有了冷靜期制度的雛形，在消費金融、理財保險等金融產品中，并沒有相關的冷靜期制度，因此我們應該在金融產品交易中引入冷靜期制度，從而加強金融消費者權益的保護。

4.1 適用范圍

各國冷靜期的立法概況來看，冷靜期制度是為了保護消費者的合法權益，維護交易的穩定性。通過給護消費者無條件解除合同的權利，自然有利于消費者。但是任何權利的設定，都不是隨意的，需要尋求一個平衡點，這樣刁一能促使權利雙方的共同進步。冷靜期制度，實質上是給撲消費者超越傳統契約法界限的一種后悔的權利，必須把握一定的量度。縱觀各國的金融產品冷靜期的適用范圍，并考察我國金融市場冷靜期制度的發展現狀，筆者建議在非上市結構性投資產品領域強制實行冷靜期制度：非上市結構性投資產品是指把各種現金資產和衍生品結合起來形成具有不同風險與收益狀況，讓投資者能夠享受到廣泛投資機會的各種金融產品。它主要是指參照以下一項或多于一項因素而厘定須付的部分或者全部同報或款額或交收方法的票據。

4.2 冷靜期間及其及計算

設置冷靜期制度是為了給投資者一次反悔的權利，能夠隨時撤同自己所簽訂的交易合同，因此，期間的設定必須尋求一個平衡點，使投資者能夠在合理期間行使解除權，而金融機構也不至于為此付出很大代價。

4.3 解除權的行使

解除權的行使必須采用書面方式，這利于舉證，能夠避免投資者與金融機構口頭通知解除合同引起糾紛。

4.4 法律后果

投資者在冷靜期間內可以隨時解除與金融機構的交易合同，在正常情況下投資者行使權利后，投資者便解除與金融機構的合同。金融機構可以扣除相關費用。

篇10

關鍵詞：P2P理財；網絡金融監管；監管十三條例

隨著互聯網金融的迅速發展，我國民間借貸與互聯網技術結合形成的互聯網金融的P2P借貸也得到廣闊的發展空間。但是由于網絡金融的混亂，理財產品的參差不齊而形成的混亂市場不僅給互聯網金融行業本身帶來了不小的麻煩，更是增加了廣大投資者的投資風險甚至造成了經濟的損失。在行業急需監管整頓時，2016年8月24日下午，銀監會就《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》有關情況召開新聞會，這是在2015年底銀監會《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）的征求意見稿的基礎上，通過不斷地修改和完善的正式版本。《辦法》的出臺標志著這個飽受爭議的行業終于有了正規化的文字條例可依，這也意味著P2P網貸行業首部業務規范政策正式面世。國家用嚴格的政策監管，保護P2P投資者的安全。

一、我國P2P借貸行業的發展概況

我國互聯網金融P2P借貸平臺于2006年首次出現，并在數量及成交量方面增長迅速。目前，中國P2P網貸行業正處于成長期，盈利模式已形成初步的框架。根據調研數據顯示，2014年，中國P2P網貸平臺的交易額突破3000億元，相比2013年度的1100億元左右，年度增長率超過172%，P2P網貸平臺的數量1983余家，貸款余額1000億元。2015年P2P借貸平臺數量從2014年底的2299家上升至3853家，年度增長率達到60.74%.但是扣除其中倒閉、暫停營業的部分，正常運營的平臺約有1748家（2014年底只有1701家）。較之增長率只有2.76%。在撮合貸款規模方面，由2014年的3000億左右增長到2015年的9750億元左右，年度增長率達到225%，貸款余額也增長了3.3倍，從約1000億元增長至4253億元。

截止2015年底，P2P借貸服務行業經歷了數年的快速生長，行業每年撮合的貸款規模已經實現了由零到萬億的突破，同時P2P開始突破地域限制，走向全國，以及他的影響力和規模不斷擴大，但是最近一段時間以來，中國P2P行業也遭遇了“成長的煩惱”，在商業可持續、法律合規性、風險外溢等方面受到了越來越多的質疑。

二、回歸P2P網貸的本質

《辦法》第十條是整個監管條例中需要重點解讀的，因為P2P行業或者小額借貸行業存在的前提有兩個：一個是信用度，借款人個人的信用度；還有一個是網絡平臺作為中間機構的存在感。那么這一條是專門針對中介機構不得從事或者接受委托從事的活動，是這個行業的禁令。從根本上可以歸納為兩點：第十條包括里面的十三條例是不能違反的，十三以外就是合規的。

1.為自身或變相為自身融資：這條是針對很多的詐騙公司。正規公司有自己的融資方式比如上市、發行企業債、和政府合作也就是通過政府向銀行借款三種方式。然而詐騙公司沒有真實的項目，而且他們沒有基金銷售牌照或者或者中間商銷售牌照，他就需要一個看上去合法的銷售渠道進行融資-自身融資，比如房產項目、礦山項目來進行自身融資，這一條例就嚴格禁止，從而對詐騙公司帶來實質性的影響。

2.直接或間接接受、歸集出借人的資金：金融機構和非金融機構的本質區別就是金融機構可以接納你的資金，例如保險、證券、銀行可以直接吸收客戶資金的；但是非金融機構從事金融行業、從事金融活動是不可以吸收客戶資金的。這一點再次強調非金融機構的營業范圍。

3.直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息：所有的金融理財都會有風險提示，風險提示由客戶親自抄錄，客戶親自抄錄就說明客戶了解產品并不是保本保息的產品并且是有分險的，至于風險的大小是根據產品的類型不同而區分。

4.自行或委托、授權第三方在互聯網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目：這一條對于網貸平臺而言是比較重要的。對于任何公司而言都需要宣傳，這一條例對行業規范就很嚴格。這條例要求公司可以借用互聯網固定電話移動電話等進行宣傳，但是除此之外所有其他方式都是違規的，不可行的。網貸平臺現在分為線上和線下：線上平臺大多數是在互聯網上進行宣傳，線下平臺主要是通過固定電話和移動電話進行宣傳，那么這就存在一個問題：我國固定電話宣傳應該向特定人群進行宣傳，比如一家公司上班的員工有自己的特定客戶群，這樣進行宣傳這是合法的；但是現在百分之八十的銷售人員都是通過固定電話向陌生客戶宣傳、發送短信，這是不符合要求的，從本質上來說的話是違法的。那么這一條例的目的在于壓縮了網貸平臺現下平臺產品的營銷方式，進一步縮小線下平臺的業務。