導語：如何才能寫好一篇移動支付的益處，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：移動支付；協議；安全性

前言：近年來，電子商務已經成為人們生活的重要組成部分，與傳統支付方式不同，電子商務移動支付具有便捷、靈活等特點，但是，事物具有兩面性，其中的安全性也不容忽視，移動支付是建立在計算機、網絡基礎之上的一種新型支付形式，同樣會受到病毒、黑客等因素的不良影響。因此，加強對移動支付協議安全性的研究具有重要作用。

一、移動支付概述

移動支付業務主要是指由移動運營商、服務提供商及金融機構共同推出，建立在移動運營支撐系統基礎之上的一種移動數據增值業務。在移動支付業務形式下，企業與用戶能夠有效突破時間與空間限制，進行商品交易，有效提高了買賣雙方的靈活性。然而，我國移動支付發展狀況并不好，由于移動支付起步較晚，尚處于發展階段，缺少豐富的經驗，安全性、技術平臺等不夠成熟，在很大程度上阻礙了移動支付的可持續發展[1]。

現階段，移動支付遭遇的安全威脅主要表現在交易者身份被冒用、個人信息泄露及交易者否認交易等方面。相關規定針對移動支付已經提出了安全要求，如交易雙方身份的認證、資料信息保密等，而移動支付協議作為連接交易雙方的重要橋梁，仍存在一些不足，其安全與否直接影響支付安全性，加強對協議安全性研究顯得尤為必要。

二、基于SET協議，移動支付協議安全性設計分析

（一）SET協議概念及構成

SET協議是針對B2C，并建立在信用卡支付模式基礎上設計的一種電子支付模型，以此來確保在開放網絡環境下信用卡購物安全。其具有交易數據完整性、不可抵觸性等特點，在解決用戶、商家及銀行之間的矛盾方面發揮著積極作用。

SET協議在移動支付中的應用，主要體現在三個方面：首先，網絡環境方面，網路構架是由WAP網關、移動終端及WAP源服務器三部分構成。網絡將WTLS協議作為傳輸層安全協議，確保網關與移動終端有效連接，并在有線環境中選擇SSL協議，確保網關與服務器之間的連接。隨著技術不斷發展，WAP移動終端內存逐漸增加、且處理能力也得到了顯著提升，SET協議對傳統電子錢包進行優化和調整，將主要功能劃分為兩條主線，一是電子錢包服務器，另一個是電子錢包客戶端，客戶端與移動終端整合到一起，能夠承擔對大部分交易的有效處理，促使改進后的SET協議能夠滿足實際需求。

其次，模型的構建，將電子錢包安裝于WAP終端，買方通過終端服務器與賣家進行協議，實現二者有效溝通和交流，并達成協議。

最后，移動支付交易流程，買方選擇商品點擊支付――賣方自動生成訂單信息，與錢包服務器連接――服務器向錢包客戶端發出指令，驗證并發送交易信息――賣方收到購買請求，向支付網關授權――支付網關反饋信息給賣方――賣方發送貨物――買賣雙方建立連接渠道，通過支付客戶端支付成功[2]。

（二）SET協議局限性

在具體應用中，雖然，該協議能夠解決終端與服務器之間安全連接等問題，但是，該協議自身流程存在很多不足之處，具有一定局限性，例如：業務信息方面，當終端用戶發出支付敏感信息時，極有可能出現未經用戶同意被篡改情況；不可否認性，買賣雙方否認發出或者接收的信息，在很大程度上增加了糾紛責任判斷；除此之外，傳統協議難以確保賣方是否會發貨，更無法判斷賣方發送貨物是賣方所購買的商品。綜上所述，針對協議存在的問題，需要對該協議進行相應調整和優化。

（三）改進方案

為了促使SET協議發揮積極作用，可以從商品質量與殘留數據兩方面入手： 針對前者來看，將商品質量檢測引入到協議當中，能夠將買方購買的商品交到相關機構，對商品質量進行有效檢測，檢測通過后，將商品提供給消費者，通過這種方式，不僅能夠有效解決責任糾紛問題，還能夠保證買賣雙方利益，減少雙方之間的矛盾，提高移動支付質量和效率。針對后者而言，由于引入商品質量檢測在很大程度上增加了交易復雜性，為此，需要對該協議消息報文進行相應調整，將質量檢測信息以報告形式傳送至數據庫當中，并合理確定報告內容：雙方交易信息、商品名稱、保質期及生存周期等。

（四）改進方案安全性分析

通過對改進后的方案安全性進行分析和研究，不難發現，該協議安全性得到了顯著提升。首先，協議信息傳輸過程中，支付終端能夠對敏感信息（如支付賬號、密碼等）進行加密處理，確保開放網絡環境下，敏感信息機密性；其次，改進協議所采取的Hash算法能夠進行數字摘要，有效保障了數據完整性；最后，信息傳輸后，買賣雙方需要在數字證書進行驗證，賣方需要對訂單、款項等進行核對，并通過錢包服務器發送指令，代替賣方簽字確認[3]。

結論：根據上文是所述，協議作為移動支付的核心，其安全與否直接影響電子商務未來發展。因此，要明確認識到SET協議的重要性，將其引入到移動支付中，建立和諧買賣關系，隨著電子商務快速發展，SET協議將會迎來更為廣闊的發展前景。

參考文獻

[1]邢育紅，卜凡金，李大興.基于串空間模型的電子商務協議的形式化分析[J].計算機工程與應用，2010，18（03）：259-261.

[2]胡萍，安捷.移動自組織網絡安全性研究與思考[J].中國海洋大學學報（自然科學版），2012，20（05）：12-14.

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    被告人：楊先立，男，39歲，漢族，海南省東方市人，原系東方市市委辦公室司機，住東方市市委大院。1997年4月14日被逮捕。

    1996年11月至1997年2月，被告人楊先立先后竊取了王成榮、盧瑞雄、符含通的移動電話（號碼分別為9059199、9059386、9059660）的電子串號，拿到海口市西門外1號海口順發維修店，要店主林云龍、員工吳東升（均已作不起訴處理）復制副機。吳東升持楊先立提供的電子串號和移動電話空機兩部，并從別處又幫楊先立購買移動電話空機一部，到海口市公安局宿舍找到陳再統（已作不起訴處理）復制出三部副機。楊先立付給海口順發維修店配機費、代買空機費共計2800元，后將三部復制的副機分別賣給秦子斌、朱深杰、鄭瑤通使用，得款共計11800元。案發后，復制的副機已全部追回，并繳獲贓款900元和包括一部移動電話副機在內的一些作案工具。

    1996年11月至1997年2月，海南省移動電話的入網費為每部3000元，三部共計9000元。

    「審判

    海南省海口市新華區人民檢察院于1997年8月19日以被告人楊先立犯盜竊罪向海口市新華區人民法院提起公訴。海口市新華區人民法院經公開審理后認為，被告人楊先立秘密竊取他人移動電話的電子串號，非法復制移動電話三部出售，其行為已構成盜竊罪，三部移動電話入網費為9000元，盜竊數額巨大，應依法懲處。該院依照1979年《中華人民共和國刑法》第一百五十二條、第六十條的規定，于1997年9月23日作出刑事判決如下：

    一、被告人楊先立犯盜竊罪，判處有期徒刑五年；

    二、隨案移送的贓款人民幣九百元、贓物移動電話副機四部、BP機三部、BP機和手機號碼機三部、查碼機一部、萬用電表一部、插座一個、插頭五個、晶振元件二十六個、充電器十個、電池二塊，予以沒收，上繳國庫。

    宣判后，楊先立不服，以原判事實不清為理由提出上訴。

    海口市中級人民法院經過二審審理后認為，上訴人楊先立以牟利為目的，非法復制他人移動電話碼號，盜竊人民幣9000元，數額較大，其行為已構成盜竊罪。原審法院判決認定的犯罪事實清楚，定性準確，但適用法律和量刑不當，應予改判。上訴人楊先立的上訴理由不能成立。該院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第一百八十九條第（一）項、第（二）項和《中華人民共和國刑法》第十二條第一款、第二百六十五條、第二百六十四條、第六十四條的規定，于1997年11月27日作出刑事判決如下：

    一、維持海口市新華區人民法院對本案刑事判決中第一項的定罪部分（即上訴人楊先立犯盜竊罪）和第二項。

    二、撤銷海口市新華區人民法院對本案刑事判決中第一項的量刑部分，即撤銷判決上訴人楊先立有期徒刑五年的刑罰。

    三、判處上訴人楊先立有期徒刑三年。

    「評析

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你局《關于在執行〈關于農民合同制工人終止、解除勞動合同后有關待遇問題的通知〉中某些政策界限把握不準的請示》收悉，現就關于執行《關于農民合同制工人終止、解除勞動合同后有關待遇問題的通知》（京勞就發〔1998〕137號，以下簡稱《通知》）的有關問題函復如下：

一、關于農民合同制工人身份界定問題。

（一）根據《勞動法》和國家及本市的有關規定，自《勞動法》實施后，用人單位招用職工必須與勞動者簽訂勞動合同。因此，農民合同制工人是指用人單位招用的各種合同期限的農村勞動者。

（二）《勞動法》實施前招用的，應根據市政府1986年127號文件的規定，從確定其農民合同制工人身份之日起計算。

二、《通知》中的終止勞動合同生活補助費和養老保險不適用鄉鎮企業。

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由于手機逐漸成為人們隨身攜帶的通信工具，利用手機來補充甚至替代類似信用卡、錢包等支付功能的概念自然產生。所謂的移動支付，就是在交易活動中用手機作為支付手段。簡單的移動支付是將所支付的錢直接計入移動電話賬單中，這樣的支付通常用在支付費用比較低的情況下；比較完善的移動支付業務則是將手機與信用卡號碼鏈接起來，每次交易實質上是通過手機代替信用卡來支付費用。

作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全等諸多特點，消費者只要擁有一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。應用領域一般包括充值、繳費、小商品購買、銀證業務、商場購物和網上服務等。

移動支付市場開啟

近兩年來移動支付市場發展比較緩慢，不盡如人意，除了為數不多的幾個成功案例如日本的FeliCa、菲律賓的G-Cash和SmartMoney之外，可以說沒有什么更多的亮點。尤其是2005年，移動運營商發起的Simpay陣營由于沒有如期在歐洲完成統一的移動支付框架而宣告失敗，更使市場雪上加霜。另外從2002年到2004年期間，Vodafone的mPay、T-Mobile的MobileWallet、Mobilkom的Paybox和西班牙的MobiPay在移動支付領域也均沒有對市場產生應有的影響。

在同一時期由中國移動、中國銀聯，聯合各大國有及股份制商業銀行共同推出的“手機錢包”，則允許用戶可通過營業廳、短信、USSD、語音電話、網絡銀行等多種方式定制手機錢包，把自己銀聯聯網的銀行卡與手機號碼綁定，但是市場的普及率和滲透率也差強人意。

但是從2006年開始，幾個重要事件的發生，可以說在移動支付領域重新開始了新紀元。首先，年初在歐洲和美國進行了幾個規模很大的近距離通信(NFC)手機支付商用試驗，發動了整個產業鏈的上下游，又重新使得移動運營商、銀行、手機制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。

2006年6月，諾基亞攜手中國移動廈門公司、易通卡公司和飛利浦公司共同在廈門啟動中國首個近距離通信手機支付商用試驗。此項目持續了3個月左右。據稱類似的測試將在中國各大城市推廣，明年爭取形成大面積商用的格局。此外，中國移動已成立研究小組負責對NFC商用的準備工作，預計在未來幾個月將在國內進行地鐵與銀行領域的試點。中國聯通也正在積極研究包括NFC在內的各種非接觸支付技術，并可能在年底之前出臺移動支付標準。

今年3月28日，日本最大的移動電信運營商NTT DoCoMo表示，將投入7690萬美元購買該國第二大便利連鎖商店2％的股份，以推動其具有支付功能的新手機的使用。 該交易將使得DoCoMo的用戶可以在連鎖商店Lawson的100個商店內使用DoCoMo新推出的信用卡支付服務“Osaifu-Keitai”，即使用“錢夾手機”支付貨款。 預計到2007年3月，該服務將全面推向Lawson在日本的8300個商店。DoCoMo希望借助這個新服務發掘新的收入渠道，以便在電話費率不斷下滑、市場日益激烈的競爭的環境中求發展。

另外除了移動運營商之外，在今年第二季度由PayPal、LUUP和Obopay三個獨立的第三方移動支付服務提供商相繼推出了新的移動支付業務。這預示著移動支付已經超出了移動運營商的控制范圍，將對現有的移動支付系統起到補充的作用，也使得這些獨立服務提供商能夠在移動支付市場分得一杯羹。

Visa、Corner銀行和Telekurs在今年6月底聯合推出了一項叫做“Visa校驗”的安全解決方案，這個覆蓋整個歐洲的方案允許Visa信用卡的持有者能夠通過手機進行安全的交易。憑借著在電子商務方面的優勢和此項新業務的開展，Corner銀行成為了歐洲第一個為用戶提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校驗”是由Visa公司為支持在Internet網上進行交易而開發的安全支付標準，隨著它在移動電子商務中的應用，移動用戶從此也能從中得到益處，另外這個開放的安全標準也得到了其他公司的青睞。

產業鏈與運作模式形成

移動支付業務的產業鏈由標準的制定者、設備制造商、銀行、移動運營商、移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)、商業機構、用戶等多個環節組成。標準的制定者是指國家獨立機構、國際組織和政府，它們負責標準的制定和統一，以協調各個環節的利益。

由于移動設備廠商在向運營商提供移動通信系統設備的同時，還推出了包括移動支付業務在內的數據業務平臺和業務解決方案，這為運營商提供移動支付業務奠定了基礎。從終端的角度來看，支持各種移動數據業務的手機不斷推向市場，這為移動支付業務的不斷發展創造了條件。

移動運營商的主要任務是搭建移動支付平臺，為移動支付提供安全的通信渠道，它們是連接用戶、金融機構和服務提供商的重要橋梁，在推動移動支付業務的發展中起著關鍵性的作用。目前，移動運營商能提供語音、SMS、WAP等多種通信手段，并能為不同級別的支付業務提供不同等級的安全服務。

銀行等金融機構需要為移動支付平臺建立一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。顯然，與移動運營商相比，銀行不僅擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，還擁有個人用戶、商家資源。

作為銀行和運營商之間的銜接環節，第三方移動支付服務提供商(或移動支付平臺運營商)在移動支付業務的發展進程中發揮著十分重要的作用。獨立的第三方移動支付服務提供商具有整合移動運營商和銀行等各方面資源并協調各方面關系的能力，能為手機用戶提供豐富的移動支付業務，吸引用戶為應用支付各種費用。

對于商家而言，在商場和零售店部署移動支付系統，在一定程度上能減少支付的中間環節，降低經營、服務和管理成本，提高支付的效率，獲得更高的用戶滿意度。

移動支付的運作模式主要有以下三類：以移動運營商為運營主體的移動支付業務、以銀行為運營主體的移動支付業務和以獨立的第三方為運營主體的移動支付業務。這三類模式各有優缺點，在移動支付業務產業價值鏈中，移動運營商、銀行、第三方服務提供商擁有各自不同的資源優勢，只有彼此合理分工、密切合作，建立科學合理的移動支付業務的運作模式，才能推動移動支付業務的健康發展，實現各個環節之間的共贏。

支撐技術

從移動通信體系結構來看，支撐移動支付的技術分為四個層面：

傳輸層：GSM、CDMA、TDMA、GPRS、藍牙、紅外、非接觸芯片、RFID；

交互層：語音、WAP、短信、USSD、i-Mode；

支撐層：WPKI/WIM、SIM、操作系統;

平臺層：STK、J2ME、BREW、瀏覽器。

1．短信

短消息服務是移動支付中經常用到的，用于觸發交易支付、進行身份認證和支付確認的移動技術。在移動支付中，按照信息流的流向可以分為上行和下行兩種方式。用戶使用短信的上行通道，發送特定信息（此信息格式由移動支付運營商提供，一般包括購買商品的編號、數量等）到指定的特服號進行支付。另外，也可以通過下行通道向客戶推送一些商品或服務，如提醒充值用戶進行充值，如果用戶確認充值，則完成了此次的移動支付。同時下行通道也是進行用戶消費確認的渠道，來保證支付的安全，避免支付中的欺詐行為。

2．紅外線技術

2002年由紅外線數據協會制定了一個用于移動支付的全球無線非接觸支付標準：IrFM（Infared Financial Messaging，紅外線金融通信）。2003年4月由VISA國際、OMC card、日本ShinPan、AEON credit和日本NTT DoCoMo等公司將其引入進行移動支付服務的試驗，通過紅外線通信把信用卡信息下載并存儲在手機里，在支付時通過紅外線通信將用戶的信用卡信息傳輸到指定設備，以完成支付認證。

3．自動語音服務

自動語音服務（IVR）技術與短信類似，用戶可以通過撥打某個特服號碼進行移動支付。在用戶支付確認和購買商品確認流程中也使用到IVR技術，如在用戶支付前，用戶收到一個由移動支付平臺外撥的自動語音電話，用戶根據電話提示進行支付；支付成功后，商戶也收到一個由支付平臺外撥的語音電話，通知商戶支付成功，可以提供商品或服務。

4．GPRS/UMTS

GPRS/UMTS均支持IP協議的數據通信，在此網絡上可以開發類似于Internet網的支付。

5．RFID/Bluetooth

射頻識辨技術（Radio Frequency Identification，RFID）和藍牙技術（Bluetooth）都是基于射頻技術（RF）的兩種通信標準，可以將RF技術引入非接觸式移動支付服務。一般情況下在手機中內置一個非接觸式芯片和射頻電路，用戶賬戶支付信息通過某種特殊格式的編碼，存放在此芯片中，以適應銀行或信用卡商的認證規則。用戶在支付時，只需將手機在POS的讀卡器前一晃，用戶的賬戶信息就會通過RF傳輸到此終端，幾秒鐘后就可以完成支付認證和此次交易。

6．非接觸式芯片技術

非接觸式芯片技術是使用IC智能芯片技術與近距離無線通信技術（藍牙技術、紅外線技術等）相結合的一種新型技術，將用戶信息存儲在智能芯片中，通過近距離無線通信技術與其他接受處理設備進行通信，將信息按照某種格式進行加密傳輸。

在這些通信技術中，射頻識辨（RFID）和紅外線技術（Infared Red）與非接觸芯片的結合將是未來手機作為移動支付設備的技術發展主流。另外，幾乎所有的現場支付解決方案中，手機技術的支持都是重要的環節，目前有如下幾種有關手機的解決方案：多功能芯片卡、雙卡手機、外接無線識別模塊讀卡器、雙插槽手機和內置的手機支付軟件。

7．J2ME

隨著Java的移動版本J2ME在移動領域越來越廣泛地采用，使得移動支付平臺也可以引入Java作為支付平臺。利用J2ME建立支付平臺主要有以下優勢：

可移植性：由于Java是開放平臺，眾多的運營商、終端廠家以及業務平臺提供商都支持這一技術。因此移動支付用戶端應用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合 CLDC 規范的設備上。

更低的網絡資源消耗與服務器負載：J2ME與WAP和SMS等方式的不同在于，J2ME 用戶端應用程序是從移動網絡上直接下載到移動終端，在斷開連接模式下工作并保持數據的同步。

改善用戶體驗：J2ME API 在圖形表現、用戶界面和事件處理上更為豐富。這可以從移動電話及移動設備上的各種游戲和多媒體消息傳遞服務看出來，這無疑能夠大大改善用戶體驗，而這一點對于移動支付業務的發展來說至關重要。

保密性高：J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服務 API（Security and Trust Services API for J2ME），因此能對整個移動支付事務進行加密。不僅如此，在 WAP 和 WTLS 的支持下，入口會話就能像在 SSL3.0 中所進行的那樣被保護。

幾大解決方案

目前移動支付有四種比較典型的運營模式：移動運營商獨立或聯合運營、由銀行獨立運營、移動電信運營商與卡類組織聯合運營、第三方運營商獨立運營。

1．PayPal

PayPal是eBay旗下一家領先的Internet支付業務提供商，它在全球55個市場中擁有1億多用戶，交易額達275億美元，占全球電子商務收入的5%。PayPal的移動支付解決方案基于短信和IVR技術，它從今年開始先后在美國、加拿大和英國推出了移動支付業務，其他的市場將在隨后推出。

目前PayPal移動支付有三種產品：P2P支付、“Text2Buy”和“Text2Give”。PayPal移動業務的主要用戶群是現有Internet的用戶，并提供新的功能來幫助用戶使用手機來訪問PayPal，因此可以說移動業務是現有業務的一種拓展，并且重用現有的后端支付系統和賬戶信息。

2．PayBox

PayBox是瑞典一家獨立的第三方移動支付應用平臺提供商，公司推出的移動支付解決方案在德國、瑞典、奧地利、西班牙和英國等幾個國家成功實施。PayBox無線支付以手機為工具，取代了傳統的信用卡。使用該服務的用戶，只要到服務商那里進行注冊取得賬號，在購買商品或需要支付某項服務費時，直接向商家提供你的手機號碼即可。

PayBox推出的移動支付解決方案是基于SMS/MMS和電話語音技術的，使用移動網絡通道進行支付的認證、數據的傳輸以及支付確認。PayBox支付平臺主要用在移動商務（mCommerce）中，為消費者、商戶以及合作客戶提供移動支付服務。如在2003年Mobilkom購買了PayBox在奧地利的分公司，面向B2C和B2B方式推出了移動票務、移動購物、移動博采等多種移動電子商務的應用。

3．LUUP

LUUP是由Contopronto公司開發的移動支付業務，這家公司的總部位于挪威的首都奧斯陸，它的員工人數只有30多人，但是在歐洲卻擁有電子錢幣的專利。LUUP在今年5月在德國和英國商用，在挪威這項業務也可用，但大多用于測試目的。LUUP的主要業務方向是P2P支付和移動內容的購買，例如在英國它推出了購買國際電話卡的業務，在德國為所有的移動運營商（Vodafone、T-Mobile、O2和E-Plus）提供預付費的充值業務。

LUUP是基于儲值賬戶的移動支付業務，用戶需要創建自己的賬戶，并且要從銀行或信用卡把錢存儲在這個賬戶中。絕大多數的交易是通過短信或Web來進行的，也將推出基于WAP的業務。LUUP的目標是到今年底在英國和德國達到10萬用戶。

4．Enros

Enros于2001年由eONE全球公司創建，eONE的主要擁有者是世界上最大的支付處理公司――First Data Corp。Euros是一家提供移動支付服務的公司，它的產品和服務主要是通過安全、易用的互操作支付平臺，連接商戶和移動運營商，為客戶提供更加便捷和非現金的支付選擇。目前Enros的客戶主要是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲移動電信運營商，為Simpay提供移動支付中心服務解決方案。

5．Simpay

Simpay是Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家歐洲最大的移動電信運營商在2003年共同建立的一個移動支付的方案和品牌，此方案和品牌由獨立于四家創始方的合資公司――Simpay公司運營。Simpay旨在提供一種跨越國界的開發移動支付的廣泛標準，并邀請其他運營商參與，如Tata InfoTech（一家全球化系統、服務集成商與供應商）、Integri NV（電子交易系統的測試、模擬解決方案提供商）。由于沒有金融機構的管理介入，Simpay的支付賬戶由運營商提供，主要進行支付10歐元以下的支付交易。此系統平臺的方案是選擇Enros公司提供全面的移動支付解決方案。

Simpay的特點是：開放通用的國際化的解決方案，同時支持現場支付和非現場支付，同時支持話單賬單形式和信用卡/借記卡形式，無國界的支付方式。但是Simpay 卻不如Simple，支付的步驟太多太復雜。例如在便利店、加油站等使用移動支付的地方，商戶和用戶很難接受通過短信進行上述復雜的操作步驟后，然后確認完成交易支付。

6．MobiPay

MobiPay是一家由西班牙的兩家最大的銀行和三家最大的移動運營商共同成立的合資企業，采用共同的技術標準，提供具備了非常優秀的可靠性和可擴展性的移動支付系統。MobiPay 選擇的是來自于 ACI的mPayment Infrastructure 解決方案。MobiPay是以前的兩個項目 Movilpago 和 Pagomvil 結合的產物，其目標是為本國的處于萌芽狀態的移動電話市場建立一種支付服務。

MobiPay在多個出租車公司、快餐店、影劇院以及書店中推出，并于2004年年底在西班牙推出移動支付購買車票服務，用戶可以使用手持設備（手機）購買有軌電車、地鐵和巴士的車票，車票以確認信息的形式顯示在手機上，用戶憑此信息驗票上車。MobiPay的思想是銀行和移動運營商合作，為移動用戶提供移動支付服務，銀行是移動支付的主體，移動運營商是通道提供者；銀行在現有的支付基礎設施的基礎上增加了交易通道的數量，而通信的費用為移動運營商們帶來了新的利潤。

7．捷銀

捷銀是國內一家移動支付解決方案的供應商，主要業務為移動支付相關技術的咨詢、各種支付應用的開發、市場營銷的策劃以及客戶關系管理等方面的服務。在上海，曾與銀行、公眾收費企業合作推出了代交費業務；為廣州移動提供過移動支付技術平臺和解決方案。捷銀曾獲得與江蘇聯通合作運營移動支付業務的機會，為江蘇聯通提供移動支付業務的技術平臺，后參與支付平臺的運營。捷銀的移動支付平臺主要基于移動短信服務通道，利用短信的上、下行完成移動小額支付。

移動支付平臺的開發商還有像Nokia、Motorola、Sony等手機廠商，他們與移動運營商合作也成功推出了一些移動支付應用平臺，如SmartCard、Felica等。國內提供整體移動支付應用的很少，大多都提供局部的、非現場支付的移動支付解決方案，如華為、東軟、聯動優勢等；目前最先進和最便捷的移動支付應用應該是日本和韓國基于非接觸式智能芯片的支付方式。

鏈接：第三方支付平臺

第三方支付平臺是指平臺提供商通過采用通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立起連接，從而實現從消費者到金融機構、商家的貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計等問題。

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3月11日，中國移動公告，其全資附屬公司廣東移動將以398億元人民幣現金入股浦發銀行，雙方股份認購協議已簽訂完畢。中國移動將通過廣東移動，持有浦發銀行20％股權，成為其第二大股東。中國移動CEO王建宙表示，此舉將給雙方帶來協同益處，中移動可憑此進軍手機支付領域，拓展移動金融業務，而浦發通過出讓股權鞏固銀行資本。

這一事件的意義遠不止于此，電信運營商和傳統銀行間的此次滲透，是產業資源整合的大勢所趨，但同時競爭也在繼續。電信運營商、傳統銀行和第三方支付企業三方的競臺博弈將帶領電子支付市場走向何方?

截止2009年，除了早期涉足且深度滲透的網上購物、網絡游戲、航空旅游三塊傳統市場，第三方支付企業在公共事業繳費、電信繳費、教育繳費、物流、基金、保險、信用卡還款等領域也廣泛地進行了挖掘。

據易觀國際數據顯示，2009年第三方支付市場的年度交易規模已經接近6000億元，而預計到2012年將會增至14500億。如此大的市場潛力和增長速度，讓銀行和運營商都開始緊密籌劃著要與第三方支付企業聯姻。

互聯網支付經過十年發展，已經遍地開花，支付寶、財付通、易寶支付等第三方支付企業漸入人心，而近一時期的市場焦點已逐漸趨向于手機終端。

運營商借力第三方支付

據悉，移動、電信和聯通三大運營商2009年全年營收中的95％尚來自線下網點傳統交費渠道，而西方國家成熟的網上和無線營業廳業務模式下，超過90％的業務量是通過電子渠道實現的。據業內人士分析，這種電子渠道業務模式是電信交費手段的必然趨勢。

電信運營商通過鋪設實體營業網點進行市場擴張的手段，在互聯網時代越發顯得不劃算。這時，各家電信運營商的“網上營業廳”開始展現在人們眼前。運營商將業務服務模式搬到網上，使每一臺能上網的電腦都能為其營業網點，運營成本驟減，這是一筆精明的賬。

但網上營業廳不是電信運營商的獨角戲，無論是聯通的全國網上營業廳，還是移動、電信按地區設的分公司網上營業廳，都離不開支付寶、易寶支付等國內第三方支付企業的積極助陣。

中國聯通早在2008年春就率先開啟全國統一的網上營業廳，通過“一級架構、三級運營”體系，在實現了全國統一運營的同時，還滿足了分公司個性、本地化需求。借助第三方支付企業易寶支付的全程收付款解決方案，只要擁有一張開通網銀的銀行卡，聯通用戶就可以給手機、固定電話、小靈通和寬帶充值或交費，同時還可以在3G商城購買號卡、iPhone手機、合約計劃產品等。同時，對3G商城不同供應商還實現了實時、自動分賬功能。

由于中國電信采取分省設置網上營業廳的模式，所以其各省電信分公司在2008年下半年和2009年各自與騰訊旗下財付通支付平臺、支付寶和易寶支付達成網上支付合作。中國移動在此期間也在省分公司層面與支付企業展開合作，恐落人后。

網上營業廳作為電子渠道的標志被三大運營商提到了空前的戰略高度。跨越平臺的“三角戀”

2009年8月，中國銀行聯合中國聯通和易寶支付展開合作，中國銀行用戶可在中國聯通網上營業廳使用中行網銀為手機、固話、小靈通、寬帶進行特惠充值交費活動。

這場中國銀行、中國聯通和易寶支付“三角戀”無疑將形成一個多贏的局面，同時也將會給日后運營商、銀行和第三方支付企業跨行業合作提供借鑒意義的案例。易觀國際分析師陳壽送認為，此次活動的主導方中國銀行，憑借電信企業用戶資源和第三方支付的資源整合能力，較為成功地對中行網上銀行業務進行了推廣。雖然此次合作尚不足以給合作三方帶來巨大經濟收益，但是在這場“三角戀”中，中國銀行、中國聯通和易寶支付這三個分別代表不同行業的廠商在企業發展需求上，產生了前所未有的共鳴。

三方各取所需，利用網上充值增加銀行的交易量，提升用戶使用網上銀行業務的活躍度，是中國銀行和中國聯通合作的誘因；中國聯通則利用充值送話費活動來改善其繳費渠道，提升服務質量；而對第三方支付企業易寶支付在其中發揮的跨行業資源整合能力，彰顯了其在產業鏈中的價值，使其在互聯網和金融產業中的地位和粘度增強。

日后，在傳統行業互聯網化趨勢不斷加強的背景下，產業之間的資源整合是市場發展的方向，也是實現多方共贏局面的基礎。

三方競合博弈之局

據易觀國際分析師楊揚透露，當下，第三方支付企業、電信運營商和傳統銀行這三方勢力的業務邊界，僅是由國家法律和監管部門所決定的，并非由充分的自由競爭所致。一旦國家監管有所松動加之移動互聯網的發展，三方業務領域都會發生變化，到那時，三方所比拼的將是核心資源。但就目前的情況來看，三方都各自有其業務邊界和相對固定的涉足領域。

對于民營第三方支付企業，其業務邊界存在于實體金融業方面，比如對沉積資金無法進行有效利用，無法銷售部分金融類產品等。由于監管法令的不明確，涉足的領域區間較窄，主要集中于個人客戶的網上支付、B2B電子商務企業的支付結算、手機支付、公共事業繳費、保險產品售賣等，部分支付廠商在積極拓展線下市場。

電信運營商的業務邊界存在于資金管理的權限。電信運營商具有巨大的客戶資源，但目前所表現出對網上支付方面的拓展動力并不明顯，業務主要集中于話費支付。但未來在手機終端支付領域將會有較大作為。

而對于傳統銀行，其業務邊界存在于零散用戶業務。傳統銀行在支付業務方面基本無資源、監管、技術等限制，但銀行是追求高利潤的商業金融機構，使用大量資源在滿足零散用戶的低端需求方面并非銀行所期望，盡管目前銀行開發的多數服務，第三方支付機構也在介入，但并不對其重點領域區間構成競爭，高端用戶與企業商戶的理財、商務需求將會是傳統銀行的網上銀行的關注重點。

目前市場上三方力量的博弈主要集中于銀行和第三方的競合方面，第三方盡管在業務方面與銀行網銀業務有一定程度的同質化，但在整體仍舊十分依賴銀行資源。現階段銀行的心態略為復雜，一方面考慮到第三方市場具有很大的資源優勢，使得銀行具有了較為廉價的營銷機會，銀行樂于與第三方進行合作；而另一方面考慮到國家政策監管一旦放松，第三方支付的巨大資金沉積和現有業務規模會給銀行在一定程度上帶來沖擊，因而銀行在自身的支付業務建設方面也不敢松懈，需嚴格保證卡位。而運營商的心態則相對輕松，由于有硬件資源的支撐，與銀行、第三方都具有良好的合作，目前并未產生沖突。但若在未來移動支付市場具有較大發展時，則與第三方、銀行有潛在利益爭奪的可能性。

三方力量由于具有不同的核心資源和獨特優勢，排除國家監管政策等外在因素，在未來的市場上，網上支付領域將會形成較為穩定的產業鏈，而手機支付領域則會隨著不同新型商業模式的出現，持續競爭態勢。

篇6

小程序在一夜之間成為一個熱門話題。2017年1月9日凌晨，是不平凡的時刻。歷經一年的積累沉淀，業內矚目的微信小程序終于正式上線。在眾星捧月之中，小程序到底改變了什么，有多大的商業價值，眾說紛紜。

何為小程序？

微信小程序上線的第一時間，張小龍發出一條朋友圈――2007.1.9，并配上iPhone會的圖片。那是一個時代開始的象征。與之相呼應，10年后的同一天，小程序上線，其寓意無疑也是“將開啟一個新的時代”。

小程序到底是什么？

無需安裝、觸手可及、用完即走、無需卸載。這是微信小程序使用功能的官方解釋。

2016年9月22日，張小龍在朋友圈曾透露小程序的定義，稱“小程序是一個不需要下載安裝就可使用的應用，它實現了應用觸手可及的夢想，用戶掃一掃或者搜一下即可打開應用。也體現了用完即走的理念，用戶不用關心是否安裝太多應用的問題。應用將無處不在，隨時可用，但又無需安裝卸載。”

正如張小龍此前在微信公開課的發言，“如果沒用過任何一個小程序，是找不到入口的”，跟訂閱號一樣，微信小程序搜索之后才能被關注。用戶將微信更新至iOS6.5.3版本或Android6.5.3版本后，可以搜索關注一款小程序，然后才會發現小程序出現在了微信頁面最后一欄。

而“用完即走”的含義在張小龍看來，即用最短的時間去完成任務，也就是說一旦用戶完成了他的任務，就應該去做別的事情，而不是停留在產品里面。這也是微信作為一個使用工具的目的所在，為了幫助用戶提高效率，能更好地去完成任務，也試圖將用戶碎片化的時間得到優質利用。

目前來看，用戶可以根據線下掃碼、微信搜索、公眾號關聯、好友推薦以及歷史應用這5種方式使用小程序。

現在的中國移動互聯網，充斥著各種營銷行為，像無處不在的推送、廣告、優惠券等，往往令用戶煩不勝煩。小程序卻反其道而行之，沒有推送，不能分享到朋友圈，處處都顯示出它在拒絕營銷。這與我們習慣的互聯網APP產品截然不同，微信小程序帶給社會的，將不是憑一個產品就可以包羅萬象的移動互聯時代。技術創新帶來的顛覆，也遠不止商業模式對舊業態的洗牌和淘汰，而是行業將更加注重如何提升用戶的價值與服務，將越來越關注細微應用和服務，將從過去的高頻剛需競爭轉向低頻剛需競爭。

支付寶殺入戰局

據了解，微信的小程序在同類領域中并不算史無前例，前幾年百度和阿里巴巴都推出過類似的產品。1月12日有消息稱，螞蟻金服旗下的支付寶也在討論小程序開發的問題。而螞蟻金服相關負責人也證實，確實在研發類似小程序的應用。

一位IT業內人士透露，小程序的優勢是使用門檻低，便于傳播，而且開發成本不高。目前微信滲透率高于支付寶，能夠提供更多場景，支付寶也想追上這一點。

“支付寶從2016年9月開始研發類似小程序的應用，雖然有了雛形但還在持續打磨的過程中，我們也想看看市場的接受程度。”螞蟻金服方面表示，用互聯網的技術、產品幫助商家更好地服務用戶，是一個長期的過程。“我們希望持續為這個過程創造價值，這個價值到底叫什么名字并不重要。”

值得注意的是，背靠阿里巴巴、螞蟻金服的支付寶今年以來在社交領域頻頻出手，包括不久前推出并引發熱議的“圈子”功能。而通過對APP界面進行多次優化，目前出行、娛樂等眾多消費場景得以切入。此次被證實小程序應用的研發，不少聲音認為背后有爭奪移動支付場景的目的。

打開支付寶APP，能夠發現不少服務入口，如滴滴出行、淘票票等。IT分析師唐欣認為，微信要通過小程序擴張，提高用戶體驗，“微信中有聊天記錄、對話、服務號、訂閱號，但微信內容已經很滿，而有些程序不需要訂閱，就有了小程序。支付寶的使用率、打開率低，更多被當做支付工具，做小程序和微信的意義、態勢都不同。”

唐欣個人并不看好支付寶做小程序的前景，他認為，支付寶的關鍵是要找到用戶高頻使用的東西，小程序的形態不能解決這個問題。

有傳言稱，支付寶小程序最終會更名為“螞蟻應用”，將相關資源打包之后成為離線資源包，不過這一點并未得到支付寶方面的證實。

有業內人士認為，微信小程序相較于百度輕應用和支付寶生活等還是有很多優勢的，前者屬于網頁版應用，其用戶體驗遠不如原生應用更直觀，而小程序是把原生的組件直接嵌入進來，比網頁體驗會要好。

電商冷面孔

從微信小程序上線首日情況來看，各大企業商家小程序上線迎來小高峰，主要集中在電商、金融、商業、富媒體、工具、旅游、美食生活等領域。

電商領域中，京東率先上線名為“京東購物”的小程序。天貓、淘寶、蘇寧、國美、1號店等主流電商平臺，發現除了京東之外，其它均未上線小程序。

在“京東購物”小程序上，其功能更像是APP的精簡版，只有搜索商品和我的訂單兩個菜單欄。而據消費者反映，“京東購物”小程序不支持全球購，只能購買境內商品。

貝貝網、拼多多、每日優鮮、美柚等也只上線了簡單的一些功能。與WAP端和APP相比，目前貝貝網小程序僅支持單品拼團模式，沒有搜索選項和品牌專場模式，即用戶不能自主搜索商品。對此貝貝網方面表示，因為目前微信方面給到的鏈路還不是很通暢，所以常規APP的銷售形態并不適合照搬使用。

美柚作為一款集合工具、社區和電商的App，同樣也只上線了基礎的工具功能，其核心的社區、電商功能均沒有上線。“小程序是新物種，有可能會改變用戶上網的行為，我們先做了肯定是沒錯的。但入口還是太深了，如果有有更前置的入口，會好一點。”一位美柚負責人表示。

墨跡天氣技術VP包越千認為，閃購、優選等專注細分垂直領域，品類不那么多的電商更適合小程序，在微信群等分享引流比導購方式更簡便。但對商品種類繁多、分類復雜的電商來說，過重的業務適合App，但并不適合小程序的輕模式。

“購物還是一個相對深度的體驗，還要看詳情、比較。”一位電商平臺負責人認為，今天的電商更注重推薦式引導購物，更在乎的是流量，有流量才有銷售，小程序沒有流量分l推薦功能，沒有流量，談何交易變現。

雖然電商交易類應用被認為是商業變現最直接的一種，但電商類普遍對小程序較為冷淡。

取代APP？

有些人認為微信小程序會取代APP，有些人則對小程序的出現保持理性態度，認為互聯網公司應回歸商業本質，一個良好的商業模式最重要。

易觀分析群組總經理董旭認為，微信小程序現階段不會完全取代APP，目前比較適合高頻低深度使用場景的產品。騰訊希望小程序能夠成為一個連接線上線下、再次集中流量的超級入口（PC時代是搜索）。當用戶主動尋找產品時可以隨時找到、隨時使用，而當用戶不需要時，不希望其作為企業的推廣和喚醒通路。

微信小程序目前主要提供小程序頁概念、對話分享、搜索查找、公眾號關聯、線下掃碼、小程序切換、消息通知、歷史列表等主要功能，有網友感到疑惑，小程序為什么沒有豐富功能滿足各企業需求呢？

董旭認為，小程序之所以沒有設置分享、群發、推送等功能，是因為它對于小程序成為超級入口沒有什么益處。對于用戶來說，信息爆炸已經接近臨界點，從用戶需求角度開始強烈呼喚做信息減法。而這一臨界點在之前的時代并沒有積累到今天的程度，這也是為什么小程序比之前的產品更加得到市場的廣泛關注，另外，技術的發展、使用體驗等，也將是小程序能否為大家廣泛使用的關鍵點。

事實上，對于非常低頻（低頻率使用）的，無法立足用戶手機的企業，小程序是一個好事情。因為對這些企業來說，反正無法擁有自己的APP；相反，用了小程序，會增加用戶時間，增加營銷機會。對于高頻（高頻率使用）APP來說，它們雖然沒有被卸載之憂，但需要在損失一定可營銷、高體驗的用戶時間，與多一個渠道帶來的利益之間權衡。而對于中間的夾層，也就是使用頻次一般，簡單的、工具類APP來說，小程序不啻為一個打擊，因為小程序會搶了它們可營銷的用戶時間。

任何商業模式之所以成立，不但要對用戶有好處，也要對商家有好處。自然，那些被搶走可營銷用戶時間的APP，勢必會對小程序保持警惕。因為足夠“小”，所以小程序本身就意味著只留得下核心、有用的功能。不過，就眼下而言，只有提供好的內容，創造更多更美好的事物，用戶才會買單。如果這一步做到了，大規模卸載APP的時候也就到了。

中研普華研究員危仁鵬表示，“總的來說，未來屬于移動互聯網，APP很長時間都會主宰移動互聯網應用，目前來說APP還有很大的發展空間，對于一些特定場景和功能的APP或者領先于APP的應用程序來有待發掘，微信小程序是個‘大眾版APP’，前景是值得期待的，是入口但不是終結者。”危仁鵬說。

前景不好說

微信小程序作為新晉網紅，能滿足用戶期待、經受住市場的考驗嗎？其商業價值和未來前景如何呢？

花旗發表報告表示， 微信小程序對初創企業及小型企業特別有用，因微信提供較便宜及容易使用的資源，能助小企業建立商業的線上界面及與數以百萬計的移動用戶接觸，但該行認為，短期內，與小程序相關的商業化還不會出現。

專家認為，小程序的商業價值在未來將不體現于直接的盈利上面，主要是通過建立超級入口地位、通過構建新的線上線下交互通路提升生態力量，進而提高商業價值。

前景方面，主要受以下幾個方面的影響，首先，小程序與微信生態的關系。其次，微信希望小程序承載的價值與企業利用小程序希望獲得的價值之間的博弈，以及用戶希望小程序提供的便捷、易用與小程序存在過載隱患的矛盾。還有一些其他入口生態，如應用商店、百度阿里相關產品、分發渠道等，與小程序開展競爭的結果。包括用戶行為數據歸屬問題。

還有一點值得關注的是，一個小程序是可以綁定一個微信公眾號，一個微信公眾號可以綁定5個小程序。這樣看來，用戶可以通過公眾號導流到小程序環境下，完成更豐富的交互、交易等服務。而這也是小程序發展的一大市場。

篇7

【關鍵詞】NFC 智能卡 移動支付

1 引言

近場通信(NFC,Near Field Communication)技術是近年來被廣泛應用的一項新技術,這項技術被廣范應用于電子支付、身份識別和信息傳遞等的各種應用領域,從而促進電信、銀行、交通等領域的進一步融合,給人們的生活帶來便捷。

NFC的應用分為行業應用和個人應用,如圖1所示,行業應用如信用卡、電子票證、門禁卡、電子錢包等,個人應用滿足人們日常的需求,可應用于衣食住行、工作娛樂等各個方面。

目前在我國,廣泛使用的NFC業務不少,但都各自為陣,每個應用需單獨建立一套系統,如單位門禁卡、公交卡、ETC(Electronic Toll Collection不停車收費)等。每一套單獨的應用都要建立一套系統,每使用一個NFC應用,用戶都需要帶一張卡或一個裝置,如此一來,給用戶的使用帶來很多的不便。

而移動通信終端具有整合NFC應用的優勢,無線網絡能為這些應用提供隨時隨地的傳遞信息,同時移動通信系統的安全機制也能被NFC業務所用,尤其是移動通信終端中使用的智能卡,為NFC業務在手機終端中實現提供了很多實用的機制。

2 智能卡與NFC業務

移動通信終端,也就是我們常說的手機,具有得天獨厚的優勢來成為NFC業務用戶側的載體,主要體現在以下三個方面:首先,很多人都擁有手機,將NFC業務用戶側模塊植入手機,不會增加額外攜帶的裝置;其次,手機是無線通信的終端,NFC也是一種無線通信,將NFC的裝置放入手機,可以共用一些裝置和器件,如天線和射頻部分;第三,手機中的用戶識別模塊,是功能強大的智能卡,在移動通信中提供了認證鑒權、計費等功能;此外,智能卡中的一些新技術,如GP(Global Platform)能管理應用,為應用提供安裝、下載、刪除等功能,而這些功能,都能滿足NFC的某些需求。因此本文討論的NFC方式,是內置在移動通信終端中的,基于智能卡的實現方式。

智能卡的主要功能是用戶的認證鑒權,在2G的GSM網絡中使用的叫做SIM(Subscriber Identity Module,用戶識別模塊)卡[1],在3G的UMTS中使用的叫做USIM(Universal Subscriber Identity Module,通用用戶識別模塊)卡[2]。SIM卡和USIM卡是網絡認證鑒權的重要實體,由于私密數據的存儲以及安全過程的計算都在智能卡中完成,因此有相當高的安全性,能夠為諸如NFC應用提供高等級的安全機制。

在電信領域中所使用的智能卡有8個觸點,但在日常使用當中一般只適用其中的6個觸點,剩下來兩個觸點一般保留,NFC業務可以利用這兩個保留的觸點與天線連接。

作為智能卡的一項重要技術,GP(Global Platform)[3]為智能卡支持多應用提供了一種有效的解決方案。GP標準化組織由VISA International公司為中心于1999年11月成立,其目標是降低由交叉行業和多應用智能卡增長所帶來的屏障,而智能卡發行商將依舊可以自由選擇卡、終端和后臺系統。該組織是隨著智能卡的興起而成立的,很多行業,如銀行、公共交通、移動通信等,都使用智能卡來進行電子消費或認證身份,這樣可能導致用戶需要攜帶很多張卡。而GP為了便攜和降低成本,可提供在一張卡上集成多個應用的解決方法。

引入GP后,與智能卡相關的角色有:

應用提供商:擁有應用并對應用的行為負責的機構;

卡片發行商:擁有卡片并最終對卡片的行為負責的機構;

卡使用者;

卡外實體:跟卡進行通信以完成會話通信的終端;

認證控制權威:即卡發行商和應用開發商外的第三方,可以提供安全域來進行身份認證和下載應用;

應用:作為軟件組成部分,其作用就是在卡上實現某些特定的功能。

GP提供的基本服務包括:

動態管理卡空間:通過不同的安全域來承載不同安全需求的應用下載、安裝、刪除;

卡和應用的生命周期管理:通過注冊表來管理卡和應用的生命周期狀態;

卡命令的分發:命令通過卡管理來分發,這樣等于加入了一層過濾,提高了安全性;

卡片密鑰管理:對密鑰分組分ID管理。不同安全域也管理著該安全域的一個密鑰集,來提供不同級別的安全管理。

GP的引入為智能卡上實現多應用的管理和調度提供了一種有效的手段,而通過在一個手機上實現多個NFC業務是我們追求的目標,我們希望使用一臺手機就能實現刷卡、門禁、公交等,而不是像過去那樣需要攜帶多張卡或者多個設備。可以說GP為智能卡提供多個NFC業務提供了一個有效的橋梁和紐帶。但遺憾的是,目前GP應用于智能卡的多應用管理在我國并不多見,許多廠商都使用了自主開發的管理多應用的機制。

3 基于智能卡NFC實現方式及比較

在NFC的實現方案中,用戶側的設備支持三種模式:卡模擬模式、閱讀器模式和點對點通信模式。卡模擬模式即用戶側設備可以作為卡,用讀卡器讀寫卡內數據,如ETC中汽車側的設備和我們日常所用的公交卡;閱讀器模式是用戶側的設備可以作為讀卡器,來讀寫另外一張卡;點對點通信模式即用戶之間可以利用NFC的裝置完成類似于藍牙點對點連接,來傳送文件或者玩聯機游戲。

基于智能卡的NFC實現方式一般都是利用現有的智能卡,加上射頻模塊來實現,目前基于智能卡的NFC實現方式主要有以下三種:

(1)eNFC技術

eNFC技術由ETSI進行標準化[4],工作頻點在13.56MHz,通訊距離設計為4厘米。eNFC技術示意圖如圖2所示,可以實現卡模擬模式、閱讀器模式和點對點通信模式,但需要手機中加入天線和控制芯片的支持,目前支持的手機款型不多。

(2)SIMPass

雙界面SIM卡技術由某SIM卡供應商主推,工作頻點在13.56MHz。SIMPass在功能上只支持非接觸式IC卡應用。如圖3所示,無需改造手機,將天線與SIMPass直接聯接,即可為SIMpass提供射頻信號。這種方案具有天線組件成本低廉,用戶不需要更換手機的優勢,有利于SIMpass的應用推廣;缺點是使用了SIM卡中保留的兩個觸點,導致IC-USB等新技術無法使用,而且連接的排線容易折損。

(3)RF-SIM

RF-SIM是一種集成度很高的方式,如圖4所示,將射頻和天線都封裝在了SIM卡的內部,目前RF-SIM支持的頻點在2.45GHz。通過不同讀卡器模塊和設備,工作距離可控制在4厘米、5米和50米等范圍。可以實現卡模擬模式、閱讀器模式和點對點通信模式。RF-SIM對手機沒有任何要求。但RF-SIM的頻點與目前市面上大多數讀卡機不一致,要大規模推廣需要更換大量的讀卡機,同時RF-SIM卡的成本較普通智能卡要高出很多。

以上三種方式各有利弊,但都是基于智能卡的方法,究竟哪個會成為行業標準一統天下,還是會三分天下,目前還沒有定論,國內運營商和交通、銀行等行業目前都投入了大量的人力物力進行基于智能卡NFC業務的標準化以及測試工作。

4 結束語

基于智能卡的NFC實現方式多樣,且能通過GP等技術支持在一臺終端上裝載多個應用,具有很高的實用性。但是,NFC的業務特點又決定了要跨越多個行業,比如手機掌握在移動運營商手中,而行業應用和客戶在銀行、交通管理部門手中,行業之間的協調是發展NFC業務的最大障礙。

基于智能卡的NFC實現方式各有優劣,在我國尚未形成國家標準,指定哪種實現方式為我國的國家標準尚無定論,各種方式各建一套系統,彼此又不兼容,對于業務的開展顯然是毫無益處的。

綜上所述,智能卡能為NFC提供很好的實現方式,但建立標準的統一和跨越行業壁壘是發展NFC產業首要應該解決的問題。

參考文獻

[1]GSM 11.11. Specification of the Subscriber Identity Module - Mobile Equipment (SIM - ME) Interface[S].

[2]3GPP TS 31.102. Characteristics of the Universal Subscriber Identity Module (USIM) Application[S].

[3]GlobalPlatform. Card Specification[EB/OL]. /.

[4]ETSI TS 102 613. Smart Cards;UICC - Contactless Front-end (CLF) Interface; Part 1: Physical and Data Link Layer Characteristics[S].

【作者簡介】

篇8

關鍵詞：地方高職院校 消費心理 消費行為

大學生消費問題一直是社會關注的焦點。近年來，隨著城鎮化建設的不斷推進、物價的升高、互聯網通訊技術普及和電子商務迅速崛起等外部經濟技術環境的變化，大學生的消費心理和消費行為逐漸呈現新的特點。經濟環境與技術的變化在豐富大學生的消費內容、革新消費方式的同時，也帶來許多負面效應。因此，在新的環境下加強對高職生消費心理和消費行為的研究十分必要。

作為地方高職院校，大多具備相似的發展背景和發展歷程，所處地域的經濟也相對落后，學生表現出相似的消費特點，本文通過對我校――亳州職業技術學院大學生消費心理與行為的分析能折射出同類院校學生消費的共同特點。2014年4月，我們《營銷心理學》課程建設小組對我校大學一、二年級的學生開展了消費狀況的問卷調查。調查內容涉及大學生收入與支出水平、消費結構、購買方式、消費觀念、購買決策等內容。

1.問卷調查基本情況

本次調查在全院范圍發放問卷550份，回收問卷528份，其中有效問卷521份。其中男性187名，女性334名，以大學一年級為主，共410人，其余111人為大二年級學生。各系根據專業人數比例隨機發放問卷。學生平均年齡21歲，來自農村地區的學生386人，占統計人數的69%。

問卷共有14道題目，問卷內容涵蓋個人月平均消費金額、家庭月收入、網絡購物情況、消費支出內容與結構、消費類型、消費觀、消費決策和消費的計劃與管理等內容。調查結果首先進行分類比較統計，區分不同年級、性別和戶籍（農村、城鎮）信息，之后匯總統計結果，找出數據間的共性與差異，以全面反映學生的消費狀況。

2.調查結果分析

2.1收入支出情況

根據我校大學生月平均消費金額和家庭月收入的統計結果，可反映作為地方職業院校參與調查的學生的月收入支出水平（下圖）。

總體而言，學生的消費水平適中，月消費水平在5000～1000元集中度較高，結合對學生的訪談，這一數據能真實反映我校學生的消費水平，與當前物價水平比較吻合。根據2013年安徽省國民經濟和社會發展統計公報，2013年安徽省城鎮居民人均可支配收入23114元/年，農村居民人均純收入8098元/年，城鄉收入差距較大。我校學生農村與城鎮家庭收入差距較小，原因在于絕大多數農村家庭通過外出打工，拓寬了收入渠道，但家庭總體收入水平不高，多數集中在5000元以下。調查顯示73%（378人）的學生生活費用完全由家庭供應，23%（116人）的學生生活費用部分來源家庭供應，部分來源與勤工儉學和獎助學金，3%（17人）的學生完全依靠自己。

從消費內容和結構分析，食物消費占據主體地位，其他主要支出依次為通訊（手機、上網）、服裝、日用品、戀愛、交往、旅游交通等方面。消費內容和結構基本合理，表現不足的是參與調查的大學生在學習方面的消費支出較少。個別學生網絡游戲消費、戀愛消費支出過多。

2.2消費的計劃與管理

調查顯示，47%的學生（244人）從沒有記賬的習慣，29%（151人）偶爾記賬，僅5%左右的學生對自己的支出做記錄。從每月生活費的結余情況來看，每月稍有一些結余的同學比每個月生活費用都比較緊張的同學數量略多，分別占比44%（226人）和29%（151人）。每月生活費綽綽有余的和每月手頭都很緊張的同學比例相當，分別占比13%和14%。從消費的計劃性方面統計，62%的學生拿到生活費后沒有消費計劃和安排，需要用的時候就用。33%的學生選擇先存一部分，有計劃地進行消費，還有5%的學生馬上購買自己喜歡的東西。另外，通過調查中的訪談，學生們普遍缺乏理財意識和理財知識。

隨著居民家庭收入的提高和獨生子女數量的增加，家庭對子女的生活費用補給更加充裕，而對于指導子女如何合理支配生活費用則需要加強。多數同學消費的計劃性不強，還有少量同學存在奢侈消費現象和透支、借支消費現象。

2.3消費觀念

我校大學生整體消費觀務實節約，戶籍差異不明顯。統計表明，43%的被調查者在購買商品時將商品的質量與功能作為選擇依據，43%的被調查者將價格優惠作為首選標準。4%的學生表示只選擇名牌商品，另有10%的學生看重商品的外觀。可見，我校大學生消費比較理性，在選擇商品過程中不盲目從眾和攀比，有獨立的消費見解。

對于自己特別喜愛的商品，一半以上的同學選擇會考慮自身經濟情況決定是否購買，也有14%的學生選擇會很難控制自己，一定要買到。在評價周邊同學的消費表現方面，參與調查的學生意見一致，認為同學之間消費行為的差異性不大，不良消費現象很少，我校大學生總體消費表現一般。

2.4消費方式與傾向

我校84%的被調查者（426人）有網絡購物的經歷，但網絡購物的頻率低，71%的被調查者（360人）表示對電子商務缺乏了解，偶爾網上購物或通過同學幫助進行網購。從人數比例來看，大二網購人數比例略高于大一，城鎮女生比例略高于其他。在購買服裝、手機和電子產品時，被調查者主要傾向于“反復比較研究同產品”和“聽從家長和朋友意見”，而選擇“看廣告或聽促銷員意見”和“盲目沖動購買”的各占比5%。當手頭緊，實現不了購買目標的時候，7%的學生（34人）表示會向父母要錢，35%的學生（182人）人選擇自己慢慢存錢，41%的學生（207人）會主動放棄購買， 12%的學生選擇向朋友借錢。表明我校多數大學生在經濟上具有一定的獨立愿望，渴望減少對父母的經濟依賴。這些數據也說明我校學生的消費仍以確定性消費為主，消費觀念和方式多屬于傳統型。

3.調查結論與建議

本次調查顯示，我校學生消費水平適中，消費結構合理，多數同學屬于傳統消費、理性類型，且具有追求經濟獨立的意識，同時大家對消費缺乏計劃與管理、財商不足、消費隨意。學會科學合理消費對于高職大學生的生活與成長具有重要意義，因此，學校需要加強對學生的消費指導。

第一，要指導學生樹立正確的價值觀。每個人都有自己的消費觀，消費觀受家庭、社會、文化、學校及同伴群體等多種因素的影響，培養文明節儉、健康理智的消費觀有利于學生的成長，相反盲目攀比、揮霍炫耀的消費觀則對學生成長不利，甚至導致學生走入歧途。高職學校在思想政治教育中可增加此方面內容。其次，通過社會熱點問題和消費知識引導學生關注消費現象，提高學生的消費認知與辨別能力。當前，物價問題、食品安全問題、購物網絡安全問題和消費欺詐現象都是社會熱點，也容易引起高職學生的注意和興趣，開展相關的案例研究或主題討論活動能幫助學生積累消費知識經驗。同時，指導學生學習消費與市場經濟、消費與環境保護、消費與健康的相關知識，學習與運用電子商務和移動支付等新型消費方式，有利于學生適應未來生活，緊跟時代步伐，學會科學消費、理性消費。第三，指導學生開展消費的計劃與管理，鼓勵學生參加社會實踐。高職學生相對于本科生而言，缺乏自我約束與自我管理的意識，為此，可開設投資理財類選修課程激發學生的學習興趣，引導學生養成記賬的好習慣，培養理財意識。當前高職校園里不乏勤工儉學和自主創業的學生，許多成為勵志成才的典型。高職學生具有充裕的課余時間，學業壓力小，主動參加社會實踐活動特別是社會勞動對于自強自立能力的培養大有益處。

參考文獻：

[1]王彬，大學生消費行為及消費心理調查與研究[J].中國經貿導刊，2012，（26）