導語：如何才能寫好一篇移動支付的風險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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>> 我國移動支付的發展前景 淺談移動支付的應用以及發展前景 對話高層 暢談移動支付發展前景 數字移動電視的現狀與發展前景 投資型壽險的發展前景與風險防范 關于移動通訊發展前景與相關策略分析 第三方移動支付的風險與監管對策 移動支付的法律風險及其監管對策 淺析智能天線在移動通信中的應用與發展前景 移動電視的傳播特性和發展前景 移動醫療的現狀及發展前景探析 移動醫療的現狀及發展前景初探 對我國移動支付業務的發展現狀與前景分析 金融監管發展前景 基于NFC的身份識別支付一卡通的發展前景 移動支付，前景與憂慮并存 數字水印發展的歷史與發展前景 月季的發展前景 汽車的發展前景 移動信息時代通信發展前景與技術探索 常見問題解答 當前所在位置：l.從移動支付交易規模可以看出，我國遠遠超過西方發達國家，一定程度上不僅成為引領全球移動支付的“風向標”，而且有力地推動了支付市場的創新與發展。但是，如果對其運行過程監管不力，蘊含的各種風險亦會相繼爆發。確保我國移動支付健康、持續發展，亟待建立和完善相關監管制度和監管體系。本文就此展開研究。

二、我國移動支付迅速發展的成因

1.現代科技手段提供物質基礎

根據技術接受模型（TAM），一項技術創新被應用后，消費者是否接受與使用主要取決于兩個因素：技術的感知有用性與感知易用性。前者是指消費者使用該技術創新能感知可能為自己的生產生活帶來效用的提升；后者是指消費者正常使用該項技術創新需要投入時間、精力進行學習的難易程度（Davis，1989）。〔2〕現代通訊技術、互聯網技術和大數據技術的不斷突破與發展是移動支付發展的物質基礎，如綁定手機與手機密碼、采用手機指紋等技術為移動支付的產生和被消費者迅速接受提供了物質技術條件。當前金融科技正致力于通過不同的技術手段改變人們的生產生活方式，只有當用戶真正感受到技術進步帶來生產生活的方便與易用才會逐漸接受并持續使用，比如伴隨近場支付所需技術的不斷突破和發展，在加密技術、數字簽名技術與合適的APP幫助下，消費者只需一部手機就能輕松完成生活中的各種支付場景：付電話費、公交卡充值、水電煤氣繳費、火車票訂購、網上購物支付、線下購物支付、打車等。“手機在手，支付無憂”毫不夸張，移動支付因此呈井噴式發展態勢，由一個革命性概念變成迅速普及的支付方式。

2.市場強大需求的助推

根據整合型技術接受與使用模型（UTAUT）對TAM模型與TAM2模型的拓展，綜合分析一項技術創新被應用后給消費者帶來的績效期望、努力期望、社會影響與便利情況等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以較為全面地分析消費者接受與使用移動支付為其帶來的諸多效用，也能夠表明移動支付的確迎合了市場需求。分布式支付場景的出現、電子商務的發展以及支付方式的多元化，要求支付系統24小時不間斷運行，以滿足廣大消費者隨時隨地購物和支付的需求。移動支付自身的高效便捷性迎合了現代社會追求方便快捷的需求，填補了傳統支付留下的效率空白，所以滿足了國內支付市場客觀變化的需求。與傳統支付手段相比，移動支付縮短約10%-40%的交易時間成為各方追逐競爭的主要動因。對消費者而言，高效、便捷是實現體驗式消費的有效途徑；對商家而言，不僅縮短交易時間、增加交易額，更重要的是加快了資本循環與周轉，提高了商家的經濟效益與效率；對跨境支付而言，移動支付的優勢更明顯，全球支付市場都青睞效率高的移動支付。相對而言，傳統商業銀行基于其風險最小化原則設計支付系統，因靈活性不高，支付效率偏低，滿足不了快速支付的需求。移動支付順勢而為，填補了傳統支付留下的效率空白。

3.支付清算體系創新推動

根據創新擴散理論，創新具有相對優勢以及復雜性、兼容性、可試驗性與可觀察性等特征，它們將直接影響用戶采用新技術與否的態度。尤其是相對優勢明顯的創新項目，即新技術創新應用能夠給用戶帶來降低交易成本并提升交易效率的好處（Rogers，1995）。〔4〕與其他支付方式相比，移動支付是創新性應用，順應了當前我國支付清算體系創新與發展的需要。我國支付清算體系發展的關鍵在創新，創新不僅可以提升支付系統的效率和適用范圍，促使非現金支付市場發生結構性變化，更重要的是創新可以使清算體系在金融體系中發揮更重要的作用。而在一些欠發達國家和地區，由于傳統支付市場發展不足，很多人得不到銀行服務或者金融機構本身服務能力不足，這為移動支付提供了巨大發展與創新空間。在整個亞洲市場，移動支付發展非常迅速，約占全球市場份額的60%左右，中國、韓國、日本等均呈現快速發展態勢。

近幾年來國內各大機構為了角逐移動支付這一支付藍海紛紛投入巨資加大其研發力度，不斷推出創新性產品以滿足市場需求。比如不同類型金融支付機構相繼推出了非接觸式支付卡：中國工商銀行與百盛集團共同發行了牡丹百盛信用卡等移動支付方式，以適應支付清算體系的創新需求。同時其平滑無縫的操作兼容性將支付與物流整合為一體，電商公司將購買、支付和送貨整合為一次性完成，節省時間，提升用戶購物體驗，有助于用戶對移動支付的持續使用，而且可以利用大數據分析消費者偏好，再向消費者精準推薦偏好產品與服務，既可以有效培育顧客對產品與服務的忠誠度，又可有效拓展自己的客源，增加消費者使用移動支付的頻率；隨著數據加密和唯一識別碼技術的運用還能夠有效地保護用戶的隱私與資金安全，而且區塊鏈和分布式總賬技術將實現整個交易系統更安全。上述創新技術的運用極大地推動了我國移動支付的飛速發展。

4.政府重視與支持下的制度保障

良好的市場秩序是一國經濟社會良性快速發展的前提，為此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。為了加快供給側結構調整與經濟發展方式轉變，我國出臺了一系列政策措施促進現代服務業發展，尤其是普惠式金融、互聯網、移動通信等新興產業的發展。而移動支付制度創新有助于加快一國普惠金融、包容性發展、微金融發展及非現金支付的發展；移動支付在加快電子商務與網絡經濟發展的同時也有助于“大眾創業、萬眾創新”，有效增加就業，進一步提升金融業服務質量與效率，更好地服務于我國實體經濟，增強我國經濟整體實力與競爭力。但是，S著移動支付內涵向移動金融、互聯網金融領域的不斷延伸，在鼓勵移動支付創新的同時，監管機構必須對其進行合理監管，適時界定移動支付的創新邊界，推動移動支付產業健康發展。為此，2015年1月央行了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，規定自2015年6月1日起，境內符合條件的機構可以申請“銀行卡清算業務許可證”；2015年7月18日，中國人民銀行、工信部、公安部等十部委聯合的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》被稱為互聯網金融行業的“基本法”；2015年7月31日，中國人民銀行公布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》；2016年3月18日，中國人民銀行與發改委了《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，等等。

三、我國移動支付的發展前景

上述有利因素相互疊加共同推動了我國移動支付的快速發展，使之不僅成為支付清算領域創新發展的重要源頭，而且成為引領全球移動支付的“風向標”，發展前景非常廣闊。

1.移動支付多元化發展、業務持續性增長

移動支付產品多元化發展且業務持續性增長將成為我國移動支付市場的“新常態”。隨著現代通信技術、互聯網技術以及大數據技術的快速發展，移動支付產業在全球飛速發展，給人們生產生活帶來極大便利。目前國內移動支付巨頭如微信支付、支付寶、百度錢包等通過采取投入大量資金補貼用戶與商家的辦法爭奪移動支付“藍海”。2016年2月蘋果公司的Apple Pay進入國內市場，引發華為、小米等手機巨頭開啟自身移動支付的公測。基于移動支付服務便捷、高效，順應社會經濟發展和支付市場發展需求的優勢，國內移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付、藍牙支付、聲波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根據Gartner的數據顯示，2012-2017年，全球移動交易總量和價值年平均增長率可達到35%，全球移動支付市場規模2017年將達到7210億美元，用戶數將超過45億。①

我國早在2013底國內手機網民已超過5億，同比增長20%左右，占總網民數的40%；手機支付用戶達到125億，同比增長126%，占手機網民總量的75%。2015年，我國大約有一半網民，接近358億人使用移動設備進行支付，比2014年增加近70%。全球著名市場研究集團益普索（Ipsos）聯合支付寶的《2013年中國消費者如何看待移動支付報告》顯示，已有86%的受訪用戶嘗試過移動購物，移動領域將成為支付與電商的核心市場。②中國人民銀行的《2013年支付系統運行總體情況》則表明，2013年全國移動支付業務量達1674億筆，交易額964萬億元，同比分別增長213%和318%。另據中國人民銀行2014年提供的數據顯示，全國移動支付業務量為4524億筆，交易額達2259萬億，同比分別增長170%和134%。中國人民銀行《2014年支付體系運行總體情況》..《2015年支付系統運行總體情況》提供的數據表明，2015年我國移動支付業務達13837億筆，交易金額為10822萬億元，同比分別增長20586%和37906%。2015年中國支付體系運行總體情況..而根據比達數據中心的《2015年度我國第三方移動支付市場研究報告》，2015年第三方移動支付市場交易總規模達931萬億元，其中支付寶和財付通兩家占據了移動支付90%以上市場份額。第三方支付：先清牌照再發展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付寶2017年1月4日的2016年中國人全民賬單數據也顯示：移動互聯網已成為國人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付寶的實名用戶有45億，71%的支付筆數發生在移動端，有10億多人次使用“指尖上的公共服務”。其中80后、90后是移動支付的主流人群，80后人均支付金額超過12萬元，90后使用移動支付的人數占比高達91%。〔5〕

2.移動支付客戶粘性將進一步提高

從數據分析看，移動支付客戶粘性將進一步凸顯，有替代傳統電子支付的發展趨勢。移動支付客戶粘性也即移動支付客戶持續使用問題，Oliver（1980）的研究認為，用戶是否再次購買某種產品或持續使用某種服務的關鍵在于其對產品或服務的滿意度。〔6〕移動支付在全球范圍的快速發展，以及通過不斷推出新產品滿足客戶體驗式消費需求的模式，將助推移動支付客戶粘性進一步凸顯，從而有替代傳統電子支付的發展趨勢。在美國，移動支付雖然早期發展相對比較慢，但電子支付與移動支付領域的收益卻占全部支付收益的35%左右，到2018年移動支付收益可能與傳統支付收益平分秋色。而在發展中國家，消費的能力越來越強，消費更趨年輕化。年輕人熱衷新技術，靈活求變，愿意體驗全球支付的創新與服務，尤其偏愛移動支付帶來的便利，智能手機的出現使“閃付”“當面付”等便捷支付方式受到青睞。

進入21世紀以來，我國移動支付機構、傳統金融機構、銀行卡清算組織以及互聯網企業等參與各方適時推出了方便民眾生產生活的支付服務，如與打車、商場、醫院、旅游、餐飲等消費類行業的商戶合作，引導消費者逐漸從傳統支付方式轉向移動支付方式。目前國內比較典型的支付方式是通過掃描二維碼、綁定賬號等以支付寶、微信進行支付，蘋果公司最近也在中國市場推出了Apple Pay，這些方便民眾生產生活的移動支付方式的迅速發展，將最終成為主流支付方式，提升消費者的忠誠度，進一步增加移動支付客戶粘性。

3.移動支付正在成為一種全新商業模式

移動支付已經被電商、銀行和支付機構等作為新商業模式，成為迅速占領市場的“利器”。根據情境理論分析，互聯網、大數據及電商是一種全新消費情境，具有突破地理、時空限制等優點，極大地簡化了消費環節，并在很大程度上解決了消費時信息非對稱問題，提升了用戶消費的可得性與時效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是資金流動的一種方式，而資金流動是經濟活動最直接的反應。電商、銀行、第三方支付機構等利用大數據技術分析資金流動，提高了精準掌握客戶消費偏好和消費習慣的能力，有利于根據大數據分析結果進行精準營銷。這意味著移動支付存在的意義不僅僅是提供資金往來流通服務，更重要的是，電商、銀行等機構可以進一步深挖支付數據所蘊藏的其他信息，有針對性地提供其他增值服務。

從發展趨勢上看，未來支付發展空間不在支付本身，更多的在于衍生業務，這也是電商平臺為什么要大力推廣支付業務的重要原因，因為電商可以借此打通購物、支付、郵遞、金融等服務。移動支付作為支付行業最具有競爭力和潛力的支付方式，無疑成為電商、銀行等機構大力推廣與爭奪蠶食的蛋糕。傳統商業銀行的數字化趨勢明顯加快，新型非銀行支付中介也在快速銀行化，二者都在角逐主導未來移動銀行的地位。不管結果如何，未來主導移動支付的機構必是大量利用手機、大數據、云計算和實時支付體系的綜合性機構，移動支付業務必然是新型金融生態體系的核心服務內容，誰在移動支付市場拔得頭籌，都將擁有占領和開發的“利器”。

4.支付場景與服務成為未來移動支付主戰場

未來移動支付發展的強有力引擎在其消費服務場景，市場競爭將逐漸轉向支付場景與服務的爭奪。國內早期移動支付的競爭主要是入口之爭。2011年5月，中國人民銀行正式實施了非金融機構支付業務許可證制度，首批發放27家第三方支付牌照。從每年發放牌照的數量看，2011-2015年發放的牌照數分別為101家、96家、53家、19家和1家，從中可以看出2011年與2012年是高峰期，之后明顯放緩，2015年只發放了1家牌照。隨著牌照發放的收緊，2016年以來，支付牌照收購案頻發。2016年2月，小米科技6億元左右購買捷付睿通65%股權；2016年5月，新大陸68億元收購國通星驛；2016年8月，美的集團3億元左右購買深圳神州通付50%股權，恒大集團57億元收購廣西集付通；2016年9月，唯品會4億元左右收購浙江貝付；2016年10月，鍵橋通訊945億元購買上海即富45%股權。經過幾年的跑馬圈地，國內移動支付入口之爭基本告一段落，初步形成了我國移動支付的市場格局。

隨著國內移動支付產業的快速發展，以及支付市場格局的初步形成，國內移動支付巨頭正在將競爭重點逐漸從一開始的線上轉向線下以及線上線下互動，大力拓展移動支付線下應用場景。國內居民日常生產生活中使用移動支付的場所也越來越多。進一步的，阿里巴巴在積極打造其商業生態圈的一個重要組成部分――場景化支付；支付寶正在積極布局線下移動支付場景，加強線下超市、便利店、餐廳等日常消費場景中移動支付的應用；為了搶占市場，支付寶甚至為線下商戶免費安裝掃碼槍，費率也比其他傳統線下支付工具更低；此外，支付寶還積極布局海外移動支付應用場景，適時推出了支付寶退稅等便民服務，同時與萬豪集團展開合作，開拓酒店移動支付場景，萬豪集團分布于全球的多家酒店陸續推出了支付寶服務。國內移動支付的另一巨頭騰訊金融也不甘示弱，積極布局移動支付場景與服務，2015年初騰訊金融與便利店品牌7-11開展合作；2015年6月，與中石油簽署合作協議，雙方在移動支付、互聯網金融及O2O等業務領域開展大力合作；2015年7月，財付通宣布QQ錢包與滴滴打車合作，滴滴打車App正式接入QQ錢包支付，全國多數城市用戶可使用QQ錢包支付打車費用。此外，京東支付等也在積極拓展自己的移動支付場景服務業務。

四、我國移動支付發展面臨的風險與挑戰

移動支付的發展一方面加快了我國金融深化進程，方便了民眾的生產生活方式；另一方面移動支付尚屬新生事物，在密碼管理、通信安全，備付金管理、無牌照支付機構的禁止與取締、相關法律法規完善等方面還存在一定不足，可能面臨諸多風險，比如預授權沖正交易、預授權套現、跨境移機套現、各種套碼造假行為不斷升級、商戶收不到結算資金等違法違規事件時有發生，使移動支付的安全與健康發展成為監管機構、第三方支付機構、消費者等利益相關群體共同關注的問題。

1.移動支付的負外部性凸顯

負外部性主要是指某經濟主體行為的活動給他人或社會帶來損失，而且無需為此承擔成本（劉越，2010）。〔8〕支付從來不是支付本身的事情，一方面消M者購買商品或服務后需以資金流動這一進程作為終結；另一方面支付又是商家、支付機構、銀行等分析消費者行為的起點。縱觀移動支付發展進程，與其他商品和服務市場相比，移動支付市場最顯著的特征是其負外部性突出。一旦移動支付機構的風險增加，不但可以在支付系統本身快速傳導與擴散，而且往往會迅速波及生產、消費等實體經濟。目前我國的移動支付機構已經不是原來意義上的第三方相對中立的機構，為集團內部服務的趨勢已愈加明顯，這顯示一定的“系統重要性”。如果風險累積一旦達到臨界點后爆發，可能影響整個企業集團，嚴重的可能波及其他產業或全社會。科學、合理地監管移動支付，促進其健康有序發展，不但不是背離市場在資源配置中發揮決定性作用，而且是防控市場化風險的必要補充。

2.無牌照移動支付機構依然存在

支付業務順利運轉不僅是支付市場本身的內在需要，還關乎廣大消費者的資金安全，乃至金融市場的穩定與秩序。根據感知風險理論，由于信息非對稱與復雜的行為情緒等，用戶很難準確預測消費行為對其帶來的效用水平，可能出現用戶實際消費效用低于預期的問題，若用戶在消費決策時或消費過程中感知到這種風險的存在將影響其正常使用。Jacoby等（1972）將感知風險分為社會風險、績效風險、經濟風險、心理風險與身體風險五個維度。〔9〕目前我國監管機構對支付業務實行特別許可制度，只有符合《非金融機構支付服務管理辦法》規定的機構方可獲得支付業務許可證，開展支付業務。但事實上現實中一些沒有取得支付業務許可證的機構也在開展支付業務，給移動支付市場的正常發展帶來一定隱患，一些商務平臺也曾經因為支付問題給客戶帶來風險。無牌支付機構由于無需遵循監管機構的監管要求，無需承擔制度遵守成本，給正規持牌支付機構帶來了不小的沖擊，造成劣幣驅逐良幣效應，嚴重影響了我國移動支付市場的正常秩序，不利于其良性、有序、健康發展。由于沒有監管機構對其監管，無牌支付機構在硬件設施建設和管理方面都可能不會有足夠的投入，一旦出現問題，客戶資金安全便存在很高的風險。如何取締無牌照移動支付機構是當前我國移動支付市場亟待解決的重要問題。

3.行業規范及相關法律制度不健全

制度包括正式制度與非正式制度。制度可以保證良好的經濟秩序，是經濟社會健康發展的重要保證。作為我國金融業的一個新興市場，到目前為止，全國尚沒有統一的移動支付行業標準，以至于市場上有多種移動支付平臺，浪費了大量資源，尤其是平臺之間不能開展有效溝通與合作，阻礙了整個移動支付產業鏈的大規模有序拓展。而且移動支付涉及環節比較多，如支付企業、銀行、手機運營商、軟件運營商、電信運營商等，但多方參與者之間并未形成可持續、各方共贏的利益分配格局以及明晰的權責分擔機制，造成業務拓展和競爭局限于低水平“跑馬圈地”階段，形成一條完整成熟的產業鏈的道路還比較漫長。

另外，相關法律法規不健全是我國移動支付市場監管面臨的最大問題。法律由于沒有明確規定移動支付交易中各方的權利與義務及交易中滯留資金的安全管理、證據確認和責任承擔等，更沒有建立良好高效的糾紛解決機制，消費者的隱私權、財產權、舉證權等權利無法得到有效保護。

4.客戶備付金安全事件頻發

2015年底，我國第三方支付沉淀資金總量已經超過2000億元人民幣，比2014年增長60%。盡管中國人民銀行的《支付機構客戶備付金存管辦法》規定：“任何單位和個人不得擅自挪用、占用、借用客戶備付金、不得擅自以客戶備付金為他人提供擔保”，但是支付機構挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂的重大事件時有發生。對此，2015年12月28日，中國人民銀行了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，表示將改革客戶備付金存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。

近期，監管機構根據中國人民銀行現有規定，分別注銷了部分違反備付金規定的移動支付機構，但如何有效管理備付金問題仍然沒有從制度層面得到有效解決。目前，支付機構幾乎都是同時與多家銀行在備付金存管上進行合作，其中支付寶合作的銀行多達24家，這既不利于風險控制也不利于監管。探討備付金集中管理制度建設應是當下監管機構和移動支付業界需要共同考慮的重要問題之一。

五、健全移動支付監管體系的對策建議

1.在規范中發展，在發展中規范

可以預見，為了參與競爭以及進一步拓展市場，移動支付領域將不斷開展業務創新并實現產品創新以吸引更多潛在客戶。移動支付發展實踐也說明，伴隨移動支付的快速發展，有可能出現各種違法違規行為損害消費者利益，若不能采取有效措施控制勢必制約移動支付的進一步發展。所以在大力鼓勵移動支付創新的同時，監管機構也要嚴格履行職責，適時界定移動支付創新邊界。2016年3月5日總理在政府工作報告中提出要規范發展互聯網金融，業內人士認為政府工作報告連續三年提及互聯網金融并且態度不斷轉變，由“促進發展”到“規范發展”，顯示了中央政府對發展與監管的高度重視。未來監管層在跟蹤互聯網金融發展一段時間后，應重點關注和推進行業規范發展，避免出現系統性風險或風險的大范圍傳導。

2.構建良好的監管制度，監管當局應有所作為

良好的移動支付監管制度的確立不僅不會抑制移動支付的創新和發展，而且可以確保移動支付健康、有序、可持續發展。對于移動支付這一新業態除了應給予必要的發展空間，還應做到金融風險可控，避免危及國內金融穩定與發展。對此移動支付的監管主體――中國人民銀行和其他各金融管理當局應有所作為。移動支付行業提供的主要是資金支付結算和清算功能，其本身屬于中國人民銀行的法定職責范疇，所以應統籌協調監管職責，適當借鑒國外監管模式，細化各監管主體的監管職責，消解移動支付交叉業務的監管真空，對移動支付業務進行全面監管。其他各監管機構應充分利用大數據技術，實時連續跟蹤監測移動支付類別、業務規模、違法違規事件等稻藎從中分析總結移動支付的特征與發展趨勢，為將來明確是否監管或如何監管提供充分的數據支撐。〔10〕

3.構建互聯網金融監管框架體系與移動支付產業統一標準

為了規范我國互聯網金融健康發展，相關法律制度已陸續出臺。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》正式將互聯網金融納入監管框架，明確了各類互聯網金融活動的邊界，規定了互聯網金融主要業態的監管職能分工，從而標志著我國互聯網金融監管框架的初步形成。2015年12月又了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，要求各省市地區金融辦、工商局、公安局等相關機構加強對P2P網貸的監管力度。

除此而外，應充分考慮我國移動支付發展的實際情況，在合理借鑒國外移動支付標準的基礎上，制定適合我國移動支付的統一標準。該標準除了應涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM標準、安全標準、終端標準外，還應包括整個產業鏈上各環節的協調、管理、監督等。同時國家相關部門應聯合移動支付產業各參與方建立統一的產業標準。在現有監管體系架構基礎上逐漸完善行業監管，繼續加大力度指導行業有序健康發展，合理解決支付市場違規問題，營造有序健康的受理環境，進一步加快形成助推移動支付產業升級的長效法律機制。

4.強化行業自律

移動支付行業管理協會是監管部門有效監管的補充，有助于實現對移動支付的全方位監管。一般而言，一個行業進入創新活躍期后，行業協會等自律組織是最初的市場秩序維護者，可以根據行業發展程度及出現的問題，自發發揮準監管職責，制定科學、及時、有針對性的行業標準，運用市場化手段約束并規范移動支付行業的創新行為。因此，行業自律組織應利用自身信息優勢及時制定并逐步完善統一的行業標準。一旦形成統一標準，將大大減少行業發展中的欺詐、套利等亂象。除此以外，行業自律協會可以加大宣傳教育力度，提升消費者對移動支付的認知水平，使消費者能夠區分合法機構與非法機構，認識第三方支付機構與銀行支付的差別；認識支付賬戶與銀行賬戶之間的區別，知曉支付機構不是銀行，第三方支付只是支付市場的補充者；認識獲得第三方支付牌照的機構與非持牌支付機構的差別等。〔11〕

5.鼓勵參與主體共同解決支付中存在的安全隱患

建立良好的移動支付生態環境只靠一兩家參與主體是不現實的，只有所有的參與主體通力合作才有可能做大做強整個產業，實現互利共贏。目前我國移動支付產業鏈包括芯片廠商、銀聯、銀行、電信運營商及第三方支付機構等，尚未形成完整產業鏈。各參與主體應加強自身建設，做好移動支付產業鏈上的每一個環節，進而利用大數據、云計算等技術優勢實現資源共享，聯手共筑安全防火墻，實現合作共贏。

〔參考文獻〕

〔1〕Dahlberg， T.， Bouwman， H.， Cerpa， N.， & Guo， J. M-Payment-How Disruptive Technologies Could Change the Payment Ecosystem〔J〕.ECIS， 2015， 0-17.

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〔9〕Jacoby，J.， L.B.Kaplan.The Components of Perceived Risk〔C〕.Proceedings of the 3rd Annual Conference for Consumer Research，1972：382-393.

篇2

關鍵詞：移動支付；風險；對策

中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2017）01-0208-01

在數字化的時代背景下，基于數字技術、網絡技術發展而來的移動支付在應用過程中不可避免的遇到了一些安全問題，如果移動終端出現安全威脅，就會影響終端用戶對移動支付終端使用的信心，繼而影響移動支付的發展。因此，當前移動支付研究重點內容在于提高和改進移動支付系統安全性，完善移動支付系統，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

1 移動支付應用現狀與發展趨勢

移動支付經歷了幾代的更新和深入研究，逐漸從傳統支付手段過渡到電子支付，然后通過數字技術、網絡技術發展成移動支付。移動支付業務已經逐漸成為全球發展趨勢。據調查顯示，當前已經有大概150個移動支付業務在運轉經營之中，這些移動支付業務以各種各樣的形式在世界各個角落發展。很多通信、金融領域都已經引進了移動支付的支付方式，并且對發展移動支付事業有極大的信心。根據Gartner公司數據表明，截止2015年全球移動支付終端用戶達4億人次，可以看出未來移動支付發展面臨良好局面。不過隨著移動終端用戶人數的增加，移動支付在使用之中的安全問題也受到人們重視，亟待為移動支付創造更加安全的環境[1]。

移動支付手段對當代年輕人來說并不陌生，移動設備（如手機）、支付卡、網上銀行、第三方支付等利用電子技術達成支付目的的支付方式已經滲透到人們生活各方面之中。未來，利用移動支付手段的終端用戶將會越來越多，這是因為移動支付手段具有著遠程支付和近距離支付的特點，滿足了人們追求便捷的特點。隨著科學技術的深入研究，移動支付手段的安全性能將持續提高，可以保證用戶的資金安全。

2 移動支付應用存在的風險

2.1 移動終端設備的應用軟件威脅

當前用戶使用的移動終端設備多是手機、Ipad，用戶在使用之中會因為移動終端設備受軟件病毒的侵襲而泄露終端用戶的信息。當前各種支付軟件層出不窮，使用戶也無法明確判斷哪些軟件能夠具有更好的安全性能。在移動支付應用過程中主要的軟件威脅有以下幾種：第一類，終端性能被破壞，當手機等移動終端設備自身系統內存容量不足時，會影響軟件的正常運行，例如支付寶、手機銀行等移動支付軟件的功能會受到限制，影響用戶使用。第二類，惡意竊取用戶信息，移動支付需要依靠網絡進行支付，當終端設備與互聯網聯網時容易遭受惡意軟件威脅，主要的威脅是盜取用戶的各類信息。第三類，惡意扣費，在移動支付應用之中，惡意軟件會假冒營運商定制收費業務，扣取話費等，這也是當前用戶最常遇到的威脅[2]。

2.2 移動終端自身的物理環境威脅

移動終端設備最初只是具有短信等基本功能，隨著新技術的不斷研發人們當前使用上了智能手機，這也成為最常見的移動終端設備，促進了移動支付應用的發展。不過與此同時也因移動終端設備自身引起了新的移動支付應用風險。手機等終端如果被盜取極易泄露用戶信息，當前的物理安全控制并不能直接應用到手機等移動終端上，這些設備在使用過程中設備的性能還是不能與筆記本和臺式電腦相比，會耗費加密時間。

2.3 移動支付系統下的網絡安全風險

移動支付應用過程中必須依賴網絡，而一旦網絡受到惡意攻擊，就會影響信道質量，這對用戶移動支付造成威脅。一些非法入侵者會利用網絡漏洞，制造假頁面騙取用戶驗證信息，然后將用戶信息重放，進而威脅移動支付安全。還有中間人攻擊，這是在重放之后再進行欺騙用戶的行為。

3 應對移動支付應用中的風險的有效對策

3.1 應對移動終端設備應用軟件威脅的對策

首先，要在正規安全網站下載軟件，防止手機等移動終端設備下載惡意軟件；其次，提高對權限請求提示的重視，一旦有其他網頁請求確定操作，必須核實是否是移動支付操作中需要的；此外，要增對移動支付登錄信息的保護，確定登錄界面是手機銀行官網，確定登錄環境安全，在操作過程中最好避免打開藍牙、紅外等連接措施。

3.2 應對移動終端物理環境威脅的對策

移動終端用戶應該保管好移動終端設備，可以在設備上設置等級較高的密碼，除此還應該提高信息保護意識，移動終端設備上不要存入敏感信息，或者及時刪除敏感信息。

3.3 利用數字技術應對移動支付網絡安全風險

提高移動支付網絡安全的有效途徑是研究數字技術，利用數字加密等技術來保護移動終端，促進網絡安全[3]。我們知道在移動支付過程中，對終端用戶的身份確認是極為重要的，一旦有人騙取終端用戶驗證信息，就極有可能冒充終端用戶進行移動支付，因此有必要研究數字簽名技術，以此來鑒定終端用戶的真實性，相當于為網絡安全提供第二重保障。

4 結語

伴隨著移動支付系統的開發和深入研究，移動支付在應用過程中出現了很多難以預料的安全問題，給終端的使用造成威脅。所以，要不斷提高和改進移動支付安全性能，完善移動支付系統，打造出可靠性高、安全性高的移動支付平臺。

參考文獻

[1]唐芙蓉.移動支付技術采納的影響因素研究[D].電子科技大學，2008.

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【關鍵詞】法定數字貨幣；移動支付；支付風險；防范管控

一、引言

法定數字貨幣的發行，完善了我們目前的信用貨幣系統，提高了經濟效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國家數字經濟的發展。但是，法定數字貨幣的發行也讓移動支付面臨著一系列風險。

二、法定數字貨幣特點

1.法定數字貨幣概述隨著現在紙質貨幣的流通減少，電子支付系統占據了主導地位，數字貨幣已經成了貨幣系統不可缺少的部分，加上我們的技術發展和技術創新。2017年末，中國人民銀行開展了數字人民幣研發，并在2020年推出試點。2.法定數字貨幣特點（1）法定數字貨幣流通費用低傳統的紙質法定貨幣是需要很多環節的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過程中不僅需要大量的資金耗費，還需要很多的人力與物力。法定數字貨幣不用實體儲存及銷毀等，加上法定數字貨幣是進行點對點支付手段，在空間上和時間上大大縮短了交易時間，省略了很多交易環節，節省了交易成本，所以大大降低了流通費用。法定數字貨幣的出現讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國家的經濟發展更加快速。（2）法定數字貨幣風險低法定數字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數字貨幣的支付不需要經過銀行等第三方機構，降低了銀行賬號泄露、交易記錄泄露等風險，也有效預防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實現了匿名支付，在我們的交易過程中，第三方不會得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護了個人隱私，也提高了支付的可靠性。（3）法定數字貨幣可監管性法定數字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監管，可以有效防范逃稅、洗錢等違法行為，并且，國家金融機構可以通過交易記錄來建立更完善的監管系統。因為法定數字貨幣的建設是基于技術的發展和科技的進步，所以法定數字貨幣的發行和流通都可以在央行進行記錄，實現對其他商業銀行和第三方支付平臺可控匿名性，優化了法定數字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預防偷稅漏稅行為。

三、保障移動支付的安全

1.移動支付的發展移動支付是指用移動通信網絡來完成支付，移動支付是將互聯網、金融機構、終端設備聯合起來形成一個新的支付體系。隨著電商行業的崛起，拉開了移動支付的帷幕。緊接著各個支付平臺的興起，更是出現了多家支付平臺以各種優惠來吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺共同良好競爭發展的現狀。隨著第三方支付平臺的增多，也讓越來越多的人開始了移動支付，加快了移動支付的發展。多家支付平臺的出現和不斷發展讓人們的生活更加方便快捷，從最開始的紙幣交易到現在的手機移動支付，足以說明移動支付已經完全滲入人們的生活中，已經成為人們日常生活的一部分，也讓人們的生活節奏越來越快。2.移動支付的特點（1）便捷性移動支付打破了距離的限制，用戶可以隨時隨地進行支付，可以任意時刻獲取所需要的服務、娛樂和物品等，如在外賣平臺上訂購餐品，足不出戶就能享受美食。現在人們已經很少帶傳統紙幣出門，無論是乘車還是購物消費等都可以通過一部手機全部完成，支付方式也從最開始的密碼支付發展到現在可以指紋支付或刷臉支付，在短時間內就可進行交易。并且也讓遠程交易更加方便，不用再重復來往銀行去交易，用戶只要發起移動支付，就可隨時隨地支付與結算，節省了時間成本。（2）及時性用戶能及時在各個支付平臺對自己的賬戶進行查詢余額、轉賬等，也可查詢自己的消費記錄，管理自己的賬戶，還可在各個平臺進行公交卡、手機卡等充值，不用再收到傳統金融機構和營業廳營業時間的影響，可以在一天24小時內隨時進行支付交易，減少了去營業廳的麻煩。移動支付主要是一種數字數據的傳遞，所以它的及時性大大提高了傳統支付的速度，對于緊急資金的周轉有著較強的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實時進行的功能。（3）安全性移動支付是需要將銀行卡和手機進行綁定，支付時需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護了用戶的隱私，安全性極高。移動支付主要是依靠互聯網，降低了傳統支付資金的遺漏、盜竊等風險。與移動支付相關的第三方平臺一般都是具有較強的信息安全意識，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關，所以用戶的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融監管

1.信用風險在支付系統中，如果某個參與者沒有履行好自己的支付義務，就有可能導致其他參與者的經濟損失，對自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動支付中，因為移動設備對惡意病毒與惡意網址等的防御較低，就會有不法分子盜取用戶的信息來進行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國經濟環境的影響，公民的信用風險防范意識不強，容易遇上電信詐騙、釣魚詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無意間泄露了出去。并且在法定數字貨幣背景下的電子支付可以實現“雙離線”交易，意思是用戶不用聯網，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權難以確認，所以央行需要做好所屬權的歸屬工作。一旦貨幣所屬權發生錯誤時，不僅對用戶造成一定的經濟損失，也會對用戶的信用構成一定影響。現在的移動支付基本都是依靠第三方支付平臺和商業銀行合作進行交易，法定數字貨幣的移動支付主要依靠央行的支付系統，在缺少商業銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風險也增加了。2.操作風險哪怕在支付系統的設計時出現很小的錯誤，都有可能釀造支付的風險，并且如果計算機設備遭到破壞，也可能造成支付系統的癱瘓。在操作過程中有很多因素都會引起一定的風險，有外部因素如天災、黑客攻擊、電力不足等，也有內部因素如軟件問題、計算機漏洞等，這些都會造成一定的破壞性。在我國，法定數字貨幣的支付系統主要是央行來建設，電子技術還不那么熟練，對支付系統的設計也不那么全面，這些都增加了一定的風險。電子技術的不成熟不僅會有信息風險、監管風險等，還會引起網絡詐騙頻發。3.法律風險法定數字貨幣的發行是由央行發行，需要界定目前的電子支付系統與法定數字貨幣支付系統的關系。并且在當前法律體系中，還沒有一部法律來劃定數字貨幣的界定，數字貨幣的發行過程也面臨很多法律風險，如貨幣的法償性、貨幣發行依據問題等。當前的監管系統政策不健全，與數字貨幣市場還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數字貨幣的支付系統，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來進行金融犯罪，如果發生了糾紛，也沒有法律來做出調解。與此同時，移動支付與互聯網息息相關，隨著移動支付功能的多樣化，越來越多的風險也隨之出現，但是法律的監管更加不足，還沒有完整的法律體系。移動支付還與用戶、銀行等相關，所以法律的完善較為困難。互聯網的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動支付的不規范就容易產生法律糾紛。因此，在法定數字貨幣背景下的移動支付的金融監管也需要法律法規來劃分職責與操作辦法。

五、普及數字貨幣知識

1.優化基礎管理加強電子技術與金融科技的結合，重視支付系統的基礎建設，并將支付工具與支付系統的功能更加緊密結合，發揮出更多功能，促使法定數字貨幣的發行、流通等更加安全。基礎系統的建設還需要從技術層面、運營層面等考慮，不僅讓技術更加先進，也讓后續的運營更加流暢，加強技術與金融系統相結合，讓貨幣系統既有創新性，又讓可行性增強。法定數字貨幣系統的基礎建設需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進的科學技術與技術創新，金融公司可以提供更多的支付系統設計，讓法定數字支付系統更加完美。由于法定數字貨幣支付系統影響面廣，所以需要在發行前進行系統測試，對于出現的問題和漏洞應該及時修正。在發行時也更應該保證系統的穩定，讓貨幣的流通安全性更高。各個部門在技術研發和設計時需要緊密合作，密切交流，加快系統的基礎建設，構造一個優秀的支付體系。2.完善監管體系國家還需要出臺一部關于在法定數字貨幣背景下移動支付的法律，既能明確指出各個部門的工作，又能約束并指導良好發展。還需要建立一個應對各種問題和危機的體制，減少一定的系統風險。并且對現有的監管系統根據法定數字貨幣背景下的移動支付做出相應變化，根據移動支付的不同，制定不同的監管標準，加強對互聯網與監管體系的融合，創新監管的方式，實現更全面的監管。監管也需要央行監管部門、政府監管部門、金融監管部門等相互配合，發揮各自的長處，分配好各自的監管職能，做到處處有監管。3.強化風險防控在貨幣應用和技術方面的研究應該規范化，在新興技術、創新科技與法律規范方面做好相互協調。支付系統需要在建設時，可以利用自己的大數據優勢建立一個不良記錄數據庫，這樣也可預防一些詐騙，維護移動支付安全。還可成立專業的法定數字貨幣的分析部門，不僅可以分析這個系統存在哪些不足之處，還可實時監控到交易數據，對于異常數據能夠及時發現，預防一些不好的狀況，穩定我國的金融市場。由于我國人口較多，人民群眾對于法定數字貨幣的認識比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進行違法犯罪，這個時候就需要各個部門相互合作，利用宣傳海報、宣傳單等方式積極宣傳法定數字貨幣的正面影響，加強人民對于法定數字貨幣的正確認識，鼓勵大眾使用法定數字貨幣。當然，對于法定數字貨幣的使用，也需加強宣傳引導，普及基本的法定數字貨幣用法與操作，重點加強對于中老年人、農村地區人民等的宣傳力度，避免他們因為不了解或不會操作法定數字貨幣而有一定的損失。

結語

移動支付讓人們的生活更加便利，但是因為我國法定數字背景下的移動支付還不那么成熟，法律和監管還不夠完善，用戶防范詐騙意識有待增強，在信息安全上，存在信用風險、技術風險、法律風險。通過分析在法定數字貨幣背景下的移動支付，需要各方去加強國民對于法定數字貨幣的認識，在進行移動支付時，用戶需要加強防范意識，正確應對信息安全、信用等風險。央行和政府及各個部門需要環環相扣形成一個良好安全的支付環境，保障支付的安全。加快制定關于法定數字貨幣移動支付的相關法律法規，完善監管系統的功能和機制，早日建設好全面的法律保障和監管系統。相信在不久的將來，我們國家定能讓國民進入更安全更優秀的移動支付時代。

參考文獻

[1]王爽.中國法定數字貨幣發行的支付結算風險問題研究.

[2]景欣.法定數字貨幣的支付場景前瞻及對策建議.

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關鍵詞：商業銀行 支付模式 現狀及問題

隨著智能手機的不斷升級和更新，移動網絡給人們的生活帶來了諸多的便利，其中移動支付因其簡便易操作，及時方便，不受時間、空間的限制，受到越來越多的人的關注。

一、移動支付運營模式

（一）移動支付的運營模式

1、以金融機構為主體的運營模式

在這里金融機構運營模式是指以商業銀行作為移動支付主體的運營模式，銀行將客戶在銀行開通的賬戶和手機進行綁定，用戶就可以通過手機對銀行的賬戶進行支付工作。我們通常稱之為電話銀行。

2、以移動運營商為主體的運營模式

這種運營模式，主要是指移動運營商將客戶的手機話費建立成賬戶，可以進行有效的支付，當用戶在購買業務或者是發生移動付費的時候，移動運營商就可以從用戶的手機費用中進行相應的扣除。

3、以第三方平臺為主體的運營模式

第三方平臺是獨立與金融機構和移動運營商之外的一種存在方式，它具有兩面性，既可以為移動運營上、金融機構和客戶之間建立起一座互相支付的橋梁，又要對客戶的銀行卡、服務商的賬戶進行即時清算。

二、發展移動支付對于商業銀行的重要意義

（一）移動支付有助于提升金融服務的便利性

移動技術的不斷進步，商業銀行的金融服務的便利性也在不斷提升。從最初的網點柜臺式的服務擴展到自動取款機的自主服務，再到如今通過網上銀行自有的進行金融支付業務，銀行支付業務的往來已經打破了時間、空間的限制，而如今，隨著3G網絡的到來，智能手機的加入，以移動設備作為媒介，可以再一次引起一場商業銀行移動支付的新。

（二）移動支付有助于提高中小銀行的競爭力

各中小銀行也大型銀行比較起來，更加具有商業銀行的基本性質――以追求最大利潤為主要的經營目標。而從中小銀行的發展體制上來看，和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，不具備明顯的優勢，但是移動支付的引入使這一面貌可以得到改觀，移動支付具有靈活性，便捷性，完全可以打破時間、空間的限制，增強和大型銀行的競爭力，移動支付的加入還可以縮小增設網點的成本費用，通過網絡可以擴大經營范圍，從而提高其競爭的實力。

（三）移動支付有利于提高金融服務的安全性

在商業銀行的金融服務中，手機和其它驗證方式比較起來，具有更強的私密性，客戶可以通過手機終端進行查詢、轉賬、支付等多種操作，移動支付業務，為客戶設置個人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顧客信息的準確性，避免不法分子投機取巧，對客戶造成傷害。

三、我國移動支付現狀及其存在的問題

（一）國內商業銀行移動支付業務發展狀況

在我國國內，隨著短信業務的蓬勃發展，以短信為基礎、基于銀行卡支付的移動電子商務開始得到發展。2002年以來，中國銀聯分別和中國移動、中國聯通合作，在海南、廣東、湖南等地開展了移動支付業務，并取得了可喜的成績。

目前，中國移動已經與中國銀聯聯合中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設銀行、民生銀行、華夏銀行、中國農業銀行、廣東發展銀行、上海浦發9家銀行共同推出了包括繳費、購物和理財三類基本業務的 “手機錢包”，用戶可以通過短信、語音、WAP等多種形式，管理自己的賬戶。

（二）我國移動支付存在的幾個問題

鑒于移動支付現階段在我國的發展還不是非常流暢，在使用過程中常常出現以下幾個問題：

1、運營市場復雜 缺乏統一模式

移動支付產業鏈涉及的領域非常廣泛，手機軟件硬件廠商、電信運營商、銀行和第三方平臺，在這些企業之間會存在諸多的利益紛爭，產業鏈相對來說比較復雜，每個產業鏈中的一方都試圖占據主導地位，因此無法形成一個統一的發展模式，產業制度成為一個制約發展的瓶頸。

2、技術存在漏洞 軟硬件有待提高

就目前而言，手機銀行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求銀行必須對客戶相關信息進行安全保證，手機支付的時候，參與運營的是多方面的，一旦有一方泄露信息，賬戶財產資金受到威脅。第二是目前手機支付軟件種類繁多，銀行需要花費大量時間和精力進行終端軟件的匹配，而且常常跟不上更新的進度。

3、兼容第三方平臺 突破發展瓶頸

手機支付市場中各個參與者的位置決定了其局限性，每一方都無法獨當一面。從整個發展角度來看，第三方移動支付通用平臺的發展空間廣闊，可以將各個網站的第三方支付平臺，B2C電子商務網上鏈接，手機號碼和銀行賬號進行捆綁，從安全性和便捷性上是利于發展。

四、移動支付業務的創新

無論商業銀行，還是各大企業，移動支付業務的發展空間十分廣闊，然而能夠進行有效的業務創新是發展移動支付的關鍵。

（一）不斷拓展第三方平臺的業務空間

就第三方平臺支付寶而言，從2004年12月創立之初，當時目的就是為了維護消費者的權益，為客戶與商家之間搭建一個緩沖的平臺。而如今，除了發展在線的支付業務以外，還積極拓展移動支付業務，逐步將傳統的支付方式慢慢向手機端靠攏，支付寶和手機芯片商、系統方案商、手機硬件商和應用軟件制作商等60多家企業達成了共識。這一創新業務的發展，在短短的兩年內，支付寶取得了巨大的成就，就無限支付而言，每天交易筆數已經超過了50萬筆。

（二）不斷加強內部創新方式

隨著人們對于移動支付的信任不斷增加，很多公交線路和校園企業等領域也采用刷卡的方式進行移動支付，同時，將移動支付空間慢慢的滲透到大眾生活的各個層面，比如水費、電費、天然氣費等等都是通過移動支付進行交費。而這些都是充分分析了自己的內部優勢，在自身優勢上進行的創新，為客戶提供差異化的移動服務業務。

（三）發展全方位移動支付業務

以某一方為載體，提供全方位的移動支付服務。例如，指定智能手機銀行，依托手機這一載體，致力于打造全方位服務，家庭理財、市場行情、跨行轉賬、手機充值、手機彩票、景點門片預定等等，力求囊括最多的業務服務，同時還可以通過智能手機進行照相和掃描方式進行資料申請等，這樣大大節省了實踐，簡化了操作流程。

五、移動支付業務風險點及防范

隨著商業銀行移動業務的不斷擴展，由于技術水平有限，支付業務地區差異較大，系統建設成本不高，產業鏈發展尚未成熟，缺乏必要的政策法規進行約束，因此移動支付業務上常常出現一些風險。

風險點有法律和政策風險。移動支付屬于新生事物，很多國家都沒有針對移動支付設置相關的法律，交易各方的權利和義務也沒有明顯的界定，我國雖然有《電子簽名法》和《電子支付指引》為移動支付保鏢，但是移動支付和第三方支付、小額支付等存在一些交互差，常常被成為灰色地帶，發展緩慢。其次是技術風險，尤其是近年來，手機支付軟件市場良莠不齊，缺乏相應的安全保障。

基于以上原因，在商業銀行移動支付業務中應當樹立相應的防范意識，確保商業銀行移動支付的良性發展。首先，商業銀行也加強自我保護意識，盡可能利用法律和法規積極防范法律風險。其次，務必增強移動支付系統的安全性建設。銀行、電信運營商和第三方支付平臺都要從自身出發加強安全建設，確保整個支付過程的安全性。客戶私人通過秘鑰進行操作等，確保系統操作中風險降到最低點。第三，積極防范商業銀行的信譽風險，出臺相關政策，加強對管理人員的防范操作風險，對重要客戶進行監控，尤其是涉及金額較大的交易，要跟蹤交易過程。

六、移動支付業務的展望和總結

調查顯示，2011年底，中國移動互聯網網民就達到了3.6億以上，而移動應用也得到了相應的發展，在政府、運營商、互聯網商、移動互聯網廠商等主流的推動下，呈現出快速增長之勢，移動互聯網的智能手機終端銷售達到了6000萬以上，而在這發展的背后，給商業銀行帶來了無限的商機也并存著挑戰。

總之，機遇與挑戰并存，商業銀行應當主動調整運營模式，爭取利用自身優勢，拓展發展空間，拓展創新業務，不斷提高自身的競爭力，在一場激烈的金融服務競爭中占據一席之地。

參考文獻：

[1]秦成德，王汝林.移動電子商務[M].人民郵電出版社 2010

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移動支付開始日漸成為近年來的熱門領域，國內外也涌現了如Square、Paypal Here、Google Wallet、支付寶收銀臺、拉卡拉等新晉的移動支付產品。有理由相信，未來兩年這一領域的規模將繼續擴大，我們將進入一個真正的移動支付時代。

從支付的便捷性、到安全性、再到政策協調和平臺標準，移動支付未來將怎么走？以下是嘉賓在現場的一些精彩觀點：

盧勇 - 新空氣創始人

移動支付領域，最有可能占據優勢的我覺得還是銀行，為什么呢？第一，它屬于金融范圍，第二談到安全，每一個銀行都有自己的風險控制部門，這些是靠很多年積累的，創業公司是比較難復制的。但這并不是說技術創新就沒有市場，我覺得會是這么一個滾動化的發展：技術創新公司從風投獲得融資，把這個主意變成現實，在市場上進行了實踐；然后銀行、金融機構、業務模式更成熟的商家再去采用這種模式，是一個以技術促進發展的一個過程。

張黎明 - 拉卡拉資深產品總監

從交易前、交易中到交易后，拉卡拉有一整套的風險控制體系。在交易前，我們會對設備進行開通實名驗證；在交易過程中會有交易筆數、交易金額及卡數的限制；發生交易以后，我們會對所有的交易數據進行一個分析，對產生風險的交易終端進行一些特殊限制。同時，根據所有的交易數據，我們可能會做一些調整，來更加適應某一類終端產品上的交易風險。

對拉卡拉來說，移動支付有3個問題：怎樣讓廣大用戶接受手機支付的行為，怎樣讓用戶去擁有這樣一個刷卡支付設備，怎樣能夠讓拉卡拉這樣的一個手機刷卡支付行為更好地跟用戶的日常支付行為結合的更緊。

李英豪 - 錢方支付聯合創始人

精益創業是硅谷現在很流行的一種創業模式，就是說盡量用最短的時間去試錯，盡量避免一些很蠢的錯誤。創業的時候我們先設定一些假設，然后做出一個最小的可用的一個產品，沿著這個產品去盡快投入市場去驗證，驗證完以后盡快的去修正我們的產品，看看是否對。錢方是本著這個思路去做移動支付產品的，

對于創業公司來說，改變用戶支付的習慣和行為是很難的。而另一方面，現在國內6000萬小微商戶的收款需求卻是很大的，因此我們想做的就是讓所有的人都能夠隨時隨地的收取銀行卡的付款。

國內的金融機構不太愿意給小商戶放POS機有兩個原因：一是說成本考慮，小商戶的交易量太小，不太賺錢；二是說小商戶風險很大，有套現、有假卡等風險。做錢方的第一天，我們就把風控系統作為我們的一個最小可用產品的一個重要的環節。我們大概有超過200條規矩，時時監控每一筆交易。

余晨 - 易寶支付副總裁

很多人覺得移動互聯網就是簡單的把互聯網從PC搬到了手機上，這個想法是錯誤的，手機上的服務一定要利用移動互聯網特別的特征。手機最大的特點是什么？隨時、隨地、隨身、隨感，而這些特征都可以跟支付發生關系。

支付本身是一個交叉領域。一方面，其前端是互聯網、是移動，代表的是一種開放、創新、發散的思維；但另一方面，其后端是金融、是銀行，他們相對比較穩重，比較保守。做支付有的時候很尷尬，一方面要有這個互聯網、移動的這種開創意識，另一個方面要有安全和風險的意識。怎么樣把握好平衡，怎么樣做好監管 尺度，實際上是非常大的一個挑戰。

移動支付牽扯到很多環節，從商家到用戶消費者，到銀行，到運營商，還有監管機構。支付需要把這些環節都串起來，這個中間有風險、有監管、還有用戶體驗，很多因素不是你自己能控制。這個行業最大的挑戰是，誰能把這些環節最好的串起來，誰就能夠做出更好的產品。

金朝暉 - 中國移動數據部手機支付業務負責人

對像中國移動這樣的大集團來說，做一個產品的考慮因素遠遠超過這個產品本身，流程的設計、體驗的優化、外部的合作資源都是需要注意的問題。

中國移動跟銀聯目前的手機錢包采用了NFC-SWP的合作方案，銀聯把它的一些應用（包括后端連接應用）放到中國移動的Sim卡里面，中國移動簡單的講只是一個渠道。但銀行轉接這塊放開后，基于 NFC 中國移動將會有面向用戶的界面，現在重要的是說怎樣把這個產品盡快地推向市場，基于這個產品的應用能夠盡快豐富起來。

令狐沖 - 支付寶資深產品總監

移動支付分為兩種：一種是傳統的PC互聯網的延伸，叫移動互聯網支付，消費者跟商家之間是不見面的，這是為了滿足在移動設備上向用戶遠程收取費用的問題；還有一種是電子錢包，即把移動設備當成真正的錢包，走到線下任何一個環境里頭都可以掏出你移動終端設備，像刷卡一樣進行近場支付。

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關鍵詞：移動支付 面臨的問題 發展前景

一、移動支付的定義及相關業務

移動支付是指使用手機、PDA、筆記本電腦以及其他移動通信終端和設備，無線銀行轉賬，支付,購物和其他商業交易。當前電子商務通過互聯網和有線網絡購物，顧客必須支付現金或在指定的機器上付款，使用諸多不便。隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統中有線將向無線，移動電子支付過渡。廣泛的業務需要，使手機支付成為一個具有巨大潛力的龐大的產業。

二、移動電子商務的優勢和劣勢

優點：

1.用戶大規模

去年年底，中國的手機用戶已接近10億，從用戶的角度來看，移動電話用戶基本上包含消費市場的高端用戶以及在傳統的互聯網中缺乏支付能力的年輕用戶。因此，我們可以看到移動支付的規模和用戶的消費能力，都優于傳統的電子商務模式。

2.擁有更好的身份驗證基礎

移動電子商務的優勢是手機號碼有一個獨特的，可以確定一個用戶的準確身份。

3.移動電子商務更適合現階段流行的商業應用

移動通信用具有靈活，方便的特點，在個人消費領域，提供流行的商業應用，因此BTOC可能成為移動電子商務發展的主要模式。移動電子商務市場的未來將被主要集中在以下領域：自動支付系統，包括自動售貨機，停車場計時器，自動售票機，半自動支付系統，包括商店的現金寄存柜機，出租車計價器，每天收費系統，包括水，電，氣和收集，以及其他費用等;與此同時，也可以運用于互聯網接入支付系統，包括登錄商家的WAP網站購物。

相關的局限性：

1.面臨的風險和問題

（1）信用體系的風險

無論是網上銀行，手機銀行，都涉及到信用體系，中國目前的個人信用體系尚未建立了信用體系的風險是客觀存在的。

（2）技術的安全風險

電子商務交易必須有性別的保密性、完整性、鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性。

無線網絡技術面臨著巨大的挑戰，我們應該盡快研發有效抵御手機病毒防護軟件，同時也要考慮無線數據傳輸的安全性，交易中途中斷，以及無線終端很容易丟失和被盜等諸多問題。

（3）產業鏈成熟

移動支付服務從設備制造商，銀行，信用卡組織，移動運營商，或移動支付平臺運營商，商業機構，SIM卡供應商，手機制造商，用戶和組成等方??面的都已形成了成熟的產業鏈。

（4）用戶的使用習慣以及安全性

絕大多數人已經習慣使用的貨幣或信用卡，但對于手機支付還是比較陌生的。此外，重要的是，人們對移動支付業務的安全性的有著很多的疑慮。事實上，移動支付的安全性是可以得到保證的，但人們仍然不相信。

（5）隱私問題

移動支付涉及到個人信息的管理，以及如何保護客戶隱私。

2.金融監管和標準

移動支付是一個新的支付體系，到目前為止，還沒有一個機構和組織能夠提供接受國際多標準的移動支付技術。同時這里面也存在著行業自律，產品價格，增值服務的多方面問題。此外，在有關法律，法規的出臺的同時加強以市場為導向的銀行和電子支付公司之間的商業運作合作，將促進產生多一個雙贏和諧局面。

三、移動支付相關技術和安全性

1.遠程支付

（1）SMS技術

SMS是使用最廣泛的移動通信服務。目前，作為移動支付手段的文本消息，可以實現，如“手機錢包”，充值，繳費，購買彩票，電影票和手機銀行等功能。目前在我國也擁有更多的更成熟移動支付技術。

2.WAP技術及其他

移動通信協議，如WAP，CDMA 1X和未來的3G等。WAP2.0的模式有利于實現電子商務的終端到端到端安全需要，可以提供TLS隧道。3G，能夠處理圖像，語音，視頻流等多種媒體形式，提供各種信息服務。

（1）使用JAVA / BREW

這兩種技術的無線數據業務的發展，支持在手機上的其他軟件。與無線Java相比較，BREW是更底層的技術。 BREW能夠調動更多的潛在的應用，其應用的效果會更好地支持移動終端，應用開發人員可以更容易地開發每個終端。無線Java是開放的，而BREW是高通公司所壟斷的。這恰恰是限制一定程度上的BREW開發進度。

四.中國的移動支付市場現狀及其發展前景

從全球來看，3G商用進程，從日本和韓國向歐洲推進，同時移動支付業務的發展步伐不斷加快，成為移動運營商新的業務增長點。對于中國移動支付服務：大多的移動用戶和銀行卡的用戶提供了一個有吸引力的用戶群數量，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間和不容置疑的發展前景。

截至2005年5月，中國手機用戶達到450萬張銀行卡，共發出超過900萬，到2009年預計將達到600萬移動電話用戶。這樣一個巨大的手機消費群體和銀行卡持有人的數量，將為移動支付服務提供一個良好的用戶基礎和發展空間。

通信運營商在語音服務市場趨于飽和的情況之下，移動通信和金融業務的結合，無疑將成為移動增值服務發展的一個重要突破點。對于銀行，移動支付——可以有效地降低運營成本。在鏈中的各方利益的驅使下，銀行將積極推動移動支付。移動支付應用業務的不斷擴大，將加速移動支付的發展步伐。隨著科技的進步，移動支付業務發展的制約因素正在逐步減少。產業鏈正在走向成熟，有關法律，法規日趨完善。服務提供商提供的服務更加貼近客戶的需求。

總之，移動支付是電子支付發展的必然趨勢。隨著技術，產業鏈和法律，法規的穩步提高，手機支付將成為電子支付的主流。

參考文獻：

篇7

報告起草人之一、中國銀聯風險分析師王宇介紹說，本次關于移動互聯網支付安全的調查，是在公安部經偵局和網安局的指導下，歷時3個月完成的，調查結果具有廣泛的代表性。

逾五成欺詐通過社交賬號

調查發現，去年約13%的被調查者遭遇過網絡欺詐并發生損失，較2014年上升6%，其中男性較女性的比例高3%。手機端欺詐有五成以上是通過社交賬號實施，同時，消費者還面臨手機被植入木馬或收到偽基站信息等其他多種犯罪活動威脅。

從調查數據來看，曾遭受網絡欺詐的被調查者中，54%的欺詐金額低于500元，20%的欺詐金額高于2000元，較去年增加2%。從年齡來看，發生損失的50歲以上被調查者，逾1/4的超過2000元，較其他年齡段的被調查者的損失金額高，而20歲以下近70%的損失低于500元。

“從調查情況看，移動支付安全形勢在去年呈現出一些新特征，基于手機智能終端的支付環境安全，值得共同關注。”中國銀聯風險控制部總經理袁曉寒介紹說，2015年通過社交賬號詐騙、信用卡提額、消費退款、偽基站發送詐騙短信等欺詐手法較為突出，移動端環境面臨來自互聯網、短信、偽基站等多種渠道的欺詐信息威脅，移動支付安全面臨復雜環境挑戰，移動支付安全應成為支付產品客戶體驗中首要考慮的因素。

逾八成受訪者使用手機付款

報告顯示，82%的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現場支付或遠程支付）。以手機支付在個人網上消費總額中的占比來衡量，51%的受訪者手機支付交易占比超過一半。從支付偏好看，20歲以下的年輕人熱衷于手機錢包類客戶端支付。同時，通過手機支付購買實物商品的受訪者比例高達33%，但較2014年小幅下降。充值繳費等虛擬商品消費的這一比例同比增長6%。

袁曉寒建議，用戶在使用移動支付時，要在手機上安裝官方正版的安全軟件，提前預檢病毒。若發現手機中毒，請不要重啟手機，應到手機專業售后維修部門，讓專業人員重裝系統，根除手機病毒。此外，用戶可以選擇有配套資金保險的支付渠道或考慮購買資金保障險等相關類型保險，發生損失后可以通過保險渠道挽回。

短信動態驗證碼保安全

篇8

當前，互聯網技術發展迅速，其獨有的開放與協作的精神也開始逐漸使得傳統的金融業務逐漸向網絡環境下的移動金融轉化，從而催生出一種嶄新的金融模式“互聯網金融”。在互聯網金融中，移動支付平臺是一個重要的組成部分，發揮著非常大的作用。但是由于各種不穩定的因素存在，移動金融支付還存在著許多的風險。本文主要針對支付風險的評價標準系統進行分析與闡述。

【關鍵詞】

網絡環境；移動金融支付；風險評價

2013年左右，我國開始出現了互聯網金融，且發展十分迅速，對傳統金融行業也產生了一定的沖擊。隨著互聯網的發展，移動金融支付交易額和交易規模也在飛速增長。但是在快速發展的背后，由于法律法規不健全、網絡環境不確定等不穩定因素，移動金融支付也存在著很大的風險，這就需要對其進行風險評價，進而采取一系列措施，使得風險降至最低。

1互聯網金融

互聯網金融是一種嶄新的金融形態，與傳統金融相比，它以云數據挖掘、移動終端支付、SNS社交平臺為特色，并且成功將傳統金融與互聯網金融進行了對接。互聯網金融利用互聯網的新思維和新方式為用戶提供了諸多區別于傳統金融的產品和服務形式。比如，盡管傳統金融銀行提供很多理財產品，但是這些產品往往無法及時提取，因此用戶往往會因為這種不方便性而放棄購買;但是移動互聯網金融不同，比如余額寶、理財通等網絡產品，其收益率并不比銀行理財產品低，且隨時可以提取出來，因此受到廣大用戶的青睞。除此之外，它還具備移動支付功能，極大地方便了人們的生活，這也是傳統的金融行業服務無法提供的。

2移動金融支付

移動金融支付服務不是在傳統金融機構的主持下完成的，而是作為一種非金融機構獨立運作。它以一種類似于中介機構的方式存在著，為收付款人提供金融貨幣資金的轉移服務。其主要的服務方式包括網絡支付、POS機刷單等，同時也包括其他一些央行所確定下來了的支付方式。筆者在本文中所要討論的金融支付是屬于基于互聯網的移動金融支付，它具備著一定的金融實力和信用基礎，以中介結構的身份同國內的銀行、企業和個人散戶簽訂合約，利用互聯網技術和移動支付技術完成虛擬賬戶的網上支付。當前我國的主要移動金融支付系統包括微信支付、支付寶、財付通等。

3我國移動金融支付風險表現

由于移動金融支付涉及到多個領域，因此在其運行當中也產生了多種復雜多樣的風險，這就給移動金融支付的風險預防和風險識別帶來了困難。筆者結合實際經驗以及理論積累，對金融支付中的主要風險進行了闡述。

3．1政策法規風險

政策和法規的制定可以說關系到整個風險控制框架的頂層設計，它不僅對移動金融支付提出了規范和標準，同時也從側面說明了金融支付的風險以及風險的具體類型和大小。對于政策上的風險，國家出臺了一系列的管理辦法和法律條例，我們從這些法律條例當中可以看出政府也想要為移動金融支付創造一個良好的環境。但是隨著市場的競爭強度加大，監管力度不斷增強，很有可能會給移動金融支付帶來一定的沖擊和重新洗牌，存在一定的政策變動的可能性，因此政策法規風險還是籠罩著移動金融支付的。

3．2金融風險

盡管移動金融支付是互聯網金融的不可或缺的部分，但是從嚴格意義上來說，它仍然屬于非金融機構。這種非金融機構的存在如今已經開始涉及到金融領域。比如說貨幣的支付和結算，再比如具備著一定的資金儲蓄性質的沉淀資金利用，這些服務統統都會不可避免地面臨著金融風險。

3．3市場風險

在有移動金融支付所參與到的網絡金融交易當中，市場的交易主體包含多個環節，比如買方、賣方，再比如移動金融支付企業。而參與主體也使得其開始面臨市場的風險，比如可能會造成客戶的流失，比如會受到銀行的拒絕合作，再比如說會受到潛在進入者的威脅，再比如替代者和業內競爭的風險。總之，移動金融支付面臨著非常嚴峻的市場風險考驗。

4我國移動金融支付風險評價系統

4．1定性評價

在我國的移動金融支付評價系統中，最為典型的評價方法主要包括因素分析法、邏輯分析法以及德爾斐法等。在評價過程中主要是依據研究者的知識、歷史經驗等從主觀角度對第三方支付風險進行描述性評價，在確定風險等級時多數是依據移動金融支付面臨的威脅、脆弱性等因素，不使用具體的實際數據，比如通過對風險發生的可能性和損失程度設定諸如“大”、“中”、“小”的偏好值來整體上反映風險程度，有時也會對偏好值賦予具體數值從而計算風險的期望值。定性評價主觀性較強，對于評價者的要求很高，不同的評價者對同一評價事物也可能有不同的認識，隨意性較大。

4．2定量評價

與定性分析不同的是，定量評價主要是利用較為直觀的數據進行風險的評價和衡量。通常，定量評價需要建立一定的模式，從而加大結果的直觀性。通過收集移動金融支付的相關數據，對其風險進行量化處理，通常是從其資產收益角度進行靈敏度和波動性的分析研究。靈敏度分析較為簡單直觀，可以反映移動金融支付中資產的收益率對市場中風險因素的反應情況。

4．3綜合評價法

由于移動金融支付風險評價系統相對來說較為復雜，且各種可能產生的風險因素都具備一定的關聯性，因此沒有辦法完完全全采用定量方法去評估，不然那就會面臨著極大的運算量。一味追求量化的風險評估也不利于評價系統的客觀性和合理性，所以移動金融支付風險評價系統就引入了綜合評價法，將定性和定量兩種方式結合起來，取長補短，綜合地去評價。該方法的引入極大程度上完善了我國的移動金融風險評價系統。

5對于強化我國移動金融支付風險控制的建議

5．1開展落實反洗錢和反套現工作

由于網絡移動支付的虛擬性和無法觸碰性，因此資金可以通過網絡迅速方便地進行流轉，這就給洗錢者和意圖套現者提供了機會。很多不法分子會因此接著這個機會進行網絡賭博或者是利用信用卡進行非法的套現活動等。因此，為了切實避免這種風險，反洗錢和反套現監管的范圍必須將移動金融支付囊括在內。可以盡快建立用戶實名認證體系，并且逐漸將其完善，聯合著全國的公安系統進行身份甄別和對比，從而保證資格的合法性，確保資金的流動追蹤，最大程度上地保證移動金融支付的安全。

5．2加強資金流動性監管

在移動金融支付的服務過程當中，經常會有流動資金或者是沉淀資金的存在。因此必須要加強對其的監管和利用，要嚴格把握其運用的力度和流動性。此外，也要對支付機構的自有資金和沉淀資金做出嚴格的區分，加強審計。另一方面，監管部門也要適當提高市場的進入門檻，從而保證只有具備一定實力和信譽的機構才能進入市場。

6結語

綜上所述，我國當前的移動金融支付機制還不夠完善，評價系統也有待于進一步的發展。我們覺得應當加強風險評價系統建設，加大網絡金融支付的安全力度，為移動金融的發展保駕護航。

作者：林賞貴 單位：中國人民銀行珠海市中心支行

篇9

(訊)“未來5至10年，移動互聯網會逐步取代PC互聯網，那么移動支付也會取代PC支付。”面對當前第三方支付市場被PC支付橫行的現狀，錢袋寶執行董事孫江濤接受《國際金融報》記者專訪時表示，在移動支付規模不斷擴大過程中，還將為行業相關企業提供更多的創新機會。

易觀智庫日前的《國內移動支付市場年度綜合報告2011》顯示，2011年移動支付用戶有望達到2.2億戶，市場收入規模將增長78.8%，達到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達到235.1億元。龐大的數據也表明了未來手機支付市場前景不可限量，隨著移動互聯網的蓬勃發展，第三方支付企業的服務正逐漸由PC轉移到手機終端。在移動支付領域，銀行、電信運營商、終端廠商、互聯網門戶和大型商業企業都在加緊布局。

然而，目前移動支付市場相對PC支付市場的規模較弱，其中很重要的原因是消費者對移動支付的安全性存在顧慮。孫江濤認為，“中國是跳過信用卡時代直接進入了電子支付時代，目前中國的電子支付市場并不比歐美市場落后，并不是說中國的移動支付技術更先進，而是中國的移動支付模式并非完全依靠信用支付。”他說，中國對金融創新的監管比較嚴格，從技術創新上也不會存在太多復雜的衍生品，可以把風險控制到最小。

資料顯示，目前中國擁有超9億的手機用戶規模，移動互聯網和智能手機的快速發展，使得移動支付的發展前景為各界所看好。因此，移動支付市場也成為多家第三方支付公司爭奪的“香餑餑”。面對競爭，孫江濤表示，未來幾年，錢袋寶仍然堅持在移動支付平臺上提供一些細分的產品和服務，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時也會與一些省級運營商合作。(來源：《國際金融報》)

篇10

【關鍵詞】移動支付 參與者 市場分析

一、移動支付概念

作為電子支付手段的一種，移動支付主要是通過移動通信技術、無線射頻技術、互聯網技術實現商業交易，使交易買方能夠對所消費的商品或者服務進行賬務支付，其交易終端種類正在隨著電子技術的發展不斷豐富，目前國內外大多數移動支付組織更多將手機作為主要交易終端。

二、移動支付市場發展數據

國內移動支付業務從1999年開始試點，最初由廣東移動與中國工商銀行等金融機構合作開始移動支付業務。由于相關技術標準、行業規范以及業務場景等限制，雖然經歷了十年的發展，到2010年移動支付業務仍然處于萌芽狀態，其交易規模僅僅達到0.6萬億元。2011年中國人民銀行為銀聯、支付寶、財付通等下發第一批第三方支付牌照，第三方支付開始作為正式的移動支付參與者加入市場。經過了兩年的行業規范和標準摸索，到2013年移動支付市場開始爆發，交易規模同比2012年增長317.3%，達到9.6萬億元。從2013年到2015年，中國手機上網用戶數量迅猛增加，2015年底國內手機網民達到7.9億人，同時在強大的移動網絡用戶數量的支撐下，2015年底移動支付交易規模達108.2萬億元，成為電子支付的主要渠道之一。

最初移動支付就由金融機構和網絡服務提供商參與創立的，經過十年的發展，到2010年移動支付市場格局基本形成，市場參與者主要有中國銀聯和各大商業銀行組成的金融組織機構、中國聯通和中國電信組成的移動服務運營商、部門移動終端制造商三大陣容。隨著人行對支付牌照的開放，移動支付市場增添了互聯網巨頭為代表的第三方支付機構這個重量級參與者。先天帶有互聯網基因的第三方支付機構從創立之初就一直突破原有支付模式，在業務方式上不斷創新并獲得了廣大用戶的廣泛認可。從市場份額上看，2013年以支付寶、財付通和拉卡拉等為代表的第三方支付占總體交易量的94.72%，其中支付寶占市場交易額的69.6%，2015年移動支付市場占有率支付寶以72.7%穩居第一，財付通以14.6%的占有率據第二，遠遠甩開了其他移動支付市場參與者。

三、移動支付市場參與者分析

移動支付市場體量巨大、參與機構眾多，為何以支付寶和財富通為代表的第三方支付機構能夠在統計數據方面占據主導，本文將移動支付分為三階段進行分析。

第一階段為1999至2002年，移動支付市場處于萌芽狀態，主要參與者為銀行等金融機構和網絡運營商，其中銀行等金融機構作為支付業務的主要創造和提供者，而網絡運營商作為信息通訊支撐后端毫無話語權。受制于網絡通信技術、安全技術等信息科技的發展，國內移動網絡使用者體量很小，加之作為支付業務提供者的銀行等金融機構作為國有壟斷單位缺乏業務創新能力，因此移動支付業務發展緩慢。

第二階段為2002年至2011年，移動支付市場正式起步，主要參與者中國銀聯和商業銀行、網絡服務提供商、移動終端設備制造商成立了移動支付產業聯盟。網絡服務提供商和移動終端設備制造商的SIMpass技術開始商業試點，近場支付為移動支付市場化提供了可能。此時移動支付業務和渠道接入的話語權更多的還是在金融機構手中。

第三階段為2011年以后，第三方支付牌照的放開，獲得牌照的機構有機會與各大銀行簽約，通過自身交易支持平臺與銀行支付結算系統接口相連接，移動支付市場進入蓬勃發展期。移動支付市場的參與者驟然增加，除銀行等金融機構外，各大網絡服務提供商、移動設備制造商和互聯網巨頭等機構紛紛獲得支付牌照。借助于移動互聯網用戶的爆發和國內電子商務的發展，支付寶和財付通分別依托淘寶平臺和微信平臺積累了大量的用戶，在線上兩大支付機構充分利用互聯網的創新基因開創了互聯網理財、移動社交圈紅包等功能，在線下借助O2O的發展大潮商鋪全力推廣支付終端，利用二維碼、條形碼等技術開展遠場支付業務，為廣大用戶提供便利的同時，獲得了廣泛的移動支付渠道入口。

以商業銀行為主的金融機構、以三大運營商為主的網絡服務機構和各個主要的移動設備制造商在如今的移動支付市場中占據很少的用戶量，主要原因有以下幾方面。第一，商業銀行先天具備壟斷資源，缺乏市場創新能力。在移動互聯網飛速發展的過程中丟到了很多用戶接入渠道，直到互聯網金融的創新侵占了自身盈利份額，商業銀行才意識到支付作為獲得用戶渠道的重要性。各大銀行紛紛推出手機銀行、電話銀行等金融接入渠道，甚至有些銀行直接搭建電商和社交渠道迎合用戶需求，但是常年的壟斷經營使得他們缺乏創新基因和用戶體驗意識，商業銀行等金融機構在與互聯網機構爭奪移動支付用戶的過程中有明顯不足。相比于快速增長的市場規模，商業銀行的移動支付用戶量增長速度仍然遠遠慢于支付寶等第三方支付機構。第二，擁有巨大用戶量的移動、聯通和電信網絡服務運營商同樣具有很多與商業銀行一樣的通病，雖然三大移動服務運營商紛紛創立移動支付子公司來重點開發業務，但是由于在遠場支付產品設計方面缺乏用戶需求的深入分析，因此在市場反響方面一般。第三，目前移動支付市場份額主要在遠場支付業務上面，移動網絡運營商和終端設備制造商在近場支付方面投入了大量資金進行研發，但近場支付市場仍然處于初級階段，未來能否獲得市場青睞還有待驗證。第四，各個商業銀行和移動網絡運營商雖然都有壟斷資源，但是各家都各自為戰，在同業競爭過程中存在賬戶互通限制，導致移動支付產品反而不如移動互聯網支付機構的產品靈活。

在移動支付市場百家爭鳴的時代，沒有金融背景、沒有技術標準、甚至起初沒有多少用戶，支付寶和財付通之所以能夠占據先機，有以下幾方面原因。第一，借助了網絡購物的大潮獲得大量用戶。通過近兩年的相關數據可以得出，移動支付市場一半以上的份額源于網絡購物。這就是支付寶作為國內最大的電商平臺淘寶的御用支付工具能夠在移動支付市場獨占鰲頭的主要原因。第二，作為阿里巴巴和騰訊等互聯網公司的主推產品，支付寶和財付通不僅獲得了多渠道的用戶支撐，而且能夠在年輕一代用戶群中樹立時尚、酷炫的用戶體驗。2013年的移動支付統計數據中，18歲至35歲之間的用戶占80%以上，而這一代用戶群正式淘寶、QQ和微信的主要用戶群體，網購、掃碼支付、微信支付、支付寶付款都是這些用戶生活圈中的談資和話題，兩大互聯網公司的圈子力量為各自的移動支付產品市場競爭提供了強大支撐。第三，時刻關注用戶體驗。在近兩年的移動支付用戶使用報告中得出，操作簡單、服務高效快捷、無需攜帶錢卡成為用戶使用移動支付的最主要原因。互聯網公司利用自身強大的產品設計能力，通過深入挖掘用戶需求為移動支付市場創造了很多新的便捷支付、操作簡單業務模式，獲得了用戶的認可。第四，用戶在移動支付使用上偏重小額支付。餐飲、日常購物等業務模式是移動支付的主體，而這些支付額度一般都比較小，在小額支付的業務場景下用戶更多地是關注靈活和便利，相應的風險承受能力比較高。銀行等金融機構的支付產品在風險控制嚴格，卻在操作便捷等方面有明顯不足，導致用戶更加偏向使用靈活便利支付產品。

四、移動支付市場未來展望

隨著市場競爭愈加激烈，沒有資源和產品創新的支付公司將逐漸淡出市場，未來市場將在支付方式和支付場景方面為有準備的參與者提供更多的機會。支付方式方面，近場支付隨著NFC技術的完善以及HCE技術的成熟，安全性和便捷性將直接挑戰以支付寶和財付通產品為代表的遠場支付，同時蘋果、華為為代表的終端設備制造商、中國銀聯和移動網絡運營商將會在未來的近場支付市場贏得主動權。在支付場景方面，未來移動支付能夠承載的業務將更加多樣化，網上理財、D賬匯款、線下交易等豐富的場景將在行業規范和安全技術進步過程中不斷進入市場，這將為各大支付機構再次開拓、劃分和細化市場領域提供機會。以日常消費和網購為代表的小額支付已經基本被支付寶等產品鎖定，未來銀行的金融機構可以從理財、轉賬等大額支付業務入手，憑借強大的風險控制能力贏得大額支付用戶。此外，移動支付市場還需要政府作為裁判員參與其中，為后續市場的穩定健康發展提供相應的法律規范以及行業標準。

參考文獻

[1]李長城.第三方移動支付用戶接受影響因素研究[D].北京：北京郵電大學，2015：6-8.